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自2007年发起第一笔收购至今，脸谱已完成13笔收购。其中，2011年之前的9笔收购都是为了提升其产品的用户体验和客户粘性。而从2011年开始，其收购方向发生非常明显的变化。一方面，更加注重挖掘营收价值。对于拥有亿万网民信息的脸谱来说，进一步收集丰富的用户行为数据，深入挖掘用户背景资料和社交行为，是提升其流量变现能力的重要途径。另一方面，更加注重和加速在移动互联网上布局。
一系列收购动作不仅体现了脸谱战略思路的转化，更折射了当前互联网发展两个不容忽视的趋势。
一是社交化趋势。脸谱的发展显示了互联网社交化趋势的到来，网民间的互动行为与信息传递开始基于人与人之间的真实社交关系来开展，改变了传统的互联网信息推送模式。为了应对挑战，谷歌也推出了新的社交产品。该产品能否撼动脸谱的地位姑且不论，但是谷歌显然已经意识到，在社交化浪潮下，将个人信息及其社交关系融合到信息推送的算法中，将大大提高信息推送效率和精准度，引发互联网营销和电子商务的重大革新。社交网络将会成为未来互联网的基础架构，谷歌需要在精密但机械的数据算法中加入社交化因素。
二是移动化趋势。移动化代表着互联网的未来，不仅基于手机上网的全面普及，同时也因为移动互联网领域已经呈现出不同于传统互联网的全新生态系统。苹果公司成功开启了整合硬件和软件、终端和云端、供应商和消费者的盈利模式。谷歌近期对摩托罗拉的收购，也显示其对产业链上下游全面整合的意图。在这种趋势和背景下，脸谱自然需要迅速抢占移动市场，年初以来对消息群发服务商贝鲁加和手机应用开发商斯那图的收购，以及群发短信服务的上线，都是其在移动互联网领域的布局之作。
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[关键词] 电子商务 进化策略 协同进化
电子商务是网络化的新型经济活动，近年来发展迅猛，已经成为主要发达国家增强经济竞争实力，赢得全球资源配置优势的有效手段。中国的电子商务也是一样，电子商务服务业已成为重要的新兴产业，据国家统计局统计，2006年我国电子商务交易总额超过1.5万亿元。然而，与发达国家相比，我国电子商务尚处在成长阶段，信息化和网络化程度还不高，为规范和促进我国电子商务的健康快速发展，文中从生态系统学的角度揭示我国电子商务进化中存在的诸多问题，明确电子商务生态系统所处的技术、经济与社会环境，探讨电子商务的进化策略。
一、电子商务生态系统
经济全球化进程的加快，企业面临着越来越复杂的环境，获取资源的手段与范围不断增多与扩大，竞争压力使得企业之间合作意识不断增强，其整个商业活动就如一个完整的生态系统。因而可以借鉴其复杂而又成熟的生态系统理论来分析电子商务系统，找寻一种与其环境和谐相处的方式，一种双赢的价值取向。
1.电子商务的生态主体
商业生态系统是由个体、组织和子系统组成，以组织和个体的相互作用为基础的经济联合体。商业生态系统概念的提出，为管理企业、领悟周围世界提供了一种新颖的、非常有效的方法或行动指南――进化系统动态发展思想。
电子商务生态系统中的物种是指信息主体，也就是从事电子商务的企业或个人（主要是指从事电子商务经济活动的企业），根据它们在网络生态系统中的作用可划分为网络信息的生产者、网络信息的消费者、网络信息的分解者，电子商务企业其实是这三类角色的结合体。
2.电子商务的生态系统结构
电子商务作为商业生态系统中的后起之秀，是商业生态系统中的一个重要子系统。电子商务生态系统的结构是该系统主体之间的关系和与其外部联系的总和。系统主体之间的内部关系首先是要求各个电子商务企业必须在其生态系统中确立自身的位置，犹如生态系统中生物的生态位；其次是主体之间的相互作用与联系－即它们之间的生态关系；最后是电子商务系统与其环境的相互作用。
(1)电子商务企业的生态位
生态位指的是在自然生态系统中，一个种群在时间、空间上的位置及其与相关种群间的功能关系。电子商务企业的生态位是在网络技术领域和商业经济中寻找一个综合空间，利用日新月异的计算机网络技术，通信技术和Internet技术来不断补偿传统贸易在时空上的缺陷，同时在发展迅速的信息时代寻找网络上的商机，使得Internet上纷繁众多的信息成为经济利润的来源。
(2)电子商务企业的生态关系
总的来说生态系统中物种间的相互关系可归纳为两类：一是负的相互作用，包括竞争、捕食等；二是正的相互作用，包括偏利共生和互利共生。现实电子商务系统中的企业关系非常复杂，企业之间可能同时存在各种关系，不同阶段具有不同的关系。捕食和竞争是生态系统中不稳定的关系，这也是推动目前电子商务发展的主要原因。随着电子商务企业间的不断磨合、适应和进化，企业之间的负相互作用不断退化，正相互作用不断进化。
(3)电子商务生态系统的环境
电子商务的发展不仅受到商业生态环境的影响，同时也是在不断的影响周边的商业环境。电子商务的发展使得其生存环境的变迁速度越来越快，比如IT技术引发的时空观念的变化，市场信息传播模式的变化，市场性质和消费者行为的变化。下面从技术、经济和社会环境三方面来解释电子商务的生态环境。
①技术环境：电子商务以信息和网络科技为依托，技术发展是电子商务发展的基础，而信息和网络基础设施既是网络技术发展的结果。
②经济环境：是指将商务活动建立在以信息和网络科技为支撑的技术平台上的经济条件，包括信息网络的基础设施、企业信息化和金融电子化等内容。
③社会环境：发展电子商务，不仅涉及许多复杂的技术难题，更涉及到整个社会环境，这个环境的生成要比单纯的技术生成慢得多，我国自身的社会环境还与电子商务的要求相差甚远。我国在政策和法规、网络消费习惯、信用体系等社会环境、电子商务人才、管理、国民的知识素质、网络消费意识和企业、个人、社会信用等方面存在诸多制约因素。
二、电子商务的生态环境问题
达尔文进化论认为：一个物种能在进化过程中存活下来，并不是因为它更强大或更机智，而是因为它更适应变化的环境。这就要求电子商务企业一定要在发展中找准并充分发挥自己的生态优势，适应不断变化的竞争法则。下面着重分析我国电子商务企业生态环境所存在的主要问题：
1.电子商务生态系统中的技术环境问题
电子商务的技术标准问题：各国的国情不同，电子商务的交易方式和手段当然也存在某些差异，电子商务发展的国际化需要在电子商务交易活动中建立相关的、统一的国际性标准，而我国电子商务目前是用语和信息技术标准都不很规范。
电子商务的安全技术问题：电子商务越是发展成熟，就越是要求高度安全、可控、可管理的网络。主要包括：支撑电子商务的网络系统正常工作的网络安全技术，如虚拟专用网技术，防火墙技术；保证数据完整、保密；交易的文件不可否认等的电子商务安全交易体系安全认证技术。
2.电子商务生态系统中的经济环境问题
我国电子商务的经济环境也不够成熟，特别是与电子商务密切相关的物流企业的基础设施尚不完善，不能提供完整的供应链服务，无法满足客户在时间性和服务质量方面的要求；电子商务最终完成需要支付和结算，因此应有高品质、高效的金融电子化服务配合，需要有银行的信用卡、电子货币等各种电子支付方式的支持和保证。而目前我国各大专业银行选用的网络通信平台不统一,网上支付效率低下，银行确认支付时间长、收费高、限制多，制约了电子商务的发展。
3.电子商务生态系统中的社会环境问题
法制体系不健全：电子商务是一个全球范围内运作的极其复杂的国际社会系统工程，它牵涉到诸多的法律问题。如电子合同的法律效力问题，知识产权的保护问题，网上隐私权的保护问题，电子商务安全的法律问题等。如何保证电子商务活动中合同的有效性及电子印章和电子签名的有效性，是保证电子商务正常发展的重要因素之一。
信用体系建设问题：电子商务是一种全新的营销方式，电子商务具有虚拟性，缺少可以被具体控制的实物，人们往往无法确知对方的真实身份，甚至无法预期交易的真实性、有效性、合法性。所以，成功而有效的电子商务完全仰仗交易双方互相信任。
人员观念、素质和技能问题：电子商务是新生事物，它的知识亟需普及。尽管中国因特网上的商业用户和家庭用户急剧增加，但对我国来说，特别需要提高商务人员的业务素质和网络技能，保障从业人员的有效供给。
三、电子商务生态进化策略
基于我国电子商务发展存在的上述问题，可知网上支付、信用体制和物流网络仍是制约中国电子商务发展的三大瓶颈，应采取有效策略改变电子商务发展的现状。
1.占据优势生态位，巩固核心竞争力
从生物界中可知：强者只能在自己的生态位上是强者，弱者也只能在自己的生态位上才能自由生存。这就要求电子商务企业必须要在发展中找准、培育并充分发挥自己的生态优势，从而最大限度地获得自身生态优势带来的好处，为自身赢得更广阔的生存和发展空间。
企业核心竞争力表现为在市场竞争中,一种能够使企业长期持续发展,获取超额垄断利润并能为顾客带来更多独特价值的核心能力，企业的核心竞争能力其实就是其在生态位上的生存能力，电子商务改变了传统企业业务运作模式,提升了企业间的合作关系,电子商务企业间的不断磨合与适应，加速了企业间共生关系的进化，从而强化自身的核心竞争力，共同推动电子商务的健康发展。
2.完善电子商务的生态环境
要想发展电子商务，首先要为其提供一个良好的生态环境。主要表现在以下各个方面：
(1)加强网络安全建设。一方面要加强信息法规和安全管理机制的建设；另一方面采取一些必要的安全技术，如防火墙技术、数据加密技术、认证技术、虚拟私有网技术(VPN)等，确保电子商务的安全。
(2)建立健全电子商务法律体系。电子商务法律法规是市场经济条件下电子商务活动顺利进行的根本保障。由于电子商务的飞速发展，所遇到的法律问题随着信息技术的发展而不断呈现，要不断的建立健全电子商务相关法律法规，达到规范交易程序和行为、保障交易公平和安全、清晰界定责任的法律功效。
(3)建立诚信长效机制。要全面提升商业信用，积极建立诚信长效机制。一是通过宣传教育、社会舆论、借鉴国外经验等各种措施全面强化信用观念，为电子商务的发展构建起码的信用基础。二是发挥政府的组织和示范作用。政府是有序市场经济的设计者、缔造者、维护者，为电子商务的运行建立公平的交易平台。三是建立覆盖全社会的信用网络系统。完善信用认证的信用保险制度。四是建立交易主体，即诚信主体的诚信档案。
(4)加速金融电子化进程。企业信息化是电子商务发展的基础，而金融电子化是电子商务发展的保证。金融电子化工作要配合国家对金融机构的监管和金融体制的改革，服务于提高资金的使用效率，以适应信息时代的要求，使企业和个人能够通过信息化手段，随时随地地享受到高质量的金融服务。
(5)建立快捷完善的物流系统。要搞好各种运输方式的联运，努力降低成本，缩短运输时间，完成大宗物品的配送任务。
(6)转变电子商务人才的培养方式。应加强学校专业教育与企业职业培训两方面的融合互动，缩短高校学生毕业后适应工作岗位的时间等。
(7)建立公平快捷的网络消费争端解决机制。瞬息万变的电子商务市场要求公平高效的网络争端解决机制，增加对电子商务企业的监管，保护消费者的弱势地位，减少消费争端的解决成本。
(8)加快企业信息化进程。电子商务与企业信息化之间的关系是极为密切的。企业信息化是全社会范围内电子商务发展的重要基础，是电子商务得以发挥其作用的基本保障。
3.促进电子商务生态系统与环境的协同进化
生态系统的进化是生物种群的协同进化。在自然生态系统中，存在着因子补偿效应，它是指生物物种间通过相互调节来共同适应环境的变化。电子商务生态系统能够不断的与其环境发生物质、能量、信息的交换，亦即同环境不断地协同进化。这里着重论述电子商务与物流业、社会环境之间的协同进化。
(1)电子商务系统与物流系统之间的协同进化:电子商务的推行离不开物流服务的发展，需要物流体系强有力的支持；同时电子商务又给物流业提供了难得的发展机遇，加快产品流转速度，将使电子商务与物流共同发展，协同进化。
(2)电子商务系统与社会信用之间的协同进化：市场经济是信用经济，对于非接触经济，提倡诚实守信更为迫切，只有在规范的、有法律保障的市场经济条件和良好的社会诚信体系下，电子商务才能更好地发挥其功效，实现电子商务发展与社会环境的和谐统一发展。
参考文献:
[1]中国商业联合会网站.商务部即将《中国电子商务报告（2006-2007）》[EB/OL].省略.cn/，2008-03-20
[2]郭喜明:从生态学的隐喻出发―商业生态系统研究[D].暨南大学，2003
[3]四川师范大学. 我国电子商务建设所面临的问题与对策[J]. 电子商务，2006（9）：32～34
网络安全新生态范文3
15年前，当人们开始讨论“车联网”技术时，完全无法想到目前人类所企及的高度，“真正意义上的车联网，探讨的是车车结合、车路结合，深度服务的价值，这些才是真正的内涵。” IBM中国研究院资深研究总监孙伟告诉《望东方周刊》。
中汽协主办的2014中国汽车论坛近日在北京举行，其中关于智能汽车的讨论，描绘出一幅未来的景象。
每小时写一万五千本故事的车
这是一个互通的世界。自从2007年首个iPone面世后，平板电脑和智能手机蜂拥而来。“到2017年，我们的生活中将充满各种智能终端。美国有研究指出，70%的人如今与他们的智能手机共眠。”美国汽车工业联盟的副会长Gloria Bergquist告诉本刊记者。
美国政府准备在两年后推行一个计划：让汽车与汽车之间的对话成为现实。
已有信息证实，部分新技术已经成熟：比如红灯时，车会发出警示；前方出现恶劣天气，汽车也会让司机知道路面条件出现变化，提醒放慢车速。通过云系统，汽车将成为物联网的一部分，车与交通网络，车与车之间信息能够实时传输。
麦肯锡的报告称，未来汽车将成为第二大数据发生器。
换句话说，车辆使用中所产生的全部数据，都会连接到一个数据网络，因为信息的实时传输在技术上已不存在困难。每辆车在一个小时的时间里将产生15千兆到25千兆的数据，要知道1千兆数据就相当于1000本书的内容，这意味着，每辆车每个小时可以生成1.5万本关于司机本人的故事。
对于时下最热门的“大数据”研究而言，这个庞大的数据库充满着财富的诱惑，机会的魅力和全新生活方式的挑战。
智能手机的各种服务和技术，将最先被衍生到汽车领域。现今粗陋的导航仪功能会全面提升：驾驶员不再需要通过交通台的广播得到实时道路信息，因为他们自己驾驶的车知道最新的路况，也知道如何到达目的地将最便捷省时。即使在繁华的市中心，停车也不再是一件麻烦事，因为，车自己会找到离目的地最近的空车位。
对于保险公司来说，这个数据库有更重要的意义。通过监控驾驶记录，不同的客户将享有不同的保费。拥有良好驾驶习惯的客户无疑将节省保费，喜欢冒险的人则只能增加支出。
汽车的维修养护也将变得更简单。车空闲时，它自己就将各种信息传输到云端，远程诊断将了解整体车况，给出具体的修理需求。同时向车主提供比价服务，提供不同维修养护点的费用比较。
汽车支付会成为新的支付方式。需要加油时，你的汽车会显示出附近油站的油价，加油后，车会自动支付油费。加油时，你还可以通过汽车订购快餐，当驾驶到快餐店门口时，服务生已经等候着，将食物递到车内，当然车也会为你的外卖埋单。
当你离家只有几公里时，车会帮你打开家中的暖气，放好温暖的洗澡水，它甚至可以帮你发电子邮件，这一切因为它是你的汽车，知道并记录下你所有在车上的信息。
这就是未来的汽车，一个如同变形金刚般神奇的机器人。
智能驾驶是城市拥堵的灵丹
北京汽车总工程师金刚告诉《望东方周刊》：“我们认为智能驾驶代表汽车发展的方向，这是车与人之间完全的融合，不仅仅是简单的无人驾驶这样的人机融合。”
智能驾驶最大的优势在于可以降低事故率。根据欧洲NTSA数据，81%的车祸源于人的失误。显然计算机的反应速度要高于人的反应速度，人的反应极限在一百毫秒，计算机只需要十毫秒，超过人的十倍。这个差距，对于挽救一个生命已经足够。
拥堵已成为大城市的癌症，伴随着拥堵而来的是汽车怠速时尾气排放所产生的污染。而智能驾驶与互联网相连接，在缓解交通上，特别是严重堵塞的路况下，是有效的方式。
在没有一个有效方法去搜集和管理车辆的移动信息的状况下，要解决由拥堵引发的生态、环保问题，一切都只是空谈。
“今天车联网创新的目的，在于车辆需要和各种各样的基础设施关联在一起。” 孙伟认为。车内的传感器、道路、交通管理、路旁的交通设施、路旁的微波交通监控设备，这些信息需要综合，需要一个大的物联网网络。
这个物联网能够把车辆和其他的信息，包括把互联网上的天气、互联网上交通状况信息整合在一起。透过云平台，可以开发创新并服务于生态环境。
无人驾驶已上路
自动驾驶的先驱是谷歌，在2010年其改造了第一辆汽车。研发者表示：汽车工业需要重新思考。谷歌的创新在一定程度上可能会改变全系统产业的技术和格局。2012年4月，在城市道路交通网内，谷歌无人驾驶里程超过40多万公里。
谷歌对世界汽车行业造成了大地震，它迫使传统汽车人重新思考驾驶模式，怎样面对来自IT行业的挑战。
“三年前博世公司已经开始做自动驾驶的研究和开发。到目前为止，博世的研究开发包括系统开发和试车实验。” 博世公司总经理王顺胜告诉《望东方周刊》。
博世公司目前有一批样车已行驶超过数万公里，它也是第一个在欧洲高速公路上进行自动驾驶实验的开发商。“自动驾驶不可能一蹴而就，而是分步骤发展的。”王顺胜强调，“我们预计在未来十年或更长的时间，一些智能驾驶会逐渐走入平常百姓的家里，并且改变人们出行的方式。”
金刚表示，“现在美国已经实现无人驾驶车上市，希望我们政府也能提供无人驾驶方面的资助。”
智能汽车带来诸多的革新和利益，但也存在着一定的隐患。
“我们当然希望消费者将他们的汽车联网。不过依然存在担忧，主要是有关隐私方面的。” Gloria Bergquist说。
当你所有的行驶信息和习惯都被上传后，人们就会对隐私产生顾虑，比如驾驶速度的问题。汽车知道你在相应路段的时速，如果你超速行驶，当数据被上传后，这个信息是否将被提供给政府，作为罚单的依据呢。Gloria Bergquist表示，有70%的美国人存在这样的担忧。
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传统金融机构：全面的互联网化转型
历史的潮流是不可逆的。随着以大数据、云计算等为代表的新兴互联网技术在金融领域的应用，行业也迎来了新一轮的金融科技革命。传统金融机构应该加快转型步伐，从内部管理和经营策略进行重要调整。
在过去，传统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充，填补其服务长尾客户的空白。但在未来，数字渠道将逐渐成为客户的首选，竞争者将利用互联网不断推进资金端和资产端业务的创新，推动金融交易的全面互联网化。因此，传统银行必须明确互联网化转型的战略定位，完善互联网交易型银行的组织架构和资源整合，并逐步向独立子公司转变。同时，传统银行应全面变革其运营模式，实现业务流程线上化，金融服务场景化和运营模式化繁为简。
在“互联网+”时代，各行各业间的边界日渐模糊，所有的产品开发都将以客户需求为中心，而所有的服务入口会进一步整合，金融服务将嵌入各类高频交易场景，随时随地满足客户的资产和资金需求。因此，传统银行必须深化与各类渠道和场景的外部合作，积极展开同业合作和异业联盟，如招商银行与广东网金控股股份有限公司（简称“网金控股”）进行外部合作，打造“小企业E家”，构建灵活、开放的互联网交易型平台生态。
未来，互联网交易型银行业务大量、高频、碎片化的特点也对传统银行的IT战略部署提出了更高的要求。而建立线上交易平台和大数据动态风控体系所需要的技术支撑，对于银行而言将是非常巨大的成本投入。为提高IT系统的灵活性和开放性，传统银行应使用基于云计算的服务实施其IT部署。另一方面，线上化的大数据风控的实现，也需要银行加强与外部的数据和技术合作，探索云风控等创新模式。
随着未来互联网和生物技术的进一步发展，互联网交易型银行还应运用人工智能、物联网、区块链和生物识别等技术，进一步提高IT系统的智能性、便捷性和安全性。
金融科技：实现大数据云风控服务
如今，支付、保险、借贷、征信、财富管理、众筹，甚至是零售银行和房屋中介等，金融科技几乎正在被应用到金融领域的各方各面。
随着传统银行逐步向互联网交易型银行转型，Fintech时代的来临，金融科技企业为银行搭建基于云技术的互联网交易型平台。
线上化的风险管理是互联网交易型银行的关键能力之一，而现阶段国内多数银行，尤其是中小银行，对大数据风控技术的应用尚不成熟。其风控模式更多关注的是静态的风险预判，原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷。金融科技企业可以利用其资源和技术优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测，向各交易平台输出服务。另一方面，可以帮助金融机构加强跨平台的风险管控能力。通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告，帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状况，降低风控成本和提高效率。
对于金融科技企业，其核心角色是提供互联网金融交易的基础设施，并通过技术创新帮助金融机构不断提高交易效率、降低成本。因此，应重点加强以下三个方面的技术建设：一是加强云服务能力，以满易型银行体系快速增长的数据存储、转移和管理需求；二是建设统一账户体系，提升互联网金融交易，尤其是跨平台交易的效率和安全，为数字货币的产生建立基础；三是应积极探索区块链等前沿技术在金融交易领域的应用，实现交易的去中心化和去信任化，构建真正高效的互联网金融交易生态体系。这将是互联网交易型银行体系下金融科技的核心竞争力与价值体现。
充裕的资金和资产渠道来源，是提供交易服务的关键。作为“交易平台的平台”，金融科技企业应当建立与社会渠道的连接，如电商平台、企业平台等高频的交易场景平台。通过提供资金入口和资产创设等合作，拓宽平台的资产和资金来源，进一步化解互联网交易型银行资产或资金头寸不足的问题，优化全社会的金融资源配置，并将平台的服务渗透到客户的生活和生产之中。
作为金融科技运营商，网金控股拥有领先的大数据与云计算技术能力。其中，网金控股已经建立面向金融服务为核心的大数据管理平台；拥有广泛的行业合作资源，覆盖金融、通信、电力、电商、地产等多个行业。同时，凭借平台的互联网风控和模型分析能力，让各类金融机构，特别是中小银行获得大数据支撑和流量引入、快速辅助决策、挖掘更多优质的互联网交易资产，以实现用户价值的最大化。
监管机构：帮助银行实现角色过渡
金融科技与世界金融体系紧密相联，中国在世界范围实现引领，快速成为全球最大市场。技术对于金融科技升级与净化金融系统的时代特征尤为明显，在中国目前所形成的巨大市场中，将长期扮演重要的角色。
在以数据为基础的金融环境中，金融机构或平台在进行风险管控、为交易双方提供信息交互时，采集、分析和使用了交易双方大量的信息数据，而信息数据是互联网交易型银行时代的核心资产。监管机构应该监督金融机构，切实保护投融资者、特别是融资者的信息安全。
为此，一方面监管应当明确金融机构或平台对交易双方的信息保护义务，明确披露信息与保密信息的标准；另一方面，金融监管机构应与工信部等部委合作，制定明确的平台技术审核和信息审核标准，建立完善的防火墙、数据加密、灾备等网络安全设施与管理制度。从而使金融机构或平台在“硬件上”具备保护信息安全的技术能力，在“软件上”落实信息安全保护的规范和行为准则。
在互联网交易型银行体系中，对传统经营模式的颠覆最大，实现了对长尾客群的覆盖，数据化的资产获取，银行角色从信用中介向信息中介的转变。过去，银行一直作为信用中介角色，已经形成了成熟的运营架构和管理机制，信息中介的转型将会是对其能力的重大挑战。监管机构应该发挥其维护金融稳定、规范行业健康发展的职能，明确金融机构的信用中介职能，帮助银行实现角色过渡。
第一，监管可以负面清单形式明确信用中介机构的行为规范；第二，监管需要强化对信用中介机构的风险管理的监管与要求、细化风险管理标准；第三，监管需要加强对信用中介机构的信息技术监管、完善技术门槛；第四，监管可设置过渡期，在过渡期间针对暴露问题完善监管要求。
除此之外，监管机构还应积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括数字货币、征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基。另外，以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标，以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则，打造互联网交易型银行的新时代。
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摘 要：作为新兴的一种金融业务发展模式，互联网金融对当今世界的发展产生了巨大影响。随着我国互联网金融发展的迭起，对互联网金融的研究也广受关注。本文通过借鉴已有研究，对互联网金融进行概念界定及其特征分析，介绍目前我国互联网金融的发展状况，并提出促进我国互联网金融发展的几点建议。
关键词：互联网金融；发展；现状
一、研究背景及意义
如今，我们早已进入了互联网时代。互联网不断地改变着人们的日常活动及经济管理活动，同时也改变着人们的思维方式。而互联网金融从出现之初，就以惊人的速度发展，进而在各个方面影响着我国的金融体系。2013年被称为互联网金融元年，同年6月，支付宝和天弘基金联合推出基金和互联网融合创新的理财产品“余额宝”，仅上线三个月，余额宝资金规模就已达到556多亿，这也拉开了互联网金融挑战传统金融业的序幕。2013年10月，百度金融理财平台上线，短短几个小时候，其推出的产品“百发”销售额就突破了10亿。2014年，微信红包一经推出就引起极大关注，据统计，春节期间，参与微信红包的用户达到约两亿，绑定银行卡的用户有一亿左右；而2015年春节期间，截至正月初五，微信红包总发放量达到惊人的32.7亿次。近几年，以阿里巴巴、腾讯等为代表的互联网公司，开始以互联网特有的形式渗透到金融领域：P2P网络借贷、互联网支付以及众筹融资等互联网金融模式向传统金融发起了明显的挑战。
传统金融机构针对互联网金融的冲击，纷纷调整和创新业务类型以适应逐渐调整的金融结构。2014年1月，交通银行和交银施罗德与易方达合作推出了“货币基金实时提现”的业务。同时，民生银行、平安银行等也相继推出类似产品。而货币基金代销渠道的T+0赎回到账是各种“银行宝”的共同特点。各类产品的推出针对的就是互联网的理财产品。传统金融机构同样开始涉足P2P网贷这一领域，招商银行在试运行两个月后，于2014年推出了其P2P网贷平台――小企业e家投融资业务，拉开了银行抢食P2P网贷的序幕。
随着社交网络、搜索引擎、大数据、云计算等依托互联网的技术快速发展，P2P网贷、众筹和第三方支付等互联网金融产品呈现爆炸式发展，这对传统金融业态和格局都产生了深刻影响。互联网金融为人们带来了全新的理财体验，切实地为消费者增加了收益。尽管社会各个层面关于互联网金融的讨论甚至批评从未停止，但是我国金融行业大洗牌的形势终究不可避免，一场深刻的行业变革正在发生，而互联网金融将会促进我国金融行业核心竞争力的提升。对我国的互联网金融发展进行研究，对我国金融行业的变革以及在此背景下互联网金融的发展都具有很大的意义。
二、关于互联网金融的研究状况
（一）互联网金融的概念界定
虽然互联网金融蓬勃发展，但是这一概念也只是在近几年提出，目前我国学术界和业界对互联网金融这一概念的界定仍然有很大争议。谢平和邹传伟（2012）认为，区别于资本市场直接融资和商业银行间接融资的第三种金融融资模式是互联网金融。郑联盛（2014）提出互联网金融是传统金融通过互联网技术在理念、思维、流程及业务等方面的延伸、升级与创新，其并没有改变金融的本质。黄海龙（2013）认为互联网金融是互联网和金融相结合的新型金融模式，电商金融对经济和金融的影响力是目前所有互联网金融模式中最大的。王达（2014）认为互联网金融是互联网精神与互联网技术和传统金融相结合的新兴领域，其表现出极强的创新型和动态性，互联网金融演化和发展的速度远远超过了传统金融行业的业态变迁。韩壮飞（2013）提出，互联网金融是互联网时代产生的新生态金融，互联网金融的内涵和外延仍然在不断地进化中。王军（2014）提出阿里小贷、手机银行、余额宝、移动支付、网上银行等金融创新业务的发展形成了一种新的金融模式――互联网金融。叶芬芬（2014）认为互联网金融包括但不仅仅限于互联网销售、P2P网贷、第三方支付、众筹融资、虚拟货币。互联网金融是金融业务和互联网技术相融合的新兴领域，这种新型金融业态以移动、安全等网络技术水平为基础，具备“共享、平等、开放、协作”的互联网精神，拥有便捷、通畅、低成本的优势。耿培军（2014）定义了互联网金融的一种模式，他认为互联网金融是将客户在使用互联网中产生的数据进行收集、整理和挖掘，从而对客户的资信、资金流动等情况进行分析，然后依托信息技术手段完成合格客户筛选、信用级别评估及发放贷款的信贷行为。
（二）互联网金融的特征
互联网金融作为一种新型金融模式，具有不同于传统金融的特点。
（1）支付便捷，成本低
互联网金融主要依托的是互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、云计算和社交网络等技术。互联网金融的支付手段是以无线通讯设备和移动通讯设备所组成的移动支付和以互联网为基础的网上支付为主。消费者在进行交易活动时，可以直接突破空间的限制，减少了传统金融交易中的很多中间环节。这极大地提高了支付方式的便捷度，降低了交易的成本。互联网金融不需要实体网点，节省了由此带来的店面费用和人力成本，与传统金融业相比，相关成本更加低廉。
（2）服务形式多样，受众广泛
网络技术的发展为互联网金融的交易方式提供了更多的选择，由此创造了更多的交易机会。互联网金融改变了传统金融机构柜台式交易的方式，增强了与客户的沟通，因为交易方式更加快捷、人性化以及其多样化的特点能满足不能层次、不能需求的消费者。互联网金融借助云计算和大数据等技术，通过数据挖掘和分析，能更高效地发现潜在的客服和客服的潜在需求。目前凭借互联网技术的支撑，互联网金融已经融入到金融行业的各个领域。以上几点决定了互联网金融服务形式多样，受众广泛的特点。
（3）市场信息不对称程度相对较低
互联网金融的发展基础就是互联网等相关信息技术，通过这些技术，能更容易辨别互联网金融主体的金融行为。通过信息技术处理，客户的个体信息被拼接和整合成时间连续、具有动态变化特征的金融市场信息，从而为金融交易提供了有效、全面的信息基础，有效降低了金融交易的信息成本和交易成本，提高了市场信息对称程度。另一方，客户在进行互联网金融交易活动时，通过互联网这一载体，依托社交网络、搜索引擎、移动支付等技术，能更直接、更有效地参与金融交易，交易过程的透明度更高。以上两个方面决定了互联网金融市场信息不对称程度相对较低。
（4）独有的风险特征
首先，互联网金融虽然发展迅速，对金融行业影响很大，但是互联网金融仍然属于新兴行业，因此，相关法律法规并不健全，存在一定的法律盲区和监管漏洞，有潜在的风险。其次，互联网金融的交易进行时产生大量信息，会集中处理海量的客户隐私信息，如果对数据处理不当，容易造成信息丢失、外泄以及客服信息的违法违规使用，存在风险。同时，互联网金融是互联网技术与金融相结合的产物，肯定存在相关的技术风险。系统漏洞、计算机病毒、网络异常等都会为互联网金融体系带来系统性的风险。由此可见，互联网金融风险更加复杂，特征性明显。
三、我国互联网金融发展的现状分析
（一）第三方支付
第三方支付，就是与各大银行签约、并具备了一定的信誉保证和雄厚实力的第三方独立机构建立的交易支持平台。第三方支付可以说是互联网金融发展的起点，发展至今，主要存在三种类型的第三方支付，第一种是以支付宝、财付通为代表，该种类型在建立之初就捆绑于大型电子商务平台，为已有客户提供支付服务，一般是由互联网企业引导；第二种类型主要是由传统的金融机构引导，比如银联支付，汇付天下等；第三种就是直接成立的第三方支付公司，建立的互联网金融平台。
第三方支付发展迅速，行业逐步完善。截至2014年12月，我国持有第三方支付牌照的企业达到269家。2014年第三方支付交易规模达到8000亿，同比增长50%，其中支付宝、财付通和银联商务在市场份额方面排名前三。2015年春节期间，截至正月初五，微信红包收发总量为32.7亿次；截至大年初三，支付宝红包总参与人数则超过了1亿；此外，春节期间包含微信、QQ、支付宝在内，腾讯和阿里两家将一共向用户发放超过80亿元现金和代金券红包。由此可见我国第三方支付迅猛发展。
第三方支付虽然在逐步完善发展，但仍然存在问题。第一、针对第三方支付，我国没有明确、专门的法律法规；我国行业制度对第三方支付缺乏统一、合理的认识。监管存在盲区，增加了风险。第二，第三方支付标准不规范，没有统一的行业标准，各个平台口径不统一。这在一定程度上影响第三方支付的发展，容易造成资源浪费等。第三，网络安全受到挑战，账号被盗、客户隐私泄露、系统风险等问题屡见不鲜。
（二）P2P网贷
P2P网络借贷是个体对个体的网络借贷模式，在我国发展速度惊人。到2014年，P2P网贷更是呈爆发式增长，市场规模不断增加，越来越多的企业涌入到该领域。截至2014年，P2P平台发展至1575家，成交量达到2528亿，投资人数与借款人数分别达到116万人和63万人，较2013年同比增长364%和320%。而从目前来看，宜信、拍拍贷、人人贷是P2P行业中的佼佼者。
P2P的发展对我国各行各业的健康发展都会起到积极的促进作用。其能够有效解决投资理财需求和资金需求不对称的问题，尤其是对中小企业融资难的问题进行有效的缓解。从2007年我国引进P2P平台至今，P2P网络借贷发展迅猛，已形成一定规模。
2014年，伴随着P2P网贷的蓬勃发展，同样暴露出诸多问题，坏账风波、倒闭潮、跑路潮等问题爆发出来。目前来看，P2P的市场并不完善，政策尚不明确，存在很多问题：我国还没有实现利率市场化，这增加了线上风控的难度，致使我国多数P2P平台参与到了中间业务，这是P2P建立时的目的有所偏差；征信体系不完善，评级方法简单，评级标准不准确，存在较大的评估风险；监管有缺失，目前并没有专门针对P2P的监督机构，同时行业准入门槛太低，P2P平台质量参差不齐。
（三）众筹融资
众筹融资是以互联网为媒介进行创业投资、天使投资等的融资平台，是一种向多人筹集资金，为企业或者个人提供资金援助的行为。我国众筹融资起步较晚，2011年我国才出现首家众筹融资平台，虽然发展较快，但是目前规模仍然较小。此外，电商企业也纷纷涉足该领域，如淘宝众筹、京东众筹等。
众筹融资目前同样存在一些问题，如监督缺失和执行机制不完善使得资金筹集、使用以及投资回报等方面不够规范，存在多重风险。
（四）网络银行
网络银行以互联网技术和信息技术为依托，客户以互联网为平台开展开户、销户、转账、信贷、证券交易、投资理财等金融活动。网络银行的优势在于能够保证全天候，快捷，实时为客户服务。我国早期的网络银行都是依附于传统银行而建立的。近期才出现了没有具体网点，纯粹依托于互联网来开展业务的网络银行，代表银行有：阿里巴巴建立的浙江商网银行和腾讯建立的深圳前海微众银行。
目前来看，制约不依附于传统银行而建立的网络银行发展的因素是准入门槛太高，牌照难拿，公信度不高。网络银行的发展同样存在一些问题，如目前法律监管的真空状态、诈骗和违约的风险加大。
四、促进我国互联网金融发展的几点建议
（一）推进互联网金融的发展战略
加快互联网金融技术的发展，促进金融创新。增强以电子商务为载体的互联网运转效率。全面推进以客户为核心的互联网金融发展战略，要以互联网建设为基础进行金融变革，对客户资料数据进行整理、分类及分析，据“二八定律”对电子商务客户群细分后差异化服务，不仅了解每一位客户对互联网金融的具体需求，而且还清晰掌握其对互联网金融产生的利润，在这样的基础上进行有针对性的金融服务，制定互联网金融产品与服务的战略，使互联网金融的经营管理活动更具人性化和高效率。
（二）促进互联网金融与传统金融优势互补
促进互联网金融与传统金融实现优势互补、协调发展。吸收并借鉴互联网金融的创新技术以及组织模式实现传统金融的转型调整；通过与传统金融机构合作进一步提升互联网金融的服务能力及效率。鼓励互联网金融运用电子商务为载体进行业务拓展，补缺传统金融无法覆盖的领域，如针对某些农村地区及小众客户群体。当然，可以促进互联网金融与其它行业进行联盟，实现行业间网络化。充分利用互联网技术开发与市场需求相匹配的新产品，提升互联网金融的核心竞争力。
（三）营造互联网金融发展的良好环境
为了规避由互联网金融本身产品造成的风险，可建立大型的互联网金融共享型数据库以及互联网金融风险分析及预警系统。增强对互联网金融的经营管理及风险防范的监管，预防由其爆发的系统性金融风险。对互联网金融各个产品研发阶段分别进行风险识别和审核。将复杂庞大的问题进行分解，把互联网金融的每一个子模块实现风险管理及成本控制，多角度进行管理研发。此外，应大力开发先进的互联网技术体系，学习并尽快掌握国际上对互联网金融发展的规范与标准，加快我国互联网金融发展与国际接轨，健全我国互联网金融的发展。同时建立互联网金融发展的安全制度建设体系，并健全互联网金融发展的法律规范。此外，还要建立支持我国互联网金融发展的人才保障机制，培养互联网创新人才。共同营造有利于我国互联网金融发展的良好环境。（作者单位：贵州大学管理学院）
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