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专业理财投资对比范文1
【关键词】老年人理财；需求；理财服务机构
目前的理财公司大都站在自己利益角度或者是站在已成型产品的角度为客户提供服务，并没有充分考虑到客户的需求。同时理财服务都很大众化，没有目标性，没有将客户的年龄考虑在内。在广大的客户群体中年轻人占了很大的比例，相应的理财产品的设计和理财服务的提供就会更偏向于轻人这一块，在整个客户群体中除了年轻人还有一部分消费群体――老年人，面对这一部分群体却没有一个合适的服务机构为其提供合适的专业化的理财服务，也缺少专门为老人设计的理财产品。一个专业化个性化的老年人理财服务机构正在被需求。
一、理财需求主体存在
（1）数量方面
依据《中国老龄事业发展报告（2013）》了解到我国2012年和2013年将进入第一个老年高峰期。依据《国家应对人口老龄化战略研究》我国老年人口数量在2013年将突破两亿大关，达到2.02亿。面对这么庞大的消费群体。他们需要一个理财服务机构为他们服务。
（2）可理财产方面
目前的老人大部分都是1952年和1953年出生的人口，那个时代的人普遍存在的消费特点是节省。然而他们到了老年期不仅仅有自己工作多年的积蓄、社保的养老金同时还有和儿女日常的孝敬。他们有着节省的生活方式和充足的财务来源，他们有理财的资本，他们需要理财服务。
（3）社会方面
以上数据是最近时间段内的CPI走势，可见CPI走势不是很稳定，略微上升，可见手中的财富如果固定持有或是把他单纯的存入银行，则会有所贬值。恰恰老人没有专业的理财服务公司为其指导，普遍将财富存入银行。财富将会被通货膨胀隐形的吞噬。这样对老人是不公平的，为了维护社会的公平，社会现状急需要有一个老年理财服务机构为老人提供理财服务。
以上方面可看出，社会中存在着一部分对专业化和个性化理财服务需求的消费群体，这部分消费者就是老人。
二、市场老人理财服务机构的缺失
（1）社会理财服务公司专业化不够
目前的理财公司一方面，对客户的划分合理性存在缺陷。理财公司仅仅从客户群体的收入方面划分客户，而忽视了客户的年龄，客户的年龄将决定客户的理财的分险承受能力，同时也决定着投资的期限。其次，理财公司既要涉及自己产品的研发，还要销售理财产品，业务过于繁杂，业务铺的过广，这必将影响理财的专业性。最后，理财服务机构缺少独立性，理财机构既要销售自己的产品还要为其他机构销售其理财产品，这势必将会影响销售中立性，进而影响客户的利益。
（2）同质化高、老人理财产品的缺少
自1997年，中信实业银行广州分行首次推出个人理财业务之后到工商银行推出“理财金”、招商银行推出“金葵花”、光大银行推出“阳光理财”、中国银行推出“中银理财”、民生银行推出“非凡理财”和交通银行推出“交利宝”等等。虽然品种很多，但大多都是仅仅投资于证券、外汇、保险和基金的组合，没有通过针对客户个性化为客户设计产品。针对老人的产品更是无几。
（3）理财产品的专业人员的缺少
理财业务涉及面广，不仅限于各种投资品种的投资规划组合，还包括帮客户进行住房规划、教育规划、风险管理、税务筹划、退休规划、遗产规划等等。但是，一直实行金融分业经营，复合人次的缺少也限制了我国理财市场的发展，也就很少有剩余的专业人员为老人服务。
三、老人理财服务机构的构思
（1）中国理财服务机构和外国理财服务机构对比
在国外，个人理财业务的划分主要以客户为中心，在设计个人理财产品时充分考虑了客户的实际需要，主要以多元化的投资服务和私人理财服务为核心产品，其主要内容包括结算业务、贷款业务、委托业务、投资业务私人理财服务，同时，国外个人理财业务还十分注重为客户提供个性化、差别化的产品和服务，使顾客能够找到适合自己的产品和服务模式。
而国内个人理财业务的核心多是以传统的个人金融业务（结算业务、贷款业务、委托业务）以及部分投资服务为主，并且投资业务还是以代销基金、债券、保险、银证转账以及投资咨询和建议为主，不能直接代客进行投资操作，大多都是以要式的形式为客户提供服务。与国外的理财服务机构相比，我国的理财服务机构的组织结构、理财产品的设计、人员标准和服务方式上还存在缺陷，参照国外机构模式的同时合理规划我国老年理财服务机构的建立。
（2）老年理财机构的建议
①组织机构的设立
②理财产品的需求
目前金融机构对理财产品的研发从在一些问题（比如银行，由于实行分业经营，使得银行不能独立进入其他行业，只能借助信托平台进入资本市场，这样既限值了银行理财产品的研发同时也增加了交易成本），金融机构要冲破自身的限制，实现混业经营。其次，金融机构要加强证券类投资产品的的研发，研发出适合老人的理财产品，该产品收益期要短，同时要加强产品应对风险额能力。
③人员标准
理财规划是综合性的金融服务，是针对客户整个人生而不是某个阶段的规划，包括个人每个阶的资产，现金流量的预算和管理，个人风险管理和保险规划，投资目标的确立和实现，职业生涯规划、子女教育及教育规划，居住规划，退休计划，个人财务规划以及遗产规划等等各个方面。要成为一名合格的理财规划师，就得“全才+专才”型的人成为才。“全才”就是要每个从事个人金融理财工作从业人员应该是受过严格的培训，并取得相应资格证书的专业人员。其次，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外；“专才”还要求理财工作人员熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。
④服务方式
理财服务虽是一项服务业务，但我认为必要的时候应该加入一些机械化的程序，来减轻理财人员的简单服务工作。如客户需要服务时，没必要刚开始就一对一的为客户服务，而是通过一种问卷或是其他过程把客户分流，也就是把老人这一群体再分类，设置这样分类的标准可以是收入、投资回报的需求等。通过机械化分流，可以使理财人员在专业的方面更专，同时也减少了成本，有利于机构的长期发展。同时要加强理财服务人员的个性化理财方式。
老人的数量在增加，财富在增加，通货膨胀的压力在增大，为老人的财产保值增值迫在眉睫。此时一个可以为老人提供专业化个性化的理财服务机构正在被需求。
参考文献：
[1]张鹏.个人理财业务的需求分析及发展思路.
[2]李晓东，王瑞春.国内外商业银行个人理财业务的比较分析.
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中国香港和台湾地区的理财公司起步比较晚，但发展迅速。而国内第三方理财机构的商业模式尚处于探索阶段，其未来的行业前景将伴随整体环境的改善而更为明朗。
责任：亟待界定
事实上，第三方理财在海外的兴起，与四个方面的环境因素密不可分：
首先是金融市场发展带来的越来越丰富的产品。这些产品在风险与收益的特征上差异显著，而且随着金融的不断创新，许多产品的运作已经远远超出了普通投资者的理解，第三方理财的出现就是在产品发行方和投资者之间架起一座沟通的桥梁。
其次是中高端客户群体的形成。客户具有一定的资产仅仅构成理财需求的 潜在基础，其投资意识的成熟、对于理财咨询价值的认可才形成现实的需求。这也就意味着，客户愿意为理财师提供的财务规划付费，虽然这一点已成为美国主流的收费方式，但在内地以至香港，这种方式目前还行不通。
三是独立理财师队伍的成长。这种成长体现在两个方面：一方面市场从自发向有序监管过渡，理财师需通过考试认证等方式，获得理财的资质，具备独立提供理财咨询服务的基本技能和职业素养。比如，根据英、美、澳大利亚等国法律，从事专业理财师工作的人员，都必须持证上岗。同时，为适应不同层次的需求和反映理财师专业技能的增进，认证资格划分为从入门到高级的多个层次。一般从业人员，除持有理财师资格证书外，大多同时持有证券、保险等更具专业性的其他资格，便于给客户提供多种综合型服务。
另一方面，理财师作为一个群体建立起了一定的行业声誉。声誉的形成需要良好的专业技能、对于客户需求的深入了解以及比较长期的执业经历所建立起来的口碑。因此，美国，从事第三方理财的专业人士90%以上都拥有长期在金融机构或律师、会计、税务事务所的从业经验，很多年纪在40岁甚至50岁以上，丰富的人生经验和从业经验使他们更容易为客户所接受。
第四个因素是金融管制的放松。在美国设计复杂的金融产品不得在银行销售，而只能通过独立理财机构销售。英国在2005年之前，采用两级分化的体制，理财师或者以独立的身份执业，或者服务于金融产品的提供者。之后则放松了管制，从而使得一批以获得金融产品销售佣金为目的的理财机构得以发展。但为了保障行业的健康发展，英国监管机构仍然对第三方理财的服务施加了严格的监管，比如客户根据理财师的建议购买了不合适的产品，客户可以提起申诉，并可能获得一定的赔偿。
在中国，以非金融机构身份进行工商登记的第三方理财则受到更多的制约，但对其责任的监管却不清不楚。比如根据相关信托法规，非金融机构只能向信托公司推荐合格投资者，不得以提供咨询、顾问、居间等方式直接或间接推介信托产品，这早已不符合市场现实。
独立性：向左还是向右？
对于金融产品的客户来说，第三方理财机构的竞争优势除了其对于金融产品的广泛了解之外，更重要的是其“独立性”（“第三方理财机构”对应的英文直译就是“独立金融理财公司”），即根据客户的需求挑选最适合的金融产品。
为了保证中立，第三方机构需要在业务和盈利模式上不受具体金融产品的影响。首先，企业的运营应独立于任何理财产品；另外，在盈利模式上，理财机构需要通过为客户提供理财务规划和咨询服务收取费用获取利润，而不是依赖于从发行机构处获得的任何佣金激励。
在该过程中，一部分机构通过良好的声誉和贴身的服务，向一部分固定的客户收取比较稳定的咨询费以及资产管理费，变成完全中立的第三方机构（比如在英国，最近几年该种收费模式就慢慢得到了高端客户的认同），另一部分则演变成比较纯粹的金融超市或零售商，其理财建议很可能受到其与产品供应商之间的合作关系以及佣金高低的影响，因此独立性相对比较弱，这也是内地第三方理财机构目前最主要的生存模式。
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其中，发行于2007年7月“同升8号”港股挂钩结构化理财产品在2008年6月12日到期，尽管港股不断下跌，“同升8号”仍然取得了优良的业绩，一年期人民币产品到期收益率为17.53%，美元产品更是高达25.04%。
基金宝类产品“同赢五号”，继产品1去年9月实现累计收益38.66%，成立于上证指数6000点新高的“同赢五号”产品2又逆市上涨，截止到今年5月底实现净值1.0359。
打新股类产品“同赢九号”产品1截止到5月底，单位份额净值1.1218，累计收益率12.18%。
另外，光大银行第一款自主管理的产品“稳健一号”截至2008年6月13日，产品单位份额净值为1.0226元，净值较产品成立日（2008年4月15日）增长2.26%，相当于实现年化收益率13.6％。同期债券型基金净值平均下跌0.24%，表现最好的债券型基金净值增长1.67％（数据来源为万得资讯），“稳健一号”产品表现超越债券型基金平均表现2%。
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关键词：闲置资金 理财 风险 控制
国内很多企业，特别是一些上市公司及引入PE企业，存在大量闲置资金在没有投入生产经营活动和投资项目前要进行理财。如何在进行理财交易行为时，来确保企业资金安全、控制理财风险、维护企业股东及企业的合法权益及为重要。所以，如何将企业的闲置资金充分利用，为企业创造更多的利益，这是当今国内各大企业急需解决的问题。本文就企业利用闲置资金理财以及其内部风险管理等作出了分析。
一、企业闲置资金理财的目的及途径
（一）企业闲置资金理财的目的
企业闲置资金理财的目的主要是为提高企业自有资金使用效率，合理利用闲置资金，在保证资金流动性和安全性的基础上利用部分闲置自有资金进行短期保本理财产品投资，增加公司收益。
企业闲置资金理财的主要控制目标为：保证资金的安全性、流动性、收益性、合法性。
（二）企业闲置资金理财途径
企业闲置资金可以根据企业自身承受的风险能力来选择低、中、高不同风险投资产品，低风险产品包括保本银行理财产品、货币市场基金，中风险产品包括债券型基金，高风险产品包括混合型基金、股票型基金、股票等。以下介绍几种企业常用的理财途径：
1、 通知存款
当企业有大量资金闲置时，要坚持人休息而资金不休息的理念。碰到节假日时，企业可以办理通知存款业务。这种存款业务利率水平高于活期存款，在不妨碍单位客户使用资金的情况下，可获得稳定且较高的利息收益。这种方式作用下，可以让资金时刻处在流动和增值的过程，并且不会耽误企业的资金运转和流动，节假日前存进，节假日之后就可以取出，投进正常的生产经营活动。
2、 定期委托
在企业的闲置资金存在时间较长时，可以选择专业的理财机构代为理财，这种理财方式可以将企业的资金上风集中发挥出来，而且操纵职员都是专业人士，运用专业的研究方法进行操纵，企业不用花费太多精力就可以轻松获得回报。
3、 委托贷款（只针对集团下属企业）
将企业闲置的资金委托专业的理财机构，按照与市场利率持平或略低的利率贷款给集团旗下的企业，一方面有助于企业内部更稳定的控制和发展；另一方面，是的企业闲置资金处于流动和升值过程中，不断为企业创造更多的财富和收益。
4、 银行理财产品（保本性）
银行接受公司客户委托，通过银行间的货币市场进行资金运作，投资对象主要为短期质押式逆回购（买进返售证券）或者是其他的基金等。交易对象为金融机构，并以国债、金融债和央行票据作为质押，流动性较强，本金和收益的安全性较高。
二、企业闲置资金理财中应考虑的主要风险影响因素
（一）企业自身承受的风险能力
要取得资金的收益肯定也是有风险的，理财的条件之一就是企业自身要有一定的风险承受能力，高收益伴随着高风险，低风险意味着低收益。所以，一定要客观公正的评估自身的风险承受能力，假如企业风险的承受能力比较弱，就选择安全性较高的投资种类，比如银行储蓄、购买保险、基金、国债等投资方式。假如自身的风险承受能力较强，可以将资金投进股票等金融市场获得更高的收益，或者购买收益更高的信托和开放式基金等。
（二）公司自身的理财能力
企业应该清楚的了解到这一点，客观公正的判定自身理财的水平。假如自身不具备理财的实力，最好是选择专业的理财机构或者银行，在专业理财机构的指导下购买引进投资产品，或者直接将资金交给委托机构，自己不用花费太多的经理就可以轻松获得收益。假如自身具备理财的投资实力，可以自主理财，可以根据企业自身的特点选择适合自己的理财产品，但是在这种情况下，企业会花费大量的精力放在投资理财上，或多或少都会影响企业的正常生产经营。或者企业可以建立自己的投资公司，主营业务就是负责理财和投资，将自己企业的闲置资金进行专业有效的理财。这样既可以省下理财费用和中介费用，也可以促使投资公司以企业利益最大化为目标，有效避免理财机构为了自己的利益使被委托人受损的情况出现，从而更大的挖掘企业价值，为企业赚取更多的利润。
（三）闲置资金可用于理财的时间
企业的资金闲置时间要事先确定清楚，不能够影响到项目的投资或者公司整体的运营。在进行理财之前最重要的是先确定企业的资金闲置是多长时间。假如企业的资金闲置时间比较短，只是节假日或者双休日，就要选择资金回收周期较短的投资项目，比如前面提到的企业通知存款等，只有这样才能在尽可能短时间内回收资本本金和尽可能大的收益，进行正常的生产经营。假如闲置时间较长，可以选择投资周期较长的投资品种。比如购买国债、开放式基金、长期储蓄、购买保险等，既可以保证资金的安全增值，也可以在有效的时间内保证资金的回收利用。
（四）理财产品结构的分布
对于闲置资金的理财投资，我们要建立在掌握公司产品结构的基础上，通过一定的市场调查分析，制定产品结构优化改革计划，这样才能提高闲置资金的利用率。
三、评估闲置资金理财的风险、整体层面及业务层面应对措施
（一）闲置资金理财的风险评估
1、年度资金整体预算层面的风险评估
企业在闲置资金理财年度资金整体预算层面，未根据企业投资目标和规划进行合理安排资金投放计划，可能导致资金缺口，影响企业正常资金支付；错误选择理财产品导致机会成本大于理财收益，未知风险大于理财收益。
2、具体理财产品层面的风险评估
企业在闲置资金理财具体理财产品层面，对具体理财产品的风险点缺少识别，判断和管理，会导致投资损失。
（二）整体层面应对措施
1、树立资金时间价值观念
资金的时间价值，是将资金用作某项投资而不是存入银行，可以得到一定的收益或利润即价值增值。假如放弃资金的使用权力，相当于失去收益的机会，即是付出了一定的代价。在一定时期内的这种代价，就是资金的“时间价值”。当前企业应该重视资金的时间价值概念，不能任由资金使用效率低下，投资泛滥等情况的出现，要最大限度的根据时间价值概念在资金周转过程中创造价值，为企业赢得更多的利益。
2、股东会和董事会权限审批要严格监管
股东大会是公司的最高权力机关，董事会是公司的经营决策机关。所以，股东大会和董事会应当建立严格的审查和决策程序，凡涉及公司重大利益的事项应由董事会集体决策，在对重大事项做出决定前可组织有关专家、专业人员进行评审。例如，公司发生的购买或出售资产（不含购买原材料、燃料和动力，以及出售产品、商品等与日常经营相关的资产）、对外投资（含委托理财、委托贷款等）一系列理财活动，必须要股东大会和董事会的严格审批通过才能实施。
3、确保资金的流动性
资金流动性的直接含义是指企业资产变现速度或变现能力，所谓资金流动性是指企业流动资产或营运资金数额及其在总资产中所占比重的大小；其延伸含义，则是指企业同期流动资产与流动负债之间的对比关系，即短期偿付能力，流动比率愈高，营运资金愈充足，短期偿债能力也就愈强。因此，企业拥有充足的变现力很强的营运资金，是其能够顺利履行到期偿付义务的安全保障。由此，我们可以看出，对于企业闲置资金的理财分析要紧密结合资金流动性考虑。
4、集团母子公司集中统一管理（合理配置资金、便于理财）
为确保集权式财务管理体制能够有效运行及进行资金理财，集团公司必须从财务组织机构、财务机制、财务制度等方面进行改革和创新，制定并实施相关的保证措施。
5、其他方面的控制
（1）企业要制定相应的理财制度，主要是规范资金理财的范围、审批流程与权限，防范资金理财的风险，提高资金理财的效益，为资金理财提供有章可循的依据
（2）企业要建立相应的组织架构，对于资金理财来说要有决策、执行、监督机构，明确相关机构的职责权限。一般决策机构为企业股东会、董事会，依据企业《章程》和资金理财权限进行审批；执行机构为财务部，负责资金理财的日常管理和运作；监督机构为审计部，负责资金理财的风险评估与监控。
（3）企业要对资金理财产品进行风险评价，明确风险点提示、风险等级，并提出风险评估报告；对于企业自身风险评价能力有限的，可以选择专业评估机构出具风险评估报告。
（4）企业要对资金理财进行定期分析，做好风险防范。具体分为关注全面风险的事前风险管理、关注资金理财项目的决策风险的事中风险管理，以及关注政策风险和违约风险的事后风险管理。
（5）企业要对资金理财进行监督。监督分为日常监督及事后评价，对企业资金理财的情况进行常规、持续的监督检查，将分析和评价的结果反馈给决策层，以便及时调整资金理财策略。
（三）业务层面应对措施
企业进行闲置资金理财主要需关注资金的安全和流动，并保证收益及效率。针对其业务的特性，企业要关注以下理财业务的风险控制点及控制措施如表1所示。
四、闲置资金理财风险的保障机制
（一）提高企业负责人对风险控制的重视
企业负责人是企业的统帅，如果他本身都不重视，根本就谈不上企业全面风险管理和内部控制制度的制定和执行。企业负责人应多参加企业管理培训班、企业高层论坛或企业与专家论坛、国外国内参观考察等，开阔视野，提高认识水平，起到更好的带头作用。
（二）在企业内部要加强宣传培训
提高管理层和制度执行相关人员对风险控制重要性的认识，使企业各方面、各环节了解内部控制的基本原理和积极作用，从而使强化内部控制成为企业的自觉行动和切身需要。
（三）制定资金理财制度执行情况考核办法
有制度，没有检查、考核和奖惩，制度就会流于形式。企业应依据财政部《内部控制规范基本规范》及配套指引等相关法律法规的要求，结合自身实际和本企业特点制定资金理财制度执行情况考核办法，以达到制度贯彻落实的目的。
总之，强化企业资金管理，控制资金风险，保障资金安全，发挥资金规模效益，有利于企业宏观掌握和控制资金筹措、运用及综合平衡，促进企业可持续健康发展。
参考文献：
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专业理财投资对比范文5
提要：近年来,投资理财专业在各高职院校纷纷设立发展起来。如何借鉴国外发达国家职业教育的先进理念和经验，结合本专业的特点和实际，探索职业化教育方法并付诸实践，是值得我们研究的一项重要课题。
一直以来，我们不断对投资理财专业的教学进行改革和探索，取得了一些成效，但存在的问题也同样明显。近年来，随着我国经济的快速发展和金融领域的不断开放与深化，企业、各金融机构及中介机构、个人甚至是政府机关都越来越看重投资与理财，对这方面职业人才的需求有增无减。高校作为专业人才培养的发源地，投资与理财专业就是在这种大环境下在各高职院校纷纷设立发展起来的。
一、高职投资理财专业教育中存在的问题
（一）课程设置范围广，学生学得比较浅，实践动手能力弱。投资理财专业的学生需要了解和掌握的知识比较多，所以开设的课程范围很广，金融学和投资学是其学科体系的主体，银行、保险、证券、企业财务这四个方向的专业知识是其四大支柱，房地产、法律、市场营销、公司经营等相关知识也必不可少。要学通如此多领域的知识和内容，除了需要时间，还需要丰富的师资和学校优厚的软硬件提供支持。但是，单就一所学校而言，师资和学校的设施是有限的，其结果往往是学生在校期间学习了三四十门课程，但对课程的理解都停留在简单的印象当中，不可能对某个领域或方向有很深的理解和造诣。再加上这么多课程都要进行实践，教学难度很大，除了证券，其他领域的实践教学由于各种原因效果都不是很理想。
（二）专业缺乏具体的职业定位引领，给学生就业造成障碍。目前，国内多数高校投资理财专业都是不分方向的，表面上，毕业生可以进入很多行业和工作岗位，但实际上由于没有具体职业定位的引领，学习目的性不明确，就业选择就会变得盲目。虽有个别学校做了一定的改革，如将专业改为保险专业、证券投资专业、国际金融专业等，这样做的结果虽然使学生对某一个金融领域的专业知识有较深了解，但又导致专业口径太窄，使学生就业时面临困难。
（三）学校缺乏与企业、金融机构有效沟通合作的平台，学生的职业技能得不到充分锻炼和提升。学校与企业、金融机构走向合作办学是专业教育中获取校外优秀资源的最佳途径，通过学生的实践，能够较快地积累经验和提升技能，使学生更快、更好地掌握本专业的知识。但是，现实中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企业在这个过程当中明显占据着主动，使学校和学生的利益受到一定的影响，因此校企合作的范围和深度受到很大的限制。具体从投资理财专业来看，企业与金融机构给予真正有效的帮助不多，学生与从业的理财师、金融分析师、投资顾问、资产评估师、财务总监等缺乏有效沟通交流的平台，实战经验的积累较少，影响了职业技能的充分掌握。
（四）忽视对职业素养的培养。学校的教学过度偏重于专业知识的教授和专业技能的掌握，忽视了学生思想道德、心理素质、职业操守、团队合作和创新意识等方面的教导与培养，不利于形成良好的职业素养。
二、借鉴国外发达国家的职业化教育
（一）美国的职业教育：社区学院。美国的社区学院在美国教育史上被认为是一次伟大的革新，它对美国的教育及其经济发展起了很大作用。社区学院有两种基本形式：一是初级学院，学学本科一二年级的课程，毕业后授予准学士学位，可直接转入本科院校三年级学习，也可经职业培训去就业；二是高等职业技术教育，这是社区学院的主要形式，教育内容与职业岗位的要求紧密挂钩，学习合格者可取得各种职业资格证书。社区学院职业教育的教学、服务及其他各项工作都明确地以社区为中心，关心社区的生活，发展社区经济。职业教育的专业、课程设置以社区的近期、长远需要及当地工商业的需要和就业趋势为依据，其生源主要是本社区的青年学生，没有入学考试，没有学历限制，也没有学习年限规定，交费即能入学，合格方可毕业。
（二）英国的职业教育：职业教育与学历教育并行。英国是世界上职业教育最为发达的国家之一，也是世界上最早建立职业教育体系的国家之一。当前，英国的职业教育主要分为三种类型：专门的职业教育、职业技术培训和普通教育中渗透的职业教育。专门的职业教育以政府投入为主，在继续教育机构里进行，其中高等职业教育一般由多科技术学院来完成；职业技术培训以企业投入为主，在企业里进行。英国的职业教育有两个最明显的特色：一是注重对职业教育的立法，确立职业教育的作用和地位；二是大力推行国家职业资格制度，以此促进职业教育的有序发展。为解决职业教育和普通教育分离的问题，英国政府确立了职业资格等级与普通教育学位的相关地位，划分并确立了两者之间的具体分级对应关系，规定接受职业教育的学员在达到三级后可直升大学。
（三）德国的职业教育：“双元制”教育。与世界其他国家比较，德国的职业教育地位最高，在整个教育中的比重最大，建有更为系统、完整、有效的职业教育体制和运行机制，其中70%的职业教育属于“双元制”。所谓双元制职业教育，是指学生在企业接受实践技能培训和在学校接受理论培养相结合的职业教育形式。它不同于学校制形式，可以称为部分学校制职业教育形式。接受双元制培训的学生，自己可通过劳动局的职业介绍中心选择一家企业，依据有关法律的规定同企业签订培训合同，得到一个培训位置，然后再到相关的职业学院登记取得理论学习资格。这样，他就成为一个双元制职业教育模式下的学生。他具备双重身份：在学校是学生，在企业是学徒工；他有两个学习受训地点：培训企业和职业学院。
三、对现阶段投资理财专业职业化教育的理解
洞悉投资理财专业教育诸多问题的背后，再对比于发达国家职业教育先进的理念和经验，我们不难发现其问题的根源：我国的高等职业教育并没有职业化。
职业化教育是一项系统工程，是通过多种可利用的教育方式来培养学生的职业意识、职业思维、职业技能及职业操守等各种综合素质，最终使教育者具有较高的行业竞争能力、职业能力和就业能力。结合投资理财专业的特点和实际，我们认为现阶段的职业化教育不应再表现为规模数量的扩张，而是提高办学质量，形成职业教育的品牌；不仅仅涉及课程标准和课程体系改革，更是教育方式的创新；必须摈弃泛技术教育的理念，缩小职业定位，即理财师和金融分析师；参与主体不应只是学校的老师和学生，更应该让企业、金融机构、家庭甚至政府参与进来；学习过程中也不仅仅是学习知识和营销产品，也要善于自我学习和自我营销；投资理财除了资产的保值增值这一特定的职业能力外，还要有良好的职业操守和职业涵养。总而言之，职业化教育是人才标准的职业化、课程体系的职业化、专业技能的职业化。
四、投资理财专业职业化教育探索
第一，改革现有的理论技能教育为职业流程式教育。职业流程式教育更注重整个工作过程的系统化和一体化，使学生对职业的理解和定位更加清晰深刻。
第二，改革现有课程体系，删减某些课程，增加比较实用与职业关系度密切的比如房地产金融、项目投资、资产评估、交易心理学、行为金融学等一些课程，将技能考证培训列入职业化教育的重点。这些职业资格有国家理财规划师（ChFP）、中国注册金融分析师（CRFA）、特许财务策划师（FChFP）、特许理财顾问师（ChFC）、特许人寿理财师（CLU）等。
第三，提升现有的师资力量，在职教师除了必须具有高层次的职业资格外，由教学向带领、引导、协助的角色转换也很关键。同时，兼职教师、客座教授、岗位师傅、外请执业理财师、分析师也起了很大的作用。
第四，成立理财俱乐部，成员实行会员制，为学生、教师、金融机构及企业、理财师、金融分析师、财务策划师、社会公众搭建沟通交流平台，拓宽学生的知识面，培养良好的人际交往能力。
第五，以学校为依托，以本专业师生为主体，以知名经济学教授和行业知名理财师为顾问和首席理财分析师，成立投资理财咨询有限公司，完全按照企业化运作，在校内给学生提供一个实践的场所，如果能够运营成功，很多问题都可以迎刃而解。
主要参考文献：
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[6]成蕴琳.从银行理财业务看高职投资理财人才培养[J].经济师，2007.11.
专业理财投资对比范文6
时代飞速发展，知识经济时代对复合型人才的需求日益增多，在此形势下，面对社会和市场对人才日益更新的要求，高校对当代大学生的培养模式应当顺应时代的发展而不断进行改革创新。为了探究大学生所需金融知识，推进大学生的理财教育，河北经贸大学金融学院科研小组面向省内外高校进行了“大学生所需金融知识”问卷调查。本次调查针对大学生金融知识的需求，调查了有关股票证券、创业贷款、助学贷款、学生信用卡、留学贷款等方面金融知识的需求情况；本次调查的目的是通过调研大学生对金融知识的需求，推进现有高校金融理财教育，并提出相关建议。
本次调查问卷共计500份，主要针对省内外72所高校大学生进行随机抽样调查，收回问卷共计478份，有效问卷420份（其中河北经贸大学173份，省内外其他院校247份），无效问卷38份，空白问卷20份，问卷有效率为87.87%。
一、大学生金融知识需求现状
（一）不同性别、专业和年级的大学生对金融知识的需求情况
本次调查男生占70.7%，女生占29.3%；年级选项大一占18.6%，大二占43%，大三占27.4%，大四占11%；专业选项文科生占57.6%，理工科生占41.4%，体育艺术类生占1%。总体来看，大学生对金融知识的需求情况有很大不同，有强烈需求的占24%，有比较强烈需求的占34.5%，需求不大的占39%，没有需求的仅占2.4%。
通过统计分析发现，不同性别、专业和年级的大学生对金融知识的需求情况有显著差别，为了研究这种差别的具体情况，我们用spss20.0软件的相关分析进行了具体研究（见表1）。通过研究发现：专业和金融知识的需求呈显著负相关，即文科对金融知识需求最强烈，理工科次之，体育艺术类学生最缺乏需求。年级与金融知识的需求呈显著正相关，即大一的学生对金融知识的需求最缺乏，随着年级的增长，大学生对金融知识的需求逐渐增加，大四对金融知识的需求最强烈。而性别与金融知识的需求相关性不显著。
（二）大学生金融知识的来源渠道
对于大学生金融知识的来源渠道，我们设定了网络媒体、学校教科书、报纸杂志、证券公司宣传、专家讲座、亲戚朋友、其他等七个选项，结果如表2所示。
可见，网络媒体和报纸杂志是非金融专业大学生金融知识的主要来源渠道，从学校教科书获得金融知识的不到调查人数的两成。
（三）大学生自认为将来会需要的金融知识
对于自认为将来会需要的金融知识，调查显示，个人理财类（包括证券投资）占主导地位（占比51.42%），其余依次是实业投资（占比16.19%）和保险类知识（15.24%）。金融对各行各业的影响力日益增加，普及金融知识，增进在校大学生对金融产品的认知和了解已成为大学生步入社会不可或缺的重要组成部分。
（四）在校大学生目前金融知识的需求
针对在校大学生目前金融知识的需求，调查显示，理财（包括证券投资）知识需求占比较大（33.81%），其次是创业贷款（19.05%），这跟大学生创业需求程度有关，大学生信用卡需求占一定比例（18.57%），在某种意义上也属于理财需求。留学贷款（10.24%）和助学贷款（9.05%）知识的需求相对比例较小。
对股票债券等有需求的在校大学生中，对于相关知识比较了解的仅占13.38%，仅限教材知识的占24.65%；对创业贷款知识有需求的在校大学生中，目前有自行创业打算的只有27.54%，而为以后创业储备相关知识的占到绝大部分；对助学贷款知识有需求的在校大学生中，对助学贷款相当了解和比较了解的占到55.27%；对学生信用卡知识有需求的在校大学生中，很有需求或有较大需求的占到73.07%，而对学生信用卡了解程度看，相当或比较了解的仅占32.05%，吸引学生办理信用卡的因素依次是购物分期付款（33.33%）、消费透支（19.23%）、消费积分（17.95%）；对留学贷款知识有需求的在校大学生中，有留学打算的占到95.35%，对留学方面的金融知识比较了解的占62.79%，留学时很有可能会选择留学贷款的占到95.35%，留学时一定或很有可能会选择留学保险的仅占13.95%。
二、大学生金融知识需求与供给存在的问题
（一）大学生金融知识需求分析
从调查中可以发现，在校大学生对金融知识有需求的占到半数以上，尤其是对个人理财类（证券投资等）和创业贷款的金融知识需求比例较大。证券投资对于当代大学生来讲并不陌生，尤其是财经类院校的大学生对证券投资都报以好奇和投机的心理，所以，很多学生最初都是抱着试一试的态度涉足股票投资，由于受到部分学生炒股赚钱示范效应的影响，加之从众心理严重，不少大学生也随之加入到炒股大军中来，这一现象在经济相对发达地区的财经类高校比较普遍。
大学生对创业贷款知识的需求可以说是大学生寻求就业出路的基石。近些年，大学应届毕业生人数迅速增加，就业压力不断增大，种种原因造成就业需求与市场供给的矛盾突出，高校创立了自己的创业园，为学生创业提供支持。大学生创业已经成为一种潮流，影响着一代大学毕业生的毕业选择。但是，本次问卷调查发现，69.62%的大学生认为创业需要依靠贷款资金。所以，大学生创业贷款知识的需求是比较迫切的。
（二）大学生金融知识供给分析
我们通过查阅石家庄地区几所高校的教学计划，发现当前大部分学校尚未开设理财教育等相关课程，开设了理财课程的院校也缺乏系统性和完整性。理财课程真正得以开花结果的寥寥无几。通过调查还发现，教育部和地方高校在大学生理财教育的方式、内容和评价上存在很大的差异性。大多数高校都忽略了大学生理财教育，只是开设几次讲座，并未真正达到理财教育的目的。
在开设了理财课程的院校中，大学生理财教育课程设置也存在一些问题。一是高校缺乏培养大学生理财素质的观念。当前，理财教育已经成为我国高校素质教育的一个重要组成部分，虽然，各高校也结合自身实际情况开展了有意义的理财教育尝试，但是，零星支离、实施过程单一化的理财教育是远远不够的，无法推动大学生理财教育的深入。理财课程设置不完善的主要原因是没有把大学生理财素质培养放到应有的位置。我国高校的理财教育仍然处在起步阶段，还有待于进一步的探索和实践。二是大学生理财教育的内容和方式过于单调和死板。理财课程中讲述的内容多为宏观的投资理财，微观的个人理财内容涉及较少。教师常常是理论说教多，实际操作少，大多数是在口头上的理财理论，而真正具有说服力的理财实际操作微乎其微，这必然导致大学生理财意识滞后和缺乏理财实践，不可能学以致用。
三、对高校理财教育的建议
大学时代是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期，理财教育对于社会发展和大学生个人发展都具有深远的现实意义。大学需要开设理财公共选修课，普及金融知识和培养理财能力。
（一）针对不同学科类别，制定理财类选修课程
对于不同专业的学生，高校应当根据不同学科类别，制定差异化的理财类选修课程，构建文理交叉、互相渗透、专业口径全方位覆盖的课程体系。金融知识具有较多的数理知识，对于理工科院校学生来讲，运用基本的数理统计知识进行理财、投资、贷款计算不成问题，但对于文史类学生来讲，涉及到专业公式、模型等就会稍显吃力。对此，建议院校在开展金融知识课程时，针对不同学科类别学生，开展不同类型的理财课程，注重文理交叉有针对性地展开理财教学，理工类学生侧重投资理财的收益计算、风险分析等，文史类学生可以侧重理财管理技能等。
（二）循序渐进，注重课程连贯性
从调查研究发现，年级越高的大学生对理财知识越感兴趣。因此，课程开设时间应从大学一年级开始，这一阶段是进行理财意识和能力培养的最佳时期。理财教育课程的内容可以从在校大学生身边的金融需求入手，采取生动活泼、形式多样、易于被学生接受的教学方法，培养理财素质。先教学生制作个人收支平衡表，掌握自己的收支情况，看看自己是否做到了收支平衡。然后从小额储蓄、学生信用卡、助学贷款、股票投资等实际操作逐步推进理财教育，使他们树立正确理财观念，增强自立感和责任感。进入二年级再开设理财基础理论知识，如理财规划原理、金融基础、税务基础、保险基础和理财法律等，可让学生对当今比较热门的理财方式有常识性的了解。到三四年级时，可以逐步开设理财实务性课程，做到学以致用，理论与实践相结合。随着年级的提升，大学生应该逐步学习较为专业的知识，在这个过程中应注意课程的连贯性，循序渐进，这样能起到很好的效果。
（三）注重实践教育，提高理财技能
