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互联网金融的发展范文1
有人认为，互联网金融开辟了新的金融模式，中国金融体系正面临着互联网金融的冲击与颠覆。那么，如何看待互联网金融？我们简单谈一下互联网金融的缘起以及它对金融监管创新的启示。
互联网金融在中国迅速发展的原因
简而言之，互联网金融是依托于互联网而开展的各种金融活动的总称。中国的互联网金融主要包括网上第三方支付、P2P网络借贷、非P2P网络小额贷款、众筹融资、新型电子货币、金融机构的网络创新平台和基于网络的金融服务平台。
首先，互联网的本质以及日益显现出来的优势与金融“强强”结合，促进了金融中介与产品的创新，催生了互联网金融在中国的发展。
互联网的特点是开放、平等、透明、分享、高效。金融运作追求成本最低，效率最高。互联网金融依托于互联网信息高效透明，交易快速便捷、大数据和云计算等新型技术手段，拓展了金融投资主体的购买渠道，增加了金融交易的流动性，提高了交易效率，降低了金融交易成本，加强了金融交易本来就有的网络效应。
其次，互联网金融在中国最根本的“土壤”，是中国现行金融体系下金融管制形成的套利空间。
银行主要利润来源是贷款与存款之间的息差。中国的金融体系目前仍存在较大的价格扭曲。中国央行设定了统一的存款利率上限，扣除通货膨胀率等价格因素以后，中国居民的实际存款利率经常为负。现有金融体系的长期抑制与发展不足为互联网金融产品提供了机会。以余额宝为例，天弘基金用一只货币市场基金把客户资金集中投资于银行协议存款，获得了比个人活期存款高十余倍的存款利率。
其三，仅靠银行难以满足中国实体经济的金融需求，特别是中小企业的融资需求。在中国，商业银行追求自身利益最大化，出于安全性、效益性的考虑，往往将90%的资金集中投向AA级以上的国有企业、大型优质企业，而传统金融机构的主要业务是中高额贷款，非国有的中小型银行数量不足、运作质量不高，加剧了中小企业融资难的问题。但是，占中国企业总数98%以上的中小企业对中国实体经济发展起着重要作用。据阿里巴巴平台数据，约89%的企业客户需要融资，53.7%的客户需要无抵押贷款，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，200万以下的约占87.3%。
互联网金融具备轻应用、碎片化理财、利益导向的特点，符合中小企业发展模式和刚性需求。以P2P网贷平台为例，经过6年的发展，正呈现爆发性的增长态势。据易P2P网贷研究院报告，截止2014年6月，P2P网贷平台数量达1184家，月复合增长率约为6.24%。2014年上半年，P2P网贷成交额964.46亿元，较去年下半年增加363.82亿元，增长60.57%。
其四，城乡居民消费剩余的资金投资渠道受限。2013年末我国全部金融机构本外币存贷款余额中住户存款余额为465437亿元，比上年末增长13.5%，其中人民币存款余额为461370亿元，比上年末增长13.6%。持续增长的居民收入增加了全社会潜在的金融投资需求。
但是在我国当前的金融体系中，市场信用严重缺位，银行信用由于以国家信用为背书，成为几乎垄断的信用机制。银行的储蓄存款是城乡居民消费剩余资金近乎唯一的投资渠道。
值得一提的是，21世纪以来我国债券余额规模增长了约10倍，但是我国的各类债券主要向银行等金融机构发售，直接金融工具由此转变为间接金融工具，金融脱媒现象（又称为金融非中介化）发展缓慢，实体企业资金紧缺和资金错配状况并未缓解。
其五，监管缺位为互联网金融的发展提供了契机。与我国不同，西方国家实行以业务监管为主的金融监管机制，每一项金融业务均规定了主管的金融监管部门。而中国的金融监管以金融机构为主，实行分业监管。首先，互联网不属于金融机构范畴，其业务不受金融行业监管部门的直接监管。其次，互联网金融公司没有资本的要求，无需接受央行的监管。此外，由于互联网金融刚兴起，应用边界模糊，业务形态灵活，难于监管。
其六，中国庞大的互联网人群以及新兴信息技术与互联网平台优势相结合，形成了集合优势、乘数优势。中国拥有世界上最庞大的网民人群。截止2014年上半年，我国网民规模达6.32亿户；光纤接入用户为5393万户；3G用户为4.7亿户。互联网的长尾效应、信息技术的革新，云计算、大数据等互联网技术的应用，加速了金融与互联网的融合。
与此同时，经过多年经营，一些互联网以及平台公司积累了巨大的用户量。以支付宝为例，截止2013年底，支付宝用户已达三亿，2013年支付超过27.8亿笔，支付金额达9000亿元，成为全球第一大移动支付公司。支付宝构建的支付跨界叠加类业务平台，借助大数据、云计算的互联网技术，对用户行为和经营数据进行分析，开始在支付的基础通道上进行客户关系管理、理财服务、融资服务。在风险可控的前提下，互联网金融产品的购买用户反过来又会继续充实该平台的用户量，由此达成一个良性的内部循环。
互联网金融推动监管创新
互联网金融有效补充了以银行为代表的主体金融机构的投融资功能，提高了社会资金的使用效率，降低了融资成本，推动了金融业务格局和服务理念的变化，完善了整个社会的金融体系。同时，以互联网金融为代表的金融创新和金融混业经营的趋势，使中国的金融市场正变得日益复杂。P2P的跑路潮、倒闭潮，网络理财产品的安全性等都成了人们热议的话题。据统计，从2013年4月到2014年2月的10个月期间，有80多家P2P平台发生了倒闭、老板跑路或延期兑付等问题。这对我们原有的监管框架以及监管主体提出了挑战。这是金融创新与金融监管之间的冲突，是监管漏洞的表现，同时也是监管创新的契机。如何监管才能既规范其发展，防范其风险，又能维护金融市场创新呢？
首先，当前互联网金融的“乱象”缘于当前金融监管构架与金融创新、混业经营之间的不匹配。这还缘于对互联网金融的金融本质在认识上的混乱以及现有监管规则相对技术发展的滞后性。我们需要突破原有的监管框架，打破现有体系内“分业监管”的机制，对互联网金融产品所涉及的金融业务做功能上的认定，并归属相应的监管部门。
其次，将当前国内主要以机构为主的传统监管模式，转化为以负面清单为主的市场合规监管。金融监管的核心是构建规范化、制度化的监管体系，及时、完整的信息披露体系，维护市场程序正义和效率。
其三，尊重市场主体间签署的合法契约。金融监管的目标是保障合同法的有效执行。坚决打破“刚性兑付”，让市场发挥主导作用和决定性作用。
值得一提的是，我们的监管部门应该把投资者教育作为一个长期性的系统工作来做。在保护投资者利益的基础上，对投资者的投资心态、风险承受能力、投资基本知识等进行长期系统的教育。保护投资者利益不是为投资者兜底，而是在产品信息合法披露、风险有效揭示的基础上，让投资者充分认识到风险和收益的关系。一个健康的市场，投资者应坚信：投资风险与投资收益是成正相关的，妄图追求高收益低风险甚至零风险的金融产品，这不符合金融的基本属性。此外，逐步提高投资人的契约意识，让投资者自主选择金融产品并按照合同自主承担投资责任。
其四，在监管手段方面，建立信息共享的企业、个人征信体系。
在全球经济、金融一体化快速发展的今天，中国的金融系统要提高对个人、企业的金融服务水平，发展银行信用信息以及税务、工商、质监、公安、水、电、煤气、电话等公用事业单位的非银行信用信息共享的征信体系，填补我国金融服务基础设施上的空白，提高商业银行经营效率，促进消费信贷和消费健康增长，改善经济增长结构，缓解中小企业借款难、促进经济健康持续增长，化解金融风险、维护金融稳定。同时，这也有助于我们提高企业、个人以及整个社会的诚信意识。这也是当前深化金融体制改革的迫切需要以及基础性的工作。
进一步加大金融体系改革力度
互联网金融的冲击，揭示了我国金融体制的“先天不足”，我们需进一步加大我国金融体系改革力度，推进利率市场化，促进市场信用快速发展。
互联网金融的发展范文2
【关键词】互联网金融 模式 问题 对策
自互联网技术被开发以来，在不长的时间内就得了迅猛的发展。这就为互联网从科研、军事领域“飞入寻常百姓家”提供了条件。而互联网所具有的跨区域、全天候等特点，使应用互联网技术的服务相较于传统服务而言具备了低成本、高效率以及跨区域的优势。互联网金融也同样如此，相较于传统金融服务，互联网金融的种种优势使其发展的势头迅猛，为经济的发展注入了活力。
一、互联网金融的主要模式
（一）传统金融服务在互联网方面的延伸
从广义上来讲，互联网金融的模式也包括传统金融服务在互联网方面的延伸。所谓传统金融服务在互联网方面的延伸，指的是传统的金融机构借助互联网先进技术以及便利功能，在互联网上继续实现他们的服务。此类互联网金融服务包括电子银行、网上银行以及手机银行等。传统金融服务借助互联网，实现了线下服务向线上服务的转变，从空间和时间上扩大了传统金融服务的功能。
（二）金融的互联网居间服务
金融的互联网居间服务典型应用包括P2P信贷、第三方支付平台、众酬网络等。其中P2P信贷是互联网金融中最具特色的应用之一。在传统金融领域下，对于微型或者小型企业以及低收入群体的应变较慢，并且收益与成本比例不匹配，而P2P信贷就弥补了传统金融在这方面的缺陷。
（三）互联网金融服务
互联网金融服务就是金融平台的网络形式，其代表性应用包括保险销售平台、互联网基金以及网络小额贷款公司等。如2012年的12月苏宁成立了重庆苏宁小额贷款有限公司、2012年11月京东也建立了自己的京东供应链金融服务平台。基本而言，这些互联网金融服务主要是电商在金融行业的渗透行为。
二、互联网金融发展面临的问题分析
（一）法律法规以及监管机制不完善，缺乏必要的行业自律
互联网金融在我国的发展还在初步阶段，所以并没有专门出台针对互联网金融的监管机制。此外，相关的法律法规等规章制度也不是很完善。这就使得互联网金融缺乏相应的规范和监管，一旦出现问题将会产生很大的危害。此外，除了缺少必要的法律框架外，互联网金融也缺乏必要的行业自律。我国的小额贷款联盟虽然与2013年1月份了有关行业自律的公约，但是仅有极少数相关机构加入其中。
（二）信用信息共享程度低，违约成本低
相较于其他互联网金融发展较早的国家，如美国和英国等，我国的信用信息的共享程度较低，违约的成本微乎其微。我国不仅信用信息的共享程度低，也没有良好的信用环境，这将会制约我国的互联网金融的发展。
（三）技术方面存在缺陷，金融平台面临潜在风险
虽然金融服务可以借助互联网便捷的东风，使其不论在服务范围与服务效率上都扩大了规模。但是毕竟互联网技术还存在一些缺陷，无法绝对安全的保障金融信息和资金。除了互联网本身的缺陷外，众多互联网金融公司也没有较为先进的安全问题解决能力。种种因素导致一旦风险发生损失将会非常巨大。
三、促进互联网金融发展的对策与建议
（一）完善我国相关法律法规政策
首先是政府要及时出台相应的法律规章制度，对P2P信贷等互联网金融行为的性质做出规定，并将互联网金融业务经营的范围、监管措施以及处罚机制纳入到法律框架内。其次，我国政府还需要制定一系列政策，通过政策的导向作用，在我国的互联网金融中加入风险补偿机制，并通过税收优惠等措施，激励评价高、表现好、信誉佳的互联网金融机构。
（二）防止互联网金融风险向其他领域传递
首先我国相关政府部门要充分发挥职能，加强对互联网金融的监管力度，通过定期检查和审计，以便发现存在的潜在风险。其次是我国的银监会等金融行业的监管部门要通过制定方案与策略，从信贷政策、金融安全以及信息技术等方面进行研究，以防止风险蔓延。最后，公安机关要对于借助互联网从事诈骗行为的不法分子严厉打击。
（三）引导互联网金融行业制定自律机制
行业自律有助于互联网金融的长远发展，因此我国各级主管部门需要加强与互联网金融机构的沟通，引导他们的行业自律，制定相应的行业规章制度，规范互联网金融行为。此外，行业协会需要建立信息披露平台，及时向外界公布行业信息。最后，互联网金融机构内部也需要建立互相监督与投诉机制，并及时对投诉进行处理，规范行为。对于被处理的机构，要在信息平台上公布。
（四）加大宣传教育力度，大力普及金融知识
相关政府部门要加强宣传与教育的力度，向广大群众普及金融知识。只有这样，才能使群众的辨别风险的能力提高。
四、总结
综上所述，互联网金融因传统金融不可比拟的优越性，发展势头越来越猛。目前来说主要有三种模式，即传统金融服务在互联网方面的延伸、互联网金融服务以及金融的互联网居间服务三种。但是在互联网金融发展的过程中也存在着一些问题，充分认识到这些问题的存在，才能更好的促进互联网金融的发展。使其凭借互联网技术带来的便捷充分为经济发展服务，贡献力量。
参考文献：
[1]贾兆德，廉菁.对互联网企业进军金融领域的思考[J].现代经济信息，2013，（11）.
互联网金融的发展范文3
【关键词】互联网 金融 机遇 挑战 模式
中图分类号：G4 文献标识码：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2016.11.046
互联网金融（ITFIN）是传统金融行业与互联网技术进行结合的新的金融形式，是通过基于互联网技术的电子支付、云计算、搜索引擎等科技技术来实现金融业务与服务的一种新的金融形式。计算机时代的到来让很多现代科技深刻地影响了社会生活各个领域，基于计算机与互联网技术的广泛应用是当今时展的一个整体趋势，互联网金融随着电子商务的发展而兴起，随着第三方支付、P2P贷款、阿里小贷、众筹融资、余额宝等互联网金融形式的蓬勃发展，互联网金融越来越成为广泛影响金融领域，为金融领域带来深刻变革的新型金融模式，当今时代，人们对互联网金融开始给予了越多越多地关注。本文主要探讨当前互联网金融的发展并探究未来我国的互联网金融在发展过程中所面临的机遇与挑战。
一、当前我国互联网金融的主要模式
目前我国的互联网金融主要存在两种模式：第一种是传统金融在网络领域的业务发展与延伸，第二种是互联网领域新兴的金融产品与服务。目前通过互联网开展的我国各大银行的电子银行、网上银行以及手机银行都属于传统金融在网络领域的业务发展与延伸。传统金融行业通过在互联网上开展新的服务与新型的金融产品，使得金融业务的范围得到延伸，这种模式主要是传统金融领域依托于传统业务为基础而开展的互联网领域的服务与产品的拓展。互联网领域新兴的金融产品与服务则并无传统金融业务作为基础，而是直接由网络的金融需要而产生的金融产品与服务，主要为为电子商务，网上支付等金融服务需要提供服务而产生的基于互联网的金融模式。多为电商企业因互联网业务的发展而向金融行业的渗透，这种互联网金融并不依托于银行等传统金融单位而开展，而完全基于互联网开展业务，而其产生与发展依托的更多是由互联网商务与金融需求。
二、互联网金融发展前景
互联网金融作为一种新兴的金融模式，其发展前景是广阔的，随着互联网在社会各个领域越来越普及，互联网金融的发展空间也必将越来越广阔，金融服务的基本功能一方面是融通资金，另一方面是满足支付与流通的等资金流动需求。资金融通方面，传统的金融领域主要通过两种方式实现：一是银行，一是股票债券等资本市场，两种方式对金融资源的配置都有着不可替代的作用，不过由于依赖线下交易，要产生一定的交易成本，庞大的金融实体机构的日常运行也会产生大量的费用，互联网金融相对于传统融资模式可以省却实体机构的运营成本，采用互联网交易所产生的成本也相对于实体交易低得多，因此互联网金融相对传统金融在融资领域具有很大优势。
与此同时，互联网金融可以通过开放的互联网平台发展客户，其获取客户的能力与方式要优于传统金融模式，而线上通过自动化的软件平台服务对客户的需求可以提供24小时的不间断服务与十分迅速的响应能力，因此互联网金融在融资方面相对于传统金融模式具有更强的集聚效应，其影响力更容易传播与扩大。在满足支付与资金流通方面，互联网金融虽然不具备传统金融的实体机构，但所有传统金融的网络领域的支付功能与资金流通服务互联网金融都可以实现，而传统金融业也越来越多地开展互联网业务，而产生了与互联网金融在服务方面的融合趋向，可以说基于互联网的金融服务会发展成为今后金融领域一个重要组成，而无论传统金融业还是从互联网产生的金融企业都要在这个领域谋求发展。
三、互联网金融发展当前面临的挑战
首先，出于市场分割与竞争的考虑，传统金融业必然会抵制互联网金融对于金融产业的占领与发展。而我国的传统金融业主要是国营金融企业，其所具备的资金实力，政策优势与人力资源等都是互联网金融企业所无法比拟的。而传统金融业如果要进军互联网金融领域，其所具备的种种优势反而会挤占原本互联网金融企业所占据的网络金融市场份额。互联网金融的发展总体而言会竞争越来越激烈，而使得不具备条件与优势的一些互联网金融企业逐渐被淘汰。
其次，由于我国属于全民所有制国家，金融企业普遍带有国企性质，而私营企业要进入金融领域进行经营需要首先具有特定的牌照与符合相关准入条件，这是历史沿袭而形成的金融领域的政策限制，而互联网金融的发展现阶段主要推动力是不具备国企背景的股份制企业或私营企业，其经营自由的特点与金融领域严格的政策审批限制存在一定的冲突，互联网企业很难突破法律框架而开展某些领域的金融业务。与此同时，金融产业属于高风险行业，因此为了避免投机与金融犯罪，我国国家相关法律对于金融企业的审批与管制十分严格，金融业准入门槛较高。新兴的互联网金融企业很多并不具备足够的条件来跨越资格审批的限制。这将成为很多基于互联网而产生的金融企业发展方面的重要制约因素。
最后，互联网金融由于属于新兴的金融模式，现阶段我国对于互联网金融实施管理的相关立法并不十分完善，而对于互联网金融当中出现的一些问题，互联网金融企业难以援引相关的法律条款来保护自身的利益。这使得互联网金融在发展方面尚存在市场保护机制的缺失，容易造成无序竞争与市场混乱。虽然目前我国的立法建设已经越来越注意到这方面的问题，但互联网经济发展过快，而相应的立法建设滞后于网络经济的发展速度，这使得互联网金融在发展过程中存在缺乏相应的法律保护与监督的问题，这将会成为未来制约互联网金融发展的一个重要因素。
四、结语
当今时代是一个科技不断发展与深入的时代，随着科技的进步，各行各业都越来越多地融入到网络化发展的大潮当中，而金融领域的网络化发展也必将成为今后发展的趋势，由于现代信息技术的不断更新和进步，互联网金融必将对金融领域与经济领域产生越来越深远的影响，而怎样正确面对这一趋势与在这一趋势中谋求发展，是金融领域需要深入研究与关注的问题，由于科技的不断发展，对于互联网金融的关注与研究将会是一个长期而不断深入的课题，只有从战略角（下转第56页）（上接第46页）度积极地认识与面对这一趋势对互联网金融的发展时刻保持高度的关注，才能让金融领域与时俱进，跟上时代与科技发展的步伐。
参考文献
[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融.2013年05期.
互联网金融的发展范文4
互联网金融这一概念，是2012年谢平首次在正式文献中提出的。他在《互联网金融模式研究》中提出，以互联网为代表的现代信息科技，特别是社交网络、移动支付、搜索引擎和云计算等，将对传统金融模式产生根本的影响。这种既不与商业银行间接融资相同，又不与资本市场直接融资相同的第三种融资模式，就是互联网金融模式。互联网金融并不仅是金融业和互联网的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户接受后，尤其是对电子商务接受后，为适应新的需求而产生的新模式。
二、我国互联网金融发展现状
我国互联网金融的发展，经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等阶段，其在资金供需双方的匹配、资金的融通等方面渐渐深入传统金融业务的核心。当前我国从事互联网金融的主要是由金融机构和非金融机构组成。金融机构从事互联网金融，主要是对传统金融业务进行互联网创新及电商化创新。非金融机构主要包括利用互联网进行金融运作的电商企业、P2P模式的网贷平台，众筹模式的网络投资平台以及第三方支付平台等。我国互联网金融主要有成本低、效率高、覆盖广、发展快、风险大等特点。
（一）国内主要互联网金融模式及发展现状
第三方支付模式。第三方支付是随着电子商务的发展而兴起的，2013年我国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿元。目前第三方支付主要是支付职能，起中介的作用。以后可能会有储存、理财等功能，如余额宝。国内第三方支付企业主要分为五类：一是互联网巨头类，如支付宝、财付通，背后依托的网站分别为阿里巴巴、腾讯。二是独立第三方支付运营商，如拉卡拉、汇付天下、快钱等。三是银联和银行类，如银联商务、北京银联等。四是地方国资类，如首信易付、数字王府井、通联支付等。五是电信营运商类，三大运营商均已成立了电子支付企业，为中国电信天翼电子商务公司，中移动电子商务有限公司和联通沃易付网络技术有限公司。
P2P网贷模式。宜信是我国首家以P2P网络平台形式从事小额信贷的公司，2006年4月在北京成立。据不完全统计，目前在我国以P2P 模式运营的网络平台已有2000多家，融资规模超过百亿。由P2P的概念在我国衍生出了很多模式，主要有以下四类：一是交易模式，如手机贷。此类平台作为中介，不吸储不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。多为“1对多”的交易模式，即一笔借款需求由多个投资人投资。二是债权转让，为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的。三是服务平台，此类平台具有大集团的背景，是由传统金融行业向互联网布局的。四是综合交易，如阿里小贷。这种模式凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构的优势，线下成立的小额贷款公司对其平台客户进行服务。
众筹融资模式。众筹融资是指创意人向外界筹措资金或帮助，然后将创意的开发过程和结果提供给投资人，投资人通过创意的盈利来获得相应的报酬。2011年，我国的众筹融资模式开始出现，目前国内有一定规模的众筹网站已经不下十家，如点名时间、追梦网、淘梦网、海色网、好梦网、点火网、众意网、人人投等。其中点名时间，于2011年7月上线，是上线最早的众筹平台，也是国内最大发展最成熟的众筹网络平台。
除以上几种模式外，互联网金融还包括电子货币模式、互联网银行模式等。互联网金融正在我国不断地发展和扩展。
（二）国内互联网金融发展面临的主要问题
首先，相关法律法规的不完善。目前我国的法律法规还没有针对互联网金融专门做出规定，之前的银行法、证券法和保险法等都是基于传统金融业制定的。对于互联网金融，缺乏与之相应的法律法规。
其次，监管体系不健全。互联网金融在我国尚处于发展初期，其作为金融市场上一种新兴的金融模式，现有的金融监管体系还无法对它进行全面有效的监管。
最后，风险大。风险主要体现在：一是信用风险。互联网金融相关的法律还有待完善，违约成本较低，容易发生恶意骗贷、卷款潜逃等风险。例如，淘金贷、优易网等P2P网贷平台都发生过骗贷事件。二是互联网安全风险。我国互联网安全问题突出，互联网金融安全不容小视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融将不能正常运作，危及客户的资金安全和个人信息安全。
三、未来促进我国互联网金融更好发展的对策建议
（一）完善相关的法律法规
我国应尽快开展互联网金融领域的立法工作，从法律法规层面对互联网金融的定义、业务范围、机构形式、监督管理和法律责任等方面进行规定。一是修改现有的金融法律法规。修订包括银行法、证券法、保险法和银行监督管理法等法律；二是制订专门的《互联网金融法》，规范互联网金融的范畴、市场准入标准、退出标准、交易行为准则和市场操作规范等问题。并在此基础上进一步制订相应的配套规章制度和行业标准。
（二）健全监管体系
建立互联网金融监管机构，专门履行互联网金融监管职责。一是按照分业监管的原则，分别由中国人民银行、银监会、证监会和保监会根据各自的职责，设立专门的互联网金融监管职能部门，负责互联网金融的监管。二是建立专门的互联网金融监管机构，专职履行互联网金融监管职责。三是建立网上互联网金融监管平台。由于传统的金融监管手段不能完全适应互联网金融的监管，网络非现场监管是一种必要手段，实时对互联网金融进行监管。
（三） 增强风险防范能力
第一，建全社会信用体系，建立互联网金融信用体系，使个人资信状况日渐透明化，从而提高客户资信审核的准确性，解决参与方信息不对称的问题。第二，针对客户群体开展互联网金融安全教育活动，以此提高互联网金融消费者的自我保护能力和风险意识。第三，加强风险控制，完善风险管理制度。如建立资金监管和反洗钱制度，防范互联网金融平台发生资金挪用和洗钱等风险事件。同时严厉查处互联网金融信息的不实宣传，严密防范互联网金融从事非法集资和违规吸收公众存款等活动。第四，构建更安全更人性化的计算机网络体系。增强互联网金融操作的安全与规范，以此降低互联网安全风险。
互联网金融的发展范文5
一、我国互联网金融的现状
说到互联网金融的发展现状，余额宝是互联网金融发展过程中不得不谈到的一个成功案例。我们以余额宝为例，如果追究互联网金融在中国的发展以余额宝的初期酝酿为开端，那么互联网金融在中国金融行业也掀起了一股新风潮。越来越多的网上支付平台应运而生。与其同时，传统银行业迫于互联网金融势不可挡的发展趋势经过一番斗争也推出了网上银行。由于电子商务的快速发展，促使了人们追求更加便捷的在线支付方式，这就成为了互联网金融发展的最初契机。但也正是因为互联网金融怒钱仍然处在一个不断探索的发展阶段，监管体系的不够完善使之导致各种不良的交易现象频频发生。互联网金融存在的各种问题困扰着人们，人们对于互联网金融的态度处于不确定的状态。因此，互联网金融是机遇与挑战并存。
二、互联网金融的优点
（一）方便快捷
相对于传统金融业而言，互联网金融的模式是建立在传统金融的基础上利用大数据和云服务等技术让交易者之间可以直接通过互联网进行相互的沟通和交易活动。网上操作消除了在时间、空间上的困扰。比传统金融业务更加的方便快捷，更好的为人们服务。
（二）包容性强
互联网金融模式没有传统的中介，交易成本低，双方可以在时间和空间上满足自己的交易需求。同时，有利于解决中小企业的融资问题和促进阳光私募融资的规范化。这样提高了金融包容性水平，能够让更多的人参与到互联网金融中。从而更好地促进经济发展。
（三）覆盖面广泛
互联网金融模式突破了时间上和空间上的一个约束性，同时根据人们的不同需求设立了不同的金融服务，可以满足不同行业不同人群的需求，覆盖面及其的广泛。互联网金融解决了部分传统金融的服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展
三、互联网金融发展中存在的问题
（一）监管和法律的不完善
目前，我国还没有相对比较完善的法律法规来对互联网金融进行规范，监管体系不够完善，监管部门的监管力度较小。特别是在互联网信用监管方面是最为严重的。主要原因是我国互联网信贷业务尚未发出明确的规定，各种借贷模式纷至沓来，使得对贷款的监督变得更加的困难。监管体系的不完善导致各种不良的行为频频出现在人们的生活中，互联网金融环境相对比较混乱。这就大大的加剧了人们对互联网金融的不信任。
（二）高风险
互联网金融体系风险较高。互联网金融的高风险性主要体现在以下两个方面：
1、技术风险：技术风险是互联网金融所面临的首要风险，在日常生活和工作中最为常见。互联网技术给人们的生活和工作带来方便的同时也带了很多的困扰。互联网技术并不是很成熟，而且它还处于不断地发展和变化中。在此过程中，网络安全问题显得越来越突出。我们常常看到到或者听到网站被攻击；攻击手段不断翻新；网络、系统、应用程序的安全漏洞带来了应用方面的隐患；各种病毒也在花样翻新，系统抵抗外来非法黑客入侵的能力不够，以及对远程数据传输的保密性也存在一定的风险。
2、信用风险：信用风险也是常见的网络金融风险之一。首先表现在两个大方面。第一个方面是互联网金融产品存在过度宣传和美化问题，缺乏风险披露。他们经常使用不恰当的宣传语，片面的强调了产品的高收益率，避免了产品风险问题。甚至存在一些互联网公司为了吸引客户，占据市场，过分夸大自己的产品收益高于对手。像这种恶意竞争，产品的真实收益可能达不到投资回报率的承诺。这些行为都在很大程度上扭曲了互联网金融产品在公众眼中的真实形象。第二个方面是由于互联网金融没有完善的法律法规制度、监管机制以及门槛相对较低等方面的因素导致了各类不合规定和资信状况不良的公司存在。这些公司的存在导致了各种资金滥用的现象频繁出现在人们的生活中。
四、应对措施
（一）制定互联网金融法律，建立分层监管机制
互联网金融目前最重要的问题是缺乏监管方面的法律依据。俗话说：“没有规矩，不成方圆。”因此，现在十分有必要制定相关法律法规来进行规范。其主要包括规范互联网金融服务供应商资格、界定法律业务范围、建立互联网金融从业人员执业行为准则；完善互联网金融消费者权益保护法律法规，通过法律手段保护公众的隐私问题。
互联网金融业务实体和业务类型复杂多变，需要不同的监管部门进行相应的监管。这主要涉及到两个方面的问题：监管和协同监管。目前，传统金融机构的互联网金融业务由中国银行业监督管理委员会、第三方支付机构由人民银行进行监管。而部分互联网信用平台则依托当地的执法监管。因此，有必要明确各部门的监管职责及监管范围，进行互联网金融的分层和分类监管规划。同时加强互联网金融主体资格考试，实施互联网金融企业许可证制度，对无资质、无许可证、非法经营主体实行依法予以取缔和处罚。
（二）加大风险投资力度
避免互联网金融行业存在的高风险性，我们主要是要从以下几个方面来降低风险。首先，政府和企业应加大对互联网技术的投资，不断的完善互联网技术，防止黑客的攻击以及各类病毒的侵犯，保护其业务的正常运行和客户的隐私安全。其次，我们应尽快完善互联网金融支持信用体系建设，将互联网金融平台所产生的信用信息纳入人民银行征信体系，为互联网金融企业提供开放系统接口，为互联网金融提供信贷支持。最后，开展一系列的网络安全教育讲座，扩大互联网金融风险教育渠道来增强公众对互联网金融风险和自我保护的认识，以此来防范互联网金融非法集资问题。
（三）加强行业自律
互联网金融应该不断加强行业自律，与行业协会和行业领导者发挥其主导作用，建立行业自律规范，以保障行业健康、有序、可持续的发展。互联网金融应该不断的进行自身的审查，发现自身所存在的问题并进行相应的改正。同时也应该杜绝互联网金融产品中所存在的过度宣传和美化问题以及资金的滥用问题。只有这样，互联网金融才能够给人们树立一个良好的形象。
互联网金融的发展范文6
关键词：互联网金融；会计发展；影响
一、会计环境和会计之间的相互作用
（一）会计环境对会计的影响
会计是社会经济发展中的必然结果，当社会经济逐渐的发展到了一定的阶段后，会计也就应运而生了。但是，外界的环境是会随着社会的经济的发展状况而不断变化的，对会计的影响也就有所不同，大体上表现为三个方面。
其一，我们从历史发展的角度对会计行业进行分析。社会以及经济环境的飞速发展促进了社会体制中的各种主体经营的进步和发展。社会不断进步和发展是造成会计环境发生改变的主要原因。社会经济的每次变革，都会影响到会计的主体以及会计的方式等一系列会计领域上的变革，在某种程度上对这一关系进行分析，不难发现其具有一定的因果性。其二，会计体系在构造的过程中有很多差异的产生，造成这种现象的主要原因就是会计外部的条件有所差异。这种差异让会计服务的主体发生了改变。我们通过对世界各个国家的会计体系进行分析，很容易发现，在会计行业中，差别的存在是十分客观和普遍的。国际会计准则委员会于1989年发表了会计的框架，提到各国的财务报表其实是有所差别的，产生这种现象的主要原因就是因为各国国家的社会经济的环境有所不同，所使用的法律环境也各不相同，甚至不同国家在进行国家级的标准制定的过程中所考虑的财务的报表的使用者也不相同。对于该言论进行分析，我们能够看出，在会计计算中产生差异的主要原因就是会计环境各不相同。其三，会计的环境对会计的影响有好的方面也有坏的方面，在经济不断发展的过程中，会计环境的发展也朝着正向不断地发展，会计体系就会在方法和制度等方面得到很好的发展和进步，可是如果外界的条件不是很理想，市场经济不断的倒退，比如我国曾经处在的“”及“”的时候，我国的会计制度就受到了严重的影响，受到了很大程度的破坏，大多数的企业在进行财会管理的工作中因为失去了管理及控制而导致整个财会工作变得十分混乱。
（二）会计人员对会计环境产生反作用
当会计不断地受到会计环境的改变的同时，会计也会对环境产生发挥作用的影响。其一，受到会计环境的影响下，会计体系必须不断地完善和改进，这样完善了的会计体系就能够更好地对信息进行收集和处理，这样会计所处理的信息的准确性也就有所提高，甚至还可以帮助各种信息的使用者获得对企业有帮助的会计信息，十分有利于信息的使用者对当前经济形势进行分析，从而做出更为合理的判断和决策，有效地控制好企业目前的经济发展状况，从而最优化进行资源的配置，促进经济的迅速发展，还会间接地影响到我国的教育、文化以及政治环境等多个方面。此时，会计还能够更好的协调各个方面上的经济利益的关系，尽可能保证利息的平衡，为社会的稳定发展和进步提供保障。通过上述分析，我们可以知道不断完善的会计体系能够有效地促进社会环境向正向发展。其次，会计体系中所具有的监督职能还可以防止并控制企业内部的工作人员以及会计人员做出违规违法的行为，保证社会经济能够稳定健康的发展。其三，在作用相互性和事物双面性进行分析，我们能够知道，不正确的会计的行为会为会计环境带来很多的负面影响。社会经济中，财务造假的现象时刻提醒着我们，随意滥用会计不但会影响到会计信息的传递，影响到信息的分享，从而导致信息资源的不当配置，还会触犯到相关的法律，从而造成更加严重的后果。对此如果不是靠转变经营的方式来提高经营的效率，而是仅仅依靠着会计人员发现会计体系中存在的漏洞所获取比较高的利润，那么长此以往，社会经济的整个外部的经济环境的分析都会遭受很严重的影响，产生经济泡沫，这对整个金融行业的影响都是不可估计的。
二、互联网金融和会计环境
随着市场经济的不断发展，业内业外从来都没有停止过对互联网金融的探讨，也没有达成统一的认识，可是互联网金融在本质上还是存在比较明显的特征的，特别是在金融环境中。
（一）互联网金融的主要模式
如今，互联网金融的职能就是对资金进行融通，互联网金融是一种新型金融模式，但是其本质还是金融。网络投资、网络支付、网络融资都是承担了传统的金融工作，主要的目的还是对资金的融通，可以说，互联网金融的模式就是对资金进行流通。
（二）互联网金融内在的特征
互联网金融内在的特征就是创新，创新的服务模式以及创新的服务内容，互联网金融能够迅速地发展和壮大的主要原因是互联网金融对客户的需求的感知能力要比传统的金融行业强很多。互联网金融的内在主要工作就是关注客户的需求，对客户的体验进行分析，然后结合当前互联网企业的得天独厚的信息，更好地发挥互联网金融的优势。互联网金融在发展过程中依然担负着很大的期望和压力，一方面，在进行投资、支付结算和理财等方面的主导部分依旧是传统的金融行业，且在短时间内不会发生改变。另一方面，我国依然没有出台相应的互联网金融的管理规定。
（三）互联网金融外在的特征
互联网金融以及传统金融的主要职责都是一样的，但是所利用的载体却不相同，传统的金融行业所运用的载体是金融机构，而互联网那个企业或者是互联网金融机构所采用的缺失一个虚拟的平台，如第三方支付公司、P2P公司等。这些公司在整个互联网金融中起到了中介的作用，却最大化的弱化了中介的地位，显示出了很明显的渠道特征。与此同时，消费者在网络消费过程中的习惯也提高了互联网那个金融渠道的优越性。
互联网金融的发展在很大程度上改变了会计的环境，更需要会计行业努力的发展，以使其能够适应多变的市场环境，同时，互联网金融还可以利用会计的发展来宏观的对整个环境进行调整。
三、互联网金融的发展对会计体系的影响
（一）互联网金融的理念会影响到会计的目标
互联网金融的不断发展对会计行业的第一种影响就是“决策有用导向”。该种影响的产生就是互联网金融的发展理念。互联网金融的不断发展在一定程度上改变了会计体系的观念和环境。互联网金融具有开放性、平等性、写作性和共享性等用户的思维，我们仅仅从用户思维的角度进行分析，很难发现互联网的金融和传统金融之间有什么不同，二者都是将用户作为金融发展的重心，这种概念并没有出现什么改变，我们甚至可以发现大部分的传统品牌的厂家都在不断宣传“以客户为重心”、“以用户为中心”以及传统的将消费者作为中心思想进行宣传。如今，互联网的发展沼气蓬勃，但是传统的用户思维和过去相比却变得更为重要了。既然互联网金融和传统金融在发展过程中的思想都是一样的，他们之间又有什么样的区别呢？这种区别主要是互联网企业具有不断的勇于创新、勇于尝试新的改革方式以及互联网金融所独具的信息优势等，互联网金融能够有效地降低在传统的金融领域中存在的信息不对等的问题，让很多供应商能够更好地掌握消费者的需求信息以及消费者的偏好，与此同时，消费者在互联网中进行消费还能够得到更多的信息，如产品的品牌、价格及用户使用的评价等多方面的信息，在一定程度上提高了消费者的。互联网金融的这种思维方式会直接影响到会计的目标。会计信息系统在对信息进行收集、处置、分析和传递的过程中都必须要围绕着用户进行分析，用户的决策会直接影响到整个格局，因此会计的目标也在不断改变，不断朝着“决策有用观”的方向发展。“决策有用观”的观点本质就是主要强调结果的导向，主要作用就是为信息的使用人提供能够帮助他们的会计信息，以便于其能更好地做出决定，这种方式的应用必须建立在会计信息具有一定的可靠性的基础上的，所提供的会计的信息一定要具备有用性和相关性这两个方面。
（二）互联网金融的运用方式也会对会计信息造成影响
互联网金融的发展给会计系统带来的第二种影响就是加快会计信息化的建设，产生这种影响的原因就是互联网金融发展过程中所采用的方式。互联网金融在发展的过程中所采用的方式的主要特征就是信息化的应用，和其他领域的发展所不同的是，互联网金融在发展的过程中并没有依靠于先进的科学技术的创新，而是将一项发展的比较久的业务和一项发展了很多年的技术相结合而形成的新的一种业务模式，让人们认识到现代科技和传统的金融行业的融合也能做到如此的完美无瑕，传统的金融行业和互联网金融领域之间最大的区别就是，互联网金融善于充分的运用和把我自己所具有的优势，如网络信息化，互联网金融掌握的用户的信息量是传统金融行业所无法达到的。互联网金融的企业充分地将互联网“开放、协作、平等、分享”的精神良好的融入了传统的金融业务中来，通过采用互联网和移动互联网等一系列科技工具的运用，形成了新型的金融业务的模式，从而让市场环境变得更加透明，使供应方和需求方之间的信息变得更加对称，促进了多方协作，使业务的操作变得更为简单、快捷，还在很大程度上提高了系统业务的工作效率。
互联网金融所独具的这个特征可以说改变了整个会计体系所存在的环境。充分的利用现有的先进的信息技术，不断的挖掘并使用已有的信息资源，更好地促进和客户之间的信息交流，争取做到知识共享，这样就能够有效增强社会经济的质量和经济增长的速度，更好地推进经济和社会发展不断的转向市场透明化的方向，提高供应方和需求方的信息对称性，加大信息的需求性及信息的共享性，从而建立统一的会计信息平台。
随着我国市场经济的不断发展，以及互联网金融的迅速崛起，会计信息在我们日常生活中对社会经济的影响越来越重要。新的手段以及新型的金融模式都加快了会计体系的提出，促进了会计体系的统一标准化的发展，符合建设统一的标准化的会计信息的平台的要求。如果公司企业是上市的公司，那么会计信息和该公司的证券价格间的联系关系是影响到企业经济发展的最重要的部分之一。上市公司中，股票价格的本质就是投资人对上市的公司经营的成果的一种期望和评价，虽然股票的价格和公司的经营的效益也不是绝对的统一的，甚至有的时候股票的价格和公司的经营效益还会产生背离的现象，但是能够影响到股票的价格的本质依旧是上市公司所做的业绩。而一个公司业绩的表现方式就是通过公开会计信息。和传统的公司相比，上市公司在公司的质量方面较为规范，其公司内部的会计信息的共享以及会计信息的传递都比较标准，符合相关的规定。可是，在现有的社会经济体制中，上市公司的数量依旧是有限的，大多数在实体经济中发展的企业都没有良好的平台和途径来保证会计信息能够等到有效的沟通和交流。如果企业内的会计信息无法信赖，和企业的发展不相关、不能相互比较，那么市场金融的定价体系就会发生一定的改变，甚至会产生扭曲现象。市场金融就无法进行正确的定价，从而影响到整个市场金融的发展，进而危害到整个市场金融的效率和功能。
（三）互联网金融的发展对整个会计体系的影响
出现多层次的会计体系是对会计体系产生的影响之一，也是对互联网金融的发展产生影响的项目之一。产生这种影响的原因主要就是互联网金融的不断发展。互联网金融的飞速发展的所带来的最直接的影响就是促进了新型的企业的发展，同时推动了新的业务模式的产生，为新产品的诞生提供了动力。互联网金融的不断发展的过程就是互联网金融企业诞生和成长的过程。
随着互联网金融的发展，越来越多的网络平台出现在借贷业务中来，如第三方支付的企业、P2P企业等。这些企业从无到有，都见证了互联网发展的过程，同时这些新型的业务和企业的诞生和成长，进一步对会计体系提出了新要求，那就是如何真实地反映出市场信息，对该企业内部的信息以及企业出现的状况及时的进行处理和反馈。我们将P2P企业作为案例进行分析。首先P2P企业的主要模式就是信息中介，在市场中作为金融信息的中介，但是却没有像传统的金融机构那样存在于市场经济中。在金融服务的过程中，最重要的一部分某过于对风险的控制，风险控制的模式以及风险控制的要求要根据企业的运作模式的不同而有所改变，比如人人贷以及拍拍贷的出借人以及借款人之间的交易都是自行的交易，而P2P这个企业只不过是为其提供一个交易平台，作为二者交易之间的见证人，所以，在交易的过程中，网络上存在的风险依旧是处于完全不可控制的状态中的。然而，会计体系的工作就是对该风险进行控制，因此，我们需要建立一套适用于这种类型的企业的自身特征的会计规范和相应的较为完善的互联网金融企业的内部控制的制度，从而更好地保证企业内部能够准确、及时地对信息进行收集、处理、分析以及传递和反馈的工作。利用会计信息更为有效地对互联网金融企业的经营和管理的活动进行合理的安排和分配，从而起到控制风险的作用。
和传统的金融业务相比，互联网金融的兴起并没有发生什么本质的改变，知识在某种程度上改变了互联网金融产品的交易方式和销售途径，比如现在广为使用的余额宝等一系列产品。用户的账户就是企业的最大资产，和零售商品的占有率相同。可是这样的资产和人力资本相同，并没有将其纳入到传统的会计计量中来，从而导致现有的经济体系中，会计无法准确真实地反映出企业的经营活动的情况，十分不利于企业的发展及社会经济的发展。与此同时，互联网金融的飞速发展也在一定程度上促进了利率市场化的发展。利率市场化的发展对企业的经营管理有着更高的要求和挑战，在金融机构中变现的更为突出。整个金融市场的竞争变得越来越激烈，市场也为理性化，对金融机构所具有的效率以及金融资源的程度都有了更高的要求。现有的金融市场的环境发生的巨大变化，对会计体系来讲，不仅仅是一种压力，还是一种不断推动会计体系进行改革的动力。对此，会计体系只有不断地向着多角度、多层次的方向发展，才能更好地满足现有的金融市场，满足金融市场的理性化和对会计信息的要求，争取做好会计信息的可靠性和相关性，从而推动整个会计行业的进步和发展。
结束语
互联网金融的不断发展促进了很多方面的发展，会计的发展也受到了互联网金融的影响。只有不断完善会计体系，使其更好地完成对信息的传递及分析等相关工作，才能更好地适应当前的市场经济。
参考文献：
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