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国内商业发展现状范文1
【关键词】城市商业银行 网络融资 发展
一、网络融资概念界定
网络融资主要是通过电子商务企业与银行之间的合作，搭建网络融资平台为资金需求方提供融资服务，资金需求方通过网上申请、评估、放贷与网下交易相结合的方式获取所需资金。网络融资将商业银行传统的信贷业务与电子商务有效地结合起来.主要针对数量繁多的中小企业，为其搭建起多元化的网上融资平台，更好地解决以中小企业、个体户为代表的创业企业的融资难问题。目前国内的网络融资产品主要有以下三大类：单个企业网络循环贷款；多家企业网络联保贷款；线上供应链融资。
二、我国银行业网络融资发展现状
（1）大型国有商业银行网络融资发展现状。目前发展了网络融资业务的大型国有商业银行有：中国工商银行，它是国内第一家发展网络融资产品的银行；中国建设银行，建行目前网络融资业务发展较快，针对棉花业、林业等发展了专门针对特定行业的网络融资产品，如“小企业网银循环贷”、“速贷通”等；中国银行，主要针对中小外贸公司提供网络融资；中国农业银行，目前主要网络融资产品为“智动贷”（小企业自助可循环贷款）。
（2）全国性股份制商业银行网络融资发展现状。目前发展了网络融资业务的全国性股份制商业银行有：华夏银行，发展较早，目前主要产品为“网络自助贷”和“循环贷”；平安银行，目前的网络融资产品为“线上供应链金融”；光大银行，2013年3月网络融资产品刚上线。
（3）城市商业银行网络融资发展现状。目前发展了网络融资业务的只有浙江泰隆商业银行一家。
三、城市商业银行发展网络融资的重要性
中国众多的中小企业是未来主流，为银行提供了广阔的发展空间，所以积极发展网络融资，能够开拓市场，提前布局并积极培育未来的信贷市场，有利于城商行的长远发展。
城商行在传统业务领域受到区域和资金实力限制，网点少，开拓线下市场较难，正好可以抓住机会，借助网络平台扩展业务；网络融资人力成本低，适合城商行规模小的特征；网络融资业务发展空间大，距离市场饱和很远，竞争小。
城市商业银行机构设置简单，比大银行更灵活，效率更高，适合小企业对资金“迅速，灵活”的需求特征。
四、城市商业银行网络融资发展策略
根据国内外先进经验和城市商业银行自身特点，对城商行发展网络融资提出如下建议：
（1）风险控制借鉴其他行业先进经验。在中小企业的信息获取和风险控制方面借鉴非正规金融机构的经验，如可借鉴小额贷款公司采取的网络信用和线下调查相结合的方法。借鉴证券市场每日无负债结算制度，控制风险头寸。利用统计规律，识别贷款者欠款特征。
（2）业务流程向专业化发展。设立网络融资部，实现业务正规化，对员工加强电子商务方面的培训。开发针对特定行业的产品，实现产品定向化。如广东浙江等地区的城商行可以开发针对中小服装企业的网络融资产品，在此过程中，吸引具有行业背景的人才，更好把握行业特征与风险。
（3）加快内部体制改革，协调各部门关系。城商行在体制方面比大银行更有优势，需要在充分利用这一优势的基础上进一步改革以适应网络融资业务需求，通过小企业信贷审批层级的扁平化设计，精简业务环节。
（4）加大产品开发投入。借鉴国内外先进经验，结合银行自身特点（如地域、人才优势）开发多种产品，如可以根据自身特点选择开发网络循环贷、网络联保、线上供应链融资中的一种或者几种，或者开发新型产品。
国内商业发展现状范文2
关键词：商业银行;个人金融业务;发展现状;对策分析
中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-01
前言
个人金融业务的发展情况受到多方面因素的影响，从我国商业银行个人金融业务的发展历程来看，尽管我国商业银行个人金融业务当下较为火热，但是我国的整体行业发展时间较短，许多配套的设施和制度还存在较大的缺陷，尤其在商业银行个人金融业务服务方面，缺乏相关的理论体系，导致我国商业银行个人金融业务的发展存在较大的局限性。为此，我国对商业银行个人金融业务的重视力度越来越强，相关的制度和措施也在不断的完善当中，极大程度的保证了我国商业银行个人金融业务的良好发展。除此之外，商业银行自身也要总结经验，要根据市场的需求变化增加自身的适应能力，注重发挥出创新意识和能力，同时要加强风险管理，才能促进商业银行个人金融业务的长远发展。
一、我国商业银行个人金融业务的发展现状及问题
（一）监管制度和行业规范逐渐完善
由于我国市场经济的发展越来越好，因此，个人金融业务的市场需求越来越大，人们希望通过个人金融业务的办理增加自身的保障力度，另外，我国在医疗、教育以及养老等方面的政策改革不断深入，利用商业银行不仅能够充分发挥出市场调节的作用，同时也能极大程度的减轻政府的压力。因此，在实际的商业银行监管方面，市场的需求和国家的重视都使得行业逐渐朝着规范化方向发展，监管制度和行业规范不断完善，为我国商业银行个人金融业务的良好发展提供了必要的基础保障[1]。
（二）个人金融业务发展战略不明确
目前，我国商业银行的业务办理主要还是传统的存贷业务，即便为了适应当下的社会发展现状，满足于不同用户的需求，商业银行相继开展了个人金融业务，但是在发展战略上，个人金融业务的地位还不够明确。商业银行的发展受到传统模式的限制，在个人金融业务上缺乏相关的经验和技术指导，使得个人金融业务存在较大的风险性。另外，作为商业银行的新兴业务之一，个人金融业务对传统的运营模式提出了新的要求，商业银行不仅要在个人金融业务办理上投入大量的资金物力，最为关键的是，个人金融业务为商业银行带来的经济收益较小，因此，限制了我国商业银行个人金融业务的发展[2]。
（三）技术和人才存在较大程度的缺陷
个人金融业务对于传统运作模式下的商业银行来说是一次不小的挑战，金融创新尽管是商业银行增强市场竞争力、扩大市场优势最为有效、直接的途径，但是在实践过程中，技术和人才的缺陷限制了商业银行个人金融业务的良好发展。从业人员专业能力素质不佳，在实际的业务办理过程中无法发挥出个人的作用，同时个人金融业务的操作流程不够规范，在技术上难以提供有效的支持，使得商业银行个人金融业务的开展情况存在较大的差异性，影响了整体行业的良好发展。
二、我国商业银行个人金融业务的发展对策
（一）建立健全相关的制度和规范
为了能够进一步促进我国商业银行个人金融业务的良好发展，必须要建立健全相关的制度和规范，要注重分析外部市场环境因素，通过制度来调节业务发展的平衡，规范商业银行个人金融业务的办理流程，提高商业银行的服务意识，利用制度手段调控我国的金融市场，扩大市场内需的同时，为我国商业银行个人金融业务的发展提供良好的环境[3]。
（二）完善内部管理机制，确立个人金融业务的发展战略
商业银行必须要进一步完善内部管理机制，才能促进个人金融业务的良好发展。首先，商业银行要提高对金融业务的优势，不能依照与经济收益来制定发展战略，要着眼于商业银行的长远发展，通过个人金融业务的发展，巩固商业银行的优势地位，其次，商业银行要强化对市场的分析力度，增加管理的灵活性，才能多种金融产品组合的方式，吸引更多的社会群众，达到良好的宣传作用，最后，商业银行必须要注重对人才的培养，要选拔具有专业知识和技能的人才，在实际的个人金融业务办理过程中发挥出创新作用，从而提高整体行业的服务质量。
（三）加强个人金融业务的风险防范能力
个人金融业务存在一定的风险性，使得商业银行望而却步，但是风险性无法消除，商业银行必须积极面对这种情况，通过加强个人金融业务的风险防范能力，不断提高商业银行的风险意识，运用有效的手段消除风险因素对商业银行发展的负面影响，才能稳住商业银行的用户，从而避免经济上的损失，对于个人金融业务的发展也起到了积极促进的作用。
三、结语
综上所述，市场的巨大需求为商业银行个人金融业务的发展提供了充足的动力，因此商业银行必须要注重管理机制的完善，增加管理的灵活性，注重对人才的选拔和培养，健全相关的规章制度，同时，加强个人金融业务的风险防范能力，才能将个人金融业务转化成商业银行的市场核心竞争手段，才能促进商业银行的良好发展。
参考文献：
[1]徐世长，徐薇薇，廖文秀.我国商业银行个人金融业务的市场特征与竞争策略研究[J].南方金融，2010，01（04）：12-18.
国内商业发展现状范文3
关键词：主题公园；连锁经营；探析
中图分类号：F592.68 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01
随着近年来人们生活水平的提高，对于具有休闲娱乐、生态绿色的消费模式越来越推崇，主题公园的旅游方式迎来了发展的黄金期。但由于主题公园概念最早出现在国外，在国内的发展水平及发展规模同国外相比存在较大的差距，因而要实现主题公园的跨越发展，需要借鉴国外的发展模式，实施连锁经营战略。本文即从当前国内外主题公园的现状描述及分析出发，阐述主题公园连锁经营战略的实现途径及实施过程中应注意的问题，希望助力国内经济的发展。
一、主题公园连锁经营概述
（一）连锁经营概述
商业连锁是指在商业活动中将同一经营类型或范围的商业主体通过共同进货、共享技术、共同管理的手段联系起来，由此提升企业规模效益的商业经营管理模式。早在80年代初期，我国便已经有了连锁经营的影子。据有关资料显示，商业连锁模式在我国发展至今，连锁经营的营业额早已突破1000亿元，业态分布地域遍布各地，极大程度的证明商业连锁的经营模式在我国具有极强的生命力。
（二）主题公园连锁经营概述
主题连锁公园的概念一开始是由国外提出的，迪斯尼乐园便是其典型的代表之一，是指带有休闲、娱乐、旅游性质的主题式的公园旅游形式[1]。但随着人们经济生活水平的不断提升，对于特色化旅游休闲方式的推崇，这一概念在近几年来开始备受国内认识的推崇和喜爱，因而各式各样主题的带有休闲、娱乐、旅游性质的公园、度假村等形式的连锁经营模式开始出现，并在国内获得了比较大的发展。
二、国内外主题公园连锁经营发展现状
（一）国外主题公园连锁经营发展特点及类型
据相关资料显示，在国外的主题公园连锁中发展最稳固和成熟的地区是美国和欧洲，其在立足本地化发展的基础上，在不断的进行全球扩张，完全体现了其连锁经营的发展战略，因而其在游客数量还是连锁规模都在近几年呈现着正比例的增长。其中最为典型的代表便是有世界最大主题公园连锁经营集团美国六旗以及迪斯尼乐园。除此之外，通过对国外的这些主题公园进行分析，发现这些主题公园主要呈现出三个共同特点：一是规模增长速度迅速，尤其是近几年来世界范围内对于绿色循环经济的鼓励与支持的大背景下；二是资本运作活跃，这也是主题公园规模增长速度迅猛的原因之一，尽管每一座主题公园都需要巨大的资金支持；其三便是主题公园基本都实施直营的连锁经营发展战略。
（二）国内主题公园连锁经营发展特点及类型
中国主题公园连锁经营的发展是以2005年香港迪斯尼开业为标志的，随后紧跟着便是北京欢乐谷的开业以及上海迪斯尼的建立批准，在全国范围内进行欢乐谷的布局便已基本完成。近几年来，随着政策的鼓励以及人们对于休闲旅游模式的推崇，国内主题公园连锁经营又再一次迎来了发展的黄金期。通过对近些年来所建立起来的主题公园进行分析，总结出以下特点：一是基本都是参考国外的设计理念进行建设或者争取国外知名主题公园的特许经营资格进行建设；二是基本参照国外的发展经验，实施直营连锁的经营发展战略；三是都是以集团形式进行出资，以保证资本的充裕和资金流动的活跃性。
三、主题公园连锁经营发展经营战略
（一）内容为王，发展多样化、具特色的主题公园连锁
不管建设什么样的主题公园，采取何种发展模式，内容是决定主题公园能否长久发展的决定性因素。因此，在坚守主题公园连锁经营发展战略的同时，应加强内容创新，在游戏设备、表现形式、主题展现方面进一步增强其感染力和号召力，同时增强文娱表演的艺术魅力，增强其与游客的互动，使内容收益实现最大化，保障主题公园的发展。
（二）加强统一管理，进行直营化的连锁经营
主题公园的建设需要巨大的资本支持才能保障设计的目的得以顺利表现，这也是主题公园吸引游客、实现盈利的基础，而且国外主题公园的发展已经步入成熟阶段，所采用的“直营连锁为主、特许经营为辅”的发展战略值得我们借鉴和参考[2]，因此为了规避风险、降低管理难度国内的主题公园目前且较长时间内都应采用直营化的连锁经营战略，以安全度过主题公园初步发展的起步阶段，保障连锁主题公园的成功率。
（三）利用市场手段进行主题公园连锁经营的资源配置
当前的主题公园迎来了发展的黄金期，因而出现了众多规模不一、质量参差不齐的主题乐园，市场上出现了“鱼龙混杂”的发展局面，不利于主题公园旅游行业的整体发展，因此一些口碑较好、规模较高的主题公园可以考虑利用市场手段，如收购、合并等对主题公园进行优化资源配合，在增强自身实力的同时，提升主题公园的整体形象和规模效应，促进业内发展。
四、结束语
总而言之，主题公园连锁经营发展在国内已是大势所趋，也是人民所盼，但仅就目前国内主题公园的发展程度来说，还存在着许多的问题和瓶颈需要我们去解决。本文仅是从阐述主题公园发展现状的角度并结合自身经验进行态势分析，如何利用这些发展策略进行具体的发展实践，还需要更多旅游行业的从业人士进行研究和创新，本文仅做抛砖引玉之用。
参考文献：
[1]孟钒铃.试论连锁经营的本质特征及其意义[J].商业研究，2000（7）.
国内商业发展现状范文4
>> 中国互联网金融的发展现状研究 我国互联网保险的发展现状和前景研究 关于空间互联网技术的发展现状和趋势研究 面向“互联网+”的网络技术发展现状与未来趋势 我国互联网金融的发展现状和展望 美国互联网发展现状与展望报告 移动互联网的发展现状探究 互联网金融发展现状及前景 浅谈苏州互联网金融的发展现状 互联网金融的发展现状与前景 互联网医疗发展现状分析 “互联网+”的发展现状及对中国经济的影响研究 移动互联网产业发展现状与对策研究 互联网基金发展现状、影响及监管研究 互联网金融理财产品的发展现状及趋势研究 我国互联网金融的发展现状研究 我国互联网金融发展现状及对策研究 “互联网+农业”新模式生鲜电商发展现状与对策研究 新常态下互联网+农业发展现状与对策研究 国内互联网在线教育平台发展现状研究 常见问题解答 当前所在位置：l），而最开始研发出来的网络主要是应用于军事方面，1983年之后，网络从军事化应用逐渐过渡到商业化应用，实现了网络发展的第二次飞跃，在通信、资料检索、市场交易、客户服务等方面发挥了巨大潜力。
我国互联网的建立开始于1994年，也就是中国公用数字数据网（ChinaPAC）的开通，标志着中国正式进入互联网时代。中国互联网虽然起步较晚，但发展迅速，1996年底已经覆盖到3000个县级以上的城市和乡镇。我们可以将互联网在中国的发展历程大致分为三个阶段：
第一阶段为1986.6-1993.3是研究试验阶段。
在此期间中国一些科研部门和高等院校开始研究Internet联网技术，并开展了科研课题和科技合作工作。这个阶段的网络应用仅限于小范围内的电子邮件服务，而且仅为少数高等院校、研究机构提供电子邮件服务。
第二阶段为1994.4至1996年，是起步阶段。
1994年4月，中关村地区教育与科研示范网络工程进入互联网，实现和Internet的TCP/IP连接，从而开通了Internet全功能服务。至此中国被国际上正式承认为有互联网的国家，互联网开始进入公众生活，1996年底，中国互联网用户数已达20万，利用互联网开展的业务与应用逐步增多。
第三阶段从1997年至今，是快速增长阶段。
国内互联网用户数在1997年以后基本保持没半年翻一番的增长速度。据中国互联网络信息中心（CNNIC）公布的统计报告显示，截止到2001年6月30日，我国共有上网计算机约1002万台，上网用户约2650万人。随着网络的逐渐普及，截止2013年6月底，我国网民规模达5.91亿，半年共计新增2656万人。互联网普及率为44.1%，较2012年底提升了2.0个百分点。图1为从2009年开始到2013年，中国网民规模和互联网普及率的数据显示：
图1 中国网民规模与互联网普及率
随着互联网科学技术的迅速发展，最直接并且最大的影响就是它给世界提供了一个全球性的信息基础设施，加快了政治、经济、文化、信息以及人们的思想方式、生活方式的全球化进程，网络俨然已经从各个方面改变着人们并成为人们生活中不可或缺的一部分。伴随着网络应用的加深，我们对于网络的内在研究和外在研究都有不同程度的涉及，网络语言的应运而生，作为网络研究大范畴的一个分支部分，让我们不得不停下脚步去思考，网络语言的出现以及应用的神奇力量。
我们对于网络语言的定义，可以依据于湖南师范大学吴传飞的《中国网络语言研究概况》的解释：“网络语言的概念经过了两个阶段，有两个义项：起初多指网络的计算机语言，也指网络上使用的有自己特点的自然语言。而现在一般认为是指后者——在网络交流中使用的有自己特点的自然语言，主要用于网络论坛、网络留言板、虚拟聊天室等。”③而我们主要研究的对象也是后者，即在网络交流的过程中所使用的有自己特点的自然语言，而网络语言的主体语言仍然为本民族语言，但其是在本民族语言的基础上继续发展的语言变异现象，因其源自于本民族语言而又有别于本民族语言，网络语言有其自身的特点，同时，网络语言也是本民族语言的一种分化现象，语言是随着社会的分化而分化的，“社会中的人群由于性别、年龄和社会分工的不同而分为不同的言语社团。在社团内部，由于人们之间的相互联系密切，交际频繁，因而在语言的使用上表现出一些不同于其他社团的特点。这样，各种言语社团就在全民语言的基础上产生各有自己特点的语言分支或语言变体，这就是所谓的社会方言。”“社会方言是社会内部不同年龄、性别、职业、阶级、阶层的人们在语言使用上表现出来的一些变异，是言语社团的一种标志。”②网络语言这种言语社团是由网民们自发形成的一个团体，在全民语言的基础上有自己的特点，形成了一个简明的语言分支，因此，我们说网络语言是一种社会方言。
二、网络语言研究现状
自从1994年中国正式加入互联网以来，我国网民迅猛增长，截至2013年6月，中国网民规模达到5.91亿。而网络语言是伴随着网络的发展而新兴的一种语言形式，是在标准语言的基础上形成的一种新的社会方言，从一定程度上说也是一种语言的变异。网络语言以其简单快捷、形象生动、诙谐幽默的特点受到广大网民的喜爱，并对日常语言产生了一定影响，引起了语言研究者的广泛关注。在我国，网络语言是新兴物，我国学者对于它的研究大致经历了三个阶段，也有人称之为三次冲击波。
目前我国已经正式出版了两本关于网络语言的词典。易文安编著的《网络时尚词典》是中国第一本网络语言词典（海南出版社2000年10月出版）。这本词典按网络用语的类型对词语进行重新组合，分为网络时代的暗语、俗语、专业术语、机构与公司、数字语言等几个大类。第二本词典是由于根元主编的《中国网络语言词典》（中国经济出版社2001年6月出版）。这是由语言学界编写的第一本网络语言词典，共收录网络词语1305条，主要收集网络一般词语，聊天室、BBS上常用词语和一些外来语及缩写。此外，还有一本非正式出版的网络词典《金山鸟语通》，它是2003年由众多不知名网友对两三年内网络语言中创新的部分作了整理归纳，收集了千余个网络聊天专用词汇，它的形式是以开放的网络文本为载体，通过超链接成为了各论坛中的热点，并提供给广大网虫在转贴中不断对其进行修正和补充。这本词典是一本动态词典，可看作是网络语言的使用者编写的第一本网络用语词典。
另外还有两本正式出版的研究网络语言的专著。一本是于根元的《网络语言概说》（中国经济出版社2001年10月出版）。这是我国网络语言研究的第一本专著。该书主要探讨的内容有：互联网的历史和网络语言的发展，网络语体，网络语言、词汇的特点，网络语言的优缺点及对待网络语言的态度，网络语言规范等问题。该书内容详尽，特色之一是对比研究了大陆和港澳台的网络用语。另一本是刘海燕编著的《网络语言》（中国广播电视出版社2002年6月出版）。该书主要探讨网络语言的性质、语境、语体、风格、规范化等内容。
论文方面，在CNKI数字图书馆中关于网络语言的文章数量不少。例如：张璐《从语用角度试析网络语言的特点及其规范化》（2008），郑远汉《关于“网络语言”》（2002），周敏《汉语网络语言的认知研究》（2010），吴希斌《近十年网络语言规范问题研究综论》（2010），金志茹、薛顶柱、李宝红《国内外网络语言规范对比研究》（2009），刘晴《网络语言的文化研究》（2006），张丽杰《网络语言的词汇学研究》（2004），张理华《浅议网络语言》（2010），黄海波《网络流行语的产生和规范问题探析》（2011），张云辉《网络语言的词汇语法特征》（2007）等。这些论文讨论的内容主要有：网络语言的性质及特点，社会各界对网络语言的认知及态度，网络语言的规范化问题。多数文章都认为网络语言是受网络与网民影响的一种社会方言的变体。
三、小结
由于网络语言的词汇特征最为明显。比起语音、语法，研究者对网络语言的词汇变异更受人关注。许多论文的内容都涉及到了网络语言的构词特点。除此之外，一些文章还从对待网络语言的态度及规范化方面进行了研究和论述。但总的来说，我们对网络语言的研究还处于一个刚刚起步的阶段，还有许多问题需要我们去研究发现。
参考文献：
[1]吴传飞.中国网络语言研究概况[J].湖南师范大学社会科学学报，2003，11（32）：6.
[2]叶蜚声，徐通锵.语言学纲要[M].北京大学出版社，1997，4.
[3]于根元.中国网络语言词典[M].中国经济出版社，2001.
国内商业发展现状范文5
一、中国消费信贷的发展现状
1．我国消费信贷的发展现状。消费信贷业务在我国起步较晚，但近年来发展势头非常迅猛，随着商业银行的高度重视、国民经济增长和经济体制改革进一步实施，在未来一段时间内将继续保持高速增长。我国的消费信贷从有统计数据的2001年的0.699万亿元发展到2009年底的5.5万亿元。截至2009年我国消费信贷总量已占到GDP总量的16.42%①，银行贷款规模的13.75%。由表1可知，2001～2009年，我国住房和汽车消费贷款占消费贷款总额的比重基本都在85%以上，且住房消费贷款的比重基本都在75%以上，从而反映出我国消费信贷市场上以住房贷款为主的供给结构的极度不平衡。
2．各区域消费信贷发展现状。为了研究我国各区域个人消费信贷的发展现状，笔者将我国划分为东部、中部、西部和东北地区四个具有代表性的不同区域，具体划分如表2所示。鉴于各商业银行分区域消费信贷数据获取的难度，笔者采用2006～2009年各区域个人消费信贷总额为基础研究数据进行分析，如图1所示。由图1可知，从2006年到2009年全国个人消费信贷年末余额逐年增加，中部和西部地区的个人消费信贷年末余额也在同步增加，而东部和东北地区的消费信贷年末余额除了2008年出现明显下降外也在逐年增加。由于2008年全球金融危机横行，而我国国内流动性出现过剩，通胀加剧，央行采取了一系列应对措施，因此2008年东部和东北地区消费信贷出现下降反映出我国东部和东北地区市场敏感度较高，货币政策的执行在这两个区域时滞较小。从图1还可以看出，东部地区个人消费信贷总额所占比例基本都在65%以上，2008年略有下降，为62%。西部地区个人消费信贷总额所占比例基本都在16%以上，2007年为14%，略有下降。而中部和东北地区个人消费信贷总额所占比例不足20%，这也反映了中部地区消费信贷所占比例较小，信贷市场竞争较为激烈。以上分析可以看出，我国消费信贷市场的供给结构不合理，呈现出东部地区一家独大的现象，需要采取有效措施改善供给结构，改革相关体制，加强创新，加强供给主体的竞争性，以维持经济社会的健康稳定发展。
二、欠发达地区消费信贷市场结构的实证分析
市场结构是反映市场竞争和垄断关系的概念，是指在特定行业中，企业与企业间在数量、规模、份额上的关系及由此决定的竞争形式的总和，集中体现了市场的竞争和垄断程度。影响市场结构的主要因素主要有市场集中度、规模经济、产品的差别化程度、企业的进退壁垒等，并由此构成了完全垄断、寡头垄断、垄断竞争和完全竞争四种典型的市场结构。从产业层面来分析欠发达地区消费信贷市场结构，目的是通过对欠发达地区消费信贷市场结构的研究来反映市场中消费贷款供给主体的行为，进而通过各供给主体的行为来实现欠发达地区消费信贷市场各供给主体的有效竞争，并以此来促进各供给主体信贷效率的提升，进而提高其综合竞争力。
由于目前我国消费信贷市场主要是由国有及股份制商业银行作为供给主体，所以笔者采用与银行业市场结构相同的分析方法来分析消费信贷市场结构，即采用市场集中度来分析消费信贷市场属于哪一种市场类型。市场集中度可用市场集中率和赫希曼—赫芬达尔指数两个指标来衡量。鉴于部分数据的可获取性，笔者仅用市场集中率进行衡量。市场集中率(CRn)是指产业内规模最大的前几家企业的有关数值Xi（销售额、资产额、产量等）占整个市场或行业的比重，其计算公式为CRn=ni=1ΣXiNi=1ΣXiΣΣ100%CRn是行业中规模最大的前n家企业的市场集中率，其中n值取决于计算的需要，通常取n=4或n=8，Xi为行业内第i家企业的相关数值，N表示行业中的厂商总数。0≤CRn≤1，CRn越趋近于1，企业市场支配力量越大，行业垄断程度越高。根据我国银行业现状，确定n=8，即测定中国银行业前8家最大的商业银行在相应项目所占的市场份额。全国与各区域消费信贷市场集中率(CR8)分别如表3、表4所示。
从表3可以看出，全国消费信贷市场的CR8值都在40%以下，属于贝恩所划分的原子型（竞争型），从而就全国消费信贷市场而言，其市场结构属于原子型（竞争型），集中体现了8家主要商业银行在全国消费信贷市场的竞争地位。从横向看，由表4可以得出，东部、中部、西部和东北地区消费信贷市场的CR8值都在40%以下，说明这四大区域消费信贷市场结构都属于贝恩所划分的原子型（竞争型），集中体现了8家主要商业银行在东部、中部、西部和东北地区消费信贷市场的市场竞争地位，这从侧面也反映出我国商业银行经营的同质性较强。从纵向看，2006～2009年，只有中部地区CR8低于全国水平，东北地区2006年略高于全国水平，以后均低于全国水平，说明中部和东北地区消费信贷市场竞争性更强。2006～2008年西部地区CR8略高于全国水平，2008年二者的差距最大，2009年又略低于全国水平，从侧面也反映出西部地区对我国应对全球金融危机和国内流动性过剩的货币政策的响应较为滞后。东部地区CR8每年都略高于全国水平，说明东部地区消费信贷尤其是住房贷款与全国平均水平相比竞争性稍弱。
国内商业发展现状范文6
关键词：表外业务；货币政策；规避监管
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01
在金融创新的推动下，商业银行的表外业务发展迅速。但由于表外业务和金融产品过于复杂，且缺乏透明度和必要的监管，因此成为风险隐患的发源地。西方发达国家的表外业务最先蓬勃发展，尤其是衍生产品交易发展迅猛，最终引发了严重的国际金融危机。近年来，我国商业银行表外业务发展迅速，虽然其业务方式和产品构成还较为简单，但其规模不断增大，发展速度不断加快，大量的表外资金游离于监管之外，不仅加大了金融系统的风险隐患，同时还对货币政策产生了很大影响。
一、国内外表外业务发展现状
（一）国外商业银行表外业务发展现状
表外业务是商业银行从事的不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动。巴塞尔委员会规定，表外业务分为狭义和广义。狭义的表外业务指商业银行从事的按照通行的会计准则，不列入银行资产负债表内不涉及资产负债表内金额的变动但构成银行的或有资产和或有负债的交易活动。广义的表外业务指所有不列入银行资产负债表的经营活动。20世纪80年代，一些西方国家金融市场不断扩大、金融产品不断创新，表外业务迅速发展。90年代，一些商业银行的表外业务的发展速度已经超过传统资产负债业务，其业务形式多样、结构复杂、品种齐全，以投资银行、信托服务、证券销售、信用卡业务为主。据统计，当时一些商业银行表外业务收入已占到银行业务总收入的40%-50%左右。
（二）国内商业银行表外业务发展现状
我国商业银行的表外业务主要以交易服务类业务为主，集中在结算、担保、、银行卡业务等。1979年10月，中国银行首次开发信托、租赁类业务，这是我国商业银行发展表外业务的初次尝试。此后，各家商业银行也逐渐开发了多种表外业务。我国商业银行的表外业务种类仍以传统的结算、汇兑、收付等业务种类为主，形成的利润较低，新兴的、高附加值的表外业务开展较少。虽然目前我国商业银行表外业务的产品形式仍处于初级阶段，但在规模上已属于发展迅速。
二、商业银行发展表外业务驱动因素
（一）经济和社会发展引发外部需求
我国经济发展引致的整体需求是推动我国商业银行表外业务创新发展的强大动力。人们生活水平的提高是对商业银行表外业务产品需求的推动力之一，间接影响商业银行表外业务创新和发展的模式，并使我国商业银行表外业务创新向纵深方向发展。如在我国改革推进过程中，银行储蓄业务与医疗保险、家庭财产保险等相结合的表外业务产品即是由经济和社会发展引导的创新。
（二）规避监管引发内部需求
商业银行表外业务最直接的推动力是规避监管约束和追求利益最大化。由于表外业务的特殊性，财务报表不能完全反映表外业务的信息，表外业务能够规避统计和监测的常规报表项目，因而许多表外业务是为了规避监管机构对贷款规模的控制或资本要求的规定而创新出来的，许多表外业务被商业银行作为规避监管、获得较高利润的工具。
（三）同业竞争引发双重需求
随着金融市场的迅速发展，商业银行数量和规模的不断扩大，商业银行之间的竞争逐渐加剧。激烈的竞争使商业银行面临存贷款业务市场不断萎缩、传统银行业务利润空间逐渐收窄的局面，推动商业银行不断进行金融创新、拓展表外业务。
三、对货币政策的影响
（一）扩大了社会融资总额，干扰货币政策的调控
许多商业银行表外业务实际是表内信贷业务的替代品，该类表外业务不在货币统计中被计量，存款准备金政策、利率政策等调控手段很难对其增加的货币供应进行控制，这将导致货币供应量不受控制地增加，严重干扰了中央银行货币政策的调控。
（二）影响产业政策实施，削弱货币政策资源配置效应
根据产业政策的变动与调整，中央银行货币政策在信贷政策调控方面指导商业银行进行配合，部分企业无法从正规银行信贷渠道进行融资，因此商业银行从表外业务途径开辟渠道，帮助一些企业通过表外业务获得资金，这将严重干扰货币政策资源配置功能。
（三）业务发展非理性，影响货币政策实施
表外业务为商业银行的创新提供了较大的空间，商业银行通过表外业务的发展形成了多种复杂的金融工具和金融活动，并呈现非理性繁荣的状态，弱化了存款准备金工具的效力，使利率、再贴现率等工具失效。表外业务还加快了货币流通速度，使各种货币政策工具都面临失效的局面，进一步削弱了中央银行货币政策的效果。
四、政策建议
