摘要：在“互联网+”时代，农村金融已经步入网络化与信息化，从而使金融服务功能得到了进一步优化。然而，和城市相比，农村金融生态环境仍须改善，主要原因是农村经济基础相对薄弱，金融机构偏少，互联网金融发展落后。本文将在简述这三种问题的基础上，从大力发展农村经济，实现金融组织结构多元化和提高金融管理安全性三个方面，综合探讨基于农村经济视角下的农村金融生态优化路径。
关键词：农产经济视角；农村金融；生态环境；优化路径；研究
从农村经济视角来看，优化农村金融生态环境有助于健全农村金融管理体系，促进农村经济的持续发展。然而，当前农村金融生态环境建设仍须加强。从宏观层次来分析，优化农村金融生态环境，必须努力实现农村金融组织多元化，科学设置农村金融服务机构，搭建多功能互联网金融平台，不断提高互联网金融管理安全性。
1农村金融生态环境现状问题
1.1农村经济基础薄弱。与城市相比，农村经济基础明显极为薄弱，特别是偏远山村地区、经济发展活力不足，大多数农民收入远远低于城市居民，农业经济发展迟缓。另外，农村地区的工业和第三产业发展也远远落后于城市，这样必然会影响金融业的发展。
1.2金融机构设置偏少。据调查，当前农村地区所设置的金融机构数量偏少，部分山村地区并未设置专业金融机构，农民和乡村企业办理金融业务多有不便。同时，因为金融机构有限，所以内部工作压力也非常大，很难满足农民和乡村企业的金融服务需求。
1.3互联网金融发展落后。互联网金融推动了中国经济的发展。目前，移动设备业务非常便利，同时，智能手机的发展为互联网金融消费提供了良好的基础。而且，互联网金融经济发展潜力巨大，有效提升了中国信贷余额，推动了国民经济的发展，为GDP的增加作出了重要贡献。截至2019年，互联网消费金融下的消费余额高达30万亿人民币。然而，对比城市与农村互联网金融发展现状，显然，农村地区互联网金融发展还相对落后，其主要原因是农村互联网金融技术设施薄弱，互联网金融平台服务功能须待优化，而且互联网金融服务管理的安全性亟须加强。
2基于农村经济视角下的农村金融生态优化路径
2.1大力发展农村经济。随着我国互联网金融的不断发展和完善，以及信息技术推广和运用覆盖范围的不断扩大，其越来越重视农村市场的开发，如蚂蚁金服的谷雨计划、微众银行等通过线上方式，逐渐向农村市场推进。推进农村银行金融发展需要进一步加强金融基础设施建设，为相关工作的开展和实施提供基础保障和有利条件。例如，加强网上银行建设、积极的开发移动支付等金融产品，积极推进线上银农建设，打造系统完善的银企对接系统等，以更好地满足当前村镇地区的业务需求，为其提供更加优质的服务。从基础角度来看，优化农村金融生态环境，为金融服务业的发展提供良好的基础保障，首先要大力发展农村经济，不断优化农村产业结构。在农业经济发展中，应注意引导广大农民积极发展绿色无公害农业，以此提升农业经济效益。同时，需要充分利用物联网技术来优化农业生产模式，推动生态农业革命的发展。据调查，当代农业最常用的物联网技术可以划分为农业工程技术、农业生物技术、农业环境技术和农业信息技术。目前，在物联网技术的推动下，农民能够逐步实现外在自然环境的人为控制，为农作物提供舒适的生长条件，提升土地资源产出率和农作物产量以及农业机械化水平，从而有效推动农业经济的发展。另外，应注意大力发展农村工业和第三产业，做好农村旅游资源的开发工作，同步发展农村农业金融、工业金融和第三产业金融，以此全面优化农村金融生态环境。
2.2实现农村金融组织机构多元化。解决农村金融机构不足问题，首先需要综合发挥农业银行、建设银行、信用合作社、金融保险工作和网络金融服务的作用，努力实现农村金融组织结构多元化，满足广大农民和乡镇企业对金融服务的需求。其次，应给予互联网金融组织机构发展以适当的政策优惠、鼓励和支撑，加大面向农村金融组织机构发展的宣传和推广，引导这方面工作的实施，促使其融入社会公共信用信息服务平台的共建共享当中。同时，要在综合考虑和分析农村经济的发展情况、经济情况、金融业务需求等基础上，为其提供针对性、特色化的规划和扶持政策，并在税收上适当给予优惠，实施税收保护政策，扶持农村金融经济的发展。再次，需要引进、聘用综合素质好、专业技术强的人才，为农村培养一支专业化金融管理团队，以提高内部工作人员的整体水平。对于金融组织机构在岗职员需要定期开展专业培训和交流活动，为其提供学习的机会和平台，增强职工的知识储备和技术水平。在日常业务活动开展和实施的过程中鼓励职工自我发展和完善，提高其自学开展针对性的培训和专项培训，内容包括金融科技新知识、运用技巧和手段等，促使金融机构内部职工适应互联网金融模式下的业务活动和相关工作。
2.3优化互联网金融平台。在“互联网+”时代背景下，金融服务产业结构更为完善，与此同时，云计算、区块链、大数据以及人工智能使金融科技获得了日新月异的发展，为国民提供了诸多便利服务。首先，优化农村金融生态环境，必须着重改善农村互联网金融平台，为广大村民提供良好的金融服务。其次，应重视优化互联网金融支付平台管理结构。据调查，当前互联网金融支付平台几乎每天会输入大量零碎的数据，对所有数据进行统一整合管理，则需要着重优化互联网支付平台界面管理结构，所谓的“界面管理”即交互管理，界面（interface）指交互，体现了不同事物之间的联系和互相作用，界面管理体现了界面之间以及界面体的关系。在基于互联网金融支付平台界面管理系统中，各种界面与界面体存在于某一系统内。同时，界面属于系统内部不同要素之间的界限，各要素和各分支系统均以界面为限进行区分。从基于互联网金融的支付平台界面管理系统层次来分析，该系统是由一个总系统和多个子系统组合而成，各子系统也有大小之分，一个子系统外有更大的子系统，例如B系统外有更大的A系统，这意味着A系统将B系统包含在内，B系统是A系统的要素或者内部子系统，而这两个子系统之间的界限也是界面。优化基于互联网金融支付平台界面管理系统，实现支付平台界面管理系统化，则需要着重优化界面结构，对系统内部要素与子系统进行分类，处理好抽象的界面关系，适当转化实体界面，改善不同要素组合模式，用界面和界面实现各要素的有机链接，提供完善的交互平台，不断完善各要素的耦合关系，使系统组织更为紧密。再次，要充分发挥界面功能。基于互联网金融支付平台界面系统下，界面有以下三项基本功能：第一，传递功能。界面能够将不同要素的进化信息与变动及时反馈给系统，促进信息传递。第二，转化功能。当系统内部某一要素和另一要素相接触，界面会经过异质性与分离性处理实现信息与能力转化。第三，缓冲与诱导功能。界面在实现各要素信息、能量与物质交换时会吸收有利的内容，对于不利的部分，会进行阻挡、过滤和减弱，使各要素的转换、交流与对接更和谐，反应强度能得以缓解。最后，须着重改善农村互联网金融平台交易管理功能，加强银行与农村各机构组织的合作，如加强与广电局、自来水厂以及超市的合作，以此支持网上缴纳水电费和购物支付等。从当前总体设计结构来看，交易管理功能是依据支付平台从相关业务（像水电费缴纳、便利店与超市等管理系统）中接收到互联网金融业务数据，然后自动完成用户与商户单位的账户清分结算管理工作。在具体工作中，后台会结合预设时间自动按批次处理。改善互联网平台交易管理功能则需要对交易处理模块、清分处理模块、资金结算模块、对账模块、安全认证模块五大组合模块进行优化。其中，交易处理模块主要是处理用户在商户消费交易中支出的金额信息，同时，该模块能支持在线消费与离线消费。清分处理模块会自动收集平台每天所接收的消费交易流水数据，并自动进行准确清算。资金结算模块是将清分处理模块所输出的结果输入物联网收费结算子系统，并提交于合作银行进行识别，最终输出完善的资金转账文件。对账模块是依据所接收的交易流水自动生成各种清算金额汇总数据，并由专业工作人员对这些数据进行统计与核对。安全认证模块用于认证所有交易数据的安全性与完整性，通常，互联网支付平台会将所有交易数据一笔一笔输送给认证模块进行分批认证，以此避免数据信息被非法篡改，确保交易数据的安全性。除此之外，改善交易管理功能，确保交易安全，必须对充值管理功能予以全面优化，科学设置持卡账户管理模块与虚拟账户管理模块，加强在线充值与安全验证管理，确保充值接口的安全性。
2.4提高互联网金融管理安全性。21世纪，中国互联网金融消费日趋智能化，当前在金融消费支付领域，智能化生物识别技术应用极为广泛，有效提升了互联网金融管理的安全性与高效性。优化农村金融生态环境，加强互联网金融建设，则必须注重提高互联网金融管理的安全性，加强对金融资金的安全控制力度，运用数据分析技术客观评价金融风险。与此同时，发挥智能化生物识别技术的作用，全面分析金融信息的准确与否。
3结语
综上所述，优化农村金融生态环境，必须大力发展农村经济，实现金融组织机构多元化服务，做好农村旅游资源的开发工作，同步发展农村农业金融、工业金融和第三产业金融；全面优化互联网金融服务平台，并加强互联网金融安全管理工作。
参考文献
[1]蔺鹏,孟娜娜,路振家.农村金融结构失衡的现状、成因及改进策略——基于农业供给侧结构性改革的分析[J].农村金融研究,2017(12).
[2]朱晓哲.新常态下农村金融供给对农业产出效应分析[J].农业经济,2015(12).
[3]刘海燕,杨士英.我国农业供给侧结构性改革视野下农村金融的发展方略研究[J].农业经济,2018(08).
[4]张雪.论我国互联网消费金融的现状和趋势[J].商,2015(34).
作者:马力 单位:江苏联合职业技术学院
