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汽车金融的盈利模式范文1
中图分类号：F2文献标识码：A文章编号：1672-3198（2013）08-0014-02
1引言
1.1汽车金融公司概述
汽车金融公司从诞生至今已有近百年历史，它最早起源于美国通用汽车公司设立的通用汽车票据承兑公司。在国外，汽车金融公司是汽车企业为促进企业销售、改善企业经营服务、提高企业资本运作效率而出资设立的与汽车销售有关的服务于母公司、经销商、股东和客户的金融服务机构。而在我国，汽车金融公司指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和本办法规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。二者虽定义不同，但其性质都是通过资本运作为汽车产业提供专门的金融服务的公司，旨在促进汽车产业的发展。
1.2文献综述
针对选题，我利用中国网络文献学术出版总库搜索引擎，对期刊中相关文章进行了阅读分析，对已有的汽车金融公司的研究成果进行了整理。
在我国的汽车金融公司的发展现状方面，各文章表述大体一致，主要是依托商业银行、专业汽车金融公司、汽车集团的财务公司通过对销售商、生产商贷款进行业务活动。
而在汽车公司的发展战略上，许多人提出了不同的建议，其中几个有代表性的表述如下：
宋炳坤在《当前汽车金融公司发展策略分析》一文中指出，汽车金融公司应该利用其专业化的优势，进行电子化建设，与生产商、经销商、维修商协商建立一个便捷系统的网络，利用网络技术进行资金的融通，更好地提供服务；还应创新业务操作模式，通过贷款运作形式创新、二手车回购、新旧车置换等方式促进公司发展，还应建立安全快捷的贷款业务管理和操作机制等。
冯丽娜、董娟在《对发展我国汽车金融公司的思考》一文中指出，汽车金融公司的发展应该通过建立健全我国社会信用体系，为汽车金融公司的发展营造良好的社会信用条件；与商业银行等金融机构合作，利用汽车金融公司和其他金融机构的优势互补，发展壮大自己的业务；采取积极的措施克服资金来源、成本等因素的限制的方式进行。
王丽辉、张宗浩在《浅论我国汽车金融公司的发展》一文中认为，应该通过加快我国信用评估体系的建设、取消政策上的限制、加强汽车金融公司与商业银行的合作以及完善相关的法律法规来促进汽车金融公司的发展，文中强调了汽车金融公司与商业银行合作的重要性，一方面商业银行拥有完备的运行体系以及客户资料，另一方面汽车金融公司具有专业化优势，二者通过合作可以获得双赢。
李江天、林家华在《入世以来我国汽车金融公司的发展研究》一文中指出，汽车金融公司除了加强与商业银行的合作、以及拓宽业务之外，还应该服务于国内汽车企业国际化经营以及服务于自主品牌汽车企业的政策引导，注重了与经济全球化的背景与国内自主品牌发展的结合，从而更有利于汽车金融公司的发展。
通过以上已有的政策建议我们可以看出，我国汽车金融公司的发展建议可以总结为建立良好的信贷机制、加强与商业银行的合作、拓宽业务活动等方面。而我认为在这些研究成果的基础上，我们更应该深入探讨具体的业务形式以及放宽国家对汽车金融公司的政策限制，这样才能切实有效地促进我国汽车金融公司的发展。
2我国汽车金融公司发展现状
2.1我国汽车金融业当前格局
截至2006年7月底，我国已经获准成立的汽车金融公司共有6家：分别为上汽通用汽车金融有限责任公司（GMAC）、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特（中国）汽车信贷公司、戴-克集团金融有限责任公司和东风标致雪铁龙汽车金融公司。除了这几家汽车金融公司，汽车金融行业还存在几种形式：由商业银行开展的汽车金融业务，按照国内通用的信贷模式，商业银行作为汽车交易的第三方向客户提供车贷服务；像通用这种拓展综合性业务的集团，采取类似于银行的多品牌客户经营战略；以经销商为信贷服务主体，汽车经销商通过与保险公司合作为客户提供汽车信贷服务。
2.2我国汽车金融公司发展的优势
汽车金融公司在我国虽然处于初级发展阶段，但是其在我国的发展有着许多的优势，具体表现在：经济环境方面，随着我国经济的发展，汽车产业处于一个加速发展期，人们对汽车的消费需求逐步上升，汽车金融公司的发展成为一种趋势，并且伴随着我国金融制度的发展，汽车金融公司一定会进一步完善，有着较好的市场前景；公司自身特点方面，汽车金融公司具有专业化的特点，与银行等传统的金融服务机构相比，其对于汽车的销售维修都有着自身的专业化优势，有利于更有效地搭建进行消费者与生产商、商双方沟通的桥梁，为消费者提供最专业的服务；与国际的联系方面，伴随着经济全球化的发展以及我国加入世界贸易组织，我国与世界的经济联系日益密切，在汽车产业领域诞生了许多合资厂家以及运用国外技术的自主品牌，在与国外的汽车厂商合作时，汽车金融公司有着巨大的发展潜力。
2.3我国汽车金融公司发展的制约因素
2.3.1我国信用体制不完善
一个完善的信用体系是汽车金融公司发展的重要基础，但是由于我国处在市场经济发展的初期，其信用体制的发展并不完善，消费者信用记录分散，没有形成一个规范的体系，这使得汽车金融公司难以掌握完整的客户的相关收入、信用等情况，而如果是由汽车金融公司自己去收集这些资料，显然会增加其经营成本，不利于其发展。另外信用体制的不健全会导致个人在作出行为决策时会产生逆向选择与道德风险，这会严重制约汽车金融公司的产品业务拓展，扰乱汽车金融服务环境。
2.3.2融资的限制
根据我国《汽车金融公司管理办法实施细则》，国内汽车金融公司有3种资金来源，分别是注册资本金，接受股东单位3个月以上的存款，向金融机构借款。从融资渠道上来看，我国汽车金融公司的融资渠道较窄，并且其中接受股东单位存款是境内股东单位的部分存款，向金融机构借款是指从其它银行拆借，并且银行拆借资金只能借4个月以上，另外不允许汽车金融公司进入企业债券等公开资本市场，这些限制都制约了汽车金融公司的发展。
2.3.3贷款利率浮动空间小
由于目前我国还没有实现利率市场化，汽车金融公司无法利用价格策略形成自己的竞争优势。《汽车金融公司管理办法》规定，汽车贷款银行与汽车金融公司的贷款利率没有差别，即在公布的法定利率的基础上，只允许“上下浮动10%至30%”，这使得汽车金融公司无法发挥其在个人车贷业务上的灵活性，竞争优势不明显，无法与商业银行进行有效的竞争。
2.3.4消费者的消费观念
中国有着节俭的文化传统，在我国贷款消费虽然有所发展，但是对于大部分消费者来说，贷款消费并不是主流的消费方式，人们的消费观念比较保守，这制约了汽车信贷的规模扩大，不利于汽车金融公司的发展。
2.3.5金融监管制度不完善
我国处于金融监管制度的转型时期，对于金融行业的法律法规存在许多不完善的地方，而汽车金融公司对于我国又是一个新兴产物，二者发展都不完善，再加上金融行业固有的风险高的特点，这使得在实际运作时一定会产生许多问题。
2.4汽车金融公司与国外的比较
我国汽车金融公司与国外有着很大的差别，具体表现在：融资渠道不同，国外汽车金融公司融资渠道丰富，主要有银行贷款，发行商业票据、股票、债券，客户存款，购车储蓄等，而我国的融资渠道较为单一，这不利于我国汽车金融公司扩大资金规模，限制了其自身发展；盈利方式不同，国外主要分为基本盈利模式与增值盈利模式，其中基本盈利模式分为汽车销售利润模式、保险利润模式、维修保养利润模式，增值盈利模式分为购车理财利润模式、团购网络利润模式、汽车文化利润模式、资本运作利润模式等方式，盈利方式较多，而我国主要是依靠为品牌下汽车经销商提供库存融资盈利、为购车客户提供融资盈利与融资业务保险盈利，盈利方式较为单一；信用风险控制体系不同，国外对于个人的信用评级制度十分完善，使得汽车金融公司容易掌握客户资料，而我国个人信用制度并不完善，增加了汽车金融公司获取信息的成本；金融法律环境不同，国外对于分期付款、征信法律制度、抵押担保制度、个人征信体系、信用惩罚机制等方面有着详细的法律规定，能为汽车金融公司的发展营造一个良好的法律环境，而在我国，由于我国金融业的发展处于初期阶段，与其配套的法律监管制度并不完善。总体说来，我国汽车金融公司与国外相比还有较大的差距，需用进一步的完善发展。
3我国汽车金融公司的发展对策
3.1建立健全我国的信用体系
我国汽车金融公司发展的一大制约因素是我国目前不完善的信用体系，完善我国信用体系，可以为汽车金融公司的发展创造一个良好的社会信用条件。首先，应规范市场经济秩序，打击扰乱市场秩序的投机行为，保证信用体系的健康运行；第二要建立完善的征信机构体系和评价机构体系，逐步建立完善个人信用评级制度，使得汽车金融公司能够容易地掌握潜在客户的信用情况，并作出决策分析；第三要对信用立法，明确规范信用行为当事人的权利、义务，规范失信的惩罚机制，增强人们的信用意识。
3.2大力发展汽车产业
汽车产业是汽车金融公司发展的基础，而汽车金融业是汽车产业链的一个环节，汽车金融公司是为汽车产业服务的，因此我们应该大力发展汽车产业，在现有基础上，进一步加大对汽车产业的扶持力度，制定有利于汽车产业发展的相关政策，比如给予汽车产业的零部件价格补贴，鼓励我国汽车出口等，为汽车产业的发展创造更大的发展空间。汽车产业与汽车金融业的发展是相辅相成的，汽车产业的发展能促进汽车金融业的发展，而汽车金融业又能为汽车产业的发展发挥正向的反作用。
3.3放宽对汽车金融公司的政策限制
3.3.1放宽利率限制
我国汽车金融公司的主要盈利方式就是依靠贷款的收入，但是在利率方面，汽车金融公司与商业银行的贷款利率没有差别，这就大大降低了汽车金融公司的竞争优势，最基本的盈利方式得不到保障，其发展必定是缓慢的。国家应该制定相关政策，放宽针对汽车金融公司的贷款限制，扩大利率浮动空间，逐步实现利率市场化，使汽车金融公司能够更加灵活地发挥其作用。
3.3.2放宽融资限制
上文提到了我国汽车金融公司的融资方式单一且受限制，这大大制约了汽车金融公司的资金来源，限制了其长远的发展。国家应该放宽对汽车金融公司融资的限制，国家应该做的不是因为害怕出现金融风险而限制融资，而应该加强对各种融资方式的监管，这样也有利于整个金融监管的完善。拓宽汽车金融公司的融资渠道有利于增强公司的风险抵抗能力，并且对于整个汽车产业的发展也具有促进作用。
3.4加强汽车金融公司与商业银行合作
在目前我国汽车金融公司发展尚不成熟的背景之下，商业银行仍然是提供汽车金融服务的主要机构，并且相对于汽车金融公司，一般人对银行的信任度更大。这就要求汽车金融公司应该加强与商业银行的合作，商业银行掌握着丰富的客户资料以及相对完善的风险评估、客户管理模式，汽车金融公司与商业银行合作更能够发挥其专业化的优势，而商业银行也能够弥补其专业化不足的缺点，二者优
势互补，达到双赢。
3.5加强汽车金融公司的盈利方式创新
汽车金融公司应该结合当前市场需求，开发新的汽车金融产品，在原有的盈利方式的基础上，拓宽盈利渠道，打到增收的目的。可以借鉴国外汽车金融公司的发展经验，开发诸如保险、租赁、产品促销等业务，不应局限于贷款融资盈利。当然盈利方式的创新也取决于国家相关的政策法规，另外可以适当开发与汽车行业有关的相关金融衍生品，从中获利。
3.6建立专门的汽车金融公司交易平台
可以在某个区域建立一个汽车金融公司交易试点，在试点内放宽限制，提供政策支持，比如放宽利率融资限制、放宽业务限制等，并且积极引导汽车厂商参与，以促进汽车金融公司的发展，若能达到预期效果，再进行推广，并且可以将试点中出现的问题进行分析研究，作为以后汽车金融行业发展的借鉴。
3.7完善与汽车金融业配套的法律法规
我国的金融业正处于初步发展时期，必然会出现一系列的问题，并且汽车金融行业的发展需要相关法律法规来约束指导，这就需要国家对出现的问题进行研究，制定相关的法律法规去解决出现的问题，为汽车金融行业的发展提供一个良好的法律环境。
参考文献
[1]王丽辉，张宗浩.浅论我国汽车金融公司的发展[J].企业经济，2006，（7）.
[2]毕全国.中国汽车金融业发展模式研究[J].黑龙江对外经贸，2007，（9）.
[3]宋炳坤.当前汽车金融公司发展策略分析[J].上海汽车，2004，（12）.
[4]冯丽娜，董娟.对发展我国汽车金融公司的思考[J].内蒙古财经学院学报，2005，（5）.
汽车金融的盈利模式范文2
本届汽车经销商服务展是汽车贸促会在今年新推出的展会内容，主要参展企业范围涉及金融保险、管理培训、二手车服务、电子商务、汽车诊断设备、监测分析设备、养护清洗设备等。展会将为全国7万经销商搭建一个商务洽谈、交流学习的平台。
服务展期间，汽车贸促会还将继去年成功举办“2012全国汽车经销商论坛”之后，举办“2013全国汽车经销商论坛”，使经销商不仅能通过论坛开阔视野、启迪思想，还能通过展览会，找到切实可行的解决方案。
随着中国汽车市场竞争日益加剧，汽车4S店的盈利模式正在发生深刻变化，盈利点正由新车销售向水平事业及后市场悄然转变。中国汽车市场虽说经过近十年的高速发展，成为全球第一大汽车市场，但是，销售、服务等理念、盈利方法、管理体系等尚未得到同步发展，面对市场的变化，很多经销商一时无所适从，近两年来，关于汽车经销商亏损的报道越来越多，甚至一些畅销品牌都有经营艰难而关店的现象发生。汽车贸促会本着打造汽车产业全产业链服务平台的宗旨，针对汽车经销商领域，近年来一方面通过组织经销商论坛、开展经销商培训等活动，深入调查了解一线经销商面临的问题。另一方面，放眼国际，积极发掘其它汽车发达市场的汽车经销商的优良体系与方法。客观讲，中国汽车市场十年的高速增长，巨大需求的释放，丰厚的销售利润造成了经销商赢利模式单一的局面，如今，随着汽车市场进入微增长时代，昭示着经销商向提高综合盈利水平转型时代的来临。随之而来的，是对国内外先进的金融、保险、电子商务等领域的解决方案的巨大需求，我们认为这是一个有待开发的、蕴藏巨大商机的市场、有着广阔的发展空间。
汽车金融的盈利模式范文3
关键词：商车改革 条款 费率
2015年2月3日，中国保监会了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，再次开启了机动车商业保险条款费率市场化的序幕。2015年6月1日，商业车险改革试点启动实施。保险业选择最合适的时间点，以灵活透明的保费和对汽车产业的精准把握，让车型定价与车主定价一起开启，引领汽车消费者走向理性消费、安全驾驶的新时代。
对中国车险市场内外部环境的研究表明，车险保费收入增长具有良好的基础。车险是我国财产险的第一大险种，2014年我国车险保费收入5516亿元，占财产险的比重为73.11%，2014年，我国是世界第二大车险市场。在2014年的车险业务构成中，商业车险占比74.28%，交强险占比25.72%。
作为一大亮点，本次改革通过引入车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率，使保费和车型风险更为匹配，以保费价格这一用车过程中最灵敏的触点引导社会公众理性消费。同时，本次改革还对不同风险的车主厘定了不同的费率，不出险或少出险的车主保费有不同程度降低，出险频率高的部分车主保费有所提高，通过保费的“奖优罚劣”，引导车主安全驾驶，降低出险频率。
商车改革最大的变化就是保险价格将由车型决定，一款车的保费价格将更多地取决于这款车的零部件更换价格标准，而不是新车购置价格标准。同时，风险与费率的相关度将更加匹配，长期不出险且安全驾驶记录良好的车辆将会享受到更低的优惠价格，而经常出险的车辆则可能面临保险费率的一定上浮。车辆连续3年不出险，车主在投保时仅无赔款优待系数一项，即可享受6折优惠；再加上其他优惠系数，最低可以享受4.335折优惠。
从发达国家的情况看，保险业早已成为推动汽车生产厂家不断提高汽车安全性能、降低过高零配件价格、制定合理维修工时费标准、提高汽车易维修性以及培养消费者良好驾驶习惯、减少人伤的重要手段之一。借此，保险公司可以通过保费浮动告诉客户汽车安全和安全驾驶的重要性。
商车改革对中介市场影响较大，从博弈利益角度看，中小公司应该是拥护者，因为斩断过长的销售链条有利于推动中小公司直接面对客户，真实、准确地了解客户需求，掌握风险信息，降低外部销售交易成本，提升获得客户的能力，打破与车商等兼业渠道合作处于弱势地位的不利局面。
但是，实际情况并非如此。一些对渠道有严重依靠倾向的中小公司，在市场化改革前反而逆势加强了对渠道的依赖。一些中小公司还没找到离开渠道直面消费者的竞争手段，多年来形成“放费用、靠渠道”的惯性做法，割断了与客户的天然联结，忘却了满足消费者个性化需求的保险保障本质。商车改革对于中小公司来说是一剂猛药，对于做好准备、战略清晰的中小公司来说，是助力成功崛起的发展机遇，而对于仓促应对、碌碌无为的中小公司来说，则面临严峻的挑战。
中小财产保险公司的经营本来就比较困难，而此时施行机动车商业保险条款费率改革对主要以车险业务经营为主的中小财产保险公司也将无疑是雪上加霜，机动车商业保险条款费率改革对中小财产保险公司的生存和发展将产生重大的影响，主要表现在以下几方面：
1、产品差异化
机动车商业保险条款和费率改革后，机动车商业保险在各保险公司将实现差异化经营，这种差异化包括条款的差异和费率的差异，条款的差异体现在保障范围上存在不同，而费率的差异则直接体现在保费价格的不同。产品的差异化特别是费率的差异化将直接影响中小财产保险公司的经营与发展。中小财产保险公司由于保费规模小，服务水平一般，本来就无法与保险市场的大公司抗衡，如果在费率上再存在差异，将更难与大公司竞争。
2、竞争更激烈
由于产品的差异化，特别是费率的差异化，将直接影响机动车商业保险的市场竞争，进而影响车险市场的竞争，再进一步将影响整个财产保险市场的竞争。保险产品的费率厘定具有稳定性的特征，不可能随时调整费率标准。因此，主要依靠车险经营的各中小财产保险公司为了自身的生存与发展，在费率既定的条件下，通过其他方式的竞争将更加激烈。而中小财产保险公司参与市场竞争的手段比较单一，大多是依靠提高中间成本的方式争取市场份额，这将直接增加经营成本，给公司的经营和发展带来更大的负担。
3、经营管理难度加大
机动车商业保险条款和费率改革后，保险公司的承保利润也会因费率厘定和市场竞争的原因而趋薄，甚至亏损，这将导致保险公司在短期内发生支付困难，经营状况也会因此出现恶化。保险公司如果仅通过增加竞争成本的方式，试图改善恶化的经营状况，可能会导致保险公司的经营进一步恶化。如果不能及时扭转局面，保险公司的经营将出现长期性的恶化，进而只能被收购或者兼并。
面对机动车商业保险条款费率改革对中小财产保险公司的严重影响，中小财产保险公司要积极应对，采取有效措施，将这些影响带来的负面效应降到最低。中小财产保险公司在应对机动车商业保险条款费率改革的过程中，一定要根据自身实际情况，认真分析市场变化，制定符合自身条件的应对措施。
第一，要注重挖掘战略渠道，发挥后发优势。此次车险改革后，保险公司可以根据自身经营状况，设置相应的车险系数。相对于大公司而言，中小保险公司摊子小、负担轻，相应的渠道调整和转置成本小，更加便于有针对性地锁定目标客户群，在推进产品定价标准化和业务管理自动化等方面，有着“船小好调头”的独特优势，进而转化为竞争策略的后发优势。
第二，要注重差异化经营，获取细分市场优势。相对于大型公司而言，中小保险公司往往存在机构较少，偿付能力充足度不高的现实。在传统销售模式下，很难快速打开市场局面。当前，互联网金融对大众生活的渗透不断加深。信息技术的变革，正在将“大一统”的保险市场分割为“小众”市场，市场细分维度将不再局限于客户细分、区域细分等传统方式。同时，市场细分和识别更加便捷、透明，这就为传统保险业与互联网金融的融合发展提供了历史机遇，也为中小公司快速成长提供了一个契机。中小公司完全可以依托自身经营灵活的特点，快速响应市场。通过全面应用差异化战略，推出“量体裁衣”的保险产品和服务，为中小公司绕开区域局限、品牌价值不高、话语权不足等市场壁垒，为寻求新的增长点提供了有利的现实条件。
第三，要注重利用行业知识溢出，创新盈利模式。目前，车险行业主流盈利模式都是基于对终极赔付率的预测。在“大一统”的监管模式下，终极赔付率用于研判车险业务的可负担费用及业务盈利情况，确保保单质量和保费充足。在此基础上，越来越多的保险公司把创新车险盈利模式作为核心竞争力建设的重要方面。中小公司研发能力薄弱，对盈利模式的研究起步较晚，尚未形成稳定的盈利模式。如果有效利用行业先进盈利模式的只是溢出和知识转移，辩证运用各种模式的实践成果，并根据自身的业务规律，不断校验调整，去伪存真，完全可以以更短的时间投入和更少的资金投入，形成自身独具特色的经营模式，这将对中小公司突破业务增长瓶颈、破除增长路径依赖产生积极推动作用。
第四，重点提高精算水平和自主定价能力。车险条款费率改革后，精算工作将真正形成从产品开发、费率厘定、责任准备金提取、回溯分析、费率校验、偿付能力管理的精算循环系统。能否立足精算技术提高自主定价能力，将是中小公司经营成败的决定性因素。在互联网时代，中小公司尤其需要推动精算技术与大数据分析的融合，积极寻求柔性定价，提高客户体验。
在商车改革过程中，考虑到中小公司存在竞争力弱的现实情况，建议监管方给予中小公司一定的政策性引导。首先，在非车险创新型业务资格准入方面，优先考虑中小公司，推动中小公司将非车险业务发展作为专业化发展的方向之一。其次，加大对中小公司创新支持力度，对于中小公司创新支持可以由低风险到中等风险逐步过渡。再次，加快推动交强险市场化改革，尽快出台交强险制定区域费率厘定机制，充分考虑我国地区风险水平差异，制定更为科学合理的地区差异化费率。
总的来看，商车改革对保险公司经营发展提出了更高要求，中小公司只有在商车改革的推动下选择正确的发展道路，打破原有粗放式发展模式，苦练内功、培育核心能力，才能最终在改革中成功突围，实现小公司大发展。参考文献：
汽车金融的盈利模式范文4
在中国风起云涌的商业大潮中，商业模式创新成为一个时髦的词语，变为被众人追捧的商业实践。我们想通过各种商业模式的设计，或者标榜的创新，找到新的盈利模式，赚更多的钱，更快地赚钱。可是如今持续下滑的中国经济现状告诉我们，今天所谓的商业模式创新这条路正面临着重大的挑战。
辨别商业模式的本质
2015年，我曾率一个企业家代表团到美国硅谷访问，参观考察了近17家企业。其中有一家企业Kateeva，它的OLED生产设备以及相关工艺，占据全球OLED设备市场80%的份额，是这个行业的绝对领导者。三星、LG、夏普、京东方等公司都在用它的设备生产新一代的OLED显示屏。
这家企业的CEO Alen，对中国的市场、技术和企业发展模式都有着清晰的认知，甚至他的股东中也有包含TCL这样的投资者。我问他：“这些设备和技术销售给中国企业，你不担心我们中国的企业模仿或者复制吗？”
他笑着回答我：“大多数的中国企业如今都在忙着商业模式创新，很少有人做技术的投入和研发，没有多年的积累，这些技术想复制是很难的。”话音未落，我们到访的企业家们顿时都愣住了，大家随即陷入了沉默。我知道，这句话戳中了几乎所有人的痛处。
移动互联的大潮下，各种商业模式创新的理念满天飞，但到今天真正得以落地并且产生效益的为数甚少。就连最新的生态理念所试图塑造出的新的商业模式，也因为一系列重大的失败让我们不得不产生诸多质疑。
曾经商业模式创新的神话，让今天多数处于经营和创业困境中的企业家们，不得不思考什么才是商业模式创新的本质？如果要进行真正的商业模式创新升级，什么才是正确的方式呢？
我认为，要进行真正意义上商业模式的升级，并不需要那些花里胡哨的噱头和新的概念，我们需要的是回到经营的本质，回到企业持续成功的核心，从三个问题重新关注商业模式的关键，便能实现真正的升级和改造。
前进的方向
第一个问题，我们是否在解决客户的真实问题？
有人可能会说这话还用问吗？如果不去解决客户的问题，我们为什么做商业模式的创新呢？事实上，这恰恰是很多企业在发展到一定阶段后可能会陷入的误区。
企业创业的最初成功，都是源于解决了客户的真实问题，从而获得了客户的认可，创造了价值。但是随着时间的推进，企业的管理开始越来越复杂，创始人和创始团队可能会逐渐忘记最初的目标，而将自身的盈利变成核心的目的，然后逐渐变成围绕盈利去进行所谓的商业模式设计。
还有一些企业会参照别人成功的模式进行改造。他们看到别人成功了，不去深究这背后的客户价值的逻辑，以及解决客户真实问题这样一个根本性的出发点，而是仅仅仿照或者改造他人的模式，试图通过模式的复制来取得成功。
这两者都会使得企业偏离为客户创造价值和解决真实问题这一出发点，而陷入到商业模式创新的误区。
在过去两年中，中国的互联网金融经历了从大红大紫到今天众人质疑的一个尴尬境地。其核心原因可能正在于此：它们没有围绕解决客户的真实问题进行创新，而是过多围绕如何盈利，甚至不惜为此采用欺骗的手段。但是，那些真正聚焦于为客户创造价值的互联网金融企业，却在演绎着真正的商业模式创新的成功。
九年前成立于深圳的飞贷金融，就是这样一家企业。飞贷金融的创始人唐侠和他的创始团队都来自于金融系统，他们非常了解当时占据中国94.5%的小微企业面临贷款难的巨大困境。因此，创业的他们希望在银行等信贷机构和小微企业之间构建一个桥梁，扮演一个进行风险审核和风险抵押的助贷角色，他们将这个角色称为“信贷工厂”。
在发展的过程中，他们逐渐完善了自己的风险评估模型，开始积累了丰富的数据、模型以及算法，并将这些数据、模型和算法都搬到网上，引入了各种最新的数据算法和整合工具，以及云计算服务工具，最终将贷款过程实现了基于互联网工具的全流程化服务，也提出了“随时随地，随借随还”的客户价值主张。
但是在这个阶段，飞贷金融也碰到了规模化发展的瓶颈。因为小贷公司在中国人民银行的监管下有融资杠杆率的要求，虽然它获得了全国所有小贷公司中间最高的杠杆率，但是依旧无法用有限的保证金去支持更大规模的企业业务。
这时飞贷金融经过认真地思考探索，决定放弃过去的类金融公司角色，转身成为金融科技公司。也就是将风控、模型、数据和方法提供给众多的全国性担保公司，帮助它们去进行客户信用的评审和风险控制。在这个过程中间他们始终关注解决客户的真实问题，关注客户体验，以这个作为核心逐渐摸索自身的商业模式，从而走出了精彩的三步，找到了属于自己的新的商业模式。
从飞贷的金融案例中我们可以看到，一个成功的商业模式必须根植于解决客户真实的问题。在这个过程中，商业模式的设计也不是一成不变的，而是需要随着实践的推进不断完善和打磨，最终会形成更加优化的商业模式。因此，那种一开始就站在经验和理论角度进行商业模式设计的方法和理念，在实践中无法站住脚。更重要的是在这个过程中，从解决客户问题出发，不断地验证思想，从而能够迭代演化出更好的商业模式。
对于“我们是否在解决客户的真实问题”这个关键性的问题，每一个企业都需要认真地问自己：
我们到底是在解决真实的客户问题，还是试图解决自己模式创新的问题？
我们的客户是谁？最有价值的客户又是谁？
在逐步摸索中，客户价值主张如何变化？
当我们有了从解决客户真实问题，而非解决自己商业模式创新这个角度所演进的商业模式之后，我们还需要对自己的商业模式进行严格的评估。
ふ也钜旎
第二个问题，我们需要考虑如何创造差异化？
在今天，任何一个好的商业模式应该具备两个基本要件，那就是技术和平台。所谓平台分为两种：一种是交易平台，一种是技术平台。交易平台可以聚集用户群和供应方，并且使他们之间产生活跃的交易。这种活跃的交易会产生一种自我增强的趋势，从而强化平台的价值，以及交易双方对平台的依附和黏性。
一旦这种依附和黏性生成之后，消费者和供应商都很难转移，因为这意味着巨大的转换成本；技术平台提供一个开发环境，让技术开发工作变的更加容易，从而让业务人员聚焦在业务的设计，而不用为技术所烦恼。以阿里巴巴为代表的电商平台就是典型的商业平台，而技术平台现在在内也开始被很多人逐渐重视。
2015年在深圳创业板上市的中科创达，就是在智能技术方面的一个卓越技术平台。中科创达创立于2008年，最初为手机制造商编写操作系统软件。在这个过程中团队掌握了一个独特的能力，就是低成本快速交付。当团队逐渐形成了越来越强的开发能力和全球领先的技术之后，中科创达开始思考下一步，那就是如何将工程和项目能力转化成真正的产品和技术能力。
强大的组件功能，这些组件可以用于智能硬件、无人机、VR/AR设备，从而使得中科创达具备了从项目到产品化的基本雏形。
在此基础上，它能够将这些一系列的组件技术构建成技术平台，从而为正在风起云涌的物联网和智能硬件领域提供强大的开发环境。使自己跻身于全球领先的智能硬件平台供应商行列。2016年1月初，中科创达刚刚完成的对芬兰软件公司Rightwale的收购，就是希望能够强化其在智能汽车这一领域的强大技术能力。可以说中科创达具备了在技术壁垒和平台方面的双重优势，这也是为什么它一经上市之后就获得了投资人追捧的原因。它具备了所有几乎热点题材，物联网、智能硬件、人工智能、智能汽车等，而未来它有望成为一家技术加平台的公司，将使得这种能力和持续发展的潜力得以更大程度地释放。
对于任何一个商业平台或者技术平台来说，真正关键的不是所谓平台要素的布局，而是在于平台上，或者这个平台里的各个生态系统的参与者之间高度的信息交换，或者叫做价值交换，进而形成活跃的用户群。平台的价值是和用户的活跃度正相关的，也是和价值交换的频率正相关的。那些仅有名义上的参与者，而无法形成内部用户的高度信息交换的平台或者生态系统，就是伪平台或者伪生态。
实现盈利
第三个问题，我们需要思考的关键是，如何构筑坚实的盈利基础？
对于很多初创公司来说，短期的盈利似乎并不重要，投资人希望能够看到爆款的产品，巨大的客户流量和未来的盈利前景。在多轮融资的模式下，在某些试点上来说，快速的市场扩张当然是必要的，但是这个盈利的故事如果靠不断地稀释股份，不断地讲故事，让更多的投资者来接盘，在这个资本越来越谨慎的寒冬是完全讲不下去了。构建坚实的盈利基础，甚至在一开始就产生持续的盈利，是今天每一个商业模式创新所面临的关键问题。
乐视在2015年年底所面临的资金链断裂的风险，和今天依旧没有走出的资本信用危机告诉我们，一个快速盲目扩张的故事，可以去讲，可以用它去吸引投资人，但是用它来替代我们真实的盈利，是万万没有可能的。对于每一个商业模式的设计或者创新，我们甚至要回答一个非常有挑战性的问题，那就是我们的第一个盈利点到底在哪里？我们的下一个盈利又从哪里出现？如果对这个问题不能够清晰地回答和思考，那这个商业模式的创新就面临非常大的不确定性。
针对不同的业务特质，我们进行盈利模式设计的出发点是不一样的。在当今的互联网时代，对于那些消费者快速多频次交易的所谓高频业务，我们需要思考的是我们资源周转的速度到底有多快，高频业务需要进行高效的资源周转，每一次周转的获利可以不多，但是效率要高。从而让每一次获利和周转次数这样一个乘积，去产生更大的周转收入。
对以上三方面内容的重新思考，将有助于我们去重新设计以及升级我们的商业模式创新，这三个方面内容可以转化为三个关键的问题：
你真的在解决真实的客户问题吗？
用技术和平台构建差异化你走到了哪一步？
汽车金融的盈利模式范文5
中国美容市场的巨大潜力，不仅吸引了诸如自然美、现代美容、莎莎国际、修身堂等国际品牌的不断强势加入，也使得本土品牌呈现遍地开花之势。南京美的世界也是其中的逐力者之一。“我们打算在2014年和2015年完成上市。” 南京美的世界纤体spa国际连锁机构董事长谢璞若这样说。美的世界成立于1994年，总部注册于香港。这家历时近20年的公司，依然走在优化管理的路上。
转变盈利模式
作为中国spa行业的十佳企业之一，从1994年创立至今，美的世界已经被打造成江苏省唯一一家集美容、纤体、spa和专业咨询、管理、教育为一体的集团化公司，目前拥有10余家连锁直营店，2012年计划新增连锁店总数能达到60家。对于同质化竞争激烈的美容spa行业，谢普若认为美容业发展到一定规模，赢利点必须发生转变。
在诸如餐饮连锁等不断遭遇挑战之际，美容、美发、美甲、spa等本土服务业连锁以非常迅速的生长速度崛起。但是雷同的盈利模式，客户的不稳定性和员工的频繁流动，使得很多带有浓重的小本生意色彩的连锁服务业在连锁店上升到一定数量时遭遇了经营瓶颈。
谢璞若告诉我们，“其实连锁服务行业跟其他连锁行业在本质上是不同的，以美容院连锁为例，当店铺和连锁规模都很小时，我们的盈利模式可能是‘营业额主要依靠护肤美容产品的销售’；但当行业演进到开大店、大型连锁的时候，盈利模式就需要‘依靠护理、按摩、纤体等服务收费，以及提供一种休闲放松和社交的空间’，服务型连锁企业的眼光，需要从物质层面挪开，转向消费者所注重的精神层面。”
伴随盈利模式的转变，总部的功能也被放大，从原来单一的产品配送、人才培训，到现在的企业文化输出，品牌塑造，在高附加值上争取差异化经营空间。
连锁服务业的总部需要具备梳理整个组织框架的能力，做到各有所长各有所施，通过整合各方资源，实现组织目标利益的最大化，对整个机构有一个详实、真切的掌控。通过对制度流程的梳理及对管理体系的完善，总部要将管理工具更加细化更有针对性，这样更有助于总部管控直营机构，同时减少烦乱管理工作的弊端，全部实现考核制和数字化管理。此外还要通过对岗位的调整以及为员工提供常年的辅导培训，推动一些有能力的员工发挥其专长，实现自己和企业的共同价值，拉近员工与企业的距离，突出人性化管理的理念；在资金管理上，尤其需要完善现金流预算管理制度。
谢璞若强调，只有这样才能使连锁经营总部管理职责实现发展理念明确化、运作模式明了化、后勤保障系统顺畅化、研发能力持续化，资金管理精细化。
强化管理
2010年，自然美这家做了近40年的家族企业，在几个月内完成了彻底的“去家族”化：从公司的股权结构到高管团队的重组。除了多家族式管理少职业经理人的问题之外，投资唯美度的扬子资本也曾表示，不能标准化是很多连锁企业扩张的瓶颈。
对于以直营为主的美的世界来说同样面临管理上的难题。有人将现金流充沛的美容连锁店形容为等于开“美容银行”。这并不夸张，美容行业通过预售美容套餐的营销方式，获得了与银行“吸储”一样的功能，使其能够将客户预付款滚存和集中使用，以支持企业的运营和扩张。这种“类金融特性”使得美容连锁机构可以在没有外部金融资源的支持下扩张，且每年底账面均有大额银行结存及现金。但是往往这种情况下，反而蕴藏着巨大的风险。而且由于连锁企业的分支机构较多且分散，财务管理和规范的难度较大，所以其财务规范问题也较易受到监管部门的特别关注。
美的世界财务总监李恩军表示，美容连锁企业一般有两个财务问题，一是财务制度的不规范，另一方面则是为偷逃税所产生的财务造假问题。在财务制度方面，连锁企业通常存在会计核算不统一、会计政策运用不正确、会计凭证不合规等问题。而且还多存在不开或少开发票、少计收入、多计成本以及账外账等现象。对于即将运作上市的企业来说，这两点更是亟待解决的。
李恩军强调，要想管控好风险关键是要对现金、银行存款、应收账款、应收票据、存货等都建立基本资金管理制度。只有这样，管理者才能对连锁店的实际情况了如指掌，也才能打通这条支撑连锁服务业不断发展壮大的资金链条。
虽然并“不缺钱”，但李恩军强调现金管理仍是财务管理的第一要任。“目前对现金管理的目的是要在确保现金生产的同时，尽可能节约现金业务，减少现金持有量，将闲置的现金投资，以便获得更多的投资回报。”
对于美容spa这个行业来说，管理现金流的基本原则之一是要有一个稳定的收入，还要建立完善的现金流预算管理制度，包括总预算和日常预算。其实美容院的日常管理模式并不复杂，现金业绩来源包括会员卡业绩以及部分客人购买疗程、产品及单次护理所支付的现金。“现金流为正，这绝对是好事；但是由于很多消费属于预付费，所以也会有现金流为负的时候，但并不意味着当期利润为负。所以做好预算管理是服务行业现金流管理的重中之重。”
汽车金融的盈利模式范文6
作为电商最后100米解决方案的最终一环，智能快递柜兴起不过3年，就已经引得上市公司、电商大佬、快递巨头以及大量草根创业纷纷出手。激烈混战过后，2015年中期开始，手握资源、抢占先发优势或流量入口的巨头开启了资源整合大戏，行业进入门槛再次被抬高。
尽管商业模式仍不明晰，这些企业之间却有个模糊的共识，即以布局24小时智能快递柜为切入点，进军社区O2O这一巨大的市场，不过它们各自侧重的概念却有所不同，包括了社区物流、社区电商、社区金融、社区传媒、电商体验管家等。当然，就现阶段而言，多数还处于纸上谈兵时期，“烧钱”大战正如火如荼。
巨头草根混战
智能快递柜目前被公认为是解决电商最后100米的一种较为经济有效的方式。快递员将快递投递到社区的快递柜中，系统自动给用户发送短信提取码。由于自提柜24小时提供服务不需要人员值守，它的出现解决了三方烦恼：快递员节省了时间成本；用户可以自行安排提取时间；社区也相对满足了安全管理的需求。
除此之外，智能快递柜依靠进入社区占据的线下入口和获得的大量客户数据，以及将线下向线上导流而产生的流量变现价值，吸引了大量资金涌入。截至目前，智能快递柜领域已经聚集了电商巨头、物流巨头、上市公司以及各创业公司等，涉及的投资总计近百亿。
上市公司三泰控股（000039）是这一领域的鼻祖，旗下全资子公司成都我来啦网格科技公司2012年下半年率先推出速递易智能快递柜，抢占先发优势。三泰控股2015年中报显示，其速递易业务已扩张至79个城市，签约网点6911个，布放网点31029个，速递易App自2015年4月上线以来下载超过60万次，各项数据均远超同行。尽管盈利模式前景不明，但速递易一度撑起了三泰控股的百亿市值。2013年3月至2014年3月期间，三泰电子股价从4元/股多一路攀升至近40元/股，市值高达145亿元，2015年上半年，其市值更是一度突破400亿元。
湘邮科技（600476）和中集集团（000039）是另外两家参与智能快递柜业务的上市公司。湘邮科技2013 年 8 月推出第一代智能包裹柜产品并投入市场试用，随后逐步在湖南、湖北、广西等地邮政公司及速递物流公司进行试点应用，布放智能包裹柜产品700 余套，并成功中标了中国邮政集团公司的智能包裹柜项目。截至 2014 年底，湘邮科技智能包裹箱实现收入 108.46 万元。中集集团全资子公司中集电商2014年下半年展开智能快递柜业务“e栈”，2015年3月收购深圳智能快递柜公司智汇合科技，将其旗下webox“网盒”电商快递柜全部纳入中集电商“e栈”体系。目前为止，“e栈”在深圳地区已经拥有了3000多个网点。
此外，上海富友集团以上海为起点推出快递柜品牌“收件宝”；方正科技（600601）以北京为起点铺设智能柜；格力集团以餐饮配送为切入点开展“乐栈”智能柜项目。8月，由阿里投资、家电巨头海尔旗下的物流兼售后服务公司“日日顺”成立新公司“乐家”，宣布进军智能快递柜业务，日日顺在全国拥有3万多个实体门店资源，这是其布局快递自提网点的一大优势。
电商巨头阿里旗下的菜鸟驿站则另辟蹊径，采用加盟的方式在全国广泛笼络第三方小配送点。用户在淘宝（天猫）购物时就可勾选就近菜鸟驿站作为自提点，快递员将包裹送到指定菜鸟驿站。阿里的优势是从电商环节主导消费者，从而避免在末端与其他智能快递柜竞争。
而由顺丰领衔，申通、中通、韵达和普洛斯参与组建的丰巢科技是物流企业中最大的智能快递柜公司，注册资金5亿元，其中顺丰占股35%，申通、中通和韵达各占20%，普洛斯则占5%，计划在全国铺设网点。顺丰自营还有嘿客等网购终端服务网点一直在开拓铺设中。
除此之外，还有更多散落在各地的区域性社区包裹自提服务点，例如南京的魔格、云柜，上海盒宝等。前九鼎联合创始人赵忠义创办的深圳“1号柜”，也在全国招商扩张。不难看出，整个市场资源过于分散，各家标准不同，服务也不同，同一小区很可能装有好几家公司的快递柜，最终投递到哪个，取决于快递员和各个网点的对接，并未在总部形成统一的管理。草莽竞争时代，快速跑马圈地，努力形成规模优势是各家共识。
不能承载之“重”
每个智能快递柜的铺设大约需要3-4万元，因此大面积铺设所需的资金规模可想而知。三泰控股利用上市公司融资优势，总计募资7.5亿元用于速递易项目，截至2014年底已累计投入3.54亿元。为了维持规模优势，2015年上半年速递易在全国扩张的脚步依旧，截至2015年8月14日，累计投放快件1.866亿个，较2014年增长了9倍。但也因此拖累了其财务状况，2015年中报显示，三泰控股上半年亏损进一步扩大至9200余万元，同比增亏233.41%（表1）。速递易做好了下半年继续亏损的打算，其财报明确指出，2015年全年将新增 1.7 万个网点，全年亏损约为1.35 亿元。
这一现象并非速递易一家独有，其根本原因在于，智能快递柜尚未找到有效的盈利模式。智能快递柜最直接的变现方式包括向快递员收寄存费、向用户收取延迟保管费以及箱体广告费。在免费运营了一段时间后，速递易于2014年开始尝试向快递员和用户双向收费的模式。快递员需要办理速递易的充值卡，按照保管箱的尺寸，每件收取0.4-0.6元的费用。在取件人端，快件存放48小时内免费，超过48小时则收取每天1元的保管费。
不过，这一收费模式在行业内被公认为不可持续。因向快递员收费，速递易在各地都出现了遭快递员弃用的情况，这也是激发快递企业联合起来做自主快递柜品牌“丰巢”的原因之一。速递易CEO贾勇在6月底的一次公开活动中透露，速递易投件量从过去的日均60万件下降到40-50万件，减少了20%左右。而向收件人收取超期费用，也导致用户体验受到影响，黏性下降。该收费模式实施一段时间后，不少小区的速递易都遭到了弃用。
“快递员送一件快递利润微薄，不适合再从他们身上扒层皮。”深圳“1号柜”副总裁王大成表示。上海富友集团的“收件宝”最初设计的盈利模式是广告收入，对快递员、业主则免费使用。不过王大成分析，快递柜用户取件时间短，适合短时间内抓取用户的广告形式有限。而快递柜成本方面，除了3-4万元设备费用，还包括物业租金费、电费、向收件用户发送提取码短信带来的电信设施网络使用费，以及监控摄像头、监控录像硬盘等易耗品的折旧费。显然，仅凭箱体广告一项收入，难以覆盖成本，盈利模式单薄。
看好社区流量价值
短期盈利不现实，更多企业寄望于挖掘规模优势后的社区流量价值，实现线下到线上的变现，培植新的经济增长点，其中大致包括社区O2O、社区金融及社区生活服务等多方面。
作为一家全牌照支付企业，上海富友积极探索社区金融，其“收件宝”App上除收寄快递，还包括信用卡还款、便民缴费、周边商户查询等内容，同时引入了电商以及类似“余额宝”的理财产品等。海尔乐家的战略规划是“将社区快递服务延伸至生鲜交付、洗衣交付、食品交付的平台”，试图建立一个社区服务综合生态系统。格力则携手“乐栈”，主要在生鲜食品上做文章，向第三方线下快递公司、商超、生鲜食品、电商平台、外卖餐饮O2O平台以及各类社区服务商开放，提供本地生活消费配送服务。
三泰也在规划速递易未来的盈利模式，三泰控股主营业务是金融电子设备及系统软件，产品包括电子回单系统、ATM机监控系统和银行数字化网络安防监控系统。在董事长补建的战略构想中，三泰要成为“社区服务的金融龙头，打造线下熟人社群连接社区服务与需求，建立社群O2O的场景”，而速递易则起到入口和平台的作用。速递易App中目前容纳了周边商家索引、快递查询等功能。据其官方透露，速递易已经建立了超过2万户的社区周边服务商户黄页，未来计划将它打造成为连接社区居民与周边消费服务资源的纽带，构建最后100米交互全链条的社区O2O闭环。同时将线下流量引入到自家旗下的“金保盟”、“爱意汽车网”等多种互联网平台，实现流量对倒和流量变现。后两者为互联网保险平台，已于2014年被三泰控股以7.5亿元现金收购。
深圳“1号柜”则以智能快递柜为基础，走样品分发道路，快递柜和样品分发柜同时进驻小区。它的模式，是通过快递柜获取种子用户，进而由快递附带或者App游戏，向用户分发提取码，凭借提取码到小区的网点去领取样品。“1号柜”App上同时引入了电商，消费者试用产品后可直接购买。按照其规划，未来“1号柜”的主要收入来源包括厂商支付的样品分发费、用户问卷调查费用以及样品推广产生的购买分成。
变数巨大
2015年7月开始，掌握资源、流量或具备先发优势的行业巨头之间出现整合趋势。丰巢科技宣布与速递易合作，拟增资认购速递易母公司成都我来啦公司30%-40%股权。随后，菜鸟网络宣布与速递易、中国邮政、富友签署战略合作协议。未来，这3家智能快递柜服务商在全国的4万多个智能自提柜将逐步开放给淘宝消费者。中集e栈则与天虹商场（002419）合作，完成系统对接，以期深度抓取用户数据。用户在“网上天虹”下单，单笔订单实付满59元，就可勾选“e栈”自提，货物在用户端就被指定送到“e栈”的快递柜，跳过快递员选择的环节。
巨头的联合将给智能快递柜行业带来怎样的变化？
目前来看，阿里是这场整合的最大赢家，菜鸟网络自身不做自提柜，而是选择和快递柜公司合作，菜鸟网络的平台可以帮助快递柜公司打通自提柜资源，有利于零散的快递柜实现一定程度的整合管理和数据共享。未来速递易自提柜很可能作为消费者网购可选择的收货地址，出现在淘宝和天猫的购物页面上。同时，菜鸟网络官方也表示，将会同更多的第三方自提柜服务商合作，覆盖全国的末端自提柜大网。
在用户端，对智能快递柜的功能利弊一直未能达成统一。其中一大原因，是部分用户没有使用快递柜的必要，更希望快递员实现“门对门”的快递送达。如能在电商购物端就实现快递方式选择，通过完善规则给消费者提供更确定性的服务，将大大提升快递柜的使用体验，同时解决快递包裹的安全责任问题。
另一方面，快递公司与速递易合作，以往由快递员自己付费使用智能柜的情况可能被终结，转而从快递公司层面实现整体结算服务，快递企业使用成本也有望进一步降低。
