摘要：随着我国经济体制改革的不断推行，我国金融市场的发展也日益迅速，市场机制也日渐完善，在繁荣的金融市场下，商业银行的经营环境发生了巨大的改变，各大国有银行、商业银行、地区城商行之间的竞争也日益增大，尤其是近些年来国家颁布了一系列的新政策，使得金融市场更加开放，这样给商业银行带来了极大的机遇和挑战。在目前商业银行的运营过程中，只有改变传统的经营理念和经营方式，摆脱传统经营思想的束缚，对银行业务流程的优化和再造，改变传统的业务流程和组织架构，这样才能提高商业银行的运行效率，使得商业银行在激烈的市场竞争中得以生存与发展。鉴于此，本次研究针对信贷管理进行重点的探讨，对商业银行的信贷管理工作以及业务流程的优化策略进行重点的分析与阐述。
关键词：商业银行；信贷管理；业务流程；优化；再造
一、前言
进入21世纪以来，我国的金融市场开始向着自由化、国际化以及智能化的方向发展，中国的金融市场也开始向外资银行开放，商业银行经营所面临的宏观经济环境也发生了巨大的变化，外资银行的进驻给中国银行业的发展带来了巨大的冲击，不少银行的经营成本大幅度提升。在面对着激烈的市场竞争中，商业银行传统的经营管理方法越来越显现出弊端，纵观西方发达国家金融机构的管理变革之路，中国银行业只有实现业务流程的优化和再造方可使得银行能够在发展的道路上蜕变。在目前的改革进程中，大多数的银行促进自身转型，努力通过业务流程的优化来实现银行的发展，进而使得商业银行能够在激烈的市场竞争中占有一席之地。信贷业务是商业银行运营过程中一项基础业务，也是重点关注的业务领域，对信贷业务流程的优化是提升银行效益的最有效方法，而且信贷业务流程的优化已经成为各大银行重点关注的对象。从整体上来说，我国的商业银行在信贷业务方面普遍存在风险管控不到位、经营管理存在问题的现象，尤其是审批程序繁琐、信贷流程复杂、风控管理不到位等现象的存在使得商业银行的信贷业务受到了极大的威胁。因此，对中国现有的信贷业务流程进行优化和再造能够有效地提升银行的经营管理水平及风险控制能力，有助于商业银行的长远发展。
二、商业银行信贷管理内容分析
1．信贷管理的含义分析
商业银行的信贷管理工作通常指的也是我们常说的信贷风险管理，主要是指商业银行在运营的过程中对信贷工作所面临的风险以及存在的潜在因素等进行有效的分析、预测、防范、控制和处理，并且以最小的成本将信贷风险管理工作的不良后果压降在合理的范围之内，其主要目标就是为了减少商业银行不必要的损失、提升银行的绩效收入，全面提高商业银行风险调整后的资本收益率。在金融市场日益开放、外资银行入驻中国市场的背景下，商业银行只有做好有效的信贷管理工作，才能进一步优化商业银行的贷款结构与贷款规模，实现商业银行效益的增长。商业银行在外界市场的冲击下已经充分认识到了信贷管理工作以及业务流程优化的重要性，并且也开始选取一定的方法来改变现状。从整体上来说，商业银行应当充分尊重信贷活动的客观性规律，并且从自身的风险情况与经营情况出发，选择有针对性的信贷风险管理模式，采用有效的方法进行流程的优化与再造。从目前行业内的规定动作来看，风险识别、风险分析、风险控制、风险处理等均是银行信贷管理工作中的组成部分，各个环节之间相互联系、紧密配合，是商业银行信贷管理工作中不可或缺的部分。从目前国内商业银行的信贷管理手段来看，随着科学技术的进步与发展，商业银行的风险管理工作已经开始向着综合化、智能化、人性化以及定量化的方向发展，更加科学、高效、合理的管理手段被广泛地运用在商业银行的信贷管理工作之中。
2．商业银行信贷管理工作的原则分析
商业银行的信贷管理工作必须遵从社会经济发展的总体规律，在充分尊重信贷活动客观规律的基础上还需要遵循一些重要的原则。第一，安全性原则。信贷管理工作的安全性原则主要包含两方面的含义。一方面，商业银行的运营过程是与风险相伴相生的，商业银行经营目标不仅仅体现在营业收入的创收方面，还体现在风险调整之后的利润最大化收入，是一个长期发展的过程，是需要实现可持续性发展的。这就必然要求商业银行在经营的过程中遵循审慎原则，树立稳健的发展观念。另一方面，商业银行的资产规模是与银行的经营能力与风险管理水平紧密联系的，在发展的过程中，商业银行应当遵循客观发展规律，切勿脱离银行的实际而盲目地追求资产规模的增长。第二，信贷管理工作应当遵循经济性原则。信贷管理工作的终极目标就是提升风险调整后的资本收益率，这就要求商业银行的信贷风险管理收益应当不小于风险管理的成本，而且信贷管理工作的具体细节不能够对商业银行业务的拓展产生较大的负面影响。第三，适应性原则。商业银行的信贷管理工作制度应当是十分严谨的，必须从事物发展的客观规律出发，尤其是要与商业银行的经营水平、管理能力、信贷规模、客户的主要特征以及从业人员的综合素质相联系。第四，预防性原则。在商业银行的信贷管理工作中，预防为主的思想必须贯穿始终，在业务发展的过程中，风险性是一直存在的，商业银行必须建立相关的预防制度，加强对信贷风险的认知和预测，提高识别水平，做好贷前调查和贷后审查，及时掌握贷款人的资金流向和风险变化情况，从而避免大规模风险事件的发生。第五，商业银行的信贷管理工作应当遵循创新型的原则。当今的社会发展十分迅速，商业银行的竞争目标、经营环境以及服务的客群在发生着翻天覆地的变化，信贷业务所涉及的领域、信贷业务的工作形式也在不断发生着变化，这就要求商业银行的信贷工作能够与时俱进，跟上时代的步伐，健全信贷管理工作的制度，引进先进的管理思想和管理方法，使得银行的信贷管理工作更加符合现代社会的发展。
三、银行信贷管理及业务流程的优化策略分析
1．有针对性地选择客户，业务流程应差异化设计
商业银行在选择贷款客户时，应当从该客户的总体情况出发，了解其竞争环境、生存能力以及长期的发展潜力，对于客户的各个方面特点应当做好尽职调查，尤其是要对潜在客户进行评分与分析，通过商业银行内系统流程化的操作开发出有潜力的新客户。对于目标客户，信贷系统应当按照客户客群的特点进行划分，风险不同的客群采取不同的业务流程，在此基础上，商业银行需要适当地将授信审批权限下放，根据不同管理人员的职位来设置不同的审批权限。对于低风险的业务应当放手去做，提高效率；对于高风险业务除了需要层层的审批之外，还需要做好贷前和贷后的尽职调查工作，还可以针对不同的客户特点进行差异化的授权审批管理。
2．做好贷前尽职调查工作，完善客户信用系统
从目前我国商业银行的信贷工作特点来看，尽职调查工作依然存在着较大的不足之处，这就要求在业务发展的同时加大贷前尽职调查工作的深度和广度，甄别客户的贷款原因以及用途，综合性地分析客户的具体需求，从而制定出与客户需求匹配度较高的授信方案。对于失信人员，商业银行要尽快完善自身的客户信用系统，将失信人员、逾期人员的信息录入到系统之中，在有效识别风险的同时提高借款人的违约成本。
3．实现交叉营销，提高客户粘性
在商业银行竞争日益激烈的今天，商业银行唯有开拓新的市场，不断地发展客户，并且从现有的客户群体中挖掘出销售潜力是商业银行利益增长的关键内容。从信贷管理工作来说，贷款客户与商业银行一般都保持比较强的联系，尤其是在贷款管理工作中商业银行的尽职调查工作能够掌握客户的信用特点、财务信息以及发展前景等，通过日常与客户的联系能够深度地了解这些客户的金融管理工作需求，包括这些客户的风险偏好、理财需求等，所以，交叉营销可以节省营销成本，可以有效地实现资源的共享，有助于商业银行降低成本、提升利润。商业银行在贷前调查的环节中，需要对客户的各类信息进行完善与搜集，商业银行工作人员在获取客户的重要信息之后，应及时将这些信息录入到银行系统中，且需要不断地更新客户信息，通过后台综合性地分析客户信息，从而挖掘出客户的内在需求，针对大多数客户的需求可以开发出不同的产品销售套装，利用捆绑消费的方式进行交叉营销。在商业银行的日常业务流程中，需要重视对营销团队的综合性培养，尤其是要对对公、对私客户经理加强培训，要求他们熟练地掌握银行的全面业务知识，并且积极鼓励他们进行交叉营销，在客户经理的绩效考核与薪酬发放过程中需要体现出交叉营销的内容和业绩，激励银行从业人员积极地参与到交叉营销过程中来。
4．做到贷后精细化管理，重视过程管理工作
商业银行应当从自身的各方面基础信息出发，建立完善的风险监测预警系统，利用当前大数据、云计算等先进技术实现精细化的贷后管理工作，从而避免大规模风险事件的发生。除此之外，信贷管理工作还需要尤其重视过程管理，商业银行需要打造出一支专业化的贷后管理团队，在该团队的考核过程中，应当体现出“过程管理”的重要内容，针对信贷工作中的不同环节，例如贷后检查、贷前调查、信用分析、贷款催收等过程进行权重设置，每一个模块设置不同的考核分数，制定出具有活力的考核标准。在进行信贷责任认定的过程中，尤其是在追究不良贷款的损失责任时，商业银行应当从过程管理的各个环节处入手，综合评判出相应的结果。
四、结语
商业银行的业务流程优化工作已经成为了金融行业中的重点关注内容，也成为了学术研究中的重点关注领域。尤其是进入21世纪以来，越来越多的外资银行开始进入到我国的金融市场之中，对我国本土的商业银行造成了极大的冲击。在这样的挑战下，我国的商业银行唯有应对市场变化，提高自身的核心竞争力，将国外银行的先进管理经验应用到业务流程之中，才能够使得商业银行的发展更加符合现代化的潮流。总而言之，商业银行的信贷管理工作是一个复杂、工程量巨大的工作，而且必然将会耗费大量的物力、财力和人力，在具体的优化和再造的过程中还需要根据商业银行的实际情况来做出相应的调整，在未来的发展过程中，我国的商业银行应当从现实出发，结合发展现状，探索出合适的信贷业务流程，从而全面提升商业银行的市场占有率。
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作者:吕品 单位:吉林银行长春和平支行
