前言：中文期刊网精心挑选了金融机构金融风险及防范范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
金融机构金融风险及防范范文1
关键词：房地产金融；风险；风险防范
中图分类号：F293.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-01
自2008年美国金融危机以来，国内房地产市场受到来自国内尤其国际动荡局势的影响，出现融资困难、资金链中断及资金回收困难等一系列问题，严重影响了房地产市场的健康发展。借此分析国内房地产面临的金融风险，以期合理规避房地产金融风险，成为国内外关注的热点话题。
一、国内房地产金融风险原因
(一)房地产金融体制尚不完善。相对比于发达国家完备的金融市场体系，我国房地产金融体制尚不完善。目前，我国为单一的银行为房地产商提供贷款和信托机构向房地产业提供信托资金，银行的利率调整及贷款机制和国家的政策风险都会影响房产业的稳定发展。
(二)房地产金融市场资金融通效率低下。通过银行筹集的资金，大多数房地产商将其存放于银行，银行又无法及时将大量资金提供给中小企业及民营企业，造成一定时间内资金浪费及闲置，成为最终房地产金融市场的风险承担者。国内尚未建立一套完备的投资融资的金融体系，因而存在一定的资金融通效率低下的问题。
(三)房地产金融信息不对称。房地产金融市场具有资金需求多、周期长等特点，使得房地产面临的风险加大。当房地产市场繁荣时，将有大量房地产商加入其中，不惜高额利率贷款进行投资，一旦市场出现动荡或不稳定情绪上升时，尤其房地产商资金链中途中断时，房地产商将无力按时还款，银行业与房地产商中间的不透明即信息传递失效，将极易造成房地产金融风险。
(四)政府宏观管理失效。房地产业作为影响居民生活及市场稳定的重要行业，其稳定性发展关系到国民经济的持续增长。政府作为宏观调控的实施及管理者，肩负着审查房地产商资质及规范金融行业合理贷款的重要任务，我国政府尤其地方政府大力引资，放松监管，造成一些资信不佳的地产商进入投资，尤其当地银行贷款管理失控，将容易引发房地产金融风险。
二、国内房地产金融风险判断
根据国内房地产金融市场的特点及原因分析，国内主要面临以下几类房地产金融风险：
(一)市场风险。市场风险是由于房地产市场的不确定风险给房地产开发商、消费者进而给提供房地产金融服务的商业银行带来损失的可能性。由于房地产具有非常强烈的投机性质，一旦整个市场出现难以承受的泡沫，将导致房价大跌，引起房地产企业出现经营困难甚至破产倒闭，进而导致银行大量坏账产生。
(二)利率风险。利率风险指银行与房地产商在利率出现不利波动时所面对的风险。这种风险不仅会直接影响影响其资产负债表，更会影响其获利水平。一旦贷款利率上升房产商面临还款压力加大，银行业将承受更大的资金回收压力。
(三)信用风险。信用风险是由于借款人履约能力的下降，无力偿还或不愿意偿还，导致银行业坏账的出现。主要由于贷款前对借款人资信审查不足或失误造成的，也可能是贷款发放后企业经营状况变化造成的。
(四)操作风险。操作风险主要是因为业务流程不健全而引起的银行工作人员在工作上的偏差，导致的损失。房地产金融的操作风险包括房地产贷款业务操作流程不健全、业务操作失误、房地产资金转账结算中的风险等。
三、国内房地产金融风险防范体系构架
(一)营造良好的国内房地产金融市场宏观体系
1.国家要加强房地产金融管理，营造良好的金融市场环境。一方面，政府要严格监管土地交易，规范土地交易秩序，实行土地供给有偿，建立统一规范的土地竞争机制。另一方面，制定相关法律法规，严格规范房地产市场，对企业违反行业规章制度加大惩罚力度，营造良好的金融市场环境。最后，政府要规范房地产金融秩序，加大对银行业的监管力度，制定正确的监管方针和策略，将房地产市场状况以及信息，进行定期的公开和披露。
2.推动资本市场发展，建立多元融资渠道。引导国内房地产投资商加快发展，以进行直接投资，降低贷款风险，此外，夸大房地产商的融资渠道，发展房地产信托行业、房地产抵押贷款证券化，从而提高资金利用效率，促进房地产金融市场稳定健康发展。
3.努力建立房地产金融市场风险转移制度。一方面，大力开发新的融资工具，推动房地产金融市场创新转移风险，建立保险机构，降低融资风险，另一方面，建立风险控制机制，对房地产金融机构进行创新，提高其市场适应能力，通过金融机构间合作分工，有效降低风险，推动金融市场健康发展。
(二)构建良好的国内房地产金融市场微观体系
1.加强贷款额度及风险控制，提高风险控制能力。一方面，银行作为企业法人，要加强内部建设，推动自身体制改革，严格按照内部规章制度进行放贷，营造良好的内部环境。另一方面，建立完善的贷款风险评估机制，对风险指数进行控制，有效降低风险，通过对企业评估，做到合理放贷，按时回收。此外，加强对内部员工培训，有利于对其良好的约束，使其严格遵守银行内部规定，降低房地产金融的风险。
2.建立良好的信息沟通系统，将强行业内监管。不仅银行内部，银行间要建立一套便捷的信息沟通系统，通过及时传递信息，为其内部控制提供信息支持，以便及时发现问题解决问题。在良好沟通基础上，通过对相关数据进行分析，完善内部风险控制系统，为决策提供有力支持，从而有利于整个行业稳定发展。
3.建立房地产金融绩效评估机制。通过建立有效的绩效评估机制，可以有效地防范房地产金融风险。通过评估机制的建立，可以使银行加强自我监控，及时查清不良资产，并严格控制风险。还可以引进外部评估机构，对内部地产贷款进行公证评价，帮助建立稳定的房地产金融机制。
4.开发新的放贷品种，开拓市场业务的同时，有效降低风险。由于目前我国银行贷款品种单一，为此商业银行应提高服务意识，不断推出新品种，吸引消费者投资，进而推动房地产金融风险管理的多样化发展。
参考文献：
[1]邢学良.房地产金融风险及防范[D].东北财经大学硕士论文,2004,12.
金融机构金融风险及防范范文2
关键词：中小金融机构；信贷风险；防范
1引言
金融在经济发展的过程中占据极其重要的地位，金融秩序的稳定有利于经济社会的稳定发展，因此，必须加大金融体系改革，完善金融制度建设，防范信贷风险，既要加大中小金融机构对实体经济的支持力度，也要采取合理措施防范信贷风险。目前，我国金融正处于新常态形势下，中小金融机构面临更加严峻的经济形势，信贷风险也呈现出新的特点，在强化风险管理方面，中小金融机构做出了更多的努力和工作，取得了显著的成绩。但是，总体而言，中小金融机构的信贷风险形势依然严峻，不良率依旧居高不下，加大对中小金融机构信贷风险的相关研究，了解造成信贷风险的原因，对防范风险，提高中小金融企业经营效益无疑具有重要的意义。本文从当前金融形势出发，对信贷风险加剧的原因进行论述，进而提出一些防范风险的建议，力图为中小企业化解风险提供参考。
2信贷风险加剧的原因
2.1越来越大的销售压力。随着我国金融市场的快速发展，市场上的融资手段越来越多，在正规的金融机构之外，一些类金融机构、小额贷款企业也提供信贷服务，信贷客户拥有多种选择，中小金融企业受到实力等限制，营销能力薄弱竞争力不强，再加上我国总体经济态势，对资金有需求的企业越来越少，符合贷款条件的企业更少，有的企业需要贷款却满足不了贷款条件，符合贷款条件的企业却不需要贷款，贷款结构不合理，这都加大了中小金融机构投放贷款的难度，另外受到相关政策和金融监管的影响，中小金融机构对市场了解不够，没有根据市场需求研发合适的产品，贷款产品不合理。2.2贷款不良率居高不下，企业不良贷款反弹。受到经济形势的影响，市场萎靡，企业的销售业绩下滑，很多投放的贷款出现了不良，再加上企业盲目扩张，在取得正规金融机构的贷款后，企业又通过其他渠道寻求借款，争取获得短期规模的增长，使金融机构受到很大影响。受到原材料价格和贷款的影响，企业资产缩水，中小金融机构的惜贷和拒贷，给企业造成极大的影响，甚至造成企业资金链断裂，导致贷款不良的发生。2.3信贷道德风险增加。一方面企业道德风险加大，企业透过财务信息造假，虚构合同等方式进行骗贷行为，给中小金融企业造成严重影响，另一方面，中小金融企业内部员工由于赌博、购买股票基金、投资实体经济等原因造成资金亏损，通过与外部人员勾结进行骗贷，形成道德风险，损害金融企业利益。
3对策建议
3.1提高贷款质量。中小金融机构在进行贷款发放时，必须制定严格的审批程序和贷款风险控制流程，提高管理能力的科学化和专业化，确保风控能力和经营模式的相互适应，首先要做好产品定位，抓好市场机遇，大力推广市场需求的产品，不断提高信贷产品的质量和品种，提高产品质量；其次要增加对客户的审核力度，严格执行审核门槛，不能为了完成任务而盲目放贷，提高客户贷款质量。3.2严格信贷授权制度。按照不兼容原则制定内部控制制度，在组织架构中建立分离的授权审批制度，建立独立的风险制约系统，提高信贷审批的质量和效率，优化部门设置，强化岗位制约，设立专门的信贷监督岗，在实际工作中严控风险。3.3提高信贷从业人员的素质。要想提升信贷管理水平，必须成立高素质的信贷队伍，加强员工素质的培养，建立严格的准入和退出机制，实行竞聘上岗，规范岗位设置，形成高素质的信贷队伍，实施定期和不定期的培训机制，加强各个岗位的技能和知识培训，并采取措施提高员工的工作积极性。3.4全面提升社会信用。目前，社会上存在不少逃避银行债务的情况，国家和政府要采取措施，加大宣传教育，引导社会形成诚实守信的道德观念，让讲信用、守信用的观念深入人心，并通过法律法规对人民的守信行为进行约束，严惩不守信的行为，防止信贷风险。3.5加强对健康风险文化的培育。为了实现对于信贷风险的有效控制，企业应积极打造健康信贷文化，增强全体员工的爱岗敬业的意识，具体实施以下几点内容，首先，企业在加强企业文化建设中应将风险文化建设作为重点内容，强化对风险文化的宣传，深化员工对总体风险控制目标的认识，其次，增强中小金融机构员工的改革意识，推进金融业的改革，使其认识到自身的市场定位，增强员工的主人翁意识与社会责任感。
4结语
综上所述，可见，面临新的经济金融形势，中小金融机构必须采取必要的措施，防范和减少信贷风险。一方面，中小金融企业要从自身出发，提高自身信贷体系建设，做好员工职业道德水平和职业技能水平的双提升工作，同时要做好信贷客户的审查，严格控制信贷发放条件；另一方面，政府相关部门要采取措施引导社会形成诚实守信的氛围，对不守信行为要依法严惩，促进信用社会建设，推进我国的社会主义经济建设的快速进步与发展。
作者:肖飞 单位:湖北经济学院法商学
参考文献
[1]王淑颖.中小企业金融服务与商业银行金融创新分析——基于浙江省湖州市中小企业的调研[J].中小企业管理与科技(上旬刊),2017（3）.
金融机构金融风险及防范范文3
[关键词]经营风险；农村金融机构；风险防范
农村金融机构主要包括信用合作社和农村合作银行等，作为我国农村金融的重要组成部分，这些机构已经成为我国金融体系的重要组成部分。农村金融机构在促进农业生产、扶植农村经济发展方面有重要作用。不过，虽然当前我国农村金融发展迅速，但由于其生存环境和经营方式的特殊性，农村金融机构的经营风险普遍存在。这也使得在未来的金融改革中。通过采取措施规避我国农村金融机构经营中的风险显得尤为重要。
一、我国农村金融机构的经营风险
我国农村金融机构的经营风险主要基于其生存环境而产生，主要表现为自然环境风险、信用风险、自然环境风险等几个方面。
首先，从自然风险方面看，我国农村金融机构的经营和业务开展要基于满足农村资金需求，贷款主要用于发展农村经济，资金也主要流向农业经济中。农业与其他产业相比，生产周期较长，生产环节由于受自然条件影响，也处于更大的风险中。同时，我国自然灾害频发，农村保险机制又不健全，这使得自然灾害发生后的风险损失较大。
其次，作为金融机构，信用风险也是必须面对的重要风险。农村金融发展中受农民观念落后的影响，导致其对农村金融机构贷款认识不足，加之其自身的信用记录缺乏、抵押物缺乏，贷款的信用风险普遍存在。从不良贷款比率看，我国农村金融机构的资产结构普遍单一，信用风险导致的贷款质量下降，影响了自身的长远发展。如何控制不良贷款率，将是我国农村金融机构发展中必须面对的主要问题。
再次，从抗风险能力看，我国农村金融机构的抗风险能力普遍较差，不仅结算网络缺乏，工作人员素质偏低，其业务范围也受到诸多限制。因此，在与商业银行的竞争中，我国农村金融机构处于弱势。同时，从资本金来说，我国农村金融机构的资本金缺乏，倒闭风险普遍存在，且风险化解也存在困难。
最后，从收益来看，我国农村金融机构还面临风险与收益的不对称问题。从贷款结构看，我国农村金融机构发放的主要是小额贷款，而从农业的特质来看，其生产收益具有相当的不确定性，因此，贷款的风险较大而收益偏低。
二、农村金融机构的经营风险的由来
如前所述，我国农村金融机构面临较大的经营风险，而分析这些风险的成因，将是有效解决这些问题的关键。我国农村金融经营风险可以从以下几个方面进行分析。
第一，从内控机制来看，我国农村金融机构的制度并不健全，制度落实和内控机制也十分不力。同时，由于业务发展的需要，我国农村金融机构的现有制度又不适应信贷业务的需要，一旦进行新的业务开发和管理模式运用时，由于内控不力而产生的业务发展瓶颈就显现出来，而缺乏事前监督和控制又导致无法实现真正的内部控制，业务风险普遍存在。
第二，从经营管理的体制和机制看，我国农村金融机构立足于农村经济发展，但面临着不健全的商业性与其建立的初衷之间的矛盾，贷款的投向有明显的商业性。当前，我国农村金融机构从自身生存需要出发，进行的贷款业务已经明显背离其建立的初衷。另外，由于缺乏有效的制约和评级制度，当前的贷款业务缺少内部控制能力。
第三，从内部员工的业务素质看，我国农村金融机构的业务人员素质普遍较低，这也带来了较大的经营风险。当前，在人员使用上，我国农村金融机构除少数较大规模的农村商业银行外，大部分机构的在职员工素质偏低，在业务水平和服务质量上与机构的发展不适应，一些金融机构的信息统计问题较大，还造成了较大的信用风险和经济损失。
第四，从外部监管来看，当前对农村金融机构的监管机制也并不完备。一是从服务范围看，农村金融机构主要服务对象是乡镇和农村，但监管机构却设置在中心城区，监管人员实施业务监管和调查的困难也较多。二是从监管流程看，机制尚不健全。三是从监管手段上也不成熟，当前缺乏完善的监测和评价体系。
第五，我国农村金融机构缺乏相应的立法支持。当前，我国金融监管法规没有设置专门的农村金融监管专门法律。这就容易导致农村金融机构处于弱化的法律关系中。同时，我国农村金融市场以信贷为主，其在农村金融市场的地位也越来越重要，因此有必要制定专门的立法。
三、控制我国农村金融机构的经营风险的思路
如前所述，我国农村金融机构由于各种原因存在较大的经营风险。控制我国农村金融机构的经营风险、提升我国农村金融机构经营水平的思路主要表现在以下几个方面：
首先，要积极完善金融机构的内部控制制度。通过完善规章，不断整合现存业务，要积极完善业务流程，促进工作人员素质的提高，并以此来规范业务行为。同时，农村金融机构要对现有的制度进行完善，健全考核制度，落实责任追究制度，以形成有效的内控和风险管理机制。
其次，要不断提高我国农村金融机构的经营管理鞲努力。一方面可以通过学习国外经验，加快建立相应的信用风险控制体系，有效控制当前经营中的各种风险。另一方面，要积极采取措施，完善农户信用监控机制，适当进行农村金融创新，提升农户抗风险的能力。
再次，提升员工素质。一方面要通过加强培训，要求员工充分认识风险，尤其对于管理人员，要切实提升进行风险控制的能力。另一方面，要通过改革人事分配制度，坚持内控优化原则，用制度规范用人机制，建立相应的激励机制，实现风险防范的目的。
最后，要不断完善外部监管体系，完善相关法律法规。一是可以完善对操作和营运过程的监控，二是要加强外部监管体系的建立，坚持法律和制度监管，提升资产质量。三是要积极完善相应的监管法规，提升监管的可操作性。
参考文献：
金融机构金融风险及防范范文4
摘 要 金融是影响一国经济稳定与安全的一个至关重要的因素,风险又是金融活动的基本属性,当风险累积到一定程度就会爆发金融危机,对全球经济安全造成重大破坏,2008年美国次贷危机,对全球经济的影响与破坏,再次引起人们对金融危机的警觉和思考,也引发了人们对金融风险预警问题的深入研究。在金融活动中,建立金融风险预警系统是防范金融风险的一个重要手段。由于央行本身的独特职能优势,因此应当由央行来承担金融风险预警制度的职能主体。
关键词 金融风险 金融危机 风险预警
事物的不确定性会带来风险,即一种损失或获益的机会。所谓金融风险就是指在货币经营和使用活动中,由于各种因素随机变化的影响,导致的金融机构或投资者的实际收益与预期收益发生背离的不确定性及其财产蒙受损失的可能性。金融风险与金融活动天生就有密切的关系,前者是后者的基本属性,其存在具有普遍性。中国目前的经济正处于急速发展的时期,金融作为国民经济的中枢神经系统,是现代经济的核心。改革开放以来,我国金融业的发展和金融体制改革取得了举世瞩目的成就,社会主义市场经济体制的建立和我国正式加人世界贸易组织,为金融业提供了巨大的发展空间和发展机遇,但在这个过程中积聚了不少问题,金融业面临着新的挑战和前所未有的金融风险,金融基础的薄弱使得建立金融风险预警机制成为一个亟待解决的问题。
一、金融风险预警与金融监管的概念辨析
当要建立一个金融风险预警机制的时候,人们通常会想起金融监管,认为金融监管包含了金融风险预警,那么要分析金融监管能否代替金融风险预警机制承担金融风险预警机制的功能,就首先必须厘清金融风险预警和金融监管的关系。金融监管是指政府通过特定的机构对金融交易行为主体进行的某种限制或规定,其目的在于防范金融风险发生,维护金融秩序稳定,保障金融体系的运行安全,保护资产所有者的利益。而所谓金融风险预警,主要是对金融运行过程中的可能性进行分析、预报,为金融安全运行提供对策和建议①。它是对金融风险苗头的信号捕捉,分析等一系列环节。金融风险预警系统是更偏向于经济学领域的知识,是一系列指标的观测和分析,主要是指各种反映金融风险警情、警兆、警源及变动趋势的形式,指标体系和预测方法等所构成的有机整体②。金融风险的预警机制,是防范金融风险发生的首要前提,是金融企业与金融监管当局一系列风险控制政策和程序中首要的基本程序。由此可见,金融风险预警系统为金融监管提供方向,金融风险预警制度当然也是金融监管制度的必要的基石。
二、金融风险预警的必要性与可行性
虽然我国持续进行金融体制改革促进了我国金融业的稳健运行,使得我国金融安全的环境良好,但是我们还是应该有忧患意思,清醒的看到存在于我国金融领域的潜伏的风险。由于我国的体制、观念、机制、环境等诸多方面的原因,中国金融业的发展是相对滞后的,并且存在着传统的合规性监管,金融管制过严,消极监管,事后监管等问题,这些已经严重扼制了金融业的创新和发展的有效空间,直接影响金融业整体效率的提高,金融监管水平的提升迫在眉睫,应当要让金融监管在遵循市场经济规律和国际习惯同时符合我国国情。作为金融监管重要一环的金融风险预警更是刻不容缓。在金融活动中,风险不可避免,一般情况下,经济主体在金融活动中是没办法保证自己的盈利或亏损的,我们称这种受到损失的不确定性为金融风险。但金融风险毕竟只是一种可能性的损失,只有当金融风险不断累积到一定程度,才会爆发金融危机,从而使得这些可能性的损失转化为实际性损失。本文在这里所要阐述的金融风险是指系统性的金融风险,因为一家小单位的金融风险可能造成某家金融机构的破产,但却不会严重影响到全球金融,也不是本文所关注的问题。而系统性金融危险一旦爆发,就会造成难以挽回的巨大损失,因此对系统性金融风险的预警与防范工作是非常必要的。
金融危机的爆发,不可能是毫无预兆的,它总是会先表现为一系列指标的恶化。系统性金融风险虽然具有传染性强、破坏能量巨大的特点,但其爆发却也有一个风险积累的过程,一般具有比较明显的征兆,如经济持续不景气、金融机构资产质量恶化、出现流动性困难而发生信用危机、储蓄有提前支取的倾向等,这些在数据上就表现为一系列指标的恶化,因此通过对这一系列指标进行实时监控就为我们进行金融风险预警提供了可能性。我们可以通过建立金融风险预警系统,对一系列经济、金融、社会指标数据进行分析,对金融风险进行预警,达到防范系统性金融风险的目的。
三、对我国金融风险预警制度构建的思考
金融风险预警制度是金融监管中非常重要的一环,为完善金融风险预警理念、更新风险预警的方式、提高预警的效率,应当建立由“央行监管”、“自我约束”、“行业自律”和“社会监督”构成的四位一体的金融风险预警机制。
(一)人民银行的职能优势
人民银行作为我国的中央银行,肩负着维护国家金融稳定的任务,而人民银行最后贷款人职能决定了其在防范和化解系统性金融风险,维护金融稳定中的核心地位,因此也奠定了其在防范和化解系统性金融风险中的优势地位。另外,我国分业监管的格局在提高我国监管金融机构的专业水平的同时,也必然导致了专职监管部门只能对其监管下的各类别金融机构的风险进行监管,无法顾及金融业的整体风险,也无法对金融市场的风险进行有效监管,抑或者产生重复监管的问题。而人民银行关注系统性金融风险、监测风险视野开阔的特点,决定了其在防范和化解系统性金融风险、维护金融稳定的优势。如果为金融风险预警制度寻找第三方主体,如由社会机构来承担这个职能,是有欠妥当的。首先,如何赋予社会机构这个职权,又如何保障社会机构能够顺利的履行其职责是一个非常棘手的问题;其次,在社会机构出现谋私利等情况后,责任的追究又是一个亟待解决的问题。即使社会机构能够获得相对完整的指标信息,但由此会引发的问题却是不容忽视,因此应当选择由央行来承担防范和化解系统性金融风险的职能。
一般而言,维护金融稳定有三道防线:一是金融监管部门对金融机构的审慎性监管;二是存款准备金制度;三是中央银行的最后贷款人职能③。中央银行承担金融体系稳定的最终责任,换言之,防范化解金融风险的最后一道防线是中央银行的最后贷款人职能。但并不因为它是最后一道防线而使其成为一种事后的补救或者被动补救,人民银行应当提前参与风险的防范和化解,以避免造成金融危机爆发后的不可挽回的损失,减少风险处置成本。因此,人民银行的风险分析监测工作应当具有超前性。
(二)中央人民银行金融风险预警机制的构建
1.建立及时有效的分析监测机制
掌握全面及时的风险信息有效防范化解系统性金融风险的基础,因此建立相应的风险分析监测机制就十分必要。分析监测机制首先应当“及时”,例如中央人民银行应当建立定期的系统性金融风险的分析例会制度,苗头性问题进行深入的专题调研,全面了解风险发展动态;其次应当“有效”,即中央人民银行应当建立对系统性金融风险的统计监测指标体系,加强对金融机构的专业风险监测分析。再次,中央人民银行应当建立与监管部门的信息共享机制,通过信息交流与共享了解金融机构运行状况和我国的金融生态,形成良好的信息基础。
2.建立灵敏快捷的预警通报机制
中央人民银行通过对金融风险及时有效的监测分析,就会形成预警信号并向有关方面传递,促使有关方面及时采取有效化解可能扩大的风险。根据风险预警信号的不同级别,可以将预警信号的通报分为三个级别,若是金融机构自身能够防范和化解的系统性金融风险预警信号,就向该金融机构通报预警信号;若是需要由多个金融机构共同协商才能得到有效防范和化解的系统性金融风险预警信号则向行业协会通报预警信号;若是需要金融监管部门参与则将该金融风险预警信号通报金融监管部门。这就是根据不同等级的风险采取不同的反应机制。
3.建立科学的处置机制
系统性金融风险一旦爆发,不仅会造成巨大的损失,还会引发金融危机以及经济动荡和社会不安,并且为此所付出的处置代价也是非常高昂的,因此防范和化解系统性金融风险重在未雨绸缪。系统性金融风险的种类是多样化的,对于不同的风险应当具体问题具体分析。就目前看来,由于我国金融业长期积累的金融风险和历史包袱,以致金融机构的重组和市场退出是我国系统性金融风险的重要隐患,因此,金融机构的支付风险是中央人民银行防范和化解金融风险时的重中之重,以保证支付体系的有效运行,维护金融稳定。中央人民银行对金融机构支付风险的处置方式主要有中央人民银行对金融机构的现场检查。根据修改后的《中国人民银行法》第三十四条明确规定,“当银行业金融机构出现支付困难,可能引发金融风险时,为了维护金融稳定,中国人民银行经国务院批准,有权对银行业金融机构进行检查监督。”此外,中央人民银行在运用其最后贷款人职能时应当避免金融机构产生逆向选择而引发的“道德风险”,中央人民银行慎用最后贷款人的手段才能为实现金融稳定提供保证。因此,正确认识中央人民银行最后贷款人职能,建立科学理念是十分必要的,中央人民银行只有在可能诱发系统性金融风险时才对金融机构给与救助,反之,对待非系统性金融风险则可以不给与流动性支持,而由金融监管部门采取相应的处置措施。中央银行不应再包揽一切,只要金融机构的倒闭不会影响金融体系的稳定,允许市场优胜劣汰机制发挥作用。
4.建立防范系统性金融风险的宏观调控机制
宏观经济形势的稳定是有效银行监管的基础和前提。宏观经济不稳,是诱发系统性金融风险的最大隐患之一。人民银行贯彻执行稳健的货币政策,确保经济金融稳健运行是防范化解系统性金融风险的重要保证。国际经验表明,宽松的货币政策容易产生泡沫经济,引发金融动荡。因此,人民银行防范化解系统性金融风险的职责与其强化宏观调控的职责是密切联系在一起的。人民银行在实施金融宏观调控职能的过程中,必须关注系统性金融风险,要对金融运行适时适度地进行调控,提高调控的科学性、预见性和有效性,通过确保经济金融稳健运行来有效防范化解系统性金融风险。
5.建立防范化解系统性金融风险的金融基础设施保障机制
从全世界的经验教训看,一国金融体系维持安全运行有赖于四个基本条件:货币当局要有制定和操作金融政策的自,它不得承担为政府提供膨胀性融资的义务;金融基础设施必须健全,这里所说的基础设施包括先进的支付清算技术、法律法规、信息提供、会计审计、市场体系等;强有力的金融监管机构及现代化的监管手段;金融与实体经济的良好配合④。因此,人民银行防范化解系统性金融风险,除了有效的宏观调控外,还必须强化金融基础设施建设,如支付清算体系的现代化建设、银行卡网络体系的健全、建立存款保险制度等方面。
四、结语
对于金融风险预警制度的构建,还应当理顺四个关系:中央人民银行与政府、金融监管机构、内部职能部门、国际金融机构的关系。首先,社会稳定是政府的责任,而经济安全是经济和社会稳定的基石。我国是政府主导型的行政管理体制,政府的行政资源在来平稳化解系统性金融风险中有着重大的作用。此外,我国现行的“一行三会”的监管体制,处理好中央人民银行与银监会,证监会,保监会的关系是中央人民银行实行其职能的根本,建立起“一行三会”之间的顺畅、高效协调合作机制是促进我国金融业健康稳定发展的必然要求。再次,人民银行每个部门之间不同职责和工作任务的相互联系与配合,影响着防化系统性金融风险,维护金融稳定的成效,因此,各部门工作的配合协调机制也是十分重要的。最后,面对全球性金融危机,闭门造车是无法躲过危机的侵袭的,应该对各国央行的做法和经验去其糟粕取其精华,结合我国具体情况,使我国维护金融稳定的工作更加科学化和规范化。
注释:
①曾,安稳.论我国金融风险预警制度的构建.河南商业高等专科学校学报.2009(5).
②中国人民银行南宁中心支行金融稳定课题组.建立金融风险预警机制的若干构想.南方金融.2005(2).
③白世春.人民银行如何防范化解系统性金融风险.观察思考.2004(8).
④白世春.人民银行如何防范化解系统性金融风险.观察思考.2004(8).
参考文献:
[1]王君.金融机构内部稽核应具有风险预警机制.内审专线.2002(12).
[2]李健宇.健全预警机制 防范金融风险.云南民族学院院报(哲学社会科学版).1999(3).
[3]吴景杰,吴瑕.建立金融风险预警机制 强化对内控机制的监管.金融研究.2001(1).
[4]谢庆健.对中央银行维护金融稳健职能的思考.观察思考.2004(9).
[5]常静,姚兵,姚宗均.我国银行业的风险管理体系研究.金融财经.2008(8).
[6]王永贵.建立我国证券业风险预警制度的构想.金融市场.1996(7).
[7]白世春.人民银行如何防范化解系统性金融风险.观察思考.2004(8).
[8]穆林.我国中央银行防范和化解金融危机的制度安排.财经视线.2008(1).
金融机构金融风险及防范范文5
一、人民银行防范和化解系统性金融风险的优势
（一）人民银行最后货款人职能决定了其在防范和化解系统性金融风险，维护金融稳定中的核心地位
自1995年以来，人民银行作为我国的中央银行，其最后贷款人功能实际上也包含着两方面的内容，一是向商业银行提供流动性贷款，用于解决商业银行的临时资金短缺；二是向陷人支付危机甚至清偿能力危机的金融机构提供救资金，主要用于兑付有问题金融机构对自然人的债务。正是由于人民银行向有问题金融机构提供了大量的救资金，到2001年我国成功地控制了金融机构大量倒闭的局面，遏止了自然人对存款类金融机构及信托公司存款的挤提。
（二）人民银行负责监管同业拆借市场和银行间债券市场，有利于其监测和控制来自于金融市场的金融风险因素
人民银行监督管理同业拆借市场和银行间债券市场，一方面可以在第一时间监测金融机构的流动性水平，分析流动性不足是个别金融机构的现象还是金融业整体流动性不足现象，从而通过公开市场操作和运用其他货币政策工具有效满足金融机构的流动性需求，化解潜在的流动性风险于无形；另一方面，同业拆借是金融机构以信用方式融通短期资金的场所，当个别金融机构支付不足不能按期归还拆人资金时，会相应地引发其他金融机构的支付风险。由于人民银行依法拥有对同业拆借市场准入资格的行政许可权，可以通过设定准入标准，防范支付能力不足的金融机构进入同业拆借市场。这样，人民银行就能事前控制支付危机的蔓延和扩大。
（三）人民银行维护支付、清算体系的正常运行也有利于其监测金融机构的流动性水平，及时预警、控制流动性风险
虽然支付结算是金融机构特别是商业银行为客户提供的一项基本服务功能，支付清算是人民银行为金融机构提供的服务功能，但是支付结算和支付清算是一个有机的整体。无论是支付结算还是支付清算其任何一个环节出现重大问题，均会对金融机构的流动性造成负面影响。人民银行制定支付结算规则、运营清算系统的优势有利于其监测金融机构的流动性状况，利用日间透支等手段为金融机构提供短期流动性资金。
（四）专门的金融监管机构无法防范和化解席卷整个金融业的系统性金融风险
银监会的成立表明我国分业监管格局的真正形成，这无疑会提高我国监管金融机构的专业水平。但在银、证、保三家专业监管机构各自履行对银行业、证券业和保险业监管职责的同时，分业经营的坚冰正在逐步打破，必将对分业监管格局下的金融稳定形成挑战。其挑战有二：一是专职监管部门只能对其监管下的各类别金融机构的风险进行监管，无法顾及金融业的整体风险，也无法对金融市场的风险进行有效监管；二是一旦实施综合经营，三家专职监管部门中的任何一家都难以对不属于其监管范围的金融机构开展与其监管范围内金融机构同类业务实施有效监管，从而会产生对同一品种的金融业务由于由不同类别的金融机构经营而享受不同的监管待遇的问题。而人民银行关注系统性金融风险、监测风险视野开阔的特点，决定了其最适合担当防范和化解系统性风险、维护金融稳定的重任。
二、人民银行防范和化解系统性金融风险的对策
（一）需要巩固一个平台：防化风险的基础设施
中国人民银行作为我国的中央银行，是银行的银行、政府的银行和发行的银行，承担着最后贷款人的职责，是维护国家金融稳定的当然承担者。但中国人民银行并不能完全依靠提供再贷款救活一批金融机构这一手段就能实现维护金融稳定的目标，采取各种手段防范系统性金融风险才是维护金融稳定的治本之源。《中国人民银行法》从防范和化解系统性金融风险角度，设计了近十个条文，赋予中国人民银行维护金融稳定的职能，明确中国人民银行为维护金融稳定可以采取的各种法律手段，人民银行在法律上已初步获得了防范化解系统性金融风险的尚方宝剑。但我国在这方面刚刚起步，还有许多工作需要去做。随着市场经济的进一步深入，我们除不断推进和完善法制建设外，还需要从以下几个方面不断推进基础设施建设。一是要加快支付清算体系的现代化建设步伐，加快现代化大额支付系统的推广工作，为支付清算系统的稳定提供技术支持；二是健全银行卡网络体系，进一步完善银行帐户管理系统，确保正常的结算秩序；三是建立存款保险制度，促进金融机构稳定健康发展，不断健全防化系统性金融风险的制度基础；四是加快地方中小金融机构的重组步伐，推动地方金融机构做大做强，以此促进其加强信贷管理，提高核算水平和内控能力。
（二）建立二种机制：风险的分析监测机制和预警通报机制
1.建立及时有效的分析监测机制。有效防范和化解系统性金融风险，必须以掌握全面及时的风险信息为基础，因此需要建立相应的风险分析监测机制。一是要建立对系统性金融风险的综合分析制度。建立月度或季度系统性金融风险的分析例会制度，或者在现有经济金融运行分析制度的基础上增加专门的系统性金融风险分析内容。当前要重点加强对具有普遍性或全局性的风险隐患的经济与社会因素、信贷投向、跨市场风险、交叉性金融工具风险的监测分析；二是建立对系统性金融风险的统计监测体系。建立科学的监测指标体系，加强对银行、证券和保险等各类金融机构的风险监测分析。三是建立对系统性金融风险的专题调研制度。根据系统性金融风险的分析和统计监中发展的苗头性问题，深入开展专题调研，全面系统地揭示其风险状况；四是建立对系统性金融风险的检查机制。人民银行在调研分析和风险监测过程中，发展金融运行过程中出现的问题可能影响金融稳定时，可以建议监管部门进行检查，人民银行据检查结果对有关问题及其风险状况作出判断；五是建立与监管部门的信息共享机制。通过各监管部门及时通报金融机构的经营状况和风险状况，为人民银行防范化解系统性金融风险提供信息基础。
2.建立灵敏快捷的预警通报机制。人民银行通过对金融风险的监测分析，及时对系统性金融风险的状况进行分析判断，形成预警信号，并将预警信号向外传递通
报，引起有关方面的注意，便期采取措施及时化解，以遏制风险的蔓延。预警信号的对外通报包括三个层次：一是直接对金融机构通报。对于系统性金融风险的苗头问题，人民银行可以通过商业银行行长联系会议等途径向商业银行通报，要求其关注风险隐患并采取措施防范和化解，并要求其反馈信息；二是向行业协会通报。对于需要商业银行通过强化自律、避免恶性竞争、通过共同努力才能有效防范和化解的系统性金融风险，人民银行可以向行业协会通报，使行业协会督促采取措施防化风险；三是向金融监管部门通报。对于需要金融监管部门参与防范和化解的系统性金融风险，人民银行要通过监管联系会议等途径向金融监管部门通报，建议或要求其采取有效的监管措施防化风险。
（三）把握三个环节：风险的防范、化解和处置
人民银行职能转换后，在防范和化解系统性金融风险，维护金融稳定方面主要体现在“三个转变”上。一是由过去注重银行业金融机构的稳定转变为站在国家利益的高度维护整个金融体系的稳定；二是由过去对银行业金融机构的直接监管转变为从宏观的角度密切关注货币市场与证券市场、保险市场、外汇市场等之间的关联渠道，探究其中的相互影响规律，防范和化解系统性的金融风险；三是适应金融业对外开放的新形势，由过去的侧重于立足国内研究金融问题转变为全面考虑国内国际因素对金融的影响，特别是防范国际资本流动对我国经济金融的冲击。按照上述要求，人民银行在做好这项工作时需要把握防范、化解和处置三个关键环节。一是防范环节。当前要转变过去的思维方式，集中精力，以宽广的眼光，从全局的角度和战略的高度，全面、深入研究防范风险的重大问题。二是化解环节。化解指的就是通过采取措施，使已经进入市场的金融机构继续运营，免遭退出市场的“命运”。三是处置环节。处置指的是救助无望的金融机构的市场退出。由于人民银行是最后的贷款人，因此在处置金融机构的市场退出时需要进行大量的工作，比如，要协调风险处置中财政工具和货币工具的选择，实施对运用中央银行最终支付手段机构的复查，参与有关机构市场退出的清算，管理人民银行与金融风险处置有关的资产等。
（四）理顺四个关系：与政府、金融监管机构、内部职能部门、国际金融机构的关系
金融机构金融风险及防范范文6
［关键词］地方金融;风险;防范;管理
［DOI］10.13939/ki.zgsc.2015.52.017
随着我国社会经济的发展，地方金融作为社会经济的重要组成部分，对国家的发展和进步也贡献着一定的力量。但是地方金融的发展还不完善，在相关的制度建设、金融指导和监督方面还存在许多问题，为了维护社会的稳定和经济的健康发展，需要加强地方金融的风险防范和管理评价等方面的管理工作。
1地方金融的内涵
地方金融是一个国家金融的重要组成部分，也是金融机构的一种形式，它是指基层性的金融机构。地方金融机构的资本主要是来自地方政府，还有一些是当地的城乡集体组织，所以，相对应的，对于地方金融的人事任免权就属于当地政府的管理范围，这也是由地方金融的性质决定的。地方金融机构在管理结构和治理方面比较简单，地方政府只是在组织形式上对金融机构进行管理，但是不进行具体化的管理，所以，管理结构相对简单。我国地方金融主要包括，各地的商业银行、信用合作社以及一些担保机构等。改革开放以来，我国金融体制改革也在不断地深化和发展，各个地区的地方金融也都处于快速发展阶段，取得了重要的成绩，为国家的金融业发展做出了重要贡献。地方金融的快速发展，自然也会出现一些风险性问题，相比而言，地方金融在发展过程中，缺乏有效的监管和引导，往往会出现很大的金融风险问题，例如:东部沿海地区的民间借贷规模比较大，这种借贷方式在进行过程中缺乏政府的监督，容易导致当地的金融机构在运行过程中的资金断裂，引发地方性的金融风险;还有许多地方民间集资现象非常严重，这种不良的集资行为给地方金融埋下了很大的安全隐患，一旦出现问题，将会造成整个地方的金融风险。
2地方金融风险的特征
地方金融风险也属于一般的金融风险的表现形式，同样具有金融风险的正常特征，如:金融风险的高危害性，一般情况下，金融风险的爆发会对社会经济产生严重的危害，而且会通过经济方面，迅速地影响到社会的各个方面，而地方金融风险一旦爆发，将会对一个地区的经济造成严重的破坏和影响，另一方面，作为地方金融风险，也有着和一般金融风险不一样的地方。
2.1地方金融风险的特殊成因
社会中的一般金融风险就是社会经济生活中存在诸多问题，并且这些问题经过发展和演变，积累到了一定的阶段，就会爆发，造成一定的影响，而且，形成的原因也是多方面的。对于地方性的金融风险，除了和社会中客观的经济状况有关之外，主要还会由于社会经济的转型，造成的一些各种制度缺失以及不规范，和地方政府对金融的干预等方面有关系［1］。
2.2地方金融风险的地域危害性
地方金融就是由一定的地域来划分的，由一定的经济状况而形成的地域性的金融机构。所以，所谓的地方金融风险也就是在一定的地域内的金融机构引起发生的金融风险。地方金融的特性就是严格的地域性，这也是和全国性的金融机构不同的地方［2］。所以，地方性的金融风险在发生的时候，动摇的是某一地区金融机构的信心，而且这种风险会向周边地区进行蔓延和影响，所以，会导致周边的地方造成地方金融风险，逐渐扩大影响范围。
2.3地方金融风险可以实施有效救治
地方性的金融风险相比全国范围的金融风险，影响力要小很多，而且在发生地方金融风险的同时，可以通过一些手段去遏制它的发展和恶化。全国性的金融风险，一旦爆发必然会引起重大的影响，通常没有什么力量可以阻挡金融风险的变化发展。所以，对于地方性的金融风险，可以凭借国家的财政进行有效的救治和帮助，很快地实现地方金融的正常化。
3地方金融的风险情况分析
3.1地方金融的信用风险
地方金融风险的发生情况中，信用风险是一种主要情况，信用风险主要是由于地方金融机构的贷款人在使用信贷后失去了还款付息的能力，所以和地方金融机构之间产生了违约的情况。这种情况造成了金融机构直接的经济损失，对于数额大的信贷，将对本地区的金融情况带来很大的影响。随着社会的发展，地方金融在获得发展的同时，面对的金融风险也有所增加，但是，对于市场经济的不稳定性，要避免地方金融机构的信用风险也是不可能的。
3.2地方金融的市场风险
市场风险是一个不稳定因素，在地方金融的发展过程中也不可预测［3］。在金融机构的各个工作环节当中，都有可能产生市场风险，例如:在进行一些投资的时候，对市场信息的了解和掌握情况不全面，造成对市场信息的错误判断，在股市价格和汇率等一些具有很大变动性因素的影响下，会造成一定程度的经济损失，从而引发地方金融风险的发生。
3.3地方金融的操作风险
随着我国的改革开放，国家的金融行业迅速发展起来，在这个过程中，地方金融也获得了飞速的发展。但是经过一段时间的发展之后也就会暴露出来一个问题，金融机构的从业人员在此过程当中一直没有发生变化，现有的金融理论和知识远远落后于金融发展的速度，所以，地方性金融发展到一定程度之后速度就降下来了，同时也会出现许多失误和问题。由于地方金融的业务人员没有提高相应的业务素质，会严重影响地方金融在发展过程中的实际操作，造成一些严重损失。
4地方金融风险的防范和管理
4.1政府要提高对地方金融的指导和监管
地方金融的发展具有很强的地域性特点，往往在发展过程当中，缺少统一的指导方针，同时，地方政府对地方金融机构的发展缺少相应的监管。在2010年，财政部颁发了《地方金融企业财务监督管理办法》，充分地规定了地方金融的管理工作和监督方面的工作，也从原则上对地方金融机构的固定资产和其他资产的处理事务进行了规范。对于防范地方性的金融风险问题，就需要对地方金融的发展做出建设性的指导方针，并不断完善，在风险的发生过程中就进行有效的防范。
4.2地方金融机构要加强风险管理
目前，许多地方金融机构还没有建立起健全的金融风险管理体系，所以会在很大程度上引起我国地方性的金融风险发生。针对这种情况，地方金融机构应效仿上市公司，及时对机构的业务和管理作出调整和规范，预防地方金融风险的发生。
4.3地方金融机构要完善相关的风险评价
由于地方经济深刻地影响到地方金融的发展，所以，地方金融机构的资产受到地方企业和诚信状况的影响非常大。故此，在国家和社会的发展过程中，应给予诚信问题足够的重视，同时，需要学习先进地区的发展经验，以降低地方金融机构的风险。
4.4地方金融机构要采用相应的预警体系
建立地方金融风险的预警体系，可以有效地对地区金融风险进行预防。地方金融风险预警体系的确立，可以有效地把握地方经济发展的情况和现状，如果地方经济有问题发生，这个体系的确立就可以起到未雨绸缪的作用。此外，在地方金融的发展过程中，要充分借鉴国外的一些先进经验，及时地学习和应用，解决地方金融发展的问题。
5结论
本文解释了地方金融的内涵，介绍了地方金融风险的特征，并对地方金融风险情况进行了分析。针对地方金融风险问题的产生，提出了相应的解决对策，希望能实现地方金融风险的防范与管理。
参考文献:
［1］张雪飞.地方金融的风险分析及防范管理［J］．财经界(学术版)，2014(14).
