前言：中文期刊网精心挑选了金融机构改革方案范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
金融机构改革方案范文1
2015年，央行发挥市场在资源配置中的决定性作用，在金融重点领域和关键环节改革实现新的突破。继续加快推进利率市场化改革，完善人民币汇率市场化形成机制，稳步推进资本项目可兑换，提高金融资源配置效率，完善金融调控机制。扎实做好存款保险制度出台的各项准备和组织实施工作。继续深化金融企业改革，完善现代金融企业制度，研究扩大中国农业银行“三农金融事业部”深化改革试点范围；落实政策性开发性金融机构改革方案，加快形成与商业性金融分工合理、相互补充、良性发展的格局。稳步推进区域金融改革，进一步深化中国（上海）自由贸易试验区金融改革，稳妥推广成熟经验，稳步推进天津、广东、福建自贸园（港）区试点的相关工作。进一步完善金融监管协调机制，防范和化解重点领域金融风险，守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。
未来，央行将坚持稳中求进工作总基调和宏观政策要稳、微观政策要活的总体思路，更加主动适应经济发展新常态，把转方式调结构放在更加重要位置，保持政策的连续性和稳定性，继续实施稳健的货币政策，更加注重松紧适度，适时适度预调微调，为经济结构调整与转型升级营造中性适度的货币金融环境，促进经济科学发展、可持续发展。更加注重改革创新，寓改革于调控之中，把货币政策调控与深化改革紧密结合起来，更充分地发挥市场在资源配置中的决定性作用。针对金融深化和创新发展，进一步完善调控模式，疏通传导机制，着力解决突出问题，提高金融运行效率和服务实体经济的能力。
一是综合运用多种货币政策工具，加强和改善宏观审慎管理，优化政策组合，保持适度流动性，实现货币信贷和社会融资规模合理增长。2015年，广义货币供应量M2预期增长12%左右。
二是盘活存量、优化增量，支持经济结构调整和转型升级。
三是进一步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革，提高金融资源配置效率，完善金融调控机制。
四是完善金融市场体系，切实发挥好金融市场在稳定经济增长、推动经济结构调整和转型升级、深化改革开放和防范金融风险方面的作用。
金融机构改革方案范文2
经过调查，获得如下数据：
1、13人对于银行高管高薪不关注。选择关注的受调查人员以媒体相关工作者居多，排除职业因素，真正关注银行高管高薪问题的为10％；
2、超过一半的受调查人士认为银行高管薪水应该与其所创造的价值挂钩，另有8个人认为大约在30万～80万为宜；
3、8个人认为关注银行高管高薪没有意义，应该将关注力集中在银行业绩和对社会经济的推动作用上。另有9人认为应该关注，但不应该是焦点，特别是商业银行，不应将薪金作为主要关注对象。另有3人认为因为银行是特殊行业，应该给与关注。
我的意见，当然倾向大多数。
关注银行高管薪水，是一种无奈
多少年来，中国银行一直是政府金融机构的执行部门，一些较为极端的人士甚至认为，财政部是政府的会计，银行则是政府的出纳。在旧有的政府工作体系中，银行一向被认为是为政府、甚至是为政治服务的。
但是，随着改革开放30年来，政府的职能早该有所转变。对于一个市场经济国家来说，银行、特别是商业银行，首先应该是为市场和社会服务，只有国家银行仍肩负着为政治服务的一部分责任，但是主要服务方向仍然应该是社会与经济。原因很简单，在现代社会环境中，经济是国家命脉之一，发展经济是提升国家综合国力的基础，民营经济发展而后社会综合道德才能提高，正如管子所言：仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱。
然而，由于惯性思维使然，中国人对银行的看法仍旧以过去政府部门的看法以贯之，关于银行的很多市场指标，在人们潜意识中仍属于禁忌话题。如银行呆坏账率、资本投向、融资手段、市场竞争、民营企业融资贷款等等。一些私下流传的数据显示，这些问题远远比银行高管每年年薪数额更值得关注。
然而，这些问题在桌面上只能束之高阁。
今年两会前，人们普遍预测金融机构改革将成为两会热议主题之一，而改革方案将在两会后出台。但是，大多数人只猜中了开头，却没有猜中结果。两会机构改革并没有就金融机构改革形成重要的决议，但是，对社会经济来说，金融机构改革已经是箭在弦上不得不发。因此，有识之士开始将审视和挑剔的目光投向金融、投向银行，而在诸多禁忌面前，高管高薪，或许是最不容易涉雷的一个话引。
是进步，更是无奈。
薪水，应该和贡献成正比
伟大的管理学奠基人德鲁克在其新作中强调，对于知识工作者而言，其工作职责应与其承担的工作责任和取得的工作成绩成正比。而银行高管，无疑是知识工作者中的精英人选，其薪水的构成，自然也应该与其工作职责与贡献挂钩。然而，对从国家准行政机构转变身份的银行来说，这种挂钩最终却形成了“激励有余，约束不足”的局面。
正如财政部金融司司长孙晓霞所指出的那样，目前的主要问题是对金融企业高管缺乏有效的外部考核，没有与业绩挂钩的量化考核，金融企业高管在享受市场工资待遇的同时，也享受国家相应行政级别的补贴、住房标准、车辆配备标准等，实际是“红顶商人”。她同时认为，金融企业高管选拔的市场化程度有待加强，要将金融企业业绩和高管任免相结合，防止激励有余、约束不足。
没有约束，没有考核，这才是关键所在。银行高管工资多少，真正关心这个问题的人没有多少，而高管们创造多少经济价值和社会价值，和他们的高薪是否相匹配，才是人们关注银行高管高薪的关键所在。
问题还是出在金融体制改革上，只不过拐了个弯，绕了点路，把话说得委婉一些罢了。
金融改革，拦路虎仍是“产权”
金融改革，深层次的拦路虎仍然是“产权”问题，从而导致利率没有放开的情况下银行业利润的垄断性质，以及高管在选拔上非市场化带来的“双重困局”。一方面，由于银行资产的产权不明晰，导致银行管理者自身的“管理权限”缩水。同时，在垄断的市场环境中，利润被放大。因此，中国的银行业高管，称不上是什么“银行家”，充其量不过是个财政“管家”而已。可以说，金融体制改革不能深入，银行高管的薪水降得再低也是“虚高”，因为他们虽然在这样一个位高权重的位置上，但却没有能力或者没有权力行使自己的职责，从而配得上这样一份价值的薪水。
当然，中国银行业因为“历史遗留”问题在短期内全面向市场开放，肯定有其一定的困难，但是在不断向市场化深入的经济环境下，银行业的固步自封一定会带来越来越多的不和谐。因此，银行业继续深化改革，就成了全社会共同的诉求。
首先需要突破的是透明。中国银行大多以国有资产为主导，既然是国有银行，其所有权即为国家所有，因此，财报的透明度本来就应该是其最根本的职责之一。当然，随着银行上市步伐的加快，目前银行业的信息已经可以通过有效的方式获取，但仅仅如此还是不够的。作为以国家资产为主体的中国银行，其经营方向和经营状况，就应该受到国家资产的所有者――国民的监督，不能仅仅满足市场经济环境下的股东财报标准，应该谋求更有效、更直接的手段将自己的经营情况公之于众。
其次需要解决的是绩效机制和约束机制。公众并不困惑于银行高管的薪水，他们真正困惑的，是这些高管们凭什么获得高薪，以及一旦对国有资产造成损失如何追究这些高管的责任。因此，银行业需要检讨的是薪水背后更深层次的问题，而不是薪水本身。
金融机构改革方案范文3
关键词：金砖国家 金融合作 国际金融新秩序
金砖国家原指“金砖四国”（BRIC），包括巴西、俄罗斯、印度、中国。自2010年12月南非加入后变成“金砖五国”（BRICS）。金融危机当前对实体经济的影响趋弱，全球经济逐渐复苏，金砖国家在危机中的有效应对及危机后的迅速发展昭示了发展中国家正成为全球经济增长的重要一极。在国际金融体制改革的背景下，金砖国家深化金融合作，对推动国际金融新秩序的建立具有重要意义。
国际金融体制改革与新兴市场经济体诉求
2008年的全球金融危机暴露出当前国际金融体制固有的弊端，国际金融体制改革势在必行。现行国际货币体系以发达国家为主导，广大发展中国家的诉求无法得到满足。随着以金砖国家为代表的新兴市场经济体经济实力和金融实力的提升，其更广泛深入的参与是这场改革的应有之义。
从宏观层面看，国际金融体制改革必然要求改革以美元为核心的国际货币体系，要求推动国际金融机构改革，提高发展中国家在国际金融组织中的话语权。美国次贷危机引发的全球金融危机及美债危机都昭示了建立在货币基础上的世界货币体系存在的缺陷。提高国际货币基金的特别提款权（SDR）在国际货币体系中的地位成为了新兴经济体的共同吁求。目前SDR的基础是发达国家货币构成的一篮子货币，其中美元占44%，欧元占34%，日元和英镑各占11%。因此，不改变发达国家主导的国际货币基金组织格局，即使未来世界货币从美元转向“超货币”SDR，国际货币体系也难改发达国家主导的实质。同时，发达国家严重的政府债务危机也在威胁着国际货币体系的稳定性。
从微观层面看，国际金融体制改革必然要求各国金融监管体制的改革。该领域的改革迄今取得了一定进展，但仍未改变全球金融业利益格局。2010年7月通过的“巴塞尔Ⅲ”对银行的流动性和资本充足率作出了更严格的要求，但它是发达国家相互妥协的结果，对发展中国家也带来了一种可能的风险。而美国通过的新的金融监管改革法也未触及金融机构“大而不能倒”的问题。
从宏观到微观层面，国际金融体制改革势必触及利益重新分配，金砖国家参与国际金融体制改革面临着巨大挑战。
金砖国家金融合作的现状及取得的进展
近年来，金砖国家普遍意识到美元霸权是导致美国金融危机向全球蔓延的主要原因之一，在减少美元依赖、推动建立国际货币多元化方面，进行了具体务实的合作。
过去三年里，中国与俄罗斯、巴西等国在加强本币贸易结算试点方面展开了很多有益尝试。在金砖国家历次峰会上，金融合作不断细化。2011年10月12日，来自五国证券交易所的代表在南非首都约翰内斯堡举行的国际证券交易所联会第51届年会上签署协议，宣布成立合作联盟，以方便全球投资者涉足新兴经济体交易市场。金砖成员国的基准股市指数衍生品将可以在其他交易所以当地货币挂牌买卖。5家交易所还将共同开发代表“金砖国家”新股市指数的创新产品及其他资产类和服务类的相关产品。
在2011年中国海南三亚峰会上，金砖国家银行合作机制成员行签署了金融合作框架协议，稳步扩大本币结算和贷款的业务规模。这对于加强金砖国家的金融合作，促进地区贸易本币结算，推动人民币国际化进程具有重要的战略意义。这不仅可以扩大人民币结算和贷款的业务规模，为金砖国家间贸易和投资提供便利，还可促进项目合作，推动金砖国家在资源、高新技术和低碳、环保等重要领域的投融资。同时，必将增强成员国在经济金融领域以及项目融资方面的信息交流，推动成员国的资本市场合作。
2012年3月29日，第四次金砖国家峰会在印度首都新德里举行。会后，金砖五个成员国共同了《新德里宣言》。此次峰会所获得的实质性成效是在金融领域。金砖五国宣布成立联合工作组，以探索成立一家共同开发银行的可能性，同时，各国开发银行之间也达成了一个多边本币授信协议。它意味着金砖国家的金融合作正在有序地按照去年三亚峰会所形成的路线图稳步向前推进。
在此次全球金融危机过程中暴露出，没有俄罗斯、中国、印度和巴西的参与，国际货币基金组织（IMF）就不能成为重要的金融工具，因为IMF的现有资源不足。2010年，IMF理事会在部长级会议上就批准了新的配额和表决权分配系统。IMF也已提出了把超过6％的份额转移给有活力的新兴经济体和发展中国家的方案。
在这一等级表中，中国上升至继美国和日本之后的第三位，印度、俄罗斯和巴西进入到世界前十位。前面是德国、英国、法国和意大利。表1为2010年通过的改革方案付诸实施前后金砖国家的份额和投票权占比。目前，中国在IMF的份额只有3.718%，居世界第六。作为最大的IMF份额低估国，中国将获得新份额。
在世界银行（WB）投票权改革中，金砖国家的投票权也总体有所提高，已超过13％。中国、印度和巴西的投票权都有所上升。2010年4月25日，WB新一轮增资，中国总体投票权从2.77%上升到4.42%，居世界第三。
虽然金砖国家在国际金融体系中的话语权有所增大，但仍然缺乏实质影响。在重建国际金融新秩序的努力中，其未来金融合作空间仍相当广阔。
金融机构改革方案范文4
一、指导思想和总体要求
(一)指导思想。高举中国特色社会主义伟大旗帜，全面贯彻党的十七大、十七届三中、四中全会和中央经济工作会议精神，深入贯彻落实科学发展观，围绕转变经济发展方式、保障和改善民生深化改革，着力增强发展的内在动力和可持续发展能力，为夺取应对国际金融危机冲击全面胜利和“十二五”规划顺利实施奠定坚实的体制基础。
(二)总体要求。把保持经济增长与调整经济结构结合起来，着力完善促进经济发展方式转变的体制机制；把完善政府调控与充分发挥市场作用结合起来，着力激发经济发展内在动力与活力；把推进社会建设与创新公共服务体制结合起来，着力健全改善民生的保障机制；把提高经济效益与促进社会公平结合起来，着力形成促进社会和谐稳定的体制机制；把加快国内发展与提升开放水平结合起来，着力形成国际合作与竞争新优势。
二、鼓励支持和引导非公有制经济发展
(一)落实鼓励和引导民间投资健康发展的政策措施，进一步消除制约民间投资的制度，支持民间资本投向基础产业和基础设施、公用事业(2004.707,-23.51,-1.16%)、社会事业、金融服务等领域，有效激发市场投资活力。(发展改革委牵头，各有关部门负责)
(二)推动国有资本从一般竞争性领域适当退出，切实把国有资本投资重点放在关系国家安全和国民经济命脉的重要行业和关键领域，拓宽非公有制经济发展的市场空间。(国资委、发展改革委、工业和信息化部负责)
(三)继续完善对小企业的支持政策，健全小企业信用担保体系，开展支持小企业融资的金融产品创新试点，研究制订促进小企业发展的政府采购政策。(工业和信息化部、人民银行、发展改革委、银监会、财政部负责)
三、深化国有企业和垄断性行业改革
(一)以推进广电和电信业务双向进入为重点，制订三网融合试点方案并开展试点，探索建立保障三网融合规范有序开展的政策体系和体制机制。(工业和信息化部、广电总局等负责)
(二)推进电力体制改革，完成电网企业主辅分离改革，出台输配电体制改革试点工作意见，研究制订农电体制改革方案并开展试点。(发展改革委、国资委、电监会、水利部、财政部、能源局负责)
(三)推进盐业管理体制改革，出台盐业管理体制改革意见及相关配套措施，推动形成新型食盐供给体制和盐业管理体制。(发展改革委、工业和信息化部等负责)
(四)加快推进大型国有企业特别是中央企业母公司层面的公司制股份制改革。加强国有资产监督管理，强化境外国有资产监管等基础性制度建设。(国资委牵头)
四、深化资源性产品价格和环保收费改革
(一)出台关于调整销售电价分类结构的实施办法，简化电价分类结构，推行居民用电阶梯价格制度，健全可再生能源发电定价和费用分摊机制。逐步理顺天然气与可替代能源的比价关系。继续完善成品油价格形成机制。(发展改革委、电监会、能源局负责)
(二)稳步推进水价改革，在有条件的地方实行居民用水阶梯价格制度，推进农业节水与农业水价综合改革。(发展改革委、住房城乡建设部、水利部、财政部负责)
(三)全面推行城市污水、垃圾及医疗废物等处理收费制度，研究建立危险废物处理保证金制度，制订出台推进排污权交易试点的指导意见并扩大试点范围，完善排污费征收使用管理制度。(发展改革委、住房城乡建设部、财政部、环境保护部、工业和信息化部负责)
五、深化财税体制改革
(一)出台资源税改革方案，统一内外资企业和个人城建税、教育费附加制度，逐步推进房产税改革，研究实施个人所得税制度改革，完善消费税制度，研究开征环境税的方案。(财政部、税务总局、发展改革委、国土资源部、住房城乡建设部、环境保护部负责)
(二)全面编制中央和地方政府性基金预算，试编社会保险基金预算，完善国有资本经营预算，加快形成覆盖政府所有收支、完整统
一、有机衔接的公共预算体系。推进预算公开透明，健全监督机制。研究建立地方政府财政风险防控机制。(财政部、人力资源社会保障部、国资委、发展改革委负责)
(三)建立行政事业单位国有资产统计报告和收入管理制度。完善中央企业国有资本经营收益上缴和使用管理制度。(财政部、发展改革委、国资委负责)
六、深化金融体制改革
(一)借鉴国际监管标准的改革，完善金融监管体制。建立宏观审慎管理框架，强化资本和流动性要求，确立系统性金融风险防范制度。建立健全部门间协调配合、信息共享机制和国际合作机制。完善跨境资本流动监管机制。探索规范地方金融管理体制。(人民银行、银监会、证监会、保监会、财政部、发展改革委、外汇局负责)
(二)修订出台《贷款通则》，积极引导民间融资健康发展，加快发展多层次信贷市场。尽快出台存款保险制度实施方案，制定出台存款保险条例。(人民银行、银监会负责)
(三)加快股权投资基金制度建设，出台股权投资基金管理办法，完善新兴产业创业投资管理机制。健全创业板市场相关制度，推进场外交易市场建设，推动形成相互补充、相互促进、协调发展的多层次资本市场体系。(发展改革委、证监会、财政部负责)
(四)深化金融机构改革，加快推进政策性金融机构改革，开展资产管理公司商业化转型试点，深化国有控股商业银行改革。(人民银行、银监会、财政部负责)
(五)完善农村金融体系，全面深化农村信用社改革，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的新型农村金融组织，研究制订偏远山区新设农村金融机构费用补贴等办法，研究制订农村抵押担保条例，充分发挥商业性金融、政策性金融和合作金融在支持“三农”中的作用。(银监会、人民银行、财政部负责)
七、协调推进城乡改革
(一)深化土地管理制度改革，研究制订农村集体建设用地管理条例，逐步建立城乡统一的建设用地市场。提出规范农村土地整治的指导意见。修订国有建设用地划拨目录，深化国有建设用地有偿使用制度改革。(国土资源部牵头)
(二)深化户籍制度改革，加快落实放宽中小城市、小城镇特别是县城和中心镇落户条件的政策。进一步完善暂住人口登记制度，逐步在全国范围内实行居住证制度。(公安部、财政部、国土资源部、农业部、人力资源社会保障部负责)
(三)做好新形势下农村改革试验工作。制订出台进一步加快农垦改革发展的意见，推进国有农场与当地经济社会发展融合。制订出台重点国有林区森林资源管理体制改革总体思路，进一步推进国有林场改革试点。推进农村水利建设管理体制改革和农村小型水利设施产权制度改革。深化农村公路管理养护体制改革。(农业部、林业局、水利部、交通运输部等负责)
八、深化民生保障体制改革
(一)研究调整和优化国民收入分配格局、提高居民收入比重的思路，提出改革的目标、重点和措施。积极稳妥实施事业单位绩效工资制度，推进企业职工工资集体协商和支付保障制度建设，改革国有企业特别是垄断行业工资总额管理制度，完善国有企业、金融机构高管人员薪酬分配和监管制度。(发展改革委、人力资源社会保障部、财政部、国资委等负责)
(二)完善城乡养老保险制度，全面实施城镇企业职工基本养老保险关系转移接续制度，研究解决城镇集体企业职工、退休人员及城市无收入老年居民养老保险问题，继续推进事业单位养老保险制度改革试点，完善新型农村社会养老保险相关配套政策并扩大试点范围。(人力资源社会保障部牵头)
(三)建立健全保障性住房规划建设管理体制，加快廉租住房、公共租赁住房和经济适用住房建设，推进城市和工矿区棚户区改造，出台关于促进房地产市场长远健康发展的综合性政策。(住房城乡建设部、发展改革委负责)
九、深化社会领域改革
(一)出台并实施国家中长期教育改革和发展规划纲要，以促进公平和提高质量为重点，推进人才培养体制、考试招生制度、现代学校制度和办学体制等改革，并启动相关试点工作。(教育部牵头)
(二)围绕“保基本、强基层、建机制”，全面推进医药卫生体制改革，扎实做好推进基本医疗保障制度建设、初步建立国家基本药物制度、健全基层医疗卫生服务体系、促进基本公共卫生服务逐步均等化、推进公立医院改革试点等五项重点改革。(发展改革委、卫生部、财政部、人力资源社会保障部负责)
(三)加快国有文艺院团体制改革，推进非时政类报刊改革，制订出台公益性新闻出版单位改革意见，基本完成中央各部门各单位经营性出版社转制任务。(文化部、新闻出版总署、人力资源社会保障部负责)
(四)探索完善社会主义市场经济条件下科技创新举国体制，全面推进国家创新体系建设。(科技部牵头)
十、深化涉外经济体制改革
(一)研究制订关于加快转变外贸发展方式的指导意见，促进对外贸易协调可持续发展。(商务部牵头)
(二)研究修订外商投资相关法律法规，进一步简化和规范外资审批程序，建立外资并购安全审查制度。制订出台境外投资条例，加快完善境外投资促进政策和服务体系。(发展改革委、商务部、法制办负责)
十
一、深化行政管理体制改革
(一)按照政事分开、事企分开和管办分离的原则，制订出台分类推进事业单位改革的总体文件及相关配套文件，逐步扩大改革试点范围，为全面启动改革创造条件、积累经验。(中央编办、财政部、人力资源社会保障部、发展改革委负责)新晨
(二)深化投资体制改革，出台政府投资条例，加快制定企业投资项目核准和备案管理条例，制定中央政府投资项目决策责任追究指导意见和代建制管理办法，建立重大项目专家评议制度。(发展改革委、法制办负责)
(三)研究推进中央国家机关公务用车制度改革。研究提出深化政府机关后勤服务社会化改革的意见。(发展改革委、中央编办、财政部、人力资源社会保障部、国管局负责)
十
二、积极推进综合配套改革试点
金融机构改革方案范文5
曾经的民间金融重灾区“因祸得福”，或成中国金融综合改革“小岗村”
本报记者 王珏磊 发自浙江温州
国务院在3月28日宣布，将设立温州市金融综合改革试验区，其中改革措施包括规范民间融资以及对资本在境外投资给予更多自由，并制定规范民间融资的管理办法，用以引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构。
国务院正在研究开展温州市个人境外直接投资试点，这一举措意味着中国在放开资本管制上又前进一步。而上述一揽子改革措施发出一个重要信号，那就是中国政府正在推进金融改革，而且在试图引导更多资本流向私营和小型企业。
温州是中国东部沿海的一个富裕城市，以民间金融活跃著称。有分析指出，此次试点昭示着向金融系统开放式改革迈出了新的一步，将有利于化解民间金融风险，及拓宽国内投资渠道。同时，开展个人境外直投试点为合理引导资金外流开辟了一条出路。
国务院总理在会议上的话说，通过体制机制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，使金融服务明显改进，防范和化解金融风险能力明显增强，金融环境明显优化，为全国金融改革提供经验。
就在4月4日，中央人民广播电台播出了谈及打破国有银行垄断地位的讲话。表示，国有银行获利“太容易”，若现金短绌的民间企业要能适时取得资金，就要打破国有银行的垄断地位。
民间金融阳光化
3月28日下午，温州中小企业发展促进会会长周德文飞往重庆，甫下机，手机赫然有20多个未接电话和十几条短信，他顿悟，有大事发生了。
确有大事。国务院常务会议是日决定，设立温州市金融综合改革试验区。其中批准实施的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，确定了诸如如何规范发展民间融资、加快发展新型金融组织、深化地方金融机构改革等有关温州市金融综合改革的12项主要任务。
“去年10月温总理来温州调研，我向总理提出建议，温州要进行金融体制改革，总理当场首肯，要浙江省拿出改革方案，报国务院批准。至今短短五个月时间，方案就批了，温州成为全国第一个金融综合改革的试点城市，抢得先机。”周德文告诉时代周报记者。
在温州经营一小额贷款公司的陈道中当晚兴奋得一夜未眠，与几个朋友饮酒相庆。“盼了好几年，这下小贷公司算是彻底见阳光了，以前多少还有点像地下工作者。但我觉得步子还是小了点，比如小贷公司应该可以放开吸收存款，利率市场化也可以明确下来。”
陈道中说的“走到阳光下”，直接体现在“十二条”中的第二条，即加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。
北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐最大兴趣点也在此。他告诉时代周报记者：“对民间金融，最大的意义是合法化、阳光化、规范化。过去我们把民间金融一律当高利贷、乱集资来打击，现在从政策上为它正名，给了它合法性。”
“十二条”中的第一条，显然也是对民间金融合法化的明确。第一条规定：规范发展民间融资。制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系。
事实上，全国首创的温州民间借贷登记服务中心正处最后准备阶段，可能将于4月中旬试营业。这家由鹿城区22家企业投资600万元的登记服务中心，首次让民间借贷浮出水面，对其实现备案管理。民间借贷登记服务中心总经理徐智潜对时代周报记者透露，中心已与宜信、人人贷和速贷邦谈妥，这三家机构正在登记入驻登记服务中心。
“借贷双方产生借贷行为，我们免费引导他们登记，包括还款记录等都要登记。原来借钱不还，只有借贷双方知道，现在就会有个借款逾期记录，借款人的信用就会受损，这样就会帮助降低借贷风险。不碰资金、不承担风险，是我们中心的原则，我们只是引导双方面对面交易的平台。”徐智潜介绍。
此外，借贷登记中心还将邀请公证处、会计师事务所、律师事务所、担保机构、银行结算等服务机构入驻，借助专业团队形成强有力的配套服务体系，减少借贷双方法律纠纷和借贷风险。
借贷登记信息服务平台也是国内首创，由全球网负责开发运营。该网策略规划经理宋杰也告诉时代周报记者：“试运营阶段，平台主要功能是登记。以后会逐步纳入对资金的监管。”
在十二条中，鼓励国有银行和股份制银行在符合条件的前提下设立小企业信贷专营机构、创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务、积极发展各类债券产品，推动更多企业尤其是小微企业通过债券市场融资等，是为小微企业、“三农”融资拓宽通道。而发展专业资产管理机构、培育地方资本市场、研究开展个人境外直接投资试点等条款，则在引导资金供给与需求对接的同时，注重为丰裕民资“开闸泄洪”。
“此次温州金融综合改革试点，有三点意义：一是针对前段时间民间游资狼奔豕突的状态，不是堵，而是疏，等于给民间融资在正规或准正规金融领域开个口子，避免出现由于金融层面的波动造成宏观经济的大幅度波动。二是民间资本不仅在国内有更多出路，还可以出海，这使得投资组合更多元化，也有利于资本进出更加均衡，避免由于人民币的过快升值压力和热钱向国内堆积，导致国内资产泡沫化加剧。三是在金融市场和金融工具上有些创新。因为实体经济面融资偏难，冀望这样改革，把流动性引导到实体经济上去，使资金供给和需求的撮合更加完美。”广东金融学院代院长陆磊也对时代周报记者分析。
温州市金融办主任张震宇3月29日表示，目前相关部门正考虑推出二十几条“一揽子”政策，引导不同层次的民间资本进入金融领域，服务于温州的实体经济。张震宇甚至列出了一套针对不同层次投资者的“理财计划”：对1万―10万元的投资者，可投资固定收益的基础设施项目，相关部门正在考虑把部分市政项目拿出来，以每股1万元作为投资起点，让普通工薪阶层参与。拥有10万―50万元的投资者，可投资中小企业私募债。
时代周报记者实地查看了位于民航路上的温州股权运营交易中心。遗憾的是，这家成立一年多的股权交易中心颇显冷清。大厅难觅登记或交易者身影，硕大的电子板上，循环播放着共8家股权托管登记企业和3家挂牌交易企业的信息。一工作人员透露，至今只有朗诗德一家企业成功交易，共转让400多万股股份。平时也偶有人来问询相关事宜，“不是天天有”。
在周德文看来，冷清有多个原因，包括股市不景气拖累、人们不习惯于通过股权去融资、配套法律法规不健全等。而“此次综合改革是一个最好的契机，有望完善、修订一些条例，把它推上去”。
但陆磊则认为此类金融创新步伐并不大，“股权交易市场是零散的、非标准化的交易，跟各地的产权交易市场很难说有根本上的区别。至于地方债券市场，上世纪90年代搞过，发行地方企业短期融资券和地方企业债券，由国家发改委和央行审批，现在温州也很难说市场容量有多大”。
放开更要监管
对金融业“虎视眈眈”的温州民资，因不能在金融机构中取得控股权就多怨言。而小额贷款公司由于不能吸收存款，也多觊觎最终转制为持有金融牌照的村镇银行。此次“十二条”，虽未赋予小贷公司吸储权，但在张震宇的解读中，民资将比肩国资，同样能够控股村镇银行，具有破冰意义。
目前在银监会的规定中，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。但张震宇认为，此次“十二条”中明确提出鼓励和支持民间资金依法发起设立或参股村镇银行，“发起就是可以控股，这打破过去由银行作为主发起人的制度，董事长可能就由民营企业主来做。还有个突破是小额贷款公司可以转村镇银行，具体的条件、门槛，银监会会出台相关政策，但国有资本、民间资本享受同等待遇。”
陈道中即为此说欣悦不已，“我已迫不及待地考虑下一步发展方向，争取尽快转制为村镇银行”。
位于温州大道开元大厦15楼的鹿城捷信小额贷款公司，是温州最大的小贷公司，公司注册资本金有8亿元之多，去年的贷款余额超过10亿元。面对时代周报记者“鹿城捷信是否最有希望转制村镇银行”的提问，该公司一负责人出言谨慎：“我希望实施细则早点出台，如政策出台，任何一家小贷公司都有希望转制成功。”
对此次并未触及开放小贷公司吸储权，该负责人认为理所当然。“省里放宽的政策”是指去年11月份，浙江省政府《关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》，允许小额贷款公司融资比率可达100%，但银行至今没允诺，鹿城捷信目前仍按照50%的比率进行融资。
可以预见，小贷公司、村镇银行将迎来迅速的扩张期。现有28家小贷公司的温州，已计划在三年内发展120家小贷公司、数十家村镇银行，实现中心镇以上全覆盖。
在放开的同时，曹凤岐提醒，风险防范问题也不可忽视。“小贷公司并不一定都要转为村镇银行。小贷公司相对风险小一些，靠注册资本贷款，且贷的都是小额。而转成村镇银行以后，信用度不够，吸储也比较困难。而土生土长的村镇银行管理并不是很强，很难防范一些违法乱纪的事。我的基本观点是，应该放开，但放开并不等于不要监管，不能一放就乱。”
社科院金融研究所研究员易宪容则警告称，让民营资本进入银行业要慎之再慎，需警惕民资组建银行的风险。易宪容认为，民资进入银行业，在目前政府对银行进行价格管制及信贷规模管制的状况下，并不能有助于形成银行业的竞争机制，相反，由于民营资本缺乏长期演化而来的信用担保，其进入银行业的信用就得由政府来担保。这样，民资就不会惧怕进入高风险项目，收益归自己，风险或成本最终让整个社会来承担。在网络银行十分发达的情况下，它随时可以将居民存款占为己有而逃走。
建立村镇银行来解决小微企业的融资难，是被普遍认可的一种说法。但易宪容对时代周报记者表示：“贷给小微企业无利可图，他们会做吗？能挣大钱的事情才会去做。很可能会把公众存款拿去炒房炒地，后果难测。”
金融机构改革方案范文6
一、金融业发展状况
近年来，我国经济下行压力持续加大，面对错综复杂的国际环境和艰巨繁重的国内改革发展稳定任务，金融系统在支持经济稳定发展和结构调整中发挥了重要作用。
（一）金融宏观调控成效显著
我国稳健的货币政策有效实施，并不断加强微调预调，为经济社会发展营造了良好的货币环境，取得了显著成效。
一是创新和发展货币政策工具。近年来，中国人民银行创新调控思路和方式，补充和完善货币政策工具组合，创设并运用了包括抵押补充贷款（PSL）、短期流动性调节工具（SLO）、常备借贷便利（SLF）、中期借贷便利（MLF）在内的一系列流动性管理工具。
二是稳健货币政策成效显著。中国人民银行主动适应经济发展新常态，坚持稳中求进的总基调，继续实施稳健的货币政策，不断加强和改善宏观审慎管理，灵活运用公开市场操作以及利率、存款准备金率、再贷款等货币政策工具，综合运用多种政策工具增加流动性供给，2015年5次降息和5次降准，降低了社会融资成本，同时保持货币信贷和社会融资规模的稳步增长。与此同时，进一步发挥货币政策工具的定向调控作用。改进合意贷款管理，适当调整政策参数。3次实施定向降准，引导金融机构加大对小微企业、“三农”、重大工程水利建设和中西部地区的信贷支持；有效发挥支农再贷款、支小再贷款、抵押补充贷款在支持小微企业和“三农”等国民经济重点领域和薄弱环节的作用。2015年12月末，广义货币（M2）余额139.23万亿元，同比增长13.3%；狭义货币（M1）余额40.10万亿元，同比增长15.2%；流通中货币（M0）余额6.32万亿元，同比增长4.9%。2015年全年净投放现金2957亿元；人民币贷款增加11.72万亿元，同比多增1.81万亿元。2015年全国经济运行总体平稳，居民消费价格指数（CPI）的涨幅为1.4%；全年GDP67.67万亿元，平均增速6.9%，与预期增长目标基本一致。
三是完善宏观审慎政策框架。建立了更为全面、更有弹性的宏观审慎政策框架，更好地发挥逆周期调节作用。将差别准备金动态调整机制“升级”为宏观审慎评估体系，在保持对宏观审慎资本充足率核心关注的基础上，将单一指标拓展为七个方面的十多项指标，兼顾量和价、兼顾间接融资和直接融资，由事前引导转为事中监测和事后评估。将外汇流动性和跨境资金流动纳入宏观审慎管理范畴，对远期售汇征收风险准备金，扩大本外币一体化的全口径跨境融资宏观审慎管理，对境外金融机构在境内金融机构存放执行正常存款准备金率。
（二）金融改革取得重要成果
2015年金融系统主动适应经济发展新常态，按照“要围绕服务实体经济推进金融改革”的要求，大力推进金融改革开放，促进经济发展方式转变。
一是中国人民银行主动适应经济发展新常态，大力推进金融改革发展。2015年10月23日，央行宣布放开存款利率上限，标志着我国利率管制基本放开，利率市场化进入新的阶段。2015年3月31日，国务院公布《存款保险条例》。2015年5月1 日《存款保险条例》施行以来，按照国务院工作部署和要求，中国人民银行扎实做好存款保险制度实施的各项工作。全国3000多家吸收存款的银行业金融机构全部办理了投保手续，2015年5月至12月的保费已归集完毕。存款保险制度作为金融业的一项重要基础性制度安排，对完善金融安全网、加强存款人保护、推动形成市场化的金融风险防范和处置机制，都具有十分重要的意义。
深化外汇管理体制改革，推进简政放权与贸易投资便利化取得新成效；继续按照主动性、可控性和渐进性原则，完善人民币汇率市场化形成机制。2015年8月11日，中国人民银行完善人民币兑美元汇率中间价报价机制，做市商在每日银行间外汇市场开盘前，参考上日银行间外汇市场收盘汇率，综合考虑外汇供求情况以及国际主要货币汇率变化，向中国外汇交易中心提供中间价报价。优化做市商报价，有利于提高中间价形成的市场化程度，扩大市场汇率的实际运行空间，更好地发挥汇率对外汇供求的调节作用。2015年12月1日，人民币加入特别提款权（SDR）货币篮子无疑是人民币国际化的一件大事，SDR货币篮子相应扩大至美元、欧元、人民币、日元、英镑5种货币。2015年，跨境人民币收付金额合计12.1万亿元，同比增长22%。
国务院于2014年12月批复同意中国农业发展银行改革实施总体方案，于2015年3月批复同意国家开发银行深化改革方案和中国进出口银行改革实施总体方案。2015年7月，国家外汇储备分别向国家开发银行、中国进出口银行注资480 亿美元、450 亿美元，顺利完成改革方案要求的资本金补充工作。4月，中国农业银行三农金融事业部深化改革范围扩大至全国，进一步提升三农和县域的金融服务水平。交通银行深化改革方案于6月获得国务院批准。改革方案从优化股权结构、完善公司治理、深化内部改革并加强外部监管等方面提出若干改革举措。12月，中国邮政储蓄银行成功引入中国人寿、中国电信、瑞士银行、摩根大通等境内外战略投资者，股权多元化工作进展顺利。8月，国务院批准同意长城、东方资产管理公司转型改制方案，资产管理公司商业化转型进一步推进。2015年7月18日，央行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融行业从此进入有法可依、规范发展的新阶段。2015年10月29日，中国人民银行等部门《进一步推进中国（上海）自由贸易试验区金融开放创新试点加快上海国际金融中心建设方案》。12月11日，人民银行等部委《浙江省台州小微企业金融服务改革创新试验区总体方案》和《吉林省农村金融综合改革试验方案》，同日人民银行关于金融支持广东、天津、福建自由贸易试验区建设的指导意见。
二是银行业较快发展。2015年对商业银行而言是不平静、不平凡的一年，经济增速放缓、产业结构调整、存款利率上限放宽、存贷比监管取消等多重因素叠加，商业银行资产负债稳步增长。截至2015年底，银行业资产总额为194.2万亿元人民币，各项贷款余额为98.1万亿元人民币。全国68家信托公司管理的信托资产规模不断扩大，信托业资产规模迈入15万亿时代。全国39家金融租赁公司的资产规模逐步扩大，金融租赁行业总资产近1.5万亿元。
我国农村金融组织体系不断完善，有效地提升了服务覆盖面和渗透率。通过持续深化农村信用社改革，强化农业发展银行职能定位，推动农业银行“三农金融事业部”改革，有序发展新型农村金融机构，鼓励和支持证券、保险机构在贫困地区设立分支机构，进一步完善农村金融体系，我国金融机构空白乡镇金融服务实现了全覆盖。2015年，全国农村信用社实现利润2233亿元；截至2015年末，不良贷款比例为4.3%，资本充足率为11.6%；涉农贷款余额和农户贷款余额分别为7.8万亿元和3.7万亿元，比上年末分别增长9.8%和8.8%。全国共组建以县（市）为单位的统一法人农村信用社1299 家，农村商业银行859 家，农村合作银行71家。截至2015年末，全国共有小额贷款公司8910家，贷款余额9412亿元。金融机构结合农村金融服务需求特点，积极探索扩大抵押担保范围，运用微小贷款管理技术，扩大小额信用贷款和联保贷款的覆盖范围，涌现了集体林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据、涉农企业直接债务融资工具等在全国范围内较有影响的创新产品。农业保险已由试点初期的5个省（自治区、直辖市）覆盖到全国。人民银行提供了灵活多样的接入方式，支持农村金融机构加入人民银行支付清算系统。通过组织开展农民工银行卡特色服务、银行卡助农取款服务，为广大金融空白乡镇的农村居民提供家门口式基础金融服务。按照“政府主导、人行推动、多方参与、共同发展”的思路，人民银行联合地方政府、相关部门、金融机构共同推动农村信用体系建设。加快建立小微企业和农户信息征集体系，开展小微企业信用评价和“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”评定工作，完善信息共享与应用，形成良好的信用环境。
三是保险业发展进入快车道。2015年，保险业在保障和服务经济社会发展方面，发挥的功能与作用日益凸显。相继启动万能型和分红型人身保险费率改革，人身险费率改革基本完成。稳步开展商业车险费率改革，试点范围由黑龙江、山东等6个地区扩至18个地区。继续推进保险资金运用市场化改革。提高投资蓝筹股票比例，拓展保险资金境外投资范围，规范资产支持计划业务和保险资金设立私募基金的有关事项。拓宽保险公司资本补充渠道，允许其在银行间市场发行资本补充债券。国务院批准设立上海保险交易所，为保险业提供市场化的交易平台。强化偿付能力监管，中国风险导向偿付能力体系监管规则，并进入实施过渡期。2015年末，保险业总资产12.4万亿元，同比增长21.7%。2015年，全国保险业实现保费收入2.43万亿元，同比增长20.02%；保险业支付各类赔款和给付共计8647.66亿元，同比增长19.84%；保险业整体净利润创历史新高，增长接近73%。
四是互联网金融快速发展。2005年，中国网民数量11100万人，互联网普及率只有8.5%；到2015年10月，中国网民已达6.68亿人，比整个欧盟的人口还多。科技及互联网技术日趋强大，大数据、云计算、移动互联网、垂直搜索引擎是公认的互联网金融四大技术支柱。随着互联网技术的深入普及，通过互联网渠道和电子化手段开展金融业务的互联网金融发展迅猛，众筹融资、网络销售金融产品、手机银行、移动支付等互联网金融业态也在快速涌现，部分互联网金融组织还在支持“三农”领域开展了有益探索。截至2015年末，全国网贷行业运营平台2595家，比上年底多了1020家，全年网贷成交量高达9823亿元。
五是金融市场稳步发展。我国初步建立起主板、中小板、创业板、全国中小企业股权转让系统（“新三板”）、区域性股权交易市场、券商柜台交易市场构成的多层次股权市场。已设立37家区域性股权市场，共有挂牌股份公司3375家。截至2015年末，新三板挂牌企业5129家，交易家数2296家。证券期货市场程序化交易管理办法公开征求意见，征求意见稿针对程序化交易建立了申报核查、接入管理、指令审核、收费管理等监管制度。2015年11月6日，证监会决定恢复新股发行，并同步提出了取消新股申购预缴款制度、简化发行审核条件、突出信息披露要求、强化中介机构责任、建立包括摊薄即期回报补偿和先行赔付的投资者保护机制等完善新股发行制度的改革措施。《货币市场基金监督管理办法》，进一步完善了货币市场基金投资范围、期限及比例等监管要求，对货币市场基金流动性管理做出了系统性制度安排，对货币市场基金的互联网销售活动与披露提出了针对性要求。我国证券业创新业务对行业业绩的支撑作用逐步凸显。截至2015年末，全行业125家证券公司总资产达到6.42万亿元，净资产1.45万亿元，具有公募牌照的资产管理机构112家，公募基金管理规模8.4万亿元，同比增长85%；150家期货公司总资产932.21亿元（不客户权益），同比增长30%；已登记私募基金基金管理机构2.5万家，基金认缴规模5.1万亿元，同比增长138%。
中国人民银行大力推进货币市场基础建设，增加市场主体和丰富产品体系，促进市场加快发展。积极发展银行间债券市场。允许符合条件的私募基金投资银行间债券市场，进一步丰富银行间债券市场投资者群体。截至2015年末，已有5家私募基金进入银行间债券市场。取消银行间债券市场交易流通审批事项，明确依法发行的各类债券发行完成后即可直接在银行间债券市场交易流通，并强化了信息披露、加强投资者保护等要求。允许境外人民币业务清算行、境外参加银行在银行间债券市场开展债券回购交易，并为其提供了新的人民币资产流动性管理工具。截至2015年末，已有106家人民币业务清算行、境外参加银行可参与银行间债券回购业务。允许境外央行或货币当局、主权财富基金等境外机构投资者在银行间市场开展债券现券、债券回购、债券借贷、利率互换等中国人民银行许可的交易，提高其投资银行间市场的效率。截止到2015年末，共有50家上述境外机构投资者进入银行间市场。2015年累计发行各类债券22.9万亿元，同比增长108.3%。年末国内各类债券余额48.8万亿元，同比增长38.1%。2015年，银行间市场债券回购累计成交457.8万亿元，日均成交1.8万亿元，同比增长104.8%；同业拆借累计成交64.2万亿元，日均成交2579亿元，同比增长71.2%；银行间债券市场现券交易86.7万亿元，日均成交3483亿元，同比增长115.8%。交易所债券回购累计成交128.2万亿元，同比增长41.3%。2015年，企业累计签发商业汇票22.4万亿元，同比增长1.3%；期末商业汇票未到期金额10.4万亿元，同比增长5.4%。2015年，金融机构累计贴现102.1万亿元，同比增长68.2%；期末贴现余额4.6万亿元，同比增长56.9%。
我国外汇市场稳步健康发展。截至2015年末，共有即期市场会员518家，远期、外汇掉期、货币掉期和期权市场会员分别为123家、123家、99家和61家，即期市场做市商30家，远掉期市场做市商27家。推出以双边授信为基础、自动匹配的标准化外汇掉期交易产品。推出银行间外汇市场清算服务，降低参与机构交易成本。优化银行结售汇综合头寸管理。扩大全国性和做市商银行头寸上下限，满足银行管理汇率风险和外汇市场流动性的需要。2015年人民币外汇即期成交4.9 万亿美元，同比增长17.9%；人民币外汇掉期交易累计成交金额折合8.3万亿美元，同比增长86.0%；人民币外汇远期市场累计成交372亿美元，同比减少29.7%。全年“外币对”累计成交金额折合1202亿美元，同比增长98.4%。
我国黄金市场较快发展，国际化、市场化水平不断提高。上海黄金交易所推出黄金询价期权业务，进一步完善黄金市场产品体系；开展有价资产充抵保证金业务，提高市场效率，降低投资者成本；银行间黄金询价市场做市商制度稳步推进，有助于提高市场流动性。2015年，国际黄金价格年末收于1062.25美元/盎司，较上年末下跌11.4%。国内金价跌幅小于国际金价。上海黄金交易所AU9999最高价为265元/克，最低价为210.79元/克，年末收于222.86元/克，较上年下跌7.4%。2015年，上海黄金交易所交易规模继续大幅增长。其中，黄金累计成交3.41万吨，同比增长89.6%；成交金额8.01万亿元，同比增长79.4%。
二、金融业面临的挑战
2016年是我国“十三五”的开局之年。由于国际国内经济环境依然错综复杂，经济下行压力仍然较大，因此，金融业改革发展面临诸多挑战。
（一）银行业面临的风险和挑战
未来一段时期，商业银行仍将面临较大经营压力。一是银行业不良贷款率持续攀升。随着中国制造业去产能、房地产去库存和实体经济去杠杆持续推进，银行业信用风险明显增大。二是银行利润增速放缓。随着我国经济增速从2011年的9.5%下降至2015年的6.9%，银行业利润增速从2011年的39.3%陡然下降至2015年的2.3%。2016年商业银行息差收窄、拨备压力加大，将成为影响其净利润增长的主要负面因素。
（二）非银行金融机构面临的挑战
我国经济转型期间，非银行金融机构的发展面临较多困难和挑战。一是信托业发展深度仍不足。从以信托资产规模/GDP的发展深度指标看，我国信托业还有一定差距，日本和美国当前该指标约为2左右，中国台湾接近1，我国该指标仅为0.32，较之日美成熟信托业发展情况看，仍需要加强信托行业发展深度。二是融资租赁业发展存在较多困难。目前，我国融资租赁企业的资金绝大部分来源于银行短期贷款，尽管融资租赁企业也较重视通过发行金融债等渠道进行融资，但受融资条件、跨境使用、融资成本等限制，所能提供的资金量非常有限。融资租赁项目大多是中长期业务，银行短期贷款与租赁业务期限不匹配，将给企业留下了流动性风险隐患。融资租赁行业发展所需的专业技术人才、管理人才数量明显不足。
（三）农村金融发展面临的挑战
随着我国经济进入新常态，农村金融发展也将面临许多新问题和新挑战。一是多层次的农村金融体系仍有待健全。经过多年的发展，我国农村金融体系已形成政策性金融、商业性金融、合作金融在内的金融体系，但与目前农村市场主体的多样化、农业和农村经济发展的多样性相比，无论是机构数量、种类，还是服务功能上仍存在不足，一定程度上制约了金融产品和服务的供给。二是现有金融产品和服务尚不能有效支撑现代农业发展。当前，现代农业规模化、产业化的经营特点，决定了金融服务在规模上已不再仅仅是“小额、短期、分散”的周转式需求，也包括“长期、大额、集中”的规模化需求。在现代农业服务方式上，已从传统的农业生产扩大到产业链和价值链上各个环节，金融服务上已不单纯是融资需求，而是扩展到保险、期货、证券等大金融领域；现代农业发展要求更为信息化、网络化的金融服务。目前，农村融资渠道仍然比较狭窄，需要拓宽包括银行贷款与直接融资、融资租赁、信用贷款与抵押担保等多样化融资渠道。农村经济风险分散补偿机制不健全，农业保险覆盖面和保障水平仍有待提高。
（四）保险业发展面临的挑战
我国保险业总体上保持了高速增长的态势，然而就在保险业实现跨跃式发展的同时，保险业与银行业的差距却不断扩大，保险服务贸易长期以来一直处于逆差状态。对比国际市场，我国的保险深度和保险密度都处于较低水平，保险市场仍有较大提升空间。此外，对比欧美国家资产配置，我国险资配置仍具备优化空间。
（五）资本市场发展面临的挑战
我国资本市场的稳定和健康发展面临着新挑战，在经济下行压力加大、企业生产经营困难增多、产能过剩、地方债务、影子银行、房地产等领域风险逐步显化情况下，对资本市场的影响较大。2014年7月开始，我国股市出现了一轮过快上涨行情，2015年6月12日，上证综指上涨152%，深成指上涨146%，创业板上涨178%。2015年6月15日至7月8日的17个交易日，上证综指下跌32%。2016年开始，沪市股指下跌18%，两周股票市值蒸发10万亿元。这几次股市的异常波动，充分反映了我国资本市场运行机制还不成熟，监管制度还难以适应资本市场的快速发展。
三、金融业发展展望
近年来，全球经济形势更趋复杂多变，主要经济体增长态势和货币政策进一步分化，国际金融市场和大宗商品价格波动加剧，地缘政治等非经济扰动因素增多。我国经济环境依然错综复杂，经济转型即将加速，但经济增速则可能放缓。因此，需要加快金融业改革发展，支持经济稳步增长和转型升级。
（一）加强金融宏观调控和审慎监管
当前，我国经济进入一个“再平衡”的过程，这意味着经济将在外部均衡和内部均衡两个方面上实现内外均衡。再平衡过程中，货币政策调控对于促进经济平稳、健康发展起着关健作用。货币政策需加速转型以应对再平衡过程中出现的新问题，货币政策调控方式将由数量型为主向价格型为主转变。2016年稳健的货币政策将继续发力，根据国内外经济形势的发展，灵活运用公开市场操作以及利率、存款准备金率、再贷款等货币政策工具，保持货币和信贷的合理增长，为经济社会发展营造良好的货币环境。继续探索利率走廊模式。未来利率调控会更加倚重市场化的货币政策工具和传导机制。对于短期利率，将加强运用短期回购利率和常备借贷便利利率，以培育和引导短期市场利率的形成。对于中长期利率，将发挥再贷款、中期借贷便利（MLF）、抵押补充贷款（PSL）等工具对中长期流动性的调节作用以及中期政策利率的功能，引导和稳定中长期市场利率。中国人民银行从2016年起将现有的差别准备金动态调整和合意贷款管理机制“升级”为“宏观审慎评估体系”，进一步完善宏观审慎政策框架，防范系统性金融风险。
2015年人民币加入SDR，新的货币篮子将于2016年10月生效。为促进SDR机制的有效运作，中国有必要进一步推进人民币国际化等一系列金融改革，提高人民币在国际贸易和金融中使用的便利性，以使国际货币体系更加多元化。有专家认为，目前我国外汇市场的突出问题是干预过多与国内外资源配置效率需要提高的矛盾。未来要进一步减少对外汇市场的干预直至甚至退出常态干预，发挥市场供求在汇率形成中的决定性作用，增强人民币汇率弹性。资本管制限制资金自由流动会阻碍商品和服务贸易的发展，因此要加快资本账户开放。
（二）推进金融业改革发展
一是银行业深化改革和防范风险。2016年，要完成“去产能、去库存、去扛杆、降成本、补短板”五大任务，依然需要金融改革继续发力，完善金融体制机制，发挥好金融服务实体经济的作用。在新形势下，我国银行业改革发展仍将面临较大压力，但经营风险相对可控。银行负债业务将更趋主动性和多元化，资产业务将更加注重结构调整和策略创新，逐步降低对传统产业的依赖，积极拓展制造业与服务业客户，开发符合新兴产业特点的金融产品。探索完善贯彻创新、协调、绿色、开放、共享发展理念的体制机制，全力推进业务经营转型，不断优化内部管理机制，从而更好地适应新常态，有效支持实体经济发展。进一步做好开发性、政策性金融工作，努力降低企业融资成本。1998年我国面临通货紧缩，通过发行国债来刺激经济发展，商业银行购买了国债，不仅筹措了低利率和中长期资金，而且优化了商业银行资产结构。此外，日本，韩国等国家在经济转型中，通过政策性金融配合产业结构调整的经验都值得借鉴。银行业要综合排查治理重点风险，严守金融风险底线。1999年成立四家资产管理公司先后剥离和处置了约4万亿不良资产，目前银行业不良资产不断增加，应该提高资产管理公司处置不良资产的功效和能力。
二是推进非银行金融机构改革发展。信托公司继续增资扩股，增厚其发展和风险化解的财务实力，并积极寻找新的增长点，例如土地流转信托、家族财富管理等。互联网信托等平台型、服务类的创新和发展符合信托公司战略转型要求。各信托公司的“触网”虽发展步伐不一，但总体来看，信托行业的互联网化探索正在起步，未来应该有极强的可塑性和较大的协同发展空间。我国租赁业将加快发展，有可能于2020年达到12万亿元的规模。随着租赁行业政策的进一步完善，以及融资租赁社会认知度的进一步提高，行业规模将会持续增长，行业布局趋向平衡，融资渠道逐步拓宽，行业创新步伐加快，将大力推动实体经济的发展。
三是农村金融加快发展步伐。2016年1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016―2020）》，作为我国首个发展普惠金融国家级战略规则，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标。加大政策的支持力度，加强财政、扶贫、银监会、证监会、保监会等部门沟通协调。继续合理运用宏观审慎工具，引导金融机构加大扶贫开发信贷投放。要进一步完善定向降准政策的正向激励机制，增强宏观调控的精准性和有效性，要运用和管理好支农再贷款，提供更优惠的支农再贷款利率，开展信贷资产质押再贷款试点。要继续完善再贴现业务管理，支持农村地区企业尤其是中小企业获得融资支持。大力发展政府支持的“三农”融资担保和再担保机构，完善银担合作机制。扩大农业政策性保险覆盖面，提高保费财政补贴标准，健全农业保险大灾风险分散机制。
建立和完善商业金融、合作金融和政策性金融共存、职责明确、分工协作的农村金融体系。深化大中型银行和政策性银行改革，支持国家开发银行、农业发展银行、邮储银行等大中型银行为农业和农村基础设施提供期限更长、利率更低的资金。深化区域农村金融改革试点，推动形成一批可推广可复制的金融支持“三农”的经验。继续适度放宽市场准入，支持小型金融机构和引导新型农村合作金融组织发展。积极探索新型农村发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。提高农村信用社资本实力和治理水平，牢牢支持立足县域、服务“三农”的定位。
加快农村金融服务和产品创新。积极稳妥开展农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，鼓励金融机构组合运用信贷、租赁、期货、保险、担保等工具，创新供应链融资等金融服务，为发展现代农业和农村基础设施建设提供规模化、多元化、长期化的金融支持。要针对贫困地区不同经营主体多元化融资特点，增强创新产品的针对性和时效性，切实符合“三农”的实际要求。健全多层次资本市场，支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债券和开展涉农信贷资产证券化，鼓励符合条件的涉农企业发行债券和股票，开展大型农机具融资租赁试点，提供农业走出去参与国际竞争的金融支持。促进传统金融机构与相关的互联网金融服务的平台“对接”，提升农村金融服务水平。稳步推进农村基础设施建设，有效改善农村金融生态环境。
