金融理财范例

金融理财

金融理财范文1

关键词:普通家庭;金融理财;利弊;分析

一、我国经济飞速发展下普通家庭的金融理财意义

随着改革开放和经济的飞速发展,我国GDP不断增长,如今已成为世界第二的经济大国。与此同时,家庭经济收入也在不断地增长。相比几十年前,我们手中的资产逐渐增多,几乎每一个家庭都有一笔富余资金。那么对于这一笔资金,我们如何能很好地利用它,做到钱生钱呢?此时家庭金融理财逐渐彰显了它的重要性。很多普通家庭意识到经过适当的投资理财取得经济收益,从而有利于改善现阶段生活质量。还可用于孩子的教育资金,老人的养老资金等,更而有利于家庭和睦。

二、我国普通家庭几种常见金融理财方式

(一)储蓄

储蓄也叫存款,传统的银行或邮局储蓄无疑是最保险稳健的金融理财方式。这种方式最受民众欢迎,也是目前广泛被使用的理财方式。储蓄的手续方便,存取灵活、安全可靠,其风险是所有理财产品中最低的。除非银行倒闭,当然这种情况在我国目前经济发展良好的状态下几乎不存在。储蓄受宪法保护,具有继承性。储蓄这种方式从很久以前一直延续至今,安全保守但是利息收益少。如果办理定期存款,时间周期会变长,储蓄金虽然可以随时取出,但是利息也会转为活期利息,无形中也是一笔小的资金损失。而且随着我国加入WTO,市场经济蓬勃发展,CPI的不断提高,现在把钱存入银行或许会面临人民币贬值的风险。

(二)房地产

2016年我国房产市场价格疯狂上涨,很多人获得了巨大收益,部分普通家庭也跃跃欲试,把投资目标对向了房产。尤其在我国,大部人对房产也十分看重,更多人希望花小钱买大房子,毕竟房产是一大笔开支。房屋作为现实生活中必不可少的一部分,其好坏也体现了生活质量的一方面。但房屋投资时间长不利于资金周转,手续烦琐,耗时耗力。我国政府部门出台管制政策,一再强调建立中国市场长效机制,限制了房价的疯涨,房屋整体价格得到有效控制。以目前来看,升值空间不明显,所以房屋固定资产投资还需要观望一段时间。虽然收益不确定但是作为一种避免通货膨胀的手段倒是可行。

(三)互联网金融理财

随着互联网金融的日益壮大,越来越多的人开始使用手机软件管理自己手里的钱。很多家庭选择将工资存入支付宝、京东金融、理财通等。不但每日都可以获得比银行利率还要高的日息收益,还可以在网上缴纳水费、电费、电话费等。互联网金融模式当中最受大众所应用的是第三方支付。像微信、支付宝已经成为人们日常生活的主要支付工具,手机支付使资金流转变得极为方便,银行卡里的钱通过手机绑定后可以随取随用。可见互联网金融弥补了传统金融理财方式的不足,省去了严格的审批过程和复杂的办理手续过程,其执行效率高而且投资成本低。但是要注意的是,作为新生事物,如今的互联网金融仍然存在不够完善的地方。以目前的法律制度和网络技术,有些不可预测的金融风险还是隐存的。互联网的广泛性也会带来一些的金融风险。例如微信中的各种转发集赞的网页,其中安全性不好确定,一旦转发或点赞,就有账户和资金被盗的可能。有些网站上存在隐形的黑客钓鱼软件,还有通过免费wifi获盗取个人隐私信息等等。如果个人银行账号和密码等被盗,必然会造成资金损失。而在不知不觉中个人信息泄露带来的潜在危险的不可估量。

(四)保险

保险是重要的家庭资产保障方式之一,保险体现的不仅是保障,最重要的是对家人的责任。对于普通家庭,如果有人生病或发生意外,当面对大笔医疗费用愁眉不展时,保险理赔金无疑是雪中送炭。现今越来越多的人有了保险意识,不再像以前面对保险避而远之了。这也是因为近年来环境污染、水污染等给我们生活带来非常恶劣的影响,越来越多的人患重大疾病。“一场大病,足以拖垮一个中产家庭。”这句话绝非危言耸听。因此购买重大疾病险,意外险等方式,都是比较理想的保险理财计划。各大保险公司也推出了多种保本返本型疾病险和住院险,到期后会返还本金与利息。这种保险方式对于普通家庭更为合适,价格也不贵,大多数家庭可以承受,也可以当作一个长期的存款行为。保险大多是一个长期缴费方式,一定要根据自己情况的购买适合自己的产品。如果盲目购买保险,当收入与缴费发生冲突,不得不退险时,难免造成经济损失。

(五)股票

股票是一种很好的长期投资工具,随着股份公司的发展,股市的上升,股民可以获得很大资金收益。普通股票的价格变动频繁,但如果买到优质股票,其价格总是呈上涨趋势,股票投资收益是很可观的。现在越来越的家庭也参与到股票投资理财当中,探讨股市已经成了我们茶余饭后的谈资。炒股也似乎成了一种潮流。但是炒股其实类似于一种“”行为。如果股票价格和自己的预测的一样开始上涨,那么投资者会获得心理满足感。如果与预测不符而赔钱,不但不会停止,还会激起一种再博一把的心态。因此导致很多家庭出现家庭财务危机,严重的甚至因为炒股倾家荡产,这种新闻报道已经屡见不鲜了。对于普通家庭来说,若要踏入高风险的股市市场,就需要有一定的经济实力基础和较高的风险承受能力,同时还要掌握一些金融学知识和投资理财技巧。如若不然还是浅尝辄止为好。人们常说“十赌九输”,那么炒股也是同样的道理,大多数还是亏的。

三、对普通家庭金融理财的建议

(一)选择安全可靠的理财平台

金融理财方式多种多样,对于普通家庭来说,安全稳健要大于经济收益,尽量要选择风险小的金融理财方式。理财平台的选择也至关重要,一定要选择知名度高,风控管理比较好的平台。银行无疑是我们的首选,可以多关注一下风险低的固定收益类银行理财产品。另外,支付宝、腾讯理财通、京东金融、百度钱包等较大的理财平台,也是相对安全可靠的。不要选择私人理财公司,以免上当受骗。一旦造成经济损失,势必会给自己和家庭带来严重影响。

(二)预留流动资金应对突发情况

在我们日常家庭生活中,往往会面临各种突发性情况,比如疾病、灾祸等。当特殊情况出现,可能需要一定数额的资金来进行应对,所以要将家庭资产进行合理的规划。在解决吃穿用度、老人的赡养、孩子的教育等各种必须费用的前提下,把剩下的资金进行分割,部分做安全性理财,部分留在手头作为流动资金,以备不时之需。不要全部拿来投资,避免资金出现周转困难。

(三)单一型存款转向分散型理财

投资理财是市场发展的趋势,随着大家对理财需求与日俱增,金融理财方式也不断地推陈出新。对于普通家庭来说,传统的单一银行储蓄不再是唯一的理财方法,将富余资金合理利用,做到分散理财,将获得更大收益和便利。比如将富余资金的60%做定期存款,20%做短线定额投资或定期理财,10%进行长线投资,如基金,股票等略带风险的理财,10%用于购置保险等等。各个家庭需结合自己的实际情况做出最适合自己的计划方案。当然分散型金理财方式并不是完全消除经济环境带来的风险,这种方式只是起到降低风险的作用。

(四)学习金融理财知识适应社会发展

我国当前社会经济发展迅速,很多财富已经被虚拟化。今后我们的家庭生活或许离不开虚拟化金融,倘若对金融知识一概不知,势必会寸步难行。这种不适应社会的情况定会在今后几十年里逐渐突显。在货币日渐贬值的情况下,学一点金融理财知识,进行适当的理财活动,不仅为了增加经济收益,也是为了使我们的家庭财富得到有效的保值控制。

四、结束语

综上所述,任何投资都是有风险的,我们首先要将安全性放在第一位,不可盲目投资。一定要在对家庭财政状况有清晰明确了解的情况下,制定一个合理的理财计划。并且在家庭承受范围内选择理财方式,同时不断学习金融知识,增加理财经验。若能正确合理规划自己的收入和存款,必定更会提高我们的生活质量水平。

参考文献:

[1]常维沪.中国普通家庭金融投资理财趋势探讨[J].中国商论,2017(19)

[2]马香品.互联网金融要警惕哪些风险[J].财经聚焦Eco-nomicFocus,2018(23)

[3]东方.现代家庭如何投资[J].中国商人,1999(03)

[4]周文明.稳健型家庭投资之选[J].理财,2010(8)

金融理财范文2

关键词:金融投资;理财策略;投资理财

1现代金融投资与理财之间的联系

依据经济学对投资的定义,就是指暂时放弃一些本来用以消费的资金和资产,来换取未来一段时间内的更大收益和价值的经济性活动。一般来说,投资活动的实施主体和范畴是非常广泛的,但是现阶段我们所说的理财中讲到的投资对象主要是指家庭和个人的投资行为。而理财活动其中一种方式包括投资行为,投资是理财的重要组成方面,理财的内容要更加丰富和广泛。在理财活动的计划和规划过程中,既要考虑收益和财富的情况,也要考虑到资金和财产的保障情况,就是要对理财的风险进行管理和一定程度上的控制。对于金融行业的投资者来说,要将个人和家庭的资金和资产进行有效和科学的管理以及配置,首先要做到让资产保值,尽量减少风险,进一步想办法实现增值和收益的目标。投资和理财是投资者必须要注意和投入精力去操作的,投资理财就是将自身的目的和需求,通过一定方式进行积极主动策划、安排、配置、组合等手段的运用,达到保值、增值的目的。

2现代金融投资与理财存在的风险

对于金融行业的投资者而言,投资和理财是具有一定程度的风险,其中根据投资和理财的项目不同,分为证券类的投资理财风险、基金类的投资理财风险以及衍生的其他金融资产的投资理财风险。要明确认识到各种金融行业的投资理财风险是不同的,证券类的投资理财风险主要表现在证券投资理财过程中,如果出现了盲目投资理财,或者作出错误的、不科学的决策和决定,就会在一定程度上减少证券类投资理财的回报和收益,让个人和家庭蒙受巨大的经济损失和资金亏损。在基金的投资理财过程中,基金投资理财一般是由多个投资人一起出资构成,这样的安全系数会增高,但还是有一定比例的风险。投资者在购买基金产品的过程中,不考虑基金的类别,而只注重基金的收益,忽视投资理财的风险,这样的投资理财方式也会对投资者产生较高的投资风险。和基金类投资、证券类资方式做对比,衍生的其他金融资产投资的风险系数要更高一些,因此我们建议投资人在投资理财的时候,合理选择投资理财项目或者产品,避免它们带来的风险,保证自己的资金和资产安全。

3针对投资者自身来说,应该做到投资理财具体的调整措施

科学的金融理财投资是以筹资、投资以及现金流动为主要环节的过程。随着社会经济的快速发展,人们的生产方式和生产技术也发生了翻天覆地的变化。人们应该及时转变自身的投资理财观念,建立全新的投资理财方式。

3.1明确科学的金融投资理财观念

不管是个人还是企业的投资理财,都应该明确一个重要的问题,在进行投资理财之前,要具备一个科学的金融行业的投资理财观念。在经济和资金情况允许的情况下,将剩余出来的资金进行投资理财,一方面可以增加经济收益;另一方面还可以帮助金融市场的进步和发展。在确定要在金融行业进行投资理财后,要了解投资理财是一项市场活动,不要抱有幻想“天下掉馅饼”,也不能只追求较高的收益和经济回报。要明确认识到投资理财是有风险的,是要承受风险和有可能遭受风险的。投资者应该提前做好关于金融行业的投资理财心理建设,有较强的承受风险的能力,刚开始可以将少量的资金进行投资理财,而且尽量选择安全系数高一些的投资理财产品或者项目。

3.2认识和学习,并掌握金融行业的专业知识

金融行业的理财和投资在本质上讲是一项市场经济运转的项目,对投资者有一定的专业性和理论知识储备的要求。如果投资者对金融相关行业的专业知识匮乏,就非常容易受到投资和理财的影响,使自身的资金和财产遭受损失。在投资和理财过程中,要认识和学习,并掌握金融行业的专业知识,全面、深入地了解债券、股票、基金等投资理财项目的运作特点以及运作方法,客观地感受投资理财产品产生的风险,包括怎样控制投资理财的风险。除此之外,还应该要注重国家政策和金融市场的变化和波动,判断它们可能对自身理财投资带来的影响,提前做好准备,应对投资理财带来的风险或者财产的损失。

4针对投资者的投资理财手段和投资理财产品要进行的调整和创新

4.1注重金融行业投资理财的稳健收益

从现代金融行业投资和理财的发展来看,稳妥、稳健的投资和理财,只要能够保持正收益的状况,投资和理财的目标就可以认为是实现和良性的。比如将金融行业的投资和理财年度化的收益标准确定在高于银行定期存款的收益,并且保持在一个稳妥的增长值的区间。只要我们将金融行业的投资和理财能够长期和常年保持在一个稳妥收益率的附近,那样总体的理财和投资就是成功的,收益是比较可观的。现代金融投资和理财是机遇和风险并存的,相对来说,高风险的投资和理财对投资者来说是更是冒险的,稳健低收益的投资理财项目更适合长线的投资和理财。

4.2投资者要注重流动性的风险

由于每个人的资金投资期限是不同的,可供使用的资金也是不同的,投资者在进行金融行业投资和理财的时候,应该要注重稳健投资理财工具对剩余资产使用时间的需求。与此同时,投资者应该在进入金融行业的投资和理财前,准确判断自身能够接受的投资和理财的资产使用周期,防范和规避资金流动性的危险。如果我们选择进行一个中长期的投资和理财产品或者理财工具,但是又由于自身对资金的使用需求,需要将资金提现出来使用,这样在某种程度上肯定会对投资和理财的收益产生影响。应该尽量将自己闲置的资金和选择投资理财的产品进行合理的配置,短期内有闲置的资产可以选择银行或者金融机构的短期理财产品,半年以上到3年之间的中期闲置资产可以尝试选择投资理财周期时长长一点的投资理财产品。可以选择可转债的理财产品、分级基金的稳健部分以及固定收益方面的信托产品等,中长期的资金最好匹配成投资和理财周期更长的理财产品。

4.3关注金融行业的短期投资和理财产品的“在途时间”

对于金融行业的短期投资和理财产品来说,不管是逆回购还是有关于人民币的投资理财产品。因为它们理财期限较短,可以使用“短平快”的投资理财手段。虽然投资者在选择投资和理财的年度化收益是比较可观的,但如果计算上“资金和资产的在途时间”,这样投资和理财年度化的实际收益也是要打一定折扣的,比如我们选择一款投资期限是一个自然月的投资理财产品,就从发行募集开始计算,到还本付息截止时间来算,投资者的实际资金使用的时间最多可能需要44天,通过“在途时间”的均摊,投资者的实际收益也被这44天时间给分摊了。对于现代金融投资和理财来说,这是一场时间和人力、财力的战斗,为了减少短期投资理财方式“在途时间”的劣势,应该尽量选择滚动式的投资方法和投资理财工具。运用资金的配置和投资的合理选择,将投资者的实际收益尽量靠近投资和理财时提前计划和规划好的收益目标,帮助投资者实现财富的增长。

4.4投资者对于现代金融行业的投资和理财要具备资金配置的观念

对于投资者个人和投资者的整个家庭来说,稳健的投资理财工具可能只是投资者在进行金融投资和理财中的一部分内容。投资者在现代金融行业的投资和理财过程中要具备资金配置的观念,在进行投资和理财的组合选择和资金配置的过程中,要对自身和家庭的整体财产情况、家庭收入和指出情况、风险控制能力、风险承受的能力等各方面要素进行评估和判断。明确整个家庭的投资理财目标,然后再去选择适合家庭和个人的组合投资理财产品和工具。对于年轻一代来说,他们的挣钱能力和承受风险的能力更强大一些,可以选择一些高风险、高收益的投资理财组合,如果有投资理财的失败或者风险,青年一代转变的可能性会更大。对于中老年人来说,稳健和稳妥的投资理财更保险和安全,只要比银行的定期存款收益高一些,老年人就可以接受。相对来说,老年人承受投资理财风险的能力和心态差一些,对于金融行业的投资理财,应该以稳健为主,收益为辅。中年“夹心族”应该要以整个家庭的投资理财目标作为投资理财的开始点,寻找一些适应自身的投资理财产品和投资理财工具。当然这些东西都不是绝对的,假如老年人双方的收入都很高,家庭固有的资金和资产丰厚,家庭负担和家庭责任较低的老年人,也可以选择中等或者较高风险的金融行业的投资理财产品。关于投资理财要从自身的实际情况出发,衡量固有的资产和资金情况,进行谨慎、科学的投资和理财,有效降低投资理财的风险,尽量实现自己的投资理财目标。

4.5投资者谨记长期投资是“馅饼”还是“陷阱”

稳健和稳妥的投资理财并不是要让我们保持一种投资理财状态一成不变,基本上投资者应该在半年或者一年内对自己的投资理财成果和家庭的经济状况进行一个总结和调整。如果金融市场有较大的波动或者改变的趋势,就要改变原有固定的投资和理财模式,尤其是对于基金和债券来说。虽然长期投资是一个非常不错的投资理财观念,但是也要看投资理财产品的性质和价值,如果能够帮助投资者增值和收益,就可以继续坚持,否则,要尽快作出改变,选择合适的投资理财产品和工具。

5结语

接下来的几年仍然会是我国金融行业改革发展的重要时期,随着货币趋向国际化、经济的转型和升级、全部国民的金融资产的配置要求。金融行业的投资和理财依然是人们比较喜欢和追求的,但是人们应该切记金融行业的投资理财是随时变化着的,不能一成不变,应该随时关注金融行业动态,学习投资和理财的专业知识,保障自身的资金和财产安全,实现收益的最大化。

参考文献

[1]原焘.浅谈现代金融投资理财策略[J].当代县域经济,2018(3).

[2]佚名.现代金融投资工具[Z].2005.

[3]周晓琛.基于生命周期理财理论的商业银行个人理财策略研究[J].现代金融,2008(12).

金融理财范文3

财务管理对于企业发展而言是非常重要的,并且财务管理本身的实践性、综合性以及时代性都比较强,社会对财务管理人才的要求也在不断提升。本文主要分析了财务管理专业进行金融理财方向教学开设的必要性,并从实际需要出发找到了一些措施,希望能够帮助学校更好的进行课程开设,不断的提高财务管理教学的质量,培养更多的高素质专业人才。

【关键词】

财务管理;金融理财;必要性;策略

财务管理本身的实践性、时代性以及综合性都非常强,随着经济发展,社会对财务管理人员的要求也在不断提高,学校在进行专业建设时也应该全面考虑到社会时展和学生成长的需要,培养出更多综合能力强,专业知识结构合理的专业人才,避免学生将来就业时收到能力和知识结构方面的限制,给学生更好就业和财务管理专业水平提高奠定良好基础。而在专业课程开设时,将金融理财添加到财务管理专业中去是非常有必要的。

一、在财务管理专业中进行金融理财方向课程开始的可能性和必要性

(一)学科交融性给金融理财方向课程的开设提供了一定的依据

就学科定位方面而言,很多国内学者都认为财务管理本身便是金融学的分支。还有些学者认为,金融学以及财务管理学二者的侧重点有一定的差别,但是也存在很多共同的研究对象,比如投资组合、金融工具和衍生金融工具、资本结构、风险管理以及投资项目管理。就这方面而言,金融学和财务管理学两个学科之间的交叉性非常强。

(二)企业财务管理工作的进步要求学校进行金融理财方向的开设

现在我国企业开展财务管理工作时,特点包含了下面两点。首先,随着我国金融市场的不断进步和发展,财务管理工作开展时已经逐步的从以往的资金运营以及结算管理转变成为资金筹集、资金结算、资金运营、投资、风险等一些方面。其次,我国企业进行财务管理时,有些方面还比较薄弱,比如收益分配、投资、筹资等。现在很多企业的日常财务管理还是进行资金管理,这种情况需要采取措施转变。导致这些情况出现的原因除了包含企业自身因素,还和我国教育有着直接关系,我国财务管理专业进行人才培养时,还和市场经济需要存在一定的偏差。就企业财务管理实践而言,高校进行财务管理专业的改革和创新是非常重要的。

(三)金融活动愈加活跃,金融理财方向开设能够满足对人才的需求

现在,我国金融行业已经逐步的进入了新的发展阶段,其给我们日常经济社会生活的影响也越来越大。现在我国对金融人才的需求也在不断增加,而想要培养更多的金融人才,首先企业应该进行金融人才的培养和引进机制完善,制定相关的激励机制,吸引更多的金融人才,并采取措施帮助其更好的发展,切实提高对高端金融人才的吸引力;其次,应该重视金融人才管理和资源开发机制的完善和健全,做好金融后备人才的建设,并根据需要制定相关的政策和措施。最后,进行金融人才服务平台的搭建,进行金融人才服务中心的设立,这样能够给金融人才的聚集以及发展提供良好的环境。

(四)能够推动财务管理专业教学改革创新更好的进行

现在我国高校在进行财务管理人才培养时,内容大致相同,特色专业欠缺,专业方向定位还存一定的问题。比如课程结构合理性较差、课程本身的实践性和针对性较差、课程体系性和配套性存在一定缺陷和问题、培养出来的人才实践能力较差等。这便要求我们必须根据专业发展方向以及人才培养的目标合理的调整规划,确保形成的课程体系真正符合时代需要。

二、在财务管理专业中进行金融理财方向开设的建议

(一)制定科学的思路

在财务管理专业中开设金融理财方向时,需要在保证基础课程和其它专科方向一致的情况下,采取科学的手段。首先应该在研究市场需要的基础上,制定科学的人才培养目标;其次,应该进行课程理论体系的整合,确保其符合专业发展需要和人才成长需要;再次,需要完善学校的实践教学以及实践能力培养体系,切实提高学生本身的专业技能和水平,帮助学生更好的就业;最后,应该完善教学辅助体系,从而更好的进行人才培养。

(二)在财务管理专业中进行金融理财方向开设的建议

1、根据市场需求,确保制定的人才培养目标和规格符合市场需要

我国很多学校的财务管理专业基础往往都是以往的财会专业,学校需要研究当前社会经济发展的形式,进行创新建设力度的加大,而进行金融理财方向的开设本身便是一个大胆的尝试,开设目标是培养出更多的综合素养较强的人才,确保培养出来的学生符合社会市场发展需要,提高学生的就业能力。

2、研究专业课程建设,确保课程理论体系能够凸显时代特征和实践联系紧密

根据财务管理专业的专业方向以及人才培养目标,合理的利用各种资源,合理的创新理论体系,并以此为基础来进行课程结构的优化。可以选择金融理财规划、金融市场学等一些课程,并在这个基础上增加一些能够提高专业知识深度和广度的课程,比如金融服务与营销、金融形势与政策、证券以及金融英语等。

3、确保时间教学模块构建合理

对于财务管理金融方向的学生而言,不但需要具备理论素养和品德素质,还需要提高自身的业务素质,也就是需要较为数量的掌握金融业务和现代财务的一些操作技能,确保学生在毕业后能够从事投资、银行、证券、保险等方面的工作,教师需要根据需要合理的对实践性教学环节进行设计。一般情况下,实践性教学环节主要包含了两种,首先是课程内的实验,其次则是集中实践性教学,也就是进行专业实训。想要做好实践教学,首先需要提高实践课程开展的有效性,开设一些实用性较强的课程比如国际金融、保险理论与实务。期货与期权、证券投资学等;其次,在教学时可以创新教学方法,进行实践教学的改进,增加和实验有关的相关环节,弥补理论教学存在的不足,不断的完善学校的时间教学体系;最后,学校还应该根据当前金融业的发展情况,进行专题讲座的开展,帮助学生了解专业发展的趋势和自身存在的问题。在实践性教学环节中,学校应该进行金融实习基地的建立,帮助学生不断的提高自身的能力。

(三)做好教师队伍建设

想要培养能力更强的专业人才,便必须提高教师的素质,随着社会发展,我校金融学科的教师水平有了较大的提高,但是还很难满足金融人才培养的实际需要,师资队伍的结构还存在一些问题,很多教师本身的技能不足、实践经验也较差,这也给专业实践课程建设造成了很大的制约,这便要求学校必须做好教师队伍的建设。首先应该将行业背景作为依托,给教师提供更多的实践机会,让教师参与到实践中去,鼓励教师去证券公司、财务公司以及商业银行中兼职;其次,可以鼓励教师考取金融从业资格;再次,鼓励教师参与到课题研究中去,提高教师的知识水平;最后,重视校企合作,鼓励高素质的金融从业人员来学校兼职讲课。

结语:

财务管理专业开设金融理财方向是符合社会发展需要的,其开设能够培养更多的高素质人才,提高学生的就业率。学校在课程开设时,不能盲目,必须全面考虑到社会发展和学生进步的需要,采取措施,切实做好课程建设,培养更多的专业人才。

作者:吴语涵 单位:西安思源学院商学院

【参考文献】

[1]吴爱民.关于财务管理专业开设金融理财方向的思考[J].常熟理工学院学报,2012,(06):44-46.

金融理财范文4

关键词:金融波动;投资理财;相关策略

我国现在的发展非常迅速,但是我国的经济也是到了一个转型的时期,其中金融波动是这个时期的一个特点,在这种大环境下,投资理财诸多方式的特点也已经不像过去那样了,每种投资理财的收益和风险已经需要重新评估,针对每个人来说,都要根据自身情况好好的分析当下的金融市场,找到适合自身的投资理财方式,只有这样,才能选择最稳妥的投资理财方式,最大程度上满足自身利益最大化的要求。当然,在这种分析之中,一定要科学和理智,不能被金钱冲昏了头脑,一旦失去了理智,那么掌握再多的投资理财知识也是白搭。

一、投资理财的作用

我国人民生活越来越富足,很多人在持有着比较多的财富的时候就会思考如何才能利用手中的财富去创造更大的财富。然而,每个人持有的财富都是辛苦挣来的,故而没有人想赔本,但是一般收益高的投资理财方式往往风险也不低,故而,在投资理财的时候要找到一些合理的方案去降低投资理财的风险,故而需要对投资理财的方案进行分析,希望能够最大程度避免风险,最大程度获利。当然,每位投资者在投资理财成功的时候,还要不断的总结经验,如果投资失败,更要总结教训,书本上的知识要灵活运用,还是需要一定的时间。

二、在金融波动环境下投资理财策略

在投资理财的过程中,不管是处于金融波动的环境,还是平稳的环境,都要遵守投资理财的基本规律,也就是通俗所说的风险越大,收益越大。对于不管是哪种投资方案来说,其风险与收益都会受到环境的影响。也就是说,即使是风险越大,收益越大,在环境的作用下,其收益也会与原来的预期收益略有不同,这个不同可能是低于预期收益,也可能是高于预期收益。如果投资理财者想要在投资理财中不失败,甚至想要经过投资理财达到一定的效果,积累一定的财富,那么就要对自身有一定的自控力,也要对风险问题更好的把握,有一颗强大的心,要对投资理财情况非常的了解和清楚,懂得市场的运作规律,资本的运作规则,千万不能人云亦云。盲目的跟随和效仿,是一种不理性的投资行为,是应该极力避免的。只有投资理财者对自己情况充分的掌握,了解相关的规则,才能真正的立于不败之地。经过对投资理财行为的分析,可以明白一些基本规则:金钱只有不断的投资,才能达到利益最大化;通货膨胀越来越严重,金钱越来越贬值,投资理财越来越重要,投资理财产品持有时间越久,收益往往越大。但是,投资理财具有很大的不确定性,受到环境的影响,风险问题也在变化,故而在投资理财的时候可以有两种方案,投资风险较大的理财产品,但是持有时间一定要短,在短期内收益极大,另外的一个投资法则就是投资时间长一些,当然,在投资这个理财产品的时候,可能在短期或者某局部时间里是出现下降的趋势,但是长远来看肯定是会上涨的,故而要有一个强大的心理素质。

三、投资理财建议

一个良好的投资理财者,要考虑自己能够承担的最大损失,损失也就是风险。很多投资理财者都是及其冲动的,看见高收益,就不假思索的购买,这是非常不理智的作法,年轻人也应该对自身进行合理的配置和优化,找清楚自身的不足,积淀一下自身,不要那么浮躁冒进。对于老年人来说,可以选择风险比较小的投资理财产品。

四、结束语

总而言之,投资理财的方式是非常多的,故而在投资理财中,投资理财者应该具备相应的知识,在掌握投资理财市场的变化情况,在充分了解自身的基础上,选择适合自己的投资理财方式。当然,投资理财是一个终身的事情,所以要做到终身学习,不断提高自己的投资理财水平,将财富积累的更快更多,只有这样,才能走得更远、走得更稳、走得更宽。

参考文献:

[1]张晶.金融波动环境下的投资理财策略探究[J].现代商业,2018(21):69-70.

[2]程季红.金融波动环境下的投资理财策略研究[J].企业改革与管理,2016(12):113.

[3]郭海芳,潘成谦.浅论金融波动环境下的投资理财策略[J].财会通讯,2009(05):8-9.

[4]原焘.浅谈现代金融投资理财策略[J].当代县域经济,2018(03):92.

金融理财范文5

关键词:商业银行;金融理财;现状;问题;对策

一、商业银行金融理财现状

近几年,我国金融理财逐渐与国际深度融合,发展迅速,商业银行金融理财产品收入趋于稳定,风险较低,理财业务的总续存指数和理财产品的资金余额不断增加。有关数据显示,截至2018年底,非保本理财产品4.8万只,存续余额22.04万亿元。截至2019年6月末,非保本理财产品4.7万只,存续余额22.18万亿元,理财产品存续余额总体保持平稳。另外,新发行封闭式理财产品平均期限增加,2019年上半年新发行封闭式非保本理财产品加权平均期限为185天,同比增加约47天。另外,商业银行金融理财产品的投资方向涵盖了各种投资领域,如保险、股票、商品等,这是因为我国经济的快速发展,以至于我国居民可支配收入不断提高,对金融理财的需求愈来愈大,所以商业银行由单一的理财业务,逐渐开始与各种保险公司、证券机构、信托公司等非银行机构进行合作,来拓宽业务范围,满足客户的需求。在国内,不少企业看中了金融理财行业的发展前景,纷纷投资金融理财市场,互联网金融理财大量兴起,他们以其低风险、周期短、高收益、方便快捷的优点吸引了不少投资者的目光,导致不少商业银行金融理财的收益出现了下滑的迹象,冲击了国内商业银行金融理财的市场,但是这使得国内一些商业银行也从中看到了发展方向,转向发展互联网理财产品。

二、我国商业银行金融理财存在的问题

(一)产品同质化程度高。我国金融理财产品市场发展尚未成熟,其产品虽然量多但是质同。这种情况实际上更容易加大商业银行的风险,加剧了银行之间的商业竞争。不少银行为了提高竞争力去发行新产品来打价格战,甚至夸大了金融理财产品的收益率来吸引客户。在发达国家的商业银行的理财业务中呈现出多元化,他们主要以客户为主,以客户的需求来制定其特殊的理财计划,经常出现新的理财产品来满足客户的各种需求,而我国现在经济发展稳定,国民收入普遍提高,人们对金融产品的需求也有所提高,并且对其产品的质量更加看重,但是我国没有欧美市场成熟,许多商业银行的金融理财并没有自己独特的品牌体系,也缺乏个性化服务和个性化产品,这类问题要引起注意,及时解决,减少市场上金融理财产品同质化现象。

(二)金融理财产品创新程度不高。目前,我国金融理财发展速度较快,许多银行纷纷看好其市场前景,使得其行业竞争激烈,也有不少银行加大对金融理财产品创新性的投资,以提高自己在市场中的竞争力,但是在广袤的市场中,优质的金融理财产品的种类确实不多。由此可见,我国商业银行金融理财产品的创新能力还处于一个低层次的阶段。而在这样一个发展的阶段,我国商业银行缺少一个完整的金融理财方面的创新体系,这种体系不仅仅是指商业银行理财产品的创新,也是指其管理体系的创新,在金融理财创新方面我国与发达国家仍有着很大的距离。

(三)专业人才匮乏。目前,由于我国金融理财行业仍然处于发展阶段,在我国金融理财行业中,对复合型金融人才和专业型金融人才以及有着丰富的从业经验和经营理念等人才需求量极大。更何况近几年国内外的金融类证书才走进国人眼中,而拥有“金牌证书”的人才现在更是少之又少。但是,随着商业银行中金融理财的不断发展,各个银行对运营操作、风险防范等方面的管理要求愈来愈高,这就要求从业人员拥有较高的业务能力,而我国人才市场在此方面的复合型专业人才的缺口仍然很大,在我国商业银行中仍然极度缺乏专业人才。

(四)管理体制机制有待完善。在商业银行金融理财发展日趋成熟的欧美国家中,他们受到本国自己体制机制的影响,以市场为导向,他们更加关注客户的需求,因此他们的金融理财业务更具备高效性。我国的商业银行在金融理财方面的资源配置仍然受到计划手段的影响颇深,产品未能从客户实际的需要为落脚点,始终是有什么样的产品客户才买什么样的产品,而不是客户想要什么样的金融理财产品就有什么样的金融理财产品。另外,我国银行依旧以部门职能划分业务,这样使得一个活动划分成好几个部分,降低了工作效率,增加了重复的机构,不利于资源配置。

(五)风险预警不足。首先,我国商业银行的金融理财产品大多缺乏系统化管理,顾客以高端客户为主,相对于中低端客户,他们的资产雄厚,对于风险的承受能力相对于中低端客户较高,即使银行工作人员时常提醒客户投资不同于储蓄,经常伴随不同程度的风险,但仍有不少中低端客户把理财等同于储蓄,从而形成风险。其次,我国商业银行在金融理财方面有义务要对客户买下的理财产品进行信息的完整披露,但是国内许多商业银行为了抢占市场份额,着重提及的是产品的收益状况,而很少说起产品的具体风险有哪些,这也是近年来我国商业银行经常遭到客户投诉的主要原因之一,产生信誉风险。最后,国内的商业银行大多考虑的是内部风险的风险预测,但外部风险也对商业银行金融理财的发展产生巨大影响,这种对外部的风险仍不能准确预测的情况在我国商业银行中普遍存在。

三、我国商业银行金融理财发展对策

(一)积极对金融产品进行创新。首先,我国商业银行应有一套适合自己银行理财发展的产品体系,不应该只是盲目引进国外的产品或者推行换汤不换药的同质化金融理财产品,银行要发展一些成熟的业务,大胆地对产品进行创新,推行高层次的产品。其次,商业银行要提高理财产品的整合度,把产品按不同标准划分不同的类别,进行多种组合包装,做好金融理财产品各种类型的平衡,以满足客户的实际需求和提高银行的服务能力。最后,对金融理财方面进行管理层次的创新,减少机构重重,人员冗多的现象,提高银行的工作效率,另一方面也要以客户的需求为经营的出发点,加强对市场调节手段的重视,尽量做到客户需要什么就有什么的地步,提高银行服务管理能力。

(二)完善商业银行风险防范体系,加强风险预警。从商业银行发展现状来看,其风险预警方面仍有待加强。首先,要强化商业银行工作人员的风险意识,让银行工作人员加强对岗位工作职务的了解,避免因内部人员操作失误而造成银行业务风险。其次,商业银行要及时调整自己的战略管理,加强客户建议或投诉机制的管理,收集更多的客户需求,及时了解当前社会下客户投资心理的变化。商业银行要根据外部环境和内部环境及时调整自己的风险预警措施,让部门之间充分交流,避免业务流程进行的不顺畅。再次,要做好对外界环境变化产生的风险预警,避免因金融危机、政策变动对商业银行金融理财方面产生风险,聘请专业人才,做好外部环境的未来走向趋势的预测,及时做好产业规划和准备,以免危机时刻来不及应对。最后,商业银行要做好金融理财产品的风险规避,在研发阶段就要对产品的未来的汇率风险、系统风险等方面做好评估和预测,以防在产品投入使用中对客户产生没有预防的风险,以此造成损失。

(三)加强对人才的培养,打造研发队伍。首先,商业银行内部要加强对银行工作人员的管理,制定相对应的人员管理规划,让工作人员全面地了解自家银行的理财产品,尤其要提高工作人员的服务意识,充分了解客户的资金状况,根据客户的实际需要来制定一份独特的理财产品,让顾客更加信任银行的理财顾问,以便形成长期合作。其次,要定期对银行各个岗位的工作人员进行专业培训和深造,提高人员的专业能力,让银行的工作人员不只了解自家银行的理财产品,也要了解当前国际国内市场上的金融理财产品,以便更好地为银行发展提出意见和建议,也可以以专业的知识来解决工作中遇到的专业问题。最后,银行的人力资源部要提高入职门槛,相应的提高具备高专业水平人士的工作待遇,吸引“金字证书”持有者的目光,打造一支高、精、专的人才团队,以实现商业银行金融理财方面的快速发展。

(四)坚持以客户为中心,使金融理财产品更具备个性化。首先,我国商业银行不应只是对国外的金融理财产品照搬照抄,还要多借鉴和学习发达国家的商业银行金融理财体系,尽快实现业务转型。银行要及时关注市场的变化动态,做好银行理财业务的反馈和调查机制,多从客户的需求角度出发,为他们做好个性化的定制金融理财服务,尽可能地提高客户的收益率,逐渐增加顾客的需求在银行经营方面的比重,增强为客户服务的企业文化理念。其次,当客户在金融理财投资上出现了大规模亏损的情况,银行要及时对客户进行理财方面的个性化服务,及时调整,做出挽救措施,提高银行的信誉和口碑,突出银行的能力和从业人员的职业操守,增强客户对银行金融理财方面的信心。最后,银行在金融理财方面的发展不能只提升服务质量,还要加强对理财产品质量的开发,积极听取客户的意见和建议,做出适应市场发展的新型金融理财产品,使产品更具有个性化。

参考文献:

[1]赵嘉颖.商业银行金融理财的现状及问题对策[J].财会学习,2019(26).

[2]杨丽.我国商业银行理财业务的发展和监管浅析[J].时代金融,2019(25).

[3]骆明,吴鹏,吴晨阳.我国商业银行理财业务的发展及趋势[J].时代金融,2019(15).

[4]赵辰.商业银行理财产品风险分析及防范措施[J].世界家苑·学术,2018(01).

[5]周宇.关于商业银行理财产品现状及发展的分析[J].时代金融,2017(08).

[6]刘莉.商业银行金融理财产品创新的研究[J].才智,2015(05).

金融理财范文6

关键词:金融理财;人才培养;发展趋势

1金融理财行业发展趋势

1.1科技驱动金融理财行业变革

随着金融科技的发展,科技对金融理财行业的影响日益深刻,促使金融理财行业更加智能化、数据化、场景化。一是智能投顾在金融理财行业能基于一系列智能算法描绘客户画像,结合投资组合理论为客户提供大类资产配置方案,并根据市场和客户需求的变化及时优化资产配置。未来,进一步人机结合为客户提供更加高效的产品建议和服务,将成为金融理财行业发展的重要趋势。二是数据化。早期主要通过问卷调查等形式挖掘客户需求,伴随金融科技发展,借助于大数据,从业人员可以更好的对客户进行风险偏好分析,对客户进行精准分层、营销,满足客户差异化需求,从而有效提升金融理财服务的质量。三是场景化。伴随虚拟现实技术等的应用,金融理财行业将为客户提供更加生动形象的场景化金融,客户将会体验到金融理财规划的真实模拟以及可能的结果,这将极大提升客户体验满意度。

1.2互联网理念深度影响金融理财行业发展

伴随互联网金融的发展,以下理念正在重塑金融理财行业:一是长尾理念。金融理财行业开始越来越重视长尾客户的价值,不断降低金融理财服务的资金要求和其他门槛。区别于传统金融理财行业服务的富裕人群,长尾客户的资金规模小,但是群体数量庞大,他们需要更加普惠的金融理财产品和更加便捷的服务。二是“客户体验至上理念”。不仅仅是长尾客户,互联网金融也逐渐渗透到富裕人群。根据《2017年麦肯锡亚洲个人金融服务调查》,使用电子渠道购买理财产品的客户逐渐增加,有41%的富裕人群在互联网上购买理财产品。他们根据体验选择金融服务,促使金融理财行业通过为客户提供极致体验、创造更多价值等举措来满足客户的综合金融服务需求,建立具有稳定关系的客群。

1.3客户需求专业化、个性化程度越来越高

一方面,随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》等监管文件的制定实施,理财产品由预期收益型向净值型转变,金融理财产品的复杂度和专业性逐渐提高,这要求从业人员对净值化产品、结构化产品等有更加深刻的理解,金融理财人才的专业性和核心竞争力日益重要。另一方面,互联网时代,居民的信息和知识获取更加便捷,信息不对称问题大大缓解,居民对金融理财的需求不再满足于单纯的金融理财产品需求,居民的资产配置更加多元化,从而有着更加专业化、个性化的全生命周期理财规划需求,这需要从业人员以更高的专业素养提供差异化的资产配置策略。

2新时代金融理财行业的发展与现有人才培养问题

2.1教学内容难以适应金融理财行业发展的需求

一是课程设置仍然以传统课程为主干课程,教材等出版至今已经有较长的时间,很多与时俱进的内容难以包括在内,相应的配套教材体系由于金融理财行业发展节奏太快,教师时间、精力、实践不足等原因,迟迟难以落地。教材是教学的基础,如果教材不能做到与时俱进,金融理财人才的培养很难体现出时代特色并适应金融理财行业发展的要求。二是教学理念难以适应金融理财行业发展的需求。教学理念落后于金融理财行业发展的节奏,甚至有些教学对金融理财行业发展带来的新的变化漠不关心。三是教学方法难以适应金融理财行业发展的需求。在金融理财行业发展迅速的时代背景下,许多信息、标准答案甚至知识很快会被淘汰,但是很多教学仍然习惯于信息的传递和标准答案的讲解,这很难培养出与时俱进的金融理财人才,也很难激发学生去探究。

2.2融合科技思维、互联网思维的复合型金融人才短缺

金融理财行业的发展呈现出金融与科技、互联网融合的主流趋势,但是,传统的金融理财人才的培养更加注重单一型专业人才培养,复合型人才的培养力度不足。根据《2017中国薪资和就业报告》,国内金融科技人才短缺,总缺口高达150万[1]。另外,传统金融业人才的知识结构相对单一,缺乏互联网技术和思维[2]。相关互联网技术没有得到很好的训练,而且客户至上思维尚未形成。金融理财人才仍然更多的是以产品和营销为导向,在产品设计时未能充分考虑客户的差异化需求,试图让客户来适应金融理财行业的规则而不是主动全方位地满足客户需求;在产品营销时将客户和金融机构的关系视为简单的买和卖关系,从而更注重本单位理财产品的销售和中间业务收入,未能向客户提供判断、评估、管理、追踪、灵活调整等与金融产品买卖相配套的一系列金融服务,未能充分考虑客户的差异化需求和长期价值的实现,导致客户的忠诚度低,往往产品到期后,会因为收益等原因转向其他机构的产品。

2.3专业素养过硬的人才短缺

目前,金融业普遍存在结构性短缺问题,具有较高专业素养的金融人才短缺[3]。高校在培养金融理财人才时,一方面,专业化、系统化的教学不足。教学内容泛而不精,金融理财课程内容更多地以课程模块形式展开,学生满足学分要求后往往不能完成全部金融理财模块的学习,系统化的学习不足。反映到金融理财行业,从业人员缺乏系统地为客户进行全方位金融规划和资产配置的能力,难以为客户提供真正的长期价值,高层次的专业人才和管理人才短缺。另一方面,高校的金融理财教育更加强调面面俱到,各个高校的教学内容大同小异,教学难以突出特色。反映到金融理财行业,从业人员提供的金融理财方案千篇一律,缺乏为客户提供个性化、定制化金融理财服务的能力。

3新时代培养金融理财人才的建议

3.1以市场需求为导向,教学内容紧跟金融理财前沿

伴随金融科技、互联网金融等的逐渐发展,金融理财人才的培养要增强内容的前沿性和时代背景,教师与时俱进,认真花时间、花精力、花情感跟踪金融行业的最新进展,通过紧密跟踪市场上金融理财工具与产品的最新进展,及时将新的内容融入课程教学中,并形成完善的教学体系,从而加深学生对于金融理财市场的认知,培养学生在烦杂的金融理财工具与产品中设计金融理财策略的能力。教学方法逐步适应金融理财行业发展的需求。在瞬息万变的金融理财市场环境中,要着重培养金融理财人才独立、专业进行金融理财产品设计开发、金融理财规划、金融理财产品管理等的能力,具体的教学方法可以多样化:一是采用启发式、案例式、探究式等教学方法,增强学生独立与合作学习探究的能力。将启发式教学贯穿教学的整个过程,以全面提升学生学习的主动性和分析问题、解决问题的能力;将典型性金融理财案例引入课堂教学,让学生在具体的金融理财方案中学会如何进行金融理财规划;将一定深度的开放性和价值性知识投放给学生,引导学生主动探究,在解决问题、寻求答案的同时主动建构知识体系和价值观。二是人工智能时代需要智能化的教学手段[4]。采用线上线下混合式教学模式,将智能化工具与课堂教学深度融合。比如,可以充分利用“超星学习通”“雨课堂”等工具,增加与学生的互动,全方位观察、检验学生的参与程度与学习状况。

3.2培养复合型人才,构建交叉思维

为适应金融理财行业对复合型人才的需求,以复合型人才培养作为金融理财人才培养的特色,是高层次金融人才培养的重要渠道和重要机遇。首先,伴随金融科技的发展,传统的金融理财教育要深度融合金融科技知识。比如引入智能投顾、智能定投等知识。其次,金融理财人才的培养需要有机融合互联网思维和专业知识,以适应复杂多变的金融市场的需求。具体来看,在产品设计开发方面,培养更加普惠的金融理财产品设计开发能力,以适应长尾客户的需求;在金融营销方面,培养进行网络营销的能力;在金融理财产品管理方面,尤其注重互联网金融理财产品风险控制、合规管理等能力的培养。最后,有机融合不同相关专业知识,培养金融理财人才的交叉思维,以适应金融业综合经营的趋势。比如,有机融合财务管理相关知识,以培养金融理财人才判断投资主体财务状况的能力;有机融合法律相关知识,以培养金融理财人才处理金融理财规划中涉及的法律问题的能力。

3.3完善实践教学体系,在理论联系实际中推进人才专业素质提升

一是充分利用产学研基地与金融机构资源,为学生搭建实践平台,引导学生参与金融机构实习、实践、实训,让学生在实践中将理论知识与金融理财实务融会贯通。二是充分加强教师的实践经验,课程建设要配备教学经验丰富、有一定金融机构实践工作经历或有与企业合作课题经历的教师,打造一流教学团队。三是加强案例教学、情境设计等来营造实践性教学环境。对真实发生的案例进行复盘,学生模拟在一定情境下的应对策略,从而实现浸入式教学。四是“以赛促教、以赛促学”,鼓励学生通过参加金融理财相关大赛增强解决金融理财问题的能力。金融理财相关大赛一般是给出具体的个人或家庭基本情况,可以是真人案例,也可以是虚拟案例,需要参赛者以此为基础设计一份完整的金融理财规划,汇报、展示自己的理财规划,回答专业评委的问题并接受专业评委的深度指导。学生通过参赛,灵活运用金融理财知识,切实解决实际金融理财问题,综合素养得到显著提升。

参考文献

[1]张锦伟.金融科技与银行融合对金融人才需求研究——从深圳银行业人才需求视角探讨[J].金融经济,2019(6).

[2]刘俊棋.互联网金融时代高校投资理财人才培养探析[J].金融理论与教学,2018(3).

[3]沈丹璇,曹玉鸽,刘佳慧.基于社会需求视角下拔尖金融人才培养的调查分析[J].教育教学论坛,2019(8).

金融理财范文7

关键词:互联网金融;理财业务;发展

21世纪我国社会经济飞速发展,已进入了互联网经济发展新时代。同时,当前人均经济的不断增长,使越来越多的家庭拥有闲置资金,为更好地利用手上的闲置资金,实现“钱生钱”,人们开始广泛关注理财业务,这就促进了商业银行理财业务的蓬勃发展。同时,在互联网金融背景下,传统商业理财业务受到了极大冲击,人们开始关注更加便捷和高效的互联网金融理财业务。基于此,商业银行应结合自身实际,对自身理财业务进行不断优化,寻找出新的理财业务途径,从而顺应现阶段社会发展的需求,实现自身的可持续发展。

1互联网金融背景下理财业务发展现状

1.1互联网金融发展现状

关于互联网金融发展现状,主要包括以下两点:一是,进一步拓展了互联网活跃用户,依据中国国家信息中心信息化研究部的相关数据预计在2020年,我国网民数量将达到11亿人,固定宽带接入用户达到4亿,固定宽带家庭普及率达到70%,城市宽带接入能力达到50Mbps,农村宽带接入能力达到12Mbps。由此可知,我国互联网覆盖范围越来越广泛,网民规模不断扩大,具有更高地信息交流效率。二是,进一步创新了互联网金融模式,在信息时代背景下,互联网金融转变了传统模式,改变了以往长期性和稳定性的特征,呈现出风险性与应变性的特征,当前人们日常生活中比较常见的互联网金融模式有P2P、股权众筹、第三方支付(支付宝、微信支付)等。

1.2理财业务发展现状

关于理财业务发展现状,主要包括以下两点:一是,理财业务产品越来越丰富,当前我国拥有4000多家银行机构,其中有560多家金融机构发行了理财产品,截至2018年11月,我国理财产品已超过7000多只;然而我国已有的理财业务源于专业理财机构和银行理财业务,理财业务涉及贵金属、基金及保险等,这些金融服务具有较高的个性化程度,且立足于投资期限,现财业务更加灵活多样。二是,理财市场竞争程度愈加激烈,当前我国互联网金融飞速发展,理财市场中产品数量不断增多,以往理财产品逐渐退出大众视野,人们更加青睐于“T+0”赎回额度和交易成本低的互联网金融理财产品[1];加上我国相关政策法规的不断完善,为互联网金融理财产品提供良好的发展环境,但这也更加使得银行理财业务产品之间的竞争愈加激烈。

2互联网金融背景下理财业务发展中的不足之处

2.1产品同质化问题

随着互联网金融体系的不断完善,促使互联网金融产品得到进一步创新,同时也使得其产品类型越来越丰富,其与银行理财产品的收益差距变得越来越大,为争夺客户,大多数金融理财产品选择进一步提升利息收益。但是,互联网金融产品的运作与推广是离不开互联网技术支撑的,只有互联网技术得到发展,其才会实现更加有效地推广与运作,由于其直接处于互联网体系内,这就在一定程度上降低了互联网金融产品的业务成本,且相较于传统理财业务,互联网金融业务所受制约更轻,从而有效促进了互联网金融业务的蓬勃发展。通过分析当前我国市场上各家银行所推广的理财产品,可以发现虽然产品已具备一定的创新程度,然而各个产品之间的功能、服务内容等均比较相似,这就表明互联网金融理财产品存在较为严重的同质化问题,缺乏良好的个性化特征及吸引力,由于技术量方面的不足,使客户难以在多种理财产品中找出最适宜自己的产品[2]。

2.2欠缺理财业务营销意识

在理财产品市场竞争愈加激烈的背景下,银行金融机构要想获得较大份额的市场占有率,必须具备良好的理财业务营销意识。特别是对于理财产品的推广,银行金融机构应强化产品的宣传、策划推广、理财规划及品牌建立等工作,这样才能有效刺激客户购买自己的理财产品,但是当前我国多家银行的金融机构在这些方面均比较薄弱。同时,当前我国广大人民群众均已具备一定的理财意识,然而我国却非常缺乏理财业务方面的专有人才,这就导致客户不愿意投资银行的理财产品,极易出现各种纠纷,这就大大影响到银行金融机构的发展[3]。

2.3缺乏理财产品的风险提示

银行金融机构受利益的驱使,对于理财业务的推广往往存在非常大的隐蔽性与无法预测性。在银行金融机构的运转过程中,其并没有对存在的风险加以全面分析。对于理财产品的销售,有的银行金融机构主要选择单一的强调预期收益,虽然能够在极大程度上提高自身的收益,但是一旦出现效益风险情况,势必会让客户认为自己被银行所欺骗,从而导致更多的客户流失,严重影响到自身的企业形象和声誉。

3互联网金融背景下理财业务发展的途径

3.1强化理财产品创新

在银行金融机构的日常工作中,其通过将第三方支付模式引入理财业务中,从而形成更加简便、快捷的全新理财产品,以便更好地服务于个人客户和小额存款,关于这一全新理财产品,当前最为成功的案例当属支付宝中的余额宝。基于此,对于个人理财产品的创新,银行金融机构应对客户的具体需求加以全面考量,再结合自身的产品结构来对具体的期限和资金等加以不断优化。对于个人理财业务,银行金融机构需对不同客户的具体需求加以全面考量,然后科学合理地为投资者提供相应产品的方式。对于理财产品形式的创新,应对多种风险和资金分流的产品,进行风险、收益的平衡,具体做到以下几点:(1)有效整合银行金融机构与第三方支付机构的资源,有机结合起银行金融机构与金融、基金、保险等产品及有关企业,促使银行金融机构朝着“大理财”方向发展[4];同时需对个人理财产品加以不断完善,从而提高自身在市场中的声誉和形象。(2)立足于理财产品结构,银行金融机构应有机结合其固定收益与高收益的理财产品,从而帮助投资者对资产进行更好地优化和分散,即投资者的部分资产可获得固定的收益,另一部分资产可投入到高风险高回报的理财产品中,这样就可以有效符合投资者保住本钱的要求,还可以充分结合其活期理财产品和定期理财产品,最终提高投资者对流动性理财产品的参与积极性。(3)科学合理地设计理财产品的投资对象,银行金融机构应对更加合理、新颖的理财产品进行设计,并不断降低投资起点,积极推出更为先进的理财产品,以此来获得更大化的收益,提升自己的市场竞争力。

3.2强化投资者的体验感

在互联网金融背景下,银行金融机构应在保持传统理财业务的前提下,立足于网络优势,有机融合传统理财业务和互联网金融,对自身理财业务流程加以进一步优化,开通理财业务线上和线下的渠道,充分利用最为先进的网络通讯技术,研发出网上银行和APP等最新网络相融合的全新理财产品,并借助互联网交易平台来对这一产品进行积极推广,从而拓展自身的业务范围。同时,银行金融机构应充分认识到网络在带来更大化利益的同时,也会为其带来更多的风险,所以在传统理财业务和互联网金融相融合的同时,相关部门必须强化互联网监督管理工作,有效规避理财产品交易过程中的风险问题。此外,对于互联网交易平台的搭建,银行金融机构应及时完善投资者信息,通过相关平台来及时获取投资者信息,并对其理财风险承受能力加以全面评估,强化其体验感,并结合投资者的具体情况来为其推荐相应的理财产品,以便今后更好地开展理财业务,有效提升银行金融机构的收益[5]。

3.3积极引进高新网络金融人才

对于银行金融机构而言,要想更好地推广和运作互联网金融理财产品,应必须不断拓展其在理财业务方面的人才储备。大量调查研究表明,互联网金融的蓬勃发展离不开互联网科技的支持。面对竞争愈加激烈的理财业务市场,我国开始积极培养一批高素质、专业能力强的理财业务复合型人才。因此,银行金融机构应积极从社会中招聘掌握数据建模且具备较强计算机网络技术水平的理财业务人才,以此让投资者在互联网科技方面保持非常高的信任度。同时,银行金融机构应强化理财业务人员的技能知识培训,进一步优化专业人才的理财业务水平,从而建立起一支高素养的高新网络金融人才队伍,促使银行金融机构的理财创新工作更好地开展,并为投资者提供更佳的全新理财产品[6]。

4结语

总而言之,随着互联网科技的飞速发展,促使互联网金融进入到人们生活、工作中的每一个角落,并深受人们的欢迎。同时,随着越来越多的理财产品进入到市场中,可以发现多家银行金融机构存在同质化严重、营销意识薄弱等诸多问题,面对这一问题,银行金融机构必须采用有效地解决措施,提高自身理财产品的创新程度,强化投资者的体验感,提高自身的服务水平。

参考文献

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[3]马青.浅析互联网金融对商业银行传统业务的影响[J].黑龙江科技信息,2015(27).

[4]刘璐.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展的新思考[J].现代营销,2018(12).

[5]马安娜.互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展对策研究[J].时代金融,2017(06).

金融理财范文8

关键词:互联网金融;铜陵市;理财现状;理财渠道

1互联网金融的发展现状

1.1互联网金融的内涵及特点

互联网金融并不单纯只是“互联网+金融业”的求和解得,而是一种新的模式和新的业务,它能够顺其自然地满足现资者的基本需求,同时在安全性和流动性水平方面也实现了新要求的新兴产业。在互联网金融模式下,人们可以打破时间和空间的限制,利用手机、电脑这些触手可得的工具找到适合自身情况以及更加简便、迅捷、高效的理财产品和金融服务。

1.2互联网金融的发展趋势

平台合规化是互联网金融发展的基础,完善相关法律法规健全互联网金融监管体系是首要目标。健全的平台不仅有助于行业整体的发展、减少非系统性风险,也有利于企业与平台形成自己的品牌效应成功塑造品牌形象,从而吸引更多的投资资金。而在互联网金融平台为满足用户对于投资资金的多元化需求而提供各种创新产品的同时,互联网金融的发展也将更注重用户体验,在安全技术和软件应用等方面都会不断的提升。

2铜陵市居民的生活概况及当前理财现状

2.1铜陵市居民的收入情况及储蓄现状分析

据铜陵市统计局相关数据,截至2018年底,城镇常住居民全年人均可支配收入35995元;铜陵市城镇非私营单位就业人员年平均工资72427元,相较于2017年底的年平均工资64090元的数据同比上涨了13.0%。但随着收入的增长,居民的银行储蓄收益率却开始出现负增长的情况,愈加繁荣的互联网金融因此开始进入了大众的视野。

2.2铜陵市居民家庭理财调查问卷分析

2.2.1调查对象的选择

调查方式有纸质与网络问卷调查,内容包括铜陵市居民个人基本情况、风险偏好程度以及影响家庭理财的因素选择等。发放纸质调查问卷主要是在商场、小区等人流量较大的地方,调查对象大部分为30~50岁的生活稳定的人群也有退休人群以及年轻群体,从中抽取了60份典型的调查结果。网络调查问卷主要以微信朋友圈的传播为主,并整合了与纸质调查对象年龄段大致相同的40人作为网络调查的最终结果。

2.2.2铜陵市居民风险偏好程度以及理财产品的选择分析

20~30岁:这12人大部分为年轻未婚群体,在金融方面有专业知识的有两人愿意选择承担高风险以博取高收益的理财产品;未系统化的了解过金融知识的居民都是风险中立型或风险厌恶型,这些人会根据自身能接受的风险与收益的比例关系来选择投资理财产品,以期望货币价值最大化。30~50岁:76名工作稳定家庭关系正常的人中男性有38人,8人表示已经涉及股票等理财产品中,20人表示愿意利用盈余资金学习并接受互联网理财产品;但女性有20人表示选择储蓄或利用余额宝、理财通等便捷安全的理财工具对其他互联网金融理财产品并不是特别感兴趣,只有8人愿意熟悉或已经接触了专业的理财工具。>50岁:12名退休人群几乎都对互联网金融理财产品没有表现出太多的兴趣,有11人为风险厌恶型人群,他们本身对网络不熟悉加上思想比较保守导致了更愿意将财产放入银行,仅有的一名风险中立型也是具有一定的专业知识。普通居民对于互联网金融投资理财新产品的欢迎程度还是比较可观的,基本持有支持的态度,但是大多数的普通居民都没有专业的互联网金融知识且无法正确掌握金融市场的风向,在精确到某个或某些理财产品的时候不能很好的识别,特别是新型的网络理财产品在没有完整披露其信息或披露虚假信息时普通居民并不能做出正确判断。

2.2.3影响居民家庭理财的因素分析

(1)资金及资产状况。居民在进行投资理财之前首要考虑的就是家庭或个人的资金及资产状况,在完成了日常生活需要之外才愿意拿出资金投入到投资理财当中;资金财产的多少直接决定了居民家庭理财的投入量。(2)心理因素。大部分的居民在选择理财产品时都会受到自身心理因素的影响,不同家庭情况及性格的居民的心理承受能力有着很大的区别,一般心里接受能力弱的人都比较保守起见,只会选择风险低的基金或债券,而心理素质较好的人大多为家庭收入都稳定的已婚群体则愿意接受较高的风险。(3)家庭成员状况。不同的居民有着不同的家庭成员分布状况,家庭成员较多、需要承担的养老和抚幼任务较重的居民一般都会选择留有大部分的储蓄而不会把太多的精力和资金放入到投资理财当中。老幼担子较轻的人则大部分愿意把家庭储蓄转移到投资理财当中。(4)生活质量的需求。30~50岁家庭群体以及刚参加工作的年轻居民对生活水平质量的要求会相对较高,在生活水平上投入的资金比例也会相对较高,可用于理财的资金随之变低;但传统“上有老下有小”中国家庭模式的居民占绝大多数,这些人对生活水平的要求都不会太高,相对就会更多想着货币的增值从而选择投资理财产品。(5)准备储蓄的资金量。在调查结果中显示,女性的已婚群体在准备储蓄的资金量这个选项时出现了一致的统一,在考虑理财之前都认为准备储蓄的资金量会影响理财资金。一般女性在家庭长远方面都会比较考虑周到,为防止意外情况的发生需急用资金,都会选择对于剩余资产进行储蓄。(6)未来保障规划。在剩余资金的分配中,除去储蓄、投资以外,现在的绝大多数居民也会考虑到未来的保障规划,购买保险便也成了资金的一个不小的占据,因此在剩余资金的利用时可用于投资的部分也会相应的减少。

3互联网金融背景下铜陵市居民投资理财渠道新选择

3.1众筹平台

众筹这种新兴的理财渠道本身具有注重创意且低门槛、多样性的特点,适合年轻、对风险厌恶程度不是很高、有固定的收入来源且有爱好愿意花费时间去了解发起人的创意的群体,但其因监管体系并未健全,众筹平台本身是第三方平台相对开放,所以低基础的普通居民并不是很适合这种理财新渠道。

3.2P2P网络贷款平台

P2P网络贷款在一定程度上可以降低市场的信息不对称程度且参与门槛低、渠道成本低的特点适合于普通居民中的个人用户或小微企业,但不存在行业标准及相应的监管机构及运营模式未完全定型的明显缺点也使得近年来多次出现关于此类平台的卷款诈骗事件出现,所以这种理财新方式的选择需要普通居民有着足够量的信息与对市场的风向把握才建议入手。

3.3信息化金融机构

信息化金融机构其实就是“网络化的银行”,银行本身就包含了许多的理财项目,而现在电子化的银行让普通居民时时刻刻都可以实现汇款、炒股或买保险的对接,形成一个“网银+金融超市+电商”的三位一体的互联网平台,是传统理财方式的新途径,对于介入投资理财已有经验的人拥有了熟悉且方便的理财新渠道,是一个新的选择。

3.4互联网货币基金

互联网货币基金在传统货币基金成本低、收益稳定、流动性强、安全性高的优点基础之上结合了互联网技术、电商网络和社交网络平台等,使得货币基金产品更加普及、便捷并为大众所接受。互联网货币手机软件的结合更是让其渗透到了普通居民生活的方方面面,是对金融了解不深且追求方便快捷的群体的最合适的理财方式,低风险低收益的特性使其适合各个收入层、年龄段且不论有没有投资经验的人群,但若想要高收益的投资者大多不会选择这种理财产品。

4进一步提升铜陵市居民理财能力的建议

4.1政府层面

在现在的互联网金融大环境中,政府在金融机构与投资者之间起到了至关重要的连接枢纽作用和缓冲润滑作用。对投资者,政府可对投资者进行合理的分类,对于各类人群可以定期开展譬如有针对性的金融理财产品的介绍以及当前金融市场的走势风向介绍活动。对金融机构,政府应加大对各类金融机构的监管力度,对于触犯了已经有的法律的金融机构应给予重罚并最大范围的公之于众。但由于现在互联网金融的监管还未成熟,相关监管机构在发现了不正当手段但又无明确的惩治之时应立即上报以求尽快出台相关法律法规来保障投资者的切身利益。

4.2金融机构层面

首先,金融机构要履行的就是知法且守法,并专心致志于为投资者提供优质的金融服务。其次,在互联网金融的环境下,已经有了互联网金融产品的金融机构应注重于“互联网+金融”更安全缜密的结合做出研究,并在互联网金融产品方面及时的推陈出新,考虑己方利益的同时也要兼顾投资者的利益;而对于还未将自身传统的金融产品与互联网大数据相接轨的金融机构则应紧跟大势所趋,在互联网方面及时相对应上自身的理财产品,以应对互联网金融的浪潮。

4.3居民投资者层面

对于投资者本身,首先应考虑到自身的资产状况,然后清楚自己对于风险的接受程度结合多方位的产品及行业信息来选择适合自己的互联网金融产品。选择的过程需要有一定的理财意识及能力,所以零基础的普通居民在进行实际的购买之前要先学习和掌握一定的信息,清楚信息即是金融的向导,了解自身的心里接受能力和经济状况,在建立起一定的理财意识及理财能力之后在作出最后选择何种理财产品。

5结论

本论文通过问卷调查的方式调研了互联网金融对铜陵市居民投资理财的影响以及理财的新选择,从互联网金融的发展现状和铜陵市居民的偏好选择做出了多方位的分析,总结了互联网金融的风险分析及投资者在网络理财产品方面的选择分析,提出了基于政府、金融机构和投资者三个层面的针对性建议。互联网金融应实现创新和监管适度、适宜的结合,自由创造与合规合法的关联,伴随互联网金融的发展,铜陵市的普通居民投资者也可以顺应时代的潮流,紧跟互联网金融的步伐,实现收益的计划。

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