小微企业民间借贷范例6篇

小微企业民间借贷范文1

民间借贷市场的供给能力通常依据民间借贷规模的大小来进行衡量，我们通过测算民间借贷规模的大小及利率对其作用和影响来分析民间借贷对小微企业的资金供给能力。1．民间借贷规模测算采用居民部门收支差异法对地下经济规模进行间接估计，经济主体的实际总收入与总支出是相等的。经济主体的实际收入包括来自公开经济部门的收入和来自地下经济部门的收入两部分。其中，来自公开经济部门的收入由统计年鉴中城镇、城乡居民家庭人均收入分别乘以城镇、城乡人口再加总获得；总支出由消费（统计年鉴中城乡居民人均生活消费支付分别乘以城乡居民数量再加总）、实物投资（全社会投资中个体经济个私营经济的固定资产合计表示）、净金融资产投资（住户部门资金流量表中金融资产扣除金融负债后的余额）表示。经济主体的金融资产主要包括：通货（持有现金）、存货、证券投资、保险准备金。所以，地下经济部门的收入就等于总支出减去经济主体来自公开经济部门的收入，由此间接获得地下经济规模。然后再由地下经济规模测算民间借贷规模。假设如下：假设1：地下经济与公开经济有相同比例的借贷融资需求假设2：民间借贷都是短期借贷行为假设3：地下经济与公开经济相互提供融资金融相等可以相互抵消假设4：经济主体从地下经济部门获得的收入总量等同于地下经济规模地下经济中民间借贷规模所占比重等于公开经济（正规金融）的短期信贷规模占GDP的比重，由此得到民间借贷规模的数据。2．基准利率调整对民间借贷规模的影响基准利率与民间借贷规模之间正向相关。由下图可见，民间借贷规模与短期贷款基准利率之间有一定的相关性，当央行上调贷款利率，紧缩银根，货币市场中资金成本上升，需求者会寻找民间资本进行补充，导致民间借贷规模的上升，如2008及2010年。而当央行下调贷款利率放松银根时，需求者从银行类金融机构更易获得低成本的融资，则民间借贷规模随之下降，如2004、2009年。虽然有2002年及2007年两者之间反向变动情况出现，但从整体发展趋势来看，两者一直保持的是同向变动关系。数据来源：2001～2012年中国统计年鉴，中国经济年鉴，中央人民银行年报，中国人民银行官方网站。3．民间借贷利率对民间借贷规模的影响鉴于民间借贷市场利率没有官方数据可以获取，此处选用温州民间借贷市场利率作为指标来分析其对民间借贷规模的影响。由下图可见，民间借贷利率变化浮动要大于短期贷款基准利率，从理论上看，民间借贷规模的大小显示出民间借贷能力的大小，而民间借贷利率正是这种能力价格的体现，民间借贷利率的高低应该能够衡量出民间借贷规模的多少，当民间借贷利率较高时，需求者增加额外的融资成本，不容易获得资金，造成民间借贷规模随之收紧。反之，当民间借贷利率较低时，需求者往往更易获得低成本的融资，借贷规模也会随之增大。图2民间借贷规模与温州民间借贷利率数据来源：《正规金融信贷对民间金融利率的影响分析》。综上可知，民间借贷规模的大小受到基准利率和民间利率的双重影响，这也正是由于正规金融资金供给与社会资金需求之间的主要矛盾所形成的。而民间借贷市场规模的大小也决定了小微企业获取融资渠道的难易，当民间借贷市场得以正规化营运并与正规金融市场之间形成良性互动后，民间借贷利率才能更好的作为民间借贷市场的晴雨表，作为资金需求者参照标。2012年4月26日温州金融改革试点温州民间借贷登记服务中心挂牌成立，5月16日，中国人民银行温州市中心支行宣布，从5月开始正式对社会公布温州市民间借贷检测利率。据该行的数据显示，当前民间借贷利率水平正在有阶段性的高位回落，其中2011年下半年的民间借贷风波对借贷市场和利率走势影响较大。2011年上半年，温州民间借贷利率水平仅次于八十年代和九十年代中期，是新世纪以来的最高水平，其中风波爆发前的2011年8月份，民间借贷综合利率（年利率）达到25.4%的峰值。民间借贷风波发生后，利率逐步下行，2012年4月份为21.58%，同比下降3.02个百分点，环比下降0.08个百分点，比峰值下降3.82个百分点。

小微企业发展中民间借贷需求分析

1．小微企业融资渠道分析小微企业的融资渠道来源于很多方面，一部分来源于自有资本，其财务成本低容易获取但受到企业自身财务状况的限制；一部分来源于金融机构，包括商业银行、农村信用社、担保公司及小额贷款公司等，但也都因贷款数量及资格限制较多以及缺乏足够的担保抵押物而被拒之门外。近几年，全国银行金融机构小企业贷款规模在逐渐上升，据中央银行数据统计显示，我国银行金融机构小企业贷款余额从2008年底4.4万亿增加到2011年底的10.8万亿元，年均增幅达到35%，均高于大中型贷款余额增幅。由下图可见，国家的信贷政策也在逐步向中小微企业倾斜，不论是短期贷款余额还是小企业贷款余额都在逐年增加。尽管存款准备金率在整体处于上升的趋势，但并没有过多影响贷款余额的增加。图3我国金融机构短期贷款余额（亿元）与小企业贷款余额（万亿元）数据来源：中国人民银行统计数据（2001～2012年6月）。成都2011APEC中小企业峰会得出我国中小企业10%能得到银行贷款，其他只能靠缺乏监管利率较高的民间借贷，中小企业的贷款比例只有10%，那么小微企业更是少的可怜。这也就是小微企业除以上两种融资途径之外，偏向于选择民间借贷市场。首先，民间借贷一般是出现在亲朋好友或熟悉的业务客户之间，基于信任关系而产生，特别是处于创业期的小微企业，发展急需资金，通过亲友筹集发展资金是最好的选择。其次，民间借贷比银行信贷融资手续简单灵活，只需要借贷双方根据具体情况签订借贷合同，贷款选择自由、借贷数额自由，期限灵活，利率定制灵活，借贷手续简便。此外，民间借贷融资由于是依托社会关系，所以在担保方式和担保品种上能够灵活多样，交易过程快捷，大大降低贷款契约的执行成本。可见，在小微企业融资渠道中民间借贷市场是其选择面最宽最便捷的手段。2．利率对小微企业民间借贷需求的影响民间借贷市场利率偏高成为小微企业寻求民间借贷融资的一个难题。我们从下图中金融机构对小企业贷款余额数据可发现，通过贷款余额的增加显示出小微企业对资金需求的强烈愿望，不会因为基准利率的上下调整而缩减。在2008～2009年间，由于国家制定宽松货币政策刺激经济发展，使得基准利率一度下降，此时不论是短期贷款余额还是小企业贷款余额都随之增长，直至2009～2010年间，贷款余额仍在增加，同样未受到贷款利率上调的影响。因为基准利率较低，其上下浮动造成的利息差跟企业贷款金额相比差距较小，再加之国家信贷政策的倾斜，所以全国银行金融机构小企业贷款规模很少因为基准利率浮动受到较大影响。图4金融机构贷款余额与利率比较数据来源：中国人民银行统计数据；《正规金融信贷对民间金融利率的影响分析》。但是民间利率的变动针对小微企业对于民间资本的需求却呈现较大的波动。同时期民间借贷利率比基准利率要高出3～4倍，有时甚至高出10～20倍，如此巨额利息让小微企业望而却步。而同样在2008～2009年间，随着基准利率的下调，民间借贷利率也呈现出下降趋势，从理论出发，民间借贷利率下调意味着民间借贷成本随之降低，但民间借贷规模并未增加反而却随之下降（见图2和图3）。这说明基准利率的变化浮动不足以引起金融机构对小微企业贷款供给的降低，而民间借贷市场利率的下降却使得小微企业寻求民间融资的需求随之下降。在2009～2010年间，随着基准利率和民间借贷利率的上升，小微企业对于民间融资的需求却也逐渐增加。由此可见，小微企业对于民间借贷市场的实际融资行为并不完全受到民间借贷利率的左右，民间利率的浮动变化并未真正体现出民间借贷市场的供给与需求。相反，正规金融信贷利率的。调整却影响着民间借贷规模的变化，快速反映出资金供求状况。

回归民间借贷市场利率理性区间

小微企业民间借贷范文2

关键词：民营经济；小微企业；金融机构；融资渠道

中图分类号：F832.4 文献标识码：A

一、民间信用发展的新特点

民间信用又称民间借贷或民间金融，从现实情况看，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币借贷为主要形式的价值让渡及还本付息。它是适应民间各经济主体之间为解决生活、生产、经营、投资等多方面的资金需求而产生的一种信用形式。长期以来，因没有合法的法律地位，也称为“地下金融”。

民间信用在我国已有几千年的历史。长久以来，民间信用的基本特点为非生产型，期限较短，活动范围有限，手续简便、快捷，利率较高，信用风险大等。改革开放以来，随着城乡个体经济和民营经济的出现和发展，中国民间信用的发展具有了新的特点：

1. 向生产性借贷发展。改革之前，民间借贷多为生活性借贷，一般是为了满足日常生活资金需求。改革开放后，民营经济得到了很大发展，但众多小微企业很难从正规金融机构得到资金支持，只能转向民间借贷市场融资。借款用途从解决温饱、婚丧嫁娶或天灾人祸等生活费用和临时短缺需要，发展到以生产性借贷为主。

2.以货币借贷为主，利率高。改革开放之前，民间借贷多为非市场性的人情债，多为亲戚朋友之间发生的没有利息或低息的借贷。借贷方式有借钱还物、借物还钱、借物还物、借钱还钱等多种形式。随着市场化改革的深入，民众市场意识的提高，民间借贷发展到以货币借贷为主，利率从无息低息为主，向高息为主转变。利率高且浮动，也反映了民间借贷市场资金供求关系的变化。

3.范围、规模扩大，期限延长。早期的民间借贷因多在亲戚朋友之间发生，发生空间范围有限。随着民营经济的发展，人流和物流大范围、大规模流动，社会关系更广泛了，越来越多的借贷为生产性借贷，单笔资金需求量较高，而且居民个人和小微企业资金实力增强，能够满足更大规模的民间借贷。所以借贷关系从亲朋好友发展到非亲非故，借贷范围从本村本乡发展到跨乡、跨县甚至跨省；交易额从几十元、几百元发展到成千上万甚至上百上千万元；期限也从春借秋还，一般不超过1年，发展到长达1--2年，甚至3--5年或更长。

4.组织化发展。早期的民间借贷大都在个人之间临时无组织地进行，表现为私人之间直接货币借贷，或私人通过中介人进行的货币借贷。随着借贷规模和范围的扩大，有一定组织程序和规范的的借贷活动发展起来：如股份集资、农村基金会、民间合会、“典当行”、 金融仓储公司、供应链金融、 民间借贷公司、地下钱庄等。这些信用形式灵活多样、手续简便、期限自由、对经济发展起到重要的金融杠杆作用，同时也推动了民间信用的发展。

5.资金来源的多样化及违规操作。民间信用的资金一般来源于四个方面：一为居民个人的劳动收入和积蓄；二为企业或个体户在经营过程中的积累；三为借入资金，包括向银行的借入；四为来路不明的资金，如一些灰色或黑色收入。借入资金，应该特别指出的是，受高回报的诱惑，有不少企业也开始违规从事放款业务。他们以自己的资产为抵押，从银行贷来大笔资金，并不用于扩大再生产，而是放贷到资金缺乏的中小微企业。或者低息从银行取得贷款，成立担保公司，之后又立即转手发放高利贷，赚取巨额息差，从而形成民间借贷市场的非理性繁荣。

二、民间信用发展的主要动因

改革开放以来，特别是98年亚洲金融危机之后，民间金融进入了活跃发展时期。以温州为例，温州经济的特点，是民营经济占市场主导地位，大部分企业的初始资金大都靠自筹，并主要来自民间借贷。是什么原因促使了民间信用的发展？

l.源于金融资源的集中和垄断。金融体系改革开始后，多元多层次金融结构有较大发展，但金融资源过于集中于国有控股银行和其它正规金融机构。以商业银行为主体的大型金融机构在发放贷款时倾向于成熟产业，倾向于国有经济部门和大中企业，而民营小微企业很难从正规金融机构获取足够的贷款。虽然近年来小微企业从正规金融机构获取贷款的额度和占比有所提升，但贷款难的状况没有根本改变，只能转向民间借贷市场融资。

2.源于经济成分的多元化发展。改革以来，推进建立现代企业制度，国有控股、集体、个体、股份制、合作制、外资或中外合资等多种经济成分共同发展。这些经济主体自主经营、自负盈亏、自我发展，自由支配其收入，增大了相互融资的机会，也形成了民间信用发展的基础。

3.源于小微企业融资困局。小微企业在发展过程中，对资金的需求越来越大，但经营规模不大，信用欠佳，抵押资产不多，经营风险大，难以满足银行等正规金融机构的贷款条件、审批手续、担保抵押等要求。银行出于安全考虑，往往也不愿意提供贷款。民间借贷的发展为大量急需资金又贷款无门的小微企业和个体工商户提供了新的融资渠道。

4.源于民间财富增加，民众逐利心增强。改革开放30多年，企业或劳动者个人积累的财富大幅增加，资金数额巨大，形成了民间信用的资金源泉。资本逐利的本性，市场经济意识的提高，使民众的逐利心理不断增强，从而驱使资金流向获利空间最大的领域，以追求收益最大化。在浙江、福建、广东等沿海地区活跃的民间金融活动中，通过民间借贷赚取利差，获取丰厚的回报是“民间金融”发展的重要原因。

5.源于民间资本投资渠道有限。由于经济体制等多方面的原因，民间资本实际可选择的投资渠道十分有限。2008年世界金融危机爆发以来，经营环境发生重大变化，楼市调控炒房受到严格限制，炒股又炒得血本无归，实体经济利润微簿、经营困难，许多小微企业破产倒闭，而海外投资风大浪高又未成气候，从楼市、股市以及实体经济中退出的大量民间资本如笼中困兽无处可去。出于资本逐利的本性，在民间高利贷的杠杆作用下，大量资金进入民间借贷市场就不足为奇了。

6.源于泡沫经济。前几年的房地产热，股市热，出现了一些投资和投机的热点。高收益的预期，必然会调动部分资金流进房市和股市。炒房炒股能赚一倍的钱，借50%的利息的钱仍然划算，尽管民间借贷利率高、风险大，但任何事情都有风险，高风险往往意味着高收益。因此，在高收益预期的影响下，也驱使民间资本大量涌入民间借贷市场。

7.与国家的宏观调控也有关系。2010年为防止经济过热，对抗通货膨胀，中国人民银行的货币政策从适度宽松转为稳健的政策取向。进入2011年，中央银行开始实行紧缩的货币政策，接连上调存款准备金率，大型银行的存款准备金率达到21.5%的历史最高水平，而且多次提高基准利率。货币政策的快速趋紧、直接传导到信贷市场，各商业银行被迫控制信贷额度，小微企业几乎不可能从银行获得贷款，民间借贷市场成为小微企业融资的主要渠道，这也促使了民间借贷市场的繁荣与发展。当然，目前这种情况正在发生变化。

三、民间信用发展的积极作用

对我国经济发展而言，民间信用的发展是一把双刃剑，总体来看是利大于弊。其积极的作用主要表现在：

1.有利于弥补银行信用的不足，缓解信贷资金供需矛盾。银行信用受体制和政策的影响，在信贷投向、风险控制、授信范围及权限、经营方式、信贷规模等多方面受到限制，无论在总量、结构还是在服务上，都不能满足市场经济发展的需要。而民间信用一般是在银行信用等正规金融机构涉足不到或力不能及的领域发展起来的，民间信用的发展弥补了银行等信贷资金的不足，有效缓解了信贷资金的供需矛盾。

2.有利于解决小微企业融资难问题。小微企业融资难是世界性难题。这也是全世界的政府都会设立专门的政策项目，增加对小微企业融资服务的原因。多年来，拉动经济增长，推出财政、信贷刺激计划，我们看到的是资源仍大部分流向了国有大中企业，小微企业照样缺资金。所以民间信用在拓宽小微企业融资渠道，缓解小微企业融资难方面，发挥着重要作用。

3.有利于形成金融市场竞争的“大气候”。民间信用开辟了新的融资渠道，分流了正规金融机构的资金，增加了正规金融机构的压力，有助于正规金融机构转变经营理念、创新服务品种，改善金融服务。反过来，正规金融机构服务的改善也促使民间借贷改进服务方式，降低借贷利率，提高服务质量，以增强自己的市场竞争力。民间借贷和正规金融之间的这种良性互动，形成市场竞争机制，提高了金融市场的竞争程度和运行效率。

4.有利于生产要素的优化配置和经济结构的调整。在市场经济中，各种生产要素的流动和配置是以资金流带动，通过市场交换的方式来实现的。只有通过资金的流动，才能带动生产资料、劳动力、技术、信息等生产要素的流动。总的来看，在利率机制作用下，民间借贷的资金一般流向那些真正需要的企业，流向那些产品竞争力强，产销两旺、效益好，有发展前途的企业。反之，民间信用会避而远之。流动的结果会促使科技含量高、成本低、效益好的企业得到发展，而科技含量低、成本高、效益差的企业遭受淘汰，从而推动生产要素的合理配置，优化经济结构和产业结构。

5.有利于优化信用生态环境。所谓信用生态环境，一般是指市场经济发达，市场机制完善，对金融业的管理和监督规范和有效，民众法治意识浓厚，信用观念强等境况。民间借贷通常以亲缘、地缘、乡缘关系为依托，互相了解对方的经济状况、还贷能力和道德品格，多属于“熟人”借贷。 “熟人社会”的自律机制，使得借贷双方比较注重自己信用，信守承喏，从而有利于提高整个社会的信用意识，完善金融信用环境。

6.有利于风险投资企业的发展。风险投资企业在创业阶段由于发展的不确定性，风险大，很难从正规金融机构和渠道融资，往往只能通过民间借贷获得创业资本。民间信用的发展必然关系到风险投资企业的生存和发展。

7.对新农村建设有着积极作用。在新农村建设中面临的突出问题是资金不足。迫于经营压力和利益的驱动，大量的资金通过农业银行、邮政储蓄银行等渠道，从农村流向城市、从农业流向非农产业，从而进一步加剧了资金短缺的矛盾。民间借贷的发展对解决农户、农村企业的生产所需资金，弥补正规金融机构信贷不足，起到了重要的作用。据调查，农村的中小微企业在成长过程中，其初始资金30%以上靠民间借贷，扩大再生产，50%以上靠的也是民间借贷。民间借贷已经成为农村经济发展的重要资金来源。

四、发展民间信用的必然性

综上所述，发展民间信用动因强劲，对我国金融市场的发展，对国民经济特别是对民营经济的发展作用巨大。发展民间信用不是要不要、想不想的问题，而是有客观必然性。

首先，发展民间信用有客观经济基础。 在现代信用体系中，任何一种信用形式产生、发展都具有现实的经济基础。银行信用的经济基础是社会化大生产，其融资服务的重点是能够带来规模效益的大项目、大中企业，而不是小微企业或小生产者。民间借贷存在和发展的经济基础则是小生产方式。在小生产方式下，规模较小的企业往往被那些追求规模效益的正规金融机构所忽略，只能通过民间信用来满足，这就为民间借贷的发展提供了生存和发展的深厚土壤。

其次，决定于金融体系内在的制度路径。我国目前的信贷体制是以大型国有控股银行为主体、占主导的。尽管政府要求这些银行都要成立小微企业信贷部，去做小微企业的金融服务，他们也都成立了，但没有积极性。因为给小微企业放款，交易成本高、风险大，成本与收益的匹配，不符合其“安全性、流动性、收益性”的经营原则。所以从我国信用体系自身发展的规律看，从我国经济发展对金融活动的要求看，积极发展民间信用成为必然的选择。

第三，民间借贷有着广阔的生存空间。这种生存空间，从根本上说源于市场需求。一方面众多小微企业经营困难，缺资源，缺技术，缺资金，嗷嗷待哺，资金需求得不到正规金融机构的满足；另一方面大量民间资本寻找出路，有需求又有供给，民间借贷的发展是必然的。民间借贷作为正规金融的一种补充，与正规金融机构互相促进，共同发展。

第四、发展民间信用是公民权利和自由的体现。从我国宪法所主张的公民的权利与自由的立法精神看，发展民间借贷，是民间投资者追求个人财富的权利与自由，以及民营企业获得普惠制金融服务的权利和自由的体现。长期以来，民间借贷作为我国信用体系中的一种非正规信用形式，一直没有合法身份，不得不处于地下活动状态。正因为法律地位缺失，游离于监管之外，放贷行为又十分隐蔽，风险难以控制，有时才显得无法无天，长期成为经济发展和社会安定的隐患。所以如何从立法的层面规范民间借贷的行为，为民间借贷”正名”，使民间借贷从地下走向地面、走向“阳光化”运作、走向合法经营，是民间借贷未来发展的必然趋势。

实际上，近年来，我国政府和中央银行已经采取了行动。央行提出的应“给民间借贷合法定位”，温州等沿海地区金融综合改革开始推进，使我们看到了民间借贷合法化和正常发展的曙光，但任重而道远。

发展民间信用也是有风险的，而且风险很大。民间信用的风险及对策分析将另文说明。

参考文献：

[1] 邰子龙. 我国民间借贷现状及其未来发展趋势[J]. 金融领域， 2010（6）.

[2] 许 小 年 . 地 下 钱 庄 的 合 法 之 路 [Z]. 22度观察， 2011-05-31.

小微企业民间借贷范文3

(一)研究背景与意义

长期以来，无论是政府部门还是金融机构都更加关注实力强大的企业集团，忽略了中小企业特别是小微企业的发展。特别是金融危机以来，小微企业生存环境堪忧，突出表现在资金不足、融资困难等方面。随着我国经济的发展，国力的增强，法律法规进一步健全，扶持企业发展的优惠政策和资金支持越来越多，享受优惠政策的条件更加明确和完善。如何正确引导小微企业摆脱融资困境、推动小微企业健康发展，已经成为我国当前经济发展过程中的一项重要任务。民营企业、中小微企业是我国市场经济发展的主要推动力之一，它们在提高就业率、扩大税源、繁荣市场及维持社会稳定方面发挥的作用不容忽视，但这些企业却享受不到完善的现代金融服务，特别是小微企业面临融资难、筹资少和风险大的问题。本文以A企业为例分析了小微企业在融资过程中存在的问题，并且提出相应的解决措施。

(二)文献综述

1．国外文献综述就国外目前的文献资料来看，对于小微企业融资问题的研究还属于一个相对较新的领域，但国外对中小企业融资问题的研究已经较为深入:Anne(2005)的《Thecontinuumcapitalforsmallandmicroenterprises》［1］和Alison(2004)的《以学习型社区的倡议或增长的鼓励措施来吸引微型企业》［2］，采用计量经济模型验证了人力资源对中小企业融资的影响。AllenBerger(1995)聚焦小微企业融资时“关系借贷”的常态，对关系借贷与小企业融资信贷之间的关系进行了探析［3］。Hellman和Stiglitz(2000)认为小微企业在和大中型企业的竞争时常常处于不利的地位，需要市场之外的力量介入，为小微企业提供额外的担保，解决融资难题［4］。2．国内文献综述随着经济发展，小微企业在我国扮演着越来越重要的角色，国内很多专家学者都对小微企业的融资问题进行了有益的探索。王文烈(2010)提出当前银行业务创新的重点在于商业银行对小型企业金融发展的战略及策略［5］;吴江涛(2012)在《商业银行小微企业金融服务研究》［6］一文中也提到发展小微企业金融服务有助于培育竞争新优势、提升资本效率、增强盈利能力和加快结构布局;于洋(2013)的《中国小微企业融资问题研究》［7］中更强调了商业银行等金融机构要创新金融产品，创新贷款流程、信贷机制，提供多元化的行之有效的金融服务。此外，徐洁、隗斌贤、揭筱纹的《互联网金融与小微企业融资模式创新研究》［8］要求对互联网金融给予充分的关注。值得一提的是，赵立雨(2013)的《社会网络视角下的科技型小微企业融资创新网络构建研究》［9］一文，在借鉴前人研究的基础上提出了从社会网络视角分析科技型小微企业的融资问题，进一步完善了我国小微企业融资问题的研究成果。

二、小微企业融资存在的问题

为促进中小企业发展，国家已经分别于2003年、2005年和2009年出台了一系列法律、优惠政策及办法，但由于原来对中小企业的定义较宽泛，使得企业群体中最弱势、最需要政府扶持的小微企业难以享受到优惠政策，社会各界人士对此反应强烈。虽然我国近期将中小企业进一步划分为中型、小型和微型企业，但积重难返，大多数小微企业存在着融资难、融资贵、融资险的问题。

(一)小微企业融资难

1．资金缺口大我国小微企业数量众多，但企业规模较小，注册资本少，科技水平不高，经营易受到环境、政策等客观因素的影响，而自身的盈利能力和资金积累有限，抗风险能力弱，发展稳定性较差，使得小微企业对流动资金的需求旺盛。另一方面，小微企业对资金的需求具有“短期、频繁”的特点，与大中型企业“长期大额”的融资比起来，不仅管理难度大，成本高，而且利润水平低，风险大。所以，银行往往对小微企业“惜贷”，这也导致我国小微企业的资金缺口加大。2．企业内部融资能力不足企业的内部融资是小微企业资金使用的主要来源之一，属于企业的自有资金，是依靠企业内部的生产经营活动满足企业扩大再生产、投资活动的新增资金需求。就内部融资而言，企业的留存收益和折旧是主要的资金来源。但是大多小微企业利润水平低，资金积累时间短，很难通过内部融资来满足资金的需求。尤其是在企业成立初期，启动资金多靠自筹，多数创业者因此而陷入困境。3．融资渠道不通畅我国大型银行“嫌贫爱富”的现象非常普遍。据调查，通过大型商业银行和股份制银行获得所需资金的小微企业大概占企业总量的18%。众所周知，我国商业银行普遍青睐大中型企业，争先恐后地向大中型企业贷款，而对于中小企业，特别是小微企业却无人问津。处于发展期的村镇银行，有利于小微企业筹集资金，但“心有余而力不足”。我国证券市场推出了有利于中小企业融资的中小企业板和创业板，但是上市门槛高，条件较为苛刻，往往令小微企业望尘莫及。

(二)小微企业融资贵

1．贷款利率提高从表中可以看出，2008年以来，银行不断缩紧银根，特别是2010年以来连续5次加息、12次上调存款准备金率［10］，贷款基准利率从5．31%上升到6．31%，涨幅接近20%。而对于小微企业来说，贷款利率包括两部分:基准利率和浮动利率。浮动利率一般超过了20%。使得小微企业的融资成本过高，困境加剧。除了银行之外，小额贷款公司的利率更高，有的甚至高出银行存款基准利率的4倍，尤其是民间借贷利率高达30%，远高于小微企业的投资回报率，融资成本仍较高。一方面是国家限制小微企业的融资规模，只允许小额贷款公司向两家金融机构融资，而且融资金额也非常有限，最多不超过资产净额的50%，使得资金供不应求。另一方面，小额贷款公司税收负担较重，远远高于银行等金融机构的税费负担，大大增加了小额贷款公司的经营成本，压缩了利润空间，而小额贷款公司理所当然地把运营成本转嫁到贷款企业。2．贷款隐性费用高部分小微企业财务制度不健全，财务核算混乱，成本随意结转，会计造假渐成常态，财务指标胡乱编造，使得银行无法了解企业真实可靠的财务信息，加剧了银行的信贷风险。此外，小微企业贷款信用度不高，出现拖欠贷款的现象。有数据表明，小微企业贷款的不良比例是一般贷款不良比例的2倍。面对较高的信贷风险，银行不得不采取额外收费的措施来防范风险。

(三)小微企业融资险

1．资金使用带有随意性部分小微企业财务管理水平低，老板任命自己的亲戚担任出纳，出纳无法独立进行工作，而是受老板牵制，造成资金使用的随意性，无法满足经营急需资金的需要。不少小微企业选择贷款时往往缺乏调查研究，并无财务根据，贷款缺乏可行性。有的甚至出现违规抵押、逃账赖账、还款逾期现象，加大了小微企业的融资的风险，使企业财务陷入困境。2．民间借贷风险大相对于正规金融机构来说，我国民间资本充裕，没有严格的担保条件，且不需要严格审批，贷款程序简单，使得民间借贷市场活跃，就如新兴的P2P(个人对个人)网贷，操作便捷、省时省力。然而民间融资利率极高，小微企业为维持资金周转，不得不承担高额利息。同时，民间借贷市场发展很不成熟，缺乏必要的法律和制度约束，非法集资、高利贷等现象屡见不鲜，使得企业既背负着沉重的债务负担及压力，又隐含着资金断裂的风险，一旦发生资金断裂，小微企业的寿命可能面临终结。

三、A企业经营背景与融资现状

(一)经营背景

A企业是北京市一家小微企业，以生产和经营化工产品为主要经营方式。成立于2004年，注册资本100万，企业职工人数45人。自成立以来发展迅速，资产总额达到1000万，发展势头良好。然而，该企业化验室条件简陋，技术人员只有2个，只负责简单的研发，或是根据顾客提供的配方进行勾兑，产品科技含量较低，处于产业链的末端，利润率不超过百分之一。所以尽管销量大，但是盈利水平有限。与同行业的大中型企业相比，市场竞争力和抗风险能力相对较弱。随着市场竞争的加剧，资金流紧张，自2010年以来，资金缺口不断增大，高达80%以上，阻碍了企业的扩大再生产以及产品的升级。根据我实习期间的调查以及与该企业会计的交流发现，该企业在未来几个月的经营信心较低，盈利能力仍得不到提高。该企业的销售利润率明显低于同行业的大中型企业。

(二)融资现状

A企业在成立初期，其总经理几乎倾尽所有财产，并举借大量外债，企业才得以经营并维持下来。随着情况的好转，销售额快速增长，但由于利润率不足1%，依靠企业自身的利润积累，很难满足企业的资金缺口。该企业某年向一商业银行申请100万的贷款，由于担保物不足，借助担保公司担保，担保费为贷款金额的4%，此外，还缴纳了10%的保证金。这样，100万的贷款，企业实际上只拿到86万，企业贷款的隐性费用大大增加。经过近10年的发展，A企业取得了相当优秀的业绩，但是仍然存在许多难以化解的矛盾。例如:办公场地是租借的，具有很大的不稳定性;生产设备简单、陈旧，甚至有些设备接近报废;用于科研的经费更是少得可怜;企业招工比较困难，尤其是难以招聘到懂技术、懂管理的高素质人才。究其原因，主要是该企业近年来面临着融资难、融资险、融资贵的困境。2013年我国学者对小企业的融资行为作了广泛的问卷调查，结果表明，自有资金占小微企业的资金来源中的绝大部分，从其他途径获得的资金较少。从表中数据可以得出，该企业的资金缺口较大，融资渠道不通畅。2011年实际融资大约占所需融资的25．88%，2012年实际融资占所需融资的20．04%，而2013年实际融资仅占所需融资的18．83%。可见，A企业资金缺口很大，而且呈现逐渐增大的趋势。A企业主要以民间融资为主，占总数的44．51%;向银行的贷款主要集中在农村银行，占融资总量约五分之一;向大型商业银行和股份制银行融资有限，二者加起来仅占总量的13．84%;自筹资金不足;而通过发行股票或债券方式融资为零。如此困难的融资局面，严重制约了该企业的扩大再生产，加剧了企业的经营风险。

四、解决小微企业融资困境的几点建议

(一)减轻小微企业融资难度

1．弥补小微企业融资缺口小微企业要提高自身的“造血功能”，提高盈利水平，创造现金流。要加强对应收账款的管理，监督款项的回收情况，缩短账款回收期，减少呆账坏账。金融机构要强化对小微企业的“输血功能”，开创服务新颖、产品针对性强、操作便捷的融资方式，针对小微企业在短期内融资频繁的特点，专门开发贷款业务，适合小微企业生产经营活动。2．提高企业内部融资的能力近年来，随着我国小微企业的迅速发展以及产业结构的不断转型升级，不少小微企业因无力购入新的大型先进的机械设备而无法进行技术改造和扩大再生产。小微企业要加快科技创新，打造企业核心竞争力，加快产品转型升级，扩大市场占有率，提高企业的盈利能力和还贷能力。同时，借鉴国外的先进管理经验，加强财务管理和风险控制，提高资金使用效率，降低运营成本，提高企业的信用评级，争取高质量的金融服务。金融机构可以进行设备租赁改造以促进小微企业转型升级。3．开拓小微企业融资渠道首先，银行必须要建立融资平台，以帮助小微企业迅速发展，创造专门服务于小微企业的新的业务模式，小微企业可以足不出户，在平台上实现借款、还款、转账等一系列金融业务。其次，培育和发展小额贷款公司，支持和鼓励村镇银行，为小微企业融资提供个性化、专门化服务。使小额贷款公司完全实现程序简洁、快速，规范贷款，贷款利率可由双方协商的服务优势来满足小型和微型企业、个体工商户的资本需要。再次，积极推动小微企业股票市场融资，着重培养一批市场前景好、发展潜力大、科技含量高、管理者素质强的小微企业上市融资;小微企业债券市场的发展，有利于小微企业获得更多的融资机会。

(二)降低小微企业融资成本

1．适当降低对小微企业的贷款利率规范银行对小微企业贷款的利率水平，对符合条件的小微企业实行优惠的贷款利率，根据风险评估和预测，在适当的范围内允许小微企业一定比例的不良贷款。此外，给予小额贷款公司税收上的优惠。小额贷款公司目前税负较重，各种税费缴纳之和约占全部利润的三分之一，而且由于没有明确法律保护，还要承担较高的坏账风险，促使小额贷款公司不得不提高利率来维持收益。小贷公司的经营成本降低，才能降低对小微企业贷款利率水平，给小微企业更多的融资优惠。2．减少小微企业贷款的隐性费用小微企业要健全财务制度，规范会计核算方法，真实、客观、有效地反映企业的财务和经营状况，提高财务状况的透明度和可信度。树立牢固的信用意识，通过企业良好的信誉和形象来赢得银行的信任和支持，建立银企之间信息交流与合作平台。企业信息要尽量做到公开化，便于银行等金融机构更好更快地了解企业的经营状况和资金需求情况。

(三)化解小微企业融资风险

1．加强对资金的使用管理会计人员要制定合理的资金使用计划，做到合理充分利用现有资金，减少资金的闲置浪费，提高资金的使用效率。对于日常费用报销，要严格遵守报销流程，控制和减少资金的随意使用。出纳人员对企业的现金管理具有重要影响。企业现金要做到日清月结，规范出纳人员对现金的使用范围和使用限额。管理者要提高自身的素质和财务管理水平，充分利用财务信息，提高企业贷款的可行性，加强对企业资金流的管理和控制。减少对企业会计核算工作的干扰，实现独立的财务核算，科学、合理地使用资金。2．规范民间借贷市场一方面，政府等相关部门要健全相关的法律法规，明确民间借贷市场的合法地位，使民间借贷有法可依。鼓励和引导民间资本进入金融领域，为民间资本提供一个公平、稳定、安全的投资环境，保护合法的民间借贷关系。另一方面，要监督民间借贷市场经济秩序，严厉打击民间非法集资和高利贷行为，禁止民间开办地下钱庄，使民间融资市场阳光化、合法化，降低小微企业的融资成本。小微企业要自觉抵制民间借贷市场的不合法行为，谨防民间借贷风险。同时，小微企业要自觉遵守民间借贷市场的法律规范，做到按期还款，遵守贷款合同及约定。

五、结语

小微企业民间借贷范文4

随着我国不断实施鼓励创业、鼓励小微企业的政策，我国的小微企业得到了较大的发展，在很多方面发挥着不可忽视的作用，为我国的现代化建设做出了重大贡献。已经成为国民经济不可或缺的重要组成部分。然而，由于受自身发展水平限制和外部金融环境的影响，“融资难”的问题已经成为制约小微企业进一步发展的难题。

二、互联网金融

P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，即“Peer to Peer”借贷，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行借款信息，包括金额、利息、?款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。以P2P为代表的互联网金融的发展，为小微企业融资困难问题的解决带来了福音。

三、互联网融资模式对小微企业融资的影响

（一）有效降低小微企业融资门槛

目前，银行由于利益驱使，仍然把大企业作为贷款营销重点，银行的的贷款集中在了大企业，中小微企业银行信贷门揽高的状况仍然严峻。不少企业只能通过贷款担保机构申请贷款，而中小企业信用担保体系还不完善，个别小额贷款、担保公司等机构没有国家统一的收费标准、行为不规范，造成融资成本高，进一步困扰着企业。

P2P等互联网融资模式的出现，使交易双方能够通过网络平台的信息识别和匹配，获得低成本、低门槛、相对简便快捷的金融服务。金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本，融资门槛大大降低。

（二）提高融资效率，降低融资机会成本

在P2P网络借贷平台上，小微企业的主要融资方式是招标，招标速度的快慢直接决定了融资效率的高低，我国P2P网络借贷各主要平台的平均满标时间非常低，甚至低至1小时。P2P网络借贷为小微企业提供了高效率的融资体验，使其普遍能够在7天内获得所需资金，不至于因短期内缺乏资金而错过一些生意机会。使企业融资期间的机会成本大大降低。

（三）解决信息不对称问题

信息不对称是小微企业融资的瓶颈。信息不对称导致的金融风险显著降低了金融市场的运行效率。

互联网金融的大数据优势与共享性解决了小微企业融资中的信息不对称问题。互联网金融企业建立的数据库使得企业的数据能够被资金供给方准确获得，网站中所有借款人的信用与风险信息以及愿意提供的贷款利率都是公开透明的，在这种情况下， 资金供给方会在所能够承受风险范围内选择回报率最高的资金需求方，能有效减少信息寻求与匹配成本，进而降低融资成本。

（四）盘活民间资本

有近八成的乡镇中小微企业都面临融资困难，导致企业发展缓慢，甚至倒闭。其所获得的金融资源与其为社会创造的价值明显不匹配。对此有专家指出，金融创新不足是商业银行开展中小企业信贷业务的短板。而P2P公司的存在可以增加小微企业的融资渠道，过去在小贷公司、典当行，或者放贷公司可以融资，但是利息很高。现在P2P公司不仅与银行进行业务竞争，还跟过去民间放贷进行业务竞争，民间借贷依然会存在，只不过又回到隐蔽的角落。这样的竞争会使民间融资成本压低。从而促使一大批民间资本加入到市场，透明地运行。

四、结论及建议

P2P互联网金融的发展拓宽了小微企业融资的渠道，开启了小微企业融资的新时代的大门，有利于解决其融资困难的问题。相比传统的银行，P2P网贷产品大幅降低了小微企业融资的门槛，提高了小微企业融资效率，有效降低企业融资匹配时间的机会成本，并且解决信息不对称和信贷配给问题，使贷款利率市场化，降低融资成本，进而使融资成本更加合理化。在一定程度上曝光了一些不合法的传统非法集资，便于有关部门对借贷市场的监管和规范。

小微企业民间借贷范文5

本次调研以沧州市的小微企业融资平台为研究对象，调查分析了沧州市多家小微企业的融资状况，掌握了沧州市小微企业的融资特点、现状、问题和对策。2009年以来，沧州市小微企业负债经营比例逐年上升，主要的融资渠道是亲戚朋友借款，借款方式以担保和抵押为主。小微企业的融资需求未得到很好满足，62%的小微企业当前有融资需求，而其中49%的小微企业融资需求金额在50万元以内。

一、小微企业融资的特点

不同于大中型企业，小微企业融资有其自身的特点，融资渠道相对比较单一，数额显著较小等。

1.融资数额小，借款周期短

小微企业往往资金缺口很小，融资数额不大，这主要是因为我国的小微企业的发展资金往往依靠自身造血。这种发展思路和当前的融资大环境，决定了小微企业很难借助外力实现跨越式增长，因此目前小微企业的融资用途多为短期借贷。一般小微企业融资多为购买原材料、应急周转和员工工资，用外部融资的开发新项目或者投资新产业的情况很少。所以，与大中型企业比较，小微企业融资的动机比较单一，形式也相对比较简单。这种情况下，借款周期也相对比较短，一般会短期内还款。

2.融资时效性强

由于小微企业融资需求的特点，小微企业融资往往是希望短期内能够满足借贷需求，百分之八十多的小微企业希望贷款审批时间不要超过十个工作日，最好是在一周或者五天之内完成。而且，调查显示，如果超过这个时间，贷款的作用将大大降低。有的小微企业甚至因为贷款审批期限过长而放弃贷款，转而选择其他的融资方式，比如企业间拆借或者向亲朋借款。但是，就目前的情况来看，银行贷款审批程序仍然复杂耗时，尤其是对于中小企业贷款方面，银行为了降低还款风险，往往采取全面审查方式，导致审批期限更长。虽然很多金融机构已经开始简化审批程序，提高了贷款效率，但是还是不能满足很多小微企业短期贷款的需求。

3.融资成本高

很多小微企业因为贷款时限原因放弃银行贷款转向社会借贷，这一方面提高了效率和资金的利用率，但是也挺高了融资成本。社会借贷往往会产生很高的借款利息，就是我们俗称的高利贷。比如，有的小微企业由于急需用钱，可能会向朋友临时借用十万，承诺一个月后归还，并支付一万元的利息，这种借贷方式在银行是不可能发生的，但是在小微企业的日常经营中却经常发生。而且大多数的小微企业表示能够通过正常经营消化融资成本，也就是说能够接受这种较高成本的融资形式。

二、目前沧州市小微企业的主要融资渠道

沧州市小微企业的融资渠道主要是：亲戚朋友、银行借款、向供应商赊账。近一半的企业选择亲戚朋友处借款是其主要融资渠道，选择从银行借款是其主要融资渠道的企业比例为43%。向供应商临时赊账也成为小微企业解决资金不足的主要方式之一，同时，下游企业拖欠货款也是造成小微企业资金不足的主要原因。民间借贷和小贷公司融资都不是小微企业的主要融资渠道。当前有借款的小微企业中，最主要的融资担保方式是朋友担保，主要靠信用借款的企业占比仅占23%。

沧州市小微企业融资平台不畅有其自身的原因也有外在的因素：第一微小企业自身素质不足。目前本市小微企业大都规模小，产品技术含量低，管理水平和经营者素质低，其经营存在较大的不确定性，因此，融资具有较大的风险性。同时，小微企业资本积累的意识比较差，自留资金比较少，造成一旦出现大量的资金周转时，从内部融资的可能性并不多，自我支持能力较差。第二，抵押担保困难，信用级别低。一方面本市小微企业缺乏足够的固定资产来作抵押，另一方面，银行对抵押物的条件又比较苛刻，为小微企业提供信用担保的机构缺乏，造成了小微企业融资困难。而且小微企业信用等级低，造成其银行借贷困难。多数小微企业自身规模有限、资金缺乏、信用水平低、没有完整的企业规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。加之目前我国还没有采取市场化的利率调节机制，而且融资担保机构并不多而且资质不高。并且政府也没有建立政策性的融资担保机构和专门向民营小微企业融资的政策性银行。

三、如何拓展沧州市小微企业的融资平台

一是强化主体，增强小微企业自我融资能力。小微企业自身融资能力强弱是解决小微企业融资困境的决定性因素。一方面强化信用观念，构筑良好的银企关系。小微企业必须强化信用意识，保全银行债权，做到按时还本付息，有困难时与银行协商解决，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件。另一方面，小微企业必须要提高资本积累意识，从每年的盈利中留出符合法律规定的并且足够的自留资金。同时，小微企业要摒弃家族式的管理，使得企业的经营和管理真正的市场化和透明化，真正的进入市场，提高企业的竞争力和企业知名度，从而提升企业的信用等级。这样可以减少企业银行贷款的难度，也是的企业有可能进入资本市场公开融资。

二是加强地方政府的政策性支持和法律支持。一方面，鼓励服务微型企业的金融机构发展小微企业融资渠道窄，金融机构中银行仍是服务小微企业的主力军。但在实际操作中，种种原因造成小微企业特别是微型企业贷款无门、获贷难度大。进一步扶持服务于小微企业的金融机构快速发展，鼓励其进行经营模式创新、产品创新、信贷技术和理念的创新，从而为小微企业开创更多融资方式。另一方面，政府要出台一些有利的政策帮助小微企业融资，比如日本由政府直接出资成立信用担保机构——信用担保协会进一步提高了中小企业的贷款担保能力。美国的小企业管理局经国会授权，可以直接向中小企业提供各种优惠贷款。西欧国家通过贷款贴息是来支持中小企业的发展。我国应当建立一套专门的扶持小微企业发展的特殊的金融支持系统。

同时，减轻税负也是增强小微企业融资能力的途径之一。2011年10月，针对小微企业出现的困难，国务院出台了9条支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施，其中3条涉及小微企业的税负。不过，现行的一些减税措施和小微企业自身感受到的税负压力仍有一段距离。在当前特殊的经济环境下，在保证已有减税政策落实到位的基础上，进一步降低小企业尤其是微小企业税负仍有必要。

三是完善和合理监管民间借贷市场，大力培植和倡导良性的民间融资模式。在发达地区，民间金融与微小企业的对接已经有了相对成熟的模式，如温州台会式的集资方式。温州人有了好的项目首先不是找银行而是在商会会员间筹资，当然他们有比较严格的规则。由于大家都严格遵守游戏规则，温州中小企业一直以来都依赖民间借贷，尤其是短期借贷。而沧州市的小微企业虽然也以民进借贷作为主要的融资途径之一，但是并没有形成像温州的民间借贷那样的规模和比较正规的管理模式，也没有专门的民间商会这样的机构来帮助小微企业到民间融资。因此，沧州市目前的企业民间借贷还发展的并不是很好，很多方面有待管理和完善，民间借贷党的安全性也有待提高。

四是发展网络融资平台。网络融资的概念从美国进入中国，目前主要是电子商务企业联合银行在推广网络融资业务。网络融资是网络银行业务在互联网上的延伸，但是一直以来却未形成自己的竞争优势，但是随着近年来小微企业的发展与对资金的巨大需求，以及新型互联网融资中介平台的出现，网络融资逐渐在小微企业融资中显现出优势，并且在中国发展迅速，目前我国主要存在的是银行自行提供的网络融资服务以及第三方平台与银行合作的“网络联保”服务。拓展沧州市小微企业额的融资方式，我们不妨试用这种新型的融资方式，提供融资效率，降低融资成本，增强企业的竞争力。

小微企业民间借贷范文6

最近这些天，青岛62岁的冯女士在家里坐卧不安、吃喝不香，自己指望着用来养老的50多万元投资款，眼看就要打水漂了。一个多月来，在青岛，与冯女士一样遭受煎熬的，不在少数，他们以老年人为主，问题均和一家名叫“泽雨”的投资集团有关。这是一起民间借贷资金链断裂的最新案例，8000多户投资人牵涉其中，成为岁末这座岛城街头巷尾热议的话题。

民间借贷，尤其是“高利贷”一出现就被打压和批判，但转入“地下”依然绵延数千年，活得“容光焕发”。尤其近几年，民间借贷风生水起、担保（贷款）机构迅速崛起。国家统计局的调查显示，有近4%的民营企业的流动资金部分来自高利贷，其中有1%的企业流动资金中25%以上是靠高利贷筹措的。俗话说：“存在即合理”。“高利贷”饱受争议和制裁，却在夹缝中顽强的生存和发展，肯定是有它内在的原因，也肯定是有其合理性的。至少没有想象中的那么“罪不可赦”。首先，其突破了地域和空间的限制，通过市场这只“无形的手”，提高了资金的使用效率，优化了社会资源的配置；其次，弥补了正规信贷资金对中小企业支持的不足，在一定程度上缓解了中小企业的资金紧张，促进了地方经济的发展。当然，我国2005年的“非公经济36条”就明确指出“允许非公有资本进入金融服务业”。全国人大财经委副主任委员、央行原副行长吴晓灵也明确表示支持发展民间借贷市场。《贷款通则》（修订送审稿）和《放贷人条例》（送审稿），最大看点就是民间借贷阳光化。

央行行长周小川说过，“体外循环的问题我们是关注的，但问题严重到什么程度，还需要认真分析。世界各国都有脱离于正规金融体系的体外投资资金，对于资金持有人来说它是一个正常的选择。”当前,一些企业已经将民间借贷作为融资渠道,并通过民间借贷的资金用于各类生产经营活动来解决流动资金、“过桥资金”短缺的难题，“高利贷”正逐渐成为民间金融的常态。人行温州市中心支行对民间借贷的监测数据显示，过去一年里，温州的民间借贷日益活跃，去年四季度以来民间借贷综合利率一路走高。同时，有调查显示，我国民间借贷规模可达8000亿元，地下融资规模占正规途径融资规模的比重平均达到28.07%。

民间借贷往前一步就是“高利贷”，高利贷的泛滥,增加了处理此类问题的复杂性,加剧了民间借贷中的金融风险，尤其是由于立法层面上还缺乏系统性制度安排，民间借贷长期游离于金融监管之外，无论是出借方还是借款方,都会因为民间借贷的不规范性而面临巨大风险。一旦资金链断裂，经营状况恶化,会造成高利贷的恶性循环。从台湾地区的经验看，治理“高利贷”政府应当有为而治。如台湾设立信用保证基金制度，由“经济部”拨大部分钱注入基金中，在中小企业创业、扩张或者运营发生困难的时候，提供低利率贷款。

民间借贷亟待“阳光化”。与金融机构借贷不同，民间借贷既是一种直接的融资渠道，也是民间投资的一种渠道，让民间借贷浮出水面，并使其阳光化、规范化，不仅能使资金在供需双方实现高效配置，也为经济从靠政府投资的外向拉动转向靠民间自发投资的内生性增长提供了有效的平台。

云南省农行大力提升小微金融服务水平

近年来，农行云南省分行以小微金融新产品为抓手，不断加大对省内小微企业的业务营销和服务支持力度。据悉，农总行2014年新推出小微企业“连贷通”贷款和工业厂房按揭贷款两个新产品后，该行及时传达总行政策，针对目标客户加强产品营销，实现了两项小微金融新产品的业务突破。据了解，在下步工作中，农行云南省分行将总结这两个新产品的项目营销运作经验，梳理新产品业务运作流程，细化风险控制举措，持续加强新产品的营销推广力度，将产品优势转化为市场竞争优势，不断提升小微金融服务水平。