摘要:我国很早之前就有了相互保险组织，但由于制度不完善、市场环境约束等各种限制，相互保险市场并没有得到很好的发展。自2015年1月23日原保监会了《相互保险组织监管试行办法》，2017年相继崛起了“一寿二财”相互保险公司，即开创了保险市场新局面，成为我国与国际保险市场接轨的新开端。但是，作为市场新成员，在制度运行尚欠成熟的情况下，相互保险公司运营也必然面临着一定的困难和风险，本文将从项目管理的方法入手探讨如何在相互保险公司中应用项目管理模式，达到目标。
关键词:相互保险;项目管理;项目管理思维
一、相互保险公司及其特点
早期的相互保险基本上不存在明确的法律条款和规范的约束，投保人与公司间的关系只能靠互助保险组织的章程或合同条款来确立。2015年1月23日原保监会正式了《相互保险组织监督试行办法》，正是在这样的契机下具有中国特色的相互保险公司出现了。这些新鲜血液的融入无疑能够填补保险市场的缺口，完善我国保险市场的结构层次，补充保险产品的种类，弥补传统保险公司在产品种类的缺失和市场运行模式的缺陷，使保险回归本质。根据《相互保险组织监管试行办法》，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。我国2017年成立的“一寿二财三公司”分别是众惠财产相互保险、信美人寿相互保险和建工汇友相互保险。这几家相互保险公司是在国家大力扶持相互保险，有政策法律规范其运行的首批全国性相互保险公司，与其他形式的保险公司相比，其主要特点如下:
(一)强调“场景论”
“相互”并非指网络互助，并非是单纯的风险聚集，相互分散，那样到达一定规模的时候风险会放大。相互强调的是紧密的、彼此依存、彼此影响的关系，从而可以界定出一个个有形无形的不同场景。比如一个村、一个社区、一个公司，都可视作紧密相连的区域，在这个区域里，大家彼此熟悉，浓浓的人情味使得彼此更愿意互帮互助，当群体中有人发生危险、产生损失或受到伤害时，大家会更富有同情心和同理心，而熟人间、群体里极高的道德违约成本也一定程度上大大减少了逆选择的发生。相互保险公司正是不断定位最适合开展相互保险的关系人群，并定向开发保险产品，为最需要保险的人群提供最需要的服务。
(二)依托互联网开展业务
互联网的开放、共享、用户至上等理念和相互保险在精神内核上一致，如引入了大数据风控手段和大数据平台，通过互联网技术来分析会员数据和风险偏好。此外，现代信息技术可以让相互保险在更大范围内、更便捷地去发掘同质风险人群、降低经营成本、提升经营效率、减少道德风险，让保险产品设计更具个性化、定价更科学。同时，新技术还可帮助相互制解决一些固有短板，提升治理能力，提高经营效率。
二、相互保险公司面临的主要困难
相互保险公司与股份制公司运行模式、经营方式上有所不同，虽然能让相互保险公司与股份制公司在现有的保险市场上分庭抗礼，占有一席之地，但也伴随着相应的风险。
(一)资金筹集和运用受限
相互保险公司的运营资金主要来自会员所缴纳的保费，当需要筹集资金时，不能像股份制公司一样通过发行股票的方式获得资金，只能通过借贷的方式和留存盈余的方式来扩充公司规模、提升公司核心竞争力和偿付能力，有些区域性、专业性相互保险组织的资金运用可能会适当放宽，可投资于风险较低的国债和其他保监会认可的固定收益产品。虽然相对来说资金运用受限风险低，但同时也会缺乏投资获益的机会，所以发展规模会受限制。这一点尤其体现在经营寿险的公司，这也是早期相互保险组织纷纷转型为股份制公司的原因。
(二)业务相对狭窄
相互公司一般会把业务固定在自己熟悉的领域，聚焦特定的人群。如2017年5月众惠相互“车旺大卡司机意外伤害相互保险计划”正是针对大货车司机群体风险高却鲜有机构承保的现象而推出的;再如针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险等特定业务，这些业务无一不是针对那些有特定需求的特定的群体而开发设计的，其业务如此界定和设计与相互公司本身在保险市场上的性质有关。
(三)风险转移受限
传统的股份制保险公司和相互保险公司一样，有风险公司才有生存机会，但股份制公司经营的风险是可控风险，卖出的是经过严格审核并上报通过的风险转移产品。对于高风险他们一般有这样几种处理方式:一是提高费率，或通过再保险方式转嫁出去;二是样本数据少且风险程度高的风险可作为不保风险不予以承保。正是因为市场有很多“空白板块”才有了相互保险公司的发展前景。相互保险公司正是聚集这些拥有特殊风险的人群在一起互相分散风险，共出保费，并在出险时众帮一人，回归保险姓保的本质。但事实上，“高风险”仍然存在，而且当一定时期内出险频率较高时，相互保险组织若经营管理不善就有可能面临无法应对高赔付率的困难，所以相互保险公司也需要用再保险的方法分散风险。而由于经营产品的特殊性，大多数商业保险公司可能不一定会接受相互公司分出的业务，他们更多地可能选择同类型的相互保险公司来分散风险。而如今市场上受法律法规约束的相互保险公司就寥寥几家，目前就“一寿二财”三家公司，且经营的领域大不相同，这就约束了相互保险公司的业务规模扩大。
(四)法律体系不太完善
鉴于相互保险组织与股份制保险存在显著差异，有必要单独在法律体系中规范相互保险组织。从西方国家相互保险组织的历史发展中可以看出，法律体系的建立健全对相互组织的发展和保险市场的整体发展有着非常重要的推动作用。由于政策限制，我国此前并没有市场自发形成的相互制保险组织。直至2015年1月，原保监会持续深化供给侧结构性改革，酝酿出台了《相互保险组织监管试行办法》，以期促进相互保险组织规范健康发展，但仍然处于初期阶段，需要市场的磨合和不断探索加以修正和完善。
三、项目管理及其在相互保险公司的应用建议
(一)植入项目管理理念
项目管理(ProjectManagement，简称PM)就是项目的管理者，在有限的资源约束下，运用系统的观点、方法和理论，对项目涉及的全部工作进行有效的管理。即从项目的筹划开始到项目结束的全过程进行计划、组织、指挥、协调、控制和评价，以期实现项目的目标，满足或超越利益相关人的要求。美国项目管理协会将项目管理分为“四个阶段”“五大过程”“十大领域”。基于之前所说相互保险公司的经营原则和“场景论”，可知相互保险公司正是基于满足相关社员的保险需要而产生的。相互保险公司的本质即满足并超越相关利益人的需求和期望。公司可以看作是项目型公司，公司的发展需要不断地项目运作，即不断挖掘不同“场景”和相同场景需要保障的潜在客户，设计满足客户需求的产品并有效经营。比如产品的开发和经营就可视作项目，公司需要从项目管理的角度出发全局地、整体地看待项目，通过有机地协调项目各个要素(进度、成本、质量和资源等)，在相互影响的项目各项具体目标和方案中权衡利弊。相互保险公司的客户一旦投保公司产品即可成为公司的一员，从公司领导层到公司成员如若都秉承项目管理理念，用项目管理的思维对待每一个项目，将会最大限度地降低项目的风险，保证项目的进度，确保项目目标的实现。
(二)建立有利的组织环境
目标决定了组织，而组织是目标能否实现的决定性因素。组织环境是指一个组织系统中组织结构模式、组织分工和表示各种组织关系的组织工具等。通过建立合理有效的组织环境可有助于项目管理理论的有效运用。例如，可以选择不同的组织结构，比如财产相互保险公司可选择“矩阵型组织结构”，不仅可以合理共享公司资源，节约成本，更能使公司各职能部门之间沟通更有效，公司保单拥有者之间沟通更有效，方便积极参与项目运行。同时，可以设立项目管理部门，建立项目风险评估机制和项目管理绩效制度，由会员代表轮流监督各项目管理活动，使其得到充分的运用和及时的评价。
(三)在项目生命周期内和业务各环节应用项目管理方法
1．项目生命周期管理
项目作为一种创造独特产品与服务的一次性活动是有始有终的。一般的项目都会经历启动、计划、执行、收尾四个阶段，这四个阶段构成了项目的生命周期。项目生命周期的划分有利于有效地开展项目管理工作，实施有效的控制。可以把相互保险公司的项目看成多个项目集，项目集中的项目用项目整体管理的方法优化管理。任何项目都需要有一个相对应的项目管理过程，这五大过程可以是前后衔接的，可以是相互交叠的，有时还可能是“双向”的。比如设计产品时，启动过程组最先开始，分析现有产品现状并用各种定性方法挖掘潜在的碎片化“场景”，做市场调研工作和相应的可行性分析。与此同时，计划工作过程即可开始，不仅可以为执行过程提供工作计划，反过来执行过程又为计划过程提供更新的信息和情况。产品设计执行阶段的工作即是在既有条件下，根据计划工作要求提供多种方案，通过综合采取技术、经济、组织和合同等各方面筛选，按项目要求选出最合适的方案过程。项目收尾过程在执行过程结束前就可以开始，提前准备好相应文档，做好评估工作，为将来同类工作保留借鉴依据。而项目的控制过程则贯穿于整个项目生命周期，设计阶段项目管理的核心任务是在项目的早期对项目目标进行有效的控制，即事前的控制。这五个过程如此不断循环，直至达到目标。
2．保险业务环节管理
展业、承保、核保和理赔、客户服务等几个环节是保险公司业务的主要环节。将项目管理方法应用到业务环节中，争取有利地位，是相互保险公司提高公司业务经营效率，提升企业形象的关键举措。其中核保和理赔是核心环节，可以利用项目时间管理的方法和理念，运用WBS(工作分解结构)和进度计划网络图的技术对该环节进行管理和控制，加快理赔速度，节约理赔成本。客户服务环节是现代保险公司差异化管理的关键环节，项目管理思维能帮助相互保险公司把售后服务延伸到售前服务，维护与客户之间的关系，能更充分体现保险服务的本质和本公司服务的特质。
四、总结
总体而言，成功的项目管理既是一门艺术又是一门科学。对于相互保险公司来说，客户即是主人，更能发挥项目全过程管理、全员管理、全要素集成管理的作用。应该坚持以干系人的利益为本，发挥关键人员(项目经理)的作用，能因地制宜，权衡各方关系，积极主动地面对问题，防患于未然;同时关注过程和结果，关注组织过程资产和历史资料的积累，重视历史资料的重要价值。
参考文献:
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作者:侯小丽 单位:三江学院
