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商业管理创新范文1
1.1市场定位不明确
商业银行最初的市场定位是为了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”而建，虽说如此，在经济利益的驱使下，许多商业银行出现了定位不清现象，具体表现在与国有银行以及股份制银行争夺大项目、大客户，但是其自身的实力又严重制约着商业银行的发展，例如内部管理机制落后、产品创新不足、业务渠道单一、人员素质不高等都是严重影响商业银行市场定位的根本原因。总的来说，一部分商业银行即使公司章程中有具体的市场定位规定，但是多是流于形式，经营过程中，不注重建立稳定的客户群，而是一味盲目追求“做大、做多”，这不利于企业自身的持续发展。
1.2内控机制不完善，操作风险的意识于能力不足
商业银行属于资金运作性十分强的企业，其追求最大化利润的目标即是企业的财务目标，因此，商业银行需要极重视财务管理，以实现财务目标。由于我国金融机构在风险管理方面较国外发展得晚，在制定财务目标时比较单一地追求利润最大化，而相对缺乏防控金融风险的意识，操作风险的手段单一。
1.3经营管理理念落后，不能体现出特色服务
目前，大部分商业银行都意识到要以服务取胜，因此强调要提高服务质量。然而商业银行服务概念的理解只限于厅堂服务、窗口服务、日常工作服务等，而在经营服务方面还有欠缺，表现在没有积极开发潜在客户群、没有积极开发新产品、推销经营服务不足等，无法体现企业特色服务。
1.4信息科技的利用不足
现在是信息技术的时代，越来越多的电子产品应用到银行管理中，而足够先进的信息技术可推动商业银行在管理中更胜一筹。当前，一部分商业银行因为观念落后、资金不足、技术基础差等方面原因，对信息科技的利用不足，进而进一步制约银行产品的开发及服务水平的提升。
2、促进商业银行进行管理创新的对策
2.1明确市场定位，以国家有利政策为助力
借鉴国外商业银行的成功经验，我国的商业银行要获得长足的发展，首先确立自身在市场中定位，根据国家成立商业银行最初的构想，商业银行主要以地方政府及地方经济发展为依托，尤其是注重服务本地的中小企业，争取成为当地人民及企业的当家理财，例如，上海银行改变了向大城市进军的定位，尽量将业务向周边地区拓展，为市民提供全面的金融服务。此外，商业银行可以借助当前国家对商业银行的政策扶持，例如并购税收优惠、支持不良资产化解等政策，进行商业银行资源的优化整合，积极开展多种业务，扩大服务范围。
2.2加强内部控制，提高风险管理能力
目前，金融机构关于风险预警系统及风险识别的研究还不够成熟，但市场上部分项目的资本较活跃，这使得金融市场也较活跃，在这样的背景下，商业银行要进行管理创新，可从完善内控机制与监督机制着手，尽量控制好银行内部财务在预算、核算、结算、现金流管理等各项业务，切实做好财务信息保障工作。此外，在投入项目时，需要通过多种手段防范财务风险，提高风险管理的能力。
2.3积极改进经营理念，关注客户新需求
随着社会经济的迅速发展，人民生活水平及经济收入有了显著提高，人们对未来生活质量的追求或者对生活保障的要求，使其产生增值财产的需求，银行理财工具成为人们理想的选择。因此，商业银行要抢占先机，改进经营理念，重点关注客户的新需求。通常客户的新需求表现在：
（1）对新型理财产品及理财产品新功能的需求；
（2）对更优质、更人性化服务的需求；
（3）对更快捷、方便的服务流程的需求；
（4）对更多样化的服务手段的需求。为了满足客户这些需求，商业银行必须要进行多方面的管理改革和创新，例如，调整组织的内部结构、合理优化人力资源、进行工作人员绩效考核制度改革、增加对新产品资金和技术的支持；创建新型的服务流程及服务标准、优化业务流程、改善服务环境、提高人员的服务素质等。对经营管理模式进行全方位的内在创新，让商业银行得以很好地迎合大众的需求，建立良好的品牌效益，助其取得一定的市场份额。
2.4对员工的管理机制进行创新
创新的价值主要体现在行动及成果方面，商业银行要在管理上实现真正的创新，需要不断地创新外部物质驱动因素，使其转化为内在动力，然后在转化为成果。人员是进行创新的主体力量，因此，对员工的管理机制进行创新是整体管理创新的重要环节。首先，营造鼓励创新的、允许犯错的气氛，对一线员工实践的心得体会加以重视，倾听其建议，对有新意的想法给予肯定，以鼓励其员工再接再厉，努力创新。其次，要为创新实践提供机会和支持，积极引导创新活动，让员工树立创新意识。
2.5对银行业务流程进行再造
银行业务的效率能够体现经济效益、运行效率，所以，为了更进一步提升利润上升的幅度，对现有的业务流程进行再改造也是一种业务管理的创新。具体是增加信息科技资金与技术的投入，充分利用现代化的管理理念与信息技术，完成业务技术的功能集成及业务管理上职能集成，这从根本上对商业银行的职能管理与流程管理进行了变革，让商业银行能够在技术、成本、服务、速度等方面在同行中体现出优越性。
3、结语
商业管理创新范文2
摘要：银行表外业务是20世纪80年代以来西方国家银行业发展的重点。从发展规模看，不少西方国家大银行的表外业务量已大大超过其表内业务量；从收益看，不少银行的表外业务收入远远超过其表内业务收入。这类业务我国刚刚引入，但其风险很大，因此要对商业银行表外业务加强信息披露和财务风险监管。
关键词：商业银行；表外业务；财务风险；风险控制
一、现代商业银行表外业务创新
表外业务是指商业银行所从事的、不列入资产负债表、不影响资产负债总额的业务活动。广义的表外业务既包括传统的收费性质的结算、等金融活动，又包括具有风险性、可直接创利的各种新型金融活动。狭义的表外业务仅指后者。商业银行表外业务的创新，不仅在传统型业务上有体现，新型的具有风险性、可直接创利的金融活动更日趋活跃，成为现代商业银行发展的一大特征。
（一）传统型表外业务创新
传统型表外业务创新主要是传统型结算工具及结算支付系统的创新等。
1.结算支付工具创新
信用卡是商业银行发行的、用以代替支票来完成支付与清算的手段，是支票系统的创新，标志着传统的以支票为中心的支付与清算的飞跃。信用卡属商业银行吸纳创新。现代电子通讯技术的支持和信用卡国际组织的推动，使银行信用卡发展日新月异，主要有以下几种。（1）借记卡。持卡人须在卡内存有货币，然后持卡人可以通过银行设置的自动出纳机（ATM）进行自动转账，支付现金，也可以在设有POS终端的商户进行购物记账支付等。（2）贷记卡。持卡人不必在卡内存有现金，便可以持卡到发行银行的特约商户处，进行购物消费，特约商户凭签单向发卡银行收取货款，银行负责资金清算。发卡行一般每月向持卡人发一份收账通知单，持卡人见单后，进行付款。付款越早，所付利息越少。（3）存储信用卡。用于各种复杂交易，纳入计算机系统进行各种费用支付和清算。特别是20世纪70年代末法国发明的IC卡，上面装有一个微电子芯片，能够记载大量持卡人的信息，因而具有许多功能，而且不易伪造。（4）支票。支票是由出票人签发，要求商业银行向收款人支付款项的票据。支票的付款人是商业银行。支票的出票人还可以设定自己作为收票人。而今所施行的旅行支票和支票银行保付业务，分别是以个人作为收款人和出票人而开展支票结算业务的。
2.结算支付系统创新
结算支付系统创新主要是将现代的电子通讯技术应用于银行的结算支付管理中，其突出表现有以下内容。（1）票据交换所自动交换转账系统。同普通的交换所性质一样，同是办理银行间的资金清算机构，但自动交换所处理的已不是纸质的凭证，而是电子化货币，各会员银行通过同交换所微机联网，可以微机自动进行清算处理。（2）自动出纳机（ATM）。自动出纳机是银行为客户提供的既能满足存取款，又能进行支付的电子汇划支付系统。它已成为银行现代化的标志，可以24小时为客户提供服务，既提高了银行的服务功能，又节省了人力。（3）环球银行同业金融电讯协会系统。它是属于在参加的各商业银行所在地设有地区处理站口的、国际间的资金调拨清算创新。此系统具有格式化、规范化、效率高、费用低等特点，有自动储存信息、自动加押核押、以密码处理电文、自动将文件分类等功能。会员银行每发出的一份电讯，都会得到系统收到与否的证实。在未收妥的证实中，均可收到未收妥的原因，对提高国际银行间业务处理交换水平，推动国际银行业务的发展具有深远的意义。
电子通讯技术一经应用于商业银行的支付清算业务中，即可使银行的支付清算发展日新月异，创新不断。由于现代电子通讯技术的安全、快速、方便，因而各商业银行都积极应用，以提高自身服务功能和效率，增强竞争力。
（二）新型表外业务创新
新型表外业务创新有以下突出的品种。
1.票据发行便利
票据发行便利是指商业银行与借款人之间签订的一份协议，在协议期间内，由商业银行以包销借款人连续发行的短期票据方式向借款人提供资金。借款人发行的短期票据通常为3个月或6个月，也有1年的。如果借款人不能在市场上顺利出售这些票据，则要由银行购进未销售部分，或者向借款人提供等额的贷款。为了节省票据发行费用，一些在市场上信誉高的借款人发行的短期票据，一般不再让银行进行包销，市场上便出现了不需包销的票据发行。
票据发行便利的产生，对筹资者、投资者、包销银行来讲，都各取所利，普遍受到欢迎。对于筹资者来讲，可以通过循环发行短期票据，获取中长期资金，因可支付短期利率，无须支付中长期利率便可降低筹资成本，从而增强了借款人筹资的主动权。在协议有效期间内还可以按协议随时发行短期票据，筹资的灵活性大大提高，从而可以提高资金的使用效率，避免浪费；对于投资者来讲，通过购买短期票据，可以减少票据到期违约的不确定性风险。同时，短期票据的流动性强，需要资金时还可以在二级市场上进行出售。对于包销银行来讲，一般都选好客户，客户所发行的短期票据都可以在市场上顺利出售，而无需自身垫付资金，这样在不动用自身资金的情况下，便可以获得收入。这种便利票据的发行在市场上较为流行，大有取代银团贷款之势。
2.远期利率协议
远期利率协议是一种远期合约，是指合约买卖双方商定将来一定时间内的协议利率，并规定以何种利率为参照利率。待将来清算日，按规定期限和金额，由一方或另一方支付协议利率和参照利率利息差额的贴现金额。到期时如果市场参照利率高于协议利率，则合同的卖方向买方支付利息差额的贴现额；如果市场参照利率低于协议利率，则合同的买方向卖方支付利息差额的贴现额。远期利率协议一般用于固定未来一段时间内的资金借贷成本，从而确保收益，所以在市场利率不稳定的情况下商业银行会积极参与。
由于远期利率协议交易在场外进行，因而比场内的期货交易灵活，既可节省成本费用，又可保护商业秘密。远期利率协议产生后，便得以广泛流行，交易品种也演变得越来越多，越来越复杂。
3.金融互换
金融互换是一种双方商定在一定时间后彼此交换支付的金融交易给交易双方带来如下好处：一是可减少资金成本，消除或降低汇率风险；二是可增加资金取得的途径和资金运用受益；三是可调整财务结构，使资产和负债达到最佳配合，增加财务处理的弹性，对从事互换的商业银行来说，还可获得手续费收入。由于互换可以给交易参与者带来利益，因而互换市场的成长非常迅速。互换的形式主要有货币互换、利率互换和货币利率交叉互换。
金融互换可以防范汇率与利率风险，商业银行既可以互换经纪人身份，也可以互换自营商的身份参与市场交易，为客户服务，获取收益。
4.国债托管业务
国债是指一个国家的财政部门代表政府发行的国家公债，包括具有实物券面的有纸国债和没有实物券面的记账式国债。而所谓国债托管，是指国债投资人基于对国债托管机构的信任，将其所拥有的国债委托托管人进行债权管理、实物券保管与权益监护的行为。商业银行开办国债托管业务，不仅可以方便客户，而且有利于争取国债资金最大限度地在体内循环，同时还可以收取国债托管服务费用。
5.项目融资抵押行业务
项目融资抵押行业务，是指在项目融资业务中，商业银行接受项目贷款银行的委托，按照协议的规定，承担“抵押费”的角色和功能，对贷款银行在项目融资中设置的一系列抵押系统进行各种监管和账户操作的业务，是商业银行为客户提供的一种中间服务业务。
在项目融资抵押行业务中，委托方（贷款人）、抵押方（借款人）和方应签订《抵押协议》。抵押行根据《抵押协议》管理抵押资产，行使抵押权，履行义务，防范金融风险。
6.理财业务
理财业务是商业银行利用自身所处的经济枢纽地位、先进的科技设备和营销理念，为社会公众提供咨询、委托、保管组合最佳投资方案，存款结构方案和设计远期目标方案、帮助客户实现最佳投资回报率的综合性业务。
商业银行提供理财业务的优势在于：首先，商业银行可利用其较为前卫的营销理念为客户提供前瞻性非常强的咨询和选择综合目标方案设计服务；其次，商业银行可利用其先进的科技设备，为客户提供全面而适宜的组合存款方案和综合投资方案设计，为客户提供最佳投资渠道选择和融资渠道选择，帮助客户实现理想的投资回报；最后，商业银行可利用其自身所处的经济枢纽地位，帮助客户参与新加入理念的宣传、交流工作，使客户在接受新加入理念的同时，将其现有的资产发挥最大效益。
7.代编审工程概算与预算
工程概算，通常是指初步设计概算，所以又称设计概算。工程概算是根据初步设计图纸和概算指标（或定额）、费用定额、价格资料等基础性资料编制而成的技术经济文件。当委托人（建设单位或主管部门）与银行咨询业务部门协商，委托银行代编、审工程概算时，银行应根据工程的专业情况、复杂程度，确定是否有能力承担代编、审该项工程概算业务。在确定有能力承担该项业务后，与委托方就有关具体问题进行协商，达成一致意见后，签订委托协议书。委托协议应包括以下几项内容：（1）委托人与受托人的名称及委托业务内容；（2）委托人应提供的图纸及相关资料；（3）代编、审工程概算的具体要求及完成时间；（4）代编、审收费标准及付款办法；（5）违约责任。
工程预算的作用主要表现在它可作为施工单位和建设单位进行工程结算的依据，银行拨付工程价款的依据，施工单位编制计划、统计和计算完成投资的依据，加强企业经营核算和“两算”对比的依据。
商业银行开展代编、代审工程预算业务，一般是接受建设单位、主管部门或者财政部门委托，并与委托方协商，就代编审工程预算的内容、要求、双方的权利义务、收费及付款办法、违约责任等问题签订委托协议书，作为开展工作的基本依据。
二、金融监管部门对商业银行表外业务的监管
1.表外业务的具体管理措施
这些措施主要包括：一是金融监管部门可以要求商业银行在报送的报表中增加表外项目。二是将商业银行对外担保纳入外债管理，对于融资性对外担保必须报经外汇管理局批准，其他非融资性担保也必须事后向外汇局登记备案，对外授权应当确立在分行一级办理。三是要求商业银行禁止开立无贸易背景的信用证和承兑汇票，限制远期信用证开证规模，并且规定商业银行总行和分行单笔开立远期信用证的最高权限，视不同期限采取不同的控制措施。四是要求9个月以上的远期信用证必须由开证申请人事前向外汇管理局备案，由开证银行事后向外汇管理局登记；360天以上的远期信用证须报经外汇管理局批准。五是规定商业银行在受理开证时必须要求申请人交纳不少于开证金额20%的保证金，免保部分必须落实相关措施，要求商业银行建立完善的信用证和银行承兑业务的管理制度。
2.实行商业银行表外业务报审和备案制度
由于表外业务的信用扩张功能会影响金融监管部门货币政策的效果，商业银行在推出新的表外业务工具之前，由金融监管部门对其市场功能进行评估，且须界定表外业务的范围，为此，新的表外业务工具必须事先报经金融监管部门审查和备案。
3.制定商业银行表外业务信息报告统一标准
掌握商业银行表外业务经营的各种信息是金融监管部门实施表外业务监管的基础。由于表外业务不在资产负债表中反映，金融监管部门无法从各商业银行提供的资产负债表中获取必要的信息，又由于商业银行的其他会计报表或统一报表在反映表外业务的口径和方式上也存在较大差异，因此，在制定商业银行信息披露制度时，报告的口径、报告的内容和报表的格式等均须作出统一规定，并制定出统一标准。
4.统一商业银行表外业务会计准则
由于各商业银行表外业务会计核算不一致，使得金融监管部门获取的表外业务数据不准确，揭示的问题与现实情况存在较大的偏差，不利于做出正确的监管对策。统一表外业务会计准则就是要明确表外业务会计核算的对象、范围、成本、收益的计算标准以及会计报表的编制方法等等。
5.通过完善监管制度把表外业务纳入资本充足控制
金融监管部门应根据货币政策的需要并从金融安全出发，针对不同的表外业务工具制定不同的限制性要求，从而把表外业务监管纳入制度化轨道。这些限制性要求应具有可操作性和相对稳定性，以便于商业银行执行。把表外业务纳人资本充足控制是限制表外业务信用过度扩张的有效手段。《巴塞尔协议》解决了表外业务转化为表内业务的技术难题，为金融监管部门对商业银行的表外业务与表内业务实施统一的监管手段创造了条件。笔者主张，对国内商业银行表外业务的资本要求分两步走，第一步先要求商业银行按照《巴塞尔协议》规定的风险系数，将表外业务转化为等量的表内风险资产，按对表内风险资产的要求标准计提风险准备金；第二步要求对表外业务按照转化后的表内风险资产总量配置支持资本，满足《巴塞尔协议》对商业银行资本充足率的要求。
三、商业银行自觉规范表外业务的信息披露
正因为现行财务报表在信息内容的设置上存在对表外业务披露的缺陷，因此，强化商业银行表外业务的监管和规范银行表外业务信息的披露，对于规范银行表外业务的经营和防范金融风险都有重要的作用。表外业务信息的披露可以扩充财务报告所提供信息的容量，增强财务报告信息的相关性和可比性。对表外业务信息的规范披露和对重要的表外项目进行详细解释和说明，能够促使表内业务和表外业务的各种信息之间建立有机的联系，有助于提升商业银行财务报表的可理解性。
为了规范银行表外业务信息的披露，提高表外业务信息的质量，其信息披露应当遵循以下基本原则：（1）披露的表外业务信息必须是表内业务信息无法披露的信息，凡是能够或应该在表内业务信息披露的内容均应该采用表内业务信息披露的方法，而不能代之以表外业务信息披露。（2）表外业务信息的披露应该是对表内业务信息的进一步揭示和补充，而不能用来更正表内业务的信息。（3）表外业务信息的披露必须是与信息使用者决策相关的，并且是真实揭示所反映的经济事项。（4）表外业务信息的披露必须是重要的，能够足以改变或影响信息使用者的决策，它所带来的效用必须符合成本效益原则。（5）必须加强对表外业务信息的审计或检查，对于有法规、制度规定必须强制披露的表外业务信息，应当由注册会计师进行审计，而银行自主披露的表外业务信息，应当在可能的条件下进行适当的检查并及时披露。
参考文献：
商业管理创新范文3
[关键词]创新教育 ERP 人才培养方案 人才培养模式 教学方法
[作者简介]于云波（1969- ），女，山东烟台人，无锡职业技术学院，副教授，硕士，研究方向为工商管理、教学管理。（江苏 无锡 214024）
[中图分类号]G712 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985（2014）03-0115-02
《教育部关于大力推进高等学校创新创业教育和大学生自主创业工作的意见》（教办[2010]3号）中提出：要在专业教育基础上，以转变教育思想、更新教育观念为先导，以提升学生的社会责任感、创新精神、创业意识和创业能力为核心，以改革人才培养模式和课程体系为重点，大力推进高等学校创新创业教育工作，不断提高人才培养质量。作为培养产业转型升级和企业技术创新需要的发展型、复合型和创新型的技术技能人才的高职院校，必须将创新教育目标纳入学校教育教学目标中，将实践能力和创新能力的培养纳入人才培养的全过程，更好地促进学生全面和可持续发展，更好地满足经济社会对技术技能人才的要求。
一、转变观念、正确定位是实施创新教育的先导
近十年来，围绕高职院校是否要开展创新教育、如何开展创新教育，还未形成统一的认识。即使部分学校进行了有益的探索，但由于认识不到位、思路不清晰、教师和学生的积极性不高，成效并不明显。因此，《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010―2020年）》中明确指出：“学生适应社会和就业创业能力不强，创新型、实用型、复合型人才紧缺。”
作为一种类型，高职教育的特点在于强化实践能力。面对产业转型升级和技术的快速发展，众多企业正从劳动密集型转向知识密集型，具有进取精神和创新意识的知识型员工成为企业的核心竞争力所在。因此，高职院校应在专业教育的基础上，系统化设计实践能力和创新能力的培养。
从高职学生的特点和人的全面发展看，高职教育的社会认可度还不高，高职学生的文化基础相对薄弱，理论知识学习的兴趣不浓，分析和解决问题的能力尚显不足，而且，他们常常被看作是高考的失败者，对自己的智力和能力缺乏信心，还要承受一定的心理压力。但从教学实践看，高职学生更倾向于实践动手，更迫切需要证明自己、展示自己。因此，高职院校开展创新教育，将有助于发挥学生特长、解决学生的厌学情绪、增强学生的自信心，促进学生职业生涯的可持续发展。
所以，针对高职学生的心理特点，应将创新教育定位为培养学生的创新意识，激发学生的创新思维，促进技术应用能力和实践能力的培养，将专业教育与创新教育有机结合，因势利导，扬长避短，培养学生的成就感，树立自信心，并促进学生提高学习兴趣，培育他们的比较优势。
二、人才培养方案创新是实施创新教育的核心
如何有效实施创新教育，核心在于人才培养方案的设计与实施。人才培养方案是人才培养目标、基本规格、培养过程和方法的总体设计，是教学资源配置、教学组织实施的基本教学文件，是保证人才培养质量的基础。加强创新教育，必须将创新教育纳入人才培养方案的总体设计，优化课程体系与教学内容，合理配置教学资源，保证创新教育取得实效。
1.校企共同制订人才培养方案。创新教育不能脱离开专业教育，实践能力与创新能力的培养必须符合用人单位的需要，适应学生工作岗位的需求。因此，要加强对毕业生、用人单位的调研，及时掌握社会对专业人才培养的意见和建议，以此为依据，与行业企业的专家共同设计人才培养方案。特别要注意的是如何有效实施对行业企业的调研，一般要结合学校和专业的特点合理选择样本；对企业的调研要广泛听取企业高层管理者、人力资源部门、毕业生及其所在岗位（部门）领导的意见。同时，要充分发挥专家咨询会和专业指导委员会的作用，认真听取科研院所、普通高校专家的意见，保证人才培养方案更好地符合技术发展和教育规律。
商业管理创新范文4
关键词：工商管理专业；实践创新能力；校企协同
2016年7月18日的《教育部关于中央部门所属高校深化教育教学改革的指导意见》提出，要把创新创业教育作为全面提高高等教育质量的内在要求，将创新精神、创业意识和创新创业能力作为评价人才培养质量的重要指标。可以看出，创新创业教育已经成为当前高等教育的紧迫任务。实践创新能力是检验创新创业教育的重要标准，是能力与素质、创新与创造等多个概念在新时期高等教育理论上的重构，其构成要素包含实践创新品质、实践创新技能和实践创新环境三个部分，前两者依赖于实践创新环境，实践创新环境的主要提供者是学校和企业，而如何将学校和企业进行协同，培养社会需要的创新型人才，便显得尤为重要。
一、我国工商管理专业学生实践创新能力培养现状分析
为了对我国高校工商管理专业实践创新能力进行分析，课题组选取了我国各地几所比较有代表性的高校作为主要调查对象，在调查之前，课题组首先征求了高校师生、企业管理人员、教育专家等多方面的意见，对问卷的内容、形式等方面进行了设计，为了使调查的内容具有广泛性，样本具有代表性，提高问卷的回收率和有效率，课题组对调查的部分高校进行实地调查，当场回收问卷；对部分高校采用电子邮件的方式进行问卷调查。本次调查共发放问卷300份，其中有效问卷296份，占98%。通过对问卷进行归纳整理，可以发现我国工商管理专业学生实践创新能力培养现状大致如下。
1、工商管理专业实践教学模式有待突破
据调查，我国各高校工商管理专业学生实践培养模式一般为：提出理论进行模拟学科竞赛得出结论。工商管理专业的学生毕业以后大都从事企业实际管理工作，培养模式上应突出应用性和创新性，但根据调查结果显示，现阶段工商管理专业学生培养模式存在的缺陷有：一方面，目前大部分高校的培养模式仍然是“提出理论、进行模拟和学科竞赛、得到结论”这一传统步骤，尚未能结合校企协同来进行培养学生的实践创新能力。另一方面，在互联网和云计算技术已经发展成熟的时代，大部分高校未能充分利用这个平台，没有利用互联网技术收集并管理相关数据，高校教育闭门造车，导致学生实践创新能力偏低，视野不开阔，这也导致了学生毕业后不能很快适应社会。大部分学校没有结合学校特色、专业优势以及区域经济特征和市场需求进行人才培养规划，从而使毕业生专业特色不鲜明，层次性不明，针对性不强；另外，学校培养目标定位单一；“高级专门人才”的培养目标这一性质几十年来始终没有发生变化，从生源素质和用人单位的现实需求来看，如果仅仅定位于“高级专门人才”是远远不够的，因此，要培养社会需要的复合型人才，必须将高校和企业协同，进一步完善实践教学模式。
2、工商管理专业实践教学硬件设施有待加强
课题组对我国高校工商管理专业实践教学的硬件设施的满意度进行调查。学生对工商管理专业实践教学设施的满意度有待提高，大部分学生对现有实践教学的硬件设施满意度一般，占比47%，部分学生不是很满意，只有5%的学生对现有实践教学设施条件感到很满意。出现上述现象的原因包括：第一，我国高校在招生规模快速增长过程中，实践教学设施未能成比例增长，从而无法满足学生实践教学创新的需求；第二，高校工商管理专业学生缺乏健全的实践教学硬件设施，例如基础科技活动中心、实训基地的设备和实训环境，导致在校大学生在接受理论教学的过程中，无法保证接受实习的机会。上述情况一方面反映了目前工商管理专业实践教学硬件设施建设比较落后，学校的实践教学设施有待于进一步加强建设和完善。另一方面，高校应该意识到实践教学的社会性，应与相关企事业单位积极建立合作关系，开发校外教育资源、建立实习基地，为在校学生锻炼、提高实践能力提供机会。
3、工商管理专业创新成果转化率不高
湖南省高校工商管理专业创新成果转化率情况如图3所示，据调查，湖南省某所有代表性的高校每年完成创新成果50项，其中能转化并批量生产的约34%，形成产业规模的仅6%。这与发达国家70%至80%的成果转化率相去甚远。这在国内其他的高校也是这种情况，其主要原因有：第一，创新成果源源不断产生，由于缺乏有效动力，很多成果束之高阁。第二，越是原创和创新点的成果越难以转化，或者转化周期越长，而且高校的科研成果基础理论偏多，大多重“研”不重“用”，重“学”不重“术”。第三，高校科技成果“试验”条件不如企业，资金短缺，经验缺乏。既是知识精英又是经营精英的教师少之又少，这也在一定程度上阻碍了成果转化。第四，高校科技人员不是从市场和企业需求的角度出发开展工作，而是从自身兴趣的角度出发开展工作，或者只是为了发论研究，这些都会导致创新成果与实际应用相去甚远。目前的这种情况一方面反映了大部分高校的研究成果转化为真正的技术产品缺乏相应的成果转化服务平台。另一方面，如果实施校企协同，企业进行科技成果的市场推广，提供反馈信息支持和资金等加强成果转化后的跟踪服务，情况就会有所转变。从以上分析可以看出，一方面高校应该对工商管理专业创新型人才培养目标进行科学定位，另一方面，应该跟企业进行合作，改善实践教学条件，提高实践创新能力并进行创新成果转化。而如何进行校企联动，培养适应社会需要的人才显得尤为重要，这也是当前大学教育培养实践创新能力的关键。
二、校企协同下，工商管理专业实践创新型人才培养的目标定位
目前，我国高校工商管理专业存在人才培养目标定位模糊，人才培养方案与实际脱节，学校“真实环境”不完备，学生综合实践能力弱；教学过程中理论教学与实践教学不连贯，知识碎片化，学生创新意识弱等问题。根据存在的问题，应结合校企协同理念，对实践创新型人才培养的目标进行重新定位。校企协同理念起源于20世纪80年代国际有关创新研究领域方面的协同理论[6]，该理论认为，协同是指在整体发展中各参与者之间相互的沟通协调与合作。现根据校企协同的理念，将工商管理专业人才培养目标重新定位如下。
1、专业教育与技能教育相融合
工商管理专业学生绝大部分毕业后直接就业，因此，学校既要讲授专业知识以给他们提供发展的潜力，更要传授技能以给他们安身立命的本领。例如：当前会计方向的在校学生存在较多的短板，由于受到硬件方面、专业师资的限制，目前的师资队伍大多是专才背景下培养出来的，大多不具备财会和计算机的复合知识，尤其缺乏实际研发的经验，这对教学效果的提升是一个很大的制约；然而如今，很多会计师事务所都采用了他们自己开发的审计软件，国内的一些大事务所也在自己开发审计软件。这些都要求学生不断提高软件方面的知识，能够操作不同类型的财务软件，提高审计效率服务。学校应将课程实验、技能实训、综合实习、社会实践等都纳入人才培养方案，并跟企业进行合作，为学生提供一个良好的实习平台，使学生在校期间就能深入了解企业的需求，这样会使他们的学习变得更有针对性。
2、实践教育与创新教育相融合
大数据背景下，社会对学生实践运用能力的要求越来越高，实践能力方面的要求除了要有获取知识、解决实际问题的能力外，还要有一定的创新意识，要保持专业能力的持久生命力。因此为了让学生毕业后适应工作岗位的综合性、社会性、实践性要求，必须坚持宽口径培养，将实践教育和创新教育结合起来，学生必须学习交叉学科知识，以便能够适应日益变化的社会需要。因此，学校培养学生实践创新能力还应将创新教育与专业教育、实践教育相结合，挖掘实践创新能力，使学生在接受教育时做到能力训练与智力开发相统一，学校应该与企业协同，构建资源共享平台，整合企业与高校、科研院所的社会各方资源，打造产学研战略联盟，引导专业人才和创新人才双向融合发展，以培养符合社会需要的复合型创新型人才。
三、校企协同视角下工商管理专业实践创新能力培养策略
1、强化工商管理专业“理论学习+实践训练”教学模式
社会需要实用型的复合人才，高校除了要传授专业理论知识之外，还应该重视大学生的实践能力、创新精神以及综合素质的培养。实践教学不同于理论教学，它有着理论教学无法替代的特殊作用，因此，高校在培养工商管理专业人才时，应建立“理论学习+实践训练”的教学模式。一方面，学生要有提升实践技能的主动性和自觉性，培养自己在实践教学过程中的主人翁精神，争取校内外实践活动的锻炼和成长机会，积极参与实践教学活动的各个环节，以弥补课堂上专业基础知识获取的不足。另一方面，学校应与企业合作，加强和推广实践教学的氛围，根据培养目标激发高校教师和学生的实践意识，尽早帮助学生全方位地了解社会，了解未来岗位对人才素质的要求，培养学生对未来社会发展的适应能力。对此，高校可以对学校实践课程的实施做到随时监督和检查，建立实践教学课程的不定时检查制度，督促和监管实践教学的质量问题。
2、构建“开放办学+合作竞争”相结合的教学体系
校企协同创新型工商管理人才培养的教学体系打破了高校传统的封闭、孤立的人才培养模式[8]，形成“产学研”一体化的协同育人长效机制。因此，高校应与企业进行协作，构建“开放办学+合作竞争”相结合的教学体系。第一，构建特色鲜明的“在校学习+在企实习”工商管理实践教学体系，有效地提升学生的实践能力和创新能力，解决团队合作和交流沟通等综合素质的培养问题。通过校企合作，营造开放、交流的教育环境，为学生提供多元化的选择，为人才的培养搭建良好的平台，促进学生专业知识的学习与社会化发展。第二，建立一支以校内专职教师为主，校外互联网技术人员和管理人员为辅的“双师型”高水平工商管理教育师资队伍，形成“走出去、请进来”的开放式师资队伍建设机制，设计弹性化、柔性化的教学计划动态调整机制，突破僵化、刚性的教学管理形式，针对企业信息的不断变化，适时调整教学方案和课程内容。
3、完善“强化实践+需求导向”的工商管理实践创新人才培养机制
基于社会对工商管理专业人才的现实要求，学校应以“多元化”与“专业交叉”为视角，构建校企合作产学研结合创新型卓越工商管理人才培养模式。第一，高校与相关行业主流企业建立长期合作关系，根据行业发展及对人才的需求合理确定教学计划、教学内容和教学方法，校企双方共同制定人才培养计划。高校根据企业需要实行“订单式”培养，量身定做适用人才，学生进入企业后，企业要按方案完成相关课程教学和专业技能培养；校企协同建立校内外实践教学基地，进行工商管理专业实践教育中心建设，形成了特色鲜明的“在校学习+在企实习”实践教学体系。第二，高校跟企业进行长期合作与交流，可充分了解学生的职业需求。学校为企业提供研究与智力支持，而企业则为学生提供实践岗位、实践培训、实践教育的机会。以校外企业实训基地为依托，以学生到企业参与实际生产及管理为主，实施双导师制，进行管理实习、企业实训及毕业设计，提高毕业生的实践动手能力。第三，高校和企业分别对学生实践创新能力进行监督和考核，采取等级（A、B、C、D）平时考核机制，可设立自动化专业认识实习、互联网软件设计、技能训练、科研训练等项目教学环节，采用“实操答辩”考核方式，加强学生专业实践技能和创新能力的测试和提升。同时，学校可与企业共同搭建虚拟云平台，为学生提供虚拟模拟空间，共同建设交叉学科、协同创新中心等多样化的创新平台，促进不同类型不同来源数据的整合，同时学校将云计算、大数据分析技术作为基础课程设置，并引入项目制教学方法，提高学生专业实践技能和创新能力。
总之，高校培养工商管理专业实践创新能力，要深化校企协同理念，在实际操作时，不应是“雷声大，雨点小”，甚至出现“一头热”的现象。加强校企协同，要充分发挥企业的重要主体作用，企业在校企共同育人过程中不再是旁观者，而是参与者，更是受益者。校企双方按照“资源整合、文化融合、产学结合”的协同育人模式，共建校内外生产性实训基地、创业教育实践平台等，切实增强高校学生的技术实践能力和学生创业创新能力，以产业或专业（群）为纽带，推动工商管理专业人才培养与岗位需求衔接，工商管理人才培养链和产业链相融合。培养高校工商管理专业学生的创新实践能力不是一朝一夕的事情，这个过程任重而道远。
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商业管理创新范文5
关键词：工商管理专业；创新创业发展途径；探索分析
1引言
近年来，工商管理专业人才培养的需求已经无法满足社会经济市场的需求。其主要原因是工商管理专业人才的教学方式过于传统，没有根据实际市场发展需求来培养人才，导致人才无法适应当前社会的发展现状。另外，由于用人单位对于工商专业的学生要求变得非常高，不仅要求工商专业毕业生具备专业技术，而且要求毕业生具备很强的综合素质。因此，需要对工商管理专业的学生进行创新教育发展，才能够实现毕业生就业。
2工商管理专业创新创业教育发展过程中存在的问题
2.1工商管理专业创新创业目标不明确
工商管理专业创新创业的目的就是帮助社会培养复合型人才，通过发展工商管理专业来满足社会经济市场用人单位的需求。首先，需要对当前社会经济市场发展现状和工商管理专业现状以及工商管理专业教学现状进行详细的了解。其次，按照用人单位的用人需求来制定出工商管理专业创新创业的目标，从而为单位培养出具备创新、创业意识的人才。同时，需要保证该种人才具备一定的综合素质能力，有坚定的创业目标和领导管理能力，具备长远发展的目光，能够重视国家经济的发展，有很强的随机应变能力，有利于为工商管理专业创新创业发展提出实用的建议。
2.2工商管理专业创新创业教学理念传统
工商管理专业创新创业的发展受到了传统教育理念的影响，导致学校教师无法及时改善教学方式和教学理念，实现不了创业创新研究。由于工商管理专业对于创业目标和创业方向没有明确的指导，导致学生在实际学习过程中，只能够通过不断摸索和自我尝试的方式来实现创业，使得工商管理专业的学生学习兴趣不高，无法发挥出工商管理专业的作用。同时，由于创业型人才的培养思维受到影响，导致工商管理专业的学生一旦毕业就面临着找不到工作的问题。因为，对于学生和教师来说，就业与创业相比较，就业比创业实际、简单。可见，教师的教学观念、学生的思维方式、教学模式等因素直接影响着工商管理展业创新创业发展。所以，学校需要采用强制性的措施来改变这个局面，严格按照教育部门的教学改革理念来改善学校教学模式，增加创新创业教学内容，增加创业实践模拟教学科目，通过提升教师的专业技能和教学理念来影响学生，让学生对创新创业产生学习兴趣，从而提高学生的创业积极性。
2.3工商管理专业教师队伍专业技能低下
工商管理专业虽然开始注重创新创业教育，但是由于教师自身教学理念差，专业技能不高，导致创新创业教育发展缓慢。同时，由于学校开展创新创业教育晚，并没有招聘专门的创新创业指导教师，导致学生在学习的过程中，只注重理论知识的学习，忽视了实践能力的培养，造成学生创新创业能力不足。
3针对工商管理专业创新创业发展教育提出的措施建议
3.1改变教学结构
学校为了提高工商管理专业毕业生的就业率，需要通过改变教学结构方式来实现工商管理专业创新创业教育的发展。首先，需要确定工商管理专业人才对知识的掌握程度，同时，结合现代社会经济发展模式，对工商管理专业的发展现状进行清楚的了解，通过分析编制出科学的工商管理专业创业指导书，并按照社会发展趋势来不断完善具体创业指导内容。其次，学校需要按照工商管理专业教学内容和创业指导书来调整教学课程，并注意创业指导教学中理论知识的学习和实践能力的培养，有利于提升学生对基础性知识的掌握，让学生在教学过程中了解当前社会发展现状。最后，教师需要根据学生掌握知识的程度来安排实践内容，并根据学校的资源情况进行模拟实践练习，有利于让学生更加深入的掌握知识，合理运用知识，从而让学生对自己的未来有一个明确的定位。
3.2改变教学方式，提高教师专业能力
工商管理专业创新创业教育发展还需要做好教学方式的改变。由于工商管理专业的教学模式非常单一，导致学生在学习的过程中提不起学习兴趣。所以，教师需要改善课程学习氛围，增加学生社会调查实践研究，创办课程创业辩论比赛，要求学生制定出完善的创业方案等，有利于培养学生的自主学习能力，同时还能够积极调动课堂的学习氛围，提升教学质量，帮助学生积累经验。同时，学校还需要制定出教师创新创业教育培训计划，采取多元化的创新创业教育方式来培养教师队伍，例如定期组织教师学习和培训等，加强教师的实践经验，才能够从根本上来改变工商管理专业的教学现状。
3.3改变教学评价方式
为了提升工商管理专业创新创业教育发展，学校还需要做好教学评价方式的改善，将学生的创业计划书、创业总结、实践成绩、考试成绩的占比进行合理的调整，例如理论考试成绩的占比调整只能为全部成绩的30%，实践考试成绩为全部成绩的60%，学习自我总结、创业意识等占比全部成绩的10%。这种评价方式才能够帮助学生了解自己的实际自我创业能力。为此，学校还需要构建完善的教学体系，为学生营造出真实的创新创业实践环境，例如创新创业仿真、创新案例分析等，以此来增加学生的实际创业综合能力，提升学生的创业体验感，为学生的创业创业发展奠定基础。
4结束语
由于我国高校工商管理专业创新创业教育发展起步晚，为此，高校想要培养出符合社会需求的综合性人才，需要改善传统的教学理念和教学方式，提升教师的创新创业意识，才能够从根本上提高学生的创业能力，提升毕业生的市场就业率。
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商业管理创新范文6
[关键字]：银行；高等院校；资本需求；消费
近年来，随着中国教育产业化政策的逐步实施和金融业在第一二产业领域内的投资稳定与饱和，各金融实体在教育业尤其是高等教育领域的争夺日趋激烈。以我校(山西财经大学)为例：中国农业银行、中国银行、太原市商业银行、中国光大银行在两年内先后进入学校设立点（以前仅中国工商银行一家）。各商业银行对教育领域如此看好，根本原因在于高等教育领域的资本市场的潜在利润有待开发。
高校之所以最后成为各大金融主体青睐的对象，是和高校市场的特点和金融业的拓展分不开的。理论上讲，高校是没有产出的行业，当然，这里的产出指的是商业利益。而银行（指商业银行）是以利润为最终目的，由于长期以来，我国一直把教育产业看作一项福利事业，银行一直没有介入高校市场的拓展，但近年来，随着教育产业化的提出和发展，高校越来越需要足够的资金给于支持和发展，同时高校也形成一个相对庞大的资金供给者，跟高校合作越来越频繁并形成一种趋势。
一银行在高校的业务现状
目前，各银行在学校的主要业务有：代收学费，发放助学贷款、教职工工资、学生补助、奖学金，吸收存款和代收电话费等。从上述各商业银行的业务内容来看，其主体集中在中间业务以"手续费"或"折扣"的形式来获取较微薄的利润。事实上，就我国目前金融状况来说，其主体收入尚在银行的传统业务--资产业务（发放贷款）和负债业务（吸收存款），所以，在高等教育方面的争夺尚未达到高峰阶段。
就此而言，高校市场似乎很狭窄，可开发的空间不大，但是，高校市场有其独特的地方。现在许多高等院校都是面向全国招生，有近1/3的学生来自全国各地，他们每学年的学费、生活费近万元，主要是通过邮局汇款和银行异地存取服务获得。2001年我国普通高等院校（含高职）在校总人数为1175.05万人，如果省外学生的费用全部通过银行获取，以中国工商银行现行0.5的手续费结算，仅此项业务银行每年可获取196万元的手续费。然而，地方性商业银行由于其地域局限性将失去这一市场。
具体说，地方性商业银行由于其经营业务范围仅限于某一城市（如太原市商业银行只在太原市有业务）或某一地区而不是全国联网经营，事实上，其业务已经被局限在狭小的范围之内。加之各地方性商业银行均是以其前身"城市信用社"转型而来，无论其资本实力还是服务质量范围上都无法与四大商业银行相抗衡。所以，笔者认为，除非地方性商业银行开拓出别具特色的地方内容，否则必然被四大国有商业银行拖垮。
与此同时，各银行进入校园后都是采取同样的占领方式，即大量发行银行卡。这是否真正意味着他们已经占领该市场呢？事实上，某一金融实体是否占领高校市场，其标准还在于所吸纳存款（尤其是定期存款）的数量以及所承揽服务内容的多少而定。如何开拓高校市场，如何才能在竞争中获取更大的利润，有必要对高校市场进行深入剖析。
二高校市场的特点
（一）消费主体的特殊性
对于高校市场来说，其消费主体一分为二：一是有稳定收入的教职工，他们有自己的家庭、相对固定的工作，其消费主要受社会环境的影响较多。因此，他们属于社会消费群体。二是完全依靠家长的90的在校学生，他们人数众多，不但无固定收入，而且还占了学校消费绝大部分。事实上，学生消费可以归为社会消费的一部分（其消费收入来自家庭）。但无论是教职工还是在校学生，他们作为资本需求者和资金供应者，都应是各个金融主体市场战略的重要组成。
（二）学生消费的差异性
随着我国经济的发展，贫富差距增长势头明显，官方统计显示，我国社会基尼系数为4.8-5.0之间，已接近世界警戒线。而把高等教育作为产业来发展，使得这一差距体现得更为明显，从而造就了学生消费具有较强的差异性。可将其划分为三个层次：
1.以完成学业为基本目的的资金需求
这部分学生有的是来自经济不发达的农村，或是计划生育超生的家庭；有的则是由于父母下岗，或是家庭离异所造成的城市新增贫民。以华南理工大学为例，2000年新生中有30的家庭连每月300元的生活费也提供不了，更别说每年几千元的学费。他们迫切需要获得助学贷款使之顺利完成学业。
这种状况为商业银行进军教育市场提供了基本市场需求，而事实上无论是国有商业银行还是民营商业银行均未在这一层面打开其资产业务。根本原因在于消费群体的信用体系和担保制度很不完善，加之国家政策对学生贷款的优惠政策（一般均为低息或无息贷款）使各商业银行即使冒高风险也未必有利可图。所以他们均以放弃"高校资产业务"为代价来避免风险。
2.以个人消费为目的的消费群体
此类学生家庭条件较好，消费的步伐气息浓厚，追求时尚品牌，其消费水平已经超过一般的工薪阶层，他们迫切需要更便利的条件来满足其消费需求。
3.介于其中间的消费群体
他们有着正常消费习惯，据调查，2000年北京大学、上海交通大学、东南大学、四川大学四所高校学生的月消费均在400-600元之间。
以上两类学生的主要消费为娱乐（包含旅游，电脑，手机，CD机等），服饰和生活日用品等，这为商业银行开展中间业务提供了广阔的市场。然而，目前我国大部分地区的商品买卖还主要以现金交易为主，刷卡消费在某种程度上来说还有待于银行网络体系的进一步发展。笔者以为，这应是一个理论与实践的有益探索。
（三）学生消费的周期性
在高校市场中，学生是消费的主要群体。由于学生的时间相对集中，假期也较长，紧张的学习之余，假期旅游已成为学生最好的放松方式之一，特别是在"假日经济"的带动下，这一现象正呈日趋上升趋势。此外，假日购物、回家探亲等在我国经济领域中已形成了一股不可小瞧的力量。
同时，随着大学就业、择业竞争的激烈和复合型人才的走红，各种"考证热"成为大学校园的消费新热点。如现今流行的"四证一照"（计算机等级证、英语等级证、托福、GRE和汽车驾驶执照），"商务英语"，"注册会计师资格证"等。而各类考试的时间比较固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考试的高峰期，便使得在这一领域的消费具有周期性。
一方面，越来越多的人加入了假期消费和考证、考研大军，另一方面，传统的定票、报名、报班等已跟不上时代前进的步伐，人们迫切需要有一种方便、快捷的服务来满足其愿望，这对以中间业务见长的银行提出了新的要求，也为其开拓金融市场提供了可选的方向。
（四）网络消费的到来
随着网络技术的发展，网络购物又成了学生消费的另一增长点。2000年中国高校共有1041所，中国教育科研网覆盖了全国160多个城市，国内已经有1000多所高校的校园网高速接入该网，联网主机达120多万台，用户超过800多万人，而且正在快速上升，具体情况如下表所示：
由上表不难看出，如果每一位高校学生一年之内用于网络购物的支出是300元（2002年为例），那么学生网民的网络购物支出将达八亿六千四百万人民币。
到目前为止，网上购物支付主要局限于各类信用卡，普通拥有储蓄卡的用户还得通过邮局汇款。这不仅给消费者带来不便，而且由于时间的问题直接影响到消费者的消费欲望。如果商业银行加大网络建设，提供方便的网上支付服务，那通过这一服务也将得到不小的利润。
（五）创业基金的来源
现在，在国家大力倡导创新的今天，学生创业也不再是什么新鲜事，但创业所需的原始基金成为制约大多数创业者的瓶颈。同时，学生创业担保制度极其不完善，一般而言，创业基金来源有以下三方面：1.由学校提供，但由于学校资金有限，而申请人数较多，因此只能实现少部分人的愿望；2.向家人或亲朋好友筹款，但这种筹资方式所能筹到的资金有限，不能满足较大数额的资金需求；3.向银行贷款，但由于对高科技产业的投资具有很高的风险性，以稳健经营为原则的银行一般不愿意对这些项目进行融资。再者，风险投资基金对项目的要求过高，难以吸引资金投入，因此，筹资难一直是制约学生创业的主要障碍。如何打破传统的贷款信念是银行开展风险投资并获取更大利润的关键所在。
（六）金融与电信在高校市场的潜在竞争
据调查，大学生较中学生在消费上有明显提升的方面主要为服饰消费、休闲消费（主要是旅游和进出娱乐场所）、网络消费和电话卡。事实上，中国移动、中国联通和中国网络通信集团公司已在大学生电话消费上大得其利。
目前，在高校校园中，主要存在以201卡、IP卡和各类手机卡并存的局面。电信网络给人们带来方便的同时在某种程度上也带来了危害，一方面，各式各样的电话卡涌入市场，不仅造成了资源的浪费，而且随处可见的废卡也污染了环境；另一方面，银行卡在完成了传统的存取和支付功能后就无所事事。如果银行和电信在某些业务上兼容，以银行卡代替电话卡，同时开通电话银行服务，就不仅能够节约资源，减少污染，还能通过巨大的电信网络把银行业务扩冲到每一个角落，双方均有利可图。
（七）未来消费的制高点
高校学生即将走出校门，高等教育使其在消费观念和品牌意识上有了不同的转变和加强，他们是未来的"白领"，有着巨大的市场消费潜力。各银行在校服务质量的好坏直接影响到他们今后的消费动向，银行应在此期间不失时机的扩大宣传，提供优质服务，为自己今后的发展创造无形资产。据笔者推测，各商业银行进驻高校的另一重要目的便在于抢夺未来消费的制高点，在高校消费群中互打"印象战"。
（八）高校建设的资金需求
随着高校的扩招，许多学校的硬件和软件设施都受到了相应的挑战。教育体制改革后，经费的投入已远远满足不了学校建设的要求，他们正在寻找其它渠道来解决学校发展的滞后因素。
三商业银行的市场拓展
商业银行主要有债权、负债和中间三大业务，就负债业务而言，由于高校消费主体的特殊性，学生的资本市场主要是社会中居民（家长）资本市场的一部分，而其流动性较强，因此，只要抓住居民的资本市场也就抓住了学生的资本市场。那么，怎样在高校进行市场拓展呢？从以上特点可以看出，变相地抓住学生的消费市场是其关键所在，主要可以从以下几方面入手：
（一）建立个人信用制度，严格完善信用担保制度，把银行的资产业
（包括助学贷款、创业基金贷款和学校建设资金贷款）逐步渗入高校市场。
鉴于目前中国教育处于由福利事业向产业转化的过度阶段，国家政策对此具有明显的对比性：一方面，主张在校学生自负求学阶段的一切费用（助学贷款就是比较明显的政策倾向）；另一方面，对于相对比较贫困的学生又放宽政策要求商业银行给予优惠条件，这使商业银行在一定程度上被强制执行国家政策，让渡了部分商业利润。由于学校建设资金由各院校本身法人资产做抵押，同时银校合作，资金-人才相结合的模式使学校建设资金的获得变得相对容易，而助学贷款、创业基金贷款由于基本上是对无产者的资助，担保制度又相对不完善，一般而言，学生助学贷款的担保人是学生本人的老师或校长，平均资金收回率仅为30，事实上该担保是纯粹意义上的信用担保，没有任何资产做抵押，风险系数极高，所以各银行大都把还贷期限定为学生毕业前。而这实际上并未起到助学贷款的作用，因为很少有学生能够在毕业前具备+还贷能力。至于创业贷款，更是高风险投入。
综上所述，笔者认为，在高校市场拓展银行资产业务，关键在于担保制度的完善，具体有以下措施：
1.改变以往教师作为担保对象的现象，改为以学生本人的家庭成员作为担保人，同时以家庭财产为抵押，建立有形资产抵押制度，取消或完善信用担保。
2.对于家庭相对贫困又不得不完成学业的学生而言，可以放宽限制，但措施要得当。具体讲，在银行、学校和学生本人之间订立两个有效合同。第一，把学生对学校交纳的费用转移为银行对学校的负债。第二，学生对银行负债。
有必要解释的是，银行应一次性清偿对学校的负债，而学生对银行的负债可以分期付款，但学生应在协议中保证，在获得就业岗位时，有义务第一个通知所负债的银行，并在工作2~3年后，银行有权从学生的收入中依次扣减，直至还清债务。至于学生与工作单位的有关事项应自行协商。同时，学生应将自身具体家庭住址、状况等如实在协议中载明，以便银行执行其权利。
3.对于创业基金，银行应严格要求和审阅其投资创业计划报告，把其作为贷款的第一要求，其次，在取得创业基金后，学生应定期向银行呈递有关财务经营报告，接受监督，并从利润中依次扣减所负之债。对创业学生的家庭财产也应列为备抵押对象，视风险情况而定。
4.转移风险，即把学生负债的风险转移给保险公司，银行投入一定的保险费，一旦学生无力偿还，则责任由保险公司承担。
（二）加强银行与商业流通的联系，实现银行与终端消费市场的结合，
同时完善网上支付服务。
随着零售业成为21世纪的朝阳产业，银行与超市、商场的联合日益明显，而高校的学生是零售业发展的重要生力军之一。银行应尝试把中间业务介入零售业，尤其是高校密集的地方。周围的各大中型超市、商场全面实行购物刷卡，银行便可获取"折扣"或"手续费"。一方面，零售店可既定只要使用某银行卡即可适度优惠（比如9.5折），这样可以鼓励学生使用该银行卡。同时，由于持有该银行卡即可享受优惠，学生也会增加对零售店的商品消费，这样一来，无论是对银行还是对零售业均有相当大的利润可图，而消费者也能从中获取实惠，应当一项是比较理想的尝试。
（三）扩大中间业务，各种外出旅游、车票和各类考试的报名、报
班及资料等。
其主要目的不仅在于通过各种服务获得一定的手续费，而且还能提高银行的知名度和增加其在高校市场的"印象值"，为将来消费奠定基础。
（四）实现金融与电信合作，共同开发高校市场。
高校学生的电话消费是学生消费里不可忽视的重要组成部分，银行应当提高银行卡的含金量，扩大其使用范围，以更快捷的方式赢的市场，如：以银行卡代替电话卡，开通方便的电话银行服务。这不仅使银行与电信合二为一，双方均有利可图，还可以实现电话卡的冲值功能，避免以前电话卡的一次性而对环境造成的污染和给消费者带来的不便。
（五）提供优质服务，创造无形资产。
第一，关于对模拟银行的筹建。所谓模拟银行是指由银行负责出资，在高校内建设一与实体银行在构造和功能上完全相似的"微缩"型银行，事实上，对高校学生来说是一模拟的"金融实验室"，目的在于为高校学生提供更多的实践机会和了解银行业务的机会（这与高校市场知识性和研究性的特点相吻合）。一方面，通过对模拟银行的筹建加强高校市场对银行的关注，提高知名度，更为重要的是把该项服务作为银行的另一创新型业务，成为银行利润的重要来源。
