1、影响我国农村金融发展的因素
1.1农村金融结构与农村经济结构不协调。其不协调表现在几个方面：首先农村金融机构布局不合理，我国东部农村的金融机构分布较密，而西部的农村金融机构不仅分布密度小而且供给数量也有十分有限，表现出严重布局失衡，导致了农村金融供给不足现象的存在；其次农村贷款的发放结构也不合理，农村信贷需求包括农业生产需求、基础设施建设需求、消费需求以及企业贷款需求，这些需求都与农村经济的发展有着直接的影响，但目前农村贷款发放大部分是给乡镇企业，在其他方面的资金投入极少，由于这种不合理的贷款发放结构使农村经济发展受到了约束。
1.2农村金融机构的效率低下。由于农村经济发展的环境比较特殊，贷款回收难度大，贷款发放的成本高，使农村金融机构运行效率低下。农村信用社的管理体制落后，管理机制十分混乱，产权不清、委托机制失灵，使农村信用社的功能难以发挥，使农村金融机构效率低下。农村金融机构中一大部分的产业人员是从农村吸纳来的，文化素质不高，观念保守，整体素质水平较低，信贷工作很难细作，其业务存在潜在风险，较低了农村金融机构的效率。
1.3农村金融市场机制有缺陷存在。
（1）由于我国农村经济和城市经济的发展是不同步的，致使农村金融发展水平要落后城市金融发展水平，农村的金融市场只存在信贷和保险，而农村保险才刚刚起步，很多方面都存在很大的不足之处，使农村保险市场发展困难，这阻碍了农村资本市场的发展，导致农村资本市场的发展很不完善；
（2）农村金融市场处在一个低级的形态，缺乏创新的金融工具和电子化的金融产品，融资渠道单一而且是间接式的，农村金融机构效率低下，农村经济的发展很缓慢，难以形成规范、统一的农村金融市场，使其发展很落后；
（3）农民的整体素质不高，农村金融市场缺乏良好的信用环境，加上我国相关的法律不健全，使法律信用制度不完善，致使农村金融市场信用机制和风险补偿机制不健全。
1.4政府对农村金融的不合理干预。政府对农村金融市场的利率进行严格管制，使利率不能灵活调配整个农村金融市场的资源，农村社会的资源不能合理流动，影响农村经济增长；另外，对农村非正规金融进行严格管制，使农村经济发展所需资金得不到有效补充。
2、发展我国农村金融的政策建议
2.1构建完善的农村金融体制。首先，要扩大农村金融规模，它决定着农村金融的供给碍，而农村金融又是农村经济增长的资金保障，要建立多元化的农村金融市场体系，以建立正规的农村金融机构为主，同时以建立非正规农村金融机构为辅，使其成为一个良性竞争的农村金融体制，可以提供高效的服务以促进农村经济的发展；其次，是要运用多样化、灵活的农村金融工具，并鼓励农村金融产品的不断创新，使其业务范围不断拓宽，能够满足农业发展的各方面需要，为其提高强大的资金保障。
2.2通过优化农村的金融结构带动农村的经济增长。目前，我国的农村金融机构以农村信用社为主，这使农村的金融结构趋向单一化，不利于我国经济的发展，应该建立多元化的农村金融体制以适应经济发展的需求，农村金融机构间的竞争越激烈其所发挥的功能越明显。我们要正确引导农村非正规金融机构的发展，使其较正规金融机构有一定的优势，使正规金融机构为了增强自己的竞争力而不断提升金融服务水平和创新服务产品。为了保证农村金融市场竞争的公平性，要建立健全的农村金融市场机制，其中包括进入机制和退出机制，以维持一个良好的金融生态环境，使金融市场能够健康的发展，还要将农村金融机构商业动作模式构建的更加完备，使其可以促进农村金融体制的创新，从而可以维持农村金融持续、稳定的发展，同时促进农村经济的持续发展，加快新农村建设的步伐。
2.3加强政策支持和监管力度。为了扩大农村金融规模，政府应该适当放宽政策，积极建立完善的与农村金融改革相关的法律制度，给农业金融机构提供一些优惠性政策，以支持农村金融机构的发展，同时政府还要建立更加完善的农村金融机构监管体系，以此来保证金融监管力度，使农村金融效率得到提高，从而加快农村经济发展的脚步。
作者：马岩 单位：吉林省伊通满族自治县农村经济管理总站
