前言：中文期刊网精心挑选了消费金融发展范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
消费金融发展范文1
所谓消费金融，是指为满足各阶层消费者对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。作为一种现代金融服务方式，它通过以多层次、多渠道的信贷方式提供流动性便利，可以使消费者摆脱即期收入的制约，实现预期收入和财富的跨期转移，从而帮助消费者实现理想和最优的消费计划，即实现消费效用的最大化。狭义消费金融特指消费信贷（consumer credit），指向个人发放的，用于日常消费及汽车、教育等大宗支出的中短期贷款。广义消费金融除了消费信贷，还包括住房抵押贷款，即向个人发放的用于购买住宅并以所购住宅为抵押品的贷款，通常期限较长。
消费金融公司在西方国家以及亚洲地区比如日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式，在个人信贷领域具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分天下的重要地位，市场份额接近30%，对解决民众日常消费需求和提升消费水平具有重要作用。美国是典型消费驱动型经济体，近年居民消费占国内生产总值比重高达80%以上。如此高的消费水平，离不开消费信贷的强大支持。尽管近年消费信贷规模有所下滑，但2010年末，美国不含住房抵押贷款在内的当年居民消费信贷平均余额占GDP比重仍达16.61%。美国消费信贷市场主要特点：一是具备完善的消费信贷立法体系；二是具备完善的个人信用管理体系；三是具备多元化的市场供给主体；四是具有丰富多样的产品类型；五是具有发达的消费信贷二级市场。美国的商业银行、信用合作社、储蓄贷款协会、消费金融公司等金融机构，以及大型零售商和石油公司等非金融企业也可通过发行信用卡开展消费信贷业务，不仅有效促进了市场竞争，也使消费者拥有更多选择。日本的消费金融产业兴起于第二次世界大战以后，虽然晚于美国，却是亚洲地区起步较早的，日本消费金融的市场和制度建设基本是在20世纪六七十年代的经济高速增长时期奠定下来的。当前，日本消费金融市场已高度成熟，发达程度不亚于欧美各国。
我国消费信贷业务起步较晚，1996年人民银行才正式允许国有商业银行办理个人住房贷款。1998年后，针对国内市场需求疲软和通货紧缩的苗头，陆续出台一系列促进消费信贷的政策，如《个人住房贷款管理办法》，允许所有商业银行办理；推出《汽车消费贷款管理办法》，允许四大行试点；1999年3月《关于开展个人消费信贷的指导意见》、2003年出台《汽车金融公司管理办法》、2009年出台《消费金融公司试点管理办法》，供给主体类型更加丰富。2001年至2012年间，消费信贷余额增长迅速，年均增长率高达29%，大大高于贷款余额18%的年均增速。有数据显示，全国最大的家电连锁企业之一——苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持销量增加了40%。不少专家指出，要大规模启动国内消费市场，除了加大银行等机构的信贷支持以外，还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。
消费金融公司这类非银行金融机构在我国的出现是在2009年，是经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。为切实贯彻国家“扩大内需、促进经济增长”的战略方针，加大金融对扩内需促消费的支持力度，增强消费对经济发展的拉动作用，促进经济平稳较快增长和可持续发展，2009年7月银监会了《消费金融公司试点管理办法》，同时启动消费金融公司试点审批工作。首批试点的四家消费金融公司于2010年陆续在北京、成都、上海、天津四地开业，分别是北银消费金融公司、四川锦程消费金融公司、中银消费金融公司、捷信消费金融公司。截至2013年11月末，4家试点公司资产总计97亿元，服务的客户近50万户。
消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，规模扩大后可以申请发债或向银行借款。服务对象主要是刚跨出校园的大学生、农民工以及城市中低收入群体，为他们提供家电、家具以及装修、旅游等的透支消费。贷款的主要范围包括消费者购买家用电器、房屋装修、个人及家庭旅游、婚庆、教育等方面。消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。简言之，“小、快、灵”，即“金额小、无担保、审批快”为其独有特点，且“简、短、少”，即：“手续简单、时间较短、材料较少”，业务审批效率高，服务能力和水平可以得到提升。
消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，通过设立消费金融公司可以促进个人消费的增长，从而推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业的需求，改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖。消费金融作为金融通过创新支持实体经济发展的措施之一，在推动中国金融体制创新、有效填补传统商业银行服务空白、助力消费增长方面具有重要作用；在金融普惠方面，消费金融发展对推动普惠服务、持续改善民生，助推城镇化有着重要意义。各试点公司通过与大商场、电器店、手机店等经销商合作，促进了电子产品等耐用消费品的销售，通过与驾校、旅行社、装修公司、婚庆公司等店家合作，为消费者提供金融服务，满足了个性化的消费需求。通过提供“无抵押、无担保、审批快”的贷款满足中低收入客户差异化的消费信贷需求，提高了中低收入人群的生活质量。
如北银消费金融公司为帮助解决大学毕业生的迫切需求，在高校毕业生即将走上工作岗位之际，公司及时推出“助业贷”。“助业贷”设立三个月“宽限期”，在“宽限期”，毕业生只交利息，且无任何账户管理费，从贷款第四个月才开始偿还本息。这样可以使毕业生获得工资收入前，能轻松分期还款。“助业贷”成为大学毕业生新生活的助推器，解决他们的实际困难和不时之需；同时，有助于培养毕业生自食其力的观念，减轻其父母的家庭压力；培养毕业生适度信用消费观念和信用价值观念。又如，该公司与通讯公司合作，采用“团办”模式，针对大型企业集团员工推出手机专案产品，客户只需选择好套餐服务，消费就由消费金融公司埋单，后期客户分期还款。“团办”模式具有运营成本低、风险度小的特点，可以让具有共同风险特征的客户享受到统一的价格、统一的贷款额度和统一的优惠。
有别于传统的商业银行业务定位在中高端，消费金融公司针对的是中低端收入人群，客户群主要面向刚毕业学生房租支付、追求时尚消费的年轻人、年轻夫妇家电装修、职业技能培训、进城务工人员、农村消费市场等。设立消费金融公司的目的是为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，满足不同群体消费者不同层次的需求，其最主要的特点就是短期、小额、无担保、无抵押。业务模式上与传统银行等待客户上门不同，而是广泛依托零售商渠道直接对接客户消费需求，提高营销精准度，与零售商家开展贴息促销合作，发挥协同效应。此外，三家中资消费金融公司均有银行作为股东，可以形成“错位经营、联动发展”的模式。由于该类机构业务模式有别于银行，且不吸收存款，因此监管当局对其监管要求也与商业银行有所不同，具体表现为对消费金融公司的流动性要求相对较低，资本充足率要求较高。
与美国、日本相比，由于我国消费信贷起步较晚、发展时间较短，目前我国消费信贷市场存在规模较小、主体和产品相对单一和集中、个人信用体系尚不完善等问题。2010年末，我国包含住房贷款在内的消费信贷占GDP的比重为19%，而同期美国扣除住房贷款的消费信贷占GDP比重为17%。另一方面，我国消费信贷结构不平衡，长期以来住房贷款是我国消费信贷的主体，占消费信贷比重超过80%。除住房按揭外，信用卡透支占比接近50%。此外，当前我国个人征集系统尚未完全建立起来，个人信用信息非常有限，导致消费金融业务调查难度大、成本高。因此，消费金融公司应建立消费品经销商的信用评价和跟踪检查制度，制定具体明确的准入条件、标准、审查程序和审批权限，重点考察资金实力、管理素质、诚信记录和社会声誉，严把合作机构进入关，将那些实力不足、管理薄弱、信用欠佳的经销商拒之门外。不与未取得合作资格的经销商开展任何形式的业务合作。同时，定期对商户进行现场回访评价，对于违约或有欺诈行为的经销商，及时录入黑名单系统进行制裁，并及时终止业务合作。在业务受理环节，应运用公安户籍查询系统和人民银行个人征信系统，强化对消费贷款申请人的资格审核，杜绝对不符条件的申请人发放贷款。同时，应严格执行账户实名制管理规定，审批人员应落实亲见本人、亲见签名、亲见各项证明资料原件的规定，从源头上杜绝虚假或欺诈交易风险。
消费金融发展范文2
消费金融：一种基于利差的小额信贷
鉴于房地产价格既非CPI的一般统计项目，目前按揭的增长又远非普通住房消费需求所能解释，而信用卡业务仅有持牌的银行机构才能开展且多数使用者并未使用其附息融资功能，删繁就简，本文消费金融仅指消费性的个人小额信用贷款，这才是真正站在风口的消费金融，也是各路资本竞相争夺的领域。
消费金融的发展恰逢互联网金融的发展，互联网技术在消费金融领域的应用，使得消费金融服务更具普惠性和渗透力，能够覆盖更多的包括农民工等流动人口、大学生等中低端用户群体，并直接深入到生活消费的各个场景。同时，各类市场参与主体积极布局消费金融领域，逐步形成消费金融公司、电子商务企业、分期平台的竞争格局。
一是持有银监会牌照的消费金融公司。紧抓“小、快、灵”特点，贷款申请简便、审核标准相对宽松。但与商业银行网点多、电子银行系统成熟、账户管理支付便捷、客户群体征信基础牢固等优势相比，还有很大差距。早期的消费金融公司多以银行为主体设立，2015年消费金融公司试点进一步放开后，更多来自不同行业的设立主体参与进来，为消费金融公司差异化经营带来有利契机。作为持牌银行业金融机构，其信用评级较高，资金成本较低，主要利润来源为利差。
二是大型互联网电商平台。主要依托自身庞大的平台和场景优势，面向平台内的消费者，提供分期购物、小额贷款等特定用途信贷服务。由于在互联网金融、网络零售、用户大数据等领域均具有较明显的优势，因此在细分的互联网消费金融领域中，具有较强的综合竞争力，并通过建立自身的信用评价机制，逐步向客户提供非特定用途信用贷款，建立了类似银行信用卡和消费贷的信贷服务体系。其低成本资金主要来自支付渠道中商户和消费者的沉淀资金，盈利主要来自利息收入、商户的佣金和逾期还款的手续费。
三是分期平台、P2P等小型互联网金融公司。作为新涌现出来的互联网消费金融服务模式，目前主要针对大学生和城市低收入群体。由于目标群体缺乏稳定收入、流动性较强、信用记录不完善等，其在资产质量控制、征信数据获取、客户群体延续性等方面均面临挑战。其盈利主要通过承受更高的坏账，批量化规模化审批降低操作成本并做大规模，再引入风投资金消化坏账，通过不断的股权转让直至IPO，实现资本最大化收益（见表1）。
比较分析发现，消费金融并非全新的金融业态，其本质是赚取利差的小额贷款，仍然没有脱离传统信贷业务的范畴，除了亮眼的互联网平台、大数据分析，主要盈利模式仍然是基于风险承担的利差收入。
模式创新：能否超越小微企业贷款的发展空间？
与消费金融最相近的领域可谓小微企业贷款，两者的出发点都是小额信贷，客户群体和贷款性质的不同形成了两者不同的发展方向。因此，可以将消费金融定义为向居民个人提供的消费性贷款。然而，同为小额贷款的小微企业贷款却深受“融资难融资贵”指责和风险高发的困扰，经过爆发式增长之后，风险处置对贷款机构的盈利能力形成严重拖累，各方资本与市场主体对小微企业贷款望而却步，与受到各方资本青睐的消费金融可谓冰火两重天。但是，2016年以来刚刚发展额消费金融能跳出小微企业贷款的困境，成为小额贷款发展的新方向吗？进一步分析，消费金融和小微企业贷款主要有以下几点不同：
一是对借款行为的经济假设不同。小微企业贷款是生产经营性贷款，强调借款人的价值创造能力，基于借款人使用贷款的投资行为能创造盈利的理性预期。如果银行发现借款人没有使用贷款从事正常的生产经营活动，或从事生产经营活动的风险超过银行的承受范围，则一般通过抽贷限贷等方式进行风险控制。但是消费信贷不同，借款人的使用贷款的目的并不在于盈利而是满足当期的消费需求，银行甚至限制消费信贷进入风险性投资领域。因此，其经济逻辑的基础并不在于借款人总财富的增加，而是在于借款人总收入的跨期配置，并承担利息支付的损耗。
二是对利率定价的容忍程度不同。随着贷款客户的下沉，客户还款能力也随之下降，贷款机构需要提高利率以弥补风险。对于小微企业贷款而言，面临的信贷配给约束较为明显，银行等贷款机构并不愿意通过提高利率来满足高风险小微企业客户的信贷需求，企业也限于自身盈利能力而不愿承受高息贷款。但消费贷款似乎跳出了信贷配给约束，特别是互联网类消费贷款平均利率高于10%，显著高于小微企业贷款利率水平，并仍通过高利率策略覆盖更多的客户群体。
三是对风险贷款损失的处理不同。小微企业贷款的风险处置仍偏重抵押物和担保等第二还款来源，且单笔贷款的核销损失和实质催收都面临不小的成本压力。消费信贷通常为信用贷款，颗粒度和分散度都高于小微企业贷款，事实上摒弃了传统上对单笔贷款质量的关注，采取批量化规模化运作模式，通过忽略个体风险损失，直面客户群体的系统性风险，以高利息收入覆盖不良贷款损失。这意味消费金融机构随着客户下沉，要通过持续做大规模来尽可能满足对概率模型的采样需求，也意味对杠杆的依赖。
综上所述，消费信贷比小微企业贷款的覆盖面更广、风险偏好更高，对系统性风险的抵御能力更弱，很难发现明显超越小微企业贷款的发展优势。随着消费金融领域客户下沉不断加深，消费金融的短期发展将面临更多未知和更加严酷的风控挑战，长期发展则更是依赖我国经济发展方式转变和居民收入水平提升。因此，消费金融的发展空间需要稳步拓展，健康发展将是一个精耕细作、循序渐进的过程，应防范大干快上带来的各种金融风险和经济风险。
消费金融发展的前方：陷阱还是希望？
在经济发展和个人消费支出增长的背景下，由于传统金融机构服务不足、信用卡人群覆盖有限等，消费金融领域确实给一些非银行金融机构留出一定的信贷服务空间，政策的鼓励和监管准入的调整也给非金融资本进入金融领域提供了一些机遇，
消费金融的发展基础
一是经济条件的成熟。改革开放30年取得巨大的经济成就使居民消费能力和消费意愿不断上升。2015年全年全国居民人均可支配收入21966元，比上年增长8.9%，扣除价格因素，实际增长7.4%。2016年1～9月份，社会消费品零售总额23.8万亿元，同比增长10.4%。居民消费支出增速高于收入增速，为信贷类消费金融的创造了发展空间。
二是政策鼓励。消费金融发展的主要政策背景是需求侧改革中“稳增长”，通过刺激三驾马车中的消费需求，稳定经济增长。消费金融也是符合“惠民生”下的普惠金融，为尚未享受到传统金融服务的弱势群体提供信贷类金融服务，提升资金跨期配置效率。更是供给侧结构性改革的“补短板”，符合加强金融供给能力的要求。
三是监管准入简政放权。消费金融领域几乎是目前门槛最低的金融领域，银行牌照、消费金融牌照、小额贷款牌照和第三方支付牌照，都能合规涉足消费金融领域。作为最正牌的消费金融公司，能进入银行间市场融资，目前银监会已批准设立17家，审批设立速度不断加快。
消费金融的发展面临的瓶颈
这一年来消费金融呈现爆发性增长的重要原因之一是前期市场缺乏这一层级的金融覆盖工具，客户需求集中被开发使行业呈现爆发式增长，据艾瑞咨询数据，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%，占中国整体信贷余额20.2%。虽然不少市场机构预计中国消费信贷规模在未来依然仍将维持20%以上的快速增长趋势，但从国际经验看，美国消费金融市场在经历3年爆发式增长后的发展速度不断走低，逐步收敛至10%以下的正常水平。我国消费金融市场后续发展的瓶颈将受两大不确定因素制约。
一方面我国居民境内消费能力可能被高估。据世界银行公布的2015年末国民储蓄率数据，中国储蓄率接近50%，高于全球大部分国家和地区。但国民储蓄率代表的是经济体整体的储蓄率，统计口径包含居民、企业、政府和净出口等贡献，按照居民储蓄占全部储蓄不到40%的比例估算，居民储蓄率仅约为20%。即使按照不同口径计算，我国居民储蓄率几年来也成下降趋势，市场中比较悲观的观点认为，我国居民储蓄率综合水平只有9%。没有高储蓄的支撑，进一步通过加杠杆刺激居民消费的空间将非常有限。
另一方面目标客户群体持续开发的基础较为薄弱。即使上述储蓄率被严重低估，假设我国居民储蓄仍然有足够的开发空间，但在现阶段高储蓄者也难以成为消费金融的有效客户。一方面高储蓄者一般为高收入群体，早已被信用卡等传统信贷服务覆盖，且利率远低于消费金融行业平均利率。另一方面，如今我国资产收益率持续降低，而消费信贷的利率显著高于一般资产收益率，高储蓄者并无借贷消费的经济动机。所以，消费金融面临的客户群体仍是储蓄率较低的人群，消费能力持续开发的基础较弱。
消费金融发展要守住三条底线
国际金融危机后，一个重要的经验教训就是金融的发展一定要以服务实体经济发展的中心。就消费金融而言，其发展则应以服务消费者为中心，通过消费金融机构信用转换和期限转换的功能，在有效的风险管理下，将不同性质和期限的资金合理配置到不同层次的消费需求上，最终实现居民消费水平的提高和国民经济的增长。为实现这一目标，消费金融行业的发展要守住三个底线。
一是消费金融的发展不能增加宏观经济发展的不稳定因素。一方面，要防止通胀出现剧烈波动。在人民币贬值和房价上涨的双重挤压下，市场似乎出现了人民币对内和对外同时贬值的一致性预期，部分居民通过借贷对冲财富损失的风险。对于消费信贷，则形成“借贷消费――物价的上涨――加大对内贬值的预期――更多借贷消费”的正反馈链条，增加导致物价出现大幅波动的不稳定因素。另一方面，要防止消费增长对资产泡沫的依赖。房地产等低流动性资产价格上涨会导致居民的财富预期上升，消费贷正好为刺激当期消费提供便利条件和工具，通过信用转换，将居民的账面财富增长转化为真实的消费能力，特别是面临当期流动性不足的部分居民有动力通过消费金融实现期限转化的目的。但是，一旦出现资产价格下跌，将引发剧烈的消费收缩，加之其中类似于金融加速器的杠杆效应，存在引发信用紧缩甚至经济危机的风险。
二是消费金融的发展不能以牺牲金融弱势群体利益为代价。由于传统金融对低收入群体服务的不足，消费金融的客户下沉已然打上普惠金融的旗号占据了道德高地，拒绝或限制低收入人群获得信贷服务的权利将会饱受指责，目前限制银行机构向无收入能力大学生发放信用卡的规定也是备受争议。但是，正在被消费金融开发的客户群体正是传统意义上的金融弱势群体，一些贷款机构将客户下沉至大学生和低收入青年群体，主要利用了他们对消费冲动自我控制能力较差、对利率认识不深刻的弱点，一方面，通过手续费掩饰分期贷款高息复利的性质，在手续费中对已清偿本金继续收息的隐蔽性极高，另一方面贷款逾期后不及时提示，频繁制造高额违约金，部分学生因此背负高额的债务负担。加之一些机构通过非法手段催收贷款，已发生多起导致家庭贫困，甚至痛失亲人的惨剧。因此，消费金融对客户的过度开发可能对金融弱势群体带来实质性损害。
三是消费金融的发展不能透支低收入群体消费增长的潜力。实际上，消费金融可进一步开发的客户主要是低收入群体，无非是促进消费者把未来的消费提前，且以较高的利率贴现，这无疑会损耗低收入群体当期就为数不多的储蓄，造成其资本积累减少而失去向上发展的潜力。另一方面，当年地方政府举债大搞基建，尚需如今中央政府出面推进债务置换，减轻债务负担，那么应如何帮助在缺乏个人破产法律保护下的低收入者应对高企的债务压力？如何给予违约客户获得重新信贷服务的机会？
消费金融发展范文3
关键词：消费金融；制约因素；发展
一、我国消费金融发展现状
消费金融推行普惠金融的理念，与商业银行相比，消费金融公司专注于提供无抵押、无担保的小额消费贷款，具有小、快、灵的业务特点。消费信贷业务已包括个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款、装修贷款、医疗贷款、旅游贷款、个人综合消费贷款等多种产品，涵盖了我国居民生活支出的大部分内容。我国在1998年亚洲金融危机之后提出发展消费金融。1999年，以商业银行为主的金融机构开始开展消费金融业务。2015年6月国务院决定：放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。
近年来，我国消费金融呈现出总量快速增长、产品逐渐多样化的特点。至2015年9月行业市场总额510多亿元，贷款余额460亿元，行业运行整体平稳，业务规模逐步扩大，盈利能力逐步提高。随着互联网金融的发展，新兴的消费金融市场主体不断出现，以互联网为基础的消费金融能够全方位地为社会所有的阶层和群体提供金融服务，网上消费的需求与日俱增。但消费金融在不同地区之间、城乡之间发展不平衡，城市低收入人群和农民要获得消费信贷服务并不容易。
二、制约我国消费金融发展的因素
（一）消费金融体系不健全
近年来，我国消费金融增长速度显著，个人消费类贷款余额增幅明显，但在规模和服务方面还远远不能满足市场的需求。消费金融供给不足的原因有以下几点：一是消费金融集中于商业银行等金融机构，多元化服务体系尚未建立和完善；二是专业性消费金融公司处于起步阶段，信贷产品不多，对消费金融发展的影响力还不够大；三是金融资源过于集中在大中城市的发达地区，中小城镇和经济落后地区很难享受到相应的消费金融服务。
（二）个人消费金融信贷需求不足
第一，目标客户群的地域受限。消费金融公司主要面对中低端消费客户，开展的业务也主要围绕一般消费品贷款和耐用消费品贷款，消费金融公司的试点区域多为大城市，无法惠及农民对家电、农用机械器具等耐用消费品的较大需求。第二，城乡收入差距大，造成普通居民消费者承贷能力较弱，制约了消费信贷发展。第三，社会保障体系不完善，为住房、教育、医疗、养老进行预防性储蓄，加之居民受传统文化的影响，对“超前消费”有所顾忌，很大程度上抑制了居民的消费金融需求。
（三）社会法律与金融环境不完善
一是关于个人消费信贷的法律法规不健全，目前我国在消费金融法律方面仅有几部与之相关的行业规范不利于规范消费金融发展。二是个人征信体系还不能全面、准确地为金融机构提供消费贷款客户的信用信息，贷款的风险较高。三是缺乏配套的金融市场制度，缺乏第三方信用评级机构和第三方催收机构，增加了消费金融发展的成本和风险。
三、促进我国消费金融发展的对策
（一）逐步完善消费金融多元化服务体系
应逐步建立多元化的消费金融服务体系。第一，扶持专业性金融消费公司，使其成为成熟消费金融市场的主体。我国专业性消费金融公司仍处于起步阶段，国家应大力扶持，推动消费金融向纵深发展。第二，鼓励商业银行成立专门消费金融事业部等方式开展消费金融业务：同时依托现有分支机构，设立专业消费金融公司。第三，积极推进互联网企业与消费金融的有机结合。在网络消费繁荣发展的背景下，赋予网上交易平台公司、支付公司等参与消费金融服务的权利，真正做到消费活动与金融活动的相互促进。
（二）拓展业务范围，创新消费金融产品和服务
首先，挖掘潜在客户和信贷市场。消费金融公司是定位于中低端客户开展一般消费品和耐用消费品业务，应该开拓农村信贷市场，将具有稳定收入的农户纳入服务对象，拉动农村居民的消费。其次，创新消费金融产品和服务。消费金融公司应该拓宽与汽贸公司或房地产商合作，提供一系列贷款后期的优惠服务，创造多元化的营销模式；消费金融公司也可选择家装、海外教育、旅游、婚丧等方面服务，利用自身灵活性优势，提供专业化的服务。再次，大力发展网络消费金融。不仅各金融机构借助互联网广泛开展金融业务，还催生了如众筹、P2P等大批民间网络金融组织和平台。2015年我国的三大电商平台：天猫、京东、苏宁都分别推出了消费金融，必将推动消费金融业务快速发展。
消费金融发展范文4
【关键词】消费金融公司 征信系统 市场准入
一、我国消费金融公司概况
2008年经济危机爆发后，在经济全球化的影响下，我国的经济发展也受到了影响。而出口作为拉动我国经济发展的“三辆马车”之一，受到了次贷危机的严重冲击，以往的外向型经济模式无法支持我国经济的发展。为缓解这种影响就必须靠提高内需来拉动经济增长。所以，扩大内需成为了当务之急。2009年8月，银监会推出了《消费金融公司试点管理办法》，这一新的金融机构的出现正好符合这个时期的发展需求。中央经济工作会议也着重强调了扩大内需的重要性，提出要把居民消费作为扩大内需、保增长、促进我国经济增长模式转变的关键点。
二、欧盟消费金融公司模式
欧盟消费金融公司将市场定位于收入不高但有有稳定收入的中低端客户群，以年轻人为主，由于缺少相应的担保抵押条件，从商业银行获取贷款的机率较小或者金额限制较大，无法满足其消费需求，因此更倾向于向消费金融公司获取贷款，08年欧盟27个国家的消费信贷市场规模就已经超过1亿万欧元，占总贷款额的比重达32%，并且近年来逐年上涨。
欧盟消费金融公司的信贷模式主要有两种，其一是以金融机构为主体的直接销售模式，其二是以产品批发商或产品零售商为主体的间接销售模式。欧盟消费金融公司对信贷资金的发放有着严格的审批程序以及贷款成功后的追踪管理机制。消费信贷的资金发放后，消费金融公司会对贷款客户与此次业务有关的帐户进行适时适度的监控，持续更新客户的资料库，以便及时准确地掌握客户地最新动态，从而在一定程度上降低贷款的风险。
三、泉州消费金融调研情况
（一）样本回收情况
本次调查共发问卷200份，回收199份，回收率高达99.5%，其中有效问卷197份，问卷有效率达98.5%。
本次调查分别在丰泽区、鲤城区、洛江区三个地方进行，由于问卷题量偏多以及稍具专业知识。因此，问卷发放量较少。
（二）调查总结及分析
此次调查主要针对泉州市民，调查内容包含了居民的基本情况、消费理念、及选择贷款的相关因素，并从三方面对泉州消费金融发展状况及潜力进行研究。
由于本调查采取随机抽样的方式，因此所得数据能较好地反应泉州消费金融发展的现状。
（1）年龄结构。年龄在18以下、18-29、30-39、40-49、50以上的人数分布百分比分别为4.06%、62.44%、24.87%、6.09%、2.54%；其中18-29年龄段的占比接近2/3。
这说明我国依然是一个消费缺乏的国家，如何靠内需拉动经济增长依然是一大问题；而消费的主力军是中年与青年居民，所以对此年龄段进行调查所得数据更能代表泉州消费金融发展现状。
（2）哪方面的需求会让我们申请贷款（可多选）。会在旅游、购房、购车、教育、婚庆、装修、投资、购物、医疗、其他上选择贷款的人数分别是10、126、74、15、6、20、53、10、25、27。购房购车是我国居民选择贷款的主要原因，这一结论与全国居民个人贷款理由一致，泉州也不例外。我国现在处于年轻人居多的时段，而社会提供的就业机会少，巨大的就业压力使得年轻一代开始走向投资、创业的道路，使得投资的人数紧跟购车之后；我国的社会保障体系不完善，导致医疗也是一个居民贷款的重要动机；而旅游、教育、婚庆、装修、购物及其他用途所占比例较小。
四、对泉州发展消费金融公司的建议
（一）加强建设工作
（1）加强银监会对消费金融公司的监管。消费金融公司的贷款风险非常高，如果借款人盲目贷款，监管机构监管不严，发生大量逾期贷款和坏账，将会对其经营带来很大的损失。所以，我国必须要建立完善的金融监管体制，为消费金融公司营造一个健康良好的环境。
（2）逐渐降低消费金融公司的准入门槛。目前来看，符合这样的设立条件的机构大多是商业银行。因此，泉州可以在加强消费金融公司法律责任规定的前提下考虑降低消费金融公司的准入门槛。可以考虑引进民间资本来较低门槛，此举还能扩大我国的民间资本，推动我国经济的可持续发展。
（二）加强泉州消费金融公司的自身建设
（1）促进产品的创新。目前，我国的消费金融公司主要是针对实际商品进行贷款，而服务性贷款仅涉及旅游、装修、婚庆和教育等少数行业消费支出较低。根据问卷统计，泉州地区与全国大抵相同。泉州居民主要愿意在购房、购车和房贷上贷款，而极少愿意在旅游、婚庆、医疗、装修等方面贷款。在此基础上，泉州的消费金融试点可以尝试创新性的增大对居民养老、医疗等服务性消费的贷款力度。这也可以更大限度的方便泉州居民生活。
（2）拓宽资金来源渠道。根据美国模式的经验，可以依靠货币市场来拓宽融资渠道指的是可以通过股票市场、债券市场、银行贷款、同业拆借、向保险公司借款等方式来融资。目前我国金融市场尚不健全，风险抵御能力较弱。必须将这种融资方式控制在合理适度的范围内，以避免风险。
（3）加强风险防护管理。建立商业化的个人信用评估机构。通过各方面的合作，将各银行、金融公司、证券公司、保险公司等机构电脑全面联网，建立完备的个人征信系统，形成全面的信息共享机制。
完善贷款流程和要求，消费金融公司的贷款流程应包括对贷款进行贷款受理、贷前调查、贷款审批、贷后管理流程，对各个环节的业务风险进行控制。
参考文献：
消费金融发展范文5
关键词： 消费金融公司；一般用途个人消费贷款；个人信用制度
中国的GDP长期以来是靠投资和出口拉动的，内需的贡献不足，在全球性的金融危机下，以出口导向型的经济增长模式遇到了未有过的困难，因此在外需不足的情况下，拉动内需是解决中国经济衰退的关键手段，中央提出了扩大内需、促进经济增长的战略方针，并且出台了4万亿的经济刺激计划、十大产业振兴计划的举措都是为了调节经济结构，拉动内需，消费金融公司作为拉动内需的积极的手段走进了中国。
消费金融公司不吸收公众存款，主要为客户提供小额、无抵押无担保贷款。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款。个人耐用消费品贷款通过经销商发放，仅限用于购买约定的家用电器和电子产品等耐用消费品。一般用途贷款则直接向借款人发放，主要用于个人和家庭旅游、婚庆、教育和装修等消费项目。
一、中美两国消费信用环境的比较
消费金融公司能在美国发展起来与美国人的消费模式和信用评级机构，相应完善的法律制度等配套设施的分不开。首先，除了美国居民素有透支消费的习惯外，美国的税收政策也起了很大的作用，例如：某些商品的分期付款利息可以从个人所得税中提前扣除；个人的消费信贷也可以积累个人的消费记录，这样银行就能为其提供更多的金融服务。再次，美国拥有三大信用报告公司，拥有上亿消费者的信用数据，并且这些信用机构与银行、商业企业、法律机构都可以随时实现数据交换。最后，在针对消费者的隐私权、公平授信的方面，美国国会制定了信用管理法律，同时还制定了失信惩戒的机制。
我国居民长期保持着量入为出、重物质性消费、轻服务性消费的消费理念，特别是我国的社会保障体系不完善，居民为了应付医疗、养老、子女教育的问题，即使是有钱也不敢花。
同时国内个人征信体系的欠缺及社会信用环境的落后，目前我国仍然采用的是官方征信组织，我国仅有央行一家征信评级系统，消费信贷市场的配套机构如资产评估、信用担保、贷款保险等外部机构还没有很好地建立,消费信贷能否在我国发展还是有待考虑。
二、消费金融公司业务发展的限制因素
(一)消费金融公司出资人
《办法》规定消费金融公司的注册资本最低要求为3亿元人民币，或等值的可自由兑换的货币，资金来源不能够吸收公众存款，可以从银行借款或发行债券，主要的出资人应为境内外的金融机构和中国银行业监督管理委员会认可的其他出资人。设立一家商业银行的注册资本金为10亿元、设立一家分行的注册资本金为1亿元，并且商业银行建设规律新机构在一年半左右实现盈利，那么商业银行设立一家分支机构比花3亿元人民币设立消费金融公司更加的有利。根据《办法》规定出资人可为其他的出资人，也就是说银行可以寻找商业伙伴，例如一些大型有实力的零售商。但是如此以来，该类公司的违约风险可能较高，贷款的发放对象主要针对的是低端贷款人，同时公司在建立针对消费者的贷款信用评级体系，贷后债务追偿等方面的管理成本较高，在中国的信用体系不健全的环境中，企业能否承担如此责任有待思考。、
（二）消费金融公司的贷款群体受限
根据《办法》规定消费金融公司的目标客户一般是有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群、年轻家庭和家用电器需要更新的家庭。年轻人更愿意尝试新型便捷的消费模式，但是对于一个居民储蓄率较高的国家来说，突然改变人们根深蒂固的储蓄习惯不大可能。同时，随着中国将逐步步入“人口负债”的阶段，年轻人的负担更加的沉重，这部分人群对于促进总需求的作用不明显。
（三）消费金融公司的业务与信用卡的相同性高
消费金融公司的功能同国内的信用卡业务有些类似，从贷款利率、还款期限、贷款额度贷款审核等方面进行比较。消费金融公司的利率按借款人的风险定价，不得超过同期银行贷款利率的4倍，从发放贷款开始就需要支付利息，但是信用卡消费最长时间有56天的免息期，信用卡分期付款需要收取一定的手续费；消费金融贷款还款期限可能为1年，信用卡是30天左右，商场分期付款最长为36个月；消费金融公司的贷款的额度不得超过以往对借款人发放大笔贷款的最高额度，信用卡的额度一般从几千到几百万的都有；消费金融公司对借款人的每笔消费进行贷款审核，如果她们在消费贷款公司保持良好的信用记录，贷款公司则直接将该笔贷款划给借款人，信用卡的发放则不需要对每一笔消费进行审核。信用卡业务相比消费金融公司更具有市场。同时在消费金融公司进入国门之前，境内已经有一些银行推出了所谓“无担保、无抵押”的小额贷款业务，渣打银行的“现代派”、花期银行的“幸福时贷”，基本上同消费金融公司的适用范围类似。
三、消费金融公司发展的几点建议
（一）建立健全的消费信用体系
消费金融公司业务主要特点是贷款业务数量多、额度小、风险大、信贷风险控制成本高、完善的个人信用制度是消费金融公司对个人消费信贷风险实施有效控制的基础和前提。例如，美国高度的货币电子化为个人消费信用档案的登记提供了便利，个人信用表现包括第一次信贷消费后的每一次贷款、透支及还贷情况，都将由电脑统计入个人信用档案。美国先后成立了三家主要的信用报告机构，并且资料可以相互的交换，整个信用报告受FCRA法案的监管。由于这些信用机构的存在给贷款机构节省了对申请人信用的调查时间，大大提高了贷款的发放效率。目前我国个人信用档案由中国人民银行管理，有关个人的信息资料分布十分的散，主要在公安、税务、银行、工商等部门，政府应该将各个部门团结起来建立一个资源共享的系统，使消费者的信息透明化，贷款机构则能节省个人信用收集成本。英国把借款人的个人情况划分为六大方面：(1)职业；(2)收入情况；(3)居住条件；(4)银行账户情况；(5)家庭状况；(6)借款方面信息。每一个方面下的小条款又被划分为几个小的种类或区间。如家庭状况中所包含的婚姻状况分为已婚、未婚和离婚，家庭成员数量分为1、2、3、4、5、6、7或8人以上等，每一个小的种类或区间对应着一个坏账几率，这样就可以根据一项消费信贷的总体坏账率来决定是否放款，我国可以借鉴国外的一些先进的经验构建自己的个人信用体系，个人的信用资料可以包括：个人身份证明、收入情况、职务、家庭成员及其收入情况、个人纳税情况、个人的司法记录、个人保险记录、个人的贷款情况及其偿贷状况。
（二）加强授信管理
在客户选择上，消费金融公司要建立科学的客户信用评分系统，以有效控制信用风险。在审批方面，消费金融公司要实行实时审批，可采取的方式包括派驻审批人员到商户现场进行审批，或者由审批人员在网上进行审批商户传来的消费贷款。在贷后管理方面，消费金融公司应仿照固定贷款管理模式，在消费者申请贷款获审批同意后，直接将款项划给商户而不是给消费者，适时委托商户对贷款用途进行监测。为保障授信风险管理工作的标准化、流程化，消费金融公司应建立健全个贷管理系统，形成流畅高效的运作机制和业务流程。
（三）完善社会保障机制
社会保障是社会的安全网和稳定器，不仅是经济发展到一定阶段社会进步的必然产物，同时也是提高社会有效需求、促进经济增长的重要推动力。完善的社会保障体系对于应对危机、扩大内需、保持经济平稳较快发展具有重要的作用和意义。首先，当经济不景气时，失业或收入下降的人群会比经济景气时显著增多，若有比较完善的失业保险和最低生活保障机制，政府通过加大转移支付力度使居民消费能够保持在比较稳定的水平上，也缓解国内有效需求不足带来的冲击；其次健全的社会保障体系可以降低未来收入和支出的不确定性，增强居民即期消费的信心，使居民放心大胆的减少预防性储蓄，增加即期消费；最后，能够调节居民收入差距，由于中低收入人群的边际消费倾向较高，完善的社会保障体系能够增加中低收入者的收入水平，从而提高居民整体消费意愿和能力。通过强化政府职能、扩大社会保障覆盖面、解决社保的城乡与地域分割、完善社保资金征管机制等措施来完善社会保障机制从而增加居民的即期消费的愿望，促进消费金融公司在中国的发展。
参考文献：
[1].刘勇.居民消费模式演变与消费金融发展策略[J].商业银行,2009(1)
[2].郭慧等.个人消费信贷中美比较与借鉴.金融论坛[J],2007(8)
[3].罗尔豪、李振喜.消费金融公司闯入信贷生活[J].大众理财,2009(8)
[4].顾列铭.消费金融公司的发展空间有多大[J].中国证券期货,2009(9)
[5].施雁飞.消费金融公司能撬动多少内需[J].西部论坛,2009(9)
[6].消费金融公司试点管理办法[J].经济管理文摘,2009(17)
[7].伦德尔・卡尔德.融资美国梦：消费信贷文化史[m].上海人民出版社,2007
消费金融发展范文6
[关键词]消费金融；京东白条；风险控制
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.01.079
近年来，我国的消费金融市场蓬勃发展并不断壮大。消费作为经济活动的基本内容与国计民生息息相关，研究消费金融尤其是互联网时代的消费金融具有十分重要的意义。本文所讨论的互联网消费金融主要指资金供给者通过互联网为消费者提供消费贷款的金融服务模式。[1]
1 互联网消费金融模式
互联网消费金融以传统消费金融为基础发展的同时，也促进了传统消费金融进行互联网化的转变。市场上现存的互联网消费金融模式主要分为两个层次[2]：一是传统消费金融行业与互联网结合，主要包括传统银行以及消费金融公司的互联网消费金融产品。其主要是将线下的业务搬到线上，拓宽消费金融的业务渠道、提高产品的使用效率和便利性；二是互联网平台开展的消费金融业务，包括互联网企业的消费金融和垂直门户的互联网消费金融。互联网企业如阿里巴巴和京东推出的花呗和白条，为用户提供类似于信用卡的延期付款和分期付款的服务；用户群体主要为大学生的分期购物平台如分期乐、趣分期等，为用户提供分期产品或者分期贷款；垂直门户根据其自身业务为用户提供专项贷款，如做旅游的途牛、专注于车贷的易鑫资本等。电商平台在用户流量、消费场景搭建以及大数据等方面的优势使其在消费金融领域有着得天独厚的机遇。文章特以京东白条为例着重探讨电商平台下的互联网消费金融，对其业务模式、征信与风险控制以及未来发展进行分析。
2 京东白条的业务模式
京东白条是京东金融于2014年2月推出的一款消费金融产品，起初旨在为符合要求的京东商城用户提供“先消费、后付款”的赊销购物服务。作为业内首款为个人消费者提供的互联网消费金融产品，一经推出便成为行业创新典范并被后来者追随。
京东白条涵盖了各个阶层、不同行业、各类人群、各式消费等，具有形式小巧、运作灵活、内容宽泛、个突出的特点。用户申请京东白条需要提交姓名、身份证和银行卡账号等申请材料，接着京东会根据用户的消费记录、配送信息、退货情况、购物评价信息等数据进行分析并判断其风险级别，并据此授予用户相应的信用额度，最高为1.5万元人民币。在京东网站使用白条付款最长可以享受30天的延后付款期或者24期的分期付款方式，分期费率为每期0.5%～1.2%。京东白条的发展经历了三个阶段：第一阶段主要是为在京东商城购物的用户提供赊销服务；第二阶段是覆盖众多线下消费场景，走出京东商城，实现“白条+”；第三阶段是建立京东白条的品牌效应，融合更多的消费场景。
目前的京东白条主要分为京东金条、白条联名卡、京东钢G、旅游白条、安居白条、校园特权、汽车白条、京东金采、农村金融和抵质押贷十大类，涉及各类消费场景。校园白条面向的主要是在校大学生群体，用户通过校园白条微信公众号进行线上激活和申请，在线下面签开通白条。首次授予的信用额度为2000～5000元人民币，之后会根据使用情况进行提额，最长30天免息延后付款期，支持3～24期分期付款。旅游白条和安居白条主要针对的是想出去旅游或租房但又不能一次性付清所需金额的消费者，选择与白条合作的旅游商户，消费者仅需首付旅游产品价格的10%，便可享受零息分期出游。京东白条为不能申请信用卡的消费者提供了提前消费的方式和渠道，而且比信用卡更快捷、便宜。
3 京东白条的发展优势与风险分析
如今互联网上鱼龙混杂，电商在发展自己的互联网消费金融时会面临来自内部和外部的双重风险。因此，对消费者个人信用的评估和坏账控制的能力无疑是最为重要的两个方面。一个电商公司的征信和风控能力在一定程度上决定了其是否能在互联网消费金融领域长久生存与发展，京东白条在这方面便具有一定的前瞻性。首先，为了能够获得更多的用户硬资料和软资料，他们通过大数据技术收集了消费者各方面的信息。基本的信息如姓名、年龄和身份证等个人信息。但这些信息远远不能保证征信的准确性，于是京东白条还收集了消费者的购物信息，包括日常购物类型每次购物的平均金额，平时所浏览的商品类型等，用以深入地了解每个客户的购物喜好和购物行为。在对个人信用进行处理时，京东白条推出了小白信用。小白信用是根据用户个人信息完整度、在京东商城的浏览、购物记录以及投资理财、对信用产品使用和履约情况等多个维度的数据，采用大数据算法对用户的信用水平和还款能力给出的综合评估。评分越高，表明用户的信用越好，便可以享受更多的权益和优惠。
其次，京东白条消费金融渗透生活的各个方面，京东商城包含的商品几乎涵盖了衣、食、住、行各个方面，相应地，基层消费人群也能获得更为S富和优惠的金融产品。最后，京东电商消费金融重在消费场景搭建和自身的销售渠道建设，如京东的商品几乎都为京东自营并且配送也采取的是京东自己的配送员进行配送。京东白条充分利用电商平台的自身优势，大大提高了客户的接受度，体现了电商消费金融对小额便利借贷交易匹配、手续简化、效率高的优势。
但同时，京东白条的迅猛发展和扩张也使其难以避免电商平台下的互联网消费金融风控难的问题。一是监管风险。由于国家相应法规还未健全，造成了京东之外的公司虽然为互联网企业，但由于目前互联网金融相关监管迟迟未落地，监管上没有清晰的界定，使其没有取得相关资质但仍能运营。二是信用风险。我国信用环境尚处于落后状态，个人贷款违约风险较大，而且我国个人征信体系的建立仍有很长一段路要走。所以，电商要展开互联网消费金融，则须具备较强的坏账控制能力。三是产品风险。数据显示，目前国内银行发放的贷款中真正利用消费金融工具来进行日常消费的比例只占3%，这是由于中国人自古以来形成的消费观决定了其对提前消费的观念接受程度较低。尽管目前信用卡的普及度和人均信用卡持有量得到了很大的提高，让中国人认识到并逐渐接受提前消费的理念。但在实际使用上，中国人的墨守成规与被动性使消费金融的发展道路尚为漫长。
4 电商平台下互联网消费金融的发展建议及展望
电商平台下互联网消费金融的未来发展需重点关注四个方面。第一，数据资产将成为重要风险控制资源，传统征信与大数据技术相结合共同助力互联网消费金融的风险控制是未来的发展方向；第二，实现线下场景覆盖、消费金融与支付业务相结合并向线下拓展。近日，京东白条与银行合作的联名电子账户――“白条闪付”产品正式上线，该账户采用银联云闪付技术，可以在全国约1900万台的银联闪付POS机上进行使用，共计覆盖800多万家商户，消费前景广泛且多元化，“白条闪付”线上实时开户、线下实时支付的功能使移动端消费金融支付体验得到极大提升。第三，领域与用户群体垂直化。以京东白条中的旅游白条和安居白条为例，首先确定用户的消费需求和场景，接着根据需求去寻找合作伙伴，并最终为之提供金融服务。这种方式通过向垂直消费领域渗透，可以最直接有效地解决用户的真实需要，同时提升用户黏性。第四，资产证券化回流资金。提供互联网消费金融服务的电商平台需要垫付资金来应对赊销业务，占用大量资金且流动性较低，通过对应收的用户还款做资产证券化来回收资金，从而有效地提升资金的流动性和使用效率。
一个崭新而又富有生机的互联网消费金融时代已然到来，并在方方面面影响和改变着我们的生活。虽然互联网消费金融市场的发展还存在诸多问题，相关的法律法规也仍需健全，但凭借信息技术和金融的创新力，相信消费者会迎来一个更加繁荣便利的互联网消费金融市场。
参考文献：
