一、新型城镇化建设下建设银行所面临的挑战
近年来建设银行积极应对城镇化建设的发展机遇，在公司业务、小企业业务等发展指导意见中均提出将城镇化建设作为本行的重点营销方向，并相继出台了《中国建设银行城镇化建设贷款管理办法》、《中国建设银行城镇化建设理财业务管理办法》，制定了“好行业、好企业、好项目、好收益、好风控措施”的“五好”准入标准。但是，城镇化建设过程中存在的较多问题，制约了业务的发展，重点体现在：一是政策风险问题。新型城镇建设规划还没完全清晰化，所处法律环境尚不完善，还存在运作主体缺乏独立性、少数地方政府在规划、土地出让等方面有较大的随意性、违规开发建设等问题。二是主体风险问题。当前新型城镇化涉及到的基础设施项目、公共设施项目以及土地规划整理项目等，多以政府为主导通过组建投资公司来推进的，可能会涉及到政府平台融资的监管要求；此外，相关项目的投资金额大，建设周期较长，经营主体在建设及运营经验对相关风险认识不足的现象较多，经营主体在建设中盲目追求规模大、见效快等短期效益，忽视自身的吸纳能力、产业培育、持续发展等问题也不少。在产业化及社区服务中分布的中小型企业成熟度较低，经营管理较混乱，大部分小企业还处于粗犷运营状态，人、才、物都较缺，与市场同步能力差，易受经济周期波动影响，抗风险能力弱。三是风险缓释不足的风险问题。企业或个人所拥有的资产土地和房屋多为集体产权，无法流转，无法变现，无法抵押，无法提供有效的担保方式。
二、新型城镇化建设下建设银行综合融资服务的发展思路
在《规划》中，广东省明确提出了采用补助、贴息或奖励等方式，重点支持新兴产业、公用基础设备、生态环保和民生项目建设，以及建立补偿与竞争性财政资金相结合的扶持机制。建设银行应紧跟省政府的重点支持方向，先从中心城市地级县市域的经济开发区、特色的产业集聚区、特色强镇等重点区域开始，通过创新融资产品、创新服务方式、创新管理流程等，大力有序地推进具有新城镇化建设特色的综合融资服务。鉴于建设银行在新型城镇化建设中面临的巨大机遇与挑战，笔者从质量与效益并重的经营角度出发，拟借助建设银行自身拥有的七大金融牌照强大内力，加强银政、银证、银信、银保等外部合力、分区域、分阶段、分项目、分产业、分客户创新组合优化产品，尝试性地探索建设银行参与城镇化建设的综合金融服务模式。
一是加强与当地政府、园区、开发区等沟通与合作，搭建综合服务平台。在新型城镇化建设初期，建设银行应借前期已与多个政府签署战略合作协议的有利契机，以本行在基础建设的丰富融资经验及市场优势，主动加强沟通与合作，在信贷支持、融资渠道扩宽、资金监管、造价咨询、财务顾问等方面给予支持，当好地方镇城化建设的金融顾问。同时可尝试性地引导政府、园区、开发区组建村镇生产互助社、村镇行业协会等机构设立互助基金，集合资金，扩大融资担保机制，增强整体融资能力。
二是加强重点项目的梳理和筛选工作。对符合本行《城镇化建设贷款管理办法》中相关土地综合整治、安置房建设、新城区建设、旧城镇和旧厂房改造、城镇基础设施等六大类贷款条款的项目，要积极全力开展营销，争取先机，及时给予融资支持。对涉及政府平台的项目，若政府平台资产负债率已接近或已达红线的，可利用政府平台列入国家信贷资产证券化试点鼓励类的有利时机，通过积极撮合政府平台与证券合作，将部分信贷资产证券化来降低资产负债率，从而合理规避监管，更好地发挥平台作用。对于不符合《办法》相关条件的项目，可推广委托贷款，将愿意为该项目融资的企业或个人办理集合资金委托贷款；又或与信托公司合作，使用信托贷款方式为其进行融资；又或与其他金融机构共同辅导及辅助其发行政府债、企业债、中票等方式在直接融资市场进行融资。
三是在推进产业转型升级阶段，应制定差异化的信贷政策，创新产品，量身定制，加大对实体经济的融资支持。对于有技术、有市场、有担保、经营独立、前景良好的、且获得财政补贴等扶持的企业，可根据企业的行业特征、融资用途、资金运用模式、风险缓释方式等等通过间接的或直接的渠道，配置专项额度的或非专项额度的合适产品。但是在城镇化过程中转型的实体经济往往具有一定的特殊性，如现代农业是城镇化建设的主要的转型升级行，在这方面建设银行竞争略显弱势，为此应重新研究判断行业经营模式及其特殊性，围绕产业链条中的所涉及的包括农民、农场、专业合作社、加工企业等不同分工主体，大力发展供应链融资业务，并抓住核心企业，探索资金流、物流封闭管理的创新合作模式。
四是在新型城镇化建设过程中将会形成很多有活力的微观经济主体，将会出现诸如“基地+农户”、“公司+农户”、“市场+商户”等专业市场，针对该类市场，加强自身公私业务联动、加强与市场企业主、协会、担保公司、再担保公司、保险公司等联动合作，有针对性地运用速贷通、成长之路、小额贷、小企业联贷联保、商户联贷助保等产品及组合进行信贷支持，尝试推动当地政府共同建立小微企业城镇商业合作社等机构，为专业市场等小微企业建立信贷平台、互助合作平台、业务撮合平台等等，促进企业健康发展。此外，还应大力拓展结算通、网上银行等结算类产品，通过结算纪录及金额，增强对客户的了解和判断，有效防范风险。
五是加强创新担保方式，关注农村征地制度改革进程，积极探索研究国有土地和集体土地使有权、土地租赁权、农民宅基地使用权、农民自建房的抵押实现措施。同时，在合法合规、风险可控的前提下，积极探索混合担保、阶段性担保、置换担保、在建工程抵押、林权、采矿权、知识产权等担保方式，有效缓释风险。
作者：阮静仪 单位：建设银行广东省分行
