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关键词:金融租赁;非银行金融租赁;竞争与战略
一、我国非银行金融租赁公司发展的市场环境
一融资租赁市场空间和潜力巨大
某种意义上来讲,融资租赁在我国仍属于新生事物,尚处于市场发展的初级阶段,这一点,从与GDP占比指标和租赁市场渗透率指标均偏低的情况可以看出。同时,我国经济长期向好的发展态势,也为租赁市场提供了广阔的市场发展空间。对非银行金融租赁公司来讲,有着巨大的现实和潜在的市场开拓前景。
与GDP占比指标偏低。该指标具体指的是我国的租赁市场业务额和GDP总值的比率。据资料显示,在租赁业与GDP占比指标上,我国和世界租赁市场发达国家相比存在着较大差距。在2005年,美、日、德三国租赁业与GDP占比平均值为.65%。相比之下,在2008年,我国租赁业务为550亿元,与GDP占比指标仅为0.5%,与发达国家相比有着大致三倍多的差距。2009年,我国GDP值为335353亿元,按照增长8%来推算我国200年GDP值,200年的我国GDP可以达到3628亿元。按照美、日、德三国与GDP占比指标为.65%的值来计算,我国租赁市场将有5976的市场份额,与2008年市场相比,理论上有着4426亿元的空间差距,这表明有着4426亿元的市场容量需要开发。
市场渗透率指标偏低。租赁实现的设备投资占设备总投资的比例为租赁市场渗透率。2008年,我国的租赁市场渗透率仅为2.25%,这一数值在德国为9.8%、快速发展中国家巴西为.4%,转轨经济的俄罗斯为4.4%。2008年的租赁市场交易额仅为550亿元,按照0%的市场渗透率来测算,租赁市场交易额将为689亿元。
我国当前经济健康发展促进租赁市场扩容。在国家总体经济战略上,西部大开发、振兴东北老工业基地等重大经济布局,将对国内经济形成拉动,需要大量电力、运输的设备投资。在具体生活用品市场上,电脑租赁、汽车租赁等租赁需求不断扩大,租赁市场已从传统的设备市场向生活用品市场延伸。另外,在新经济条件下,众多中小企业,在贷款上相对困难,对通过融资租赁进行生产经营有着浓厚的兴趣和意愿,极具市场开发潜力。
二银行系金融租赁公司是金融租赁市场的主导
我国的融资租赁市场的形成是改革开放之后的事。98年4月成立的中国东方租赁有限公司是我国第一家租赁公司。三十多年来,经过不断发展,截止2009年9月,我国已具有各类融资租赁公司50余家,这其中,银监会审批的金融租赁公司有2家,商务部和国家税务总局联合审批的内资试点融资租赁公司有37家,商务部审批的外资融资租赁公司0多家。另外,还有不少机器设备制造企业兼营融资租赁业务。经过三十多年的发展,我国的融资租赁服务体系己经形成,融资租赁业务涉及工程机械、医疗设备、民航海运等众多领域,融资租赁已成为我国经济生活领域中的一只重要力量。其中银行系则是其中的主导力量,给非银行金融租赁公司带来巨大的竞争压力。
据统计显示,2009年底,国内2家受银监会监管的大型金融租赁公司,其租赁资产余额达到507.3亿元,全年营业收入为77.79亿元,利润总额为22.36亿元,比2008年分别增长了20%、80%和6%,发展迅猛。从目前形势来看,这2家金融租赁公司中,工商银行、建设银行、民生银行、招商银行、交通银行和国家开发银行的银行系金融租赁公司占了6家,占据了半壁江山。从注册资金上来看,国家开发银行、工商银行、建设银行、交通银行、招商银行分别列第、3、4、7、8名,是国内金融租赁市场的主导力量,华融金融租赁股份有限公司名列第0名。
工商银行等自己旗下的金融租赁公司,在租赁市场上主要投向飞机、船舶、机器、设备等领域,在整个金融租赁行业具有举足轻重的地位。由于银行系金融租赁公司有着强大的资金为后盾,对于资金相对单薄的非银行金融租赁公司来讲,有着巨大的竞争优势。因此,如何应对来自银行系金融租赁公司的竞争,巩固并发展市场是非银行系金融租赁公司应思考的重大战略问题。
二、银行系金融租赁公司发展优劣势分析
一银行系金融租赁公司优势分析
在资金资产资源方面。开展融资租赁需要大量的资金支持,因此来讲,融资租赁业是一个资金密集型的产业。银行系金融租赁公司,由于其银行的核心业务,在注册启动资金上较为充足,工商银行等银行系金融租赁公司的注册资金都在20亿元或以上,实力雄厚,这是一般租赁公司难以比拟的。同时,在资金获取上,银行系金融租赁公司往往凭借着大资金的优势,以低回报率的方式占领市场,具有较强的市场竞争力。另外,银行的金融租赁公司在运作上可以依托银行行业的无形资产和品牌资产,良好的品牌优势更是为银行系金融租赁公司提供了较好的竞争优势。
在客户网络资源方面。由于银行系金融租赁公司所在的商业银行在经营信贷等业务中建立起广泛的客户网络资源,为其获取了非银行金融租赁公司难以获得的客户资源优势和风险控制优势。在客户获取上,银行系金融租赁公司凭借其多年信贷经营形成的客户网络和分支机构网络,可以直接获得金融租赁方面的客户信息和资源,在金融租赁运作上,较为容易从业务联系密切的大型设备提供商处获得优质量、低成本的租赁设备。在风险控制上,银行系金融租赁公司由于掌握了许多相关客户的信用资质,可以较好地控制金融租赁风险。相比之下,非银行金融租赁公司则难以获得这样的市场机会和风险控制优势。
在人才队伍资源方面。作为边缘性、多学科性较强的金融租赁业,其业务有着较强的特殊性和复杂性,需要大量专业人才。银行系金融租赁公司所在的银行在长期经营中积累了大量专业人才。其在市场营销策划、风险控制管理等方面有着明显的人才支撑优势,为金融租赁业务的发展提供了可靠的人才储备,是非银行金融租赁公司难以相比的。
二银行系金融租赁公司劣势分析
从银行系金融租赁公司业务运作来看,具有较大的局限性。目前银行系租赁公司数目较为有限,银行系金融租赁公司在运作上几乎不约而同地把船舶、航空等大型设备定位为目标市场,眼光局限于单一的大型租赁设备市场,有着市场定位单一的局限性,同时由于这些市场耗费资金量大,在一定程度上使银行系金融租赁公司面临着注册资本金偏低的问题,其相对于非银行金融租赁公司的资金优势受到了牵制,削弱了其市场竞争力。
从银行系金融租赁公司融资渠道上来看,其渠道比较狭窄。受国内目前监管政策制约,银行系金融租赁公司不能从其出资银行取得贷款,资金基本为固有的注册本金,融资渠道受限,极为不灵活。同时按照《同业拆借管理办法》规定,金融租赁公司进行同业拆借前的最近两年必须连续盈利润,对新成立的银行系租赁公司的同业拆借行为进行了限制。加之,银行系金融租赁公司喜好于船舶等大型租赁设备市场的业务运作特点,其资金优势大大打了折扣。
另外,由于银行系金融租赁公司出身于银行业,因此其在金融租赁市场的运作上专业性不高,对租赁标的物熟悉程度不够,对租赁标的物处理经验不足,其维修处理能力也较弱。
三、非银行金融租赁公司的竞争和战略思考
一非银行金融租赁公司应将差异化和一体化战略有机结合
华融金融租赁股份有限公司成立20多年来,经过不断努力开拓。目前在战略布局上,华融金融租赁股份有限公司已全面涉足企业技术改造、工程机械、环保能源、公共交通、医疗保健、印刷出版、船舶运输等领域,为3900多家企业提供融资租赁服务,累计租赁投资额达790亿元。200年2月公司完成新一轮增资,注册资本由4.74亿元增加至20亿元,公司运作本金得到较大充实。针对银行系金融租赁公司市场定位于大型设备租赁的局限性,华融金融租赁股份有限公司应该对现有战略进行优化,将差异化和一体化竞争战略结合起来。在差异化战略上,就是要“放大。目前,国内银行系金融租赁公司市场开发主要精力放在了航空、电力等大型设备行业,这种战略定位很难取得实质意义的市场份额和利润,容易导致恶性竞争。这对我们非银行金融租赁公司是个重要的战略契机,华融金融租赁股份有限公司应尽量回避船舶、飞机等耗费资金量大的大型设备租赁市场,避免也银行系金融租赁公司进行正面交锋,杜绝拼“体力。在一体化战略上,一方面,就是重点开拓大中小企业租赁市场,尤其是收益高、成长空间大的大中小企业客户市场应积极开拓,进行“深耕战略,将公司的核心市场定位在大中小企业设备租赁,从一体化角度挖掘市场,提供全方位的服务,发挥企业自身的在租赁市场的专业性优势,使资金得到效率最大化运用,不断提高公司的市场占有率,壮大实力。进而在与银行系金融租赁公司进行竞争时赢得优势。另一方面,不断创新公司业务,并应尝试性地介入担保和证券市场,择机登陆A股市场,实施整个金融市场领域的一体化发展战略,做大做强,获取更大的竞争空间。
二非银行金融租赁公司应不断创新各项工作
拓展新租赁业务和市场。一方面,华融金融租赁股份有限公司在继续做好直接租赁、回租租赁和杠杆租赁的基础上,应积极创新,对转租赁、风险租赁、委托租赁、项目融资租赁,开展与租赁业相关的延伸业务,积极在设备制造业、房屋和土木工程建筑业、运输业、电信等方面积极开拓业务。另一方面,进行产品创新。创新是在激烈市场竞争中生存和发展的获胜法宝。在实际发展中,华融金融租赁股份有限公司可以根据承租企业不同需要制定个性化的租赁方案,进行服务和产品创新,提高金融租赁服务的宽度和深度,通过多样化的租赁方式为承租企业提供高质量的服务,以在激励的市场竞争中赢得主动权。
充分发挥企业战略联盟作用。在市场的开拓中,尤其是船舶等造价较高的大型设备租赁,对租赁公司资金要求较高,仅凭一家之力有时很难满足客户企业对大型项目的融资需求。因此,在实际发展中,非银行金融租赁公司要更多地与行业内的金融租赁进行战略合作,通过合作的方式,协同解决大项目融资需求,提高自身的竞争能力。
加强租赁经营管理复合型人才队伍建设。金融租赁是资本和知识密集型产业,复合型的租赁经营管理复合型人才对提高企业的核心竞争力有着重要意义和作用。在非银行金融租赁公司的发展中,要加大对懂得经济、金融、法律、贸易、管理、税收、会计、租赁管理等知识的专业复合型人才进行引进,提高人才在企业发展中的支撑作用。
另外,要加强风险控制。通过建立风险控制机制,全面了解承租方的财务和信用情况,建立完善科学的风险控制机制,防患于未然。
参考文献:
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一、美国公共债务现状概览
经济危机爆发后，为了使美国经济尽快地从危机中恢复，美国政府出台了一系列刺激计划，导致美国政府公共债务快速攀升。根据美国财政部数据，2009财年美国财政赤字1.42万亿美元，为GDP的9.9%;国债余额超过12万亿美元，为GDP的84%。2010财年美国财政赤字达到1.29万亿美元，占GDP的8.9%，国债余额超过13.4万亿美元，占GDP的92%。2011财年美国财政赤字预计将达1.65万亿美元，债务总额早在5月16日就已经达到14.29万亿美元上限。图1显示从2000年开始，美国国债的GDP占比不断攀升，至今已经突破二战以来的最高点，且仍有加速上涨之势。
与此同时，投资者对于美国政府主权债务违约的担忧也在升温。在信用衍生产品市场，美国信用违约掉期合同的价格近期在不断攀升。图2是美国政府债的一年、五年、十年期CDS的交易价格曲线。2011年5月以来，美国一年、五年和十年期的CDS价格均呈快速上升趋势，特别是一年期CDS，价格已经翻了一番。
二、美国债务问题前景分析
尽管美国已经触及债务“天花板”，美国国会至今尚未就提高债务上限问题达成一致，但目前美国发生债务违约的可能性较小。其原因可从经济和政治角度分别加以考虑：
1、美国拥有健全的财政、货币政策体系
目前，学者们对于欧洲债务危机爆发的原因已经进行了大量研究，大家普遍认为欧盟统一的货币政策和成员国各自为政的财政政策之间的矛盾是爆发欧债危机的主要原因之一。
然而，美国拥有健全的财政和货币政策体系，在应对危机中，财政和货币政策可以相互配合，发挥更好的效果。为应对危机造成的经济下滑，美国政府采取了一系列税收优惠措施，包括减免个人所得税、提高固定资产投资企业的所得税优惠扣除标准以及提高新能源、节能减排、交通等方面的税收优惠等措施。同时增加公共支出进行基础设施建设、教育、医疗设备完善以及新能源技术研发、失业补贴等。为配合上述财政政策，美联储实行了一系列扩张性货币政策，其中包括降低基准利率、存款准备金率及贴现率等低利率政策和为市场直接注入流动性的量化宽松货币政策。特别值得一提的是，在债务规模接近上限的情况下，美联储的量化宽松的货币政策一方面通过购买美国国债提高债券价格，降低收益率，另一方面利用通货膨胀减轻美国政府的债务负担，可谓“一石二鸟”。
2、美国的债务结构风险并不突出
如果从债务绝对规模角度看来， 美国无疑是全球第一。但是如果我们考察相对债务规模，即政府净债务占GDP的比重(称为净债务率)，会发现美国的债务并不比其他国家更突出。日本的净债务比率远远超过美国， 但日本并未发生危机， 甚至日本公债一直被认为是稳健的。在债务危机爆发前，爱尔兰净债务率为20%;希腊为110%，然而这两个国家却都爆发了债务危机。可见净债务率并不能成为一国是否爆发债务危机的决定性因素， 政府对债务品种和期限的合理安排以及融资能力更为重要。
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由于特殊的历史和经济环境，服务业在台湾经济发展中一直占有比较重要的地位。服务业不仅是台湾的第一大产业，而且也是近年来台湾当局重点推动发展的产业，在一定程度上，台湾服务业的未来决定了台湾经济的未来。
走出阴霾：服务业整体景气回暖
服务业是台湾经济的主导产业。1988年，台湾服务业产值占GDP的比重首次超过了50%，标志着台湾开始进入所谓的服务经济社会。
20世纪80到90年代，台湾服务业处于一个高速发展时期，服务业占GDP比重由1981年的48.81%增加到2001年的69.36%，服务业已经成为台湾绝对的主导产业。从服务业占GDP比重看，这一指标已与发达国家（地区）的发展水平相当。近10年，台湾服务业占GDP比重保持在68%上下。2011年，台湾服务业产值达新台币9.36万亿元，较上年增长3.02%，占GDP比重为68.71%。
服务业是推动台湾经济增长的主要动力。自20世纪80年代中后期开始，服务业取代工业成为推动台湾经济增长的最主要动力。从其对经济增长的贡献看，1986年至2000年的15年间，服务业的贡献率年均为5.52%，远高于第二产业的1.66%，而农业对经济的增长基本没有贡献，显示台湾经济的增长对服务业的极强依赖。受2008年国际金融危机>中击，2009年台湾服务业呈现负增长（-0.53%），对经济增长贡献率为-0.35%，但这两项指标仍优于工业（2009年台湾工业增长率为-4.15%、对经济增长贡献率为-1.33%）。之后两年，台湾服务业整体回暖，2010年台湾服务业增长率5.4%，2011年为3.02%；2010年台湾服务业对经济增长贡献率3.63%，2011年为1.93%。
服务业是就业问题的主要渠道。长期以来，台湾经济在保持高速增长的同时，一直保持较低的失业率。在20世纪80年代末期以前的20多年时间里，台湾平均每年失业率仅有1.88%。20世纪90年代中期以后，随着产业的升级，台湾“结构性失业”日益严重，服务业就成为缓解台湾失业问题的主要渠道，服务业就业人口开始超过50%。2011年，台湾平均就业人数为1，071万人：其中，工业部门平均就业人数为389万人，占总就业的36.34%；服务业部门就业人数持续增长，达628万人，占58.60%：农业部门平均就业人数为54万人，占5.06%。
据台湾有关部门统计，近年来服务业的企业数量不断增加，至2011年底服务业企业登记数量为99.4万家，较上年同期增加1.99%，占全部企业数量的79.9%。2011年服务业营业额累计达新台币20.85万亿元，年增4.88%，占全部企业营业总额的54.87%。同年，服务业企业平均每家营业额约为新台币2098万元，较上年同期的2040万元提高2.84%。由此可见，2011年台湾服务业企业数量及营业额同步呈现止跌回升态势。
检视成效：服务业发展遭遇瓶颈
虽然服务业专业化程度不断提升，但目前却遭遇了专业人才的瓶颈。随着台湾产业结构的转型升级，岛内现代服务业的发展渐趋成熟，包括运输仓储及通信业、金融及保险业、专业科学及技术服务业在内的生产业已经成为台湾现代服务业的重中之重。为了适应产业的专业化发展需要，台湾制造业对外部服务业的支持需求越来越强烈，各类服务活动与功能的区隔也越来越紧密，从而推动台湾服务业向专业性、整合性方向发展，并不断创新服务形式、提高服务品质。其中，服务范围包括仓储、物流、中介、广告和市场研究、信息咨询、法律、会展、税务、审计、房地产业、科学研究与综合技术服务、劳动力培训、工程和产品维修及售后服务等多种形式，为制造业提供了更专业、更有效、更精致的服务。人力资源是服务业发展水平和服务品质最重要的基础。近年来，台湾服务业发展的人才瓶颈日益突显。相较发达国家和地区，台湾服务业从业人员对于服务的意识较为缺乏，服务品质有待提升。同时，台湾服务业普遍存在专业人才难觅、员工流动率偏高、人才教育培训较难等问题。
服务业空间集聚现象凸显，但企业经营效率有待提升。台湾服务业以城市或科学园区为中心的空间集聚现象日益明显，以台北都会区为最。台北已成为金融、网络服务、专业咨询、市场中介、教育培训等行业汇聚的中心，各类服务业在此可以充分利用信息畅通、人力资源丰富、行业之间相互支持的优势，从而实现提升经营绩效、进行全球化布局的目标。此外，如新竹、台中、台南、高雄等都会区域也聚集了一定规模的现代服务业企业，但专业化的重心略有不同。然而，服务业大都集中在都市地区，使得同业间的竞争不断加剧，从而导致企业规模偏小、业务量不足、经营成长空间受限。因经营规模偏小，多数企业采取独资经营的模式，企业研发创新的投入不足，这不仅不利于企业现代化、专业化发展，也阻碍经营效率的提高。
服务业虽积极布局海外市场，但出口竞争力渐趋弱化。受台湾制造业代工经营模式的影响，台湾代工厂商的国际市场占有率虽高，但却未能同步带动岛内其他相关服务业如行销企划、广告、市场调查、全球物流渠道、顾客服务、公关、专利权法律服务等的同步成长。加之台湾制造业几次的大规模外移，而以满足内需为主的台湾服务业市场规模不断萎缩，要求现代服务业提升其国际化水平，跟随制造业步伐而实现全球化布局，使服务业成为台湾对海外投资的主力军。
据统计，截至2012年1月，台湾对外投资累计金额达1823.17亿美元，其中服务业对外投资占比59.23%；服务业当中，金融服务业所占比重最高，占海外投资比重45.24%，批发及零售业位居其次，占7.73%。然而，随着近年来台湾在全球贸易地位的逐渐下降，服务业在全球出口市场的份额也逐渐降低。据WTO的统计，2006年和2007年的台湾服务贸易出口额连续两年位居全球第26位，而且台湾服务贸易出口全球市场占有率在2007年首次跌破1%。台湾服务业出口值的全球排名从2000年的19名下滑至2010年的24名，位居新加坡（8名）、香港（11名）以及韩国（14名）之后，显示台湾服务业的出口竞争力相对薄弱。
发展历程：当局的推动功不可没
上世纪80年代以来，台湾服务产业的迅猛发展与台湾当局的积极推动密不可分。
当台湾经济逐步由工业主导向服务业主导过渡时，台湾当局于1986年推出“推动策略业发展方案”，选择那些产业关联度大、市场潜力雄厚、与民众生活息息相关、附加值高的服务行业，如超级市场、速食餐厅、连锁商店、商品及包装设计、征信及保全服务业、顾问服务业、资讯服务业、文化服务业以及机械设备租赁等14项战略性行业作为重点扶持行业。为加速台湾服务业发展并满足扩大内需的需要，台湾财经当局于1988年推出“服务业发展推动方案”，选定工商服务、资讯服务、工程顾问、现代化商业、休闲娱乐业、环境服务、医疗卫生等7大类为“重点发展服务业”。
面对亚洲金融危机的冲击，台湾当局寄希望于服务业的全面发展以再创台湾“经济奇迹”，于2004年9月推出台湾“服务业发展纲领及行动方案”。该方案包括人才培训、法规松绑、建立有利服务业发展的机制、统合相关部门功能、投资奖励、国际化、发展具有地方特色的服务业及拟定旗舰计划等发展策略，以及推动金融、流通、通讯媒体、医疗保健及照顾、人才培训、人力派遣及物业管理、观光及休闲运动、文化创意、设计、资讯、研发、环保、工程顾问等12项服务业发展措施。
为迅速摆脱国际金融危机的阴影，台湾当局于2009年7月推出“服务业发展方案”，计划到2012年：服务业名目GDP达新台币11万亿元，每年平均增加12万就业机会，服务出口达全球比重1.2%。为实现这一目标，采取的相关策略主要包括：一是提升服务业国际竞争力，二是加强研发创新，三是创造差异化服务，四是加强人才培育与引进，五是健全服务业统计，六是发展新兴服务业。2009年10月，为提升服务业出口竞争力，增加就业机会，台湾“总统府财经咨询小组”建议将国际医疗、国际物流、音乐及数位内容、会展、美食国际化、都市更新、WiMAX、华文电子商务、教育、金融服务等10项服务业作为未来重点发展项目。
2010年，台湾当局核定了观光、健康照护、文化创意、精致农业、绿能及生技等六大新兴产业方案。无论是六大新兴产业还是十大重点服务业的发展方案，均旨在进一步优化台湾产业结构，加速台湾经济转型升级，同时将进一步加强服务业与制造业的关联度，提高产业附加价值。必经之路：扩大两岸服务业合作
如前所述，台湾服务业国际竞争力呈现弱化趋势，台湾当局为此采取了一系列措施推动服务业发展，但由于开拓国际市场不力，台湾服务业仍增长乏力，究其深层次原因主要是台湾服务业没有以大陆市场作为支撑。
扩大两岸服务业合作，是提升台湾服务业竞争力的最有效途径。首先，扩大两岸服务业合作将为台湾服务业开辟广阔的市场。现阶段，台湾很多服务行业都出现过度发展、市场饱和的情况，台湾的金融、工商、物流、教育、医疗等服务业也都面临着类似问题，都有前往大陆寻找和扩大市场的迫切需求。另外，扩大两岸服务业合作将有利于台湾建立区域中心。依托其优越的地理位置，把台湾打造成亚太服务中心是台湾当局长期以来的一项重要经济发展战略。早在20世纪90～-i'-t，台湾当局就提出了雄心勃勃的“亚太营运中心”计划，进入20世纪后，台湾当局又提出要把台湾建设成为全球或区域运筹中心。不管是从世界经济合作的趋势，还是从两岸经济发展的需要来看，扩大两岸服务业合作都有其必要性和必然性。随着两岸政经环境的改变，台湾服务业投资大陆必将成为新的热点，这是台湾服务业进一步发展的必然选择，也是两岸经贸合作进一步发展的必然选择。
ECFA框架下，两岸服务业的合作有很大的空间和潜力。从2003年起，大陆取代美国、日本，成为台湾的最大贸易伙伴，并成为台湾的第一大出口地、贸易顺差的来源地及最大的投资地。根据商务部统计，至2010年底，两岸贸易总额累计达11，089，45亿美元，其湾对大陆进口金额累计2，019.98亿美元，出口金额累计9，069.57亿美元。2011年，两岸贸易总额突破1，600亿美元，同比增长10.1%。截至2011年12月底，大陆累计批准台资项目85，772个，实际利用台资542亿美元。由于受两岸关系因素影响，台湾当局长期限制服务业机构来大陆投资，台商投资大陆服务业比重一直很低。根据台湾有关部门统计，2011年核准到大陆投资金额达143.77亿美元，其中工业占73%，服务业仅占27%。两岸服务业合作的滞后状态与庞大的贸易投资量也不相适应，同时与台湾以服务业为主的对外投资结构不相适应。迄今为止，台湾对大陆服务业的开放，如在通讦服务、医疗服务、教育服务等许多方面仍未达到其入世承诺水平。随着ECFA的签署与落实，两岸服务业合作将进入一个全新的阶段。ECFA附件四规定了两岸服务贸易早期收获部门及开放措施，但是两岸服务业的相互开放，还需要相应的投资开放以及具体的配套措施。
自2010年下半年以来，大陆相关部门先后出台了《台湾服务提供者在大陆地区管理暂行办法》、《大陆企业赴台湾地区投资管理办法》和《外商投资民用航空业规定》补充规定，积极配合落实ECFA。ECFA生效以后，台湾当局也于2011年3月公布《第二阶段大陆地区人民赴台投资业别项目》，其中包括制造业25项、服务业8项及公共建设9项。至此，台湾对陆资开放的服务业项目，约占其服务业细类326项的42%。2012年3月，台湾当局再次公布《大陆地区人民来台投资业别项目》修正案，新增开放部分业别项目核准陆资赴台投资，包括制造业115项、服务业23项及公共建设23项，并修正部分已开放陆资投资制造业项目的限制条件。可见，随着ECFA的后续推进，两岸服务业合作将不断扩大和深化。廖
参考文献
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医疗金融前景分析范文4
关键词：中韩FTA 机遇 挑战 前景
上世纪90年代以来，世界区域经济一体化和经济全球化进程不断加快，各国经济相互融合和合作的程度大大增强，越来越多的国家通过签边自由贸易协定来扩大区域内经济合作，推动自身经济增长。随着中韩经济进入全面的合作阶段，中韩FTA的建立是大势所趋，并且在区域经济一体化的国际大背景下，拥有巨额贸易额度的中韩两国也有必要合作构建FTA，加强彼此的合作和在国际上的竞争力，推动两国经贸关系的共同发展。
建立FTA符合当代世界区域经济一体化快速发展的潮流，也是东亚地区经济一体化发展的表现。但同时中韩贸易摩擦不断以及美国的干扰等因素也在一定程度上给中韩FTA的建立增加了难度。
一、建立中韩FTA面临的机遇
1.中韩FTA有利于提高中韩两国的整体福利
建立中韩FTA，一方面会产生贸易创造，扩大双方具有比较优势的产品向对方市场出口，增加国民福利。另一方面，中韩两国都是APEC和WTO的成员国，双方的关税水平和贸易壁垒在未来几年会大幅下降和缩减。同时中韩劳动力价值和产品的成本差别也很大，因此不会带来很多贸易转移，所以中韩FTA的建立至少不会带来福利水平的降低。
此外，中韩FTA的建立也将进一步增强中韩企业双边贸易投资的积极性，截至2014年年底，中国对韩国非金融类直接投资额累计达到124.5亿美元，中国已成为继美国、日本之后，韩国的第三大外资来源国。韩商对华的投资将加快中国的资本积累速度和技术引进速度，有利于我国企业引进先进的管理经验，增强企业创新力和竞争力，促进中国国民经济的可持续发展，带动国民福利水平的提高。
2.中韩FTA有利于促进中韩贸易的发展
从贸易结构来看，由于两国自然资源禀赋的不同，韩国对中国出口的商品以附加值高、技术含量高的资本密集型和知识密集型产品为主，包括光学医疗设备、化工产品等，2015年1C6月这三类产品共占韩对中出口总额的73.5%。韩国自中国进口商品则以劳动密集型的轻工业产品为主。2015年1C6月排前三位的贱金属及制品、机电产品和化工产品占韩国自中国进口总额的67.3%。两国对各自较高的贸易依赖度将进一步促进两国贸易的发展。同时，随着近些年来中韩两国各自经济的不断发展和贸易规模的逐步扩大，两国的贸易结构也逐渐从劳动密集型产品向技术密集型产品过度，中国所需的高端配件和高技术产品将随韩国企业投资的增加而增加，这进一步增强了两国贸易的发展。两国密切的经济合作关系为加速中韩FTA的建立奠定了坚实的合作基础。
二、建立中韩FTA面临的挑战
1.中韩FTA的建立对中韩两国部分产业不利
中韩FTA的建立将对双方的某些产业带来不同程度的冲击，比如中国的制造业、服务业和韩国的农业、纺织工业等。对中国来讲，在制造业技术上与韩国相差甚远，中国大量进口韩国的钢铁尤其是高端钢铁产品；其次，由于中国通讯业务较韩国来说比较滞后，中韩FTA的建立将使中国电信业面临艰难调整。
对韩国而言，其虽然是工业竞争力相对较强的中等发达国家，但农业一直是中韩建立FTA过程中韩国一直担忧的问题。据韩国农业经济研究院数据显示，2008年，中国农业GDP为1068万亿韩元，而韩国2009年农业GDP仅为43万韩元，仅相当于中国农业GDP的4%。同时从价格方面来看，中国农产品也具有很强竞争力。因此韩国农业界一直为中韩FTA的建立持反对态度，经常向韩国政府施加压力。为此，韩国政府在中韩FTA的谈判中要求对农产品只实行有限开放，这成为中韩FTA谈判的一大挑战。
2.中韩FTA的建立导致我国贸易逆差
自从中韩建交以来，我国的贸易逆差逐年增加。尤其是自1998年以来，我国的逆差额连年超过当年中国对韩国的出口总额。建立FTA以后，关税等贸易保护措施的撤销，会使中国企业在国内市场面对外国企业的强有力竞争。同时大量质优价廉的韩国商品进入我国市场，导致我国很多领域受到冲击，我国企业将面临更大的压力。韩国是新兴工业化国家，经济实力、技术水平、研发能力等相对我国企业来说都比较具有优势。
3.中韩FTA的建立加剧我国国内市场竞争环境
中韩自由贸易协议中商品服务免税或零关税的覆盖范围高达90%以上，中韩贸易商品的高幅度和大范围的减税将对终端消费品的价格产生巨大冲击；其次，若中韩FTA成立，由于我国市场准入门槛较低，将加大韩国企业直接入驻我国参与竞争，这无疑对我国本土企业产生很大竞争力，并进一步加剧我国相关企业的市场竞争。
三、建立中韩FTA的前景
经上述分析我们可以看出，尽管中韩FTA的建立存在诸多障碍、问题和不确定因素，但中韩两国应抓住机遇，根据两国各自的实际情况以及已有的签订自由贸易协定的经验，采取适应各自国家的不同模式来加快中韩FTA的组建。此外，中韩双方不仅经济上交往密切，地缘上也相互接近，这使得双方率先构建双边自贸区有了经济前提。同时，如果中韩双方能够率先构建FTA，这将会迫使日本加快对日韩和中韩FTA的谈判，也有利于中日韩三国FTA的加速建成。
总之，建立中韩自贸区对我国来说既是机遇又是挑战。既会带来一定的福利效应，也同时存在着一定风险，只有正确处理好存在的问题，才能使中韩FTA的建立符合我国的国家利益。此外，从中韩两国的经济结构、经济增长潜力和经济实力的互补性来看，中韩FTA毫无疑问将具有相当光明的前景，这需要中韩双方能着眼于长远利益，破除利益集团的干扰，尽快完成高标准的中韩FTA的建设。参考文献：
[1]宋志勇.中韩FTA对东亚地区格局的影响分析[J].东北亚论坛，2015（01）.
[2]杨文生.建设中韩自贸区的机遇、挑战及对策[J].经贸研究，2015（04）.
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关键词：计算机 软件开发 发展
计算机软件不仅在学校、企事业单位的工作中使用广泛，现如今更是广泛地应用到了人们的日常生活之中，计算机技术俨然成了信息社会中不可缺少的工具，计算机的出现也是人类进入信息化时代的重要标志之一。计算机软件无时无刻不在影响这人类社会，并仍以极强的生命力在迅猛地发展。它最初是在军事科研领域得到广泛应用，后来逐步扩展到目前社会的各个领域，这也证明了计算机软件产业有着巨大的生产规模，并能推动全球范围内的技术的革新，由此引发了深刻的社会变革，并推动了社会的进步和发展。
1 计算机软件技术的研究与开发现状
首先，不妨让我们先来了解下计算机的软件及其分类。计算机软件技术是针对软件系统进行的一种高级操作系统，其研究的具体内容包括：在实现运行模型的高效运营的同时优化相应的支撑体系；探索开发新的领域并优化相应的支撑机制。软件系统是一种可以运营操作的系统，如今软件系统也已形成了一种层次分明的模型体系，总体而言包括：系统软件（含操作系统以及数据库）；支撑软件（含程序库，CASE，高级语言编译器）以及应用软件。现如今，软件工程技术经过了三十多年的发展，已进步入了成熟期，改进软件技术的热潮使软件企业开始重新认识软件工程技术及应用工具，过程的改善和技术的提升相结合，是软件产业发展的趋势。软件的重复使用和软件构件技术、工程技术及领域工程技术正逐步成为主流软件技术，是软件工程化、工业化生产技术的核心技术。
2 计算机软件的开发
软件开发过程是一个系统的过程，一般可以根据用户要求建造出软件系统或者系统中的软件部分，这一开发过程由许多的模块组成的，包括：需求捕捉，需求分析，设计，实现和测试。软件开发一般是通过用户的某种程序设计语言来实现的，软件开发是一种普遍的开发软件。各种软件一般都一款相应的软件许可与之对应，如果软件的使用者想要合法的使用软件就必须拥有同意所使用的许可证的情况下才能够进行。换句话说，某一特定的许可软件与法律是不能相抵触的。在没有经过软件版权所有者许可下所拷贝的的软件，即使是购买和使用盗版软件都将会引发法律问题。
一款软件的生存的周期都始于计划开始之时，止于废弃之时。这一周期包括计划、开发和运行三个阶段。其中的每一时期又可以分成若干个更小的阶段。计划时期包含对问题定义和可行性研究；开发时期涵盖了需求分析、概要设计、详细设计和编码；测试和维护的工作时摆在了运行时期。其中，我们开发软件项目的基本系统计划、分析、设计、编码、测试及维护等六大步骤。制定计划软件开发开始时必不可少的一步。在制定计划的时候，必须要准确的弄清楚就是该软件项目最终要解决的问题，除此以外还要考虑相应的对策。如果在计划不周的情况下就仓促地着手开发一款软件产品，不仅会浪费时间、金钱和人力资源，更重要的是这样做可能会导致最终研发出来的项目不能得到应用。
3 软件行业优势
3.1 软件是IT的灵魂 计算机的正常运行靠的是软件；如果没有软件，人机之间的对话就不能够实现；没有软件也就没有传输、共享、管理信息的计算机网络。
3.2 软件应用范围广 智能家电、网上购物、银行卡等等是居家生活必不可少的；手机、MP3、网络游戏、QQ、EMAIL等是通讯娱乐难以割舍的；外出旅行的时候人们很自然地就会想到GPS、网上预订、飞机火车调度等等。因此一切智能生活工具和产品都离不开软件。
我国的一项基本国策就是“大力推进国民经济和社会信息化”、“以信息化带动工业化”。这也就决定了在工业、农业、金融、军事、教育、医疗等各行各业，为了能够提高自动化程度，大量引进、开发应用软件就成了总趋势。
电子政务是我国政府部门所推行的，要想实现政务公开，就必须要有大量的应用软件。发展迅猛的电子商务，有这基数大、增长快的网民众多的特点，就需要网络运营商提供更广、更快、更好的网络服务，大量需要应用软件。
鉴于此种原因，软件产业已经成为了我国国民经济的基础性、先导性和战略性产业。从我国软件业“十一五”专项规划来看，今后在国内市场中，软件业的销售额每年将以30%左右的速度增长，在2010年就已经突破了10000亿元。
4 软件的发展和前景
4.1 软件的发展分析 人类试图操控计算机的理想促使了软件技术的诞生，软件真正的萌芽还是要追溯到计算机械达到一定的发达程度以后。人们力图通过一切办法让无思想的机器按照人类自己的意愿去完成各种复杂的运算，这也就急需人机之间的对话，换句话说就是让机器准确地接收人的思想并按照人的意志去执行各种运算。在早期的计算机中，软件和硬件并没有严格的被划分出来，致使很长的一段时间之内，计算机的唯一功能就是要完成大规模的简单运算，其本身并不需要多么复杂的控制技术，这时的计算机只是作为一种替代人力进行庞大运算的工具而被加以使用的，对硬件进行其他形式的操控提到的就非常的有限了，与之相适应，对软件的需求也相对较少了，这时的计算机技术大多只是硬件技术。到了20世纪60年代的时候，计算机技术才有了更快的发展。计算机的运用布置是科研和军事领域，还逐渐扩展到了民用领域。因为这是的软件技术还处于一种探索阶段，软件编程的专业技术人员也很缺乏，编程语言的选择性也很小。这时，美国达特茅斯学院的两个年轻小伙子科兹和卡梅尼出现了，他们就是是在这样一种大环境下开始设计的第一种新的编程语言，新编程语言的设计原则尽可能的简单。1975年，个人电脑（PC）的风暴开始登上了历史的舞台，这也是计算机发展历史上最大的变革。至此，软件才有了更好的发展。人们能够高效率地完成那些极其繁琐工作，需要方便易用的软件。同时，人们对于软件的的各种需求也开始日益增长，这一现状也就引发了不同领域不同层次要求的软件适应快速发展的需要。当使用了新的软件之后，用户经济效益的提高，用户经济的提高又进一步带动了软件行业的收益。因此，软件开始频繁升级，从而也促进了硬件的快速发展。
4.2 软件行业的前景分析 在“十二五”期间，国家加大了对软件行业的投入，各行业的IT投资需求也呈现出逐步复苏的状态。近年来，国家的相政策指导性意见渗透到了很多的细分领域，这些领域包括医疗信息化、安防、云计算、物联网、支付和电子取证等。政策的扶持也更进一步地给这些领域相关产业的发展带来新的机遇。据估计，我国软件行业未来3年的收入增速仍然将有望保持30%左右的增长。与此不同的是上市公司会出现两极分化的局面，下业的IT投资需求会比较的稳定且旺盛的公司的收入依然有望保持快速增长，但下业信息化已经初步建成的公司将面临IT投入放缓的风险，人力成本上升趋势初步得到缓解，净利润增长将受到研发和销售投入的影响。未来我们将投资的重点会放在围绕医疗、安防、金融、政府等稳定旺盛的IT投资需求展开业务的公司。互联网产业的兴起与发展也为行业创造更大的潜在需求，“云计算”和“物联网”在政策重点扶持的细分领域中或将存在阶段性的主题投资机会。渠道和服务能力是计算机软硬件公司能否在市场竞争中胜出的关键因素。因此对于渠道和服务能力的控制就显得尤为重要了。国家工业和信息化部门不久前宣布：“在未来的五年之内，中国计划将软件产业增长六倍，从而使中国的软件业达到与软件王国——印度相持平的水平。”中国工程院院士、中国科学院计算所研究员倪光南说：“中国的软件业的出路应将重点放在其基础领域的系统开发方面，而软件‘航空母舰’将担负起这一重任。这也就预示着大批的软件从业人员将被需要，据估计，未来5年软件业从业人员要从目前的90万人增加到250万人左右。
5 结束语
综上所述，软件是认识和建造智力世界的工具，但是我国是个发展中国家，我国的软件产业尚处于发展的初级阶段， 但是我们不但要看清我们的劣势，也要看到我们的优势。与国外软件相比我们的优势是：对本国市场的了解，能够提供更方便的技术支持，使得价格更加的低廉。政府也对这一技术保持一个大力支持的态度，在立足本国实际的情况下，结合国情，再加上国内经济建设的需要，开发出具有自身特色的，符合国人习惯的软件，同时我们也要能够合理地学习、吸取国外先进软件中的思想，开发出具有自己特色的和自主版权的软件，参与公平竞争。
参考文献：
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[6]丁剑洁，基于度量的软件维护过程管理的研究[D].西北大学，2006.
医疗金融前景分析范文6
2012年7月11日，全世界将迎来第23届“世界人口日”。全球人口的列车正以越来越快的速度向前飞奔，截至2011年10月31日，世界人口已达到70亿。据联合国统计，全球目前有将近7亿人口的年龄在60岁以上，这一数字预计到2025年将翻一番，并在2050年达到20亿，占全球总人口的比例将超过20%。世界人口正以不可逆转的速度步入老龄化。
人口老龄化：危机与商机并存
中国不仅是人口大国，同时还是世界老年人口最多的国家。在不到25年的时间便进入欧洲用了近一个世纪才出现的人口老龄化状态，成为老龄化速度最快、老年人口最多的国家。据第六次人口普查显示，我国的老年人口（60岁及以上）总量为1.78亿，人口老龄化水平达到13.26%。记者探访了北京石景山区北重西厂小区的人口老龄化情况，据社区居委会主任介绍，作为一个较早的社区，该社区目前总人口数为3600人左右，而60岁以上的常住老人则为600多人，人口老龄化水平达到16.7%左右。人口老龄化在中国已是一个严峻的客观现实。
老龄化社会的来临，给我国经济社会的发展带来了巨大的压力。南开大学经济学院人口与发展研究所原新教授指出：人口老龄化在中国经济社会的现状是“未备先老、未富先老”，国家必须在经济、社会制度方面做好准备以应对人口老龄化带来的危机。然而，人口老龄化犹如一把双刃剑，在给国家带来巨大挑战的同时，对众多的企业来讲，更是一座藏金蕴银的大矿藏，无限的商机正等待着企业的开发和利用。由于这个市场的消费主体是60岁以上的老年人，于是美其名曰“银发市场”。
世界卫生组织总干事陈冯富珍在2012年世界卫生日纪念大会上指出，“我们真的需要改变对60岁以上老年人群的看法，过去形成的那些观念已不再适用。当一个百岁老人去年成功跑完马拉松时，我们就明白，必须改变对‘老年’这一概念的定义了。”银发老人在向社会贡献其青春年华之后，不但成为重要的社会和经济资源，而且引发和推动了银发市场的大发展。
据《中国（含全球）银发族服务产业发展研究与前景分析报告》一书指出，预计到2020年，全国老年人将达到2.43亿，占总人口的17%，形成了一个庞大的老年消费群体。预计到本世纪中期，中国老年人口将超过4亿人，其中80岁以上的老龄人口将不少于8000万人。民政部的调查数据表明，2010年我国老年人口消费规模超过1.4万亿，到2030年将达到13万亿。上海市委党校经济学部陈勇鸣教授认为，“银发产业是中国经济新的内需增长点”。人口老龄化带来的市场前景十分可观。随着我国老龄化社会的逐步推进，在老年人人口数量及其收入同时不断增加的背景下，如果能合理、有效开发，“银发市场”必将大放异彩。
银发市场蕴藏巨大发展空间
岁月催人老，老人需关爱。无论在发达国家，还是在发展中国家，在经历一生沧桑之后，老年人都对自己的晚年生活寄予了很大的期望，希望能从家人、社会获得较多的关爱；在时间、精力及经济条件允许的情况下，随时寻找机会弥补过去因条件限制而未能实现的消费欲望，尽量给自己安排一个满意的晚年生活。因此，从内容来看，银发市场所涉及到的，并不局限于专属老年人使用的特殊生活用品，如老人床垫、浴盆、手杖、按摩器、治疗仪、测量器、轮椅、老花镜、助听器、假牙、假发等商品。随着老年人市场需求的日渐强烈，银发市场领域内涌现出了一大批可观的商机，如老年社会服务业、老年医疗保健业、老年家庭服务业、老年保险业、老年金融服务业、老年职业培训、老年旅游业等。可以说，银发市场是应“老有所养、老有所医、老有所为、老有所教、老有所学、老有所乐”的社会需求而生，不仅涉及适合老年人的衣、食、住、行、康复保健，还包括老年人学习、娱乐、休闲、理财、保险和婚姻等。银发市场成为众多商家瞄准的一块大蛋糕。
由于计划生育政策的实施，我国基本上形成了“四二一”模式的家庭结构，独生子女作为唯一的养老责任主体，在稀缺的养老资源支持下，繁重的生活、工作压力的影响下，子女对家中老人的日常护理常常力不从心，因此催生了老年护理家政服务行业的蓬勃发展以及对养老机构的巨大需求。各大城市的家政服务公司都开设了老人护理服务，并且经常季节性地出现供不应求的现状。一位73岁高龄的退休老人吴老太太告诉《中国新时代》记者，她家所在的那栋楼里，已经有三位常年需要家庭护理的老人，“退休工资基本上都用来支付护理工资了”，“最怕遇到不勤快、手脚不干净的家庭护理员了。” 吴老太太说，她家隔壁楼上有位75岁的老伯在一年中连续换了三个护理人员后，半年前搬去了一家养老院，“那里有他的表妹，只要交钱，吃、住有专人管，还能有伴一起玩，也算不错了。”
