大学生助学贷款范文1
关键词：助学贷款 信用风险
措施。
1大学生助学贷款的现状。
国家助学贷款实施于1999年，大规模推行于2000年。申请总额度的上限为每生每年6000元，申请人数的比例不能超过学生总人数的20％。国家助学贷款受到贫困学生和家长的普遍欢迎，近年学费上涨非常明显。目前在一线城市大学生每年的学费负担已经在5000元以上，二线城市的大学生学费也在4000元以上。而且随着经济的发展，高校后勤社会化产业化、CPI的自然增长等因素也使学生的生活成本用在急速上升。对许多贫困家庭来说，上大学成了不可成受的负担，许多家庭贫困的学生通过助学贷款得到了帮助，顺利完成了学业，实现了教育机会均等，助学贷款在解决贫困大学生的实际问题上起到了非常大的作用。
2003年助学贷款开始进入首批还贷高峰期，调查标明，学生毕业后能主动提供毕业去向并还款得只占应还款学生的50%，2005年大学生的不良贷款率为12.88%，2006年则高达28%，如此高的不良还贷率，给发放贷款的银行带来了非常大的影响，并且助学贷款是无担保、无质押、无抵押的“三无”贷款，即使学生违约，银行也很难有具体的方法来规避风险。结果导致很多银行不愿意发放助学贷款。甚至有些银行在开展助学贷款业务时，只针对211或者重点院校开展，因为此类院校学生毕业后收入相对较高，偿还能力比较有保证，而对学历层次或影响力较低的院校则少发或不发的原则，以避免不良贷款的比例。
2助学贷款信用风险分析。
现阶段，在我国的个人信用意识缺乏，国家助学贷款偿还制度还未完善的情况下，银行开办此项业务面临相当大的信用风险。
助学贷款信用风险已成为银行在开办助学贷款业务中面临的最主要的经营风险。
助学贷款信用风险主要有以下方面的特点。
（1）还款情况不确定。
国家助学贷款是在借款学生现阶段没有支付能力而且未来还款能力不确定的情况下发放的，也就是说贷款对象未来还款能力不确定，贷款期限较长，银行资金收回周期长，助学贷款的归还受制于借款学生的还款能力和还款意愿。而目前大学毕业生的收入状况并不稳定，面对日益高涨的生活成本和就业成本，许多贫困生毕业后因就业困难或就业出境不佳而根本无力偿还贷款，大学生整体就业质量的不佳导致贷款学生还贷能力不足；而学生对信用意识的淡薄，信用约束机制的缺失则更加加剧了学生违约的可能性，进一步加大了银行的风险。
（2）风险与收益不对称。
国家助学贷款是一种无担保、无抵押、无质押、纯粹的信用贷款，此项业务因为社会效应和政策因素导致在执行的时候不能够完全按照市场化的原则来执行，面对违约风险较大的贫困学生，银行没有很有效的方式来规避违约的发生。结果就会形成银行的收益与所承担风险的不对称。银行也是以追求利润为目标的，降低不良贷款比率、提高信贷资产质量是银行得以生存的前提。助学贷款一旦发生呆坏账，银行收回贷款的成本要远远大于贷款本金。这就会挫伤银行的放贷积极性。银行没有开展助学贷款业务的动力，随着银行业竞争的日益激烈，银行出于对自身经济效益的考虑，则肯定会依照利益最大化的原则，就会想办法规避风险，就有可能会逐渐降低助学贷款的规模甚至不提供助学贷款，会给助学贷款带来非常负面的影响。 转贴于
3高校助学贷款信用风险的对策分析。
（1）强化学生信用意识，加强诚信道德教育。
国家助学贷款的风险控制离不开学生的诚信意识，通过诚信教育。加强和巩固大学生的诚信观念，建立道德层面的保障。贫困生凭借自己的信用申请助学贷款，进行智力投资，工作以后用劳动收入再偿还贷款，有利于培养金融意识和信用观念。使国家助学贷款变成诚信贷款。市场经济就是信用经济，在市场经济体制逐步规范的情况下，加强对学生的诚信教育，让学生积极主动按期还款，使国家助学贷款变成诚信贷款。可以说，提高大学生的诚信意识和道德水平是从根本上解决助学贷款诚信危机的方式。加强对学生的诚实守信道德教育，强化学生的信用意识，让学生积极主动配合银行办理好有关贷款还款手续，可以说，提高大学生的道德水平是解决助学贷款信用风险问题的治本之策。
增加信用意识还要利用好国家个人信用系统的威慑力，使学生充分了解到国家个人信用系统的作用和效用，许多学生违约是因为不了解个人信用系统的范围，以为贷一个银行的款在另一个银行不受影响，实际上个人信用系统是由人行管理的，涵盖所有银行的，任何和银行发生的业务关系在个人信用记录上都能查到，因此加强这方面的教育可以有效的增加学生的信用意识，提高学生的还贷意识。
（2）提高贷款学生就业质量，增加借款学生毕业后收入。
许多学生有贷不还的原因确实是因为无力偿还，据四川省农行统计，大学毕业生未按期还贷率为56%，而其中的45%则是因为就业困难带来还贷能力不足导致的，许多学生因为收入不稳定，无积蓄等导致无力偿还贷款，为此，做好大学生就业工作，提高大学生的就业质量为学生按期还款提供了最直接的支持和帮助，但这个工作需要社会、学校、个人三方面共同努力才能将此项工作做好。
（3）建立配套的法律法规体系。
制定和完善与助学贷款相关的法律法规，为助学贷款工作创造良好的执行环境，从而为助学贷款业务的顺利开展以及后期贷款的有效偿还提供有利的法律保障，使国家助学贷款的申请、办理、还款付息等过程有法可依，有章可循，同时也能强化借款学生的法律意识和自觉偿还借款的约束机制。而有效的助学贷款失信惩戒机制可以提高借款学生的失信成本使其违约损失远远超过违约收益，从而迫使借款学生不敢失信违约。另外可以借鉴国外经验，灵活制定还款方案，学生根据自身条件选择合适的贷款和还款方式，也可以对提前还贷的学生提供一些优惠政策。体系的健全和可以使助学贷款政策整个过程能够更加顺畅的实施，实现经济效益和社会效益的双赢。
大学生助学贷款范文2
国家为了支持家庭经济困难的孩子上大学，圆他们的上学梦。在1999年6月，首先在京、津、沪渝4个直辖市以及武汉、沈阳、西安、南京共8个试点推行，2000年正式全面展开助学贷款工作。在意识到这样资助的大学生数量有限时，2007年，又在部分地区开展生源地信用助学贷款试点工作，2009年在全国范围内展开，使更多的大学生走进了大学校园。
可是助学贷款的推行过程并不是那么顺利，大学生毕业以后违约率高是一个显著问题。全国平均20%以上的违约率，个别高校70%――80%的高违约率寒了国家的心，吓退了商业银行，人们开始质疑这个受过高等教育的知识分子群体。助学贷款效益低，回收没有把握，以安全性、流动性、营利性为三大基本经营目标的商业银行出现惜贷问题，商业银行不敢放，学生贷款难。在这里面反映出了大学生的诚信问题，受过高等教育的大学生为什么会有这么高的违约率？
二、贷款出现高违约率的原因
学生违约原因大致可分为故意与非故意违约两种。
（一）非故意违约原因简述
一些大学生出现违约情况，不是不想还，而是想还却受现实情况所迫，大概有一下几种原因：学生毕业后，就业不理想或暂时没有找到工作，或家庭出现重大变故而无力偿还贷款；对具体还款事宜不了解：对什么时候开始还款、每月还多少、怎么还，了解的不清楚；还款不方便，比如正在野外作业，无法按时还款而构成的违约等等。
（二）故意违约原因简述
小部分大学生误以为，这是国家给的财政补贴，是不用偿还的。另外也存在极少数人，心理上觉得不平衡，认为这是国家应该补偿给他们的，所以故意不偿还。
大学生正处于人生观、价值观形成时期，还不稳定，极容易受到影响。在学校中，同学间为了几千元的助学金、奖学金明争暗斗的现象屡见不鲜，甚至还有弄虚作假的。归还贷款的大学生，认为不归还贷款也没有什么惩罚，对自己一点影响都没有的侥幸心理也是促成故意不还的一个原因。
贷款出现高违约率除了学生方面的原因以外，学校和商业银行也有原因。一方面学校对在校学生还有一定的约束力，可当学生一毕业，就那他们一点约束都没有了；另一方面，商业银行不设立专门的助学贷款部门，来进行有关贷款的咨询、管理、追回服务。 这也会使得少数大学生的侥幸心理开始作怪。
三、解决措施
（一）进行诚信教育
通过举办诚信讲座、开展诚信教育课、建立诚信网络平台等方式大力宣传诚信，使大学生们从心理上认识到诚信的重要性。国家发放助学贷款是信用贷款，是以大学生的信誉与毕业后不确定的收入为保障而发放的。使他们认识到大学生应该对得起“大学生”这个称号，不要让国家和社会对大学生寒心。在大学生毕业前，应该专门针对助学贷款的学生举办一次讲座。给他们讲述还款方式，每个月还多少，如何还，不还会有什么后果等问题。
（二）出台鼓励与惩罚措施
学校也可以出台一些措施，使诚信与奖学金、助学金、国家奖学金等一系列奖助学金的评定相关联。可以给学生每人建立一份档案，记录每年度的诚信评分，乘以一定权数作为评定依据；而此诚信评分在将来就业以后，一方面也可以作为用人单位选拔人才的依据，另一方面对银行在办理此部分人群的其他贷款、发放信用卡等业务时有一定的参考意义，使得诚信深入大学生的学习生活的方方面面。
（三）出台相对灵活的还款方式
现在的还款方式，是比较单一、呆板的。银行可以出台一些相对灵活的还款方式供大学生们选择，提现人情化服务，这样可大大降低违约率，这也符合国家发放信用贷款的目的。比如：对暂时没有找到工作等原因导致无力偿还的大学生，国家可以提供一半的利息补偿；对工作不稳定的大学生可以提供延期还款等。
作为大学生的我们，应该认识到国家对家庭经济困难的学生的关怀。虽说确实存在就业难、工资低等问题，国家也出台了相应政策。为解决就业难而出台的专门针对大学生创业的贷款就是其中一个。学生既可以自己找工作，也可以凭借自己的才能借助于志同道合的伙伴的资金和国家发放的大学生创业资金来创业，这样首先是解决了自己的就业问题，同时，创业成功也可以解决一部分他人的就业问题。我们应从内心感谢国家的支持，诚以待人，按时归还贷款，并且更努力地学习，来回报社会。
参考文献：
[1]付霞．国家助学贷款高违约率现象探析.高校辅导员学刊，2011(6).
大学生助学贷款范文3
时光如水，转眼四年的大学生活已接近尾声，因为有了国家助学贷款，我的大学生活才会如此美好。
我出生在河北的一个贫困农民家庭，父母均靠种地为生，考上大学的时候，我还有两个弟弟在上中学，祖父年迈，下身瘫痪，终年卧床不起，不仅时刻需要有人照料，而且每天的药物治疗就要花去很多钱。父亲是村里有名的大孝子，他为了照顾祖父，几年如一日，寸步不离;母亲则在村里的塑料厂打工挣钱，家里收入只靠母亲一人怎么能行?几年下来我们家已是外债累累，父亲虽然着急，但又不能离家打工，母亲肩上的担子更重了。我的大弟弟为了减轻里的负担，没有跟我商量就退学外出打工了。我当时气愤的问母亲：他学习那么好，为什么让他退学?其实我心里也清楚这是没有办法的办法，母亲什么也没有说，抱着我就哭了，我也哭了。作为家中长女，我有责任为减轻家里的负担做一些事情，可现在，除了要钱我什么也不能做。绝望之中，我听一个在大学上学的老乡说贫困生可以申请国家助学贷款，这使我的大学梦再次燃起，我一定要学习更多的知识，实现我的大学梦。
我怀着期待的心情来到学校，在老师和学校领导的热心帮助和亲切关怀下，很快就办理了助学贷款手续，当我拿到国家助学贷款的XX元生活费时，我感动得流下了眼泪。作为国家助学贷款的受助对象和最终受益人，我深刻感受到党和政府对贫困生的关注、关心、关爱和大力资助借此机会我想表达一个心声：感谢党和政府对我的关怀，感谢自治区建设银行和自治区农业银行对我的资助，感谢母校对我的培养，感谢学校领导、老师对我的大力支持和在生活上、精神上给予我无微不至的帮助，真心的感谢你们!我要用我的实际行动来报答党和政府的关怀，我一定会努力学习，成为对社会有用的人才。
贷款不仅给了我上大学的机会，而且给了我学习的动力。几年来我不放弃任何为广大学生服务的机会，在大家的支持和推荐下，我担任过04级创新班班长，并积极主动地帮助其他有困难的同学，为自己将来成为社会有用的人才、回报社会打下了良好的基础。我从来不认为自己有什么突出的地方，我始终把生活的艰辛当成前进的力量，把党和政府以及学校老师的关怀与照顾当成自己奋斗的动力。我虽然生活贫困，但是知恩图报、不忘他人，尽自己所能回报党和政府、回报社会。我要树立起无论遇到什么困难都要乐观面对的人生态度。
四年的大学生活使我懂得了回报社会的责任，毕业将至，这也意味着我马上就要成为一名光荣的人民教师。我在心里暗下决心：我一定要认真履行一名人民教师应尽的义务，为社会、为国家、为培养更多优秀的建设者和接班人;同时我要尽快还清贷款，让更多尚不起学的孩子们能够享受国家助学贷款的资助。
大学生助学贷款范文4
Liu Jing
（Weinan Teachers University，Weinan 714000，China）
摘要：美国联邦大学生贷款资助体系经过半个多世纪的发展，已经成为一个相对完善的体系，包含有多种贷款项目和还款方式，并且具备了多样性、灵活性和政府担保性等主要特征。其成功的经验为中国的国家助学贷款改革提供了新的思路。
Abstract: Started from 1958, the U.S. federal student loan aid has developed into a comparatively perfect aiding system with various loan programs and repayment options. The main characteristics of this system are variety, flexibility and government guarantee, which help to ensure a smooth implementation of all programs. Meanwhile, the system's success would also enlighten the reform of Chinese National Student Loan system.
关键词：贷款资助 多样性 灵活性 政府担保性 启示
Key words: student loan; variety; flexibility; government guarantee; enlightenment
中图分类号：G53/57文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）21-0187-02
0引言
20世纪，世界银行资深专家萨卡罗普洛斯曾经指出“我敢预言，缴纳学费同学生贷款的结合将是下一个世纪即使不是全世界，也是欧洲高等教育财政占优势的方式。”[1] 实践证明，萨卡罗普洛斯的话不仅在欧洲变成了现实，在世界上许多国家，贷款已经成为高校学生完成学业最主要的经济受助方式。这一现象在高等教育极其发达的美国尤为突出。据统计，有超过三分之一的美国大学生依靠联邦政府所提供的贷款缴纳部分甚至全部学费。[2]2009-2010学年度，联邦为大学生们提供的贷款额高达664.178亿美元，占整个联邦资助的58%。[3]事实上，从1958年《国防教育法》中的国防学生贷款项目（National Defense Student Loan Program）实施以来，联邦大学生贷款资助已经逐渐发展为一个相对完备的体系，成为整个联邦大学生资助体系中的支柱。[4]
1美国联邦大学生贷款资助体系
1.1 贷款项目经过半个多世纪的发展，目前共有四种联邦贷款项目可供大学生们选择：帕金斯贷款 （Perkins Loan）、父母贷款 （Parent Loan for Undergraduate Students，简称为PLUS）、斯泰福贷款 （Stafford Loan）和合并贷款（Consolidation Loan）。除了帕金斯贷款，其他贷款项目往往通过美国教育部所提供的直接贷款（Direct Loan）或联邦家庭教育贷款（Federal Family Education Loan）方式获得。也就是说，如果选择直接贷款，符合条件的学生和家长可以通过学校直接向美国教育部借钱；而在联邦家庭教育贷款方式下，提供款项的不再是教育部，而是政府所担保的私人机构。各项目的具体信息如下表1所示。
1.2 还款方式除了高额的贷款资金和充足的还款时间，美国联邦政府还为大学生们提供了一系列优惠、方便的还款计划。这些还款计划不仅优化了借贷市场，而且为减少还款拖欠率的发生发挥了极大的作用。目前，除了帕金斯贷款没有还款计划外，共有六种还款计划适用于不同的贷款项目。
标准还款计划（Standard Repayment Plan）：在此计划下，还款者每月偿还固定数额（至少50美元），时长不超过10年。
累进还款计划（Graduated Repayment Plan）：正如此计划的名字所示，还款者的还款金额每两年递增一次，但并无每年固定还款额的要求，最长还款时间不超过10年。显然，这种还款方式有利于那些刚毕业且收入还不高、不稳定的大学生。
延期还款计划（Extended Repayment Plan）：选择这个计划，还款人可将还款时限延长至25年。当然，并不是所有还款人都有资格延长还款，只有那些借款额超过30,000美元的人才有此权利。
以收入为基础的还款计划（Income-Based Repayment Plan）：除了父母贷款和合并贷款的还款者，其他还款人在一定时期内如有经济困难都可以选择这个计划。按照这种还款方式，还款者的月还款额完全基于他的月收入，最长还款时限为10年。
随收入调整型还款计划 （Income-Contingent Repayment Plan）：此计划只适用于所有直接贷款。还款额不仅取决于还款人的年收入，而且还要参考其家庭规模以及总的还款金额，最高还款时限为25年。如果25年后仍有未还款项，这些款项将自动免除，但是由此产生的税是必须要支付的。
按收入比例还款计划（Income-Sensitive Repayment Plan）：这种还款方式只适用于联邦家庭教育贷款下的所有贷款。还款人的月还款额是根据其年收入确定的，最长还款时限为10年。
一般情况下，借款人在借得一项贷款后都会选择最适合的还款计划，如果没有选择，标准还款计划会被默认为日后的还款方式。
1.3 美国联邦大学生贷款资助体系的特点作为整个联邦大学生资助体系的支柱，联邦贷款之所以能够受到大学生们的欢迎与其自身所具有的特点密不可分。目前，联邦大学生贷款体系运作顺畅，且具备了如下几个主要特征。
1.3.1 多样性如前文所述，为了满足不同需求，联邦政府提供了各式各样的贷款项目。既有针对大学生的，也有针对大学生父母的；既有补的，也有非补的；既可以只享受一种单一贷款，也可以合并贷款。除此之外，还有六种还款方式可供选择。多样的贷、还款项目不仅为学生和家长提供了便利，而且最大限度的发挥了贷款资助的作用，使有权享受到贷款的学生都能够得到资助。
1.3.2 灵活性在美国，大学生们既可以通过学校直接向联邦政府申请贷款，也可以向政府担保的私人机构借钱以完成学业，这无疑体现了联邦贷款制度的灵活和便利。联邦大学生贷款资助体系的灵活性尤其体现在其还款方式上。除了上述六种还款方式外，在实际生活中，由于种种原因，学生们也可以不通过还钱而靠社区服务来还贷。作为克林顿政府学生资助改革的一项重要内容，社区服务还贷是指大学生毕业后可以通过选择做一些低报酬的社区服务性工作来抵偿自己的贷款。实践证明，这一具有创造性的还款方式在解决当时高的贷款拖欠率方面起到了很大的作用。据统计，贷款拖欠率由1990年的22.4%下降到2000年的5.9%。[6]还款方式的这一灵活的转变不仅减轻了学生的还款压力，更重要的是保证了贷款资助的有效运行。
1.3.3 政府担保性美国联邦助学贷款成功的另一个重要原因是政府对贷款风险的承担。政府的担保机构不仅监督贷款银行的工作，而且负责催收还款。在特定的项目下还为借方提供贷款本金和利息。由于承担风险的是政府而非银行，所以银行总是很乐意为有需要的大学生提供帮助。从1990年至2004年，“担保机构在防止助学贷款拖欠上的努力，成功避免了220亿美元的助学贷款回收损失。”[7]
2对中国国家助学贷款的启示
中国的国家助学贷款自从1999年实施以来，在一定程度上缓解了贫困学生的经济困难。然而，近年来这一体系却面临进退维谷的境地。一方面，作为面向全国的助学政策，国家助学贷款理应为更多贫困大学生提供帮助；可是另一方面，由于还款拖欠率急速增长，提供助学贷款的银行越来越不愿意、也不敢向大学生贷款，于是“贷款难”的问题就出现了。2004年，在北京，“除了北京大学、清华大学、中国人民大学三所知名高校，大部分学校的助学贷款都处在暂停阶段。即使上述三所学校，银行发放助学贷款的名额每所学校也控制在100名学生。”[8]除了大学生的信用问题，国家助学贷款的还款时间相对较短且缺乏强有力的政府担保是造成这一难题的主要原因。因此，延长还款时间和加强政府担保工作迫在眉睫。
2.1 延长还款时间中国国家助学贷款的还款时间为6年。对于大多数大学毕业生来说，要在6年里还完大学期间的所有贷款并非易事，尤其在当前工作并不好找的情况下。相比之下，美国联邦学生贷款的还款时间最长达30年。较长的还款期限不仅最大限度地保障了学生的权益而且保证了贷方的利益。所以，为了降低还款拖欠率、改善学生借、还款的资助环境，应相应地延长还款时间。
2.2 加强政府担保美国所有的联邦学生贷款都是由联邦政府担保的，而中国的国家助学贷款只是一种信用贷款，也就是说，除了学生的信用素质，没有其他因素来保证银行的利益，这也就是为什么银行不愿意向学生发放贷款的原因。因此，来自政府强有力的贷款担保是解决“贷款难”问题的关键。
3总结
从20世纪50年代开始，美国联邦大学生贷款资助蓬勃发展，并最终形成相对完善的体系，贷款额度逐年增加。“美国大学生助学贷款从1965年的1600万美元（考虑通货膨胀因素，相当于2005年的9360万美元）增加到2005年的685.86亿美元（未含合并贷款），增加近730余倍，有力地支持了美国高等教育的发展。”[9]联邦大学生贷款事业的成功不仅解决了数以百万计大学生的经济困难，其发展经验也为改善中国的国家助学贷款环境提供了借鉴思路。
参考文献：
[1]萨卡罗普洛斯（著），赵中建（译）.欧洲教育的私营化[J].教育研究信息,1994，（10）:23.
[2]Harlow G. Unger. Encyclopedia of American Education. New York: Facts on File, 2001：418.
[3]College Board. “Trends in Student Aid 2010.” March 2010. . 24 February 2011.
[4]Lawrence E. Gladieux, Arthur M. Hauptman and Laura Green Knapp. “The Federal Government and Higher Eucation.” Higher Education in American Society. Ed. Philip G. Altbach, Robert O. Berdahl and Patricia J. Gumport. 3rd ed. New York: Prometheus Books，1994:135.
[5]Federal Student Aid Office, U.S. Department of Education.Funding Education Beyond High School: The Guide to Federal Student Aid 2009-10. Washington D.C.: U.S. Department of Education，2008.
[6]郭婷婷.学生贷款：难以抓住的救命稻草[J].科学时报・大学周刊， 2003-11-02，B2.
[7]李文辉，雷跃萍.美国国家助学贷款制度对我们的启示[J].湖南大众传媒职业技术学院学报，2008，（1）：107.
大学生助学贷款范文5
[关键词] 国家助学贷款 贫困大学生 激励作用
一、国家助学贷款的意义
国家助学贷款是指为解决高校经济困难学生无力支付学费、生活费而发放的财政贴息贷款，它是一种运用经济手段资助高校困难学生顺利完成学业的重要形式。为了在社会主义市场经济体制条件下更好地解决教育机会公平问题，保证大学生不因贫困而失学，国家、社会、家庭、学校等各方面都作出了不懈的努力。
国家助学贷款政策是党中央、国务院为实施科教兴国战略，加速人才培养，特别是使经济较困难的优秀青年得以继续深造的重大决策；是国家为了利用金融手段深化高等教育体制改革，促进我国教育事业发展的重要举措。国家助学贷款的发放对象是普通高等学校中，经济确实困难的在校全日制本、专科学生（含高职生）、研究生和攻读第二学士学位的学生，发放目的是用于帮助他们支付在校期间的学费、住宿费和日常生活费。
二、国家助学贷款对贫困大学生的激励作用
从这几年国家助学贷款发放情况看，申请过国家助学贷款的学生，他们普遍自强不息，有较强的责任感，独立能力强，较一般同学有更强的独当一面的能力。这得益于他们借贷的观念较早的形成，有较强的经济头脑。国家助学贷款帮助他们树立了自立自强观念，促使他们勤奋学习、努力上进。应该说，国家助学贷款不论在帮助贫困大学生的学习、生活方面，还是在其交际能力培养方面都起到了很大的激励作用。
1.国家助学贷款减轻了贫困大学生的求学负担
一般情况下，贫困大学生只要按照学校有关规定通过申请国家助学贷款的，每年都可以得到大约为6000元的助学贷款（学生贷款金额＝所在学校收取的学费＋所在学校的住宿费＋所在城市规定的基本生活费)。为减轻学生还贷负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生给予还款利息补贴。这不仅让那些来自边远山区的贫困大学生看到了梦寐以求的求学希望，还给他们贫困的家庭减轻了物质和精神上的负担。这对经济条件不太好的家庭子女来说，压抑在他们头上的经济压力终于可以释放了，不用再会为没有书学费而担心上不了学了。
2.国家助学贷款激发了贫困大学生的学习动力
据这几年国家助学贷款发放情况看，申请过国家助学贷款的贫困大学生不管是在学习上还是在生活上都比没有贷款的学生更加努力。他们普遍愿意参加只要是有利于集体利益的事，不少与勤工助学有关的活动场所都有他们的身影，自修室内，去得早的是他们，走得最晚的也是他们，他们的成绩一次比一次可观，有的甚至从刚开始入学的最后几名提升到前几名，主动利用课余时间在外做促销、当家教等兼职。这应该归因于国家助学贷款在他们最为困难的时候，给了他们帮助，让他们从贫困的家庭中走出来，变生活压力为学习动力。
3.国家助学贷款有利于增进贫困大学生的诚信意识
随着时代的发展，社会的进步，各项诚信体系的完善，作为国家助学贷款受益者的大学生对诚信意识的感触是很深的。他们大都对北京大学校长许智宏在“信用中国论坛”上的话印象深刻:“助学信用贷款将成为你们跨入社会的第一份信用记录，这张经济身份证将使你们终身受益。作为大学生，应该明确:在市场经济中，人格信誉是自身最宝贵的无形资产，是每个人的立身之本”。国家助学贷款是家庭经济困难学生凭借自己的信用申请的贷款。国家积极鼓励大学生使用信用贷款完成学业，国家助学贷款这种形式使不少贫困学生学会了感恩和更讲诚信。
4.国家助学贷款有利于社会主义新农村的构建
受国家助学贷款资助的很大一部分贫困大学生选择了到基层从事支教、支农、支医和扶贫的工作。他们之所以这样做，一方面，是为了报效祖国对他们多年的细心栽培和教导；另一方面，便是为了能在基层更好地锤炼和提升自己的综合素质。他们认为，是国家给了他们机会，让他们安心学习，找到了做人的自信，所以有机会就一定要回报国家和社会。
5.受国家助学贷款使贫困大学生自强不息
国家助学贷款和国家贫困补助却有着质的差别。助学贷款是指为了解决高校经济困难学生无力支付学费、生活费而发放的财政贴息贷款，它是一种运用经济手段资助高校困难学生顺利完成学业的重要形式。这项政策重燃了不少优秀贫困大学生的求学梦，被称为“贫困大学生的福音”。它不仅在于能够促进贫困大学生德、智、体、美全面发展，而且可以使贫困大学生通过参加劳动取得相应报酬，这是对广大学生，特别是家庭经济困难学生安心完成在校学业的一种资助办法。
三、对发放国家助学贷款的几点建议
1.加大宣传力度，提高对国家助学贷款的认识
各职能部门要充分提高对受国家助学贷款发放的认识，进一步全面贯彻落实已出台的相关政策和措施，不断改进和完善国家助学贷款发放的方式方法。金融、教育部门和新闻媒体要向学生和全社会作好政策宣传工作，让每位学生、家长及社会各界都能了解助学贷款的相关内容和相关政策。教育部门应督促学生、家长配合金融部门做好助学贷款的发放和管理，做好毕业后贷款的收回跟踪工作。
2.金融机构应为大学生助学贷款提供方便
各个贷款金融机构办理助学贷款业务具有不可替代的优势。贷款金融机构要点多面广，方便贫困学生贷款，根据贫困学生分布状况，能更近更快地解决贫困学生助学贷款的需求。同时，政府应出台相关政策，对贷款金融机构开办此项业务增加的成本支出，给予一定方式的弥补。
3.对确实有困难者应实施缓、减、免政策优惠
制度设计力求做到内容具体明确，程序规范、结构严密，可操作性强，具有前瞻性、科学性和后续可升级性。对家境确实有困难者实施缓、减、免收贷款利息的政策。
4.建立助学贷款举报查处制度和政府救助制度
各级政府部门应统一设立举报电话，对有举报经查实违规国家助学贷款的人和事要坚决查处。并对家庭特殊困难的学生实行政府救助，政府应设立助学救助基金，每年经特别程序核定一批特殊贫困学生，由基金代其偿还部分助学贷款本金利息。对情况不符合事实者应给以法律处分。
参考文献
［1］师文.新编贫困大学生助学贷款审核、发放操作手册.北京：中国知识出版社，2005.
［2］李从松.我国大学生贫困的现状及趋势分析.清华大学教育研究，2002，2.
大学生助学贷款范文6
［摘要］助学贷款是国家对高校贫困生补助最主要的手段和方式，这项资助制度主要针对的是家庭经济条件困难，无力支付大学学费和生活费用的贫困生，以确保他们能够顺利完成学业。但是现在许多大学生出现恶意拖欠国家助学贷款等种种问题，由此引发出大学生信用问题的大讨论。
［关键词］助学贷款 大学生 个人信用
［中图分类号］G647［文献标识码］A［文章编号］1009－5349（2011）03－0009－02
一、国家助学贷款的理论研究
国家助学贷款属于经济学知识的理论范畴，市场经济的自动调节是有效的，只要让市场充分地发挥作用，就能让市场自由灵活的运转。但由于市场经济调节的自身缺陷，常常会导致市场失灵，这就需要政府运用经济杠杆进行宏观调节。国家助学贷款的目的就是减少市场经济调节所带来的负面影响，最终实现教育资源的优化配置。
（一）国家助学贷款的涵义
国家助学贷款是党中央国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。
（二）国家助学贷款制度是解决市场失灵的有效方式
市场调节所固有的盲目性、滞后性以及片面追求个人效益而忽视社会成本，必然会导致市场失灵。如果长期下去，就会存在私人收入不平等、垄断、公共产品需求等一系列市场机制无法解决的问题。因此，国家必须强制干预以弥补市场机制的不足之处。
二、我国大学生助学贷款个人信用概况
（一）高校助学贷款个人信用的概念
信用这一概念，随着经济学地位的提升及社会信用缺失的严峻现实，愈益为人们所熟知，并成为人们关注和探讨的重要课题。个人信用贷款是银行或其他金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力为基础，额度一般不会超过10～20万，借款期是1～2年不等。高校助学贷款个人信用是以个人信用及还款能力作为基础的贷款服务，无需抵押和担保，但是需要一定的身份、住址及收入证明。
（二）大学生助学贷款个人信用缺失的表现
1999年，我国政府首次采用了助学贷款的形式资助贫困学生上大学。然而在2003年，国家助学贷款进入首批还款高峰的时候，却出现了尴尬的局面。广州一所大学2003年底到期还款违约毕业研究生就有四十多人，涉及的贷款金额近百万。相关的资料数据显示，全国借贷学生平均违约率接近20%，有的高校高达30%～40%。大学生信用缺失是实实在在存在的。
在助学贷款上，有些大学生家庭条件比较宽裕，还故意挤占贷款名额，虚开或伪造贫困证明，从而以非正规途径获得国家贫困助学贷款，使那些真正需要助学贷款的学生无法获得贷款。而那些学生最终又成为恶意拖欠助学贷款的典型，本身贷款时的动机就不纯，所以在还款时有的即使有能力偿还也不主动偿还国家助学贷款，对社会造成了极其恶劣的影响，给国家带来了巨大的经济损失。
（三）大学生助学贷款个人信用缺失的原因
1.社会、学校、大学生自身素质等主观因素
现代社会有的人道德滑坡，社会风气败坏，道德水平和整体素质不高，急功近利，为达到目的不择手段；人们在精神上变得浮躁不安，为追求功名利禄不惜出卖道德品质，不愿脚踏实地地干好工作，更别说靠劳动创造幸福生活。
从学校因素来看，学校是银行和贷款学生之间的桥梁和中介，学校对学生的思想道德水平和素质的提高负有重要的责任和义务，应当培养学生感恩、诚信和独立承担责任的品质，提高他们的道德修养水平。然而被誉为象牙塔的大学在这些方面却做得不够好，甚至是缺失的。从这点来看，学校负有不可推卸的责任。
从大学生自身因素分析，当代大学生是受过高等教育的社会主义新人，社会主义建设需要的是德才兼备的人才，当代大学生是社会主义的建设者和接班人，是人类历史文明的传承者和推动者，其个人的素质水平直接关系到国家的荣辱得失，关乎到国家的未来和发展。而这些使命却是当代大学生最缺乏的，即使具有再高的才能和文化，而缺乏道德水平的制约，最终只会给国家造成灾难性的后果。
2.难以就业是高校助学贷款个人信用缺失的客观原因
自高校实行扩招以来，大多数大学生毕业后很难找到工作，就业难成为高校扩招以来最热门话题。而对于那些来自农村家庭条件又很贫困的大学生来说更是首当其冲，因为在大学期间办理的助学贷款在毕业后就要还本付息，然而他们却连一份养活自己的工作都很难找到，偿还助学贷款无从谈起，更不用说孝敬父母，有的甚至还要靠父母养活。因此，出现了一批“啃老族”和“校漂族”，这些因素都是导致国家助学贷款很难收回的客观因素。
从表1可看出，我国每年都有相当多的高校毕业生难以就业，而且每年就业的大学生也处在激增的状态。未就业大学生的基数像滚雪球一样越变越大，未就业经济困难大学生的遭遇会变得更加悲惨，他们一方面要担负起承担家庭经济的压力；另一方面，还要尽快还清大学期间的助学贷款。所以双方面的压力让这些贫困学生变得无所适从，最终助学贷款变得无力偿还也就很正常了。
三 、高校助学贷款个人信用缺失解决的措施
（一）制定约束助学贷款个人行为的法规
制定专门的法律对那些恶意拖欠助学贷款的学生进行惩处是很有必要的，可以起到一定的警戒和约束的效果。对于偿还国家助学贷款来说，要加紧建立与之相配套的个人信用法规，利用信用危机来约束借贷者的行为，对那些不守信用者采用个人信用直接与银行贷款挂钩的形式存入个人档案，使其将来在各种经济关系中寸步难行，这样对恶意拖欠贷款的个人会起到积极的警戒作用。这种法规的出台必然会对贷款学生起到一定的防范作用，但国家同时出台一些新规以照顾那些真正贫困的大学生也是势在必行的。
（二）建立转嫁助学贷款风险的机制
以多种方式共同承担对助学贷款风险转嫁的责任。关于共同承担风险目前比较有效的方式是将助学贷款学生的个人信息通过各种渠道向社会进行公布，让不能还款的学生承担责任，即让学生个人分担贷款风险。学校作为助学贷款学生的担保人，也要承担相应的责任，甚至要负法律连带责任。银行则要承担因管理不善而产生的呆坏账准备，以及由此而产生的管理成本。
（三）增强学生思想道德教育的力度
对学生进行思想道德教育，不仅仅能够约束大学生助学贷款的行为，而且对学生将来社会生活也起到至关重要的作用。高校要牢固树立大学生信用意识，大学生自己也要珍惜荣誉，认真履行还贷义务。加强大学生思想道德教育，主要是要依靠学校的桥梁作用。高校要重视培养学生的诚信意识和感恩精神，还要重视大学生综合素质的发展，培养学生养成独立承担责任的意识，让贷款大学生自觉还清助学贷款。
