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影视行业研究范文1
关键词:保险营销员;保险营销机制;管理缺失;保险行业
中图分类号:F240 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2010)03-0105-02
前言
自1992年保险营销机制被带到中国,为中国保险行业的发展起到重要的推动作用。经过十几年的发展,保险营销员已成为中国保险行业的中流砥柱。但是由于营销员队伍不断迅速扩大,保险企业沿用的粗放型的管理模式在当前新的市场环境中已经渐渐失效:保险企业对营销员管理的缺失对行业发展和社会和谐带来的负面影响也逐渐突显出来。国内保险企业由于川开始发展时的定位导致现在整个保险行业普遍存在营销员素质偏低,年龄偏高,职业发展不明确,追求短期利益的现象。正是由于营销员的素质限制,导致国内保险企业客户群集中于中低收入层次的人群。现在国内保险公司对中低收入客户群的争夺愈演愈烈,与保险业未来的规划和发展期望存在较大的差距。
一、国内寿险行发展过程中的现实问题
1.外资保险公司的参与加剧中国保险市场的竞争。自中国加入WTO以来,国内保险市场出现遍地开花的现象,越来越多的外资保险公司涌入中国市场,在北京、上海等大城市尤为显著。由于国内保险企业的本土化特质,外资企业虽然难以撼动国内保险企业的绝对市场占有优势,但值得关注的是,外资保险企业的战略目标和市场定位明显区别与国内企业,最主要的差别体现在对寿险营销员的管理和对目标客户的定位。外资公司对营销员的文化素质要求普遍较高,对营销员的培训较为科学系统,并着力打造适合自身战略发展需要的营销精英团队。其发展目标是锁定顶端客户,重点开展含金量高的业务,主攻高收入、高素质的企业白领等客户群体。外资公司的这种发展模式虽然现在仅处于积累阶段,但是从长远来讲更具后续竞争性,对中资保险企业未来发展具有潜在压力。
2.现在对于中国的经济发展结构和人民收入水平而言,中国的保险市场发展相对滞后。中国经济发展潜力巨大,中国保险业属于国民经济的朝阳行业,具有广阔的发展前景。尤其在2008年奥运保险的影响之下,人们的保险意识进一步提高,分散风险、多元化配置资产的需求也日益增强,中国保险业迎来了新的发展契机,加速了保险业混业经营的转型。而保险业要达到混业经营模式的顺利推广,获得显著的发展实效,拥有高素质的营销人员无疑是决定转型效果的重要因素。
3.国内保险市场存在严重的信用危机。保险一直是金融消费者遭遇“消费陷阱”的多发领域。据保监会数据显示,2008年,保监会系统共处理来信来访13787件次,比2007年同期增长43.03%。其中,投诉保险机构违法违规的占41.14%;投诉合同纠纷的占37.83%。而中消协对2008年受理的投诉情况所做的统计也显示,保险类投诉同比增长25.5%。保监会有关负责人指出,去年投诉事项涉及财险公司的,主要表现为非理性价格竞争,不严格执行条款费率擅自扩大保险责任,违规批单退费,虚假赔款套取资金,车险理赔服务不到位甚至拖赔、惜赔、无理拒赔等问题;涉及寿险公司的,仍主要集中于销售中的欺诈误导,业务员在展业中印制使用误导性宣传材料,投连险、分红险等片面夸大收益率,诱导投保人带病投保、未尽说明义务等等,用不当方式“忽悠”消费者购买保险。
中国的保险市场存在严重的逆选择现象。素质较差的营销员利用保险市场的信息不对称,在展业中利用欺诈、恶意诱导、虚假承诺等不正当的手段促成保单,比那些谨慎从业的优质人在保单销售和佣金收入方面更占有优势,长此以往优质营销人员渐渐被逐出保险市场。而保险企业一味追求业务扩张,以保费定收入,急功近利的经营理念也进一步助长了营销员的失信销售行为。正因如此,现在社会上保险营销员甚至已成为不诚信的代名词,即便不是所有的营销员都不诚信,但人们的态度也往往是敬而远之。在人们眼中保险营销员就代表着保险企业,保险企业的形象和声誉不可避免地受到负面影响,这种严重的信任危机对企业未来的规划和发展将会有深远影响。
4.中国保险企业的内部人员机制的不合理性。为了抢占市场份额,加强局部区域业务的直接管理,保险公司往往会在小范围内设置分公司或者分支管理机构。但是,大多数分支机构的负责人是“大业务员”,保险公司根据保费收入提拔业绩较好的营销员作为管理者,他们没有受到过正规的管理培训,缺乏人力资源和企业管理的思想和素质,往往也会按照自己“保费当先”的思想进行下属人员管理。
保险公司对营销员的收入拟定主要分为新单佣金、增员奖励、续保佣金三部分。其中增员奖励也占有较大的比例。这种激励制度无疑导致营销员用尽方法招聘更多的保险营销,员,只重数量,不重质量。即使在后期增加培训成本,也很难使保营销队伍鱼龙混杂的现状得到改观。
二、措施和建议
1.保险公司需改革现行管理体制。对于保险企业而言,提高营销团队的年轻化、专业化,是建设高效营销团队的重点。一方面保险企业要改变现行的营销管理和薪酬机制,为营销员提供应有的社会保障,让营销员在心理上对企业产生归属感。制定良好的职业发展规划,吸引年轻的高学历人才加入营销团队。特别是在管理人员的选拔方面,一定要从综合素质方面进行全面考核,摒弃以偏概全的选拔方式。以优秀的管理人才为突破口,逐渐改变营销团队的现状。另一方面对现有营销员加强诚信教育和监管,把诚信纳入考核,使营销员明确失信行为的内容及惩罚措施,从而对营销员的行为进行约束。例如,2008年有些保险企业在销售万能寿险的过程中,对投保客户统一进行电话回访,监督营销员的展业,在一定程度上有效避免了人在营销过程中的欺骗诱导行为。
虽然改革现行的管理制度会带来保险企业大量的成本支出,甚至会影响企业的经营业绩:但是如不从根本上改变现状,对营销员管理缺失将会成为保险企业今后发展的瓶颈,给企业发展带来的负面影响也将不可估量。从长远来看,保险公司转变经营理念,加强营销素质的建设和管理势在必行。
2.明确营销员的法律地位和社会地位。现在中国的保险营销员是处于夹缝中的一群人,目前中国的保险营销员既不属于保险公司的正式员工,业界也不承认他们是独立的经营个体。他们自负盈亏,收入不稳定,同时又担负着营业税和个人所得税的双重赋税。保险企业虽对营销员进行管理、培训、甚至奖惩,但是却没有对他们提供应有的社会保障,使得保险营销员对企业并没有没有归属感,只是把保险销售工作看成自己谋取收入的手段而已。于是,保险营销员只注重销售业绩,不注重服务质量,营销过程中出现误导和欺诈行为也不足为奇。另一方面,由于消费者严重的信任危机,在社会上保险人往往被看成身份卑微不诚信的行销人员,甚至离司的保险营销很难在其他的行业再获得工作的机会。保险企业为了今后更好的发展,在宣传自己企业形象的同时对保险营销人员的工作和付出要给与肯定,尽力逐渐改变当前的状况。
3.加强保险销员从业监管力度。近两年来,保监会对保险企业虽然加强了监管,但是对保险营销员的监管力度还是不够。虽然《保险法》和《保险营销员管理规定》都对营销员的展业行为作了规范,也强调诚信的重要性,但实际上对营销员的监管并不完善,对其失信行为的惩罚措施也不明确。保监会、保险行业协会以及保险企业之间应该一起建立一套完善的营销人员从业监督机制,明确其失信行为的惩罚措施,加大其失信成本,进而有效规范保险营销人员的展业行为。让一些惯于在展业中使用不正当手段的营销人员得到惩罚,严重者可以考虑剥夺其从业资格,使整个保险行业的营销逐渐朝着健康规范的方向发展,保障投保人的合法利益,改善保险行业的诚信水平。
影视行业研究范文2
[关键词] 服装品牌 视觉营销 策略
视觉营销（Visual Merchandising）是卖场终端的设计系统，视觉营销的概念在很多人眼中比较模糊，也没有引起足够的重视，或者只是一个简单的意义――把产品干净、整齐地放好。视觉营销是什么？它是人们按照一定的功能和目的进行的有关展示空间、道具、服装商品的安排和展示，以及照明和视觉传达等创造性工作的统称。通过创造展示空间环境，有计划、有目的、合乎逻辑地将商品展现给顾客，并力求对顾客地心理、思想与行为产生相应地影响。
视觉营销对于国内服装品牌行业来说是一个全新的名词，随着国内服装行业的品牌竞争越来越激烈，品牌的全面发展显得非常重要，企业迫切需要用正确的视觉营销策略来解决与消费市场的沟通问题，实现更多的销售利益和扩大品牌影响力。
一、国外视觉营销策略的现状分析
视觉营销成为独立的行业，有先进的展示技术手段以及制作部门作为支持。在美国纽约曼哈顿的时装中心区（Fashion Avenue），有许多专门制作展示道具、模特、货架和装饰品的批发和订制公司，每个季度都与百货公司和品牌专卖店经营着大批量的买卖。在纽约，每年都有视觉营销技术的展览会以及专业的研讨会，向零售商和展示设计公司最新的材料和制作技术。
在西方的时装工业中，概念店（ConceptStore）一直占有着相当重要的地位。20世纪70年代～20世纪80年代，在欧美国家，服装品牌的概念店已经成为推动品牌在全球快速发展的重要因素。据视觉营销专家Martin MPelger介绍，纽约的大型百货公司每年要花600万美元用于橱窗布置及店内的装饰。纽约SOHU区的时装品牌概念店都是不惜花大价钱打造自己的门面，它们的存在不是要卖出多少衣服，而是要树立一个形象，每到周末，来自世界各地游客非常多，他们并只不是购买，而是通过欣赏卖场来全方位的认识和了解一个知名品牌。
二、国内服装品牌的视觉营销现状分析
国内企业目前通常使用展示、陈列概念而不是“视觉营销”，所以在观念上和实践上都与国外存在着较大的差距。
笔者通过对郑州某代表性的女装品牌企业的销售、陈列与企划部门的深入了解和跟踪调查，发现企业认为打价格战，搞各种促销活动，就能提高销售业绩，而视觉营销策略不如价格策略、渠道策略或促销策略那样直接带给企业利润的反馈。服装品牌的展示变更一般跟随着季节的交替，随着季节变更；服装上新货，展示才进行相应的变化。此外，节假日的到来，企业也会在终端采取一些简单的视觉手段，如货价上服装的排列、POP海报等形式进行调整，店铺的总体形象变换不大，店内装修基本4年左右改变一次。而相比之下，打折、买送等促销活动是每个季节都有。而国外的很多品牌每周都对店铺进行视觉的设计。如美国的H&M商店，它的最大视觉营销特点是变化快，从橱窗、店内、到产品的整理排列，每个星期都有变化，使顾客每个星期都有去H&M店的欲望，每个星期去都象到了一家新的店一样。
无论是大型百货公司或是品牌专卖店，通常存在的问题是没有独特的主题，不能充分表现出品牌个性，顾客在卖场中对服装的注意度要高于对品牌的关注度。有种错误的观点是纯粹模仿国外，制作大牌的感觉，忽略了自身服装品牌理念、文化和经营的内在要求，造成形似而神不备。还有些品牌的环境设计或者产品陈列一直没有新的突破，设计师一般定期去上海或香港参观，拍些照片，然后套用几种样式。他们缺乏对本品牌产品特色的认识，也就无法在卖场中表现出自己品牌的个性，顾客很难留下深刻的印象。
三、国内服装企业的视觉营销策略应把握的三个要点
1.突出品牌个性
企业应明确提出自己的品牌个性，也就是与同类品牌竞争的差异性，运用卖场环境的格调、空间布局、色彩、灯光、材质感以及道具装饰品所营造的主题气氛，来述说品牌自己的故事。比如，Levi′s在牛仔品牌中的鲜明个性是体现了美国文化，代表着头脑开放，追求个性解放的城市嬉皮士形象。NIKE在运动品牌中脱颖而出的核心识别文化是：富有进攻性，直面挑战；生机勃勃，强劲有力。
店铺风格定位首先要与商品的定位相适应，其次要与消费者相适应，不同的销售终端，不同的品牌拥有自己的消费群，客流来源不同，消费能力也不相同。如：真维斯的服装是针对18岁～25岁的年轻人设计的,“名牌大众化”这一品牌口号明确了它的定位是在大众化，因此在卖场风格上走的路线也是大众化的，与自身的商品风格相适应。品牌定位不同，造成销售终端的展示在风格上也不尽相同。
2.增强商品销售观念
现在的营销观念更强调的是消费者的心理感受，针对当前国内对于“视觉营销”概念的认识不足，企业应该把商品展示与销售密切联系起来，为消费者提供充足的自由空间，自主选择，增强引导性因素参与店内销售行为，从而加强销售力度。
(1)增加引导性因素
从消费心理来说，当顾客看见店内模特或者海报上的明星穿着某件衣服的效果很不错时，会直接的联想起自己。所以，卖场中模特身上的出样搭配显得非常重要，而且这样的陈列要放在入店后的重要位置，是视觉的第一个观察点。
(2)视觉营销中的人性化问题
国内现在的营销理念已经从传统的4P营销理念转变到4C理念，而美国现以提出了3C5E理论（3个C：Comfort、Convenience、Coordinates；5个E：Easy to find，Easy to see，Easy to selet, Easyto put to gether, Easy to buy）。销售的观念从消费者出发，从大到小的展示空间到细小的地方都全方位的考虑消费者的实际需求。从店铺入手，真正地体贴消费者，使消费者在购物的同时也感受到一种生活的享受。
笔者在对郑州大上海城的某女装品牌店的视觉营销设计应用中，尽量避免零乱的陈列物品，避免让顾客产生疲惫感；产品也应进行合理的分类，若一个品牌店内是多样产品混合的，那么就需要区分不同类别的货品放在不同的区域，便于顾客挑选产品的类别、款式、颜色。货架上的服装、POP广告等都被设立在便于观看、接触的位置；在展示面和商品陈列的规划上，要创造一个良好的观察视野和视觉深度，整个店面空间的色彩和造型风格也给人以简洁，大方之感，同时也采用了一些现代、时尚的元素和灯光技巧，使顾客在消费的过程中不会产生压抑感，可以随心所欲的观看、接触商品，以愉快的心情欣赏和购物，该品牌的展示设计通过视觉营销的应用从大的展示空间到各个细小的地方体贴顾客的需要（如图）。
3.重视变换性因素
视觉营销策略必须要把握好服装商品的特色，紧紧与季节和流行动态相关联，卖场视觉设计的每一个细节要随着产品的变化而变化，随着流行与季节的改变而改变，这样卖场才有时尚感，新鲜感。这要求视觉营销部门能与产品开发部门做好有效的沟通，把握和利用好产品的季节、流行所带来的丰富的变换性，其生动的设计灵感为卖场提供大量视觉的元素。
四、结语
基于我国服装品牌行业现状，对比国内外服装行业在视觉营销策略上的差距，必须认识到先进的视觉营销策略是站在品牌发展的高度的，品牌要发展，视觉营销战略必须要跟上。有效的视觉营销策略首先应该明确提出品牌个性，突出卖场主题的差异性，才能站稳竞争市场，给顾客以深刻印象。其次，增强视觉营销与商品销售密切相联的观念，把握消费心理，发挥视觉的引导作用，关注顾客的需要，实现设计的合理性。最后，重视卖场视觉形象的变换频率，保持新鲜度，强有力的向顾客述求最时尚的流行信息。视觉营销在品牌企业内部虽然是企划和陈列部门的工作，但是掌握好视觉营销策略的关键要点离不开与产品开发部门、销售部门的沟通与合作。把握好以上三点，再加强各方面工作的规范性、协调性，才能做到帮助品牌实现更多的销售利益和扩大品牌影响力。
参考文献：
[1]GUERIN Polly. Creative Fashion Presentations[M].NewYork: Fairchild publication,Inc,2004
[2]杨大筠:视觉营销.中国纺织出版社，2003年3月
影视行业研究范文3
关键词:外资参股;银行业;经营效率
中图分类号:F832 文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)14-0077-03
自1999年上海银行率先引入国际金融公司参股以来,外资对中国银行业的渗透也随着中国入世五年的过渡期的顺利进行而不断增强。据银监会公布的《中国银行业对外开放报告》,截至2006年12月底,在华外资银行本外币资产总额1 033亿美元,占中国银行类金融机构总资产的1.8%。而仅就2008年外资在中国上市银行中的占股情况而言,可以看出,14家上市银行中有12家银行的前十大股东中存在外资股东,占股比例从上海浦东发展银行的3.78%到交通银行的40.54%不等。其中,前十大股东中没有外资股东的民生银行在2004年时也曾得到新加坡淡马锡公司1.1亿人民币、占股约4.55%的投资;而招商银行在H股市场也受到瑞银、JP摩根等国际投行的关注。另外,随着众多银行纷纷上市、银行资本充足率逐年提高、我国银行盈利水平的逐渐增强和我国多家银行进行的对外投资,我国银行业的整体实力正不断攀升。外资在这样的过程中到底发挥了什么样的作用?在这种情况下,外资对于作为金融体系尚不完善的我国金融体系所产生的影响,在这个外资蜂拥进入的浪潮中便值得相关监管部门和银行自身给予更大的关注。
一、文献综述
(一)国内相关研究情况
目前,国内关于外资对中国银行业的影响主要集中为两种观点。一种观点是,外资的进入对中国的银行业起到了巨大的正面作用。而这种正面作用是通过竞争压力、资本金实力和技术优势这几方面得以体现的:
1.竞争压力增强促进中国银行业发展
自20世纪80年代“大一统”的银行面貌被打破,商业银行的建立、股份制银行的建立、银行的逐步私有化和外资进入中国银行业这一系列动作都向中国银行业不断施加着竞争压力。银行不能再坐以待毙,而必须主动开拓新业务,朝着国际大银行的发展方向前进。叶欣(2006)认为,一方面,外资银行进入的实际竞争压力程度有限,尚未打破中国银行业低效均衡的状态;另一方面,随着中国银行市场竞争条件的改善,将更有助于实现外部竞争压力对本国银行效率演变的促进作用。
2.资本金实力增强助跑中国银行业
外资对中国银行业的直接影响就来自外资对中资银行资本金的充实。陈奉先、涂万春(2008)认为,短期内外资银行进入会导致东道国银行业利润水平下降、风险管理水平上升,在中国的背景下可以认定这是外资银行积极作用的发挥;外资银行机构数量的增加和持股比重的上升都能刺激中国银行业效率的改进,但是,外资银行持股比重的影响更具普遍性;不同类型银行对外资银行进入的反应存在差异,国有商业银行反应比较迟钝,而股份制和城市商业银行反应比较迅速。
3.技术优势造福中国银行业国际化进程
江 汕、毛夕、寅昱、刘智勇(2005)对中国银行业在世界1 000家大银行排名的分析中认为,中国银行业的资产回报率和资产收益率均较世界先进水平存在着极大的差距。因此,外资的进入同时会伴随着先进的管理技术和金融产品的制作与运用技术的引入。
另一种观点认为,外资进入对中国银行业的正面因素也有一定的负面影响。李东耳(2008)通过利用我国14家商业银行1995―2007年的面板数据,对外资银行进入对我国银行业产生的影响进行了理论和实证分析,主要结论是外资银行进入对我国银行的盈利能力、发展能力产生了负面影响,降低了国内商业银行的经营成本,与银行抗风险能力提升有一定的正相关关系。这表明外资银行的市场竞争、技术外溢和金融稳定效应以及我国银行的吸收效应在我国已经比较明显。
2.国外相关研究情况
目前,国外关于外国银行进入对东道国银行业及其效率影响的研究主要体现在综述性研究中。Terrell(1986)对14个发达国家1976年和1977年的外资银行情况进行了对比,发现那些允许外资银行进入的国家总体上有更低的边际利率、税前利润和运营成本。Claessens and Glaessner(1998)对亚洲八个国家和地区的研究发现,银行部门开放度与本国银行效率水平显著相关,有限开放降低了对制度发展的促进作用,使得相关成本上升。Maritines and Mathieson,oldos(2001)对外资银行进入新兴市场国家的实证研究得出了外资银行进入主要通过竞争和外溢效应对效率产生直接和间接的作用。
二、概念界定和指标选取
(一)概念界定
对于外资银行对中资银行影响的研究存在的一个普遍的问题就是对于外资银行这一概念的界定过于模糊。陈奉先、涂万春(2008)的研究中对外资银行的界定是进入东道国的存款货币银行的金融机构,包括外资银行、证券投资公司和国际金融机构。这与外资银行传统定义指在本国境内由外国独资创办的银行的定义存在出处。其他研究当中对于外资银行和外资参股中国银行两个概念之间也进行了模糊的概念处理。本文的研究过程中将对两个概念进行明确区别,并仅对外资参股中国银行业对中国银行业所产生的影响进行实证研究。其中,外资参股中国银行业是指那些占股比例较大,对银行资本金和银行决策会产生影响的外资股东。具体到本文指的是占股比例最大的十大股东中的外资股东。
(二)指标选取
本文中关于银行效率的评估原则是首先要符合银行稳健经营的基本要求,即盈利性、安全性和流动性。然后从每个方面选取具有代表性的指标,因为本文讨论的是外资资产份额对银行效率的影响。因此,盈利性指标选取了与股东权益有关的指标,这一指标是根据中国证监会的《公开发行证券公司信息披露编报规则》第9号的通知的规定:加权平均净资产收益率(ROE)的计算公式如下:ROE = P/【E0 + NP÷2 + Ei×Mi÷M0 - Ej×Mj÷M0】。其中:P为报告期利润;NP为报告期净利润;E0为期初净资产;Ei为报告期发行新股或债转股等新增净资产;Ej为报告期回购或现金分红等减少净资产;M0为报告期月份数;Mi为新增净资产下一月份起至报告期期末的月份数;Mj为减少净资产下一月份起至报告期期末的月份数。
根据《商业银行风险监管核心指标》中的定义,选取了贷存比(C/D)、不良贷款率(BL)和资本充足率(CR)作为衡量流动性和安全性的指标。贷存比对于依然以存贷业务为主的中国银行业来说依然是衡量银行流动性强弱的最好指标。贷存比即银行资产负债表中的贷款资产占存款负债的比例,又称存贷比。其他因素不变,贷存比越高表明银行资产使用效率和盈利能力越强,更高的利润率来自于增加贷款利息收入或减少存款利息支出。
不良贷款率和资本充足率是国际上认同的评价银行经营安全性的指标,其中,不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款余额×100%。而资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前,该银行能以自有资本承担损失的程度。各国金融管理当局一般都有对商业银行资本充足率的管制,目的是监测银行抵御风险的能力。本文运用的口径为国际银行监督管理基础的《巴塞尔协议》规定,资本充足率以资本对风险加权资产的比率来衡量,其目标标准比率为8%。
三、数据和模型
(一)数据描述
通过对14家上市银行2008年财务报表整理得到的数据和RESSET金融研究数据库提供的数据,我们得到了2008年中国14家上市银行的流通股前十大股东中外资股东的占股比例、贷存比、不良贷款率、资本充足率和净资产收益率的相关数据。由于外资进入中国银行业时间比较短,之前年份很难获得以上所有的数据。因此,我们运用2008年的数据,由于银行数目有14家,回归结果还是具有相当的说服力的。
通过对14家上市银行的相关数据制图,我们可以看到(如图1)外资大股东持股比例和加权平均净资产收益率、贷存比、不良贷款率是正相关的;而与资本充足率成反比。这与上文中外资可促进银行资本充足的结论略有差别。从图中可以看出,只有浦发行偏离这种趋势比较明显。这可能是由于浦发行针对外资银行在增资验资过程中希望提高收益的需求,开发出了验资资金与同业资金拆借的组合性产品。这说明该行本身的技术水平和资本金能力较强,外资参股对其影响较小,其对外资的依赖程度也就相对较低。而外资占股比例不大的民生银行和招商银行变化趋势从图中并不能得到合理的结论。我们将在下面的论述中对上述的几个问题进行进一步的验证和说明。
(一)模型的建立
1.回归分析模型
从上文的研究当中,我们可以看出外资大股东持股比例与资本充足率(CR)、不良贷款率(BL)、净资产收益率(ROE)和贷存比(C/D)之间存在一定的相关关系。因此,我们运用最小二乘法原理,然后进行假设检验来验证回归模型的显著性并建立有关上述几个变量的模型:
FR= ξROE+ηC/D+μBL+βCR+θi,i=1,2,3,4
E(θi)=0; D(θi)=σ2;Cov(θi,θj)=0,i≠j i,j=1,2,3,4
其中,θi表示各个变量的调整残差,各θi独立同分布且服从N(0,σ2)。ξ、η、μ、 β分别代表了以上四个因素的回归系数,其中,ξ、η、μ、 β分别为ξ、η、μ、 β的最小二乘估计。利用最小二乘法 (M-)=(M-ξS-ηG-μF-βNX)来计算。
再利用假设检验:H0:ξ=η=μ=β=0;H1:ξ、η、μ、β至少一个不为零来检验ξ、η、μ、β的显著性水平,这里用来验证显著性水平的方法是偏差平方和分解方法,即 ST= SR + SE。在H0成立前提下,统计量: F=
服从F(p ,n-p-1)分布,当F> Fα(p ,n-p-1) 时,拒绝原假设,即回归显著。在本文中,我们运用这种方法来验证回归模型的有效性。
2.分类模型
在本文中,我们采用Fisher判别来对样本中的12个具有外资参股的银行进行分类。Fisher判别是按类内方差尽量小、类间方差尽量大的准则来求判别函数的。其基本思想是投影,即将原来在P维空间的自变量组合投影到维度较低的D维空间去,然后在D维空间中再进行分类。投影的原则是使得每一类内的离差尽可能小,而不同类间投影的离差尽可能大。设有G个总体:ξ1,ξ2,…,ξG满足E(ξg)=μg,g=1,2,…,G和D(ξg)=∑g,g=1,2,…,G。对任给一个样品x,考虑u(x),记μg=E(u(x)|x∈ξg),g=1,2,…,G和σ2g=D(u(x)|x∈ξg),g=1,2,…,G
其判别标准为:寻找u(x)使类内偏差平方和 W0 最小,类间偏差平方和 B0 最大。W0 =σ2g B0=(ug-u)2。其中,u=ug使得I=Δ(x)=最大。
四、回归结果及分析
(一)回归结果
表
从回归结果中,我们可以得到外资大股东持股比例与资本充足率(CR)、不良贷款率(BL)、净资产收益率(ROE)和贷存比(C/D)之间存在着FR= -0.155ROE+0.0125C/D+7.389BL-0.419CR+18.444这样的线性回归方程。
(二)回归分析
外资进入本应该提高银行的资本充足率和银行的盈利水平,而在实证研究中银行中外资参股与这两项却是负相关。这一矛盾可以从资本充足率的定义中得到解释、说明,资本比率=(核心资本+次级资本)/风险资产。在外资进入的过程中,银行的资本金明显得到了扩充,此时,资本充足率下降的原因就是与此同时风险资产比投资前上升了。这可以理解成外资的进入带入了新的业务,如我国银行都在积极探索投资银行业务和私人银行业务。这些业务的风险比原来单纯的存贷款业务要高很多,但是,这正是我国银行业改变发展模式的必经之路。所以,虽然短期内外资进入会给资本充足率带来负面影响,但是,从长远来看这是具有正面意义的。而对于盈利能力的分析与资本充足率的分析密不可分。因为新涉足业务的开展,这势必会放弃一部分原有的盈利业务,而新业务又不能马上看到收益,短期内银行的盈利水平可能会有所下降。
我们还要注意到,存贷比与外资股东的相关性很小,这说明外资股东的进入对中国银行业自身原有业务(如存贷款业务)的稳健经营不会产生太大的影响。而不良贷款率与外资股东进入的比例间存在的正相关关系也说明外资在短期内对中国银行业产生的影响是负面的。
(三)分类结果
有判别分析可以把这12家银行分为四类(如图2),8和10为第一组,2、7和5第二组,11、12第三组,6、9、4第四组,而1、3第五组。这个分类基本与这12家银行在2008年世界前1 000大银行中的排位顺序一致,按照银行实力由强到弱的顺序,分组排列的顺序应该为第一组、第三组、第五组、第四组、第二组。其中工商银行的排序与实际排名有较大差别,这是因为我们所考虑的因素不仅包括世界前1 000大银行排序依靠的一级资本这一指标,而且还包括银行的盈利能力、安全性等指标。这些指标可以从一个侧面反映出商业银行业务结构等方面的合理性。因此,我们在度量商业银行综合实力时应加入更多的考虑因素。
(四)回归分析的不足之处
1.本文选取的数据量太少。在回归分析中,数据量的多少对于回归结果的准确性的影响较大。由于外资进入我国时间尚短,相关数据难以取得,所以本文所进行回归的数据量较少。这会在一定程度上影响到回归的效果。但是,整体回归的意义和对结果的分析还是具有相当的可信度的。
2.回归中的外资占比一项仅考虑了上市银行中流通股前十大股东中的外资股东。这可能造成忽略可能存在的影响的可能性。但是,本文所选用的数据从数据的可获得性和可靠性方面使得文章结论的说服力更强。
五、结论
经过回归分析我们可以知道,在短期内,外资参股对于中国银行业的影响成负面作用;但是在长期内,外资参股对中国银行业的转型和完善自身发展方面的正面作用还是不容否定的。因此在过渡时期,我国金融监管部门一定要制定相应的措施,使得一方面可以防范风险,另一方面又不至于对金融改革起到阻碍作用。在这方面我们可以借鉴东欧国家的做法。
东欧国家开放的模式可概括成“三条道路”:以匈牙利为代表的对外资完全开放的改革模式;以波兰为代表的政府主导的通过国内市场IPO,吸引国内机构投资者和个人投资者的私有化道路;以捷克为代表的凭证私有化(voueher privatization)道路,政府只拿出一小部分银行股权推向公众(包括外国战略投资者)。其中,匈牙利大刀阔斧的改革成效最为显著,仅就不良资产而言,改革前后其银行业的不良资产率即从1993年的30%降至1997年的8%,而捷克和波兰银行则没有多少效率上的改进。虽然不能完全将别的国家的模式套为己用,但是,不能拒绝向外资开放我们的银行业和找到适合中国国情的开放道路的发展原则还是不变的。
参考文献:
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影视行业研究范文4
关键词：人寿保险；准入 退出机制；市场结构；影响因素
Abstract： From the main influence factors of the market structure of the life insurance access and exit mechanism ，industry C degree，economy of scale and economy of scope and product differentiation and market focus on the market structure of life insurance in China was studied .The study found that： the administrative policies and barriers of China's insurance market entry and exit is also high；China's life insurance industry market concentration gradually decreased，but compared with the developed countries，China's life insurance industry is a high degree of market concentration，market structure is oligopolistic type III；China's life insurance premium scale， insurance density，insurance depth， total insurance assets accounted for the proportion of GDP，total insurance assets accounted for the proportion of financial assets is relatively low；life insurance products homogenization phenomenon is serious，participating insurance products become the focus and trend of development of the life-insurance company； reduce the insurance market entry barriers，，the establishment of the delisting mechanism properly is conducive to optimizing the structure of life insurance market，improve the allocation efficiency of the life insurance industry resources.
Key Words： life insurance； access and exit mechanism；market structure；influence factors
一个完整有效的保险市场需要市场准入和退出机制，完善市场准入、退出机制有利于保险市场结构的优化。保险行业市场准入、退出面临较高的经济壁垒和政策壁垒，不管发达国家还是发展中国家保险市场都存在或高或低的进入、退出壁垒。为适应我国保险市场发展的需要，我国保险监管部门适当降低了中国保险市场的进入壁垒，但目前我国保险市场仍然存在很高的退出壁垒，我国保险业的发展过程中还未发生保险公司并购和破产的实例，这不利于提我国保险市场的资源配置效率。保险市场的准入 退出壁垒、市场集中度、规模经济和范围经济、产品差异化影响人寿保险行业市场结构。
一、文献回顾
目前国内外学者对保险市场准入、退出机制研究的文献还不多见，主要研究集中在如何制定妥善的市场准入、退出方式和机制。Charles Nyce & M. Mattin Boyer（1998）对产权保险市场保险公司的M&A、进入-退出壁垒等进行了深入研究，认为除最低资本金要求以外，厂房（工厂）的界定及确认是进入产权保险市场的独特障碍[1]。Stephen P. D’Arcy & Hui Xia（2003）研究了中国加入WTO以后，中国将采用新的保险公司运营规则，即WTO范围内的规则，将会允许保险公司更加自由的进入中国市场，并且解释了WTO成员国的地位对中国保险公司未来运营的影响[2]。W. Jean. Kwon， Hunson Kim & Lee Soon-Jae （2005）通过对50个国家或地区的保险监管体制进行比较研究后发现，基本上没有任何一个国家能够拥有一个真正完善的保险退出机制[3]。Yu Lei & Mark J. Browne（2008）利用1994-2006年美国各州医疗事故保险公司进入退出的数据进行研究，认为医疗事故保险公司盈利能力的巨大波动性是阻止潜在市场参入者的进入、同时也因可能的高盈利而阻止已有保险公司退出；同时结论认为各个州政府应该设立非经济损失上限以降低医疗事故保险公司退出的比率[4]。
国内文献对我国保业准入、退出机制的研究，目前主要集中在对保险市场退出机制问题的研究。魏华林、李开斌（2002）提出了调整我国保险业市场退出政策的建议 [5]。江生忠（2003）认为实现我国保险市场有效竞争的重要途径是建立市场进入和退出机制 [6]。林江（2005） 从实现保险资源优化配置视角分析了保险产业竞争力与保险市场退出机制的关系[7]。陈宁（2004）认为我国保险市场的发展应建立稳妥的保险市场退出方式 [8]。罗皓、黄海涛（2005）分析了保险业进入壁垒与退出壁垒的关联性[9]。张洪涛、张俊岩（2006）分析了保险市场退出的原因，提出了建立和完善我国保险企业市场退出机制的对策建议[10]。李立尧（2002），姚壬元（2006） ，周延、房爱群（2007）从法律制度和保障制度视角对我国保险市场退出提出了建议[11] [12] [13]。林宝清（2008）从微观和宏观两个视角，分析了保险市场准入与退出的相关性 [14]。庹国柱、王德宝（2010），郝新东、邓慧（2011）认为我国应建立正确的中国保险公司市场退出的路径选择[15][16]。张艳辉（2005）认为中国保险市场结构呈现出由寡头垄断型市场模式向垄断竞争型市场结构转化[17]。薛生强、徐梅（2014）运用哈佛学派SCP分析范式，以西部地区宁夏为案例，通过利用2005年至2012年的保险数据，对其人身保险产业组织进行实证分析[18]。
二、人寿保险行业市场结构的特征
（一）市场集中度高
市场集中度（Market Concentration Rate）是反映产业组织市场结构最重要的指标之一。2011年，我国寿险市场前四大寿险公司中国人寿、平安人寿、太平洋人寿保险股份有限公司、新华人寿和泰康人寿保险股份有限公司的CR4为69.49%，HHI为0.1876，反映出我国人寿保险行业的市场集中程度高，中国人寿、平安人寿和太平洋寿险、泰康人寿这四大人寿保险公司占有了几乎所有的市场份额；规模经济效应并不明显，大多数中小人寿保险公司尤其是这样，不利于提高整个人寿保险行业的竞争实力。
（二）人寿保险市场进入与退出壁垒较高
我国人寿保险市场的进入与退出壁垒较高，较高的进入壁垒主要是指行政性进入壁垒，即我国对企业进入人寿保险市场有准入条件的限制、准入的组织形式等的限制，但是随着中国加入世贸组织，为建立有效的市场竞争机制以及履行我国加入WTO时的相关承诺，我国逐步降低了外资保险公司和民营资本进入保险市场的壁垒。我国人寿保险市场存在较高的退出壁垒是政府为了避免人寿保险公司倒闭而引发的恶性社会效应，通常会对经营不善的保险公司给予政策上的支持，但由于没有形成完善的退出机制，破坏了人寿保险市场的公平竞争，不利于资源的优化配置。按照市场结构分类的分类标准，这属于典型的“寡头垄断模式”。
（三）人寿保险市场差异化程度低
我国人寿保险市场的产品种类基本相同，产品差异化程度低，保险公司之间在产品结构、产品功能等方面大同小异，提供的个性化的寿险产品较少，主要的险种是人寿险、健康险和意外伤害险等类别，人寿险种的开发大都集中在传统寿险产品和分红型险种上，我国的人寿保险产品结构单一，与外国人寿保险企业相比明显缺乏竞争力，同时，我国人寿保险公司一般照搬外国保险行业的产品，没有自己的创新产品，不利于产品的竞争优势，从而导致不能显著提高我国人寿保险企业的知名度和竞争实力。
（四）完全垄断市场模式转向寡头垄断市场结构
中国进入WTO之后，中国保险行业的对外开放程度越来越大了，越来越多的外资人寿保险企业进驻我国，使得我国人寿保险行业从完全垄断市场向寡头垄断转变，保险行业的竞争程度变大，在我国保险业全面开放的新形势下，我国人寿保险企业要坚持“引进来”与“走出去”相结合的发展战略。2012年我国中资、外资寿险公司68家，随着人寿保险公司市场主体的增多，中国寿险市场的集中度在逐步下降，我国人寿保险的市场结构由完全垄断市场模式转向寡头垄断市场结构转变。
三、保险市场准入 退出机制
（一）保险市场准入机制
1.保险业进入壁垒的主要影响因素
保险市场准入即是否允许提供保险产品的外国保险公司或国内非保险企业进入到保险市场开展保险业务经营活动。对于保险市场准入机制既包括对国内各企业成为保险公司的准入机制，也包括对外资企业进入我国保险行业的准入机制。一个国家保险行业进入的主要影响因素有政治体制、行业状况和国民经济发展水平。（1）国家经济发展水平。一般来说，保险业的发展程度与国民经济发展水平具有相关性，经济的发展有利于促进保险业的成长。（2）保险行业主体状况。保险行业经营主体少，市场竞争不充分，有效竞争不足，适当降低保险业的准入壁垒，让更多的企业进入保险行业，使市场经营主体各保险公司形成充分的有效竞争，从而促进保险业的发展。（3）保险监管能力。一个国家的保险业进入壁垒中起关键性作用的是该国的监管能力，如果一个国家保险监管能力强，监管能力可以维护本国保险业的稳定及金融安全，该国可能会考虑在一定程度上降低保险业的进入壁垒。
2.我国保险行业的准入壁垒
我国保险业的准入壁垒主要有经济性进入壁垒与行政性进入壁垒。经济性进入壁垒主要包括资本金壁垒、规模经济壁垒、产品差别化壁垒、技术性壁垒、市场容量壁垒和消费偏好壁垒；行政性进入壁垒主要包括许可限制和经营范围限制。
（1）经济性进入壁垒。我国保险业经济性进入壁垒主要包括以下六个方面：一是资本金壁垒。2009年我国新《保险法》第68条规定“设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元，保险公司的注册资本必须为实缴资本”。对于以规模经济为内在要求的保险企业来说，2亿元的法定资本最低限额根本无法构成进入壁垒。二是规模经济壁垒。2012年年末，我国共有保险公司138家，而保险集团公司才10家，在68家寿险公司中，也只有中国人寿、中国平安人寿、太平洋人寿、新华人寿保险股份有限公司和泰康人寿保险股份有限公司具有一定的规模，因此目前我国寿险业规模经济壁垒还较小。三是产品差别化壁垒。产品差别化大，行业进入壁垒高。目前各人寿保险公司开发的寿险产品大同小异，我国寿险市场产品差别化壁垒低。四是技术性壁垒。保险业的技术壁垒涉及保险精算、保险产品开发、保险营销、保险服务和保险资金运用以及保险信息化管理等技术。五是市场容量壁垒。行业市场容量小，在位企业对潜在进入者设置障碍，行业进入壁垒高。目前我国人寿保险业市场容量大，市场容量壁垒低。六是消费偏好壁垒。国内各寿险公司在保险消费需求因素上大同小异。综上，目前我国寿险业经济性进入壁垒较低。
（2）行政性进入壁垒。行政性进入壁垒即政策性进入壁垒，是指国家对保险行业的准入制定的法律法规和保险监管制度。我国行政性进入壁垒主要包括许可限制和经营范围限制。在许可限制上，2009年我国新《保险法》对设立保险公司应当具备的条件有明确的五项规定。《保险法》规定设立保险公司，其注册资本的最低限额为实缴货币资本人民币2亿元。2013年5月国务院修订颁布的《中华人民共和国外资保险公司管理条例》第8条规定外资保险公司设立资产不少于50亿美元。在经营范围限制上，国家通过法律或行政命令规定保险企业所能经营的业务种类和范围，具体包括两个方面：一是是否允许兼业；二是是否允许兼营。关于兼业，保险人不得经营非保险业务；关于兼营，保险法规定实行寿险与财险分业经营。综上，目前尽管国家对寿险业行适当降低了外资和私资准入的限制，但行政性进入壁垒还较高。
（二）保险市场退出机制
保险市场退出即保险企业经营不善、偿付能力不足或违反相关法律法规和制度规定从保险行业经营中退离出来。保险公司市场退出可以从不同视角进行划分，从市场退出内容划分有业务退出与机构退出；从市场退出意愿划分有主动退出与被动退出；从市场退出程度划分有全部退出与部分退出。 竞争战略理论学者哈佛大学商学院教授迈克尔波特（Michael E. Porter，1980）认为退出壁垒的因素有资产的专用性、固定成本、管理情感因素和政府社会的限制。保险行业退出壁垒主要有沉没成本壁垒和行政性退出壁垒。（1）沉没成本壁垒。沉没成本壁垒是保险企业退出保险业务所要承担的资产和固定成本的损失，包括有形资产和无形资产的损失。按照保险公司财务制度规定，保险企业固定资本比率最高不得超过50%。2012年，我国68家人寿保险公司中前五大保险公司中国人寿保险股份有限公司、中国平安人寿保险股份有限公司、太平洋人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司和泰康人寿保险股份有限公司的固定资本比率分别为：1.06%、0.59%、0.60%、1.01%和0.47%，在一定程度上反映了我国寿险业退出的沉没成本壁垒不高。（2）行政性退出壁垒。行政性退出壁垒是保险企业退出保险市场所要遵循国家监督管理部门对其接管、清算或解散的法律法规或政策鼓励规定。2009年我国新《保险法》第89条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”目前我国寿险业行政性退出壁垒高，缺乏有效的市场退出机制。
四、人寿保险行业市场集中度
市场集中度是判断产业市场结构最主要的因素，反映产业组织之间竞争和垄断的关系即行业的竞争激烈程度。常用的集中度指标有：行业集中率（CRn）、赫尔芬达尔―赫希曼指数（HHI）、洛仑兹曲线、基尼系数和熵指数，而集中率（CRn）与赫希曼指数（HHI ）两个指标最为常用，美国经济学家贝恩对产业集中度的划分标准如表1所示。
行业集中率（CRn）衡量的是行业绝对市场集中度，而赫尔芬达尔―赫希曼指数（HHI）衡量的是行业相对市场集中度，能反映行业企业的数量和规模分布。
表2给出了1996年-2011年中国寿险业市场集中度CR4、HHI的变化现状，图1反映了1996年-2011年中国寿险业市场集中度CR4、HHI的变动趋势。由表2和相应的图1折线图可以得知，1996年至2011年这16年我国寿险业的CR4和HHI的数值都是呈下降趋势，这说明我国人寿保险业的市场集中度都有了一定程度的下降，CR4指数由1996年的98.93%下降到2011年的69.49%，降低了近30%。HHI指数由62.35%下降到18.76%，降低了近44个百分点。从以上数据中我们可以看出中国人寿保险业的竞争程度在不断地上升，整体的竞争实力也在不断地增强。虽然中国人寿保险业发展很快，但是市场集中度依然很高。根据贝恩对市场结构的划分，我们可以得出中国人寿保险业仍属于垄断程度较高的寡占III型结构，中国人寿保险产业市场结构的类型并没有发生实质性的变化。
五、人寿保险行业市场规模经济与范围经济
人寿保险市场的规模经济包含宏观和微观两个层面。宏观层面即人寿保险业的外部规模经济，是指随着人寿保险业务的扩大、保费收入的增多、人寿保险市场经营主体和寿险公司机构数量的增加，致使寿险业单位营运成本的下降。它能使寿险业中各寿险公司因寿险业整体的规模发展获得更多的信息资源、人力资源和效益。微观观层面即人寿保险公司的内部规模经济，是指寿险公司随着某种寿险产品开发和销售量的增加单位运营成本的下降。寿险公司的费用主要包括手续费及佣金支出、营业费用以及其他业务成本。人寿保险业的范围经济即保险公司经营保险业务险种范围或区域范围的扩大带来的经济性。
（一）人寿保险业发展市场规模现状
1.人寿保险业保费收入、保险密度和保险深度
表3给出了1980年-2013年中国寿险业发展指标，主要包括保费收入、保险密度和保险深度，从中国寿险业的整体发展选取了1980年-2013年的相关数据，反映出我国人寿保险业保费收入规模、保险密度、保险深度等几个指标的发展态势，并通过对比发现寿险业保费增长率远远高于GDP增长率。自二十世纪80年代以来我国人寿保险业的保费收入、保费增长率、保险密度、保险深度基本上是随着时间的推移而相应的数值增加，如1980年寿险业的保费收入只有4.6亿元，而到了2013年保费收入达到了10740.93亿元，保险密度从0.47元/人，变化到789.36元/人，这是一个巨大的变化，说明了人寿保险业的发展势头强劲，对我国金融业甚至是整个国民经济的发展起到很大的促进作用。
2.中国保险业资产规模
表4、图2给出了2001年-2013年中国保险业资产规模变化，图3反映了2001年-2013年中国保险业资产增值率以及保险业资产总额与GDP比率变化。从2001年-2013年中国保险业资产规模变化一览表和变化图中，可以看出我国保险业的资产规模和GDP都是呈现上升趋势，说明我国的保险业发展良好，但是从相关比率，即资产增长率的波动幅度较大，且从整体上来看呈下降增长趋势，保险业资产总额占GDP的比重在这几年在缓慢上升，说明保险业对我国国民收入的贡献不断增大。
3.中国保险业资产总额占金融资产总额比重
表5、图4给出了1992年-2013年中国保险业资产总额占金融资产总额比重变化，从保险业在整个金融行业的重要性来看，1992年-2002年保险业资产占金融资产总额比重整体是在上升，从1992年的1.68%上升至2013年5.23%，可以看出保险业在金融业的地位越来越重要，贡献越来越大。
（二）主要国家人寿保险行业市场规模对比分析
表6给出了2012年中国寿险业与世界主要国家寿险业的保费收入、保险密度和保险深度对比，表7反映了2012年中外主要寿险公司资产规模、保费收入和利润比较。从2012年中国寿险与世界主要国家寿险保费收入、保险密度和保险深度进行了对比，在寿险保费收入方面，美国和日本占有绝对优势，人均保费是瑞士最高，而保险深度是中国台湾居于首位，经过对比，我国寿险行业的水平与很多发达国家还有很大的差距，我们需要贯彻“引进来”和“走出去”的政策，积极向国外先进国家的保险公司学习，争取把我国的保险事业做大、做强。另外，从2012年中外主要寿险公司资产规模、保费收入、利润一览表中，中国人寿保险公司、平安保险公司和太平洋保险公司的这几个指标都不高，与其他国家相比，没有竞争优势，我们需要不断优化我国寿险行业的结构，加强的寿险企业的优势。
六、人寿保险行业市场产品差异化
寿险产品差异化是指为满足不同寿险客户的需求，寿险公司向投保人提供有别于其竞争对手的独特产品或独特服务。寿险产品差异化是险种有形差异化和服务无形差异化的统一。险种有形差异化是寿险产品功能特点、质量品质、技术特性、险种名称、品牌形象等方面的独特性；服务无形差异化是险种有形差异化的延伸，表现为寿险公司为顾客在寿险产品支付、保费支付方式、保单交付和售后服务等方面比其他竞争对手更为独特的价值。寿险公司为投保人提供的险种产品或服务标新立异，形成在市场或产业范围内具有独特的东西，可以培养保户忠诚度，提高续保率。通过产品差异化，开发和提供能满足市场需求的新型产品、拳头产品，开发和提供能满足少、中、青不同年龄阶段的普通寿险、分红险、投资万能险、健康险和意外险。目前我国人寿保险行业发展中，由于保险费率的厘定严格受保监会监管，各寿险公司开发和提供的寿险产品大同小异，寿险品种类型、险种功能特性和险种定价等差异化程度小。表8给出了2002年-2011年不同寿险产品差异对比分析，包括普通寿险产品、分红产品、投资连接险、万能险、意外险和健康险。
图5反映了2002年-2011年不同寿险产品的保费收入变化，图6反映了2002年-2011年不同寿险产品市场份额变动趋势。从表8及两幅趋势图中，可以看出2002年-2011年这十年中不同寿险产品的保费收入及市场份额的相应变化，其中普通寿险产品和健康险的保费收入波动不大，这也说明了在我国人寿保险市场这十年的普通寿险产品、意外险和健康险产品几乎是同质，没有产生产品差异化的扩大效应。而另外几种产品，如投资连接险、万能险及分红产品的保费收入的波动较大，其中分红产品的保费收入随着时间的推移而逐渐增加，且增长的幅度是几种产品中最大的，从2002年的104916.69百万增长至2011年的732751.41百万，说明了消费者对分红产品产生了消费偏好，从而带动了分红产品的蓬勃发展。同时，从市场份额图来看，这十年期间，分红产品的市场份额跟其他产品相比占得比重也是最大的，虽然其波动较大，但是总体趋势还是在上升，但普通寿险产品的市场份额在下降，健康险、意外险所占的市场份额并不大，且处于稳定状态。结合这两张图，可以得知消费者越来越倾向于投资分红产品，寿险产品种类并不多，且几乎同质，产品差异化需要进一步加大，从而让消费者有更多的选择。
七、结论
本文从人寿保险行业市场结构的主要影响因素――保险市场准入、退出机制、市场集中度、规模经济和范围经济以及产品差异化等方面，对我国人寿保险业市场结构进行了研究。研究发现我国保险市场准入、退出的行政性政策壁垒还较高，调整或降低保险市场准入壁垒，建立保险公司的适当退出市场机制对人寿保险业的发展非常必要。随着人寿保险业的发展我国寿险业市场集中度在逐步降低，但与主要发达国家相比，中国寿险业市场集中度较高，2011年CR4为0.6949、HHI为0.1876，属于寡占III型市场结构。从人寿保险业市场规模和范围经济来看，我国寿险业的保费规模、保险密度、保险深度在逐步提高，保险资产规模在增加，保险资产总额占GDP的比重、保险资产总额占整个金融资产的比重在上升，但将中国与世界主要国家寿险业对比，我国寿险业保费规模、保险密度、保险深度，保险资产总额占GDP的比重、保险资产总额占整个金融资产的比重还较低，同时对比中国主要寿险公司与世界主要寿险公司资产规模、保费收入，我国与美、日、英等发达国家主要寿险公司的资产规模、保费规模还有差距，这也说明了与发达国家成熟的人寿保险行业相比，中国人寿保险业处在成长发展时期。我国人寿保险行业市场寿险产品同质化现象较严重，相对于普通寿险产品、投资连接险、万能险、意外险、健康险，分红险产品成为各人寿保险公司开发的重点和趋势。降低保险市场进入壁垒，建立适当的退市机制有利于优化人寿保险市场结构，提高人寿保险业资源配置效率。
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影视行业研究范文5
关键词：物流企业；航空物流；发展策略
中图分类号：F259.27 文献标识码：A
郑州市是河南省省会城市和中原经济区建设的核心节点城市，伴随着中原经济区的建设和东部产业转移的持续，郑州市物流行业发展迅速，尤其是航空物流业务，在原有基础上呈现井喷式发展。
1 郑州航空物流发展现状
1.1 产业转移加速，航空吞吐量持续攀升
“十一五”以来，尤其是“十二五”以来，郑州市承接东部产业转移的速度不断加快，仅2012年一年政府引进的东部产业转移企业就有987个，吸引资金5 156亿元，这些项目成长性高，带动性强，极大地促进了郑州市经济的发展，促使郑州市产业业态由“偏商业型”向“偏工业型”过渡。大量的制造业西移也极大地带动了物流业的发展，以郑州市富士康为代表的转移企业极大地促进了郑州市航空物流的发展，近年来，郑州市航空物流持续升温，货物吞吐量持续增高。
根据郑州市的发展规划，预计到达2020年，郑州机场及其周边地区用地面积将达到1 088.86公顷，形成
2 700万人次/年旅客吞吐量、58万吨/年货物吞吐量的规模。
1.2 航空经济升温，大量航空公司入驻
航空经济就是速度经济，随着国际竞争的加剧和客户对快速送达的要求，航空产业发展持续升温，对航空产业的投资也不断加大。郑州市历来重视航空经济的发展，在《中原经济区发展规划》和《郑州航空港经济综合实验区发展规划（2013～2025年）》中着重强调航空经济对郑州乃至中原经济区的重要性，提出20项支持航空经济发展的政策。
良好的政策优势和强劲的流通需求也带动大量的航空公司到郑州入驻，南方航空、深圳航空、翡翠航空等企业纷纷在郑州设立分公司或者是基地，据不完全统计，2010年之前在郑州开通航班的航空公司只有4家，现在达到了9家。从航班量来看，2010年郑州国际航班每周26班，全部为客运航班；现在达到了每周63班，其中，货运21班。
1.3 外资物流企业涌入，航空物流竞争加剧
UPS、联邦快递等传统航空物流巨头都看到了郑州市航空物流的发展潜力，纷纷要求入驻。2012年联邦快递获得国家邮政局批复，可以在郑州开展除邮件以外的国内快件业务，业内纷纷惊呼“狼来了”，如何与外资巨头开展竞争成为本土物流企业关注的焦点。
因为产业形态的原因郑州市存在众多的服务于商贸和农资的零担物流企业和快递企业，缺乏领先的第三方物流企业，而且大部分物流企业采用公路或者是铁路运输，航空运输比例相对较小。鉴于时间因素和客户体验因素，原来的零担市场和快递市场会因为外资航空物流企业的涌入而丧失一部分的市场份额，本土物流企业也想在新的航空物流市场占有一定份额，这种交错复杂的局势必将引起行业竞争，优胜劣汰，新的物流格局必将成形。
1.4 本土物流企业先天不足，航空物流业务发展缓慢
航空物流具有运输速度快、航程远、跨越地理障碍、安全、舒适等特点，还具有破损率小、节省包装、保险、储存费用低的优点，能够节省供应链的总体成本，是本土物流企业的发展方向，但是本土物流企业以前普遍采用粗放式的发展策略，注重零担货运与快递运输，缺乏供应链服务意识，缺少航空物流业务的开发经验，成功开展航空物流业务的企业较少。本土物流企业除了顺飞等物流企业开展部分航空物流业务外，其他物流公司基本上没有涉及航空物流业务，这种形势会严重影响本土物流企业航空物流业务的开展。继续保留原有业务，树立航空经济的意识，逐步发展航空物流业务成为本土物流企业发展的必由之路。
2 郑州物流企业航空物流业务面临的机遇与挑战
2.1 郑州物流企业航空物流业务面临的机遇
2.1.1 航空整合货源，物流流通量加大。物流是经济发展的纽带，对经济发展和企业集聚具有良好的带动作用，航空物流作为郑州市发展的引擎力量，在带动企业集聚和货源整合方面发挥了重要作用。2011年之前，众多先进的电子制造企业落户郑州存在着货物运输困难的问题，大量的对运输时间敏感的产品无法通过快速运输通道送达目的地，严重限制了企业的落户热情。随着郑州保税物流园区、出口加工区和航空港综合实验区的建设，航空运输问题得到缓解，这必然带动企业的落户热情，航空物流流通量将不断增长。以2012年为例，郑州新郑国际机场货邮吞吐量达到151 193.5吨，增速接近50%，增速在前20名机场中排名第一。通过航空来整合货源，包括航空物流在内，各种运输方式承接的物流流通量必将加大，这无疑是郑州市物流业发展的良好机遇。
2.1.2 综合运输体系构建，区位优势更加明显。在2000年以前，郑州的物流运输基本上是靠铁路和公路，而今天，这个“火车拉来的城市”因航空港区的发展非常迅速，除了传统的陆路交通枢纽之外，一个新兴的空中枢纽正在形成。以郑州新郑国际机场为依托，航空枢纽、高速铁路、城际铁路、高速公路无缝衔接的综合交通运输网络正在形成，现代航空城雏形正逐步显现。
影视行业研究范文6
【关键词】 中国银行 个人金融业务 营销对策
1.中国银行业个人金融业务发展的现状
中国加入世贸组织以来，外资银行的到来正如人们预料的给中国银行业带来不小的冲击。然而，这种冲击并没有立即体现在市场份额的重新分配上，而是加速了中国银行业的观念变革。作为中国银行业主流的工、农、中、建四大商业银行不断推出新的改革举措，加强了对国际金融业先进经营理念的研究、学习和实践。提出并全面实施了“以服务客户为中心、以规范服务为基础、以创新服务为核心、以完善服务机制为手段”的服务提升工程，改变了过去“以产品为中心”、“重发展，轻服务”的营销观念，充分认识到服务工作的根本目标是提高经营效益。中国银行业进行了制度创新，引进了客户经理制。与此同时，进行了产品创新和技术创新，从最初单一的储蓄业务发展到储蓄、银行卡、个人信贷、等多项业务并举，推出个人业务产品二百多种。推出了网上银行、手机银行、电话银行等，延展了银行的柜台，极大方便了客户，提高了效率。
2.中国银行黑龙江省分行个人金融业务存在的不足
2.1 个人存款业务营销策略尚待提高
2.1.1 营销策略对产品的销售十分重要，但中国银行对于这方面的认识还不够全面。虽然说中国银行个人存款业务的营销核心已经从“以产品为中心”转换为“以客户为中心”，但是它还没有完全将这一观念落实到位。所以说，中国银行的个人存款业务的市场营销策略还不够全面，这会导致营销行为不能发挥最好的效果。
2.1.2 在个人存款业务的市场定位、控制工作和综合分析方面，中国银行做得还不够好。市场定位是一家企业制定营销策略的基础，这有利于银行特色产品的建立，但是中国银行的市场定位还不够明确。开展个人存款业务的后续控制和综合分析可以促进该业务更好地发展，然而中国银行这方面的工作还不够完善。
2.2 个人贷款业务存在的问题
2.2.1 个人住房贷款比例过高
当前，个人住房贷款占据个人贷款的比例相当高，中国银行长期以来存在这一严重问题。从最近几年来看，商品房价格的上涨引起了房地产市场泡沫的产生，如果商品房价格剧烈下降，中国银行必然面临资产风险、贷款无法收回等一系列风险。与此同时，个人住房贷款比例过高会使银行出现流动性风险，会加大不良贷款出现的概率。如果较多的不良贷款出现在贷款业务中，其安全性将会受到很大波动，可能会引起较大的信用危机。
2.2.2 个人消费贷款比重较小，发展较慢
中国银行的个人贷款业务中，与住房贷款相比，消费类贷款所占总额的比例明显偏小，这是由我国人民的消费意识和思想观念决定的。例如，个人汽车消费贷款，在刚结束的上海2015 中国汽车行业论坛峰会上，中国汽车工业协会预测，在2015 年的中国市场上，汽车总销量可能会达到2，500 万辆。这是一组庞大的数据，但是这么多辆的汽车中有多少是由人们通过个人汽车贷款买到的呢？一般消费者不会选择利用贷款消费购买汽车。由此可见，中行的个人消费贷款发展缓慢。
2.3 个人中间业务存在的问题
2.3.1 个人中间业务的定价体系还不够合理
以中国银行、交通银行、中国工商银行、中国邮政储蓄银行、中国民生银行和华夏银行公布的办卡手续费、年费和跨行转账手续费为例。中国银行的收费标准还不是很合理，借记卡年费和同城跨行收取的手续费都略高于其他的一些银行；同时，中行在办理借记卡时还要收取一些工本费。个人中间业务想要更好地发展，应该将一些业务的手续费适当调低一点，健全个人中间业务的定价系统。在产品定价的过程中，不仅要遵照国家政策，还要兼顾本行业竞争状况、成本情况以及客户情况等。一个健全的中间业务定价体系，不是将价格定得越高越好，而是要充分考虑银行的利益以及客户的价值。中国银行在一些业务上的定价不是很合理，缺乏灵活性，这会影响其市场竞争力。
2.3.2 创新的时效性差
中国银行在某一地区的网点对该地区的需求状况最为清晰，网点工作人员根据该地区的客户群和他们的需求创造出新的产品。但是，这不能立即开始开展推销，还要报到上级审批，然而在所有手续完成时，便会很大程度上降低中间业务的效果。这种情况往往会导致中行的个人中间产品的创新不能跟上网络和客户需求发展的步伐。
2.3.3 高素质的客户经理数量还不够多
我国经济不断向全球化趋势发展，国内居民参与国内外的经济贸易往来活动增多，他们对投资理财知识技能掌握的越来越多，这就告诉我们，必须要提高专业人员的理财技能。居民对于资金保值增值、投资融资、本外币往来的综合理财需求越来越明显，因此中国银行不仅需要单一的具备专业理财的人才，更需要兼理财、具有一定知识广度于一体的客户经理队伍。中国银行的个人客户经理是在基层岗位中选的，很多员工对于金融理财业务很熟悉但不专业，知识、观念还不能跟上时展的步伐，缺少综合专业化的人才储备。目前，客户经理大部分还处于以销售为目标的阶段，尚不能为客户提供高价值。
3.中国银行黑龙江省分行个人金融业务营销策略
3.1 提供更好的金融服务和提高服务的质量
中国银行要增强账户类产品的创新力度，加大创新投入，在原有账户管理套餐的基础上通过创新改革推出多种新套餐，如家庭账户管理套餐、个人资金管理
套餐、亲情套餐等，创造出特色存款产品，为本行树立专业的理财形象在进行个人金融产品创新的同时，中国银行要以客户为中心，为其提供个性化服务，满足不同客户的需求。有些客户对理财的关注度不够，针对这些客户，中国银行要做好宣传工作；对于缺乏理财知识的顾客，中国银行可以通过电子邮件、短信等方式砥占盎本理财知识，同时推荐收益稳定的金融产品；对于理财经验丰富的顾客，中国银行客户经理可以加强与客户的联系，为其设计更加灵活的金融理财产品。
3.2 完善个人信用体系，加强风险防范和控制。
中国银行开展个人贷款业务遇到的一些问题的源头就是个人信用体系的不完善，因此中行要不断健全个人信用体系。具体来说：首先，中国银行的工作人员应该协助建立个人资信的登记系统，这是完善个人信用系统的基础和前提。其次，中国银行应该建立科学的个人信用评价指标体系，对信用等级进行划分，并将其与借款限额挂钩，这可以为个人贷款的发展提供动力。另外，还要加强个人贷款营销工作。中国银行应将客户划分为不同的客户群，给其提供不同贷款业务，可以将客户分为待提高忠诚度的客户与忠诚客户。针对忠诚度高的客户，中行可以与他们建立长期合作的关系，给他们推荐循环贷款
3.3 完善定价体系，进行优化创新
中国银行可以根据开展产品的进程进行分类定价，对于处于初期发展阶段的缺乏竞争优势的个人中间产品，应考虑同行业产品的竞争环境以及客户的实际需求，适当降低价格，吸引客户。对于具有竞争优势的个人中间业务，中行在优化客户结构的基础上获得最大效益。中行在抢占市场的同时，要综合考虑成本以及风险，同时在满足各监管部门的要求下，给予各分行一定范围的自由定价权，以便于更好地开展营销活动。银行作为服务机构，营销和创新是两大基本任务，有效的营销创新可以提升银行的竞争力。创新活动需要投入大量的人力、物力，对于任何一家机构来说，经常搞创新，成本大且不容易。因此，中国银行应在原有金融产品的基础上，结合市场需求，进行产品组合创新。行内工作人员可以定时开展市场调查，了解不同客户群体的需求，在不同时间推出适合市场需求、优质的个人中间产品。
3.3 加强客户经理队伍建设
首先，要健全个人中间业务的考核体系，并且提高该业务的考核权重，以此引起各客户经理的重视；其次，建立专业的客户经理的准入、退出机制，对服务态度较差的工作人员给予处罚，并淘汰业绩不达标的客户经理；最后，在全行进行选拔，建立储备客户经理仓库，对一些负责、进取心强、有能力的人才进行培养，作为专业客户经理的后备人才。
【参考文献】
