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家庭投资理财案例分析范文1
1 个人投资者投资理财偏好调研
笔者在研究过程中，对全国27个省市地区的280名个人投资者进行了实地调查访问。并将部分调查结果统计如下：
280名投资者中42-5%的个人投资者选择将收入的5%以下投资理财，随着投资额占收入比例的增长，投资人数呈下降趋势，将收入50%以上投资理财的仅有4人（1-43%）。由此可见，投资者的理财观念是比较理性的，绝大多数个人投资者仅将自己收入的较小部分购买理财产品，在资本保值的基础上寻求资本的增值。
同时，在调查的280名投资者中，投资理财目标为“兼顾资本增值与保值”的个人投资者占据了48-93%；追求“资本增值为主”和“资本保值”的投资者人数相当，分别占据20%和19-29%；投资为了追求高风险的个人投资者仅占11-79%。由此可见，大部分投资者不仅仅为了实现资本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽视了潜在的高风险，而是能够将保值与增值相结合，合理看待理财的收益与风险。
有三成以上（36-43%）的个人投资者风险损失的承受力不超过5%，风险承受能力在5%～25%的投资者人数最多，占到39-29%，随着损失比例的升高，能够承受该比例的投资者人数下降，仅有5-71%的个人投资者能承受损失超过50%。可见，大部分个人投资者的投资观是较保守的，这也给金融机构推出理财产品起到了导向性的作用，与其推出年化收益率高达15%以上的理财产品，不如提供年化收益率稳定于5%～10%的理财产品来吸引更多的投资者。
此外，有45-36%的个人投资者“希望理财工具不仅要保证本金，且收益最好高于储蓄”，同时，有52-86%的投资者“关心资产保值多于增值”，这也体现了购买理财产品的价值所在：在保值的同时，尽可能地追求高额回报，不盲目追求高利润而忽略可能存在的高风险，也不仅仅希望回报额等同于储蓄利润。
通过上述的研究统计，笔者还发现，不同个人投资者由于家庭财富、投资时机、投资取向等因素的不同，其投资风险承受能力不同；同一个人投资者也可能在不同的时期、不同的年龄段及其他因素的变化而表现出对投资风险承受能力的不同。
2 个人投资者理财案例分析与建议
笔者在对我国个人投资者理财特点的调研过程中，针对不同经济状况、投资目标及不同风险承受能力的个人投资者进行了详细的个案探究与分析，并针对不同投资特点的个人投资者制订了满足多样化需求的投资理财方式，以下便从中选取两个典型案例进行剖析。
2-1 职场新人的投资理财计划
小程大学毕业后已在上海工作两年。最近，小程打算辞职寻找新工作，但是未来找工作期间，可能出现没有收入的若干个月。
小程想在上海成家立业，除去父母提供买房首付，之后的月供则要求小程自己负担。小程现在每月税后工资有7000元，每月房租1500元，每月日常开销花费约3000元。除去其他开销，工作两年后，小程存有1-5万元的活期存款金额。此外，小程将父母提供的5万元进行股票投资，现已盈利约1万元。
小程目前的收入主要来自于工资，每年可结余下3万元左右的存款。但是，辞职后的几个月将不再增加收入，并且投资的股票收益也有较大的波动性。
对于小程的资金现状，笔者在分析后提出了如下建议：
小程应该提高存款数量，建议预留6个月的支出（约2-7万元）作为活期存款备用。同时，小程还欠缺1-2万元的存款备用金（现有1-5万元存款），这需要将部分投资的股票暂时变现以供现需，今后则可以考虑再次入股投资。
最重要的一点，建议小程投资其他理财工具。调整存款后，小程仍将4-8万元资金投资在股票上。因为小程目前的可支配资金有限，建议他选择银行理财工具和基金产品等。小程可将部分或者全部股票投资转移到代客理财的公募基金或者银行理财工具上去，前者的风险偏好和小程之前的股票投资较接近，后者则是一种稳健的理财方式。
以公募基金为例，小程风格偏激进，可将大部分仓位放置于偏股型基金。建议小程可以把原有股票调整到配置于大盘股和中小盘均衡的基金中，这些基金以往的年化收益率约在10%～20%。
从长期来看，小程在今后一段时间内会持续增加收入，各项财务指标也会逐渐宽裕。因此，小程应该转向稳健型理财工具。例如，银行理财产品的风险度较低，适合小程这样初入理财市场的保守稳健型个人投资者。现在，银行理财产品的投资门槛大多为5万元起，小程可以将每月剩下的2500元结余以滚动的方式做定存，在积累到资金达到投资门槛5万元时，再一次取出，从而投资银行理财工具，这一累计过程大致需要1-5年。
通过以上短期与长期相结合的投资理财计划，小程对未来的理财收益与生活质量都拥有了很强的保障。
2-2 望女成凤父亲的投资理财计划
凌叔叔家有个17岁的女儿，妻子和他都是企业员工，两人每年税后收入约30万元。家里共有存款30万元左右，并且有两套房，一套市值200万元左右，用于居住；另一套是闲置状态的旧房子，市值在60万元左右。另外，凌叔叔多年淘货得的宝贝价值约有50万元。凌叔叔希望送女儿出国留学，并且希望买一辆家用车。
笔者就凌叔叔的基本情况，经多方研究分析，得出如下建议：
首先，建议凌叔叔将30万元存款中的20万元留在银行理财产品等流动性较高的存款中，以应对日常家庭支出和可能急需用钱的突发事件。银行理财产品的风险相对较低，且流动性较高，是一种稳健保守的投资方式，建议不要冒进地把大笔资金投入到股票等高风险产品中。同时，一般结构型的理财产品多数会有保本协议，能够给个人投资者与理财者提供一定的资金安全保障。
其次，凌叔叔把相当大的资产用于当铺淘宝，虽然可以淘到一些价值高昂的玉器等，但是很多收藏品价值难辨，且流动性较差，不适合作为家庭急需资金时的理财工具。建议凌叔叔将这部分钱做一些更加实际的投资。减少了这部分支出后，家庭净结余每年可以增加约2万元，并将这部分资金以稳健为前提，投资于各类基金产品，这样也为女儿未来留学提供了资金保障。
按照目前家中的收支情况来看，每月大概有1-3万元的净结余。这笔资金是定期定额流入的，因此适合定投，可以分摊市场风险。同时，为了获取较高收益，凌叔叔可以适当采取进取型投资，每月将5000 元投资到偏股型基金、5000元投入到偏债型基金之中，剩余的可以投入到货币型基金或存入银行作为保本方式。当货币型工具内的资金达到一定量后，可选择合适的市场时机，转入股票型或债券型基金中。
通过上述分散投资的方式，凌叔叔可以为女儿留学及购车计划提供客观的资金支持。
家庭投资理财案例分析范文2
关键词:互联网金融；理财
互联网金融涵盖了融资、借贷、支付、投资、消费、创业等理财领域，融入了开放、分享、平等、普惠的互联网精神，并且兼有足不出户、参与门槛低、操作简单、业务灵活多变等优点，吸引着越来越多的大学生关注和参与。智能手机、校园WIFI、APP软件的普及，使得互联网金融和网购等消费活动紧密捆绑，更为大学生群体参与网上理财创造了极大的便利条件。大学生通过网络平台学习、购物、借贷、创业等活动变得十分普遍。从某种意义上说，互联网金融为深处校园里的大学生们带来一种理财方式和观念的变革，对其群体的理财意识培养、消费方式养成，甚至对价值观的塑造等产生了强烈冲击。互联网金融在影响大学生理财方式和观念的同时，也助长了部分大学生的畸形消费、过度借贷和盲目投机心理，有的甚至由于缺乏引导与教育走上了赌博、骗贷等犯罪道路。因此，高校教育工作者必须研究并重视互联网金融对大学生群体的理财观念、行为特征、价值观念的影响，探索出一套切实可行的理财教育体系，以应对互联网金融给大学生带来的负面影响。
一、互联网金融背景下大学生理财风险与诱惑并存
1.部分学生从事高风险型投资互联网金融模式由于融入了大学生熟悉的诸多网络元素，且市场信息相对透明，交易操作简单便捷，更由于没有门槛可人人参与体验，大学生对通过各种网络平台进行学习型投资有了浓厚的兴趣。此外，由于互联网金融对网络购物、微信交易、网上支付等大学生常用的功能进行了整合，人们可以通过余额宝等网络平台投资小部分的资金得到高于银行利息的收益，也使得关注投资的大学生纷纷试水，将手中的闲钱从原定期活期存款转入余额宝等网络投资平台，以期获得资金增值。还有部分大学生把自己打工赚来的钱、生活费、奖学金、缓交的学费存入余额宝，以追求快速的收益。但也有个别学生通过网络借贷平台获得初始投资资金，进行股票炒作或微交易，或通过网络平台炒作原油、现货白银等高杠杆风险交易。互联网金融下部分大学生投资理财行为已经远远超出了获取知识和经验的范畴，使得学习型投资转变成风险型投资，具有投机、赌博等性质，风险较大。2.部分学生网购成瘾，非理性消费大学生是一群有超前消费意识的群体，有强烈的时尚消费欲望。网银、支付宝、微信钱包等工具的出现使得网络消费有了相对可靠的支付平台。京东、淘宝商城的出现令大学生可以更方便快捷地找到自己需要的产品，不必到市区寻找。快递行业的迅猛发展，使得大学生网络消费更为便捷，衣食住行都可以通过网络平成。但是由于学生涉世未深，消费心理远未成熟，经不起网络促销宣传、网购引诱而进行非适度性、不匹配型消费，再加上受经济社会发展过程中一些不良观念的侵袭，往往不自觉地就形成网购成瘾和盲目消费习惯。部分学生不仅办理了银行信用卡，还在网上注册了各类消费信贷平台账号，自身债务经常“拆东墙补西墙”，有学生每月的生活费几乎都用来还款，给自己和父母造成沉重的经济负担。3.部分学生过度参与网上理财荒废了学业互联网金融的出现，使得分期付款产品如校园贷、贷款等层出不穷，大学生可以通过网络分期付款平台直接贷款消费。网络的便捷，使得贷款人不再需要到银行办理复杂的贷款手续；为了吸引学生贷款，网络贷款平台在减少贷款手续的同时，有意放宽了贷款者的个人经济条件；甚至无需贵重物品抵押、无需担保，仅凭一张身份证就可获得贷款。大学生自身没有收入来源，很多人贷款超过自身还款和家庭负担能力，在贷款到期后便会经常遭遇债主威胁、恐吓，甚至被不法人员强行控制人身自由逼债；一些网贷平台存在骗子通过大学生想赚钱的心理，通过承诺中介费、诱骗学生贷款的方式诈骗，从而导致大学生债务缠身无心学业。此外，互联网金融由于监管不当非法吸收公共存款或非法集资现象时有发生，可能让部分从事网上投资与创业的大学生遭受巨大损失。由于不知道互联网金融的运行原理，风险意识弱，部分学生在互联网金融热潮中可能会把持不住，把过多时间金钱精力等投入里面，以致走上盲目借贷、非理性消费、侥幸投机、荒废学业的歧途。4.大多数学生不能辨识清除理财中的各种风险与大学生掌握丰富的互联网知识不相匹配的是，大学生群体在理财方面却一知半解。大多数大学生理财观念薄弱，对理财的认知只停留在其字面意思或周围大多数人对它的浅层定义，对互联网理财产品更是知之甚少，对各种层出不穷的理财产品和借贷平台蕴含的风险认识模糊。他们只考虑短期利益，没有投资、借贷的风险意识，没有充分的权益保护意识。互联网金融由于是新生事物，还存在着法律监管不当的问题，而大学生们往往无视网上理财活动中的信息泄露、信用滥用、资金损失等风险。对自身的实际情况并没有做一个充分的判断，对自身可承担的风险没有一个准确的评估，不能认清不同金融产品的本质以及营运方式对自身的适合程度，容易盲目地跟风投资和消费，进而造成不可挽回的经济损失。
二、互联网背景下高校理财教育忽视与缺位长期存在
1.高校对大学生理财素质培育的必要性认识不足一是大部分高校都没将投资理财教育列入大学生课程体系设置，大部分学生没有接触系统性理财学习的机会。有些学校即使开设了一些理财课程，也有较大盲目性，缺乏系统性和完整性，致使许多大学生理财理论水平和实践能力比较低。二是大部分高校并没有认识到消费道德观、正确财富观的培养是社会主义核心价值观的有机构成部分，是大学生成长、走向社会前的必修课。现实中的高校教育往往强调专业技能教育，却极少重视学生理财、预算、贷款等基本生存技能的培育，更不重视消费道德引导，对在理财教育中培养学生健康人格品质和积极价值观的认识不足。甚至有些教师、辅导员认为理财教育不是自己工作范围，因此在思想政治教育中很少涉及，理财教育始终未能广泛进入大学德育范畴。2.高校理财教育的内容和方式过于单调，手段落后部分开设理财课程的高校讲授的内容多为宏观的公司理财，微观的个人理财内容涉及较少，导致理财课程对学生吸引性不高，指导性不足。授课方式上，很少有教师注重课堂教育与课外教育相结合，理财课程教师常常在课堂上自说自话，空洞说教，较少情景模拟和实际操作训练。授课内容上，理财教育教给大学生的许多内容早已过时，传授的都是些空洞的理论、概念，信息量极低；而真正有说服力的科学理论和实际操作的理财教育活动微乎其微。这种零星支离、实施过程单一化的理财教育是远远不够的，不能解答现实中大学生理财过程中遇到的实际困难，无法满足大学生实际理财需要。3.师资匮乏，教授内容实用性差，适应性不强理财教育综合性较强，需要丰富的理财实践经验，能够胜任的教师不多。高校不少教师对大学生的理财教育至今还停留在如何节约、如何消费等层面上，很少在理财道德观、消费道德观和挣钱道德观方面进行有意义的尝试。当前开设大学生投资理财教育课程的一线教师并非所有人都具备投资理财的经历和经验,教师在课堂教学中照本宣科，无法理论联系现实，授课中亦会重理论而轻实践，指导学生实践方面不足，从而影响教学效果。因此，理财课程的教学只能是从理论到理论，无法真正掌握理财应用技能。
三、互联网金融背景下提升大学生理财素质的措施
1.完善投资理财素质教育的课程和手段高校必须重视大学生的理财教育，按照“注重实践、贴近实用、保持创新”的原则，将理论教育与理财实践能力相结合，注重在教育中提升理财素质，重视理财创新能力的培养，紧跟时代，有意识地进行专业理财技能训练。一是整合高校的理财教育资源，采取课堂教育与课外教育相结合、理论传授与案例分析相结合，技能培育与德育引导相结合、新生理财专题讲座与理财专家讲堂相结合的方法，建立健全包括校内辅导员思想教育、专业教师知识技能教育、校外金融专业人士实践与视野拓展教育在内的理财教育体系。二是把理财教育作为大学生思想道德素质的有效载体，将理财教育融入日常的思想政治教育中去。结合班干部选举、贫困生认定、奖助学金发放合理性使用、优秀大学生表彰等日常管理活动等，倡导量入为出、科学合理的消费及理财理念，努力营造健康、自律、负责的理财氛围，使大学生在潜移默化中接受理财教育。2.提升大学生理财意识和风险意识，引导正确的价值观一是结合大学生自身特点，高校要经常开展理财意识、风险意识的相关教育。通过有针对性的课外讲座等方式，帮助大学生了解社会规则和权益维护知识，涵盖网络诈骗防范教育，提升其自身保护和维权意识。进一步牢固学生的法律意识、诚信意识、责任意识、信用意识，增强其风险观念与理财能力和自我保护能力。二是针对大学生不良的消费习惯，要倡导开源节流、勤俭节约的消费理念，注重培育学生正确、积极、健康的消费观，帮助学生处理好学习与创业、生活与消费、生活理财与投资性理财之间关系，培养他们的理性消费观、积极创业观、自觉投资观。3.把互联网金融相关知识作为重要内容融入课程体系一是高校相关部门对大学生参与互联网金融进行理财的现实诉求应予以积极回应，做好充分的知识普及服务、价值引领服务、风险预警服务。在引导大学生理性看待互联网金融，善用互联网金融的同时，避免因对互联网金融盲目跟风而导致自食恶果。二是结合当前形势，尽快增设“互联网金融”“个人理财”等相关课程，在普及互联网金融和投资理财知识的同时，让学生认识互联网金融存在的风险。通过系统讲授让学生能正确辨识市场上互联网金融产品的种类及其运营模式，认识并了解第三方支付、P2P小额信贷、互联网金融门户、电子商务平台融资、众筹等。针对信贷平台的贷款金额、利息水平、违约赔偿等条款，要以案例课的形式，重点讲解和探讨，帮助大学生揭开互联网金融自身遮蔽的风险，引导大学生全面认知互联网金融，熟悉其运行机理，消解互联网金融给大学生带来的负面影响。
参考文献
[1]饶龙先,宋哲慧.浅析互联网金融对大学生理财的影响[J].哈尔滨金融学院学报,2016(2)：34-36.
[2]李进付.大学生涉足“互联网金融”现象的透析及对教育工作的启示[J].理论界,2014(09)：150-155.
[3]董辉,刘国聪.大学生理财教育现状及其原因探究[J].教育财会研究，2010(10)：32-35.
家庭投资理财案例分析范文3
投资学专业培养要求
熟悉国家有关投资的方针、政策和法规，了解国内外本学科的理论前沿和发展动态，具有处理固定资产投资、金融资产投资；国际投资、政府投资、企业投资、宏观投资调控等方面业务技能，能在各类企业、经济组织、国家机关以及教学、科研机构从事相关工作的高级专门人才。
投资学专业主要课程
政治经济学、西方经济学、计量经济学、货币银行学、财政学、会计学、投资学、国际投资、跨国公司经营与案例分析、公共投资学、创业投资、投资项目评估、证券投资学、投资基金管理、投资银行学、公司投资与案例分析、项目融资、投资估算、投资项目管理、房地产金融、家庭投资理财、投资管理信息系统，以及实训课程模拟投资运作等。
投资学专业就业方向
一般来说，投资学专业的毕业生主要有以下几个去向：，到证券、信托投资公司和投资银行从事证券投资，如投资公司、上市公司、证券公司、信托公司、风险投资公司、商业银行、保险公司等；第二，到一些社会的投资中介机构、咨询公司、财务公司、基金公司、资产管理公司、金融控股公司、房地产公司等，参与操作、协助决策或给予专业建议；第三，到企业的投资部门从事企业投资工作；第四，到各大企业的财会或审计部门，税务部门，参与企业的投资策划与决策、财富理财、风险管理与控制工作；第五，到政府相关部门从事有关投资的政策制定和政策管理，或者是到事业单位，如会计师事务所及税务师事务所等税务机构、政府财税部门，从事行政管理和建议工作；第六，到高校、科研部门从事教学、科研工作。
投资学专业毕业生的基本素质
1、系统掌握投资学的基本理论和基本知识，通晓与投资学专业密切相关的管理学、经济学、法学等学科的基本知识；
2、掌握社会科学和自然科学相结合、定性与定量相结合的分析方法，具有处理金融投资、风险投资、国际投资、政府投资、企业投资、投资宏观调控等方面的业务技能；
3、能将投资学的基本理论和方法应用于实践，具有较强的投资组织与决策能力和创新精神；
4、熟悉国家有关投资的方针、政策和法规，了解国内外本学科的理论前沿和发展动态；
5、具有较强的外语听说读写能力，能熟练地查阅外文文献，具有一定的外语交际能力；
6、具有较强的语言与文字表达能力，能胜任专业论文、各类应用文体的写作以及较强的商务谈判能力；
7、具有较强的计算机应用能力和获取信息并处理信息的能力。
投资学专业大学四年规划
初入大学就应该树立正确的职业生涯规划理念，大一就进行职业规划，从一开始就不走弯路。
大学一年级
这是大学四年中空闲的时间段。除了少数的专业课作业和基础课、必修课的学习，其余的都是空余的时间。我们需要好好的利用这些时间，做好合理的安排。要严格遵守作息时间，不让慵懒变成自己的一种习惯。大一学专业方面上的基本是基础课程，它们是专业知识的地基。所以要趁大一时，就要把基础打好。当务之急，就是对自学能力的培养。老师教的都是基本的知识，要提早自己学会些专业相关软件的运用。其次，在此期间，要看相关的专业来矿大自己的知识。就如老师时刻叮嘱我们的，要多泡图书馆、画展、博物馆等地方，增长自己的见识。经常浏览视觉传达专业方面的相关网站以及时尚方面的书刊杂志，提高审美，了解流行趋势。随身准备小本子，练习绘画，积累素材。重要的是，要初步了解职业、特别是自己未来所想从事的职业和自己所学专业对口的职业，提高人际沟通能力。具体活动可包括多和学长学姐们进行交流，技巧。要多利用学生手册，了解学校的相关规定，争取不违反学校的纪律，过好大一的生活。
大学二年级
进入了忙碌的专业课的学习上了。同样在学习方面上，我要对自己一无所知的专业课进行努力的学习，做到从不知道到认识，熟悉再到掌握能灵活运用。要如海绵般努力的吸取知识的水分。还可以尝试兼职、社会实践，能在课余时间从事于自己未来职业或本专业有关的工作。同时也能提高自己的责任感、主动性和受挫能力。开始注重往插画方面发展，重要的就是多练习。并考试有选择的辅修其他专业的知识来充实自己，例如产品设计专业。应考虑就业了。我要了解相关的准备工作，以提高自身的基本素质为主，参加社团等组织，来锻炼自己的各种能力，检验自己的专业知识和技能积极参加学院举行或者全国范围内的大赛来增加自己的经验，了解行业目前的设计动态。我不打算能通过英语四六级考试，但应掌握基本的英语拼写、口语能力对专业方面是满重要的，不能放弃对英语的学习。希望未来几年能与学院内即将到来的国外设计师交流设计方面的心得，吸收更多知识的养分。
大学三年级
为将来有份更好的工作，就需突出自己的优势，多参加培训结构，学习更多高端技术。我的目标将锁定在提高求职技能、搜集设计公司信息。锻炼好自己的独立解决问题的能力和创造性Σ渭雍妥ㄒ涤泄氐氖钇诠ぷ鳎和同学交流求职工作心得体会，学习写简历、求职信，了解搜集工作信息的渠道，并积极尝试。锻炼自己与社会的交往能力。
大学四年级
大学生活似乎已经到了尾声，这段鸣奏迎来了后的。我准备对这3年的大学生活做的总结。开始申请工作，积极参加招聘活动，在实践中校验自己的积累和准备积极利用学校提供的条件，了解就业指导中心提供的用人公司资料信息、强化求职技巧。做出果断的决定，为下一步做好充分的准备，找到一份自己满意的工作。
职业生涯规划结束语
人生就是要有成功，有失败，才有意思，有输有赢，才是多彩的人生。
四、总结：
作为一名大学生，走在人生的转折道路上，内心不免有些慌乱，不知所措。这便彰显了职业规划的重要性。通过规划，我们能够做到理性的面对现实，面对自我，学会做人，学会做事。不管未来的人生旅途多么艰难和危险，都应该勇敢地面对。
家庭投资理财案例分析范文4
一、《金融学》课程开设的可行性分析
金融学这门学科，具有较强的理论性、实务性和时代性。和其他经济类课程相比，要求学生具有一定的理性思维能力，这正是应用型高校理工科专业学生的特点和优势。与文科生相比，他们具有更扎实的现代金融学数理基础，会做数据分析、会建模；同时还具备较强的逻辑思维能力和动手实践应用能力。因此，我们在开设《金融学》课程时，只要寻找到合适的定位与教学目标，就能使文理结合，优势互补。另一方面，目前大多应用型本科院校都是多学科高校，学科分类较为完善，都有自己独立的经济管理或金融（财经）学院，这给我们课程的开设提供了良好的外部环境，有利于学科之间的交叉与融合。学校不必引进或重新培养专职教师，在经济或管理学院就有授课经验丰富的一线专职教师，同时配套院系还能提供完善的硬件与软件支持，只要交叉院系之间相互磨合探索，实现资源共享，肯定能找到适应双方专业特点、大家共赢的教学模式。
二、应用型高校理工科专业学生对《金融学》课程的需求分析
我们以南京工程学院为例，在全校10个理工科学院通过问卷调查、访谈等形式了解了学生对金融知识的需求情况。调查对象：电力工程学院、计算机工程学院、机械工程学院、自动化学院、材料工程学院、通行工程学院、环境工程系、车辆工程系、建筑工程学院、能源与动力工程学院的在校本科生。此次调查问卷发出问卷200份，收回200份，有效问卷195份。调查问卷数据统计分析结果如下：
1.大多数理工科专业学生都有学习金融学的主观需求。问卷中，70%的学生认为应用型理工科高校有必要开展金融知识的学习，25%的学生无所谓，看学校的安排，只有5%的学生认为没有必要。而且学生学习金融学课程的主动性上也是保持基本一致的比例，70%的学生愿意参加学校金融学课程的开设，只有5%的学生不愿意参加。在“你觉得开设金融学课程是否有帮助？”一题中，只有5%的学生认为没有帮助，95%的学生认为会有帮助，只是程度大小有所不同。
2.学习目标明确，基本能准确定位，但基础知识较为薄弱。问卷中，理工科学生对学习金融学的目的依次排序为：培养理财能力，为未来投资理财打基础，培养风险意识，能将理论付诸实践。说明他们能正确认识今天的形势发展，意识到具备一定的金融知识已是当代大学生必备的知识素养，要成为有理财观念的“专家”、“工程师”人才。但是由于他们接触到相关专业知识的渠道有限，所以在金融基础知识的掌握上还有所欠缺。问卷中显示：65%的理工科学生认为自己具备一点金融知识，但想了解的更多。他们现有的金融知识一般都是从网络、书报、电视、父母亲戚处获得，大多自学，没有规范化、系统化的学习体系。这就需要学校开设相关课程来填补空白。
3.在课程开设方式上，他们了解自己的需求，能提出明确主张。问卷中，理工科学生认为他们学习金融学的优势依次体现在：数学基础好，综合能力强，更适合社会的需要。所以他们对于授课方式的选择是模拟实验、专题讲座和课堂授课相结合，注重实际操作，加强与社会的联系。通过灵活的授课和考核，把这门课程进行推广。
三、应用型本科高校理工类专业开设《金融学》课程的设想
1.准确定位课程的教学目的
《金融学》课程的开设必须因材施教，教学“以应用为目的、必需够用为度”，强调实践应用能力和综合分析能力。理工科学生由于没有前期经济学、管理学的铺垫，所以不强调知识的深度和广度，而注重兴趣的培养。引导学生关注我国和国际金融经济现实的变化，培养学生经常思考自身遇到的现实问题的习惯，树立金融意识，促进理工科学生全面、多元化发展。
2.实行差异化教学，创新课程教学体系
金融学课程有很强的应用性特点，涉及了货币、银行、金融市场、货币供给与需求等较多内容，这就需要我们对不同学科的学生实行差异化教学。按不同专业学科设置不同的课程要求，允许学生先选修，观察反馈情况，然后逐步调整，保证学生能获得分层次教学。①选择合适的时间上课。理工科学生平时课业负担重，结合实际情况选择恰当的学期和时间，比如周末或晚上，尽量避免增加他们的负担，以充分调动学生学习积极性。②选择合适的教材。既要通俗易懂，能让没有基础的学生基本能掌握；还要教材生动，案例丰富，能理论联系实际，与大家日常生活息息相关。从小到大，以点带面，慢慢培养理工科学生对金融课程的兴趣、爱好，促使他们自发学习，感觉到学有所用，学以致用。③创新授课方式。因为该课程紧密联系实际，不断变化更新，所以光依靠传统的课堂授课就略嫌单一，要综合运用案例分析、PPT讨论、开设学术讲座、观摩视频录像、模拟实训等方式。尤其与经济管理专业和其他文科专业学生不同的是，要增加实践操作教学的课时，使学生在实践中学理论，在应用中掌握理论。比如可以利用计算机房让学生进行同步股票证券交易的操作和分析，可以聘请业界专业人士在仿真实验室中指导学生模拟实训。④采用灵活的考核方式。金融学传统的考核方法一般是期末闭卷笔试，这种方法简单易行，但是较为片面，不能全面反映学生分析问题、解决问题的综合能力。所以，我们应该灵活运用案例分析、社会调查、问题讨论、PPT演示等多种形式来阶段性考核，作为最终成绩评价体系中一块重要的组成部分。这种方式似乎更有利于学生主观能动性和创造力的发挥，更好实现学校“复合”、“应用”型人才的培养目标。
3.改善教师的学缘结构，注重教师定期交流和学习
家庭投资理财案例分析范文5
关键词：零售银行；中信银行；发展思路；战略转型
中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)02－0045－06DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.11
一、引言
零售银行业务一词最早起源于商业领域，营销学大师菲利普・科特勒教授将零售业务的性质定义为：“零售包括着将商品和服务直接销售给最终消费者供其个人非商业性使用的过程中所涉及的一切活动”。按照这种定义来说，零售银行业务是指银行通过各种服务渠道，直接向居民个人销售金融商品或服务的金融业务。我国还没有严格意义上的零售银行，因此可准确地说，零售银行业在我国应主要指目前各银行开发的面向广大消费者的零售业务。
银行零售业务是相对于批发业务而言的，其业务对象为中小客户，尤以个人客户为主，其业务是从市场需求出发，为满足客户的某些需求，以合理安排客户的个人财务为手段，开发和销售成套金融产品，为客户取得收益和防范风险、提高自身效益的银行业务。吴志峰（2005）认为零售银行与批发银行真正本质的区别在于零售银行服务的对象是银行产品价格的被动接收者，零售银行市场是一个大众市场（Mass Market），银行靠品牌、营销赢得客户；而批发银行服务的对象对银行产品和定价有直接影响力，银行通过与客户谈判确定产品价格和条件，靠关系来争取和维护客户，被称为“关系型”银行业务[1]。因此，与批发银行业务相比，零售银行业务的主要特征是客户对象主要为个人、交易零星分散、交易金额较小。一般来说，零售银行业务主要包括五个方面的业务:消费信贷、信用卡、个人理财和私人银行以及传统意义上的银行业务。
零售银行业在西方发达国家是20世纪80年代前后逐步兴起的,短短十几年间,该项业务在商业银行业务中的比重与日俱增,并以其稳定而丰厚的回报成为各家银行竞争的目标。当前，零售银行业务已经成为国际先进银行的主要利润来源，而且零售银行业务也成为亚洲银行业战略转型的重要方向。
零售银行业务在我国是一种崭新的银行业务。2005年起国内各家银行都看好零售银行业务市场，加大经营业务的转型，从传统的批发业务向零售银行业务过渡。2006年零售银行业务更是硝烟四起，各家银行都使尽浑身解数，纷纷推出针对个人银行业务的创新服务和创新产品，争夺个人客户和零售银行业务市场，在如此激烈的市场竞争中，作为银行业中处于相对弱势地位的中小股份制商业银行如何扬长避短，充分发挥自身优势，在激烈的市场竞争中占有一席之地，并使个人金融业务得到长足发展，是一个至关重要的现实问题。陈小宪（2006）认为，从国内中小股份制商业银行的外部环境可以看出，发展零售银行业务已经具备了一系列的有利条件，发展零售银行业务实际上也是当前国内中小股份制商业银行可持续发展的内在要求[2]。因此，本文将从零售银行业务的发展概况出发，以中信银行近年来的零售银行业务为例，探讨适合我国中小股份制银行的零售银行业务发展思路。
二、零售银行业务的发展概况
近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展零售银行业务。目前，世界几大著名的商业银行中零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%[3]。零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。目前，我国商业银行的零售银行业务仍处于起步阶段，但发展势头强劲。如何抓住机遇加快发展这块业务，成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。
（一）发达国家零售银行业务的新变化
据欧美等国的统计资料显示，零售银行业务在商业银行业务中的比重与日俱增，逐渐成为许多商业银行的主要赢利来源。例如花旗银行的总收入中，消费者业务的收入占了一半。美洲银行的私人银行业务以每年超过10%的速度增加。加拿大皇家银行的财富管理业务的回报率达到48.3%。对如此稳定而回报丰厚的市场，各家银行都显示了浓厚的兴趣，从而推动了零售金融业务日新月异的变化，具体体现为以下几个方面。
1.业务模式由分支机构转向以电子化为主的多渠道服务方式。过去银行零售业务模式非常简单，除了分支机构还是分支机构，每个分支都是一个小型银行，这一现象保持了300多年，目前正在改变。银行不再坐等顾客上门，而是通过分支机构、电话银行、ATM机、网上银行及信用卡业务等多种渠道为客户提供量体裁衣的服务。可以明显看出，未来服务方式将向电子化转变。
2.“客户中心型”经营理念使私人业务部门纷纷成立。这种“客户中心型”组织结构及工作方式能够减少劳动力成本，一个银行职员就能满足客户的多种业务需求，并且实现了资源共享。鉴于此，世界上著名的商业银行如美国的美洲银行、花旗银行,英国的标准渣打银行，德国的德雷斯登银行等都纷纷成立个人银行业务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。
3．业务重点由资产业务转向中间业务。零售银行业务的最初发展集中在消费信贷方面，包括住房抵押贷款、耐用消费品贷款等。针对市场的需求，中间业务从单纯的收付扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等在内的广泛内容。可见，中间业务在未来仍有很大发展空间。
4．金融产品日益丰富和个性化。银行面临的竞争不再仅限于同业之间，也受到来自证券、保险和基金的挑战，这种新的市场竞争格局使银行力求以产品的不断创新和个性化吸引客户。即使是传统的存贷款服务，银行也开始根据客户的需求设计、包装。可见，独具慧眼的银行已不再单纯出售传统的柜台金融产品，开始提供顾客真正需要的服务，商业银行转向名副其实的“金融百货店”。
（二）国内零售银行业的发展概况
近年来，我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。截至2009年末，中国银行私人银行已完成全国15个重点地区的业务发展布局，客户增长率达到88.9%，客户资产规模超过1500亿元人民币。而建设银行私人银行的客户数量及管理的资产量也都实现了50%的增长。而2009年光大银行个人贷款增长了48%，储蓄存款增长了30%，存款在50万以上的优质客户数增长了44%。国内银行对零售银行业务的重视不断加强①。
据年报显示，2009年深圳发展银行理财业务发展迅速，理财产品销售量达到289亿元，较去年增长64.3%；理财业务手续费收入更是同比飙升812%。截至2008年末，银行业金融机构共发行银行卡17.8亿张，同比增长21%，人均持有银行卡1.32张。2008年，银行卡交易金额111.3万亿，同比增长27%。此外，目前我国商业银行在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等零售银行业务方面的创新也不断增加。零售银行业务正成为21世纪商业银行新的利润增长点。在中间业务方面，我国零售银行中间业务刚刚起步，潜力较大，发展迅速，如在2009年工商银行的手续费及佣金净收入为551亿元，同比增长25.3%，对营业收入的贡献为17.82%，比2008年末提高3.63个百分点。但零售银行中间业务比重低、赢利较差、业务品种少，大部分以服务、咨询服务为主②。
（三）中外零售银行业务的差距
我国银行业的零售金融服务在短短几年时间即告别了短缺状态，实现了历史性的飞跃，但与发达国家比，从以下几方面看还存在不小的差距。
1．经营范围和业务品种。随着我国经济的发展，零售银行业务呈现出巨大的发展空间，大多数商业银行都开始重视个人业务，加大建设力度。但是，各商业银行零售业务的同质化和传统化的特点还比较突出，主要表现为传统经营模式，产品技术含量较低，缺乏复合型产品或综合性个人金融服务，难以体现个性化、差别化，创新不足。相比之下，国外商业银行经营的零售业务种类繁多，尤其是在各国实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的零售金融产品日新月异、层出不穷。
2．科技和服务的手段。我国商业银行的零售业务技术手段相对落后，科技化程度低，主要表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差。虽然近几年ATM、电话银行、自助银行、网上银行有所发展，但数量相当有限，效率不高，功能也不尽完善。相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络信息技术发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。
3．业务规模和收入水平。目前国内零售银行的盈利性情况不容乐观。各银行目前在零售业务发展上的重点往往都放在消费信贷与信用卡，而消费信贷中又以住房按揭贷款为主，几乎占整个消费信贷业务的80%。但是，个人住房贷款业务由于利差薄、效率低、费用高、缺乏科学量化风险和科学定价能力等原因，并不能给商业银行带来高利润。对比看来，在西方发达国家银行的收入结构中零售银行的业务份额和利润贡献率通常都在50%以上，零售银行业务成为现代商业银行调整结构、分散风险、稳定收入、提升竞争力的重要手段。美国银行业的收入和利润增长主要来源于零售银行业务。
4．经营观念上的差异。多年来，国内商业银行的管理层对于企业资产业务能够给银行带来更多的存款和更大的贷款利差的观念根深蒂固，忽视了发展潜力巨大的零售银行业务。从某种意义上讲，我国商业银行零售业务是在外部环境的逼迫、市场需求加大、未来得及周密准备的情况下快速发展起来的，缺乏充足的理论准备与科学论证。相反，从20世纪90年代中后期开始，国外大多数商业银行就纷纷转移目光，提出零售银行业务发展战略，国际银行业发展的一个重要的趋向是零售业务的重要性不断提高，在商业银行的收入来源中零售业务的贡献率越来越高。
（四）我国中小股份制银行零售业务的发展
对于我国中小股份制银行而言，它们已经对零售银行业务表现出不同程度关注和投入。但是零售银行业务基础相对薄弱，如何根据自身情况找到合适的发展模式使其快速发展，显得非常重要（见表1）。
从我国中小股份制商业银行自身现状看，发展零售银行业务是当前我国中小股份制商业银行可持续发展的内在要求。在银行实际经营中，过去国内中小股份制商业银行在业务结构上普遍偏重公司银行业务，而现在要实现银行的可持续发展，就必须结合中小股份制商业银行内部经营的情况，实施零售银行业务战略，实现公司银行业务和零售银行业务协调发展。因为零售银行业务涉及居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间很广阔。此外，由于零售银行业务的客户众多，在宏观经济发生变化时，业务的收益与经济波动关联度较低，收益比较稳定。
从负债结构看，长期以来国内大多数中小股份制商业银行存在着对公存款比重偏高，对私存款比重偏低的问题，需要投入相当多的人力物力进行维护。为了有效支撑银行的长期稳定发展，需要及时调整负债结构，改变过度依赖对公存款的状况。从资产结构看，零售银行的资产业务扩张迅速，全国个人购房贷款的数量快速增长，零售资产业务的重要性日益凸显，成为银行业利润的重要来源。从风险管理的角度看，公司银行贷款质量容易受宏观经济周期影响，不良贷款容易集中暴露，往往给银行的经营带来明显的波动。而零售银行业务具有服务对象分散、单笔业务金额有限、业务规模庞大的特点。大力拓展零售银行业务，有助于降低银行的整体不良贷款率，促进银行业务质量、效益和规模的协调发展。
三、中信银行零售银行业务分析
下面以近年来在零售银行业务发展较为成功的中信银行为例，分析该业务的具体发展情况。
（一）经营战略
中信银行从2005年开始实施零售银行战略，提出零售银行业务“三年三步走”的发展目标，主要包括以下四个方面。
1．“三维四动”。在具体的市场策略上，中信银行贯彻和执行“三维四动”的经营方针，即围绕客户、产品和核心竞争力三个维度，加强全员推动、公私联动、产品拉动、专业促动。“三维”是指从三个维度看零售银行业务。一是从业务结构上看，可分为负债类、资产类和中间类业务；二是从品牌构成上看，可分成中端、低端和高端；三是从核心竞争力上看，可分成系统、产品和队伍。“四动”具体是指“公司联动、产品拉动、专业促动、全员推动”，这比较符合中信银行当前的实际情况。提出公司联动，是因为中信银行在公司业务上积累的能量较多，将这种能量引导、释放出来，就是对零售银行业务的直接促动。产品拉动是通过好的产品，带来对客户的吸引力。“三维四动”策略实施以来，已经逐渐产生成效。2004年，中信银行的储蓄增长在股份制银行中排名第五，今年上半年排名上升至第三。从增量上看，2004年中信银行在全国排名第六，今年上半年排名上升至第二。
2．“三个环节”。遵循“三个环节”的发展路径，即同步发展客户积累、客户经营和客户增值三个环节，以差异化的产品和服务满足不同层次的客户需求。客户积累是银行战略成功实施的前提。零售银行业务存在明显的规模经济效应，要为数量众多的零售业务客户服务,并尽可能满足客户在空间上和时间上的需求,就必须首先搭建较为完善的零售银行服务平台。客户经营是银行战略成功实施的中心。银行进行了有效的客户积累,就需要以经营客户的理念,满足客户多方位的金融服务需要,同时获取利息收入和中间收入。客户经营要针对客户个性化、综合化的需求，通过对产品的交叉销售并辅以优质的服务,向客户提供良好的个人金融服务体验,加深与客户的业务联系，培养客户忠诚度。客户增值是零售银行战略成功实施的重点。在零售银行业务中,通常是20%的客户创造出80%的利润，甚至是比例更低的中高端客户人群创造更高比例的利润,这部分客户主要是富裕人群和中产阶层。与一般零售银行业务不同,向这类客户提品和服务的核心在于以量身定做的服务模式为客户创造价值。
3．构建具有中信银行特色的零售银行服务体系。即提高科技替代率、突出高集中客户经营度、为高中端客户打造产品和服务体系。一是建立高科技支撑的零售银行业务体系。在服务渠道、金融交易、产品服务、后台账务、客户关系管理等诸多方面强化信息技术运用,以高科技手段降低零售银行运行成本、满足客户多层次的需求、提升零售银行风险管理能力。二是集中经营客户。实施零售银行业务集中经营的经营管理平台、预算管理机制和营销服务机制,提升专业化服务水平。三是完善的高端服务体系。健全贵宾理财服务体系，打造高素质的客户经理队伍，统一服务质标准，充实贵宾服务的增值功能。启动私人银行服务体系的建设工作，学习和借鉴国外私人银行成功经验,探索适合国情和客户需求的私人银行服务体系。
另外，重点发展消费信贷、财富管理、信用卡三个赢利点，提升零售银行业务盈利能力。
（二）产品种类
中信银行零售银行产品主要有以下几大类：一是中信理财宝。即中信银行面向社会发行的，融存取款、转账、消费、投资理财于一体的多功能借记卡，有理财宝及理财宝金卡，自1999年正式面市，以其科学理财获得近千万客户的认同和青睐。二是信用卡。有银联卡、中信蓝卡、Visa Card、Master Card、名仕白金卡、中信高尔夫白金信用卡、中信美国运通信用卡、联名卡、公务卡、女士卡、DIY卡、中信地产金融卡、中信出国留学生卡、世界杯卡以及I卡（大学生卡）等16个信用卡品种。三是中信贵宾理财。为中高端客户提供的、彰显贵宾客户卓而不凡身份的系列个人银行贵宾服务。如白金卡服务，需要在中信银行有50万以上管理资产的用户才能拥有白金卡持卡资格。四是中信出国全程通。由中信银行首家推出，针对出国人员和来华外籍人士等提供的一整套安全、快捷、便利的多样化金融服务。针对上述人员的不同需求，提供出国留学、商务出国、旅游探亲、移民海外和外籍人士五大系列服务。五是中信家家乐。“中信家家乐”个人贷款包括中信安家、中信快车、中信置业、中信助学四个系列，从多个角度满足客户的融资需求，该品牌自2003年9月15日推出后，获得了市场的广泛认同。六是电子银行。包括网上银行、电话银行及客户服务中心、中信金融短信通和自助银行。七是投资服务。包括股票、外汇、基金、信托、保险等九类产品。八是私人银行。2007年8月8日，中信银行宣布正式推出私人银行服务，并在北京成立了第一家私人银行分中心。中信银行将其私人银行客户定位于可投资资产在800万元人民币以上的高净值资产个人及其控股或持股企业。
（三）销售渠道
中信银行零售银行业务的销售渠道主要为营业网点、电话银行、网上银行、专职销售团队和网上银行进行的被动销售，而在2005年以后专职销售、私人银行经理等主动销售模式的兴起使零售银行业务得到快速发展。同时，借助中信集团整合资源优势，与中信集团下辖其他金融子公司开展业务和产品合作，是中信银行发展零售银行战略当中一道独特而亮眼的风景线。
（四）经营业绩
截至2008年末，中信银行拥有1461万零售银行客户，比上年增长21.65%，贵宾客户数量为87637人，比上年增长31.58%。2008年，在剧烈波动的市场形势下，中信银行零售银行业务还保持着稳定增长，零售管理资产为2372.52亿元，增长26.55%；个人存款余额1721.36亿元，增长16.94%；营业收入增长40.69%；非利息净收入为12.93亿元，增长2.78%①。
1.个人理财、消费信贷、信用卡三个盈利点稳步增长。理财产品销售1479.20亿元，增长42.52%，理财产品非利息净收入3.28亿元，占零售非利息净收入的25.37%。个人贷款余额877.63亿元，增长15.34%，占全部贷款比重13.20%，其中住房按揭贷款余额672.30亿元，增长10.52%，占个人贷款总额76.60%。信用卡累计发卡逾755.14万张，比上年增长78.94%，其中2008年当年发卡333.27万张，增长71.77%，交易量达590.31亿元，增长161.86%，实现税前利润9114.72万元，增长486.91%（见表2、3）②。
2.电子渠道建设快速发展。个人网银高级客户数、个人网银交易量分别增长142.51%、216.20%，电子交易和自动设备的业务替代率提升至66.92%。
3.私人银行创造业界多项第一。私人银行率先提出了六大私人银行业务，包括商业银行服务、财富管理服务、国际资产传承规划服务、综合授信服务、投资银行服务以及家庭增值服务。
4．客户基础不断扩大。本行借计卡和贷卡活跃客户830万人，月均工资客户300万人，个人网银证书客户108万人，5万元以上金卡客户78万人，50万元以上贵宾客户8.8万人，均超过本行零售战略发起前10倍以上③。
（五）主要优势
从中信银行零售银行业务的战略、产品、销售渠道到最终的经营业绩，可以总结出中信银行零售银行业务的主要优势为以下几个方面。
1.定位中高端客户，贵宾客户数量多。贵宾客户是银行零售业务利润的主要来源群体，对比同业中规模相当的竞争对手民生银行的客户数据（截至2008年末）可看出中信银行在客户结构上的优势（见表4）。
2.中信集团金融平台优势突出，理财产品销售强劲。中信银行充分发挥中信集团金融平台优势，联合中信证券、中信基金、中信信托、中信期货和信诚人寿等兄弟公司不断推出创新理财产品。2008年，共计销售理财产品857只，销售额1479.20亿元，增长42.52%，在中小股份制银行中名列前茅。理财产品非利息收入3.28亿元，占零售非利息收入的25.37%④。
3.私人银行发展迅速。中信银行于2007年8月正式推出私人银行业务，在国内银行中位于竞争前列。目前已在23家分行全面展开，截至2008年末，私人银行客户超过2000个。中信银行不仅在同业中首家提出了“全球视野、国际标准”的私人银行服务理念，还结合国际理念和本土需求，率先在国内创立了六大私人银行服务体系，发展目标直指“中国私人银行第一品牌”，成为第一家完全由国内商业银行自主创立的符合国际标准的私人银行。
4.管理体制和专业人才的优势。中信银行零售银行服务在服务标准、产品研发、后台支持、风险管理专业培训等方面实施全行统一化管理。此外，中信银行零售银行部负责人有着多年中外资银行管理经验，并拥有外资银行零售银行服务的从业背景。
四、中小股份制银行零售业务发展思路
从国内中小股份制商业银行的外部环境和自身现状看，发展零售银行业务已经具备一系列的有利条件[4]。居民财富的迅速增长为零售银行业务发展带来广阔市场空间；居民收入的分化丰富了零售银行业务的内涵；大力发展零售银行业务符合国家扩大内需的经济政策；资本市场的快速发展促使商业银行在零售银行业务领域寻找新的利润来源；监管政策和规则的变化鼓励商业银行发展零售银行业务；信息技术的广泛应用为零售银行业务低成本扩张提供了有力支持。另外，我国零售业务刚刚起步,其在整个业务中比重较低,我们完全有理由相信,银行零售业务潜力巨大,前景无限。鉴于中信银行在零售银行业务方面的成功经验，下面探讨我国中小股份制银行在零售银行业务的发展思路。
1．强化零售银行业务风险控制。零售银行业务分散、风险相对较低，但不等于没有风险。目前，我国零售银行业务由于正处在全面起步发展阶段，各家银行争相发展，因而存在着盲目扩张、重视发展、放松风险管理的不足。要不断健全完善现有的法律法规，补充缺乏的法律法规，使零售银行业务健康发展[5]。
2．加强产品创新和市场营销。金融产品创新是提高竞争能力的利器。中小股份银行零售业务产品创新的方向应主要是致力于产品的高科技含量，进行整合性、前瞻性产品的研发。同时，也应该注意要在营销方式上有所创新，引导客户进行消费。摒弃过去等人上门的陋习，积极主动地与客户交谈，了解客户的需要，并提供相关的理财产品，打造温馨和谐的银行工作环境，增进客户和银行之间的感情，提高客户忠诚度。
3．加大科技投入，提升服务质量。服务质量的好坏和服务水平的高低是影响银行品牌形象的重要因素[6]。国内中小股份制商业银行要搞好零售银行业务，也应走科技创新之路，利用科技手段提高服务质量和效率。特别是要加强银行网络化建设，建立统一标准的信息中心，形成大型的信息网络，并运用数据挖掘等技术发现客户需求特点，有针对性地提出产品方案。
4．加快渠道建设，提高网点销售。分支机构建设和电子化并重,并逐渐转向电子化服务。事实证明，网上银行成本最低但销售成功率也最低，而网点成本最高，但销售成功率也最高。中小股份银行应对各种渠道进行有效整合，使之各司其职，互为补充。
5．加强业务培训，提升员工素质。通过积极开展相关知识的培训，一方面能提高员工素质，提升银行在客户心目中的形象，另一方面也可以提高服务水平，为银行创造更多利润。素质的提高和员工价值的发挥能更好地服务客户，最终实现客户价值的最大体现。
面对激烈的同业竞争，我国商业银行都在试图发动新的业务增长引擎，提高其竞争力。在零售银行业务方面，都在通过追求差别化、强调人性化、突出品牌化来争取市场份额。对于我国中小股份制银行来说，由中信银行的案例可看出，清晰的发展思路、明确的战略目标、多元化的产品以及高效健全的销售渠道都是零售银行业务高速发展的重要力量。总之，商业银行拓展零售业务将会带来更广的市场和更多的机遇，但是在此过程中必然会遇到一些挑战和存在一些问题，只有不断的分析和总结，寻找相应的对策，并在实践中检验理论的正确性，才能走出一条符合自身实际情况的可持续发展道路。
参考文献：
[1]吴志峰.我国商业银行零售业务：组织结构模式比较与设计[J].上海金融，2005（4）：12-15.
[2]陈小宪.零售银行业务―中小股份制银行的战略支点[J].银行家，2006（12）：46-49.
[3]招商银行赴韩考察团.关于韩银行个人银行业务的考察报告[R].招银研究报告，2004（34）.
[4]赵萍.中国零售银行的理论与实践[M].北京:中国社会科学出版社，2004.
