金融危机下小企业信贷风险管理

金融危机下小企业信贷风险管理

【摘要】在金融危机的环境下,小企业必须做好信贷风险管理。小企业具有生产规模较小、风险决策过于集中、信贷来源渠道较窄、抗信贷风险的能力较弱的特点,小企业要了解经营时遇到的融资问题,提出优化信贷的措施。

【关键词】小企业;金融危机;信贷风险;风险管理

2008年,总资产高达1.5万亿美元的世界两大顶级投行雷曼兄弟和美林相继爆出财政问题,美国政府在选择接管AIG以稳定市场的同时却对其他金融机构“爱莫能助”,导致爆发了一场全球性的金融危机。而在2018年,金融危机将要再次来临。在金融危机的环境下,小企业必须做好信贷风险管理。

一、金融危机下小企业信贷风险管理现状

金融危机的本质,就是生产市场与消费者的消费能力不相符,导致产能过剩。在金融危机爆发以后,企业将面临着极大的经营风险。经常学家们分析,金融危机是存在周期性的,目前金融危机爆发的周期为十年一次,即2018年,世界又将爆发一次全球性的金融危机。小企业向金融机构获得信贷,是小企业的融要融资渠道。在金融危机的背景下,小企业如果不能做好信贷风险管理,那么可能小企业会面临极大的经营风险,甚至企业将难以持续经营。

二、金融危机下小企业信贷风险管理存在的问题

(一)信用观念淡薄。当前部分小企业进行财务核算的目的如下:为了逃避税收和债务,隐瞒经营的成果;扩大银行的融资,造成虚假经营繁荣现象。在信息技术不发达的年代,小企业可以应用不顾信用的方式经营,获得经济利润,而随着信息技术的发展,银行已经建立了征信平台,当小企业在经营中失信,那么有可能会无法获得融资,从而导致融资不足带来经营风险。

(二)企业之间存在无序竞争。部分小企业在经营中,没有自己的经营优势,这些企业只顾追逐市场、追逐利润,而没有长期的产业发展规划,导致企业出现低水平的经营建设。当企业和企业之间存在无序竞争,开始哄抬物价,甚至抢购原材料时,小企业便又要面临着自身的资本规模不足,抗御风险能力不强的问题,当小企业难以获得经济利益时,甚至难以偿还信贷。

(三)信贷风险决策不科学。部分小企业为家族式的经营方式,这样的企业存在管理权限高度集权化的问题。这类小企业在分析信贷风险时,有时企业经营者盲目自信,片面的估计了经营的风险,导致没有正确的评估企业抗风险的能力。而在这样的企业中,缺乏外部纠偏的机制,又令企业经营者的决策正确性大打折扣。当这样的企业出现了信贷风险以后,抗风险的能力十分薄弱。

(四)融资渠道狭窄。对金融机构而言,当小企业存在经营困难时,银行很少愿意持续融资,帮助小企业度过经营风险。这是因为对银行等正规的经营机构而言,小企业的固定资产投入少,设备专用性强,如果冒险为小企业投入资金,那么可能会造成固定资产变现四通八达,抵押担保难以落实的问题。对于银行机构而言,小企业的经营规模小、预期收益差,它们不是银行首先愿意投资的客户。在小企业遇到经营困难,并且银行不愿意持续投资时,小企业会面临着极大的经营风险。有部分小企业会了渡过一时的难关,向非正规的金融机构申请贷款,却引发了一系列更难预料的风险。

三、金融危机下小企业信贷风险管理优化的措施

(一)建立全新的信贷理念。在信息技术的年代,小企业必须建立全新的信贷理念。首先,小企业必须改变借贷可以不还的思想,企业必须意识到,一次在经营中失信,可能会导致很长一段时间,无法向任何金融机构借贷的风险。为了让企业能够长期的、持续的获得融资,企业必须重视自己的信誉。其次,企业必须拓宽融资的渠道,虽然银行机构有时不愿意向小企业发放贷款,但是当前也有一些机构愿意扶植小企业,发放贷款。比如支付宝机构推出的网商贷、美团推出的借钱平台,都愿意为小企业提供小微贷款,小企业可以从这些信贷渠道着手获得资金。

(二)优化企业的信贷决策。小企业必须优货信贷的经营决策。首先小企业要明确贷款的要素,让每一名经营管理者都能够应用科学的模式选择贷款渠道。其次,追加经营者或主要股东连带的责任保证。最后,要对小企业的信息情况进行动态的评估,即时做好信贷调整。

(三)科学评估偿贷的能力。在经营时,要缩小评估偿贷能力的周期,全面了解偿贷的情况。如果发现存在偿贷的风险,便要作好偿贷的处理:或者缩小经营的风险,增加偿贷的能力;或者调整经营的方向,提高小企业盈利的能力;或者拓宽融资的渠道,避免发生资金周转的风险。

四、总结

在金融危机的背景下,小企业较难获得融资。小企业具有生产规模较小、风险决策过于集中、信贷来源渠道较窄、抗信贷风险的能力较弱的特点,小企业要了解经营时遇到的融资问题,提出优化信贷的措施。小企业只有做好了信贷风险管理,才能够让企业的经营可以顺利的进行。

参考文献

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[2]王雁.关于集团公司财务风险管理的探讨[J].中国商论.2018(35)

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[4]张志岳.现代企业中的财务风险管理的初探[J].时代金融.2018(36)

作者:程岩岩 单位:内蒙古科技大学经济与管理学院