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理财规划的总结范文1
论文摘 要:文章认为在理财规划课程的教学中，重视现实案例的应用。将现实案例和理财课程理论教学有机结合起来，可以更好地培养学生对理财实践的感性认识和动手能力，并进一步激发其学习的兴趣。
麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。国内理财市场发展非常快速，2005年银行理财产品的销售额是2千亿元，2007年则突破了1万亿元，2008年银行理财市场以3万多亿的规模震动了整个理财市场，短短几年时间银行理财已经成为大众理财的方式之一。为了适应理财市场的发展和增加学生就业，不少高校金融专业近年推出了《理财规划》课程。
《理财规划》是一门新课程，也是一门实践性和现实性非常强的课程，目的在于培养学生具备运用综合理财知识对处于现实经济生活中的个人和家庭进行理财规划的能力。因此，不仅要向学生传授理财规划的理论知识，还要培养他们的观察、思考、分析及解决现实问题的能力。培养这些能力，现实案例教学应运而生。现实案例教学就是拜现实为师，以不同阶层和年龄段的真实客户为案例背景，设计理财方案，并将方案反馈客户进行真实评估。现实案例教学将可以培养学生对实际商业活动的真实感觉，锻炼出清楚的理财规划逻辑。因此系统研究现实案例的选取和教学设计，无疑具有十分重要的意义。
一、现实案例的选取原则
要提高学生的实际能力和对理财规划的感性认识，选取合适的现实案例是十分重要的。选取现实案例应遵循以下原则:
1.以现实为师。现代社会最普遍的现象，就是存在众多值得关注的商业现实案例。以现实为师，不但可以培养学生对实际理财活动的真实感觉，提高自己在理财方面的认知水平，而且对现实社会中各种理财现象进行直接观察、体验、思考。关注现实的方式多种多样，既可以置身事外、冷静观察，还可以切身体会，比较分析不同的理财人群的行为特点。
2.参与性。现实案例教学的具体做法可以是实际参与或虚拟参与。所谓实际参与，主要指学生以理财师身份观察体验理财活动，比如为不同的实际客户群体设计理财方案;而所谓虚拟参与，即把自己想象成现实理财活动中的特定角色，比如从客户的角度体会自己面对不同理财方案的感受和反应。
3.主动性。案例内容设计必须让学生时时注意、处处留心，培养他们对理财现象及过程的兴趣。而且，一旦感知其中到有意义的东西，就要进一步分析、思考并作出判断。久而久之，建立对理财本能般的反应，让注意思考的过程由初期刻意以求变得自然而然、无处不在，锻炼出清楚的理财商业逻辑。
4.实证性。无论是实际参与或虚拟参与的案例，都要从现在的理财市场背景和真实客户出发，并据此作出理财决策。理财习惯是有区域特点的，中国地域广泛，不同区域间存在收入差距和观念差别，理财市场情况和案例难免有差异。而现实的案例处在现在的市场背景下，未来市场的学生就业肯定更多地与现在有关，从现实中获得的感悟无疑更具有实证性和可靠性。
二、现实案例教学在理财规划课程中的实施
1.案例教学的准备。该阶段包含教师准备和学生准备。教师的准备主要有:结合上课内容及教学目的选择好案例，将客户资料仿真化，通过设计市场调查、仿真规划、情景模拟、角色互换等实训练习，结合真实案例的分析，培养学生胜任银行及非银行金融机构一线理财服务岗位的职业能力和素质。学生准备主要包括熟悉并记住案例的主要内容，确定并列举出本案例分析所需要重点讨论的问题等。
2.明确案例角色要求。案例角色要求首先是对客户风险偏好调查及客户资料的收集。小组成员实地操作，以问卷或拜访方式进行风险偏好的调查并收集客户资料。其次，学生必须了解理财产品及其风险和收益等个人理财的基础知识，否则无从对客户进行理财分析和建议。通过明确案例角色要求，要求学生在真实的情境中完成工作任务，并以学习目标为基准，达到理论与实践一体化的学习目的。
3.案例实际角色扮演。通过角色扮演，设计不同的情境，与客户进行沟通交流，以学会在真实的情境中掌握与客户沟通的技巧，从而提升沟通技能和分析、处理问题的能力。在与客户进行沟通的过程中，引导出个人理财的目标、内容、步骤。在针对不同风险偏好的客户进行理财规划时，引入个人理财的相关理论知识，根据不同偏好的客户提出初步的理财分析和理财建议，从而达到学习的目的。
4.小组讨论。一般要求学生按照每组4～6人分成若干小组，在小组内围绕论题逐一展开讨论，针对每一问题形成该小组的基本观点，通过小组讨论加深对某些问题的理解。学生讨论，应根据自己的观点写出理财规划分析报告，在报告中提出自己的理财设计方案。
5.课堂讨论。小组讨论结束后，可给每组10~20分钟的时间，由每组推举一名代表作课堂发言，阐述案例，分析问题并提出小组理财方案，然后其他学生小组从自己的角度来分析案例，阐明自己的看法、分析及理财方案。在此过程中，教师注意观察和了解学生的反应和表现。
6.案例总结阶段，教师是总发言人，讨论结束后，教师一般都要做简短的总结。总结包括两方面内容:一是对学生讨论情况的总结，如学生讨论发言是否积极、争论气氛是否热烈、分析与讨论问题是否深入透彻等;二是对案例本身的讨论总结，还可以针对理财方案的优劣作一个评讲，将所讲的内容与理论结合起来，使枯燥无味的课堂讲授重新具有活力。
7.理财案例教学的成绩评定。对学生案例分析的成绩评定可以占学生课程总评成绩的50%。成绩评定由课堂表现和案例作业两部分组成，案例讨论表现50分，由教师根据学生在课堂上的发言次数、质量以及讨论参与程度等因素来确定。要求学生参加群体评估，每小组就案例教学的学习情况作出小结，首先由学生相互评分，然后是小组之间相互评分，最后是教师评分。学生按照评价标准，既作自我评价，又评价他人。案例作业是教师根据学生完成案例分析书面作业和总结的情况来打分。
三、体会与思考
1.在理财规划课程教学中应大力推广现实案例教学，让学生从一开始就养成对现实观察、感受、思考的习惯，培养他们对理财的敏感、兴趣。教师要想方设法引导学生主动关注现实，不但自己要经常以现实作为教学内容的范例，还要将讨论的情况计入成绩考核。培养学生对理财规划的兴趣、素养，使学生能主动地观察思考，应当作为教学的基本目的。
2.现实案例教学可以为广大的学生提供一个假定的实习平台，在这个平台上，让学生在以职业能力为导向的前提下，在“做中学，学中做”，发现问题、提出问题、分析问题、解决问题。反之，把在“做”中学到的个人理财理论与方法再应用于经济社会的理财实践。现实案例教学方法的使用可以提高一个金融专业的学生对社会的适应能力，缩短培养合格金融人才所需的社会成本。
3.建立过程反馈系统。正如确保产品质量的最好方法是防患于未然一样，确保案例教学质量的最好方法就是建立过程反馈系统，这样做有利于建立一个有效的沟通机制。在实施案例教学的过程中，通过沟通，学生可以对现实案例教学过程的提高不断地提出意见，教师及时进行一些微调，以达到更好的教学效果。
参考文献:
理财规划的总结范文2
[关键词]个人理财财务比率
在个人理财规划业务中，理财规划师为了保证客观、专业的制定理财方案，首先需要了解客户及其家庭的实际情况，关键在于其能否对客户的财务信息和财务目标的充分掌握，通过相关比率分析客户现行的财务状况并预测客户未来的财务状况。
一、个人理财与公司理财财务分析的区别
公司理财与个人理财中的财务分析都是通过编制财务报表，按照一定的程序和方法计算系列评价指标，对过去的财务状况进行总结性分析和评价、对当前财务状况进行调整、对未来的财务运作进行预测，找出存在的问题并拟定发展的方向。但由于其财务分析复杂性不同，与公司理财相比，个人理财的财务分析有其独到的特点。
(一)财务分析的目标不同
企业财务分析的主要目标是向外部投资者、债权人、内部经营管理者和政府部门以及监管当局提供有关企业可以利用的经济资源、外部要求、各类交易的发生和变动，以及利润及其构成等各方面的信息，以便各方了解企业的财务状况和经营成果，并以此作为投资、信贷、决策的信息依据。而个人理财财务分析的主要目标是让客户了解他本身及家庭的财务健康状况，并为理财规划师对其进行理财规划提供准确信息。因此公司理财和个人理财都以资产负债表和损益表为基础，但使用的财务比率、计算方式、参照指标等是不同的。
(二)没有严格的会计准则要求
个人和家庭的财务报表可以根据自己的需要和特点来进行编制。资产负债表和损益表也不需要像企业会计中严格对应。在企业的财务分析中，根据谨慎性原则的需要，需要对应收债款、证券投资、无形资产等各种资产项目计提减值准备，而在个人理财中一般没有体现。因此个人理财的财务分析一般不严格依照会计准则进行，往往需要理财规划师根据客户的实际情况进行调整。
(三)会计基础不同
企业的资产负债表和损益表一般都是以权责发生制为基础编制的。而个人理财中个人及家庭财务状况大多以收付实现制计算。
(四)准确性依赖于客户
公司理财中有专业和独立的会计对企业的财务状况进行记录和分析，依照严格的会计准则和处理方法，财务报表勾稽平衡，能够较为准确全面的反应企业一定时期内的经营状况。而个人理财中能否提供准确的财务信息完全依赖于客户是否有记录收支状况的习惯，是否能够提供准确的资产负债信息，是否对相关的非财务信息有足够的估计。
二、个人理财财务比率的应用
国内外对个人理财业务中的财务比率研究较少，也没有达成共识的财务分析体系，目前比较常用的是劳动和社会保障部的CHFP和中国注册理财规划师协会CFP提出的财务比率体系。
(一)CHFP对个人理财中财务比率的研究
CHFP主要要求理财规划师对客户的6项主要财务比率进行分析，并依据财务分析的结果对客户现行财务健康状况进行分析，结合对客户及其家庭未来的收入和负债情况的预测，提出理财规划建议。
1 结余比率=结余／税后收入
结余比率反映客户提高其净资产水平的能力。其中结余和税后收入均来自客户收入支出表，一般认为该比率保持在0.3左右较为适宜。
2 投资与净资产比率=投资资产／净资产
投资与净资产比率反映客户通过投资提高资产规模的能力。其中投资资产和净资产均来自客户资产负债表，投资资产包括“其他金融资产”的全部项目和“实务资产”中房地产方面的投资及以投资为目的的收藏品。一般认为该比率保持在0.5或稍高较为适宜。
3 清偿比率=净资产／总资产
清偿比率反映客户综合偿债能力的高低。其中净资产和总资产均来自客户资产负债表，净资产等于总资产减去负债。一般认为该比率应该高于0.5，保持在0.6～0.7较为合适。
4 负债比率=负债总额／总资产
负债比率与清偿比率相加等于1，同样反映客户的综合偿债能力，其中负债比率和总资产均来自客户资产负债表。一般认为该比率应控制在0.5以下，但也不应低至接近0的程度。
5 负债收入比率=负债／税后收入
负债收入比率反映客户在一定时期财务状况良好程度的指标，其中负债来自客户资产负债表，税后收入来自客户收入支出表。一般认为该比率控制在0.4以下较为合适。
6.流动性比率=流动资产／每月支出
流动性比率反映客户支出能力的强弱，其中流动资产为客户资产负债表中“现金与现金等价物”项目，每月支出来自于客户收入支出表中年支出除以12个月。一般认为该比率保持在3左右较为合适。
(二)CFP对个人理财中财务比率的研究
CFP要求理财规划师根据客户的家庭资产负债表和收支储蓄表分别进行负债比率、支出比率、储蓄比率分析，还需要对家庭综合财务状况进行理财成就率、资产成长率、财务自由度进行分析，并建立了致富公式，对净资产成长率进行分析。
1 负债比率=总负债／总资产
其中负债包括自用资产、投资性资产和信贷消费，负债比率越高，财务负担越大，如果收入不稳定，无法还本付息的风险较大。
2 支出比率=总支出／总收入
影响家庭支出比率的因素有两个：消费负担率和财务负担率，其中消费支出与总收入之比为消费负担率，通常情况下边际消费负担率会随着总收入的增加减小。理财支出与总收入之比为财务负担率，包括利息支出、保费支出、投资交易成本等，一般不超过总收入的30％。
3 储蓄比率=自由储蓄额／总收入
自由储蓄额为总收入减去总支出和已经安排的本金还款或投资，可以用来实现一些短期目标、或用于提前还款以降低贷款的利息负担，或用于增加投资以其净资产的迅速增长，可以设定自由储蓄率10％为目标。
4 综合财务比率
综合财务比率包括理财成就率、资产成长率和财务自由度。
(1)理财成就率=目前的净资产／(目前的年储蓄×已工作年数)
理财成就率计算的前提是储蓄增长率和投资回报率相等，标准值为1，该比率越大表示过去的理财成绩越好，储蓄运用的投资回报率是影响理财成就率的重要原因。
(2)资产成长率=资产变动额／期初资产=(年储蓄+年投资收入)／期初总资产
资产成长率表示家庭财富增加的速度，通常情况下年轻人的资产数量较少，资产成长率也会稍高，若不考虑以上因素，则积极储蓄并将其转化为投资的人，资产成长率较高。
(3)财务自由度=(目前的净资产×投资报酬
率)／目前的年支出
财务自由度的目标值是退休时等于或大于1，即包括退休金在内的资产，风险较低的投资所获得的利息就可以维持家庭基本的生活水平。如果更早达到1的水平，则可以更早选择退休或从事自己喜欢的职业。
5 致富公式=净储蓄／净资产
致富公式也称为净资产成长率公式，代表个人累积净资产的速度，可以根据不同时期和状况，通过提高储蓄率、提高投资报酬率、提高生息资产占总资产的比重、积极增加理财收入、有效利用财务杠杆等方式提高净资产成长率。
三、对个人理财规划业务中财务比率应用的建议
(一)重视财务信息的收集和财务比率的使用
分析企业财务状况的最为广泛使用的方法就是财务比率分析，财务比率分析可以帮助我们了解企业在管理、市场营销、生产、研究和发展等方面的长处和短处。而在目前中国的个人理财业务中，由于专业理财人员的缺乏和广大客户对理财规划业务认同感不足，各大银行、基金公司、保险公司、第三方理财机构的工作重点更多的放在了客户当前富余资产的保值与增值，而对客户本身的财务健康状况的分析仅作为参考指标或根本不进行。伴随经济和金融市场的高速发展，越来越多的人开始重视自身金融资产的分配和家庭财务状况的整体情况。为此，各金融机构的个人理财业务应更多的从客户利益出发，以详细、认真的记录客户的财务信息基本情况并对各项财务比率进行系统分析为基础，实事求是的帮助客户配置金融资产。
(二)根据客户所处的生命周期设定适合的财务比率体系和参考值
目前个人理财业务中尚无广为认可的财务比率体系，较为常用的是负债比率、流动性比率、投资净资产比率和财务自由度指标。对于处于不同生命周期的客户，因其资产状况、家庭状况和理财重点的不同，使用的财务比率体系和参考值都应有所调整。例如对于单身期青年人，重点应保证储蓄比率和结余比率，积累投资用的第一桶金；而对于已有子女的中年家庭，应增加教育支出比率和保险比率的考虑；对于即将退休的中老年家庭，应调整退休前后的生活费用提高财务自由度。同时针对不同的家庭情况和客户职业特点，财务比率的参考值也应有所不同，不能照搬国外的经验，应结合中国国情，根据职业、年龄、家庭状况、风险态度、城市地区等指标进行较大规模的数据调研，得出实用的财务比率参考值。
(三)通过财务比率的横纵向比较发现和解决客户的财务问题
对于企业理财而言，单纯计算企业的财务比率只能反映企业在某一个时点上的情况，只有把计算出来的财务比率与以前的、与其他企业的、和整个行业的财务比率进行比较，财务比率分析才有意义。但目前的个人理财业务中基本只分析客户目前或当年的财务比率，而很少就客户往年的财务比率或与客户类似家庭的财务比率进行横向和纵向的比较，这一方面是由于对于财务信息分析的不重视，另一方面是客户历史财务信息不完整，无法进行比较。这样导致的直接问题是突发事件或短期财务信息变化可能掩盖客户家庭财务健康状况的本来面目，导致所进行的理财规划产生偏差。因此要建立客户的财务信息档案，积累客户财务信息，跟踪客户财务比率，对突然变化的财务比率要帮助客户认真分析原因，剔除财务分析中的偶然因素，提升财务分析质量，为理财规划提供更准确的工作基础。
(四)开发更为简便、全面的财务记录和分析软件
尽管伴随个人理财业务的逐渐兴起，国内很多企业如金蝶的友商网、用友的伟库网、网大账本等已经开始提供个人理财的财务记录平台，但相较Mint、Quicken、Yodlle和Microsoft Money国外比较成熟的理财软件，国内的相关软件和平台尚缺乏客户数据与金融机构的连接，所进行的记录也只能为客户本身提供简单的财务报表，不完全适用于理财规划师的要求。因此各金融机构应为自己的客户免费提供好用、易用、功能适当的个人理财软件，用于客户全面记录财务信息并进行简单分析，并能够在客户授权下自动从金融机构获取财务数据，即时更新财务信息，同时在保证客户信息安全的基础上进行财务健康状况分析。
主要参考文献：
[1]中国就业培训技术指导中心.理财规划师基础知识[M].北京:中国财政经济出版社.2007(11).
[2]FPSCC.金融理财原理(上)[M].北京:中信出版社,2007(2).
理财规划的总结范文3
在理论研究时常犯的一个错误是，过多采用快捷方式，而忽略了理论本身的重要性。这个问题也常常出现在实际工作当中。理财师天天向客户重复着自己身为理财师这样一个事实，但可能并没有认真反思这个称号本身代表的内涵。理财师知识和能力应该是什么样的?其整体框架和深度如何?是否自成体系、经得起推敲?理财师不妨按四个维度来衡量自己的理财工作，这四个维度共同组成了理财的体系框架。
第一维度：全面
把专业知识的逻辑划分算作理财的第一维度，是容易理解的。如果对理财涉及的专业知识根本就一无所知，或是知之不详，那当然没有办法做好这样缜密的工作。假设有两个理财师，前者对理财的理解是保险加投资，后者在此基础上加上税务。很显然，仅从这一维度讲，后者比前者更对得起理财师这个称号。因此考取理证书的全过程中理财师始终在学习：经济学、金融学：把理财分成保险、投资、税务等等。为了对得起客户和他们给予的珍贵信任，理财师应该时时检视，自己的理论知识体系是否达到工作本身要求的水平。
学生时代可以容忍偏科，那是因为只考量总分，而现在，理财师的工作要求必须全面、所有部分都要达到标准。与看总分的“加和”关系不同，理财各个专业科目是乘积的关系，一着不慎，满盘皆输：股市上赚的盆满钵满却没有保障是不值得羡慕的，钱赚得越多，悲剧色彩越浓烈；反之，拥有保障却无道投资也不精彩，理财师不是要让客户平庸一辈子，而应该让他们享受生活、精彩一生。可见，缺失了任何一个科目的理财都不是完整的理财，真正的理财恰恰要求全面完整。理财的第一维度的真正含义是全面，是考量理财师理论知识的广度。
第二维度：精专
在全面综合的基础上，理财工作还要求在每个专业科目上最大可能地精、专。而且这个要求一点也不比第一维度要求的全面来得松懈，甚至更严格，因为全面的能力并不足以使理财规划得到成效(至多是好看些)，真正让客户实在受益的是专业精专能力。
以保险为例，仅仅经过CFP培训和考试便不再继续深入研究和保持经验积累的话，是很难做出合理的商业保险规划的：只知道资本市场有股票、基金、衍生品无法做出投资规划，只知道个税、增值税、营业税无法做出税务规划，这和小学生只知道有语文、数学、自然却全然不学就不能毕业是一个道理。
当然，世界上并无百科全书式的天才，可是理财师也要意识到：客户绝不会仅在自己的专业领域内有需求。所以，就算在相对非主业的领域内可以允许稍稍不精专，也不能是门外汉。可见，第二维度的精专实际是在考量理财师理论的深度。
举一个例子：CFP考试科目的多少是考量理财师的第一维度，即广度上是否全面，现在考4门(综合案例暂不列入专业科目)，以后说不定考5门，加一门“债务与信用管理”。此外，每一门科目的难易程度就是在考量理财师的第二维度，即深度上是否精专。可以想象得到，持有CTA证书的同仁应考税务、持有LOMA证书的同仁应考保险，一定会比其他考生更有自信。
可见，CFP不是终结而仅仅是开始。CFP的学习是引导理财师在哪一些专业科目上下足功夫，而这些科目后面的深入研究和经验积累是CFP继续教育的初衷所在。
第三维度：道德
专业上过关了是不是就可以了呢?不尽然，因为理财师还有职业道德的必然要求。伦理学家有一个共识：道德反映了人类的反思能力。理财师是否在如何面对客户即职业道德的问题上有了足够的反思呢?
在理财工作中，专业并不是件值得炫耀的事情，客户的信任才是值得自我欣慰的；让人性发光的不是理财师做了什么事，而是在什么思想的指引下做了这些事：理财师的价值也不在于让客户拥有一份好的理财规划，而在于客户认为理财师没有辜负他(她)们的期望；让理财师骄傲和自豪的不是专业知识，也绝不是基于专业知识的服务，而是始于心底对客户的尊敬、责任和承诺，以及为了做到这一切而必须付出的执着和坚守。
理财师不应假设“如果我是客户”，而是设身处地地思索“客户就是我”。即便这样，也不可能做得足够，因为我们毕竟只能是自己。所以无论怎样强调职业道德也不显多余。可见，有关职业道德反思的多少，恰恰是理财第三维度的考量。
第四维度：坚守
与谈论职业道德太过庄重甚至有些悲情不同，谈论时间是件轻松有趣的事情。理财工作和时间有莫大的联系。从最简单的意义上说，理财师的工作很看重“理”字，即规划能力。而这个规划能力的框架(如税法之于税务规划)是不断随时间变化而变化的。
位税务老师曾说，税务规划是在与税务部门多年沟通交流之后才能总结出来的，请注意“多年”两个字的分量；笔者一直很自信自己的保险规划，直到听恩师一句“我从事保险只有短短20年时间”才知自己的浅薄。更简单的例子是，一个月前可能不用告诉客户每个月私家车的里程控制范围，现在也许就要精确计算。
基于理财师工作的长期性，理财师要尽量长久地了解规划框架的历史和趋势，强化理财规划的变化能力，时间流逝本来就已经很残酷了，又怎么忍心当年的心血多年后变成废纸?另一方面，所谓“长期”有时甚至是超出想象的。大家都知道，五年内的理财规划不太可能体现理财师的真正水平。于是坚持长期规划、长期过程检视和长期坚持积累就是理财规划的最后一个维度，它考量了理财师坚守的能力。
理财规划的总结范文4
见到王政，是在北京亚运村附近一座幽静的茶室内。室外寒风凛冽，使人联想起2012年这个股市严冬；室内茶香氤氲，笑语漫谈中感受到了一颗执着火热的心。听他谈及投资之道和对理财人生的感悟，总是让人沉思和感动。不知不觉4个小时已过，再次握手时已是华灯初上，我如同送别了一位问道路上的歌行者，而自己亦俨然“林深入古寺，道侧遇贤人”。
寻道者
从2011年下半年至今，股市跌跌不休，投资者谈股色变。根据近期某机构对部分股民的调查结果显示，近年来超过9成的股民亏损，接近4成的股民亏损幅度超过50%。市场哀鸿一片，A股交易账户仅剩600余万户，7成股民亏损被迫做“僵尸”。
针对当前的情况，王政认为，回顾20多年的发展历程，中国股市已经进入了一个大浪淘沙时代。对股民来说，那种跟风持股和傻买就能大赚的时代只能留在记忆中，是到抛弃幻想，加强自身学习和提高能力的时候了。“股市同样是个适合丛林法则的地方，绝不是普通股民的提款机。有欢笑，更多是泪水。单个股民，如果要理念没理念，要技术没技术，更谈不上有投资逻辑和投资体系，仅凭小道消息或拍脑袋进行决策，那你只能是‘二八法则’中的‘八’，成为亏损的大多数。大部分公众交易者的做法有如‘盲人摸象’——乱买一气，正确做法应该‘庖丁解牛’——准确把握股市脉搏，分解股市结构，按照股市运行规律进行交易，亦即顺势而为、跟势交易。如此，成功率会大大提高。”
问及王政的投资理念，他说自己既不是价值投资者，也不属于纯粹的技术分析派。“我推崇价值投资，但价值投资更多是一种适用于成熟市场的理念。目前国内市场更适合顺势而为、跟势交易。”
诸如MACD、KDJ、RSI等市场上非常流行的技术指标，王政说他基本上不看。“这些技术指标是公众交易者关心的，滞后性很强，前瞻性很差。机构运用的是趋势线、沽压线。”王政笑称。
老子在《道德经》中说，“万物之始，大道至简，衍化至繁。”从事证券行业20年，面向的服务对象是股民，王政孜孜以求，探索更具普遍规律和更简单可行的投资之道——趋势交易法。王政师从驰骋资本市场十几年的顶尖高手月风先生，总结十几年工作体会，掌握了顺势而为的“跟势交易”操作方法。
如果把去往拉萨的朝圣之旅与投资的目标相比，人在旅途，就可谓之道。道既有大道，亦有小道，通往拉萨的旅程万千道。步行者，普通股民；自驾，机构投资者；搭乘火车、飞机，基金和银行理财产品的持有者；一步三叩虔诚而行，是价值投资者；仪测尺量机械而行，是技术投资者；而真正的趋势交易者，追求的是循合自然之道，像平常人那样地行走。
老子又说，“人法地，地法天，天法道，道法自然。”行人用两只脚，走出万千走出精彩；跟势交易者用一根线——趋势线，画出形态画明趋势（注：专业术语叫设置止盈止蚀标准）。王政解释说，“跟势交易，简单讲掌握3点，一是看清趋势，二是辨准形态，三是找准位置；必须做到3条：树立正确的投资理念；具备良好的投资心态；具有丰富的实战技巧。而归结到一句话，就是底部区域带量向上突破关键点位时买多持有；在头部区域向下突破关键点位时卖空。要想做好，必须用以下3点来做保障：盘前预习、盘中练习、盘后复习。”
唯有简单，才符合自然之道。当问及如何看当前运用较多的均线投资法，这是否是趋势投资法的一种时，他指出，均线投资法是公众交易者使用的技术指标，而机构运用趋势线进行交易。跟势交易的趋势线可以根据行情变化灵活调整，像行走遵循自然之道一样，交易应成为一种自然的行为，这是跟势交易的精髓所在。
也唯有简单，更需要熟能生巧。形态是趋势的前奏，在他看来，头肩顶、头肩底等各种股票形态分析，是跟势交易的重要利器。在王政随身的包里，总是不忘带着电脑笔记本和教材书。笔记本中是商品期货、股指和个股等各种交易标的趋势线标注图解，教材里则是各种标的基本形态和衍生形态。每天至少抽出3个小时以上的时间去复盘，这已成为他雷打不动的习惯，因为他对“天道酬勤”深信不疑。
观星人
2001年7月2日，上证指数2200点时，王政预判大盘见顶要回调。2007年7月，他预判大盘最高点6000点左右；同年11月1日提出大盘一段时间内不会再见6000点。2008年1月16日大盘开盘5500点，他在CCTV证券节目中提出大盘要大跌至3900点以下。2012年7月中旬，在对员工进行为期两天的业务培训时，他明确提出不看好大盘，要下探2180点附近寻求支撑。2012年下半年上证综指在2480点附近，他提出仍旧看空大盘，并指出跌破第一目标位2319点以后寻求2000点整数点位支撑，如无实质性的大的利好政策出台并且该点附近无支撑，继续下探1814点再次寻求支撑，不排除下探1664点之可能。王政对股市的独到见解和准确预判为人称道，几乎每次涨跌节奏都拿捏得很准。
面对如此骄人成绩的取得，王政谦虚地引用《卖油翁》中的话说，“无他，唯手熟耳。外人看似很神，其实，这只不过是运用技术分析对‘顺势而为、跟势交易’这一趋势交易法的深刻理解而已。”他反复叮嘱投资者，不要迷信所谓的专家，不要迷信所谓的权威，也不要迷信任何股市形态。因为，在形态将要突破而尚未突破、趋势将要形成而尚未形成之时，也最是考验一个投资者心态和功力之时。形态不是绝对的，它会受突发的宏观面、基本面、资金面等各个方面因素的影响而变化。如果形态形成，则按照既定的策略进行；如果形态失败，就要勇于认错，然后按照新的趋势来调整策略。
王政指出，跟势交易法还有助于缓解投资焦虑，保持良好的投资心态。通过主要的、次要的趋势线、沽压线，能够轻松把握未来的各种可能走势，做到心中有数。每种可能，都有既定的应对措施，做到了运筹帷幄，应对自如，当然就不会心慌了。
如何解读当前的市场？王政认为，目前离底部区域越来越近。他做出如下推演：“假设周三（2012年12月12日）的这条阳线是真的，行情要往上做，则必须将上面的筹码细分为3个区域进行分析。2150～1950一线是一区，2150～2650一线是二区，之上是第三区。第三区是被套牢的大量的公众交易者，第二区套牢的则是2011年贸然进场的券商、基金等，最近的一区是2012年所谓的价值投资者。现在看第一区很容易穿过，因为刚刚被套的所谓的价值投资者不会轻易地卖出股票，而要打穿2150～2650这一区域的套牢盘就不那么容易了，如果没有重大的实质性利好，则需要长期横盘进行充分的换手抑或是继续向下打出空间，投资者需要考虑的是制定好各种可能出现情形下的因对措施并严格执行即可。”
布道者
“学习、提高、责任”，这3个与王政交谈时他反复提到的关键词，也是他在第七届全国十佳理财规划师大赛的获奖感言。作为齐鲁证券德州三八路证券营业部的总经理，他把建设学习型组织放在首要位置。要求和建议员工阅读的书籍很多，既有投资理念方面的《道德经》、《孙子兵法》《弟子规》等，又有专业方面的《道氏理论》、《大投机家》、《股市趋势技术分析》、《期货市场技术分析》等，还有执行力方面的《关键在于落实》、《执行力决定竞争力》等。把多年的心得体会著书立说，让更多的人收益，这是王政的愿望。目前有关证券市场的系列专著《道德经与股市操作》、《孙子兵法与股市》、《民间谚语与股市》等正在撰写中。
2012年11月24日，由北京市理财规划师协会、国家理财师俱乐部主办、北京东方华尔金融咨询有限公司承办、本刊联合协办的第七届全国十佳理财师大赛奖项榜单揭晓，王政以优异成绩摘取全国十佳理财师第一名的桂冠。问及作为一名成功的证券从业者，为什么要去“掺和”理财师的事儿，王政爽朗一笑。他说，“理财规划包括现金规划、消费支出规划、教育规划、投资规划等方面，投资规划尤其关于证券投资的部分，是规划中最难掌握的内容。如果不掌握专业知识，不了解交易的真谛，不仅不能给大众提供有效的理财规划，甚至会导致客户资产受损。所以，要做一名合格的理财规划师，必须掌握专业证券投资知识，正确理解证券交易。”
理财规划的总结范文5
【关键词】货币市场基金；银行存款；个人理财
一、引言
随着经济的发展和社会的进步，在我国，证券投资基金尤其是开放式基金在个人理财中的应用地位与日俱增。而货币市场基金正是开放式基金的一种，其低风险、高流动、稳定收益的特性吸引了越来越多的投资者。在当今时期，随着证券市场、金融市场的不断完善，以及个人、家庭投资理财观念的不断进步，对于分析货币市场基金在我国个人理财领域的应用现状以及研究货币市场基金对银行存款是否具有替代性等方面，是至关重要的。
二、货币市场基金与个人理财
（一）货币市场基金概述
1、货币市场基金基本介绍
货币市场基金（即货币基金，Money Market Fund，MMF）是投资基金的一种，顾名思义，它以短期（一年以内，平均期限120天）货币市场工具作为投资对象，如短期国债（剩余期限小于397天）、银行定期存单、大额可转让存单、中央银行票据、银行背书的商业汇票以及同业存款等等。
2、货币市场基金的主要优点
（1）风险低
显而易见，货币市场基金的投资范围均具有高安全系数的特征，这也是货币市场基金低风险的决定性因素。此外，货币市场基金投资标的的组合平均4～6个月即可到期，规避了长期持有货币市场工具时包括利率变动在内的诸多的不确定因素，而短期市场利率大幅或高频变动的可能性极低，这同样保证了货币市场基金低风险的特性。
（2）流动性好
一般而言，绝大多数货币市场基金赎回T+1日或T+2日即可到账，而部分基金公司甚至将赎回到账日缩短至T+0。此外，货币市场基金持有时间无限制，货币市场基金提前赎回收益率不会下降。
（3）成本低
零认（申）购费用，零赎回费用，与普通开放式基金相比极低的管理费用（管理费用仅为0.33%，低于任何其他类型的基金）。
（二）个人理财简介
1、个人理财规划的步骤
（1）确定理财目标。理财目标的确定应该结合个人或家庭的实际情况，是理财规划各项目的综合。
（2）明确投资期限。目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。
（3）制定投资方案。当个人或家庭确定了自己的理财目标及投资期限后，便可以根据实际情况确定投资方案，即投资组合。
2、货币市场基金——个人理财规划中不可或缺的投资配置
对于货币市场基金而言，现在越来越多地成为了个人理财规划中不可或缺的配置。这表现在以下几个方面：
首先，在现金规划中，货币市场基金可以从某种程度上代替活期存款，在流动性和安全性不亚于一般存款的前提之下，又保证了更为可观的收益率。
其次，在教育规划和养老规划中，由于这两项规划期限长，风险承受能力低即很难承受本金损失，因而配置一定比例近乎零风险的货币市场基金是一个较好的选择。
最后，在投资规划中，货币市场基金可以自由转换的特性使个人理财在证券市场较好是会得到超额收益，只需负担较低的转换费就可将货币市场基金转换为同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若证券市场下跌，也可以很方便地将手头持有的高风险的股票、混合性基金等转换为低风险的货币市场基金，完成对证券市场风险的规避。
三、货币市场基金替代银行存款的可行性分析
（一）货币市场基金案例分析
货币市场基金长期收益业绩研究——以华安现金富利货币基金为例
笔者选取了一只具体基金——华安现金富利货币A（040003，以下简称华安现金）进行案例分析。由于华安现金为中国成立最早，管理时间最长的货币市场基金，因此有理由认为本只基金具有长期业绩考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能够代表中国货币市场基金市场发展的一般水平。
根据华安基金官网的数据，截至2011年第四季度，华安现金的资产配置为其他货币工具（45.71%）、现金（37.01%）及债券（17.28%）。作为货币市场基金，华安现金的股票配置为0。
根据数据统计，华安现金富利货币基金去年的收益回报率超过3.3%，成立至今复合年化收益率约为2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31历史区间数据），即使在收益回报最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。
笔者分析了华安现金最近1年、最近2年、最近3年和成立以来的收益走势。可以看出，华安现金的长期收益较为平稳，但存在个别极短时间内的大幅波动。然而，从长期来看，短时间的大幅波动完全只是个别现象，而且只有收益向上大幅波动的现象存在。
四、货币市场基金替代银行存款的可行性总结
（1）从风险的角度分析，货币市场基金代替银行存款是完全可行的。货币市场基金虽然不及银行存款的近似0风险，但自身同样风险极低，一般而言净值稳定不变，不会产生本金的损失。因而，在风险角度货币市场基金可以完全替代银行存款。
（2）从收益的角度分析，货币市场基金代替银行存款是近似可行的。中短期内，优秀的货币市场基金跑赢同期银行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑赢活期存款利率更是不在话下。因而在收益角度，货币市场基金可以近似替代银行存款。
（3）从流动性的角度分析，货币市场基金低至T+1甚至T+0的流动性仅次于活期存款，优于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要极高流动性的资金需要以现金或活期存款形式持有以外，一般流动资金完全可以以货币市场基金形式持有。
综上，货币市场基金在我国个人理财中已逐渐成为不可或缺的一环，其对于中短期存款的近似替代性使之会更广泛地应用在理财、投资的流动资产配置领域。我们有理由相信，货币市场基金的发展前景一会更加光明。
参考文献：
[1]李晶，赵艳群.浅谈“货币基金”[J].黑龙江科技信息，2009，（25）.
理财规划的总结范文6
关键词：当代青年人；科学理财
随着我国改革开放的深入发展，人们的生活水平大幅提高，收入也有了明显的增加。人们越来越强烈地感受到财富的力量，它在很大程度上改变了人们的生活，给人们带来了快乐。但是，人们在追求财富享受快乐的同时也必须为自己的生活和所拥有的财富考虑。特别是青年人，正处在人生的起步阶段，为自己的财富人生做合理的规划是对未来优质生活的保证，有助于人生理想和自我价值的实现。
一、当代青年人理财的现状和存在的问题
（一）理财观念模糊不清存在误区
青年人是未来社会的主人，他们大部分人是刚刚参加工作，有的还是在校学生，手中没有太多的积蓄，所以很多人认为理财是有钱人的事与自己无关。还有一部分人受我国传统文化的影响，“金钱是万恶之源”的思想根深蒂固，他们视钱财如粪土，蔑视财富，不屑谈理财；还有的则片面的认为，理财就是积累更多的金钱，一切都以金钱为中心，一味地追求金钱利益。其实，金钱本身并不是最终目标，它只是帮助我们实现某个具体目标的工具而已。
（二）生活环境优越追求物质享受，个人消费随意性大
80后的青年人是伴随着改革开放的步伐一起长大的。优越的生活环境让他们沉迷于享受，老一辈人艰苦朴素的优良作风被抛在了脑后。他们吃要好的、穿要好的，崇尚高档的消费品，有人喜欢“今朝有酒今朝醉”，是名副其实的“月光族”，有人倾向于超前消费，所谓“花明天的钱，圆今天的梦”。有时相互之间还有意无意地进行攀比，工资根本满足不了其开销。
（三）缺乏理财知识，盲目投资
在我国，金融投资的方式各式各样，在青年人中比较流行的投资方式主要是股票投资和基金投资，他们很多人是在看到别人取得成功之后，自己也加入了炒股、炒基金的队伍。由于自身缺乏专业知识，在未弄清市场动态和投资风险的情况下盲目地、集中地进行投资，一心想着赚钱。结果事与愿违，不但没有赚钱反而严重亏损。
（四）干扰因素多，理财行动不力
随着我国经济的快速发展，很多青年人都认识到了理财的重要性，纷纷为自己制定了理财计划。但是由于当今社会竞争激烈，青年人在工作、感情、家庭方面遇到了这样或那样的困难，分散了其精力，理财计划仅仅停留在口头上，未付诸实际的行动，个人财富也得不到有效的积累。
二、对当代青年人理财的建议
（一）要转变理财观念
当今世界瞬息万变，人们的思想观念也要与时俱进紧跟时代潮流，不能再以过去的标准来看待个人理财，要充分认识到理财的重要性和创造财富的意义，要正确理解财富的存在价值，它是人类文明程度的象征，是人类智慧和汗水的结晶。要尊重财富，在全社会形成一个健康的、科学的、积极向上的理财观念。
（二）要制定合理的理财规划
凡事预则立，不预则废。理财是一项长期的经济活动，要想取得预期的结果，就必须制定相应的理财计划。青年人最大的资本就是年轻，各项事业处正于打基础阶段。将来都要面对结婚、买房、买车、子女教育、退休养老等等事情，如果不及早进行规划，难免会给自己带来一定的经济问题。因此，可以根据事情的轻重缓急分别制定短期计划、中期计划和长期计划，并且在日常的生活中切实落实理财计划，这样有助于自己人生目标的实现。
（三）要学习理财知识
许多青年人的理财知识是在日常的生活中总结积累的，有的是从父母那里学来的，有的是从朋友那里听说的，杂乱无章，缺乏一定的合理性。因此，在日常的工作学习中要有计划的学习一些投资理财方面的书籍，经常了解国家的宏观政策和国际的经济动态，向有理财经验的人请教。结合自身的实际，形成自己的理财理念，制定一套适合自己的理财计划。
（四）要学习投资知识，掌握投资技能
随着我国经济的快速发展，社会上的金融投资方式层出不穷，主要有股票投资、基金投资、保险投资、债券投资、房地产投资、外汇投资等等。鉴于青年人手中拥有的有限资金，可以先进行小额的投资。但是也要注意，在投资时不能盲目，不能把“鸡蛋”都放在一个篮子里，不要热衷于高回报投资，要明白投资并不意味着一定能赚钱，要有承受一定投资风险的心理准备。
（五）要养成良好的生活、消费习惯
勤俭节约是中华名族的优良传统，每一个青年人都应该继承和发扬，不要一味地追求物质享受。要懂得理性消费，学会控制自己的欲望。要从点滴做起，养成良好的生活习惯。当然，追求美好的生活是每个人都向往的事情，但不能以此作为自己奢侈消费的借口，从而影响了理财计划的实施。
理财正受到越来越多人的关注，已经成为人们经济生活的重要组成部分，它虽不能使每个人都成为富翁，但是它可避免或减轻个人、家庭承担的经济风险，改善人们的生活条件。因此，青年人要及早制定科学合理的理财规划，为自己的生活提供保证，为各项事业提供资金保障，以便早日实现自己人生理想，体现自我价值。
参考文献：
1、余学斌,胡小云,刘铮,朱新玲.当代大学生理财教育研究[J].时代经贸,2008(7).
2、贾秀妍.新形势下个人理财问题研究[J].中国农业会计,2008(10).
