家庭理财规划范文1
家庭背景
小朱刚结婚不久，妻子和他两人的月收入合计在1．5万元左右，是典型的双白领家庭。这样家庭的特点是：工作繁忙、收入较高、没有子女、支出没有节制、无暇理财，但又有着强烈的理财需求，只是受制于时间和精力的不足而无法实现。实际上只要小朱掌握了一定的投资方法和理念，无需花费太多的时间和精力便可以达到合理规划、科学投资、快乐生活、后顾无忧的理财境界。
先从小朱家庭的理财需求出发分析可以选择的理财工具。一般来讲，理财应满足4个方面的基本需求――消费、储蓄、保障、投资，与这4个方面需求相对应的理财工具见表1。
理财规划
对小朱家庭进行理财规划时应全面考虑各方面的需求，如忽略了任何一个方面均不能称为完善的理财方案。
消费规划
中国有句古话叫开源节流，其实理财也无外乎增收和节流两个方面。但我们往往将重点放在增收的方面而忽略了节流。这里强调节流并不是要小朱夫妻勒紧腰带过日子，而是要对支出进行合理规划。像小朱这样的双白领家庭收入是比较固定的，只有在确定了支出后方能制定有效的理财目标。
对支出进行规划要从两个方面人手：首先对日常生活的基本支出进行测算，计算出平均每月的支出水平；此外要对一年内将要发生的大额支出进行测算，并做好准备，一般大额支出主要包括：购置高档生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交费用支出等。
与消费相关的理财工具有信用卡、消费贷款等。此两种工具需妥善利用，否则容易陷入贷款陷阱，造成债务危机。在购买金额较小的物品时应尽量避免采用消费贷款的方式，否则会加重自己的财务成本。此时可使用信用卡消费，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果运用得当还可以享受循环信贷的便利。
储蓄规划
中国人都有储蓄的习惯，但很多人储蓄的方法并不科学。很多年轻家庭中活期存款所占的比重过大，这其实是一种浪费。家庭理财应根据支出需要保持一定的流动资金即可，如小朱这样的家庭保持1万元左右的流动资金(活期存款)便可满足日常的需要。同时小朱夫妻这样的青年白领家庭相对来说风险承受能力较强，建议降低定期存款的比例而采用其它形式进行投资，以保证资金的有效利用。
目前，多家银行推出的人民币理财产品是一种不错的选择，这类产品期限和定期存款大体相当，但收益率均高于定期存款，同时又有银行的信誉担保，风险很低。但是大部分人民币理财产品均不能提前赎回，如急需用钱时只能望币兴叹，建议采取分散投资的方式购买人民币理财产品，防止急需用钱时，大量资金不能变现。
保障规划
小朱夫妻想要达到轻松生活、后顾无忧的生活状态，拥有一份完善的保障无疑是至关重要的。小朱夫妻均是白领，已经享有了养老、医疗、失业等基本保险，建议购买一些商业保险作为补充。目前，市场上保险公司及健康险、意外险、养老险、投资型保险等产品众多，如不是专业人士很难选择。向小朱提供一个购买商业保险的重要原则――回归保险真谛，购买保障型产品。这是因为，在目前我国保险行业的监管环境下，保险公司的投资渠道受到诸多限制，投资理财并不是保险公司的强项。
小朱夫妻虽为高收人人群，但他们的日均工作时间、工作压力也远远高于其他人，健康状况并不太理想。因此，对于白领阶层来说，重要的不是通过购买保险获得更多的经济回报，而是通过保险为自己的健康与生命提供保障，一旦发生保险事故，能够为自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭生活的持续稳定。
建议小朱夫妻各自购买保额5万元的医疗险及保额25万元的意外险作为基本保险的补充，既能获得较高的保额，保费相对也不高。同时投保高额的意外险后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飞机时也可不用再投保航意险、旅游险等短期意外保险，相应地减少于保费的支出。
投资规划
前面讲到对支出的合理规划是节流，那么投资无疑就是开源了，现在可供选择的投资产品比较多，首先来分析几种常见的投资品种的特点，见表2。
各种投资品种各有特色。根据小朱夫妻工作繁忙、时间精力有限的特点，建议小朱夫妻可将投资的重点放在开放式基金、信托和房地产这些对专业性要求不高的投资方式上。
基金投资
购买开放式基金可以通过专家间接投资股市，在获取较高收益的同时回避风险。特别是现在很多基金公司也开始同银行约定，到时间自动从客户账户上扣款买人金融产品，对于整日忙于工作的白领一族，是种省力的方式。同时向小朱夫妻推荐一种“定期定额”的投资方式。所谓定期定额投资方式是指每隔一段时间，投资固定金额于固定的股票或基金上，不必在乎市场价格起伏。市价上扬时，买到较少的单位数；市价下挫时，买到较多的单位数，长期下来，成本及风险自然摊低，需要时可一次性卖出。这种投资方法可以有效利用资金，最大程度缩短资金的闲置时间。除维持必要的家庭备用金外，建议小朱夫妻将每月结余通过此种方式间接投入股市，通过复利“驴打滚”效应，获得长期回报。
信托投资
信托投资产品在最近两年发展较快，逐渐成为投资理财的一个新渠道。由于特有的制度优势，使得信托公司可以横跨货币市场、资本市场及实业投资等多个领域进行投资，是目前国内市场上理财手段最为灵活多样的金融机构。目前，各家信托公司推出的产品大都简明易懂，容易被投资者理解接受。同时由于信托公司属于非银行金融机构，信誉等级较高，风险性较低。不过信托投资起点目前都很高，至少在5万元以上，有的信托产品甚至达到50万元。建议小朱夫妻可以与朋友或亲属合作投资信托产品，因为一个信托合同中可以规定多个法定受益人，这样便可以明确每个受益人的投资金额、比例及投资收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同将资金直接划人每个受益人的账户，避免了受益人之间资金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用较少的资金跨过信托投资的门槛，享受到较高的投资收益。
房地产投资
房地产投资收益比较稳定，在房屋自身保值增值的同时还可享受稳定的出租收益，并且只要掌握好投资时机房产的价值一般不会大幅缩水。但房地产投资需要的资金量较大，同时变现能力较差。建议小朱考虑投资房地产，主要是因为小朱夫妻二人均为高级白领，收入较高，福利较好，夫妻每月缴存的住房公积金额度应该较高，如果不对住房公积金加以利用，则降低了公积金的流动性。如果小朱夫妻利用公积金投资房产，便可以盘活并有效利用公积金。
家庭理财规划范文2
李先生年收入25000元，公积金5000元／年,公积金账户现有30000元。太太年收入45000元，公积金15000元／年，公积金账户现有11000元。
李先生一家有一年定期存款15万元，活期存款5万元。均无任何商业和社会保险。
双方老人有3位健在，李先生母亲60岁，身体状况尚好，每年需提供8000元生活费。太大父母60岁左右，两老均有退休金，但身体不太好。
太大单位2005年分了一套三室一厅的福利房，总价20万元，无负债。另于刚刚开始考虑理财，尚未采取其他投资行动。
理财需求
近期：1．用于孩子的生活费用支出10000元／年；2.外出旅游支出约5000元／年；3．三年内想买汽车，价格预计为8～10万元；4．用于父母及其他近亲的支出约5000元／年。
中期：在武汉市郊区购买一套价值约70万元的复式楼，把双方老人安置在一起。
远期：预计孩子的成长(生活、学习)费用约为30万元；购买养老保险，即使退休后每月养老费用可达5000元；旅游预计每年花费5000―10000元；养车费用1．8万元／年；希望投资的年收益率达到4％一8％。
理财组合建议
(1)家庭日常生活开支 年安排3万元。
(2)健美消费 年安排4800元。
(3)旅游消费 年安排5000元。
(4)赡养父母 年安排5000元。
(5)智力投资 年安排2500元。
(6)紧急备用金 将活期存款5万元转为定活两便存款，并每年追加1万元，保持5万元常数。
(7)意外保障 夫妻俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元，合计1120元。
(8)获利投资 将银行定期存款15万元转为被动型基金和结构性理财产品投资，并在当年收入节余中追加1．1万元。
理财建议分析
根据李先生的背景资料，对家庭财务，他既有近期安排又有中长期筹划，这是值得称道的，在此基础上，李先生一家应逐步建立和完善家庭财务的三个体系：
构建即期消费体系
李先生应构建与资产、收入及其稳定程度相匹配的即期消费体系。从背景资料看，在李先生一家的消费构成中，既有遵循传统和道义的赡养父母元素，又有健康时尚的旅游健美元素，还有用于个人发展、提升赚钱能力的知本投入。
构建避险体系
李先生应构建与生存阶段、健康状况、职业特点、利率市场运行状况相匹配的避险体系。从背景资料来看，李先生和太太均无社保和商业保险，双方父母又都在60岁左右。因此，在避险上李先生一家还需多筹划：
(1)10万元用于安全性、流动性较强的防守性投资，这部分紧急备用金主要作为双方父母的医疗保障。
(2)李先生和太太每年分别花费几百元钱转嫁人身意外伤害风险。
当然，李先生还面临子女教育经费、养老经费的筹措以及重大疾病等医疗费风险的转嫁。不过，我国目前尚处在低利率期，子女教育保险和养老保险等储蓄性保险的预定利率上限为2．5％。从近年情况看；储蓄性险种的收益都低于5年期存款和国债的收益。作为投资者应注意的是，保单一旦签发，其预定利率就被锁定，因此这类保险应待利率水平正常或较高时切入。但是，子女教育保险最迟应于孩子6周岁之前切入，养老保险应于36周岁之前切入(资本的时间价值)。至于重大疾病费用风险的转嫁，可在夫妻双方40岁左右时通过大病保险予以转嫁。从目前市场已有的金融产品和金融衍生品来看，这些目标的达成宜通过保险这个避险工具，以积累式、渐进式方式完成。这样，一方面保障可以一次性到位，另一方面分期付款的形式既不会对家庭即期消费形成压力，又可以将更多的私人资本进行获利投资。
构建获利投资体系
李先生应构建与生存阶段、对风险投资市场认知度和驾驭力相匹配的获利投资体系。李先生夫妻目前较为年轻，赚钱的能力和赚钱的再生能力都比较强，且收入稳定。因此，在理财上应持进攻型策略。即在安排日常生活消费计划和基本避险计划后，将私人资本中的相对剩余和绝对剩余投资到获利水平较高、风险也较高的市场中去，以追求私人资本的保值和增值，抵御通货膨胀的负面影响。在背景资料中，李先生也表达了这一诉求，即希望年投资回报率达到4％～8％的水平。然而，从目前情况看，李先生的投资却没跑赢通货膨胀(1年期存款年收益率为年利率2．25％×(1-20％)；1．8％，而2006年中国的通货膨胀率则预计在3％左右)。
鉴于李先生夫妻初涉理财，可能对风险投资市场缺乏专业的学习、训练和实践。因此，在投资工具的选择上，应选择操作较简单、专业难度较低、市场运行好把握、委托机构职业道德风险较低且安全系数较高的投资工具。从目前市场已有的金融产品和金融衍生产品来看，有两个产品不妨一试：
货币市场基金＋被动型股票基金
在资本市场刚有复苏迹象的今天，沪深300等被动型基金既可作中长线投资，也可实施波段投机。若实施波段操作，则可用货币市场基金(保本型基金，年收益率目前在1．9％左右，免申购费，免赎回费，免税)作为过渡性工具，以获取高于活期存款的收益。
厨定收益十浮动收益型理财产品
这类结构性理财产品属于保本型理财产品。从目前各家商业银行推出的产品看，或保证100％返本，或保证年收益率在1％～1．5％。对于投资者而言，相当于筑起了一道防火墙，锁定了投入资本的安全底线。当然，这类投资也有风险，它的风险主要是：其收益率有可能为0或低于同期同档银行存款和国债的收益率，或没有跑赢通货膨胀率。结构性理财产品的资金运作大都与国际外汇市场或黄金市场、石油市场、证券市场挂钩，它的收益有无及高低取决于挂钩市场的行情波动。如中国银行“2008金牌金”外汇理财0602期收益率说明中有如下表述，“收益挂钩国际市场黄金表现，投资者每年获得最低收益保障之余还能受惠于国际黄金市场波动所带来的高回报。”由于当单月黄金价格出现下跌时，“负表现”要从总的浮动收益中被扣除，因此，当黄金价格出现稳步上扬，各月份观察所得金价均呈上涨态势时，投资者可以拿到10％的浮动收益，加上1．5％的固定利息，也就是说，11．5％是投资者1年内可能获得的最高总收益。如果个别月份黄金价格出现小幅下降，投资者的浮动收益部分有所下降，但是综合考虑固定利息和浮动收益，总收益仍然非常可观。而当黄金价格大起大落或者出乎意料连续下跌时，浮动收益也将
迅速下降，但最低不低于0，因此最差的情况就是1年内投资者只能获得1．5％的固定利息收益。从目前市场情况看，结构性理财产品以美元产品居多，但光大银行等股份制银行亦不时推出人民币结构性理财产品。若产品与国际外汇市场挂钩，则返还本金部分以人民币结算，投资收益部分以美元结算。
李先生在进行风险投资的前期，可将15万元定期存款中的10万元投资于固定收益+浮动收益型理财产品，另5万元投资于被动型股票基金。待对证券市场有深入了解后，再加大对股票型基金投资的比例。如此这般下来，李先生若能在证券投资上始终坚持谨慎投资原则，那么，孩子的教育经费、夫妻俩的养老，以及购车、换房等消费需求，都能如期实现，其年投资收益率目标在一个中长周期内亦可达成。
合理制定购房计划
至于在武汉市郊区购置1套价值70万元左右的住房，李先生一家已经获取了这样的资格。李先生和太太已有住房公积金4．1万元，若再从存款中拿出10～17万元作为购房首付，就可获得房贷的资格了(房贷首付款最低为房款总额的20％～30％，各地规定不一)。不足部分再申请住房公积金和商业混合贷款。根据武汉市的规定，住房公积金的贷款额度最多不得超过购房款总额的70％，且以25万元为上限(各地标准不同，一般上限为40万元左右，武汉市偏低)，贷款期限不得超过职工法定退休年限。若李先生首付购房款21万元，住房公积金贷款25万元，商业贷款24万元，贷款年限为25年，那么，李先生月还公积金贷款本息1402．375元，月还商业贷款本息1475．24元。而李先生和太太每月有1667元公积金人账，完全可以列抵住房公积金贷款本息，剩下的商业贷款本息支出则可在当月收入中列支，不会对家庭经济形成压力。目前，我国贷款利率正处在一个低水平时期，5年以上公积金贷款年利率为4．41％，商业贷款为5．51％。因此，在条件允许的情况下，李先生最好还是办理固定利率房贷，以锁定房贷成本和支出计划。目前5年以上固定利率房贷年利率在6．08％左右，十分划算。遗憾的是，目前尚无15年、20年、25年、30年的长期产品推出。因此，李先生的购房计划还可以再等一等。
其他具体安排
(1)日常生活开支根据李先生一家的收入水平和武汉市的消费成本，三口之家年安排3万元，能够生活得比较舒坦。
(2)健美支出 女人的美，是需要精心呵护和护理的。李先生太太可每月进行4次肌肤护理，每次100元。
(3)旅游消费 考虑到近期生儿育女，旅行宜以武汉为主。
(4)赡养父母 刚性支出。
(5)智力投资 不断充电以获取知本的支撑，是当代人增强赚钱能力和赚钱再生能力的不可或缺的手段和途径。
(6)紧急备用金 鉴于李先生和太太双方父母都已60岁左右，且太太父母的身体不太好。因此，医疗经费风险的防范应予重视。用5万元作定活两便安排，主要是紧急应对。不足时，可用理财产品投资资金办理质押贷款。在孩子出生的当年，另追加的1万元可用于母子的生产和护理，以及添加孩子的生活用品。
(7)意外保障 李先生是武警军官。作为军人，人民利益和国家利益高于一切。因此，转嫁风险的筹划必须做足。若李先生和太太每年分别花560元购买人身意外伤害保险，则分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。
(8)获利投资 将到期定期存款15万元申购货币市场基金。
若有商业银行推出固定收益+浮动收益型人民币理财产品，则赎回货币市场基金账户中的107Y元，进行结构性理财产品投资。到期后，若一时没有此类产品推出，则将收回的投资本利重归货币市场基金账户。
若资本市场出现获利回吐，大盘下行，则赎回货币市场基金账户中的5万元，进行沪深300成份指数基金投资。获利后，将投资资金重归货币市场基金账户，以待新的投资机遇。在沪深两市大盘整体趋好、底部逐渐抬高的今天，可在上证指数1300点左右时抢人。若作战略性投资，从2006年资本市场的表现看，作中长线投资可获利较多。若作投机性波段操作，在目前则可在上证指数1300点左右时进入，1340点左右时获利套现，实施轮番短线操作。应注意的是，具体操作还应向中立的理财机构作咨询。
理财提示
(1)利率水平正常或较高时，应为孩子购买子女教育金保险，以筹措孩子的大学教育经费。与此同时，李先生和太太可考虑采取积累式、渐进式方式，通过养老保险这个工具，为自己准备养老资金。
家庭理财规划范文3
高先生，33岁，月收入由2015年的1.4万元增加到1.5万元，年终奖2万元，月生活支出3000元；高太太，32岁，月收入1万元，年终双薪，月生活支出3500元；孩子6岁，月生活支出2000元。高先生家有自住房1套，市值160万元，尚余43万元贷款未偿还，月还款额3100元，现金和活期存款4万元，定期存款10万元，基金10.78万元。高先生和高太太均有社保，夫妻双方分别配置了商业保险，高先生的保额为50万元，高太太的保额为40万元，每年分别交纳1.6万元和1.4万元保费。高先生家庭每年用于旅游、赡养、教育的费用为3万元。
1 家庭财务状况诊断
2015年，A股市场跌宕起伏，指数站上高点后陷入断崖式下跌。面对市场的巨幅调整，高先生家庭处变不惊，运用理财规划的思路顺利度过股灾。高先生家庭的资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
从表1看，高先生家庭负债占资产的比重为23.27%，较2015年下降了3个百分点，家庭财务处于较安全的水平，风险评级为中等风险。2015年，高先生家庭的净资产增加了23万元，其中10万元来自自用房产的升值，2万元来自房贷的减少，10万元来自工资收入的结余转为投资性资产，约1万元来自理财收入。
从表2来看，夫妻两人的月总收入2.5万元，其中，男方的月收入为1.5万元，占比57.92%；女方的月收入为1万元，占比38.61%。男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前高先生家庭的月总支出为1.86万元，其中，日常生活支出8500元，占比45.7%；月房贷还款3100元，占比16.67%。家庭日常支出占月收入比重为32.82%，低于50%，表明高先生家庭日常生活支出的比重在降低。高先生家庭月房贷还款占月收入的比重为11.97%，低于40%，表明家庭财务风险较低。高先生家庭每年可结余14.16万元，留存比例为41.55%。
2 家庭理财规划
2.1 应急规划
由于2015年房贷利率下降，高先生家庭的还款负担相对减轻，家庭的应急资金需求降低至69600元。高先生可以将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金。从高先生家庭目前的活期存款来看，4万元仅能覆盖3～4个月的应急需求。
2.2 长期保障
高先生的年收入增加至20万元，已购商业保险保额为50万元，如果希望覆盖未来5年的收入，则保险缺口为50万元。由于高先生负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时保证房贷能够顺利偿还，则保险缺口为71万元左右。目前高先生的保费已达到年收入的8%，而保险缺口还很大，随着高先生收入的增加，未来还可以补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%。按此比例测算，高先生还可增加0.4万～1.4万元的保费来增强长期保障。
高太太年收入13万元，已购保险保额40万元，年交保费1.4万元。尽管仍存在25万～46万元的保障缺口，但由于其保费占年收入的比重已达到10.77%，目前可暂不考虑增加商业保险。
2.3 子女教育规划
从表5来看，由于2015年已按规划进行了1年的投资，且获得了部分收益，基金总额中子女教育基金储备额已有约7万元，因此还需要筹备剩余的93万元。如果每月定投基金4139元，按7%的年收益率测算，则高先生可以在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果考虑学费按3%的通胀率上涨，则可增加定投金额至5901元。
2.4 养老规划
高先生和高太太每月的生活费用共6500元。按3%的通胀率计算，23年后高太太退休时将上涨至12828元，27年后高先生退休时这笔生活费用将上涨至14438元，。由于高太太先退休，因此以高太太的退休时点来测算家庭的养老费用，测算结果为384万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%需要自行筹备。经过2015年的积累，基金总额中约有3.7万元为养老费用，还有大部分资金需要进行筹备。为实现养老目标，高先生家庭可继续实施上一年规划的每月定投2664元的方案。
2.5 基本规划完成后的收入支出情况
基本规划完成后高先生家庭的收入支出情况见表3。
上述基本规划完成后，高先生家庭月结余5578元，年结余22938元，留存比例为6.73%，表明现有的家庭财务资源足以完成上述基本规划，并有一定的结余。
2.6 投资规划
在完成基本规划后财务资源尚有结余的情况下，可利用这部分结余来投资，实现家庭财富的保值增值。完成基本规划后，高先生家庭的年结余在2万元，根据家庭稳健的投资偏好，可将年结余的1/4用于股票或股票型基金的投资，另外3/4的资金仍以购买国债或定期存款的方式保值。
同样，从高先生目前家庭的资产结构来看，金融投资虽有了一定进展，但比例仍较小，不利于家庭财富的增长。未来，高先生可通过定投的方式逐渐增加金融资产的配置以获得更多理财收入。
3 家庭理财实施策略
第一，根据高先生家庭的需求，需准备7万元左右的资金作为应急准备金。其中2万元以活期存款形式保留，剩余5万元用于购买货币基金。
第二，高先生现有的保额可保障意外情况下2.5年的收入，如需将保障时间延长至5年，可增加0.4万～1.4万元的保费加强长期保障；高太太的商业保险可暂不考虑增加。
第三，高先生家庭每月可定投基金5901元作为孩子的教育基金。
第四，高先生家庭可定投基金2821元作为夫妻两人的养老金。
第五，将家庭年结余财务资源的20%～25%进行股票或股票基金投资。
家庭理财规划范文4
王先生夫妇6年前热衷房地产投资。目前有自住房现值250万元，房贷100万元，剩余贷款期限8年。此外还有3处投资房地产：现值500万元的门面房，房贷余额200万元，剩余贷款期限10年，月房租收入2万元；现值300万元的住宅，房贷余额70万元，剩余贷款期限12年，月房租收入5000元；现值200万元的住宅，贷款余额40万元，剩余贷款期限16年，月房租收入3000元，所有房贷均为等额本息摊还。
夫妻均加入社保，养老金账户余额先生10万元，太太5万元，两个住房公积金账户都用来交房贷，没有余额。除了房产以外，家庭资产还有现金与存款1万元，国内股票成本50万元，市价40万元。王先生夫妇各投保终身寿险30万元，年交保费2万元，已交8年，还要交12年，目前现金价值共12万元。由于购房导致过去一段时间资金紧张，目前还有信用卡债5万元，利率18%。王太太有25万元的行员贷款余额（免息），保单质押贷款8万元，利率5%。
理财目标与规划需求：
（1）房产调整与减债规划：目前4处房产的房贷平均利率约7%，投资房产的房租收入不足以还月供，造成现金流的压力，加上房产调控政策下房价下行风险加大，打算至少出售一处投资房产，来解决目前的财务困境。
（2）子女教育与创业资金：准备让女儿高中毕业后到英国念本科与硕士，预计6年，每年开销1.5万英镑，回国后赞助届时值100万元的创业资金。
（3）购车规划：3年后打算购买一辆现值60万元的自用车，以后每6年换同级车一次，共换4次，购车后每年养车费用增加2万元现值。
（4）退休规划：夫妻15年后同时退休，退休后每年生活费用现值合计约12万元。
（5）保险规划：根据家庭风险制定合理的保险规划。
家庭基本情况分析
根据王庭家庭的基本情况，编制其家庭资产负债表和收支储蓄表（见表1、2）。根据规划需要，做出以下假设：当地社会养老保险、医疗保险、失业保险和住房公积金交费率分别为8%、2%、1%和12%，企业对等交纳住房公积金；房租成长率、教育金成长率、生活费增长率、收入成长率、车价成长率、社平工资增长率、养老金账户投资报酬率均为5%，上年社平工资为3000元。
根据家庭资产负债表和收支储蓄表，我们对家庭财务情况进行了诊断，见表3。目前王先生家庭收入较高，但由于房产贷款较多，使家庭财务方面存在问题不少。
家庭紧急备用金倍数不到1，可以随时拿来急用的资金不能维持1个月的家庭生活支出，这样一旦家庭出现急事，将难以应对。财务负担率较高，超过了80%，远远超过了40%的合理上限，这使得家庭负担太重，这其中还不包括生活和教育支出等。平均投资报酬率较低，刚刚超过3%的合理下限，使得家庭资产不能有效增值。自由储蓄率为负数，虽然家庭储蓄率较高，但由于房产贷款本金支出太高，储蓄全部拿来归还贷款本金都不够，家庭没有可以自由运用的储蓄资金。保险严重不足，虽然王先生夫妇二人均有终身寿险30万元，但相对于其收入、支出和房贷余额等因素来说，是远远不够的。
家庭理财规划
根据王先生家庭目前的基本情况，首先需要解决的是房产调整和减债计划。在此基础上，做好子女教育、购车、退休和保险等全方位规划。
房产规划
目前王先生家庭房产太多，且4套房产均有贷款，合计贷款410万元。加上消费性负债，债务合计高达448万元。考虑到投资性房产太多，而在政策的严厉调控下，房价下行压力较大，或者在一段时间内大幅上涨的可能性不会太大，且贷款利率较高，投资房产的房租收入不足以还月供，造成现金流压力太大。建议除自住房外，留下门面房，将其他2套投资性房产出售，扣除贷款可以增加390万元现金流入，每年可减少近13万多元（70万元贷款为88131元，40万元贷款为42423元）贷款本息支出。
对出售房产的收入，在扣除房贷后，先将高利率的信用卡债还清，由于利率较低甚至免息，保单质押贷款和王太太的行员贷款可以暂时保留，其中保单质押贷款利率5%，低于后面测评的适合王先生的投资报酬率8.4%，且一般期限较短，可以在到期后归还。经过调整，王先生的现金流压力大大减轻，家庭财务状况得到有效缓解。出售2套投资房后，王先生家庭的房贷利息支出和本金还款支出大大减少，自由储蓄由负变正，为22563元，也就是说每月储蓄额在供完房贷、交完保险等事项后还能剩下2万多元可以自由支配的资金，这其中不包括非经常性收入，即出售房产收入390万元。
紧急备用金和理财准备金
目前，王先生的家庭流动资金仅1万元，难以应对日常紧急事项需要。建议增加至3～6个月的生活支出，目前家庭月生活支出1.25万元，建议保留5万元较为合适，这部分资金可以活期存款或者货币市场基金、银行短理财产品等形式保留，以提高资金使用效益。出售房产前，王先生家庭资产1318万元，但扣除房产投资、短期负债、既得权益（社保余额）和紧急备用金后，可以用于理财的准备金为零。出售房产后，资产增加390万元，负债减少110万元，扣除房产投资、短期负债、既得权益（社保余额）和紧急备用金后，理财准备金为387万元，这部分资金可以用于子女教育、退休、保险等理财目标。
家庭理财规划范文5
家庭财务状况诊断
杨先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。
从表1来看，杨先生的家庭负债占资产的比重为23.12%，家庭财务较安全，风险评级为中等风险。资产配置来看，目前杨先生家庭的主要资产是自住房，投资金融资产主要是存款，表明其理财能力有待提高。
从表2来看，杨先生夫妻两人的月总收入3万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比60%，女方的月收入为1.2万元，占比40%，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。家庭日常支出占月收入比重为38.33%，低于50%，表明杨先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。杨先生家庭的月房贷还款占月收入的比重为11.33%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，杨先生的家庭每年可结余16.12万元，留存比例为39.32%，家庭储蓄能力较好。
家庭理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。对于二胎家庭，其子女教育规划更应成为重点。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。杨先生家庭，需要准备89400元作为应急资金，其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障
杨先生年收入24.6万元，购买了20万元保额的保险。如果希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则需要123万元的保额。由此看出，杨先生的保障缺口在100万元左右。如果考虑房贷偿还风险，由于杨先生的收入需要负担50%的房贷，因此保额缺口达到127万元。杨先生目前支出的保费占年收入的2.03%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增加1.96万～3.19万元的保费。
杨太太的年收入16.4万元，购买了20万元保额的保险，每年交纳保费5000元。保障意外情况下未来5年的收入，需要82万元的保额，保险缺口为62万元。考虑房屋贷款由杨太太负担50%，因此保额缺口达到87万元。杨太太目前支出的保费占年收入的3.05%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增加1.14万～1.96万元的保费。
子女教育
如果不考虑目前已有的财务资源，为5岁的长子筹备100万元教育费用需要每月投资5797元，为刚出生的次子筹备100万元教育费用需要每月投资3980元（假设通胀率3%、投资收益率7%）。经过测算，杨先生家庭的最终年支出将会超过年收入5.4万元，表明杨先生未来的财务资源暂无法支持这一规划。
为此，建议进行如下调整：一是将教育资金目标设定为各筹备100万元现金（即不考虑通胀带来的学费上涨）;二是动用可投资的金融资产（比如定期存款、活期存款、基金）。目前可投资的金融资产额度为26.4万元（12万元活期存款+20万元定期存款+3.4万元基金-9万元应急准备金）。将这些资源全部用于筹备次子的教育费用，并转为基金投资（或股票组合投资），按7%的年收入测算，次子18岁时可筹备的教育资金为89.2万元。因此，每月为次子只需要定投253元即可实现筹备100万元教育金的目标。长子的100万元教育资金需要每月定投3947元。
养老费用
杨先生距60岁退休还有21年，杨太太距退休还有20年。由于杨太太先退休，所以以杨太太退休时点测算养老费用。按目前家庭每月生活费用7500元计算，杨太太退休时需筹备的家庭养老费用为406万元。其中的50%可以由社保满足，另外50%需要自己筹备，杨太太和杨先生可通过每月定投3901元来筹备。
实施策略
（1）活期存款12万元中拿出9万元作为应急资金。
（2）杨先生还可增加1.96万～3.19万元的保费配置保额为120万元左右的保险产品，杨太太可增加1.14万～1.96万元的保费，配置保额为87万元左右的保险产品。
（3）将活期存款3万元、定期存款20万元转投基金或股票组合，与现有基金3.4万元共同构成次子教育基金的一部分。另外，为次子每月定投253元，为长子每月定投3947元。
家庭理财规划范文6
黄先生今年35岁，供职于民营企业；其妻王女士34岁，供职于民营企业，两人生活和工作均比较稳定，居住北京。家庭月收入1.3万元，每年另有约10万元的奖金，分两次在4月和8月到帐。至今为止尚未购房。经过几年的积累，目前家庭有金融资产180万元，其中公募基金50万、股票20万、私募基金100万、定期存款8万、活期存款2万。
家庭支出详细情况如下：房租(包括水电气)2000元／月；食品(包括营养品和外出就餐)1500元／月；通信费用200元／月；社交和旅游600元／月；消费购物(包括购买衣物、美容等)900元／月；孝敬父母2000元，月；医疗200元／月。目前父母经济情况和健康状况较好，不需要额外的支出。
保险方面，除所在公司依法参加的社保外，黄先生自行购买了保额为15万元的大病险、保额为12万元的寿险和保额为10万元的意外险；王女士自行购买了保额为15万元的大病险；另外王女士所在公司还为员工购买了累计保额为100万元左右的大病险、寿险和意外险，条件是只有员工在职时才能享有。
在2008年初股市的波动中，他们家庭财富受到了比较大的影响，因而开始考虑调整资产结构，希望构建更为稳健的理财组合。黄先生和王女士有一些基础的理财知识，还希望能够得到更为专业深入的理财指导，包括思维方式、相关理论、社会经济背景、资产组合方式等等。家庭长期的理财目标，套用“穷爸爸富爸爸”一书中的话，是早日实现“财务自由”，希望能够在40到45岁实现这一目标；今后5年的目标是在北京市区西北四环附近购买一套80平方米左右的自住用商品房；每年能够长途旅游一次，费用预算是3万左右；考虑到北京的交通状况以及目前可以在公司附近租房，买车暂不列入购物计划，不过可以考虑在今明两年先学车拿到驾照。
理财目标
5年的目标是在西北四环附近购买一套80平方米左右的自住用商品房；每年能够长途旅游一次，费用预算是3万元左右。
风险能力分析
黄先生家目前已积攒下近180万元的家财，但目前还没有买房和车。对于完全没有固定资产的家庭，应注意资产的保值增值能力。由于目前夫妇年收入较高，所以对于投资的风险承受能力较强，每月主要花费都集中在被动的日常生活支出、房屋租金及孝敬父母等3方面，可以自主消费的休闲娱乐、商业保险、医疗费用等部分比例还是较少。
参看各指标列表的话，可以发现结余比率较高，但对于想在5年以内买房的黄先生来说，应该加大结余比率，减少支出部分：另外投资部分目前分配较均匀，可以注重随着市场的变化，调整资产配置比例。目前无任何负债，但应注意在以后买房时，可以考虑进行大比例首付，比如70％左右，小比率可进行贷款，提高负债比率，增强资金的流动性。流动性指标方面尚好。理财建议。
投资部分
4月份CPI高达8.5％，今年的通胀程度和经济发展仍不乐观，准备金利率调整，市场对于加息预期也日益强烈，这势必提高整体的生活费用。在此期间，应更多进行投资收益可超过CPI平均水平的资产项目。目前来说实物黄金、黄金债券类结构性产品等更多体现出相对保值的功能，证券类投资更多关注风险套利及中长期稳定收益类。
房产投资部分
对于房产来说，中长期的上涨是由供需引起的，但短期的涨跌很难预料，尤其是目前房地产市场冷淡，交易不灵活，市场政策处于偏紧状态，市场价格还处于相对高点，对于奥运会的影响，众说纷纭，在此阶段不宜轻易介入，应该取一个稳健的选择。
旅游部分
每年能够长途旅游一次，费用预算是3万元左右。这项支出属于跳高生活品质的选择，但应注意，不宜过度浪费，要保持资金充裕性。
保险部分
