［摘要］互联网金融是在互联网技术普及背景下所形成的一种创新型金融服务模式。基于互联网金融，可以重新构建金融服务方式，也改变了银行信贷业务的发展途径。互联网金融支撑下，商业银行可以基于网络信息的共享和交互，更好地掌握信贷业务对象的资本安全水平以及信贷资金用途等，形成全面有效的商业银行信贷业务管理渠道。
［关键词］互联网金融;商业银行;信贷业务
互联网金融对于商业银行而言，有着重要的实践价值，银行可以基于互联网金融渠道收集到客户的各种信息，从而准确地分析出客户的业务需求情况，为打造优质银行业务产品和服务提供积极有效的依据。
1互联网金融的特征
互联网金融，使银行业务从规模上到范围上都有了明显的拓展，并基于互联网环境的开放性、普及性和高效性，让商业银行可以通过互联网金融服务基础，来提高业务竞争能力。互联网金融通过网络虚拟环境，将线下金融实体业务虚拟化，并能够使银行业务对象在虚拟服务中获得与线下同等的服务内容，提高了银行金融服务的体验水平。互联网金融与实体金融形成了相互补充的局面，体现了商业银行在服务客户方面的重要改革［1］。互联网金融还具有更好的社会渗透性，随着网络的普及和各种交易终端技术的成熟，为互联网金融的发展营造了一个良好的氛围，银行业务基于互联网金融媒介，也可以随时随地地获得相应的业务服务，从而有效地节约了银行客户的时间。
2互联网金融对商业银行信贷业务的影响
2.1电子商务的影响
互联网金融在电子商务方面的影响是十分深远的，电子商务是一种基于网络平台的支付和交易方式。电子商务的出现，带给银行信贷业务新的发展思路。银行信贷业务款项的流转，可以借助电子商务形式实现。电子商务改变了传统商业银行信贷业务开展的时间和地点上的约束，使得银行客户只需要动动手指，就可以完成业务过程中的资金流动，保证了信贷业务中资金划转的及时性。基于互联网金融的电子商务渠道，商业银行的信贷业务对象范围也得到了明显的拓展，地域等因素不再是限制商业银行信贷业务发展的阻碍［2］。传统信贷业务服务中，商业银行需要具备营业网点才能够办理各项具体的业务招揽、审批等，但互联网金融模式中的电子商务，让所有业务环节都可以在网络上开展，并且可以降低商业银行的人工服务成本。商业银行可以在现有的服务媒介上，对更多客户完成信贷服务，不必因区域和网点等因素进行取舍，大大提高了商业银行信贷业务量。
2.2互联网金融的影响
在商业银行信贷业务拓展方面，互联网金融也产生了较大的推动力。互联网金融服务形式，为更多的信贷需求者提供了业务了解和办理方面的便捷，而且互联网金融具有资金审批、流转迅速的特点，可以使金融信贷业务对象更快地获得相应的资金支持。尤其是目前国家倡导大力支持小微企业发展的进程中，互联网金融带给商业银行信贷业务创新发展新的机遇［3］。小微企业可以通过互联网平台进行信贷需求申请提交，而商业银行也可以通过网络媒介，更加全面地获得小微企业的各项信息，如企业财务报告、企业授信情况、企业经营情况等，这些信息都为商业银行科学准确地进行信贷对象的风险评价提供了有力的依据，商业银行可以依托互联网金融模式，将信贷业务与银行内控进行结合，从而在信贷放款、跟踪和回款等环节中能够有效把控风险。
2.3操作方式的影响
互联网金融对于商业银行信贷业务的影响，具体表现在操作方式。传统的商业银行信贷业务主要以人工操作为主，从信贷业务申请审批，到信贷发放等流程，每个环节都依靠商业银行信贷部门或者审批部门工作人员手工完成，这就会出现人为疏漏以及效率难以显著提升的情况，当商业银行信贷业务量增大时，给商业银行内部操作带来较大的压力。而基于互联网金融，会改变这种困境。互联网金融是基于互联网技术开展的，商业银行信贷业务可以全盘通过信息网络媒介得以完成。商业银行通过建立专业化的管理平台系统，将信贷业务纳入信息系统的管理范畴中［4］。通过互联网金融，可以实现全面的业务数据网络化传递和处理，这对于商业银行信贷业务工作效率和准确性的提高有着重要价值。
3互联网金融对商业银行信贷业务影响的应对策略
3.1积极关注小微企业贷款
随着国家对小微企业资金支持方面的关注，商业银行也要积极拓展针对小微企业的信贷业务模式，通过充分地调研和分析，总结出小微企业的真正需求，从而能够在商业银行信贷业务上进行不断创新，为小微企业提供有效的资金筹措渠道，同时也使商业银行业务范畴得以扩展。在支持国家大力发展小微经济的同时，对于商业银行而言也是一种发展机遇。商业银行通过积极关注小微企业贷款情况，可以实现多元化的信贷业务模式，增强自身在金融市场中的核心竞争力。基于互联网金融平台，可以开展对小微企业的灵活贷款业务［5］。小微企业数量较多，遍布全国各地，通过利用商业银行的互联网金融服务渠道，可以及时了解商业银行贷款政策、贷款产品和流程等，从而能够帮助小微企业根据自身需求进行贷款申请，这会显著增加商业银行的信贷业务量，拉近商业银行与小微企业客户之间的距离。而且通过互联网金融，还能够实现各种信息的共享，商业银行可以基于这些信息，对小微企业客户进行有效的风险评级，从而在业务受理等方面能够更为高效，保证商业银行效益的获得。
3.2提升银行业务创新能力
商业银行在现代金融市场的激烈竞争中，不仅要能够巩固现有客户，还要积极挖掘潜在客户，这就需要商业银行具备良好的创新能力，能够积极利用中间业务来扩展业务产品和渠道，满足更多客户的资金需求。商业银行信贷业务，要以个性化服务角度进行完善和优化。个性化的服务，是一种基于对客户深度分析基础上，构建起的能够提高客户体验效果和满意度的服务模式［6］。商业银行在信贷服务中，应当基于客户分类和个性化服务的多重角度，从资金使用的规模、方向等来提高信贷效率，使商业银行资金可以实现高效安全的流转，也就是在吸纳资金和贷出资金方面，可以保持一种稳定的平衡性，将商业银行信贷业务利润进行不断提高，这对于商业银行综合竞争发展来说是非常重要的。
3.3创新商业银行技术能力
商业银行信贷业务的改革，是商业银行获得新的发展驱动力的重要举措，在互联网金融的支持下，商业银行要注重技术能力的全面提升。互联网金融不仅是一种金融业务渠道，也是一种银行业技术的发展。只有不断进行技术革新和优化，才能够保证商业银行信贷业务在互联网金融时代得到全面发展。在技术创新中，要综合考虑到商业银行的各项管理和安全控制要求，以及客户产品交易的便捷性要求等。商业银行信贷业务中，要积极利用技术优势来完成各种信息数据的采集、分析、存储和使用等，从而将传统的业务型竞争逐渐转变为以互联网金融技术为基础的综合实力竞争［7］。在商业银行信贷业务革新过程中，应对信贷信息进行安全保障，这也是一种技术的重要应用途径。商业银行要加强技术投入力度，从信贷业务各个环节上加强安全和应急处理能力，使互联网金融系统可靠有序地运行。
3.4变更优化贷款业务流程
商业银行信贷业务开展中，为了能够为广大信贷客户提供便利，需要对贷款业务流程加以优化。基于互联网金融，可以更好地实现上述目标。传统的贷款流程，主要是客户临柜进行资料的填报和审核，客户需要等待一定的周期才能够获得贷款。这个过程中客户处于一种盲目状态，不知道自己的贷款申请处理到哪个环节［8］。而在互联网金融模式下，商业银行信贷业务可以通过网络终端进行信息共享和公示，客户可以通过网络客户端随时随地了解信贷流程情况，也可以直接通过网络终端提交各种资料，使商业银行的贷款服务真正落实于客户层面。
3.5拓展第三方支付服务渠道
商业银行作为重要的信贷渠道，需要基于互联网金融支持来拓展第三方支付服务渠道，从而能够方便信贷客户获得资金和使用资金。第三方支付渠道是通过商业银行与第三方服务机构进行合作，通过合作方支付方式，使信贷客户可以快速获得资金。这种第三方支付渠道的构建，能够使商业银行信贷服务更为灵活，打破信贷过程中受到商业银行资金流动方面的限制。
3.6优化银行横向服务模式
商业银行信贷业务开展中，还要将横向服务模式应用其中，横向服务模式是基于信贷业务扩展出新的金融产品，形成一种信贷服务体系。通过互联网金融构建起的强大信息数据体系，信贷客户可以在申请信贷资金的同时，获得商业银行全面的配套服务，如信贷资金使用过程中的安全风险防控、信贷资金使用领域的专业性调研报告等，这些横向服务对于信贷客户会有较大的吸引力，从而能够显著提高信贷客户的忠诚度，稳固商业银行客户群体。
4结语
商业银行信贷业务是现代商业银行发展的重要方向，也是商业银行效益提高的重要业务渠道。在现代互联网金融背景下，商业银行要积极发挥互联网金融的优势价值，保持商业银行信贷业务的拓展能力和创新能力，从而为广大银行客户提供优质高效的金融信贷服务。
作者:康晓娣 单位:中国工商银行股份有限公司咸阳分行