家庭保险规划范文1
【关键词】家庭保险；规划；研究
家庭保险规划，能将无法预料的灾害事故转化为少量的、固定的保费支出，一旦发生承保范围内的灾害事故，就能按保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，减少家庭收入下降和费用增加等间接损失、保证家庭财务的稳定，是保障家庭财产安全、防范家庭生活风险的“守护神”。城镇中低收入家庭如何规划家庭保险，对于防范家庭风险，降低财产损失等方面有着极其重要的意义。
一、城镇中低收入家庭保险规划现状分析
家庭保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。然而，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%，无论从保险广度还是保险深度，家庭财产保险的发展都不尽如人意。
有资料显示，中国城镇家庭的保险渗透率大部分在30%以下，保险投保率特别是长期人身保险的投保率，还不足10%。与世界平均水平80%的投保率相比，指数偏低。与国民经济增长和民众生活的保险消费需要相比，还存在很大的差距。
中国的保险公司超过100家，但是仍不能满足中国家庭保险的需求。很多家庭没有买保险并不是因为他们没有保险规划，而是保险市场没有能够提供他们需要的保险产品。家庭的保险规划程度还很低，对于市场上的保险产品，仅有27.2%的家庭表示了解其相关信息，而明确表示不了解的比例超过半数（51.2%），农村表示不了解的比例更高（54.2%）。
二、城镇中低收入家庭保险规划轻重有序
城镇中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？首先应满足基本保障的需要，再考虑教育、养老、资产转移或保全。应把握“三个原则”，遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创；先保障后投资。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险；适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
三、城镇中低收入家庭保险规划不可以忽略附加险
城镇中低收入家庭做保险计划，可以先固定下要什么主险，以完成保险的整体设计。在主险确定后，可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。附加险相当于超值商品，如果与主险组合得当，家庭可能获得极高的安全保障，某些险还可以延续到保费交清或者终身。一个附加险有时候可以相当几个主险。作为家庭的经济支柱，保险自然要侧重于他（她），追加一些保险是可以的。当孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，经济来源安全了，孩子才能平安成长；父母也可以随时调整自己的部分保险，比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额，避免意外发生后，孩子的成长花费会因变动而减少。按揭购房还贷期间，要多多注意添加保险，可以为家庭买一些附加意外险，期限可以与还贷期相同，赔付金额与贷款额度相当。为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成的损失，家财险是比较合适的险种.
四、城镇中低收入家庭保险规划要谨慎选择保险公司
城镇中低收入家庭保险在做保险规划时，要了解保险公司的历史情况。良好的保险产品是获取保障收益的重点。一方面看保险公司是否具有丰富的经营管理经验。另一方面要看保险公司的诚信度。了解公司的规模，包括资金规模、服务网站、产品种类。资金规模越大，这证明该保险公司的经营实力越大，盈利水平也可能会越大。服务网点越多，保险公司提供的服务才会越及时、便捷。了解保险公司的发展前景：一是看保险市场占有率，占有率越高，证明对未来市场的掌控能力越强；二是看是否经常有新产品的推出，因为市场是变化的，客户的需求也在不断变化。三是一定要了解保险公司的发展能力。
五、城镇中低收入家庭保险规划要有稳健的家庭理财模式
《中国家庭的保险规划》（2006）一文中从家庭在不同阶段遭遇到的财务冲击分析了中国家庭对保险的需求体现在：意外伤害保险、健康保险、无现金价值的定期寿险、有现金价值的年金或终身寿险、子女教育基金、万能寿险或变额寿险。
首先准备全面的保障：把威胁家庭经济的重大风险转移给保险公司，在任何情况下维持家庭经济的稳定转移小风险。用保险来准备长期的、保证性的、稳定领钱的养老金帐户和教育金账户，使我们从现在开始无压力的强制存款，为自己准备一个享有有尊严的富裕的老年生活，为孩子的教育准备确定的教育金。把自己的生活品质掌握在自己手中。适度的理财帐户：有节奏的领钱，参与保险公司的资金运作分红和复利增值，规避通货膨胀对资金的损失。抵御通货膨胀，保本增值，越领越多有了风险再也不怕当然全面的保障不可能一步到位，生活和收入会越来越好。
城镇中低收入家庭年轻单身一族，适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。老年家庭，以购买理财型保险为主。这一阶段还是购买以理财性质为主的保险转向储蓄型的保障方式更为合理。
城镇中低收入家庭在购买保险时，应该先给家庭经济支柱成员购买保险，否则一旦发生事故，家庭的生活将面临困境。根据家庭所遇风险程度和收入可供保险支出来选择相应年龄段和适宜保额的保险，提前化解家庭成员在成长过程中各个年龄段遇到的各种风险。如在儿童时代就提前准备教育金、婚嫁金，甚至住房金、购车金等；中年阶段开始购买养老险、健康险等。
家庭成员所从事的职业各不相同，危险程度不一，应该优先考虑为家庭中职业危险程度较高的成员购买保险，在险种选择上可考虑以防意外、赔付高的险种为首选，如定期寿险、意外险等。
六、城镇中低收入家庭保险规划把保险作为养老重要准备方式
城镇中低收入家庭每个家庭的经济状况、人员构成、对未来期望的不同，对保险的需求会有很大差别。第六次人口普查显示，60岁及以上老年人口已达1.82亿，占总人口的13.3%。中低收入家庭购买家庭保险和医疗保险占52.4%，认为保险回报明确、风险低，适合养老资金的筹备。为给中低收入家庭选择保险来储备自己的养老资金做规划，《家庭保险规划》中介绍了保险对于家庭的功能，特别是从理财的角度介绍对中低收入家庭的养老风险进行了规划分析，应当如何通过保险来实现其他理财产品所不能实现的功能和目的。
参考文献：
[1]魏华林，杨霞.家庭金融资产与保险消费需求相关问题研究[J].金融研究，2007，10.
[2]国家统计局城调总队课题组.城市家庭财产调查报告[R].2002.
[3]李丽.家庭财产保险的产品创新发展[J].市场周刊理论研究，2006（12）.
家庭保险规划范文2
月光族的生活
方先生从事I T行业，是公司经理助理。一家人在无锡工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元。另外的一些补贴有1200元。一共有4000元每月的收入。支出方面，由于房产是自有的，所以不需房租，但每月有240元物业费及小区停车费。生活基本开销1200元，休闲类花销在2000元左右。每月支出共3440元。这样每月结余只有560元。
年度支出每年递增
每年，方先生和太太的年终奖金有25000元。支出方面主要是家庭商业保险。方先生属于有一定保险意识的年轻人，他为自己、太太和刚出生3个月的小宝宝都投保了保险。寿险方面，他选择了终身寿险。他的保额是9万元、太太2万元，保额每年5%的增长率递增。
考虑到将来健康方面可能存在的问题，今年，他为自己投保了保额5万元的重大疾病医疗保险，保额每年10%递增。另外，由于附加保险费率较低保障内容也较符合家庭需要，所以，方先生为自己、太太、小宝宝都投保了附加住院医疗保险金。夫妻二人的保障是最高每次8000元住院医疗补助，每天25元住院补贴。小宝宝是最高每次5000元的住院医疗补助，每天50元的住院补贴。保费都在500元左右。
虽然是1年期的保险，但方先生说他会坚持续保。因为这种小投入大回报的保险保障非常适合他的家庭。今年他们家庭的总保费支出在5000元左右。
无贷款家庭压力减少
虽然每月结余很少，但方先生并不因此担心，因为有房有车，而没有任何贷款。这也就使家庭的负担少了很多。近年内不考虑再买新房。
家庭主要资金投入股市。目前，方先生的股票市值约20万元。由于股市波动较大，所以较难估计每年的收益。考虑到现金存放不便，存银行活期利率又较低，所以方先生选择了T+1型货币基金。
孩子出生愿望多
“宝宝”现在刚满3个月，初为人父的方先生很希望让孩子将来的生活过的更好。他觉得现在家庭大多资金放在股市中风险较大，如何才能降低风险，合理配置家庭资产是心中最大的疑虑。第二个问题是希望给孩子做个长期规划。可以为他的抚养费、教育费留出足够的资金，这笔费用该如何储备？现在，方先生为孩子投保了附加住院医疗保险，不知道是否足够。而自己和太太的保险到底是不是恰当。
支 招
宝宝的出生给方先生的家庭带来了巨大的欢乐，同时也增加了肩上的责任，具有保险意识的方先生将家庭保障作为理财的基石，显得非常明智。
家庭风险评估及现有保险分析：假设方先生夫妇准备55岁退休，目前年收入73000元，支出为46280元，按长期利率5%计算，方先生夫妇的收入能力损失额为（55岁-29岁）×(73000元-46280元)×105%=72.95万元。
目前方先生夫妇分别拥有9万元和2万元的终身寿险，寿险保额略有缺口。方先生有5万元保额递增型的重大疾病保险，按照每年10％的保额递增，10年递增至10万元、20年递增至15万元，以此类推。从长远讲还是很不错的，但是近期略显不足；方太太没有重大疾病保险，应该及时补充。
一家三口都有住院医疗保险，从额度上看已经够了，无需再作调整；应该增加一些意外伤害保险和意外医疗保险，以解决一些意外门急诊医疗费用。
投保建议：
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家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元／年(涵盖父母赡养费用)，另女儿的学费和生活费共22万元左右(剩余一年)。
林先生向理财专家征求家庭科学合理的理财规划建议。
家庭风险保障需求分析
任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的，因为一旦遭遇风险，所有辛辛苦苦赚的钱或理的则都将倒之东流，因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。
同样，林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高，仍然担心有什么重大变故，而影响家人未来的生活质量，建议林先生优先为家人考虑意外保险和重大疾病保险，这是稳健理财的首要前提。
女儿虽然已经长大成人，林先生夫妇依然需要适当的寿险保障，毕竟他们还承担着扶养责任和双方父母的赡养费用，加之考虑到其自身的社会价值。
家庭财务增值需求分析
林先生的家庭是典型的中产家庭。对于中产家庭来说，不仪要重视家庭资产的稳健回报、增值保值，还应该及早考虑遗产规划、财富保全。对于中高端家庭来说，没有遗产规划的理财规划是不完美的；没有财富保全的财务规划是不科学的。
林先生夫妻都比较繁忙，没有较多时间打理家庭的闲余资金，现有的理财方式较为单一(现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄)，而且女儿即将毕业，负担减轻，家庭年度盈余资产会大幅上升，因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主，且可适当增加稳健型理财工具的比例。稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等。
华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说：“所谓理财就是追求长期而稳定的收益。”这句话阐述了理财的两大要点：稳健理财；注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。
理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。
总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。
理财方案设计
建议林先生：
1、把20％的现有银行存款用于购买国债；
2、把20％的现有银行存款用于购买债券型基金；
3、25％的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；
4、规划家庭年收入25％左右的资金用于办理保险：
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家庭形成期
家庭形成期也叫筑巢期，这个时期是指从结婚到子女出生，特征是处于美满的二人世界，作为家庭里的准父亲，一般年龄在25～35岁。家庭支出面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。
保险规划首先考虑
从某种意义上说，保险是对家庭责任的最好体现。在保险规划上，首先要确定保额和保费。一般来说，保费支出要根据家庭的收入支出、保险需求等多个因素来确定。按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，但在具体规划时还要把房贷、车贷余额纳入保险需求。其次要确定保险种类，要重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。
投资规划可激进
这一时期的准父亲正处于人生起步并迅速上升阶段，喜欢尝试新生事物，也经得起失败和挫折，能够承受较高的投资风险，可以追求较高的收入增长率。从投资种类上看，股票类、债券类、货币类可分别占70%、10%、20%。通常每个家庭都要保留3～6个月的生活支出款作为生活备用金，以备不时之需。鉴于孩子即将出生，可以考虑多留存一些。
支出量力而行
由于家庭刚刚形成，生活压力较大，特别是需要购房购车，支出较多，有些家庭由于父母经济状况不好，结婚时可能也留下了不少欠款。对此，准父亲们要注意权衡家庭的基本情况和未来的收入支出，量力而行，合理规划好购房购车事宜。对于私家车，可列入下一步计划，有车虽然方便，但基本上属于纯消费品。
规划好职业生涯
当今世界是竞争的社会，更是学习的社会，任何人要想在这个社会上生存，都必须不断地学习，而且要比别人学习得更快。对于即将承担养育子女责任的准父亲来说，规划好自己的职业生涯至关重要，特别是要不断地进行学习投资，努力培养自己的学习兴趣和能力，确立“学习伴我一生”的终身学习理念，努力“终其一生，学习一生”，使自己的职业生涯前途无量，真正承担起对于家庭的重大责任。
家庭成长期
家庭成长期也叫满巢期，是从孩子出生到其完成学业这个阶段。其特征是家庭成员增加，家庭中父亲的年龄一般在30～55岁。孩子的出生给家庭带来了无尽的欢乐，但随之带来的是较二人世界时更多的责任。许多家庭都明显地感受到了压力，生活支出、教育支出压力都较大，做好理财规划更为重要。
保险规划先大人后孩子
从保险的本质来说，应该先给大人投保。一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长。当了父亲后，更应该给自己和妻子投充足的保险，种类、金额基本上可以参照家庭形成期，并做适当的调整。在给自己投保后，要再考虑给孩子投保，险种以意外险和健康医疗险为主，需要指出的是，应该尽早给孩子投保，从保险设计原理来看，年龄越小投保其保费就越低，而保额却不低。
教育金要及早准备
近年来，教育成为许多家庭最主要的支出之一。与其他支出相比，教育金数额较大，且基本上逐年递增。一般来说，距离子女的教育目标实现时间越远，可以选择风险越高的投资工具；反之，则应该更多选择风险越低的投资工具。
投资理财稳中有进
家庭收入增加、支出相对稳定，积累逐渐增加，可投资净资产逐年增长，但应注意控制投资风险，特别是在家庭成长期的后期。随着年龄的增长、家庭成员的增加和责任的加大，投资应该更加注重稳中求进，不可太冒进，在投资比例上，要适当降低股票类的投资，股票类、债券类、货币类可分别占60%、30%、10%。在投资过程中要重点考虑教育金的特点，在准备好教育金的基础上，可以着手通过投资来准备退休后的养老金。
家庭成熟期
家庭成熟期也叫离巢期，是指从子女完成学业到夫妻均退休。其特征是家庭成员数量随子女独立而减少，作为家庭男主人的父亲年龄一般在50～65岁，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。处于这个阶段的父亲要对以前的理财规划进行较大调整，一般要考虑为孩子置办婚房或者创业金。
保险规划重在医保
孩子成人后，其保险需求会随着其新家庭的组建而变化，这时候父亲可不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好就行了。在保费上可以仍然按前面的方法确定，保额由于房贷的大幅度减少而减少。在险种上，以医疗健康险为主，并适当投保终身寿险和意外险。对于医疗健康险，可投保一份附加重大疾病的组合险，将住院补贴保险和意外伤害险等适合的保险产品纳入保险计划中，对于人寿保险建议投保具有储蓄性质和分红功能的终身寿险或者两全保险，同时以考虑具有养老性质的年金保险。
退休规划纳入日程
这里要先弄明白养老金替代率的概念，即劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。目前，我国实行城镇企业职工基本养老保险制度，是一个以向城镇企业退休人员提供基本生活保障为目的的制度，其设计的基本养老金目标替代率为60%左右。根据国际经验，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平；如果低于50%，生活水平较退休前会有大幅下降。近年来，我国企业职工养老金的替代率呈现逐年下降趋势，目前已经下降至50%以下，且退休前收入越高，未来的养老金替代率往往越低。据估算，目前收入水平超过平均工资3倍的人群，未来社会养老保险替代率可能低于30%。替代率以外的50%～70%只能靠自己积累。
一般使用较多的退休规划金融工具主要有年金保险、基金定投及股票等，这应该根据每个人的资产、负债、收支以及风险承受能力等情况进行选择，不能一概而论。
投资理财稳健为主
虽然家庭收入增加、支出相对减少，家庭积累逐渐增加，可投资净资产逐年增长，但随着年龄的增长，要更加注重投资风险，“稳”字当头。在投资比例上，要适当降低股票类的投资，股票类投资要降到50%左右，提高债券类投资比重至40%，货币类占10%。在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。
家庭衰老期
家庭衰老期也叫空巢期，是指从夫妻均退休到二人中一人过世，夫妻年龄一般在65～90岁，家庭收入较退休前减少，除了养老金外，主要是理财收入或转移性收入。在支出方面，休闲、医疗费用增加，其他支出减少，但大部分情况下支出大于收入，消耗退休准备金。
投资规划趋向保守
资金积累的主要目标就是退休后的生活，不但要避免激进，而且要在稳健的基础上趋于保守。在投资比例上，要大幅度降低股票类投资比例至20%左右，提高固定收益的债券类投资比重至60%，货币类提高至20%。需要强调的是，退休后，由于不再工作，休闲、医疗费用大大增加，应该多保留生活备用金，以备紧急之需。对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适，方便随时支取。
保险规划重在医疗和意外
目前老龄化趋势不断加剧，一对夫妇供养4位以上老人的情况将越来越多，如果没有足够的保险做后盾，一旦老人生病或者出现意外，就会给家庭带来较大的经济负担。根据老年人的特点，以下几种应该重点考虑的险种：健康险、意外险和投资型保险。
家庭保险规划范文5
关键词：家庭理财；常用理财工具；家庭生命周期；理财误区
一、家庭理财规划的意义
（一）家庭财富的增加需要进行理财规划
现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。
（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划
家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。
二、家庭投资理财的主要工具
（一）银行存款
银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。
（二）国债
国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。
（三）基金
基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。
（四）股票
是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。
（五）保险
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。
（六）其他
如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。
三、家庭理财规划的基本程序
家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。
（一）评估自身家庭财务状况
家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。
（二）确立家庭理财目标
如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。
（三）制定实施计划
有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。
第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。
第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。
第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。
第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。
第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。
具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理
（四）实施计划
再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。
理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。
四、家庭理财规划的误区
（一）理财目标不明确
相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。
具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。
（二）风险意识不强
众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。
家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。
参考文献：
[1] 老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）
家庭保险规划范文6
（1）如何减轻还贷压力？是否需要提前还款？
（2）如何为孩子筹备50万元的大学教育费用？
（3）是否要给自己买保险？
家庭财务状况诊断
如表1所示，黄先生的家庭负债占资产的比重为49.29%，表明黄先生的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。黄先生正处于家庭成长期。这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。
从黄先生的家庭目前收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入1.3万元。其中，男方的月收入为1万元，占比76.92%；女方的月收入为3000元，占比23.08%。从家庭收入构成可以看出，男方是主要家庭经济支柱。
从表2可以看出，目前黄先生的家庭月总支出为9772元。其中，日常生活支出为6500元，占比66.52%，月房贷还款支出为3272元，占比33.48%。家庭日常支出占月收入比重为50%，表明黄先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。黄先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为25.17%，低于40%，表明黄先生的家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年节余来看，黄先生的家庭每年可节余63736元，留存比例为35.21%，家庭储蓄能力较好。储蓄能力是未来财富增长的关键。
理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好了这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等才使家庭财务有健康的根基。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。根据黄先生每月的生活费用9772元来计算，需要准备58632元作为6个月内的应急资金。黄先生可以将其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金或7天通知存款的形式保留。
长期保障
双方都有社保，基本保障已经足够。但由于目前有房贷和养育孩子的压力，建议双方通过商业保险，使得未来房贷的清偿与子女的教育获得充足的保障。在不考虑房贷的情况下，根据黄先生12万元的年收入计算，保障意外情况下黄先生家庭收入能不间断5年，保险缺口为60万元。目前房贷由黄先生一人负担，在考虑房贷的情况下，保险缺口为108万元。黄太太不需负担房贷，其保险缺口按5年收入保障计算为18万元。根据测算，建议男方最少增加1.2万元的保费购买商业保险，女方最少增加3600元的保费购买商业保险。
子女教育
黄太太希望为孩子筹备50万元的大学教育金，如果学费按3%的通胀率增长，年均投资收益率按8%计算，黄先生家庭需要每月为儿子的教育投资1914元。
养老规划
虽然黄太太没有提出未来养老的理财目标，但作为理财师，有必要说明未雨绸缪的重要性。目前的社保能够保障退休后的基本生活，但却不能保障退休后有一个较高品质的生活。辛辛苦苦一辈子，大家都希望退休后能更好地享受生活，这就需要事先做好养老规划。根据黄太太和黄先生的情况测算，在黄先生退休时该家庭需要准备333万元的养老金。假设其中的50%可由社保满足，另外50%自己筹备用于提升生活质量，那么黄先生的家庭可每月拿出1460元作养老投资。
房贷规划
在做房贷规划之前，需要先测算一下黄先生是否有必要提前还款。表3是做好基本规划后的收入支出表。
月节余为负，表明投资月支出尚有缺口146元。黄太太可将每年的年终奖事先留存下来弥补投资月支出的缺口，保险的费用可从男方年奖金中支出。
经过上述测算后，黄先生的房贷压力并不如他们想象的那么大。满足基本规划需求后，仍不会影响到黄先生目前的生活水平。所以黄先生暂时没有必要提前还款。
投资规划
上述规划都没有动用到黄先生家庭的股票和基金等金融资产，黄先生的金融资产还可以做进一步的投资规划。
经过招宝理财投资规划系统的测试，黄先生的风险DNA评分为8.067分，属于激进型投资者。适合黄先生的投资组合为无风险资产（收益3.5%）占比60%，高风险资产(期望收益31.21%，风险75.1%)占比40%。该组合的预期收益为14.48%，风险为29.77%。
从黄先生的金融资产中扣除58632元的应急资金后，还有活期存款4万元左右、股票7万元、基金2万元，合计13万元。可按上述配置比例，将7.8万元以定期存款形式保留，5.2万元投资在股票或股票型基金上。或在存款增加后，按股票基金9万元的投资，使定期存款金额提升至13.5万，保持6∶4的比例。
实施策略
（1）保留6万元作为应急资金，3万元以活期存款方式保留，另外3万元以货币基金或7天通知存款形式保留。
（2）黄先生每年花费1.2万元购买商业保险，黄太太每年花费3600元购买商业保险。
（3）每月投资1914元作为子女教育基金，可采用基金定投方式或购买教育保险进行储备。
（4）每月投资1460元作为养老基金，可采用基金定投方式或购买养老保险进行储备。
（5）不需要提前还房贷。
