互联网金融平台范文1
［关键词］电商平台；核心；互联网金融
doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2016.10.076
［中图分类号］F830；F713.36［文献标识码］A［文章编号］1673-0194（2016）10-0110-02
1电商互联网金融概述
1.1电商平台的定义
电商平台是一个网上交易平台，它是在互联网上建立的一个供企业或个人商务活动的虚拟空间，很大程度上保证了网上交易活动的及时进行，对交易过程的信息整合、资金运转、商品流通起到关键的作用。电商平台是电子商务交易过程中负责资金、信息安全传递的第三方平台，我国互联网金融的发展离不开电商平台的支持。电商平台的建设以提升企业的交易业务为宗旨，把现实社会的交易转移到网络虚拟空间上来，电商平台的互联网金融市场具有广阔的发展前景。首先，电商平台具有电子商务所具备的所有优点，即不受时空限制、交易便捷、省时省力，这种跨时间、跨空间的交易模式能为企业带来更深远的发展前景；其次，利用电商平台进行交易能很好地减少人工和交易成本，在该平台进行交易时，中间环节被省去，大大节省了因商品流通给企业带来的成本。电商平台为我国企业交易提供了重要的场所，它在互联网的基础上产生，是一种虚拟的交易环境。
1.2互联网金融的定义
互联网金融是互联网与金融有机融合的一种新型金融模式，它使用现达的通信技术手段，实现资金交付流通、信息传递等业务。这种全新的金融交易模式体现了传统金融与现代互联网金融的融合精神，适应经济形势的发展。互联网金融与传统金融又是截然不同的，不仅体现在企业交易媒介上，还体现在交易思想上，互联网金融具有更高的交易协同性、各方参与及交易的透明性，有效地为企业节省了中间成本。随着科技的不断发展和人们生活水平的日益提高，互联网已经成为日常生活不可或缺的一部分。对于企业来说，利用互联网平台交易能够极大地提升市场竞争力。
2电商金融的要素与模式分析
2.1电商金融的四大要素
电商金融融入了四大要素，保证其顺利进行，即大数据、资金需求方、资金提供方及电商平台。（1）大数据。大数据，是电商平台最重要的数据，是交易过程中所有有效数据的汇总，包括风险控制过程中应用的电力、税务、海关的数据和资金需求方申请贷款时填写的各类单据。（2）资金需求方。资金需求方一般由3部分组成：产品供应商、消费者、第三方网店。（3）资金提供方。资金提供方的来源很多，一般包括电商平台自身、电商平台以大数据为基础向银行做担保、电商信贷市场。（4）电商平台。电商平台支撑着电商金融的稳定运行，它可以对资金流进行监管，还可以通过大数据对资金需求方提供担保服务。
2.2电商金融的模式分析
电商平台有消费者信贷和中小微企业信贷两种不同的应用对象，中小微企业信贷又分为信用贷款与应收账款融资两个类型。2.2.1消费者信贷电商平台在消费者信贷方面发挥了非常重要的作用，它为消费者提供了一个具有一定信用额度的信用支付服务，其依据是对消费者的消费数据进行精准的整合处理。消费者利用此种信用支付服务在电商平台上进行交易消费，使用流程与银行信用卡类似，只需要资金提供方进行消费款的提前预付，消费者按期还款即可。2.2.2中小微企业信贷第一，信用贷款。企业在发展过程中需要资金时可以进行信用贷款，在电商平台上获得足够的信用度，由电商平台提供担保。信用贷款的类型主要分为3种，分别为：上游供货商信用贷款、企业信用贷款及销售信用贷款，主要区别在于参与的对象不同。第二，应收账款融资。应收账款融资同样需要电商平台的信用度，与信用贷款不同点在于需要抵押，资金需求方才可以进行贷款。在这种信贷形式上，主要有两种方式：以第三方网店的形式进行的订单贷款和供应链贷款。
3以电商平台为核心的互联网金融中存在的问题
互联网金融发展的基础是我国互联网的使用程度，统计显示，我国网民数量每年都以高比例的速度增长，这就为以电商平台为核心的互联网金融的发展提供了充分的条件。但是，从实际运行情况来看，还存在不少问题，主要表现在以下几个方面。
3.1互联网金融交易中的安全问题难以根治
制约互联网金融发展的主要问题是安全问题，互联网金融交易中客户信息、资金转移方面的安全问题最为企业关注，首先，对企业自身而言，如果自身网络遭受病毒感染或黑客攻击导致客户资料的外泄，这属于网络系统出现的安全问题；其次，对于消费者而言，如果在交易的网页上出现病毒，那么整个支付过程就会出现问题，从而导致资金转移过程中的安全问题。就目前而言，互联网金融交易中的安全问题是一大隐患，需要进一步加大以电商平台为核心的互联网金融在其交易中的安全防护力度。
3.2我国互联网的普及情况不均衡
互联网是互联网金融交易的基础，以电商平台为核心的互联网金融交易的发展程度依赖于互联网的发展程度，因此，我国互联网的覆盖面积和密集程度是电商互联网金融行业发展的必要保证。但是，在实际调查中，笔者发现由于我国幅员辽阔，各地区的经济水平、文化程度、科学发展等方面都存在较大的差异，因此互联网系统并没有全面覆盖各个地区。在该情况下，我国的部分地区由于缺少互联网系统的支持，电商互联网金融的发展也受到了限制。
3.3现阶段互联网金融消费的群体比较单一
目前，利用互联网进行交易的消费者群体趋于年轻化，大多数集中在18至30岁之间，尤其集中在大学生群体中，这就使以电商平台为核心的互联网金融行业消费群体过于单一。电商互联网金融的消费单一化导致其交易收入不能满足我国电商互联网的发展需要，互联网金融消费市场有待进一步完善。
3.4我国关于互联网金融消费的法律法规还有待完善
在互联网交易过程中用户遇到过很多纠纷，究其原因还是在于交易责任方的归属不清、权责不明，相关的法律法规还不完善。准确来说，我国只有电子商务相关法律，针对电子商务中互联网金融这部分还没有完善的法律，因此，在网上交易的过程发生纠纷，不能有效寻求法律的保护。
4促进以电商平台为核心的互联网金融发展的有效措施
本文针对以电商平台为核心的互联网金融中存在的问题，提出了以下几条建议。
4.1加强电商互联网交易的基础建设，保证交易的安全性
互联网金融发展的关键在于基础设施的完善，基础建设越完善、质量越高，以电商平台为核心的互联网金融的交易就会越安全，从而吸引更多的商家和消费者参与。因此，加强互联网基础建设非常必要。首先，要加大互联网交易系统的建设和管理，交易系统是否完善直接决定着交易的安全性，能否避免不必要的经济损失，降低网络交易风险是进行电商互联网金融基础建设时需要考虑的重要内容。其次，要加强互联网金融的交易政策和网站建设，此方面的完善可以更大程度上吸引企业和消费者。在进行基础建设过程中，了解企业和消费者的需求尤为重要，可以通过调查问卷、对网上订单进行大数据分析等措施来实现。
4.2建立完善的电商互联网交易客户关系数据库
客户是一切经营活动的核心，互联网金融交易中亦是如此。通过各种渠道发现客户、创造商机是保证以电商平台为核心的互联网金融交易发展的重要途径。首先，企业需要建立完善的客户关系数据库，来全面了解客户的实际情况；其次，客户需求情况的变化是企业需要掌握的另一指标，可以通过分析网页的点击时间、点击次数、客户偏好来实现。
4.3明确企业电商互联网交易的发展目标
只有明确企业电商互联网交易的发展目标，才能打造具有企业特色的电商互联网交易。企业要想提升自身的竞争力，必须根据自身实际情况，制订合理的互联网金融发展方案。然后，以客户的意见和兴趣为导向，分析客户的实际需求。
5结语
近年来，互联网金融发展的极其迅猛，企业在以电商平台为核心的金融交易过程中，应该扬长避短，通过加强基础设施建设及完善客户关系数据库等，克服互联网金融交易不够安全和消费群体单一等问题，打造具有自身特色的电商互联网交易平台。
主要参考文献
［1］黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究［J］.上海金融,2013(8).
［2］谢平,邹传伟.互联网金融模式研究［J］.金融研究,2012(12).
互联网金融平台范文2
一、电商金融的概念与定义
移动支付、账户预存款、货币汇兑、中间业务、供应链金融、互联网信贷、互联网支付货币等由电商和P2P网络提供的金融业务，我们将其统称为电商金融。电商金融和传统金融有着非常明显的区别，两者除了媒介不同外，电商金融操作便捷、成本低、参与度高、透明度强等特点是传统金融无法比拟的。电商金融秉着“协作、平等、分享”的原则，这也是近年来电商金融在国内得以快速发展的重要因素，电商金融正在以自己先进、开放的特点改变着我们的生活。
二、电商金融产生的背景
（一）很多小规模企业融资困难
相比于中大规模企业，小规模企业存在财务管理制度不健全、资金风险变数大、违约成本低等情况，导致不良贷款的形成概率加大，融资十分困难。近年来，国家虽然加大了对中大规模企业政策和资金上扶持，但却忽略了对小规模企业的扶持，小规模企业无法通过银行等金融机构以及股权市场获得融资。而电商平台的出现，有效解决了风险与效率问题，简化审核放贷的过程，使小型企业看到了生存的希望。据有关统计显示，截止2014年12月，我国已经有超过1940万的小型企业用户使用第三方电子商务平台，电商平台的出现，很好的解决了小型企业融资问题。
（二）电子商务交易市场规模持续增大
截止2014年12月，我国电子商务交易市场的总量为13万亿元，同比增长25%以上。其中，网上零售额为2.8万亿元，同比增长49.8%；B2B电子市场交易总额为10万亿元，同比增长22%。电子商务交易市场规模的持续增大，不仅呈现出电子商务互联网金融良好的发展态势，还体现出我国居民和互联网用户对于金融业的新的需求。在未来很长一段时间内，电商金融还会创下新的记录。
（三）商业链条的完善
小型企业融资困难，用户贷款困难，是电商金融出现的最重要因素，商子商务平台为供货商提供了完善的供货结算系统，同时向小型企业和个人用户提供金融服务产品，利用金融服务产品便捷、创新的特点，开展面向小型企业和个人用户的融资、贷款业务。这样做不仅可以将供货商和电商平台牢固的困在一起，还可以为用户提供可持续、有效的金融服务。
三、国内电商金融的发展历程
（一）部分网络商家无序与低级发展，为电商金融的出现奠定基础
在正规电子商务互联网金融平台出现之前，国内很多商家在网上的发展都是畸形、无序、低级的，这些商家表面上开展金融业务，实质上业务主要是以用户浏览为主，几乎没有实现网上资金流通，无法将互联网无时间、无地域限制的优势体现出来，与此同时，还造成了资源的浪费。电商金融平台正是在这种背景下产生的，电商金融平台是一个完善的业务框架系统，主要向客户提供网上支付功能，电商金融真正实现了资源共享，其管理机制、安全性和网络资源的丰富度，都是普通商家所不能比拟的，电商金融的出现，直接使我国金融行业实现了跨越式发展。
（二）电商金融逐渐形成
作为金融产业和电子商务的结合体，电商金融给企业和个人用户带来了极大的便利。电商金融通过互联网这个庞大的数据平台，在经过精确计算后，实现了消费者的融资目的，将融资得到的资金交付到消费者手中，并保障资金的安全。如果在协议时间内，消费者无法返还资金，将会被电商平台终止使用资格，并计入到黑名单中，情节严重的，还会被追究法律责任。因此，可以说电子商务对整个交易过程有着全面的控制，保障资金的借贷和返还，这也是电商金融得以繁荣的一个重要因素。电子商务和电商金融之间，有着相互推动、相互促进的作用。
（三）电商金融的快速发展阶段
由于国内大多数小规模企业都很难融资，企业的发展受到制约，生产力和发展水平较低，导致企业很难在竞争中生存下去。电商金融的出现，不仅帮助小规模企业解决了融资困难的问题，还避免了融资过程中可能会出现的风险，已经成为当前小规模企业融资的最佳选择。目前，电商金融已经逐步从被怀疑的时期走进了被认可、被信任的时期，电商金融业以前所未有的速度继续发展，受到中小规模企业和个人用户的青睐，电商金融正式步入快速发展阶段。
四、电商金融的几大风险
电商金融虽然有便捷、效率等优点，但是也存在着一些风险，这些风险主要表现在法律、技术安全风险、信用等方面。
（一）法律风险
电商金融在我国的发展虽然呈现出良好的态势，但是，毕竟处于发展的初级阶段，国家还没有完善的政策和法律规定来约束以电商金融为主的互联网金融模式，相关部门对电商金融和电商金融产品的监管不力，还没有形成跨部门的监管协调机制。金融监管部门虽然加强了对传统金融的监管，但由于部门职能没有分清，直接致使电商金融钻了监管的空子。虽然，国家在近年来相继出台了《网上证券委托管理暂行办法》、《电子签名法》等法规，可是这些法律法规主要还是面向传统金融，并不是为电商金融制定的，缺乏完整法律的制约，很可能导致某些电商金融企业出现违反行业规范的行为。
（二）技术安全风险
电商金融是互联网技术和金融业务的结合体，它的出现，使业务更加便利，工作效率得到提升。电商金融虽然有较高的安全性，但由于技术还不够成熟，资金安全问题成为了电商金融面临的一个难题。目前，国内已有了财付通、支付宝等正规的电商金融平台，但由于存在一定的技术漏洞，加上黑客猖獗，用户的资金安全无法得到100%保障。电商金融的媒介是网络，网络环境不稳定、不安全，将直接导致用户的资金将面对技术安全风险，因此，电商金融的一项重要任务就是保护用户的信息与资金安全，与此同时，电商金融还应当将客户身份识别作为业务发展的重要工作。
（三）信用风险
支付结算、传递交易信息等电商金融业务都是在虚拟的互联网平台上完成的，虚拟性是电商金融的基本特性。因为缺乏完善的征信体系与法律管制，当用户没有按照约定时间偿还贷款时，很难对用户实施有效的惩戒手段。当前，人民银行征信体系系统还没有应用到民间金融平台上，导致电商金融平台无法审查借款人的偿还能力、贷款用途和信用水平，容易出现追账困难、坏账率高等情况。
（四）传统金融行业冲击风险
为了应对互联网的冲击，传统银行业也开始触网，例如兴业银行“钱大掌柜”、工行的“天天益”等，接触互联网的同时也意味着风险，无论是对传统思维、传统利益还是传统法规都存在挑战。在资料齐全情况下，完成贷款审批只需10分钟。浦发通过与电商ERP解决方案服务商e店宝合作，获取电商交易信息。未来还将和快递公司合作，通过快递出货量来判断整体经营情况。
五、国内电商金融的应用与发展现状探究
由于受到电子商务巨额交易量的影响，电商平台下的互联网金融在我国发展迅速。前文中已经有所提及，2014年全年，我国电子商务交易市场的总量为13万亿元，占我国2014年GDP总之的十分之一以上，而电商零售总额则占到社会整体消费额的7%以上。一条条数据显示，国内电商网络平台正在以极快的速度呈阶梯式发展，电商平台的发展，也直接带动了电商金融的发展和进步。
虽然我国电商金融发展呈现出良好态势，但其中也存在着较为突出的问题。未来几年内，我国电商金融业将受到更多的冲击与挑战，只有进一步完善电商金融的管理、审查、协作机制，才能造福更多的小微企业，同时确保电商金融企业的根本利益。据有关统计，我国大约有5000万家小微企业，这些小微企业由于实力不足，很难通过股权或银行获得融资，而以电商金融为核心的民间借贷就成为了这些小微企业融资的首选。这是个非常庞大的数字，巨大的市场，是电商金融得以发展的保障。为了使发展正规化，电商金融首先得解决以下几点问题：
（一）电商金融缺乏明文界定
我国法律法规对电商金融缺乏明文的规范与界定，导致很多传统金融企业利用网络平台开展金融业务，但是，这些传统金融企业开展的互联网金融业务是通过自身平台，将企业的资金贷款给个人和其他企业，我们应将其称之为P2P贷款平台，其并不属于电商金融的范围。
（二）部分电商金融产品缺乏实质内容
国内部分电商金融产品只注重形式，而忽略了实质内容的建设。例如：中国交通银行和阿里巴巴合作，共同建设的“交通银行天猫旗舰店”，是我国首家由银行和电子商务企业合作建设的网络金融服务门店。该门店表面上虽然是电商金融，但实际上，“交通银行天猫旗舰店”中只有贵金属交易服务，而没有其他类型的金融产品交易服务，且交易时要转到中国交通银行的网站才能购买金融产品。
（三）电商金融体系难以统一
目前，国内有多个电商金融平台，我国的电商金融虽然还处在发展的初期阶段，但每一个电商金融平台都有自己的体系，如京东支付平台、腾讯财付通和微信支付平台、阿里巴巴支付宝支付平台等，这些平台的数据接口、软件平台、服务器型号都有所不同，而且，每个电商金融平台之间存在着较大的领域和地域差异，很难对这些电商金融平台进行有效整合。电商金融体系难以统一起来，是制约我国电商金融标准化的重要因素。
六、电商金融发展的对策
（一）完善政策和法律法规
电子金融和传统金融一样，都是需要法律法规来管控的，而在我国，由于面向电商金融的法律规定几乎处于空白，导致电商金融面临着法律风险，在很长一段事件里，电商金融很难具备风险管理和控制能力。对此，国家要尽快出来专门面向电商金融的法律法规，明确界定传统金融网络服务与电商金融的区别，推动电商金融朝着标准化的方向前进。
（二）部门协调与政策统一
作为一个巨大的社会系统工程，电商金融除了涉及到电商外，还会有很多的政府部//事业单位参与进来，包括信息产业、货物运输、保险、银行、商检等部门，这些部门来自多个地区。因此，相关部门和单位一定要建立起统一的政策体系，使所有部门能够协调合作，推动国内电商金融的长远发展，有必要建立专业的机构来对全国电商金融工作进行统一的管理和领导。
（三）建立起高度统一的电商金融体系
电商金融是国内金融业未来的发展趋势，同时也是时展的必然产物。我国金融监管部门应正视电商金融的发展，利用电子商务这个大平台，早日建立完善的电商金融体系标准，使不同电商金融企业之间能够建立起统一的云数据库，实现统一监管管理。如此，才能推动国内电商金融的正规化建设和可持续发展。
（四）开展银行+电商模式的新型金融模式
这种银行+电商模式的新型金融模式相当于一条供应链，供应链的上级和下级是银行，国内的几大电商企业处于供应链的核心位置。在传统的金融领域中，已经存在这种组合模式，但是在电商互联网金融中这种模式还鲜为人见。对于规模较大的银行而言，国内小微型企业由于数量庞大，信息很难被银行掌握，因此，这些小微型企业几乎无法通过银行获得贷款。如今有了这种新型的金融模式，电商企业作为中间人，可以将自己庞大的数据库交给银行，让银行得到小型、微型企业的信息以及信用情况，提升了银行的工作效率，也为小型、微型企业贷款提供了便利。
互联网金融平台范文3
一、团队建设与管理
1、人员流动
本月新入职1人，离职6人，在职5人。
2、培训
岗前培训1整天，日常培训每天1小时持续1周
二、主要工作情况
1、地推活动（电影院驻点）
a、费用：5800元（场地费5400元、运输、餐费约400元）
b、成效：4人参与，12天时间，注册1400多人，40多人投资（20多万元）
2、内部员工及朋友圈推广
注册投资30多人，投资65万；
三、整体总结分析
1、8月份注册人数1400多人（原计划1000人以上），投资总额85万元（原计划300万元）；较上月比资金量有所回落，也大大超出预期的设想；
2、主要原因有：我们目前绝大部分靠内部人员消化资金，本月预期的部分员工允诺资金没到位（约200万），市场开拓陌生客户的方式方法未得到大的突破；
3、团队人员流失主要原因有：公司发展希望不够、平台稳定不够、工作成效低下；接下来将加强人才挑选工作，加大公司未来发展导向的健康引导，加强团队士气鼓舞，稳固团队
一、8月份完成情况
注册人数1400多人，新投资人数70多人，投资总额85万元；其中内部员工及朋友圈新投资30多人（占比42%），投资总额65万元（占比76%）
二、8月份未完成工作
未按预估完成300万投资额
三、存在的问题
1、未进入真正的市场化开拓模式。长期以来的业绩支撑完全靠内部员工和自身的亲朋好友，最终走入了瓶颈；在公司品牌、宣传力、影响力不足的情况下，我们不断摸索发现通过12天的电影院驻点活动，终于有了20万的陌生客户资金入账。
2、公司平台不具备大量市场开拓模式。目前公司全部为线上投资产品，后台不稳定，法律风控不严谨等硬伤问题一直长期未得到妥善解决，这就势必难以形成真正的互联网金融销售模式。
3、团队不稳定，综合素质及自身资源不强大。公司发展希望不够、平台稳定不够、周末地推工作也比较辛劳，当然这些人员的流失，也符合公司的利益；目前公司平台不具备网络大力推广，部分高素质互联网推广人员不适合引进；其他资源较多综合能力较高的人员，对薪资福利要求较高，且公司无法线下投资，也难以发挥他们的优势。
4、无法进行线下投资。我们的互联网平台有很多局限性，包括但不限于注册、银行、电子协议等，难以大额资金引进，故若增加资金量势必需要线下完成。
5、内部人员业绩预估水份严重。2个员工总预估本月入金185万，故本月业绩实际完成与预估相差甚远。
6、总结：
“厚铺街”作为一个互联网金融平台，便捷、稳定、安全是必须拥有的特性；然而我们通过以上几点发现都出现了严重的不足，试想若我们自己是陌生客户会投资么？团队在抛弃休息日的情况下，艰辛开发出来的客户因电子协议等安全问题要退款；他的亲朋好友因相信他个人，投资了后发现我们的平台诸多漏洞，逼问他时试想他的信心能不动摇么？在这两个问题后，我们要求业绩考核，试问我们自己能做到么？若有人形容我们像新中国五六十年代时的“大跃进”时期，我们只能默默承认么？说实话做这个分析报告，我内心感慨万分，我没有带领团队完成公司总部下达的业绩指标，在公司层面是一个loser；我无法解决团队成员提出的硬伤问题，无法让团队成员按时完成业绩成为优秀员工，无法让他们看到团队未来壮大的希望，在团队层面是一个loser。。。
四、解决办法
1、 进一步维护好内部资源，通过地推活动、客服回访、微信群转换等方式大力发展市场化客户。
2、 后台稳定及风控、协议等问题，只能靠总部完善支持，上海针对此类硬伤无解。
3、 建议配备线下协议与对应的pos机。
4、 强化招聘流程，培养长期稳固的工作人员。
5、 业绩预估严格落实到时间节点和对应客户。
每月初的业绩预估，将落实到个人的直接客户
五、 9月份工作计划
1、地推活动：12天以上，获得注册量1500人左右，实际投资人100人以上，总投资金额100万以上。
2、团队建设：增加人才引进达到8人以上的团队成员，完成培训课时8课时以上。
3、客户回访：精炼话术，做到3个工作日内做好前期客户的整体回访。
4、储备工作：做好线下合同、pos机到来后的总预估入金量50万以上年化资金储备。
六、 内部调整
1、市场部主要开拓新的客户资源，将由招商部来承担原先市场部的客户回访工作。
2、市场部增加非工作日的兼职销售人员，进一步加大注册投资量以及公司品牌影响力的推广。
3、招商部将联合国内主流的中小型商机招商网站，获取相关资源进一步明确定位招商目标。
4、 团队不稳定，业务员的频繁流失导致人员组队招聘耗时过多。
公司平台稳定性差导致业务员在推进过程中状况百出、初步建立的信任付诸东流，法定节假日的加班地推且时长较长等使得工作辛劳，以上种种原因都导致团队稳定性较差，频繁的招聘、培训、业务推广、离职，如此恶性循环实在不利业务有序推广和强大的团队组建。
5、 业务员综合素质不强，福利一般导致主动性积极性较差。
业务员的金融知识水平一般、专业性欠缺，且因自身资源不强大，即使努力推广也无法带来迅速直接的业绩量提升，同时长时间的地推拉注册量等方式较为辛苦且无嘉奖，使得业务员在业绩短期内无望情况下不愿与公司共苦，向心力不足。
其他资源较多综合能力较高的人员，对薪资福利要求较高，且公司无法线下投资，也难以发挥他们的优势。
6、团队不稳定，综合素质及自身资源不强大。公司平台稳定性差导致业务员在推进过程中状况百出、初步建立的信任付诸东流，法定节假日的加班地推且时长较长等使得工作辛劳，以上种种原因都导致团队稳定性较差；
业务员的金融知识水平一般、专业性欠缺，且因自身资源不强大，即使努力推广也无法带来迅速直接的业绩量提升，同时长时间的地推拉注册量等方式较为辛苦且无嘉奖，使得业务员在业绩短期内无望情况下不愿与公司共苦，向心力不足。
其他资源较多综合能力较高的人员多为线下投资渠道，对薪资福利要求较 高，且公司无法线下投资，也难以发挥他们的优势。
互联网金融平台范文4
关键词：互联网；金融；支付平台；支付宝
一、引言
伴随着改革开放三十年，我国的经济得到了突飞猛进的高速发展，而随着IT技术的迅猛发展以及互联网的兴起，互联网已经和我们的工作生活息息相关并渗透到每一个产业，网络经济的扩张趋势已无法避免，立足于网络经济之上的互联网金融在未来经济发展中也将得到更广泛的应用，互联网金融背景下的第三方支付平台也随着时代的发展渗透到很多行业，改变着产业格局。虽然第三方支付平台在目前仍存在许多问题，不甚完善，但在未来的发展和实践中这些问题会得到解决，第三方支付最终将凭借其独特的优势成为当互联网金融背景下最具潜力的新领域。
二、互联网金融与第三方支付平台发展现状
随着IT技术的飞速发展和信息时代的到来，互联网改变着每一个行业，2015年我国电子商务交易额已经突破18万亿元，2015年淘宝天猫的双“十一”一天的销售交易额逼近900亿元，着实让业界震惊。随着接受新鲜事物的80后和90后成为社会的主力军，他们巨大的消费能力势必推动互联网金融的发展，另外，互联网也在改变着各行各业，很多企业都在着手转型“互联网+”，比如传统的纸媒行业已经向电子新闻和微信的转变，海尔这样传统的家电产业也在谋求转型。随着移动互联网和人工智能的普及，接下来的十年，我国互联网必将会得到持续、迅猛的发展。
在互联网金融领域我国的互联网金融公司发展也得到了很快的发展，截至2015年底我国的网络借贷平台已经发展至两千六百多家，数量之多远超部分发达国家，然而互联网金融的质量和模式并未和其发展数量相匹配，很多P2P平台都被暴露出各类风险问题，E租宝、金鹿，中晋等互联网金融公司都发生给投资者带来事件，这类互联网金融企业因为缺乏有效的监管几百亿资金损失的，如何规范互联网金融产业，引导其健康长远的发展，推动我国金融行业进行的改革是一个值得深究的课题。
三、第三方支付平台推动金融创新（以支付宝为例）
在各类创新模式上，第三方支付平台推动的金融创新正在改变整个金融行业，而第三方支付平台对金融行业的改变相对于其他行业来说更具有不可逆转性，一旦消费者适应了这种互联网式的消费模式，传统金融行业无论是从便利性还是特色化的角度都不再有比拟性，甚至从理论来说，除了部分需要特殊法定执业资格的业务，传统银行的其他业务都有被第三方支付企业替代并抢占客户资源的可能性。
（一）推动金融业务的创新和融合。从以支付宝为代表的第三方支付平台的发展历程来看，支付宝在最近十年的发展中一直在以不变的“创新”应对万变的世界，作为优秀典型的第三方支付平台，支付宝一直在开发多样的金融产品，无论是从货币基金到信用贷款，不断的在推进金融业务的创新和融合。
（二）改变传统的信用评价体系。传统银行业的信用评价体系比较繁琐，大多是基于企业的资金流水和对金融机构的日均存款等来进行信用评价，而第三方支付企业在运营中其本身就积累了大量用户的交易信息和流水，基于此数据分析，可以为一些资金流水比较小的小微企业提供信用数据，暂时解决企业和个人的资金短缺问题。
（三）推动金融服务的创新。以支付宝为代表的第三方支付平台推动零售金融服务的创新主要表现在：改变用户的投资方式、拓宽用户的投资渠道、为用户提供多样化的金融资源。
四、第三方支付平台存在问题
（一）安全问题。由于互联网金融和IT技术息息相关，IT技术的风险势必会对互联网金融的改革造成技术障碍，这些风险有些是由于硬件原因的造成的，这类风险是非恶意的，可以通过数据的维护或者软件的升级来降低损失的概率；有一类是人为造成的，比如克隆卡、第三方支付的系统漏洞，这类风险应该加强监管，培养创新型的IT专家去对付这些违法分子，维护互联网金融背景下第三方支付平台的系统安全。
（二）制度问题。互联网金融领域的众筹平台在国外发展已经非常成熟，无论是项目的质量还是团队的创新思想，国外的众筹平台相对于我国都更胜一筹，这很大一部分原因归功于国外完善的监管环境和信用环境，第三方支付平台也是如此。而我国由于信用体系的不完善，投资者很难分辨项目或者企业的好坏，企业也难以对产品进行筛选，这样有可能对我国互联网金融的供给侧改革的创新造成阻碍。
（三）金融风险。金融风险包括个人行为的非理性和集体的非理性，两者的行为都会与互联网金融下的第三方支付带来风险。
个人行为的非理性指的是由于信息的不对称或者认识的不充分造成的投资者的非理，近期备受关注的互联网P2P平台E租宝、金鹿，中晋等互联网金融公司的“携款潜逃”给广大投资者上了深刻的一课。
集体的非理性指的是就算是个体是理性的，也并不意味着集体的理性。2014年底由阿里巴巴推出的余额宝风靡一时，很多消费者根本不知道自己购买的余额宝是一种货币性基金，就算这些个体知道并可以随时赎回，但是他们并不值得集体性的赎回会对货币基金市场造成挤兑，也是一种非理性的行为。
五、第三方支付平台的发展对策
（一）加强监管。国外对个人和企业的征信信息以及建立了一个系统的数据库，而我国的各行各业的诚信数据比较分散，难成体系。由于信用体系的不完善，投资者很难分辨项目或者企业的好坏，企业也难以对产品进行筛选，这样有可能对我国第三方支付平台的创新造成阻碍，不利于第三方支付平台的进一步发展。在监管方面，我国第三方支付平台往往存在政策风险，如何完善我国相关制度，使第三方支付平台本身具有合法性，是我国政府和监管部门需要探讨的问因此，加强监管，解决第三方支付平台金融创新行为的政策风险，才有利于其长远发展。
（二）支付安全（技术层面）。不管是互联网还是移动互联网，第三方支付都是基于IT技术的环境下，IT安全问题势必会对第三方支付促进金融的改革造成技术障碍，比如克隆卡、钓鱼网站、计算机病毒、数据的丢失，操作风险等，安全因素也成为了制约第三方支付平台深入发展的关键，第三方支付平台只有加强网络安全方面的监管，培养金融和IT的复合型人才，解决第三方支付的技术实现更好的持续的发展。
（三）风控措施。银行等传统金融行业在风险控制方面有比较优秀的经验，对于客户购买收益没有保障的理财产品时，会要求客户签署协议书对其风险承受力进行评价，对于稳健型的投资者银行会再三强调其投资品种的不合理性。第三方支付企业可以学习银行的风控措施，针对不同的客户进行分类管理，制定出不同的理财产品，和可靠的基金公司进行合作，分散投资，避免因风控不足造成的风险。
六、结论
我国的互联网金融起步晚、发展快，伴随着互联网金融业务飞速发展的第三方支付无论是从规模还是商业模式方面都得到了很快的发展。在国际竞争日趋激烈的情况下为了提升我国第三方支付平台的竞争优势，对其创新模式进行研究，对行业的安全性和市场环境实施有效的监管，促使我国第三方支付平台业务持续长久的发展是非常必要的。（作者单位：南京理工大学经济管理学院）
参考文献：
[1]刘慧，徐英江.浅谈我国移动支付体系建设的现状与发展――基于实际应用的角度[J].贵州农村金融，2012，（1）：23-24.
[2]于小洋，高雪林.基于第三方支付视角的互联网金融创新探究[J].电子测试，2013，（13）：219-220.
[3]容玲.第三方支付平台定价策略研究――基于双边市场视角[J].新金融，2012，（6）：28-31.
互联网金融平台范文5
接下来，我将对国内外P2P互联网金融服务平台的运作模式做全面的研究和分析。
一、互联网P2P行业分析
网络借贷平台模式从国外引入中国，于2007年，国内首家P2P网络借贷平台在上海正式成立，许多互联网投资的投资者开始关注这一新的借贷方式――P2P。随之在短短几年的时间里，中国互联网P2P金融服务平台快速发展，已经具有相当清晰的规模。在2014年，国家也正式地表明鼓励互联网金融创新的态度，并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持。截止2015年底，网贷行业投资人数与借款人数分别达586万人和285万人。较2014年分别增加405%和352%，网贷行业人气明显飙升。2014年网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人。
其次，所谓机遇，也由于国家对P2P的重视，于2016年国家出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》等多项监管政策，表明国家把控P2P的健康发展的同时也表示国家对P2P的认可；与此同时，有越来越多的金融界精英和互联网人才进入互联网P2P行业，为互联网P2P注入新鲜的力量。
所谓风险，则是由于中国目前还没有完善的征信系统，在运作环节上还有很大的问题。据2015全年统计，全国网贷平台将有896家出现严重问题，2015年是2014年问题平台的3.26倍。在2015年有大量网贷平台出现，造成平台之间出现非常激烈的竞争 。
因此，目前急需研究市场上的互联网P2P借贷运作模式，是否符合国情，是否符合互联网发展规律，是否应该做进一步的优化。
二、互联网P2P运作模式研究
首先，我们要知道P2P起源于国外的个人对个人借贷模式，国外P2P运作模式大致分为以下四类：
1.Lending Club模式
承担的工作是最多的，主要包括：平台需要为借款人信用评级，由平台制定利率，并利用已有的大规模社交网络作为服务手段。
2.Zopa模式
所做的工作主要包括：强制要求借款人按月还款，这样的手段降低了出借人的投资风险，保障了投资安全；但是过多压制了借款人的还款自由，提高了借款人的门槛。
3.Prosper模式
是典型的中介平台，借贷双方完全为自主交易，Prosper不进行干涉，投资者承担的风险更多。
4.Kiva
是非盈利的公益借贷平台，需要国家政府进行资金支持。
国内的互联网P2P借贷经过最近几年的发展，由刚开始的“水土不服”到现在独具中国特色化的运作模式，中国的P2P网络借贷已经有非常清晰的行业布局。有数据得出，行业中已有68家互联网P2P企业得到风投的资金注入，此外，国资国企入股的平台、上市公司分别为68家和48家，具有银行背景的平台为14家。
随着战略布局的逐步分化，中国的互联网P2P运作模式也已经出现细分：一部分只做平台，不介入交易，如拍拍贷，这类风险较小；而另一些则建立了资金池，如宜信、人人贷，介入了资金交易环节。另外，陆金所、有利网则把信贷资产证券化后，通过互联网对外销售。
接下来我将介绍国内P2P网络借贷的运作模式：
（1）P2P模式――信息中介模式
P2P中国化历程中，最开始是模仿国外P2P企业的运作模式，即个人对个人的借贷业务。中国的P2P在刚开始模仿国外P2P的Prosper公司。
信息中介P2P平台是中国最开始的P2P运作模式。但是中国的个人信用信息库不完善，导致P2P平台验证借款人的信息信息非常难，从而无法预测借款人逾期和坏帐的概率。所以，对于刚刚起的P2P来说，让市场接受很难。
（2）P2P模式――信息中介与信用中介混合模式
对于纯信息中介P2P模式水土不服问题，国内开始对P2P运作模式做的改变，P2P平台公司开始承担更多的责任，包括寻找优质的借款人、进行审核评价、参与调查和帮忙处置逾期、出现问题负责追偿、处置。有点类似国外的Zopa和Lending Club，承担起更多的责任。
P2P平台为了让贷款人相信，如果借款人的钱出现逾期情况，该平台有能力将钱追讨回来，一旦出现坏账情况，该平台负责将钱补偿给贷款人，决不让贷款人承受损失。因此出现了担保方。大多数为与P2P平台有关联的担保公司，P2P企业会先将钱偿付给贷款人，然后担保公司与P2P平台后果做平分，P2P平台通过这样的业务转变，开始形成P2P“中国特色”运作模式。
（3）P2C：个人与企业借贷模式
之后，P2P业务在中国发生了第二次的中国特色转变，出现了诸如P2C，即个人对公司的借贷业务――“个人向企业贷款，企业向个人借款”的方式。
借款企业代替了原来的借款人，因为借款的范围拓展到各行各业的实体企业，包括像传统金融中介们，例如传统线下的担保公司、咨询公司、小微金融中心、没有足够资金的小额贷款公司、典当行等，开始向P2P平台推荐他们的线下企业客户。
（4）P2B、A2P模式：个人与类金融企业债权与资产收益权受让模式
P2C阶段后，传统类金融机构开始意识到自己也是要借款的企业，拥有的牌照和大量客户，因此众多担保公司、小贷公司、房贷、车贷、融资租赁公司纷纷积极与P2P平台接触。相比中小制造业客户来说，拥有相关牌照类金融企业对于P2P借贷平台风险更小，自此快速衍生出更多形式的P2C、P2B（个人对非金融企业）、A2P（资产对个人）模式。此刻，国内P2P开始向中国特色化的P2P平台转变。
此时，投资人取代原来的出借方，因为出借方已经对接借款方，最终借款方直接对接的是类金融企业，投资者更像是在买类金融企业发行的某种理财产品。
互联网金融平台范文6
2001年IT权威机构Gartner提出了“大数据”这一全新概念，到了2009年“大数据”这一说法开始在互联网上传播开来。美国奥巴马政府在2012年高调宣布其“大数据研究和开发计划”，标志着大数据真正开始进入主流的传统社会。所谓大数据研究，最重要的是发现曾经忽略的数据的价值，从而发现规律和做出预测。
金融服务业自诞生起就是基于数据的产业。金融服务行业对大数据挖掘天生存在着迫切需求，例如股价的预测离不开对历史数据的分析，银行业务的创新离不开对客户数据的分析。传统金融业的数据主要来源于传统银行所掌握的客户资料、信贷交易信息等，但这种数据的提供显然是不全面的。而互联网社交媒体的崛起，恰恰提供了海量的数据素材，例如通过社交媒体（如微博、微信、Facebook等）可以获取用户的社交圈、兴趣爱好、社会地位等；通过电商平台（如淘宝、天猫、京东）可以获取消费者的购买偏好、消费水平、交易信息，网商的交易动态、信用信息、客户评价等；通过消费点评类网站（如大众点评网、口碑网）可以获取消费者评价、商户口碑、经营条件等。这些看似没有关联的海量数据，可以通过大数据挖掘技术，找出内在规律，为金融创新提供依据，创造出更大商业价值，
一、大数据挖掘在国家征信体系中的作用
我国是从近几年才开始重视居民的征信系统建立的，而建立的依据主要来自于传统金融业的客户交易信息，而互联网金融中“大数据+云计算”的运用，可以从整个互联网的答数据库中搜集数据，完善国家征信数据。
第一，大数据挖掘可以用于传统金融业的信贷评级分析，帮助信贷员收集和处理客户资料。通过对互联网海量数据进行分析，获取相关客户信息（如客户交易记录、交易习惯、资产状况、投资偏好，甚至社交圈、消费水平、兴趣爱好等）与内部相关信息融合，获得更详细的顾客背景描述，以便更有效地进行风险管理。此外，还可以把这些信息用于CRM客户关系管理系统中或进行其他市场营销活动。
第二，对于本身便是互联网出身的金融企业来说，利用大数据更是如鱼得水。例如，上海陆家嘴国际金融产权交易有限公司创立的陆金所P2P网络信贷交易平台，基于注册用户的大数据平台建立风险控制模型，可以对每一贷款人的贷款风险进行测算和评级，并且随着贷款人的实际贷款类型及还款情况，动态调整风控数据及评级，及时作出预警。从国家征信体系建立的角度讲，陆金所大多数的贷款人都是个体工商户，而这些用户尚未被纳入现行国家征信数据中，因此陆金所通过自有信用数据的积累和挖掘建立起自己的征信体系，既不被动依赖于国家目前尚未完善的征信体系，又能切实为小微企业提供金融服务，解决融资难的问题。从这个角度讲，陆金所风控数据模型的建立补充完善了国家征信系统。
除陆金所外，阿里小额贷款也高效地利用了阿里巴巴、淘宝、支付宝等电商平台，不断积累客户消费数据、行为数据及资信数据，并通过交叉检验技术辅以第三方认证确认客户信息的真实性，将客户在电商平台上的行为轨迹映射为信用数据，结合风险控制数据模型，并最终给予一定限额的授信额度。根据有关报道，传统商业银行贷款额度平均为150万元，审批周期最快3天，不良贷款率为2%～3%，而阿里小贷贷款额度为平均4万元，审批周期最快几分钟，不良贷款率小于1%。自2010年成立至2012年8月底，阿里小贷共发放贷款超过300亿元，有消息称日利息最高突破了100万元。尽管与银行的贷款业务相比仍然微乎其微，但阿里小贷效率更高，可实时在线放贷，且不良贷款率很低。这种高效放贷的基础，正是基于阿里巴巴平台上的交易大数据挖掘。
我们已经看到，依托于“移动互联网+大数据+云计算+电子商务”技术，互联网金融已经在小微领域取得了大数据挖掘所带来的征信优势，这正好弥补了国家征信体系建立过程中对小微企业数据采集不足的缺陷。借力于大数据挖掘技术，主动收集小微企业以及个人的信用信息加以分析整合，互联网金融的市场占有率会越来越高。
二、大数据挖掘在融资领域中的应用
大数据金融融资主要分为电子商务平台融资和供应链融资。这两种模式将传统的抵押贷款模式转化为以大数据挖掘贷款人行为轨迹形成的信用数据为依据的信用贷款模式。这样不仅有利于融资门槛、成本的降低，而且提高了资金周转和使用效率。
1.电子商务平台融资模式――以阿里金融为例
电子商务平台融资主要是指企业通过在平台上大量积累的交易数据，形成基于大数据的金融平台来分析整合金融风险及产品创新服务。其中以阿里巴巴为典型代表。阿里巴巴依托自有电商平台，积累了包含每一个买家和卖家行为轨迹的海量企业和个人的信息和数据（购物偏好、消费习惯、店铺交易信息等），通过打通包括阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝的底层数据，将交易数据、客户评价数据、货运数据、认证信息等进行量化分析审核，根据贷款申请人网上交易的活跃程度、投资及回报情况等进行风险评估，判断申请人的风险等级。通过产品创新，阿里巴巴发展了多种业务，包括支付宝、阿里小额贷款、货币基金“余额宝”以及保险服务，逐步渗透传统银行的“存、贷、汇”三大核心业务：“支付宝”打通了从“电子商务”到“汇”的通道，“阿里小额贷款”实现了从“汇”到“贷”的转变，“余额宝”成功突破了从“汇”到“存”的限制。这与传统银行业务形成了巧妙的互补。
2.供应链融资模式――以京东为例
供应链融资主要是在海量交易的大数据基础上，以行业龙头企业为主导，以信息提供方或担保方的方式，与银行等金融机构合作，对产业链上下游的企业提供融资。这种B2P（Business-to-Peer）网络融资方式主要基于大数据和云计算技术，具有“金额小、效率高、成本低、借贷灵活”的特点，其典型代表是京东商城、苏宁的供应链融资模式。
京东供应链融资平台依托京东商城的电子数据渠道（供应商评价系统、结算系统、票据处理系统以及银企互联系统等），掌握供应商的信用轨迹并据此以信息提供方或担保方的身份与商业银行合作向供应商提供订单融资、入库单融资、应收账款融资和委托贷款融资四类融资产品，从而帮助他们获得银行的资金支持。同时，京东商城通过供应商的采购、入库、销售、结算、财务等数据对客户资信能力进行评估和审核，以此强化风险防控措施。帮助供应商实现融资，不仅解决了供应链上的小微企业融资难的问题，同时带动了京东的发展，京东目前正准备将此中大数据金融服务推广到京东生态圈以外的领域。
三、大数据挖掘在资本市场中的应用
资本市场（特别是投资组合）是大数据的主要用武之地，为了给交易者提供准确及时的预测，大数据挖掘是最佳工具。在资本市场中，交易需求驱动了对更加准确的交易信息和趋势预测的量化要求，同时内部的风险控制和监管的压力需要更加准确和透明的信息。
例如，可以利用微博上的海量数据，分析出人们的共同情绪从而预测他们的投资行为及股价的走势。高频交易和算法交易是大数据挖掘在资本市场的典型应用。
四、大数据挖掘在保险业中的应用
保险市场对大数据挖掘的应用将从聚焦于高风险用户细分市场中的欺诈检测和亏损防堵转移到基于顾客行为的风险数据挖掘，并最终实现科学的差异化定价决策。
例如，汽车保险公司根据违章纪录等数据来挖掘驾驶者的行为习惯，从而对保险费用进行定价；利用相关技术分析理赔数据，将疑似欺诈和高风险的保单与低风险的保单区分开，来避免数百万的保险欺诈，加快保单处理速度。
结论
