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理财规划的基本步骤范文1
摘要：本文通过分析当今大学生面临的种种压力，分析了大学生理财规划的重要意义，特别是利用保险理财来获得投资收益和保障的重要意义；在论文深入分析保险理财的多方重要意义之后，提出了如何有效地利用现有的保险市场和其他金融产品的有机组合来实现大学生的理财规划。
关键词：大学生；理财规划；保险理财；保障加投资
1.当今大学生的压力及理财的重要性
1.1家庭结构带来的压力
从1971年开始，计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行，直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行。所以，在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女，不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上，这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险，无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击。所以，当今大学生应该从现在开始做好人生规划，特别是理财规划，为父母做好养老准备，也为自己的将来生活做好财务准备。
1.2大学生的就业压力
中国是人口大国，大学生毕业人数逐年上升，而社会需求的岗位数量却变化不大。根据对中国未来新增劳动力人口的测算，未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位，供大于求，大学毕业生初次就业率逐年下降，直接导致就业压力巨大。使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力，所以，及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向。
2.保险理财的重要意义
大学生面临着种种压力，对理财规划有着迫切的需要。由于大学生的主要精力应该是学习，而且经济能力有限，如果在银行和股票市场做过多的投资规划，需要投资者花费很多精力去关注了解，对普遍大学生而言不太现实。但是作为理财产品的比较简单的一种，保险就具有一定的稳定性，既有投资收益功能又有保障功能，对大学生的基本选择而言相当不错。总的来说，保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：
2.1 帮助完善该阶段的人生理财规划
作为理财规划方案选择中的一种，保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足，为大学生提供投资规划时也能提供保障规划。
2.2 适当缓减家庭结构压力
现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击，不仅是精神上的更是金钱上的，高额的医药费或者可能失去未来的依靠，这些都将重重地影响家庭的经济状况。为了缓解这种压力，大学生可以为自己购买人身保险，意外伤害保险和医疗保险，保障家庭的经济稳定。虽然，大学生都购买了学平险和社保，但是学平险和社保的保障是远远不够的，保障的风险很单一，保障的程度也很浅，都是需要大学生自己做出更多规划的。
2.3 避免一系列因失业带来的压力
如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力，同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择，所以，大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的，把钱存银行是个不错的选择。不过，对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言，买份投资型保险产品就能同时解决。
2.4 通过全面提高大学生的保险意识，综合增强我国人民的保险意识
现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务，对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国，人们的普遍文化素质不高，接受新知识、新文化的能力有限。所以，要想尽快地提高人民的保险意识，从学生入手，从大学生入手是个关键点。大学生群体中有来自各个阶层的子女，利用他们进行宣传普及，将会比一个外人去宣传更有效果。随着日益增长的大学生人数，这种保险意识的普及将不再是困难。
3.如何有效做出保险理财规划
明确了大学生做好保险理财的重要性之后，我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动，具体步骤有如下：
3.1 明确做好财务目标规划，设定风险管理的目标
明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划，所以确定财务目标是规划的第一步。为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单，这个规划一定要是合理的，比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等
3.2 分析自己的现状
对自己的现状作分析，不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力，更要分析自己的理财需求。首先，分析一下自己所面临的压力；其次，根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划，自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资，又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后，分析自己的保险需要有哪些，最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类。
3.3 选择保险产品
结合自己的保障需求和理财目标，确定所需购买的保险产品，然后将行为落实。像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险，学平险可以保学生在学校的意外伤害，如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话，可以选择不购买多余的意外伤害保险，但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的，特别是重大疾病的保险，这在学平险中不保的，社保的补偿也是不够的。
当然，作为需要经济规划的大学生，投资收益是不能不需要的，可以购买分红保险和投资型连接产品，这既能保障人身伤害也能有投资收益，因为有既定的财务目标规划，所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了，需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划，是否需要加大对他的投入等等。
3.4 及时审查自己的规划实现状况
俗话说“计划赶不上变化”，做好了理财安排之后，要及时地审查自己的规划的实现状况，因为我们所做的理财安排只是一个预期，每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算。譬如，遇到通货膨胀，绝对会使自己做的规划预期有个变化，以前为自己在毕业的时候预留的现今，现在就会出现缺口。这个时候，就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态，或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具，比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能。所以，要及时的审查并作出解决安排。及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态，并相应作出变化。
参考文献：
[1]陈厚桦，赵越.加强个人理财中保险理财的意义[J].云南财经大学
[2]孙玥,赵越.如何正确理解和应用保险理财[J].（云南财经大学，云南昆明）
理财规划的基本步骤范文2
一、何为RFP
美国注册财务策划师－Registered Financial Planner（简称RFP）为美国注册财务策划师协会所特许制定的国际权威认证资质。财务策划最早于70年代在美国产生，美国注册财务策划师协会于1983年在美国正式成立，目前在全球共有15个国家和地区拥有其协会机构。其会员组织遍布全世界包括美国、加拿大、英国、法国、德国、瑞士、澳大利亚、新西兰、日本、新加坡、韩国、印度、马来西亚和南非等国家及香港地区，在亚太已分布21个国家和地区。
现时的财务策划师，普遍就职于欧美各国中的银行、保险、证券、基金、信托公司、会计师事务所、律师事务所，以及在各类公司担任财务管理职务，其中在银行和保险公司工作的各占1/3 。因此取得专业理财策划的资格，是日后在激烈竞争环境下的一种强竞争力的提升工具；并且由于财务策划师的高额年薪，已成为目前全球最受欢迎的职业之一。5月份美国注册财务策划师协会大中华区在香港会展中心举办了2006年学员毕业典礼，有1000多学员参加了毕业典礼，并且在《星岛日报》等报刊上刊登了通过认证的毕业学员的资料。
二、RFP职业前景
《美国职业评级年鉴》近年一直把财务策划师评为美国最佳职业之前列，与生物学家及
精算师等量齐观，2001年更是荣登榜首，2004年亦位居第三。此项评级是根据美国250种职业的工作环境、收入、就业前景、体力需求、工作保障及压力这六大项标准所计算出的结果。在美国，RFP的年均收入已超过了哈佛MBA的薪酬水平。
近年来，中国经济持续高速发展，社会财富加速积累，人们对自身的人生规划和财富管理的需求越来越普遍。同时，随着金融产品的不断丰富以及税收制度的复杂化，人们在理财实践中也越来越需要专业理财人士的帮助，以弥补个人金融知识缺乏、时间有限的不足。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明，约有70%的居民希望自己有理想的财务顾问，50%以上的人愿意支付顾问费用。在企业内，财务作为掌握各类公司的命脉因素，也越来越需要高水准的财务管理人才。所以，财务策划师必将成为中国的高薪、热门职业之一。
三、申报条件
1、本科以上学历或中级以上职称。
2、大专学历，具有三年以上相关工作经验者。
3、从事金融、保险、证券、投资、银行、律师、房地产等行业专业人士和各类企业对财务策划有兴趣的人士。（注：凡符合以上任意条件者，均可报名。）
四、培训目标
根据国际理财策划师职业标准要求以及各类公司财务人员的工作需求，通过系统学习理财工具和理财规划实务以及案例，提高各类公司财务人员的财务管理水平，使理财人员熟练掌握理财技巧，具备独立为客户量身定制理财规划报告、开展理财服务的专业资质，成为理财行业的专业人士。经过培训，学员可以统一参加由美国注册财务策划师协会组织的考试（地点在北京），考试合格后，由美国注册财务策划师协会直接颁发RFP中英文证书。
五、课程设置
（一）基础财务策划
介绍财务策划的基本概念和元素，了解财务策划程序的步骤，掌握有关基础财务策划知识和技巧，了解金融市场的交易机制和监管制度，明白财务策划师的专业操守及责任，理解财务策划的执业标准。
（二）投资学
介绍金融市场投资环境、金融市场架构和各种金融投资工具，固定收益证券、股票证券的分析和定价。解释各种投资理论和策略、分析投资组合的表现及分析有关利率和汇率波动的财务风险。
（三）保险及退休策划
介绍风险、风险管理、保险原理和实践的知识。了解保险的理论、主要保险产品以及保险的实践应用。从风险管理的角度解释保险的原则和策略，解释保险的作用以及如何决定保险需要和与保险相关的法律问题，评估各种保险产品，并且从成本效益的观点选择保险产品。
（四）税务及遗产策划
介绍税务制度、税务管理、法律念、税务策划原则的实践知识。并且涉及国内、国际税务简介。掌握通过税务策划而为客户提供制订完善综合理财策划。
（五）高级财务策划
注册财务策划师（RFP）教育课程的总结。主要回顾个人财务策划的完整概念，内容包括财务策划、投资策划、保险策划、退休计划、税务计划和遗产策划。并且通过真实案例分析、角色扮演和不同类型的专题讨论来学习如何进行完整个人财务策划。
七、培训师资
部分讲师来自香港，另有内地讲师，均为从事国际金融行业的专家，全部已获得"美国注册财务策划师"专业资格，超过5年以上的教学经验。全部课程使用中
文授课，考试亦使用中文答卷。
八、收费标准
个人报名:12000元/人
2006年7月30日前报名将享受9.8折优惠
理财规划的基本步骤范文3
也许你正忙着制定部门发展规划或所在职位的工作计划。但你是否想过，为自己的职业生涯做一份计划呢？
一个职业目标与生活目标相一致的人是幸福的，职业生涯设计实质上是追求最佳职业生涯的过程。
成功的人生需要正确规划，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步迈向哪里却很重要。
步骤一：了解你自己
一个有效的职业生涯设计，必须是在充分且正确地认识自身的条件与相关环境的基础上进行。
你需要审视自己、认识自己、了解自己，并做自我评估。自我评估包括自己的兴趣、特长、性格、学识、技能、智商、情商、思维方式、思维方法、道德水准以及社会中的自我等内容。
详细估量内外环境的优势与限制设计出自己的合理且可行的职业生涯发展方向，通过对自己以往的经历及经验的分析，找出自己的专业特长与兴趣点，这是职业设计的第一步。
步骤二：清楚目标，明确梦想
如果你不知道你要到哪儿去，那通常你哪儿也去不了。
每个人眼前都有一个目标。这个目标至少在你本人看来是伟大的。没有切实可行的目标作驱动力，人们是很容易对现状妥协的。
盖尔・希伊在《开拓者们》中，通过一份内容十分广泛的"人生历程调查问卷"，访问了6万多个各行各业的人士，发现那些最成功和对自己生活最满意的人有一个共同的特点：他们都致力于实现一个其实际能力所难于达到的目标。他们的生活有意义，而且比那些没有长远目标驱使其向前的人更会享受生活。
制定自己的职业目标并没有想象的那么难，只要考虑一下你希望在多少年之内达到什么目标，然后一步一步往回算就可以了。目标的设定要以自己的最佳才能、最优性格、最大兴趣、最有利的环境等信息为依据。通常目标分短期目标、中期目标、长期目标和人生目标。
确立目标是制定职业生涯规划的关键，有效的生涯设计需要切实可行的目标，以便排除不必要的犹豫和干扰，全心致力于目标的实现。
步骤三：制订行动方案
你的职业正在帮助你实现人生的最终目标吗？你是否有一种途径可以让你现有的职业与你的人生基本目标相一致？
正如一场战役、一场足球比赛都需要确定作战方案一样，有效的生涯设计也需要有确实能够执行的生涯策略方案，这些具体的且可行性较强的行动方案会帮助你一步一步走向成功，实现目标。
通常职业生涯方向的选择需要考虑以下三个问题：
我想往哪方面发展？
我能往哪方面发展？
我可以往哪方面发展？
如果你现在是一个财务人员，但你的5年、10年或20年个人职业规划是希望成为一个理财规划师。那么，你应该问自己下列几个问题：
我需要哪些特别的培训和学习才能使我够资格做一名理财规划师？
为使自己发展路上顺畅坦荡，需要排除的内部和外部障碍有 哪些？
我目前的上司在这方面能给我帮助吗？我周围的人在这方面能给我帮助吗？
目前的公司对我最终成为理财规划师的可能性有多大？是否比在其他公司机会更大？
作为理财规划师这个职位的经验水平和年龄层次是怎样的？我是否符合这个范围？
步骤四：停止梦想，开始行动
行动。这是所有生涯设计中最艰难的一个步骤，因为行动就意味着你要停止梦想而切实地开始行动。如果动机不转换成行动，动机终归是动机，目标也只能停留在梦想阶段。
职业规划成功的案例都是在有明确的职业目标后，在求职过程中不断与那个目标看齐。当然，并不是每一个人都具有远见，定下自己的目标，并有计划地不断朝这个方向努力的，但这一点对职业发展起着致关重要的作用。
立即行动，无论你是处于大学毕业刚刚踏上职业路途的年轻人，还是40岁左右并且正陷在一份你不喜欢的工作之中的中年人，现在都是你进行职业规划的好时机。只要你还没有到安享晚年的地步，任何时候开始你的职业规划都不为晚。
计划不如变化快
计划不如变化快。影响你职业生涯规划的因素诸多，有的变化因素是可以预测的，而有的变化因素难以预测。要使职业生涯规划行之有效，就须不断地对职业生涯规划进行评估，修正生涯目标、考虑生涯策略、方案是否恰当，以适应环境的改变，同时可以作为下轮生涯设计的参考依据。
成功的职业生涯设计需要时时审视内外环境的变化，并且调整自己的前进步伐。目标的存在只是为你的前进指示一个方向。而你是它的创造者，你可以在不同时间不同环境下更改它，让它更符合你的理想。
在今天，我们的工作方式不断推陈出新，除了学习新的技能知识外，还得时时审视自己的生涯资本并意识到其不足的地方，不断修正自己的目标，才能立于不败之地。
带上职业导航图
不论你的梦想是建立一家自己的咨询公司还是管理一家跨国企业，期望未来的职业生涯不是梦。
理财规划的基本步骤范文4
关键词：培训；内训师；理念；员工；客户
中图分类号：F61 文献标识码：A
传统基金业务培训立足于业务点宣讲，以销售为目的，时间基本集中在某支基金的推广期。而新型培训支持是集前期调研、中期培训、后期反馈调查、优质客户培养、预备客户开发为一身的复合型培训，其培训目的是为了在企业和客户之间找到长期合作的利益平衡点，既要兼顾企业收益，提高员工理财规划能力，又要通过培训加大与客户的沟通力度，提高客户应对风险的能力，为企业培养成熟的优质客户，并开发潜在的预备客户。
培训工作对基金推广的支撑作用有目共睹，但在组织培训时必须明确一点：培训工作是一项常态性的支持工作。其形式灵活多样，但贵在坚持，即员工和客户的培养是一个长期过程；临时依靠培训突击业务量，是一种短期行为，势必影响长期的业务收益，也未必能达到预期的突击效果。所以，要有频次、有重点地组织培训，通过培训提前发现问题，把问题解决在萌芽状态。具体培训工作可以分为三个方面，首先是确立理念，其次是对内部员工进行培训，最后是客户的沟通与培养。
1、理念的确立
培训中正确的理念能正确地指导员工言行，帮助客户实现财富目标。由于很多网点的金融产品销售以理财经理为主，因此在培训中理财经理应牢固掌握、理解并运用理念，让培训工作切实贴近基金业务发展。
1.1 树立“大理财”理念
首先，员工对邮政储蓄柜面理财的认识要从产品导向型向客户导向型转变。以产品为导向时，柜面理财以销售为核心，将代销的基金、保险、理财产品直接推向客户，与客户形成简单的一次性产品交易关系，只求眼前收益，未考虑后期的客户维护，容易造成失实销售引发客户纠纷。现在通过培训，要让销售模式转型为客户导向型，即柜面销售应以客户需求为导向，根据客户的各种现实和潜在需求量身定制理财方案，然后协助客户实施理财方案，满足客户生命周期中各阶段的需求，实现理财目标。“大理财”服务理念是在员工熟练掌握各项储蓄、保险、基金、理财产品、信贷业务知识的基础上，强化培训为客户提供一揽子理财规划的理念，为企业获取资金余额、收入等收益。这样，才能把邮政储蓄银行建设成为城乡基础金融服务的金融超市，为客户提供全方位的基础金融服务。
其次，要帮助员工开拓视野。把视角从眼前基金收益的短期得失扩大到对整个宏观经济环境的研判和把握；从打理，客户个人的财富拓宽到客户家庭的整体财富规划；从客户购买行为中获取一时的收入扩展到规划并获取客户整个生命周期投资带来的长期收益。通过培训让员工树立更全面、更长远、更持久、更有效的与客户共赢的信念!
1.2 留住并盘活“金融资源”
“金融资源”就是资金，是邮政储蓄的基础资源，有“资金”才可以为企业“生钱”。当很多客户认为存款收益低，无法保值增值时，理财经理应在留住“金融资源”的理念下引导客户投资基金、购买理财产品。一方面客户取得的收益会高于单纯的存款，另一方面邮储既能获得中间业务收入，又能留住客户，为未来发展奠定基础。
首先，内训师要让员工认识当前所处的宏观、同业背景：储蓄存款利率处于加息通道，付息成本提高，邮政金融整体收益空间被挤占；金融不同于银行，没有贷款业务，加息时银行可以通过贷款收益来平衡存款成本；各大银行疯狂竞争，争夺“余额”。当前环境下，金融只有另辟蹊径才能避免在“余额”大战中被蚕食。为客户提供一条比存款收益更高的投资渠道是当前留住客户的一种有效措施。
其次，内训师应从基层网点层面分析现在的物价上涨局面。员工在一线工作中不难发现，客户为应对涨价的一项重要措施就是消费，导致个人客户储蓄余额快速下降。因此，保住余额，保住“金融资源”成为当务之急。
1.3 理财经理是为客户解决生活问题并管控投资风险的专业人士
理念培训的关键在于帮助员工树立信心，在丰富专业知识的同时，完成从“底气不足”到“责无旁贷”的转变。以往理财经理寻找客户或说服客户购买时经常会欠人情、借助关系网完成任务，心态上是理财经理求客户援助。培训后，理财经理应树立正确的服务理念：在认可邮政金融产品的前提下，严谨分析客户需求，利用自身专业知识打动客户，由理财经理引导或客户主动要求理财经理在邮储理财产品超市中配置基金、理财产品，实现生活目标，控制不同生命周期的风险(如控制中年时意外事件对个人和家庭危害的风险；控制年老时老无可养的风险)。内训师在培训中要让理财经理明确客户心理：越迫近、乞求客户越容易引起客户反感，越让客户认可和好奇越容易激发客户的主动性，顺利达成交易。
2、内部员工培训
现阶段邮政金融高速发展，培训工作应同时提供对内、对外两方面支持，以保障员工培养与客户开发的进度，支撑业务发展。邮政储蓄要想长期高速发展，最根本的长远之道是提高自身实力，尤其是内部员工素质。为企业培训出具备扎实投资基本功、能敏锐捕捉销售机会、可以全方位理财规划和营销的高水准、高素质员工。
2.1 培训层次
内部员工培训按照员工在基金推介中的作用共分为保安、高柜柜员(银行现金柜面工作人员)、理财经理三个层次的培训，其中以理财经理的培训为主。对保安和高柜柜员的培训着重要求“开口”，只要开口就会提高业务的成功机率。
2.1.1 保安培训
保安作为理财环境的参与者，面对中低收入阶层更具亲和力。在其他银行，保安兼具大堂经理的部分职责，从事引导客户填单、复印单证等简单工作。保安的培训着重理念和简单销售技巧，要求其面带微笑，声音和悦。对保安培训的内容同样适用于在大堂实习的新进员工培训。
培训话术方面只有两句话：
保安：“请问您开办基金账户(术语：中间业务交易账户，对客户来说太专业，可以替换为简单、客户易懂的说法)了吗?”
客户：“没有。”
保安：“开户不需要额外费用，请填单。”(伴随递送笔和单据的肢体动作做引导。)
话术很简单，但实际运用中成功率很高。之所以强调保安要面带微笑，声音要诚恳和悦，并伴随动作这三个细节，是因为面对面沟通时，文字、声音、肢体语言三大要素中，声音对客户行为的影响比重占38％，而肢体语言对客户行为的影响比重高达55％，肢体语言、声音、话术的结合运用会大大提升开办中间业务交易账户的成功率。
培训保安引导客户开办中间业务交易账户，能够为客户一次性购买基金、基金定投、国债和理财产品奠定基础，缩短后续销售中办理业务的时间，以最快速度达成交易。
由于保安的培训比较简单，可以由县局层面组织培训，也可以由理财经理或支局长在网点完成。
2.1.2 高柜柜员培训
高柜柜员是交易达成的实际操作者。在日常工作中，理
财经理精力有限，网点柜面业务繁忙时，销售多向金额超过5万元的客户倾斜。当理财经理无法顾及5万元以下客户时，就要由高柜柜员在柜台区分客户、销售转介、完成销售。在及时完成客户交易前提下，根据客户办理业务的种类和资金情况推荐适销产品，将有意购买的客户转介到理财经理处，由理财经理实施产品销售，提高销售成功率。
培训高柜柜员要把握以下要点：时间短，等待客户不容许高柜柜员占用太多时间给正在窗口办理业务的客户详细解释；对高柜柜员的金融专业知识培训要求比保安高，应涉及产品知识、基本销售技能、客户关系等内容；高柜柜员话术应比保安话术稍显复杂，要求不断重复，重复率越高，业务达成的机率越高。例如：
高柜柜员：“您好，请问您需要办理什么业务?”
客户；“把3万元钱存成3年定期。”
高柜柜员：“现在消费者物价指数比较高，如果不理财，您的钱会缩水，我们邮政储蓄有按日按周按月按年的产品，我们感觉××××产品不仅××××而且××××(如：不仅收益稳定而且可以保值增值，根据具体品种作出不同描述)，比较适合您。”
客户：“可以。”
高柜柜员：“请填单。”
(注：以上只是举例，高柜柜员销售不可能都像话术展示的那样顺利，客户拒绝也很正常，一旦客户表现出兴趣，就可以转介理财经理进一步销售。值得注意的是，高柜柜员在客户没有明确答复前不宜马上催促客户填单，可以稍稍等候客户答复或试探性询问“请理财经理详细为您规划一下，好吗?”由于网点业务繁忙，培训时每段话术演练的时间最好控制在30秒内。)
高柜柜员的培训可以由县局出面组织，业务繁忙的支局可以由支局长接受培训后，在所在支局完成。建议理财经理定期搜集报章杂志、网络媒体最近的宏观经济数据分析和报道，股市、债市行情，选取最具代表性、客户最关注的内容，在晨夕会上讲解时间控制在2～5分钟，便于网点员工对客户的讲解能紧跟当前形势。
另外，培训话术中提到了让客户感觉痛苦的资产缩水和让客户感觉快乐的资产增值。内训师有必要让参训员工明确一个研究结果一一根据《心理学》研究显示，人类有逃离痛苦与追求快乐两大驱动力。人类逃离痛苦的动力要远大于获得快乐的动力，人类最渴望的行动就是逃离痛苦以追求快乐，所以话术演练中要培训员工暗示客户、让客户意识到痛苦的技能，并在提出痛苦的同时为客户恰当地提供解决痛苦、追求快乐的渠道――购买邮政储蓄的基金、理财产品。当客户意识到在邮政储蓄可以避免资产贬值的痛苦并追求资产保值增值的快乐时，会更有利于交易的达成。
高柜柜员销售时间短，没有太多机会捕捉客户信息并发现客户的痛苦点，所以话术培训中选择适合暗示让所有客户都会感到痛苦的理财问题，交由参训员工反复练习。通货膨胀是当前客户共同面对的导致资产贬值的痛苦，已成为今后必须面对的生活和理财基本问题，比较适合高柜柜员使用。培训时需要增加关于通货膨胀原理讲解、背景知识以及宏观经济政策解读的内容。
2.1.3 理财经理培训
理财经理是金融产品销售的核心力量，也是培训的重点。网点日常营业过程中，高柜柜员(或保安)应对客户进行分流，其中部分客户经由保安引导中间业务交易账户开户，小客户由高柜柜员负责简单销售，5万元以上客户则由理财经理重点规划和推介。
理财经理培训是现有三种培训层次中最专业、最复杂的培训，要通过讲解不同知识模块，练习使用销售工具、销售情景来提升理财经理的专业素质和应变能力。
2.1.3.1 专业基础知识培训
专业基础知识培训部分包括理念宣讲、基金招募要点解析、费用计算、宏观经济研判、通货膨胀解析、美林投资时钟应用、肢体语言应用等培训内容。
2.1.3.2 销售技巧培训
销售技巧培训部分以SPIN技巧培训为基础，培训员工熟悉SPIN销售基础步骤：面对客户时首先通过赞美类情景型问题打开销售局面；其次通过探究型问题找到客户的痛苦点，最好引导客户自己寻找出痛苦点，例如，跟买菜的客户谈生活成本，给带孩子的客户讲教育费用等，由于时间充裕，应仔细捕捉客户可能存在的各种痛苦点；再次，通过暗示型问题把客户的痛苦扩大，让客户体会到问题的严重性，必须要借助专业人员的专业知识才能解决，促使客户向客户经理主动要求援助或引导客户主观渴望寻求帮助；最后告知客户邮政储蓄能帮其解决问题，让客户产生好奇，渴望了解邮政储蓄的产品，达成销售。
培训员工运用SPIN销售技巧是以客户需求为中心，促使客户主动开口，综合为客户配置资产，充分体现了邮储“大理财”的理念。
初级培训以普及SPIN销售技巧为目标，由内训师按照客户群的年龄、性别、经济水平分成不同小类，选择每小类的典型案例设计出应对这类客户的SPIN话术，为理财经理提供说话方向或应对模式。
升级培训应在SPIN销售技巧的基础上充分提升理财经理的专业水平，加入沟通中肢体动作运用，提问的模式、作用、方法、技巧，聆听、赞美、肯定认同的技巧，销售步骤培训中的销售准备、销售心态、客户开发、建立信赖感、面对拒绝、区分黄金客户和不良客户、了解顾客需求、产品介绍技巧、解除顾客抗拒的原理和套路、价格系统处理、成交细节处理等销售知识，全力打造理财经理的销售能力，使培训支持真正成为有频次、有重点的常态活动，使邮政储蓄的理财经理队伍具备面对面顾问式销售的过硬素质和扎实能力。
2.1.3.3 销售工具培训
销售工具培训可以分为通用工具培训和基金专用工具培训两类。
通用工具培训的主要作用在于让员工在讲解基础经济、金融原理的时候可以简洁、迅速、明了，例如：通货膨胀展示表，向客户分别展示1万元钱在不同通货膨胀率下，10年后、20年后、30年后的实际购买力，通过严谨的数字强化客户对通货膨胀资产贬值影响的直观认识。通用工具培训还包括复利表、剪报数据表、生命投资周期表、经济周期表、风险承受能力表等图表的运用和辅助案例表达训练。
基金专用工具培训主要是培养员工应用案例测算和图表，在客户有投资基金意向时引导客户跳出投资误区、坚定投资信念。例如：培训员工运用基金不同投资方式收益比较图，通过展示模拟基金净值波动时定期定额投资和一次性买入方式的成本、收益、基金份额变化比较，直接显示出基金定投方式的优势，即同样的投资金额、相同的单位净值变化，只是投资方式不同，就可以使客户获得更多的基金份额和投资收益。基金专用工具培训还包括：同一支基金早定投比晚定投好的案例测算，市场下跌过程中承受风险、长期坚持基金定投并最终获得超额收益的案例测算，基金定投风险随持有时间的延续逐渐降低的展示图等图表的运用和辅助案例表达训练。
培训员工使用《基金客户投资情况登记表》。登记表由客户(特别是大客户)在购买基金时参与填写，理财经理应以该表为基础，围绕客户需求，确认适合客户的投资产品、投资方式、投资生命周期、投资比重、后续投资重点等要
素。使用表格可以方便理财经理整理基金客户的基础资料，明确责任关系，为客户提供专业化服务。值得注意的是，培训员工填写《基金客户投资情况登记表》时，应训练员工引导客户选择合理的预期投资收益率，并根据客户认可的投资收益率，确定客户本次投资的止盈点基金净值和止损点基金净值，在后续市场波动中，理财经理可以根据这两个投资时算好的净值为客户提示风险收益，有理有据，既方便客户操作，又规避了客户盲目操作导致的责权利不明晰的状况。
理财经理培训最好由省、市一级组织轮训、视频培训，或由负责金融知识、服务话术、法律支持等方面的内训师组成项目小组，由核心内训师担任项目经理，到各地轮训。
2.2 售后服务培训
客户关系管理是所有企业生存的必备技能。过去的基金销售问题说明，邮政储蓄有待加强员工的销售追踪和后续客户服务，所以培训支持应把这一部分列为重点，总结之前的经验教训，针对不同销售时期设计相应的售后服务对策。这部分工作强调对环节的完善，在基金销售达成后由理财经理在支局长协助下完成。辅导训练时应强调以下四个时段。
客户离开后。理财经理应马上发短信表达对客户光临的感谢，或者表达提供后续服务的意愿(注：不谈产品，只讲客户需求)，不让客户产生“一锤子”买卖的印象，而是从心底认可邮政储蓄的服务，从而拉近客户与邮政储蓄的距离。培训内容包含针对不同客户应用的相应短信格式。
交易达成后一周。由支局长出面，以“VIP客户满意度调查”和赠送礼品的名义进行电话回访，从理财经理销售中的讲解、着装、亲和力(真诚微笑)等方面询问客户是否满意，进而告知客户有权介绍三位亲友接受免费的宏观经济分析、市场预测方面的理财服务和小礼物。如果客户放弃到网点领取小礼物或介绍新客户，必须亲口承诺并到网点签字确认“我自愿放弃以上权益”(确认或签字是利用人喜欢占有的心理阻止客户放弃，以增加、积累新客户)。培训内容包含满意度调查问卷的应用、引导客户介绍新客户的话术等。
交易达成后一个月。销售产生的问题不断积累，内训师项目团队应在这个月的时间内广泛调研，搜集出现的问题、积累典型案例，对话术进行总结修正。交易达成一个月后，应组织新的短训，形式以内训师到地市辅导为主，录制典型销售经验视频(由成功销售人员介绍经验)，调整培训话术、维护客户关系、提示风险、提示止盈止损等内容，及时辅导一线理财经理。
交易达成后三个月。新基金开放申购赎回，此时的基金业绩会引发客户因看到净值增长继续申购或因失望导致赎回的状况。培训要点在于应对客户各种问题的话术和专题活动训练，应在专题活动中及时引入第三方权威――基金公司行业分析师和研究员，及时消除客户在投资过程中的种种疑惑，强化正确的投资理念，坚定投资信心。
3、客户的沟通与培养
对外客户沟通、培养是网罗新客户、培养优质客户和开发预备客户的重要环节，主要由内训师负责这部分培训。内训师通过参与产品说明会、高端客户沙龙、青少年理财讲座等活动，凭借扎实的金融知识基础和过硬的培训能力，为客户提供投资咨询、投资理念和方法的宣讲，宏观经济环境分析等服务，从而达到吸引开发新客户、培训巩固老客户、培养后备客户的目的，实现对客户沟通、培养的培训支持。
3.1 产品说明会
产品说明会可以大量接触客户，由老客户引荐新客户，快速拓展新业务，是得到优质准客户的重要来源。通过产品说明会可以在周边地区中提高知名度、建立信任感，同时培训中引导客户接受正确的投资理念，建立必要的风险意识。产品推介会主要针对销售特定的基金产品，如果基金运作不好，开办产品推介会可以起到挽留客户、振奋客户信心的作用。
3.2 高端客户沙龙
高端客户沙龙是维护高端客户的重要渠道。个人高端客户是资产额增长较高的一个客户群体，也是各大金融机构竞争的目标。高端客户沙龙邀约的客户贵精不贵多，以20～30人为宜。选择一个大客户感兴趣又很少接触的主题提供高附加值服务，例如易经研究、曲艺表演、珠宝鉴赏等，带领高端客户体验服务。主题活动结束后，组织高端客户参加理财课堂，由内训师介绍邮政储蓄基金产品、品鉴成功案例。最理想的结果是活动结束后可以拿下大额合同或确定客户的大额购买意向。
3.3 青少年理财活动
青少年理财活动的目的有两个，一是以组织青少年活动作为对老客户――青少年家长的回馈。同时，利用青少年的攀比心理以及长辈舍得为孩子教育投资，担心自家孩子输在起跑线上的想法，让孩子像其他同学和朋友那样拥有一只会下金蛋的“小基”。研究表明，儿童的储蓄率要比父母高得多，全球儿童每年对父母购买的直接影响额为1 870亿美元，但对父母购买的间接影响额却高达3 000亿美元，儿童能影响接近60％的家庭消费，而且影响力越来越大。
二是通过组织青少年认识、了解、认可邮政储蓄，为邮政金融积累未来的后备客户资源。客户喜欢和他们熟悉、认可的机构与个人合作。现在的青少年是未来客户的中坚力量，如果他们在广泛接触社会前的金融资源都在邮政储蓄，那么等他们成年之后也会产生路径依赖，继续使用他们熟悉认可的金融机构――邮政储蓄。
组织青少年活动以理财教育为切入点，时间可以选择六一儿童节、圣诞节等儿童感兴趣的中外节日，也可以在青少年比较闲暇的假期――特别是寒假开发具有中国特色的青少年压岁钱管理、运用课程。
客户沟通、培养活动通常分为理财知识培训、产品介绍、达成销售三个主要环节，针对部分大客户的活动会增加抽奖送礼物环节，针对青少年后备客户的活动也会增加有趣的游戏获奖环节。活动的销售工作由内部员工完成，内训师负责以权威身份为客户提供专业知识。
内训师在讲课过程中首先提出问题，引导客户审视自身的理财缺陷、理财需求，如通货膨胀导致的资产贬值、医疗、养老、子女教育等问题；其次帮助客户寻找解决问题的办法――根据活动举办期间的销售重点引导客户购买邮政储蓄代销的基金产品或接受专业理财经理为客户规划的全方位理财方案；最后在达成销售环节协助员工介绍，与客户深度沟通，加强客户对基金等产品的认可度，实现宣传理念、培训客户的目的。
理财规划的基本步骤范文5
现金
现金规划
分析客户现金需求
制定现金规划方案
现金规划需要考虑的因素
流动性比率
现金规划的一般工具
现金规划的融资工具
相关储蓄品种
货币市场基金
信用卡
保单质押贷款
银行质押贷款
典当
1、整存零取是一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期支取本金，到期支取利息的定期储蓄。该储蓄产品适合的(C)客户。
(A)有存款在一定时期内不需动用，只需定期支取利息作为生活零用
(B)将闲置资金转为定期存款，当活郑账户因消费或取现不足时需要将定期存款自动转为活期存款
(C)有整笔较大款项收入且需在一定时期内分期陆续支取使用
(D)有整笔较大款项收入且需在一定时期内金额支取使用
2.如果客户每月收入、支出情况都非常稳定，那么理财规划师通常会建议其流动性比率应保持在(B)左右
(A)
1
(B)
3
(C)6
(D)
10
3、关于典当的说法不正确的是（）
（C）
(A)典当对客户的信用要求几乎为0
(B)典当手续便捷
(C)所有股票都可以典当
(D)所有符合条件的不动产可以典当
4、所有的保单部可以质押.(X)
5、医疗保险和意外伤害保险合同可以作为质押物从银行或保险公司进行短期融资。(
X
)
6、股票属于现金规划的工具.(X)
7、如果说现金及现金等价物的交易需求产生是由于收入与支出间的(C)，那么现金和现金等价物的预防动机则归因于未来收入和支出。
(A)同步性确定性
（B）同步性不确定性
(C)不同步性不确定性
(D)不同步位确定性
8、对于那些工作缺乏稳定性、收入无保证的客户来说，资产()显然要重要得多，因此理财规划师应建议此类客户保持较高的流动比率。在一般情况下，流动比率应保持在(D)。
(A)收益性3
(B)收益性2以内
(C)流动性4以上
(D)流动性3左右
9、活期“一本遇“可在（）营业网点存款、取款，客户还可以指定活期“一本遇“作为水电费、通讯费等日常费用的缴费账户，省时省心，还可以开通电话银行和网上银行，但转账汇款（A）。
(A)同行同城十分方便
(B)同行同城十分不便
(C)所有银行同城十分方便
(D)所有银行十分不便
10、整存整取是种由客户选择存款期限，整笔存入，到期提取本息的一种定期存款。一般来说，人民币（）元起存，欧元(B)起存
(A)
50
50欧元
(B)
50
10欧元
(C)10
50美元等值欧元
(D)10
10没有等值欧元
11、作为理财的一般原则，理财规划师需要让客户明白，现金规划应遵循的一个原则是：短期需求可以用手头的（）来满足，而预期的或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者(
)来满足（D）
(A)活期存款:
短期融资工具
(B)现金:
短期融资工具
(C)活期存款;
货币基金
(D)现金;
短期投、融资工具
12、通常来说，金融资产的流动性与收益率呈反方向变化，离流动性也意味着收益率校低.由于(
)的存在，持有收益率()的现金及现金等价物也就意味着丧失了持有收益率较高的投资品种的机会.
(C)
(A)流动性:
较低
(B)流动性:较高
(C)机会成本，较低
(D)机会成本:较高
13、活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，人民币(
)元起存，欧元起存金额为(
D
)
(A)
5;
5欧元
(B)
1;
1欧元
(C)
5;
5美元的等值外币
(D)
1;
1美元的等值外币
14、整存整取的利率校高，因此具有较高的稳定收入，利率大小与期限长短成正比.其中，外币存期最长为(
)年.
(C)
(A)
5
(B)
3
(C)
2
(D)
1.
消费支出规划
消费支出规划
债务削减计划
制
住房
消费
方案
制定汽车消费方案
制定消费信贷方案
住房支出的分类
为什么进行住房消费规划
购房的目标
购房的财务决策
租房的选择
住房消费信贷
汽车消费概述
购车财务决策
汽车消费信贷
个人综合消费信贷
个人耐用消费品信贷
财务规划基本方法
财务规划的主要目标
其他应考虑因素
贷款方式
还款方式和还款金额
利率调整对还款总额的影响
何先生为外企员工，每月的收入大概为7000元，虽然当前收入般，由于每月的支出较大，因此还款能力较弱，但由于职业前景较好，预计未来收入会逐渐增加.何先生目前通过个人住房商业性贷款购买了一套住房，贷款总额为30万，期限为15年，贷款利率为6.5%根据案例二回答74-82题。
74、作为理财师，应该建议何先生采用的还款方式为().
(C)
(A)等额本息还款法
(B)等额本金还款法
(C)等额递增还款法
(D)等额递减还款法
75、如果何先生采用等额本息法，则何先生要在贷款期内每月以相等的还款额足额偿还贷款的(B)。
(A)本金
(B)本金和利息
(C)利息
(D)本金或利息
76、如果何先生采用等额本息法，每月的还款额为（B）元.
(A)988.
32
(B)
2613.
32
(C)2718.91
（D）2914.62
77、如果何先生在还款3年后有一笔10万元的意外收入，他打算用这笔钱提前还贷，那么3年后何先生的未还本金余额是（B）元.
(A)
39160.
80
(B)
28687.
97
(C)
260831.20
(D)
24910.72
78、如果何先生打算保持现有的每月还款额不变，那么贷款的剩余期限为（C）期。
(A)80.28
(B)
79.
19
(C)75.06
(D)
72.
32
79、如果何先生打算保持还款期限不变，那么每月还款额为（）元.
(A)
(A)1611.60
(B)
1726.
80
(C)
1832.40
(D)
1856.
80
80、如果采用等额本金还款法，何先生第一个月的还款额为（）元.
(D)
(A)
1429.87
(B)
2016.85
(C)2879.67
(D)
3291.67
81、如果采用等额本金还款法，何先生偿还的利息总和为（）元.
(A)
(A)
147063
(B)
158420
(C)
162188
(D)
164820
82、如果采用等额本金还款法，在还款3年后，何先生己经偿还了（）元利息.
(
A)
(A)
52813
(B)
58420
(C)
62188
(D)
64820
2006年，裴小姐购买了一套110平方米的普通住宅准备结婚用，房屋总价77万元，首付三成，公积金贷款10万，贷款利率4.41%,期限15年，其余部分利用商业住房抵押贷款，贷款利率5.508%.期限25年，可以选择等额本息、等额本金、等额递增和等额递减四种还款方式.根据案例，回答问题:
（1）假设裴小姐平时收入、支出情况都比较稳定，生活上也偏向过平稳、安定的生活，理财规划师应建议裴小姐采用(A)还款方式.
(A
)
等额本息
(B)
等领本金
(C)
等领递增
(D)
等额递减
(2)
假设裴小姐现在的收入比较高，在还贷时非常希望能够尽量减少利息支出，并有提前还款的计划，那么理财规划师应建议裴小组对商业贷款部分采用〈
〉还款方式.
(D)
(A)等额本息
(B)等额本金
(C)等额递增
(D)等额递减
(3)
裴小组应付首付款金额为(A)。
(A)
231.
000元
(B)
154.
000元
(C)
19.
250元
(D)
269.
500元
(4)
若采用等额本息还款，裴小姐每月应还公积金贷款额为(B).
(A)
666.7元
(B)
760.4元
(C)
897.1元
(D)
774.9元
(5)
若采用等额本息还款，裴小姐每月应还商业贷款额为(C)。
(A)
2474.83元
(B)
2531.52元
(C)
2697.94元
(D)
3458.34元
(6)
按照前两题,裴小姐每月共需还款(A).
(A)
3,458.34元
(B)
3,235.23元
(C)
4,413.28元
(D)
3,291.92元
(7)
按照有关规定，裴小组购买的住宅需要交纳的契税为房屋总(A)
(A)
1.5%
(B)
2
%
(C)
1%
(D)
3%
(8)
在公积金贷款全部还清时，商业贷款的余额为(B)
(A)
275,480元
(B)
248,507元
(C)
194,695元
(D)
210,970元
张先生和马先生同时各购买了一辆小轿车，但是张先生是通过银行贷款购买，而马先生则是通过汽车金融公司贷款购买.下列关于汽车贷款利率的说法中错误的是(
).
(B)
(A)银行和汽车金融公司都提供汽车贷款
(B)一段情况下，通过银行进行汽车贷款的利率高于通过汽车金融公司贷款的利率
(C)通过汽车金融公司进行贷款相对比较容易
(D)通过汽车金融公司进行贷款交纳的其他杂费少于通过银行进行的汽车贷款
冯先生年收入为12万元，假定这五年内收入不变，每年的储蓄比率为40%，全部进行投资.五年以后预计冯先生的年收入可达到15万元，储蓄比率不变.目前有存款5万元，打算5年后买房.假设冯先生的投资报酬率为8%.冯先生买房时准备贷款25年，假设房贷利率为6%.
根据案例二，请回答76-83题.
76、如果冯先生以现有银行存款5万元进行投资，投资报酬率8，那么在他打算买房时，这笔钱的终值为(C)
(A)
5.87万元
(B)
8.66万元
(C)
7.35万元
(D)
8.34万元
77、冯先生可负担的首付款为（
）。（A）
（A）35.51万元
（B）37.66万元
（C）27.34万元
（D）28.34万元
78、如果冯先生每月最多将收入的40%用于偿还贷款，则冯先生可负担的贷款为(
).
(
B)
（A）79.64万元
（B）77.60万元
(C)
68.7万元
（D)
65.72万元
79、冯先生可负担的房屋总价为(
).
(D)
(A)
115.15万元
(B)
96.04万元
(C)
101.23万元
(D)
113.11万元
80、房屋贷款占总房价的比率为(
)
(D)
(A)
73
%
(B)
70
%
（C）60%
（D）69%
81.按照经验，首付比例一般应高于〈
〉。
(
B)
(A)
10%
(B)
20%
(C)
50%
(D)
60%
82、按照有关规定，冯先生购买住宅在与开发商签订购房合同时需要按照(
)交纳印花税.
(C)
(A)
贷款总额的0.03%
(B)
贷款总额的0.003%
(C)
房屋总价的0.03%
(D)
房屋总价的0.003%
83、按照有关规定，冯先生购买住宅在与银行签订贷款合同时需要按照(
)交纳印花税.
(
B)
(A)
贷款总额的0.05%
(B)
贷款总额的0.005%
(C)
房屋总价的0.05%
(D)
房屋总价的0.005%
张先生，公务员，
40岁，家庭月收入7,500元，计划买房,需要贷款300,000元.假设其贷款利息率为6%，张先生希望15年还清贷款.
1、在等额本息和等额本金两种还款方式间，张先生应该选择(
).
(
B)
(A)
等额本金还款法
(B〉等额本息还款法
(C)
任意选择
(D)
在两种还款方式下，张先生都负担太重，应当延长还款期限
2、如果张先生选择等额本息还款法，其每月应还款额为(
).
(
B)
(A)
2，631.57元
(B)
2，531.57元
(C)
2，431.57元
(D)
2，331.57元
3、张先生选择等额本金还款法，其第一个月应还款额为(
).
(C)
(A)
2，631.57元
(B)
2，531.57元
(C)
3，166.67元
(D)
3，066.67元
4、张先生选择等额本金还款法，其最后一个月的应还款额为(
).
(
B)
(A)
1，875.00元
(B)
1，675.00元
(C)
1，475.00元
(D)
1，275.00元
5、在等额本息的情况下，张先生总共需要支付的利息是(
).
(B)
(A)
175，682.60元
(B)
155，682.60元
(C)
135，682.60元
(D)
115，682.60元
6、在等额本金的情况下，张先生总共需要支付的利息是(
).
(C)
(A)
175，750.00元
(B)
155，750.00元
(C)
135，750.00元
(D)
115，750.00元
7、在等额本息的情况下，5年以后（即第60次分期付款后）总的利息支付是(
).
(C)
(A)
59，921.00元
(B)
69，921.00元
(C)
79，921.00元
(D)
89，921.00元
8、在等额本息的情况下，
5年以后(即第60次分期付款后〉总的本金归还是(
).
(A)
(A)
71，972.00元
(B)
81，972.00元
(C)
91，972.00元
(D)
101，972.00元
9、在等额本金的情况下，第61次的月还款中有〈
〉利息.
(A)
(A)
1，000.00元
(B)
1，340.14元
(C)
1，666.00元
(D)
1，140.14元
10、由于银行认为利率有上升的趋势,为方便客户,纷纷推出(
)住房抵押贷款产品.
(A)
(A)
固定利率
(B)
双周供
(C)
接力贷
(D)
循环货
资料:杨女士和她先生结婚己经3年，近期计划买房，带生活安定下来就可以生宝宝了.目前他们夫妇二人月收入合计12800元.经过多次考察，他们己经看好了一套住于地铁附近的二居案，房屋总价120万元，杨女士计划首付40万元，公积金贷款30万元，再利用商业银行贷款50万元，计划贷款20年，其中公积金贷款利率为4.9%，商业银行贷款为5.3%(均为等额本息法).根据资料回答71-74题：
71、如果杨女士确定购买此套房屋，且不考虑其他税费，则她每月月供为(
)元
(C)
(A)
1802.17元
(B)
3383.20元
(C)
5346.53元
(D)
5413.12元
72、杨女士的月供负担
(
).
(B)
(A)
在合理范围内
(B)
超过合理负担能力
(C)
沦为房奴
(D)
条件不够，不足以判断公式计算。
73、如果杨女士的房贷全部利用商业银行贷款，要比全部利用公积金贷款，总共多支付(
)元.
(A)
12043.20
(B)
42616.80
(B
)
(C)
379447.20
(D)
432520.80
74、如果杨女士在第三年末将其投资帐户的80000元用于商业银行贷款的提前还贷，还款期限不变，可节省（A）元得利息。
（A）41545.24
(B)144434.40
(C)137908.08
(D)162244.80
小顾和小时计划年底结婚，两人共同储蓄5年时间，届时买房。顾税前月收入为6000元，小时为5000元，租房居住，二人已经储蓄8万元，其中5万元用于结婚各项开支，其余3万元作为购房基金的首期储蓄，开展基金投资，并且每月工资的25%(以税的收入为基础)作为基金定投，持续投入该基金，其基金组合的年收益率为8%。假设他们买房时的银行贷款利率为6.3%，贷款期限为25年，并不考虑他们的工资增长.根据案例回答下列问题
71、在理财规划中，下面选项符合合理的房贷月供与税前月收入的比例为(
).
(B)
(A)15%
(B)25%
(C)35%
(D)45%
72.如果按照上一间的比例从工资收入中支付月供，
他们可以承担的贷款总额为(
)元.
(A)
(A)
414929
(B)
248958
(C)
746873
(D)
580901
73、小顾和小时的购房基金在买房时可以有〈
〉元的积累.
(C)
(A)
44695
(B)
202061
(C)
246757
(D)276554
74、如果他们将上述购房基金的积累额度与可负担贷款总额确定为购房总预算，则其贷款占房屋总价的比例为(
)
.
(A)
(A)
67.28
(B)60.01
(C)
70.18
(D)68.33
75、如果他们将上述购房基金一直积累下去，则在相当于他们付清房贷之际，他们的基金资产规模为〈
〉元.
(D)
(A)
2615323
(B)
2835528
（C）4098488
(D)
4426560
76如果他们购房后，房产价值的增长速度为5%，略高于通货膨胀速度，则待其付清房款之际，其房产价值为(
)元(不考虑房屋折旧及房租影响)。(C)
(A)
2802744
(B)
2903647
(C)
2240704
(D)
2341607
77、如果放松工资增长的假设条件，他们计划买房时贷款75万元，在等额本金条件下，他们总计支付的利息为(
)元.
(A
)
(A)
741218
(B)
1039461
(C)
642689
(D)
921227
78.如果放松工资增长的假设条件，他们计划买房时贷款75万元
，在等额本金条件下，他们总计支付的利息为(
)元.
(C)
(A)
741218
(B)1039461
(C)
592594
(D)1185188
教育规划
教育规划的必要性分析
教育规划
客户教育需求分析
制定教育规划方案
国内教育高等体系
教育资金的主要来源
子女教育规划的原则
教育规划工具
短期教育规划工具
长期教育规划工具
1、适合用来作为筹备子女教育金的投资工具是(
)。（B）
(A)权证
(B)投资基金
(C)期货
(D)外汇
2、关于教育保险的说法错误的是(
)。
（C）
(A)与教育储蓄相比，教育保险适用范围更广
(B)教育保险具有强制储蓄的功能
(C)教育保险是一种最有效率的资金增值手段
(D)教育保险并不是买的越多越好
资料：赵女士的儿子今年刚上初一，但考虑到现在大学幸费是一笔不小的支出，赵女士想早准备出儿子读本科期间的学费.孩子还育6年上大学，现在大字四年掌费总计约5万元左右.假设大学学费每年上涨5%，赵女士希望通过稳健的投资来筹集这笔费用，估计年回报可以达到6%
1、赵女士儿子上大学时，他四年的学费约为(
)左右.
(A)
(A)
67，000元
(B64,000元
(C)
65，000元
(D)
86，000元
2、如果赵女士决定在孩子上大学当年就准备好大掌四年的学费
，她计划现在开始每月投入一笔钱，则每月应投入的资金为(
)
.
(
B)
(A)
320.18元
(B)
775.38元
(C)
800.44元
(D)
1，200.5元
资料.冯先生育一个12岁的儿子，目前刚读初中.但考虑到高等教育费用较高，他们一家想现在就开始为儿子准备大学及出国留学的费用.为丁及早准备教育费用，冯先生向理财规划师咨询相关问题.根据资料回答4~6题.
4、理财规划师建议冯先生筹建教育资金首先应考虑的是〈
).
(C)
(A)获得高收益
(B)利率变动的风险
(C)投资的安全性
(D)人民币升值问题
5、冯先生向理财规划师询问教育储蓄的相关问题，得知教育储蓄每月最低起存额为(
).
(A)
(A)
50元
(B
)
100元
(C)
200元
(D)
500元
6.冯先生准备以现有资金作为启动资金，为准备儿子的教育费
用进行投资.则以下投资组合中最为合理的是(
).
(D)
(A)
80%股票，
20债券型基金
(B)
60%股票.30%股票型基金.10%国债
(C)
100%货币型基金
(D)30%股票型基金，40%分红险.
30%债券型基金
12、以下关于子女教育规划的说法中，(
)是正确的.
(D)
(A)由于子女尚未成年，所以在设定子女教育的目标的不用考虑子女的意见
(B)子女教育资金的规划弹性很大
(C)从各方面来看，教育保险都要优于教育储蓄
(D)定期定额投资是积累子女教育金的一种很好的方法
13、老赵的儿子今年18岁，马上要出国留学.老赵对给儿子带多
少生活费的问题感到困惑，一万面担心如果带的少儿子一人在海外急需用钱时不够，帝的多了又担心儿子对这笔钱无法正确使用.对于老赵这种情况，理财规划师应建议其(
)。(A)
(A)为儿子设立子女教育信托
(B)尽量多地购买教育保险
(C)尽量少给儿子带钱以防其无法驾驭
(0)定期给儿子汇去固定额度的生活费
14、教育保险的缺点是(
).
(
B)
(A)办理教育保险的投保者范围小
(B)相对锁商储蓄而言变现能力低
(C)本金损失的风险大
(D)产品不能够分红
随着人们接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上涨，家长为了保障子女能够接受较好的教育，一般有教育规划方面的需求.何先生的儿子即将上小学，他向助理理财规划师就子女教育规划方面的问题进行了咨询根据上面资料，请回答13
-22题.
13、理财规划师为何先生做子女教育规划，他所做的第一项工作为
(C)
(A)要求何先生确定子女的教育规划目标
(B)估算教育费用
(C)了解何先生的家庭成员结构及财务状况
(D)对各种教育规划工具进行分析
14、如果最终何先生认可了助理理财规划师所做的教育规划，
接下来要选择教育规划工具，下列四项中，不属于长期教育规划工具的().(B)
(A)教育储蓄
(B)投资房地产
(C)教育保险
（D）购买共同基金
15、何先生的儿子今年7岁，预计18岁上大学，根据日前的教育消费大学四年学费为5万元，假设学费上涨率6%何先生现打算用12000元作为儿子的教育启动资金，这笔资金的年投资收益率为10%，则儿子上大学所需学费为（）元.
(D)
(A)
78415.98
(B)
79063.21
(C)
81572.65
(
D)
94914.93
16、如果何先生没有后期投入，则儿子的大学费用缺口。
(B)
为0元.
(A)
58719.72
(B)
60677.53
(C)
65439.84
(C)
68412.96
17、由于何先生最近需要大笔支出，因此决定把
12000元启动资金取出应急，变更计划为每月固定存款筹备费用，假定该存款＇年收益率为5，则何先生每月需储蓄（
）元.
(D)
(A)
487.62
(
B)
510.90
(C)
523.16
(D)
540.81
18、下列四项中不属于政府教育资助项目的为(
)
(C)
(A)特殊困难补助
(B)减免学费政策
(C)奖学金
(D)“绿色通道“政策
19、如果何先生儿子上大学时一时资金周转存在困难，何先生想通过教育贷款的方式解决，下列四项中不属于教育贷款的项目为(
)
(A)
(A)商业性银行贷款
(B)财政贴息的因家助学贷款
(C)学生贷款
(D)特殊困难贷款
20、如果何先生儿子上完大学后想出国留学，要申请留学贷款，下列（
）是何先生的儿子不需要具备的条件。(B)
(A)具有完全民事行为能力
(B)愿意与国家签署协议承诺学成后回国
(C)身体健康，诚实守信
(D)在贷款期日的实际年龄不超过55周岁
21、何先生的儿子申请留学贷款时，不需要提供的资料为(
)
(D)
(A)留学学校出具的入学通知书、接受证明信
(B)本人的学历证明材料
(C)拟留学学校所在国入境签证手续的中国护照
(D)与国家留学基金签署的回国工作承诺
22、如果何先生的儿子最后申请到了留学贷款，那么留学贷款不能用作为用途（
）(D)
(A)支付留学人员的学费
(B)支付留学人员的基本生活费
(C)支付何先生在国外留学儿媳的学费
(D)支付何先生自己的坐活费
资料.客户郑女士就子女教育规划的相关问题向理财规划。币进行咨询，并清理财规划师为她出具子女教育规划建议书.她有一个10岁的儿子，预计18岁上大学
1.理财规划师为郑女士做子女教育规划时，他所做的第一项工作应该是(
).
(B)
(A)要求郑女士确定子女教育规划的目标
(B)了解郑女士的家庭成员结构及财务状况
(C)估算教育费用
(D)对各种教育规划工具进行分析
2、理财规划师根据资料得知，目前大学平均学费为
四年总计24，000元，学费上涨率为5%，则郑女士的儿子上大学时，四年学费总计为(
).
(A)
(A)
35，460元
(C)
30，023元
(B)
34，556元
(D)
28，988元
3、郑女士打算以银行存款10，000元作为启动资金进
行投资，预计投资报酬率为7%，则她的儿子上大学时，这笔钱的终值为(
)。(C)
(A)
10，700元
(B)
11，524元
(C)
17，182元
(D)
19，363元
18.教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次支取本息的服务。教育储蓄的存期分为(
)年.
(
D)
(A)
1、2.
3
(B)
1、2、5
(C)
1、3、5
(D)
1、3、6
19、有些家长为孩子的教育奋斗了十几竿，甚至大半生，一旦父母经营的企业发生意外，孩子的教育经费可能就会得不到保障，为此，最好的教育规划工具是(
)
.
(
C
)
(A)教育保险
(B)教育储蓄
(C)子女教育信托
(D)投资由债
20、张女士计划为孩子准备好大学和研究生期间的学费，如果大学四年每年的学费为8000元，研究生两年的学费为每年15000元，在张女士保障投资收益率达到6的条件下，她需要在孩子大学入学之际准备好(
)元的学费。(
D)
(A)
29150.94
(B)
23090.27
(C)
58535.04
(D)
52474.37
21、接上题,张女士的孩子还有10年就要进入大学，为此她需要在每月月初发工资的时候存入(
)元至该教育基金，才能积累上述所需要的学费。(A)
(A)
318.61
(B)
355.41
(C)
140.20
(D)
177.00
22.接第20题，若张女士的孩子还有6年就要进入大学，她目前已经为孩子准备了3万元市值的教育储备金，为此她还需要在每月底发工资的时候存入(
)元至该教育基金，才能积累上述所需要的学费。
(B)
(A)
184.93
(B)
114.79
(C)
155.13
(D)
225.27
风险管理和保险规划
风险管理与保险规划
保险基础知识
保险的基本原则
保险合同
人寿保险产品介绍
财产保险产品介绍
风险
保险
最大诚信原则
可保利益原则
近因原则
损失补偿原则
人身保险
人寿保险
健康保险
年金保险
财产保险概述
火灾保险
货物运输保险
运输工具保险
工程保险
责任保险.信用保证保险
保险合同概述
保险合同的主体。客体。内容。形式
财产保险合同概述
重复保险合同
企业。家庭财产保险概述
1、邹先生35岁时喜得一子，在儿子3岁时，邹先生为其投保了一份两全保险，受益人是邹先生自己。则这份保险合同的主体是(A)
(A)邹先生、邹先生儿子、保险公司
(B)邹先生儿子、保险公司
(C)邹先生、保险公司
(D)邹先生、邹先生儿子
2、这份保险台同的关系人是(
)
(B)
(A)邹先生和签定合同的保险公司
(B)邹先生和邹先生的儿子
(C)邹先生的儿子和签定合同的保险公司
(D)邹先生、邹先生的儿子和签定合向的保险公司
3、这份保险合同的当事人是(
).
(A)
(A)邹先生和签定合同的保险公司
(B)邹先生和邹先生的儿子
(C)邹先生的儿子和签定合同的保险公司
(D)邹先生、邹先生的儿子和签定合同的保险公司
保险
合同
主体
保险合同当事人
保险合同关系人
投保人
保险人（保险公司）
受益人
被保险人
1、小张欲为其朋友的小孩投保一份分红险，保险公司担保，其担保的理由是(
)
（D）
(A)小张违反了近因原则
(B)小张违反了最大诚信原则
(C)小张违反了损失补偿原则
(D)小张对其朋友的小孩不具有可保利益
夏某夫妇计划于明年生育一个宝宝，请理财规划师为其调整家庭的风险管理和保险规划。
根据案例五回答97-100题.。
97、目前，夏先生有很好的社会保障，但夏太太没有社会保障，
只有一份卡式的人身意外伤害保险.考虑到即将发生的怀孕分娩相关费用和可能出现的一些对夏太太健康状况不利的意外情形，理财规划师需要立即为该家庭增加的保险产品为(
).
(C)
(A)夏先生的人寿保险
(B)夏先生的意外伤害保险
(C)夏太太的健康保险
(D)夏太太的责任保险
98、夏某夫妇的孩子平安出生后，在活泼好动的中小学阶段，理财规划师需要为家庭增加的保险产品为(
).
(A)
(A)孩子的意外伤害保险
(B)孩子的人寿保险
(C)夏先生的意外伤害保险
(D)夏太太的人寿保险
99、夏某夫妇非常关心孩子的教育问题，尤其是高等教育。如果考虑从保险的角度解决夏先生夫妇的子女教育规划问题.理财规划师需要为家庭增加的保险产品为(
).
(B)
(A)孩子的意外伤害保险
(B)孩子的教育储蓄保险
(C)孩子的人寿保险(死亡保险)
(D)孩子的健康保险
100、夏太太的朋友计划届时为自己的孩子购买和夏太太孩子相同的保险，由于夏太太的朋友工作繁忙，约定请夏太太在购买自己孩子保险的同时，也以投保人的身份为夏太太朋友的小孩购买保险产品，夏太太的朋友提前支付保险费用给夏太太，对于这一约定，理财规划师的建议是(
)。
(D)
(A)没有问题，可以实行
(B)可以实行，但要以合同的方式约定保险费用的结付
(C)不可以实行，该约定违反保险的最大诚信原则
(D)不可以实行，该约定违反保险的可保利益原则
2005年3月，甲公司从国外引进一台大型设备，价值400万元。为了规避风险，甲公司为自己的设备向X公司投保了240万元，同时就该设备同样的风险向Y保险公司投保160万元。回答下面的问题：
1、甲公司就该大型设备的同一风险向不同的保险公司投保，这种保险属于(
).
(D)
(A)原保险
(B)足额保险
(C)不足额保险
(D)共同保险
2、2006年1月，该大型设备发生了保险范围内的事故，造成损失45万元，如果X保险公司和Y保险公司分别赔偿甲公司(
).
(C)
(A)
X赔偿25万.Y赔偿25万
(B)
X赔偿22.5万，Y赔偿22.5万
(C)
X赔偿27万.Y赔偿16万(D)
X赔偿45万.Y赔偿0万
3、若保险事故发生时，甲公司进行及时抢救，发生相关费用为5
万元，则X和Y应分别赔偿甲(
).
(B)
(A)
X赔偿25万.Y赔偿25万
(B)
X赔偿30万.Y赔偿20万
(C)
X赔偿27万.Y赔偿16万
(D)
x赔偿27.5万.Y赔偿16.5
万
4、若设备在发生事故时，如果申公司当即采取必要措施进行补救，造成的损失只有20万，但是由于甲公司并没有采取措施边行补救，听任事故扩大，致使损失达到50万元，则（
）。
(A)保险公司不赔，因为甲公司未履行其采取补救措施的义务
(
B)
(B)
X保险公司和Y保险公司共赔付20万
(C)
X保险公司和Y保险公司共赔付30万
(D)
X保险公司和Y保险公司共赔付50万
根据下列案例回答96-100题，
小赵(38岁)是某外企职员，年收入约20万，享有社保。小田(35岁)是小学教师，年收入在5万左右，享有公费医疗。他们的女儿赵赵今年10岁。小赵的父亲今年65岁，农村户口，没有退休收入。
(1)根据保险规划的原则，小赵一家应该优先为（
）投保。
(A)
(A)小赵
(B)小田
(C)赵赵
(D)赵先生的父亲
(2)对于小赵的父亲，为了能够晚年有一定的医疗保障，从理财规划的角度，最好采取如下(
)规划方式。
(D)
(A)购买养老险
(B)购买重大疾病险
(C)购买重大疾病附加住院医疗
(D)通过家庭的收入为其建立风险保障资金
赵先生为其母亲投保了一份养老险，年缴保费1万元，该保险的承保年龄是0到65岁，但赵先生投保时填写被保险人年龄即母亲的年龄比其实际的年龄小丁1岁，填写的是59岁。一年后，保险公司发现年龄误告，则(
).
(B)
(A)保险公司解除合同，因为赵先生申报的被保险人年龄不真实
(B)保险公司有权更正并要求赵先生补交保险费，或者在给付保险金时按照国主付保险费与应付保险费的比例支付。
(C)保险公司不可以解除合同，因为是在1年内发现的年龄误告，可以进行更正。
(D)保险公司无权更正并要求赵先生补交保险费。
上题中若是在两年后发现年龄误告，则(
).
(C)
(A)保险公司解除合同，因为赵先生申报的被保险人年龄不真实
(B)保险公司有权更正并要求赵先生补交保险费。或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。
(C)保险公司无权更正并要求赵先生补交保险费，也无权在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付
(D)保险公司无权更正并要求赵先生补交保险费，可以在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付
若赵先生在投保时为母亲填写的年龄比实际年龄大一岁，一年后发现，则
(
)
(A)
(A)赵先生可以要求保险公司退还多交的保费
(B)赵先生无权要求保险公司退还多交的保费
(C)保险公司可以解除合同，因为赵先生申报的被保险入年龄不真实
(D)保险公司可以解除合同，并在宁口除手续费后，向投保人退还保险费
小田为女儿投保了一份两全保险，受益人是自己，并没有告诉赵赵，则(
).
(D)
(A)小田订立的保险合同不成立以入的生命为标的的人寿保险投保时需经被保险人同意
(B)小田订立的保险合同不成立·以人的生命为标的的人寿保险投保时保额需经被保险人书面表示同意
(C)小田订立的保险合同成立:
因为赵赵是小田的女儿
(D)小田订立的保险合同成立:
因为小田是为自己未成年的女儿投保
小赵投保了一份20年缴清的重疾险，第三年小赵的缴费日期已经过了l个月。小赵还没有交费，由于身体不适，去医院检查，得知患了保险范围内的重大疾病，则(
).
(B)
(A)保险公司不予给付，因为小赵没有按时缴保费，补缴保费后，才可以索赔
(B)保险公司全额给付保险金
(C)保险公司在扣除应缴保险费及其利息后给付剩余的保险金
(D)保险公司不予给付，因为保险合同已经中止
李某与张某在1998年结为夫妻，李为张投保了一份保额10万的保限期限为十年的定期寿险，受益人为自己，
2003年二人离婚。离婚后不久，张某出意外身亡，
则保险公司给付的10万身故保险金应给予(
).〈张某父母健在、有一姐姐，一儿子.)
(A)
(A)李某
(B)张某的父母
(C)张某的儿子
(D)张某的姐姐
如果赵先生有一份保额50万的定期寿险，受益人是自己的儿子.假设在一次外出旅行中，赵先生和儿子的车出现意外，经过抢救，两人并未生还。则赵先生的保险金(
)
(A)
(A)作为赵先生的遗产处理，给赵先生的妻子、父母
(B)作为赵先生儿子的遗产处理，给赵先生的妻子
(C)作为赵先生的遗产处理，给赵先生的妻子
(D)作为赵先生儿子的遗产处理，给赵先生的父母
方先生今年38岁，月平均工资5，000元.。方太太36岁，月平均工资6，000元，二人均享有社保。他们有一个聪明的儿子，今年10岁.。三口之家生活和美、稳定，月平均支出在3，000:元.。根据资料六，请回答61-65题
61、理财规划师在为方先生家庭制定保险规划时，(
)的做法是正确的
(B)
(A)方先生和方太太都不经常出差，因此不需投保意外险
(B)方先生和方太太作为家庭经济支柱，都应该补充合适的商业保险
(C)儿子是家庭的希望，需要优先考虑投保高额人寿险
(D)因为有社保，所以方先生夫妇不用考虑养老类的商业保险
62.因为疼爱孙子,方先生的父亲为孙子投保了一份两金保险,受益人为方先生，则(
).
(D)
(A)保险合同不成立，因为爷爷不可以给孙子买保险
(B)保险合同成立，只要该合同的受益人更改为方先生的儿子
(C)保险合同不成立，因为方先生的儿子没有签名
(D)保险合同成立，因为方先生的儿子还未成年
63、方先生投保了一份寿险，受益人是他自己，合同中约定如果被保险人生存至70岁以上，保险公司不予给付保险金，也不退还保费;如果方先生在70岁以前身故，保险公司将给付受益入90万元保险金.则方先生投保的这一寿险属于(
).
(A)
(A)定期死亡寿险
(B)定期生存寿险
(C)变额寿险
(D)消费~保险
64.虽然父母不需要方先生在经济上进行支援，但方先生还是为其母亲投保了一份养老险，以使老人的老年生活更有保障·。该保险年保费8.000元，承保年龄是0到65岁，但方先生投保时把母亲的年龄误填写成了59岁。.一年后保险公司发现年龄误告，则(
).
(B
)
(A)保险公司解除合同，因为方先坐违反了最大诚信原则
(B)保险公司有权更正并要求方先生补交保险费
(C)保险公司无权更正并要求为先生补交保险费
(D)保险公司无权更正，但有权要求方先生补交保险费
65.在64题中，.若保险公司在两年后发现方先生年龄误告，则(
)
(C)
(A)保险公司无权更正，但有仅要求方先生补交保险费
(B)保险公司有权更正并要求方先生补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付
(C)保险公司无全更正并要求方先生补交保险费，也无权在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付
(D)保险公司解除合同，因为方先生违反了最大诚信原则
某成衣厂于2000年1月31日与某保险公司签订了财产保险合同，成衣厂保证24小时有专人看守工厂，保险期限从2000年2月1日起至2001年2月1日止，保险金额为35万元，并于当日交付了全部保险费.。2000年2月7日晚，因是春节期间，这个厂的值班人员钟某擅自离开工厂，到朋友家去吃晚饭，饭后又与朋友一起打麻将，直到第二天下午3时才回到成衣厂，发现成衣广防盗门被人撬开，厂内的财产被盗，.经现场查勘，该成衣厂的财产损失的16万元.。由于此案一直未破案，成衣厂于2000年5月11日向保险公司提交书面索赔报告。.保险公司如何处理?
（C）
（A）部分赔偿，保险观察期内（B）部分赔偿无人看守违反保证内容
（C）不赔偿，无人看守违反保证内容
（D）全部赔偿
2002年4月，张某买了一辆桑塔纳车并投保了车辆损失险和第三者责任险。保险期内，张某碍于朋友情面，将车辆借给没有驾驶执照但开过车的朋友王某，王某驾驶该车发生事故，经交管部门裁定，王某应负全部责任.则保险公司对此(
).
(A)
(A)不予赔付，因为王某没有驾照
(B)应该赔付，此车不是王某的
(C)应该赔付，因为是为车投险
(D)不予赔付，因为张某没有尽到监督的义务
1、李先生在2000年2月在某保险公司购买了一份保额为10万元的终身型重大疾病保险，
2005年9月因病住院进行治疗，最后确诊为肝癌晚期(属于赔偿范围).。先生共花费了17万元的医疗费用，社保赔付了9万元，保险公司应赔付(
).
(C)
(A)
8万元
(B)
9万元
(C)
10万元
(D)17万元
2、接上题，若李先生在2005年2月在某保险公司购买了一份住院医疗保险，保险条款规定符合社保范围内的医疗费用可以报销85%，每年最高可以赔付2万元.
2006年1月，李先生因急性出血坏死性胰腺炎住院共花费3.4万元〈其中符合社保的医疗费用为2.5万元〉，保险公司应该赔付（
）
(C)
(A)
1.70万元
(B)
0.2125万元
(C)
2万元
(D)
0.925万元
小徐与小王在2000年结为夫妻，小徐为小王投保了一份保额10万的两全寿险，受益入为自己.
2003年二人离婚.
1两人为保险合同的利益问题诉至法院，小王要求变更两全寿险的受益人，小徐则要求，如果变更受益人小王需返还一半的保障额度，因为这三年小王的保险费都是小徐给缴纳的.小玉不同意，法院将如何判决?(
)
(C)
(A)保障额度的一半给小徐
(B)己缴的保费给小徐
(C)己缴保费的一半给小徐
(D)不给小徐任何费用
2.如果离婚后不久，小王因车祸去世了，则保险公司如何处理此事?（
）
(B
)
(A)豁免以后的保费
(B)赔付10万元
(C)意外死亡不在赔付范围内
(D)退回己缴保费
3.如果离婚后不久，小王得癌症去世了，则保险公司给付的10万身故保险金应给予(
).(小王的父母键在，有一儿子)
(A)
(A)小徐
(B)小王的儿子
(C)小王的父母
(D)小王的父母和儿子
沈某是一名运输司机，就其营运的汽车投保了机动车辆险，汽车发生了保险责任范围内的事故造成沈某直接经济损失20万元，
间接经济损失5万元，则(
).
(
B)
(A)保险公司不予赔偿
(B)保险公司赔偿沈某20万元
(C)保险公司赔偿沈莱5万元
(D)保险公司赔偿沈莱25万元
70、理财规划师在客户出险后要注意提醒客户不同保险的索赔失效期，其中人寿保险、财产保险、意外伤害保险分别为(
)年.
(C)
(A)
3、2、1
(B)
5、2、1
(C)
5、2、2
(D)
5、1、1
67、风险管理和保险规划的制定并不是一次制定就完全完成的工作，理财规划师需要根据客户的实际情况调整方案，以下说法错误是(D)
(A)随着生命周期的变化，客户面临的风险和风险承受能力也会发生变化，这时就要调整客户的保险解决方案
(B)理财规划师一般不需要花费很多的时间重订风险管理计划，而是在前期工作的基础上适当调整
(C)客户结婚、生子、离婚、孩子可以独立生活、退休
、丧偶等事件发生时，理财规划师要调整客户的风险管理和保险规划
(D)客户没有发生结婚、生子、离婚、孩子可以独立生活、退休、丧偶等变化时，就不需要重新审查和调险管理和保险规划
24、作为一名社会人，之所以都要购买保险，不仅仅体现的是风险管理的思想，还有体现出自己的生命价值.从风险管理的角度来看，人的生命价值在于(
)
(
D
)
(A)其赚取的金钱的数额
(B)其赚取的金钱收入满足自己所需成本
(C)其赚取的金钱收入满足他人所需成本
(D)其赚取的金钱收入超过自己维持所需成本以后，对于其财务依赖者有金钱的价值
25．对于很多情侣来说，
2009年9月9日是一个千载难逢的日子，
寓意着长长久久，小凯打算为自己交往不久的女朋友购买一份保险。于是找到理财规划师咨询，
理财规划师的解释正确的是（
）
(
D
)
A)小凯可以为其女朋友购买保险，因为他对女朋友具有保险利益
(B)小凯可以为其女朋友购买保险，因为他们符合近因原则
(C)小凯不可以为其女朋友购买保险，因为他们不属于近亲
(D)小凯不可以为其女朋友购买保险，因他对女朋友不具有保险利益
27，朱先生购买保险的时候，找到理财规划师咨询，了
解到保险合同中，(
)属于保护投保人的条款.
(C)
(A)延迟条款
(B)转让条款
(C)复效条款
(D)自杀条款
28、唐先生夫妇结婚许多年.结婚初期就为对方购买了年金型的养老保险，并选择定期给付，这个时间一般不会超过(
)
(A)
15年或20年
(B)
20年或25年
(C)
25年或30年
(D)
30年或35年
两年前，韩先生为自己的爱妻投保了一份价值80万元的年金型的人身保险，每年领取保险金，受益人为儿子小韩.。根据案例回答下列问题：
75、郭先坐为爱妻购买的人身保险中，当事人包括(
)
(B)
(A)韩先生、韩先生的爱妻
(B)韩先生、保险公司
(C)韩先坐的爱要、儿子小韩
(D)韩先生的爱妻、保险公司
76、韩先坐的爱妻尚在期间，保险金的领取权利人是（
）
(C)
(A)韩先生
(B)儿子小韩
(C)韩先生的爱妻
(D)以上三者之一
77、如果韩先生与爱妻离婚，关于保险合同的说法正确的是(
)
(C)
(A)儿子归韩先生抚养，此保险合同继续有效
(B)儿子归韩先生爱妻抚养，此保险合同继续有效
(C)保费续交，此保险合同继续有效
(D)无论如何，此保险合同无效
78、假设今年韩先生未准时交纳保险费，(
)此保险合同仍然有效。
.
(
B
)
(A)
30天内
(B)
6口天内
(C)
1个月内
(D)
2个月内
今年10月，吴先生与徐小姐刚刚结婚，近日打算购买新房，于是找到好友韩先生，借款20万元，约定明年的这个时候金额归还.结婚后，吴先生为徐小姐购买了一份保额100万元的人身保险，受益人未定，吴先生、徐小姐的父母均健在，两人未有小孩.。根据案例二回答下列问题
79、为了更好的获得韩先生的信任，保证偿还借款，吴先生可以购买(
).
(
D
)
(A)责任保险
(B)信用保险
(C)人身保险
(D)保证保险
80、为了避免吴先生明年无法偿还借款的风险，韩先生可以购买
(
)
.
(B)
(A)责任保险
(B)信用保险
(C)人身保险
(D)保证保险
81、吴先生为徐小姐购买的人身保险的当事入包括(
)
(B)
(A)徐小姐
(B)吴先生
(C)吴先生的父母
(D)徐小姐的父母
82、吴先生为徐小姐购买的人身保险的受益人包括(
)
(B)
(A)徐小姐
(B)吴先生、徐小姐的父母
(C)吴先生的父母
(D)徐小姐、吴先生的父母
83、假设，自于某种原因，将来吴先生与徐小组离婚，此份人身保险合同依然有效的前提包括(
)
(
C
)
(A)变更受益人
(B)变更被保险人
(C)吴先生继续交纳保险费
(D)变更保险人
84、假设，徐小组发生保险合同约定的事故导致身亡
，保险公司给付保险金，说法正确的是(
)
(A)此保险金不能用于偿还债务
(B)吴先生可以获得20万元
(C)此保险金可以用于偿还债务
(D)吴先生可以获得50万元
投资规划（三级）
投资规划概述
客户信息搜集与整理
投资工具
投资咨询工作与流程
投资与投资规划
投资理念
投资规划流程
股票投资
固定收益证券
基金
投资型信托
外汇
银行理财产品
券商集合资产管理计划
QDII
衍生品
黄金
投资规划
重点与难点
难
点
货币时间价值
股票投资收益率
债券基础
资产证券化
基金净值计算
外汇报价
汇率换算
外汇
衍生品
重
点
金融定价原理
股票投资
固定收益证券
基金
信托
外汇
衍生品
投资规划（二级）
投资规划
分析投资需求
投资分析工具
投资组合的制定与调整
客户信息资料调整
客户信息资料的整理与分析
股票投资价值分析
固定收益证券投资价值分析
衍生品投资价值分析
投资组合理论与风险资产定价
资产配置
投资组合业绩评估
重点与难点
难点
Ø
无风险资产与
风险资产组合
Ø
资本资产定价模型
Ø
股票估值
Ø
债券定价与久期
Ø
基金业绩评估
Ø
期货、期权投资策略
重点
Ø
资产配置
Ø
投资组合
Ø
资产定价
Ø
股票估值
Ø
债券定价与风险衡量
Ø
基金业绩评估
Ø
期货、期权投资策略
有一项工程需10年建成，有甲乙两种投资方案。甲方案第一年年初需投入5
000万元，以后每年年初再追加投资500万元，共需投资9
500万元，乙方案是每年年初平均投入1
000万元，共需投资1亿元.假设市场利率是10%，用复利求现值的方法比较甲、乙方案。
已知某公司股票的β值为1.15，市场组合的年预期收益率为18%，年无风险＇利率为6%，则公司的股票要求回报率是(
).
（C）
（A）21.6%
(B)
24%
（C）19.8%
（D）20.6%
某只股票贝塔值为2.
0，无风险收益率为4%，市场收益率为10%，如果该股票的期望收益率为15
%，.那么该股票价格(
).
(A)
(A)高估
(B)低估
(C)与理论价格持平
(D)根据题中信息无法判断
资料·客户王先生投资经验比较丰富，近日精选了一项投资计划A，很据估算，预计如果现在投资268元，未来第一年会回收90元，第二年回收120.元，第三年回收150元.与之相比，同期
市场大盘平均收益率为12%，无风险收益率为6%。但王先生认为还是不能达到其理想的效果，遂咨询理财规划师.
根据资料回答79-82题·
79、根据计划A的收益预期，可计算出其预期收益率为（
）
(
B)
(A)
13.93
%
(B)
14.92%
(C)
15.62
%
(D)
16.56
%
80.把计划A当作一只股票，根据已知数据，计算A的β系数为
(
)
(C)
(A)
2.55
(B)
2.62
(C)1.
49
(D)1.
78
81、β系数是对于构建投资组合的重要指标，关于β系数下列说法中不正确的是(
)
(C)
(A)
β系数表示了某证券对市场组合方差的贡献率
(B)个人资产的风险溢价与β系数成比例
(C)只有单只证券才可将β系数作为风险的合理测定
(D)实践中的β值难以确定
82、考虑到计划A的风险问题，王先生希望建立计划A与短期国债的投资组合，所期望的最低报酬率为9%，则短期国债在组合中的比例应为（
）
(A)
(A)
66.37
%
(B)
74.
92
%
(C)
55.62%
(D)46.56%
多期持有期收益率是指投资者在持有某种投资品n年内获得的收益率总和，几何平均持有期收益率是指投资者在持有某种投资品n年内按照复利原理计算的实际获得的年平均收益率，其中ri表示i年持有期收益率（i=1,2,….,n）
多期持有期收益率=(1+r1)(1+r2)(1+rn)-1
几何平均持有期收益率=
真实与名义无风险收益率的关系
名义无风险收益率=（1+真实无风险收益率）（1+预期通货膨胀率）-1
真实无风险收益率=（1+名义无风险收益率）（1+预期通货膨胀率）-1
注意：当通货膨胀率较低时，如3%左右，真实无风险收益率和通货膨胀率之和与名义无风险收益率之间的误差较低，真实无风险收益率和通货膨胀率之和约等于名义无风险收益率（Rf）。如果通货膨胀率高于5%，这个误差就比较大，应该按照上述
投资者在银行存有存款且他要支付40%的收入税，在连续5年中该存款的税前利率分别是3%、3.5%、4%、4%、和4.5%.通货膨胀分别为每年2%、2.5%、2.5%、3%和3%.
(a)税前平均名义收益率是多少?
(b)税前平均实际收益率是多少?
(c)税后平均实际收益率是多少?
投资者王先生打算购买一只普通股并持有一年，预期在年末得到的每股股利为0.50元，预期股票那时可以每股12元的价格售出.如果投资者想得到15%的回报率，现在王先生愿意支付的最高价格为(
)
(
B)
(A)12.5元
(B)
10.87元
(C)10.43元
(D)
11.
4元
解析：(
0.
5
+
1
2
-
P)/
P
=0.1
5
某投资者明1日购买了50000股某上市公司股票，买入价格为6.
50元/股，12月31日将股票全部卖出，价格为7.
10元/股，半年每股分红0.2元，则投资者投资该股票的年收益率为（
）
（
）
(A)12.31%
(B)19.31%
(C)24.62%
(D)26.14%
收益=资本利得+当期收入
收益率=收益/成本=[(7.1-6.5)
+0.2]
/6.
5
注意年化收益率
股票估值——股利稳定增长的股利贴现模型
股票市场上某只股票的价格为20元，预计下一期的股利是l元，并且会以10%的增长率持续增长，则隐含的必要收益率为(
)
(D)
(A)
12%
(B)
13%
(C)
14%
（D）15%
某电子公司的股权收益率为9%，贝塔值为1.25，传统的再投资比率为2/3，公司计划仍保持这一水平，今年的收益是每股3元，年终分红刚刚支付完毕，预计明年的市场收益率为14%，近日国库券的收益率为6%，该公司股票的售价应为多少元？
g（股利增长率）=9%*1/3=3%
D1=D0*(1+g)=3*（1+3%）=3.09
K=6%+1.25*（14%-6%）=16%
P=D1（k-g）=3.09/（16%-3%）=23.77
张先生去年购买了100股S公司的股票，收到的股利为1元每股.张先生计划增持S公司的股票，井且预计今年的股利会增长10
%.而以后各年都将保持与今年相同水平的股利.己知S公司的股票当前市价为10元每股，投资者要求的股票收益率为10%.
83、张先生是否应该增持S公司的股票（A）
(
A)是
(B)否
(
C)无法判断
(D)无差异
84、S公司股票的每股价值应该是（
）
（B）
（A)
10元
(B)
11元
（C）8元
(D)
12元
85、如果张先生要求的股票收益率为20%，则张先生是否应该增持S公司的股票。（B）
(
A)是
(B)否
(
C)无法判断
(D)无差异
股票估值一一两阶段增长模型
王先生持有K公司股票100股，每股面值1OO元，投资最低报酬率为20%，预期该公司未来三年股利成零增长，每期股利20元.预计从第4年起转为正常增长，增长率为10%，则该公司股票的价格应为(
)元.
(C)
(
A
)
153.
65
（B)162.
35
(C)169.44
(D)171.
23
假设A公司在t=1时期预计将发放股利10元，此后两年的股利增长率为20%.两年以后股利增长率为5%，如果该公司要求的回报率为10%，在t=0时期该公词股票的价格应该为多少?
股价相对估价方法
市盈率=P/E(每股股价/每股净盈利)
市净率=P/B(股票价格/每股净资产)
某只股票的发行价格是10元，投资者乙以10.5元购买，每股税后利润是0.5，则该只股票的市盈率是（
）
(B)
(A)
20
(B)21
(C)
5%
(D)
4.
76
%
某投资者用市盈率估价方法对某股票进行估值，假定该股票的市盈率为30倍，并保持不变，如果每股收益保持每年20%的速度增长，则该股票每年的收益率为（
）
（D）
(A)
10%
(B)
30%
(C)
20%
(D)条件不足，无法计算
债券收益率
当期收益率=
C/P
A公司在2001年1月1日发行5年期债券，面值100元票面年利率为10%.予每年12月31日付息.到期一次还本.。1年后该债券的市场价格为104.906元.则该债券2002年l月1日的到期收益率为(
).
(A)
(A)
8.50
%
(B)
9.26
%
(C)
10.2%
(D)
10.6
%
计算可得I/Y=8.50.
持有期的收益率=
(P1
+
D-
PO)/
PO
ABC公司于2000年1月1日发行债券，面值100元，票面利率为8%
，每年付息，到期期限10年.如果债券发行时到期收益率为8%，一年后降为7%，则持有期收益率为(
)
（B）
(A)
9.56%
(B)14.52%
(C)
16.21%
(D)18.59%
一年后的价格，在财务计算器中输入PMT=8，
N=9，
I/Y=7，
FV=100，
计算可得PV=-106.52,所以持有期收益率为:(106.52+8-100)/100=14.52%
债券的定价一附息债券
邓先生投资一只债券，面值为100元，票面利率为8%，每半年付息一次.
5年到期。假设邓先生要求的报酬率为10%，则邓先生愿意支付的价格最高为(
)
(D)
(A)
91.
13元
(B)
89.56元
(C)
108.5元
(D)
92.28元
2nd
P/Y=2.
5
2nd
XP/Y=lO.刚T=4.
PV=
100.
I/Y=10，
CPT，
PV=92.28
某公司发行期限为5年的债券，票面利率为6%，每年付息一次，面额为100元，市场同类债券的利率为5%，问此债券的价格应为多少元?
(
)
(A)
97.
65
(B)
100
（C）104.33
（D）105.44
答案
(C)
李先生购买了一张面值为100元的10年期债券，票面利率为65，每半年付息一次，如果必要收益率为8%，则该债券的发行价格为（
）元。
(B)
(
A
)
80.36
(
B
)
86.41
(
C)
86.
58
(
D
)
114.88
老张3年前买入的某企业债券，期限20年，面值1000元，每半年付息一次，票面利率6.
22%，若该债券目前到期收益率为2.
11%，则老张可将该债券出售获得(
)元.
（B）
(A)
1990.15
(B)
1584.56
(C)
1368.79
(D)
1667.76
债券的定价——一次性还本付息债券
P=M(1+r)n次方/（1+k）n次方
张先生所持有的某公司1995年1月1日发行的面值100元的债券，到期日为2004年12月31日，票面利率为8%，必要报酬率为7%，此债券为一次性还本附息债券，则该债券的价格为(
)元.
（C）
(A)
95.32
(B)
100
(C)
109.75
(D)
116.52
100*(1+0.08)10/（1+0.07）10=109.75（元）
债券的定价—零息债券
P=M/(1+K)n次方
假设零息债券在到期日的价值为1000美元，偿还期为25年，如果投资者要求的年收益率为15%，则其现值为(
).
(C)
(A)
102.
34
(B)
266.67
(C)
30.
38
(D)32.92
1000
/(1+15%)25次方
=30.38
债券的风险衡量
久期的计算：
某6年期债券面值1000元，票面利率5%，每年付息，到期收益率为6%，试计算其久期.
先计算债券的发行价格P=950.
83元
期间
收益率
利息
现值
现值*t
1
6%
50
47.17
47.17
2
6%
50
44.50
89.00
3
6%
50
41.98
125.94
4
6%
50
39.60
158.40
5
6%
50
37.36
186.80
6
6%
1050
740.21
4441.26
合计
5048.57
久期D=5048.57/950.
83=5.
3年
某3年期普通债券票面利率为8%，票面价值为100元，每年付息，如果到期收益率为10%，则该债券的久期为(
)年.
（B）
(A
)
2.
56
(
B)2.
78
(C)
3.
48
(
D
)
4.
56
老李认购的国债面值100元，期限10年，票面利率6%，每半年付息一次，目前市场利率为4.75%，如果利率下降25个基点，那么可以近似的认为在这个过程中，老李持有债券的久期为(
)年.
(C)
(A)
7.65
(B)
7.
50
(C)
7.70
(D)
7.55
某债券组合的久期为8年，如果市场利率上升50个基点，则债券组合的价格
(
)
（A）下降约8%
（B）下降约4%
（C）上升约8%
（D）上升约4%
(B)
债券的利率风险会（）
(C)
(
A)随到期期限的缩短而上升
(
B)随久期的延长而下降
(C)随债券利息的增加而下降
(
D)以上都不对
久期法则
l
零息债券的久期等于它的到期时间
l
到期时间和到期收益率不变，当息票利率降低时，债券的久期将变长，利率敏感性将增加
l
当息票利率不变时，债券的久期和利率敏感性通常随到期时间的增加而增加
l
假设其他因素不变，当债券的到期收益率较低时，债券的久期和利率敏感性越高
l
无限期债券的久期为（1+y）/y
久期的应用
投资者万某持有甲乙丙三种现在同时发行但条件各异的债券，面值都是100元，甲债券为2年期的零息债券，乙债券为2年期票面利率3%的债券，丙债券为2年期票面利率4%的债券，各债券都是到期一次还本付息，如果2年到期的收益率为3.5%，（
）利率风险最低。
（A）甲债券
（B）乙债券
（C）
（C）丙债券
（D）三个债券相同
基金
价内法的计算公式为：
l
申购份额=申购金额*（1-申购费率）/基金单位净值
l
价外法的计算公式为：
l
申购份额=申购金额/（1+申购费率）/基金单位净值
l
价内法：
l
赎回金额=赎回份额*基金单位净值
l
赎回费用=赎回金额*赎回费率
l
支付金额=赎回金额-赎回费用
l
价外法：
l
赎回价格=基金单位净值*（1-赎回费率）
l
赎回金额=支付金额=赎回份数*赎回价格
基金份额的计算
开放式基金的管理费为1.2%，申购费率为1%，托管费为0.2%。一投资者前天以55000元现金申购基金，今天查询得知前天的基金单位净值为1.23元，加入该基金公司采用价外法进行计算，那么该投资者得到的基金份额为（
）.
(C)
（A）43752,.88
（B）43667.43
（C）44272.72
（D）44715.45
价外法=[55000/(1+1%)]/1.23
价内法=[55000*(1-1%)]/1.23
期权
看涨期权多头、空头的利润
某客户持有一份九月份小麦看涨期权，期权费为200元，则该客户的利润期间
(
).
（A）
(A)
-200—+∞
(B)
0—+∞
(
C)
200—+∞
(D)-∞—200
退休养老规划（三级）
退休养老规划：
Ø
收集客户信息：家庭结构、预期寿命、退休年龄、影响退休养老规划的其他因素
Ø
提供咨询服务我国的养老理念及退休养老规划的必要性、社会养老保险的基本知识、企业年金的基本知识、商业养老保险的基本知识、退休养老的其他工具、国家基本医疗保障体系
重点
难点
养老保险含义
养老保险
我国的养老保险制度
我国的养老保险制度
企业年金含义
企业年金
我国的企业年金制度
我国的企业年金制度
商业养老保险
如何选择养老保险产品
退休养老规划（二级）
退休养老规划：
Ø
需求分析
Ø
制定方案：
影响养老规划的客观因素、建立养老规划的原则
Ø
调整养老方案：退休养老规划工具的可规划性、退休养老规划中的养老方式
重点
难点
计算养老金缺口
计算养老金需求
确定养老金积累方案
计算养老金缺口
影响养老规划的客观因素
确定养老金积累方案
退休养老规划
1、养老保险是以（）为手段来达到保障的目的
（D）
（A）社会捐助
（B）财政拨款
（C）社会福利
（D）社会保险
2、从养老保险资金的征集渠道角度来讲，有的国家规定工薪劳动者在年老丧失劳动能力之后均可享受国家法定的社会保险待遇，但国家不向劳动者本人征收任何养老费，养老保险所需的全部资金都来自于国家的财政拨款，这种养老保险的模式被称为(
).
(A)国家统筹养老保险模式
(B)强制储蓄养老保险模式
(C)投保资助养老保险模式
(D)部分基金式
(A)
48、2005年12月，国务院的4关于完善企业职工基本养老保险制度的决定E要求，城镇各类企业职工、个体工商户和灵活就业人员都要参加企业职工基本养老保险.其中，个体工商户和灵活就业人员的缴费比例统一规定为(
).
(A)
(A)
20
(B)
28
(C)
29
(D)
19
49、劳动和社会保障部颁发的《企业年金试行办法》规定，企业缴费每年不超过本企业上年度职工工资总额的(
).
(B)
(A)
1/11
（B）1/12
(C)
1/13
(D)
1/14
50、劳动和社会保障部跟友的4企业年金试行办法》规定，企业和职工个人缴费合计一般不超过本企业上年度职工工资总额的(
)
(B)
(A)
1/5
(B)
1/6
(C)
l/7
(D)
1/8
4、老刘计划20年后退休，并且预计退休后能够生存25年，退休后每年生活费需要100000元。老刘拿出100000元作为退休基金的启动资金，并计划每年年末投入一笔固定的资金进行退休基金的积累。老刘在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为9%，退休后采取较为保守的投资策略，假定年回报率为6%。根据案例4回答86-90题
86、为了满足退休后的生活需要，老刘大约应该准备（）退休基金。
（A）
（A）1355036元
（B）1500000元
（C）1357805元
（D）1727421元
87、老刘的启动资金在退休时可以增长为（
）
（D）
（A）580441元
（B）500441元
（C）600441元
（D）560441元
88、在考虑了启动资金增长的基础上，为了满足退休
后的生活需要，老刘还应该准备（
）退休基金.
（C）
(A)
790595元
(B)
793595元
(C)
794595元
(D)
800585元
89、为弥补退休基金缺口，老刘采取每年年末向基金中“定期定投”＇的方法，则每年年末约需投入（
）
（B）
(A)
25535元
(B)
15532元
(C)
24535元
(D)
17535元
90、若老刘每年的节余没有这么多，老刘决定将退休后每年的生活费降低到80000元。则为了满足退休后的生活需要，老刘大约共需（
）退休基金。
（C）
（A）102万元
（B）104万元
（C）108万元
（D）110万元
案例一，罗先生夫妇今年均为35岁，工作都较稳定，合计月税后收入8，000元，年支出大体稳定在36，000元左右。目前，家里有存款30万元.假设罗先生和妻子计划在20年后退休.罗先生夫妇预计退休到离世大约要30年.罗先生想就退休养老相关问题向理财规划师进行咨询.根据案例一1
请回答71-75题.
71、罗先生听说从2006年1月1日起，基本养老保险个人账户的缴费比率由本人缴费工资的11%调整为（
）
（B）
(A)
7%
(B)
8%
(C)
9%
(D)
10%
72、罗先生知道现在的养老政策区分“老人”、“中人”、“新人”，他于1992年参加工作，应该属于（
）
（B）
（A）老人（B）中人（C）新人（D）无法确定
73、罗先生夫妇希望在退休后能够继续保持现在的生活品质，假定年通货膨胀率为3%，那么罗先生夫妇在退休后的第一年，其年生活费用（
）
（B）
（A）43200元
（B）65020元
（C）36000元
（D）94595元
74.假设罗先生夫妇现在拿出10万元进行投资，这10万元的启动资金和以后每年5%的收益都进行再投资，那么在他们退休的那一年这笔资金的终值为（
）
（D)
(A)
338，013元
(B)
172，144元
(C)
200，000元
(D)
265，330元
75、假设罗先生夫妇退休后每年领取的社会养老保险金为24，000元，退休后的通货膨胀率为5%，那么折算到二人56岁初，这笔退休金的现值为（
）.
(C
)
(A)
308，013元
(B)
272，144元
(C)
387，386元
(D)
258，566元
柳先生和妻子今年都刚刚43岁，他和妻子两人每个月收入合计大约5，000元，月支出近3，000元.现在家里有银行存款10万元.假设柳先生和妻子计划在50岁时退休，预计在柳先生退休后再生存25年，并且假设他们退休后每个月花费需要3，200元(己考虑了通货膨胀因素)。假设二人退休后每月领取的基本养老保险金为1，200元.假设柳先生在退休前后的投资收益率均为5%.柳先生请理财规划师为他和妻子作退休养老规划。根据案例一，请回答71-75题.
71、柳先生在50岁时需准备(
)退休基金才能实现自己的生活目标.
(D)
(A)
338，235元
（B)
340，791元
（C)
342，120元
(D)
343，546元
72、如果按年复利计息，他们现在开始以10万元存款进行投资，预期投资收益率为5%，则这10万元钱在退休时会变成(
)
（B）
（A）133823元
（B）140710元
（C）109412元
（D）151266元
73、柳先生将现在每月的结余2，000元投资于1.8%的定息工具，那么在柳先生退休时这笔钱会变为（
）
(A)
（A）178900元
（B）162734元
（C）129165元
（D）194595元
74、根据72，73题，柳先生的追休资金的缺口约为（
）
（C）
(A)38，013元
(B)
72，144元
(C)
23，936元
(D)
44，595元
75、如果柳先生还想在50岁退休的话，那么他需要每月增加银行存款约(
)
(D)
(A)
284元
(B)
302元
(C)
210元
(D)
239元
案例一：上官夫妇目前均刚过35岁，打算20年后即55岁退休，估计夫妇俩退休后第一年的生活费用为8万元(退休后每年初从退休基金申取出当年的生活费用).考虑到通货膨胀的因素，夫妇俩每年的生活费用预计会以年4%的速度增长.夫妇俩预计退休后还可生存25年，现在拟用20万元作为退休基金约启动资金。并计划开始每年年末投入一笔固定的资金进行退休基金的积军.夫妇俩在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为6%，退休后采取较为保守的投资策略。假定年回报率为4%.根据案例一回答71-79题
71.本案例上官夫妇的退休资金需求折现至退休时约为(
).
(C)
(A)
225万元
(B)
234万元
(C)
200万元
(D)
216万元
72/目前，上官夫妇手中的20万元资金若以6%的速度增长，
20年后即夫妇55岁初的时候会增长为(
).
（D）
(A)
55439元
(B)
54234元
(C)644427元
(D)6411427元
73、可以进一步分析，要满足退休后的生活目标,同时考虑到目前20万元资金的增长，上官夫妇还约需准备(
)的资金，才能满足退休后的生活需要。(注：忽略退休后的收入部分)
（C）
(A)
1，422，986元
(B)
1，158，573元
(C)
1,358.573元
(D)
1.229.268元
74、为弥补退休基金缺口，上官夫妇采取每年年末向基金中“定期定投“的方法，则每年年末约需投入（
）
（B）
(A)54247元
(B)36932元
(C)52474元
(D)64932元
75、若上官夫妇每年的节余没有这么多，二人决定将退休年龄推迟5年，原80，000元的年生活费用按照年4%的上涨率，
5年后会增长为(
).
(C)
(A)
104，555元
(B)
84，353元
(C)
97，332元
(D)
79，754元
76、接75题，由于推迟了退休年龄，上官夫妇退休基金共需约(
).
(C)
(A)
2，087，600元
(B)
2，068，700元
(C)
1，946，640元
(D)
2，806，700元
77、上官夫妇35岁初的20万元钱到60岁初约增值为（
）（注：投资25年，投资收益率6%）
(C)
(A)
492，187元
（B）578678元
(C)
858，374元
（D）689905
78、根据76、77题的计算结果，上官夫妇退休后的基金缺口约为(
)(不考虑退休后的收入情况)
（D）
(A)
724，889元
(B)865433元
(C)
954634元
(D)1088266元
79、如果采取退休后每岁末“定期定投”的方法，期限25年，投资收益率为6，为弥补退休基金缺口，每年年末还需投入（
）（D）
（A）13011元
（B）22121元
（C）15896元
（D）18836元
关于我国的企业年金制度，下列说法不正确的是（
）
(A)我国的企业年金原被称为企业补充养老保险
(B)职工在达到国家规定的退休年龄的，可以从本人企业年金个人账户中一次领取企业年金
(C)职工未达到国家规定的退休年龄的，不得从个人账户中提前提取资金
(D)每个企业部必须建立企业年金账户
55、下列是退休养老规划的几个步骤
a．测算退休基金的缺口
b．“定期定投”弥补退休基金缺口
c．测算退休后所需基金的数量
d．调整退休养老规划方案
e．设退休目标（包括退休年龄和退休后的生活质量）
则制定退休养老规划的正确顺序是（
）
(C)
（A）ceabd
（B）ecbad
（C）ecabd
（D）ecadb
24、企业年金的运作是以企业年金理事会或法人受托机构作为受托人在基金托管人，账户管理人和投资管理人的协助下对年金基金进行投资积累，其中投资管理人在企业年金计划运行过程中的具体职责不包括(
)
.
(A)制定企业年金的投资策略
(A)
(B)对企业年金基金进行投资
(C)建立企业年金的投资风险准备金
(D)定期向受托人和监管部门提交投资管理报告
案例二：老王今年52岁，某公司中层管理人员，月税后收入8000元，离异，与儿子小王共同生活，小王大专毕业，现为某超市财务人员，月税后收入3000元。他们目前居住的两居室市价约90万元。老王目前有60万元的储蓄，他预算60岁退休后每月生活费5000元。
假设老王预期寿命巍峨85岁，不考虑他的社保，目前的储蓄包括一些基金证券，退休前整体收益率为5%，退休后全部转化为存款，年收益率为3%。
根据案例二
回答下列问题：
75、老王退休时的退休基金缺口为（
）元。
（A）
（A）170545
（B）167909
（C）613527
（D）296956
76、为了满足弥补上述资金缺口，老王每月工资最多能够消费的金额为(
)元.
(D)
（A）5478
（B）2789
（C）6574
（D）6552
77、考虑到儿子的收入水平，老王打算帮儿子购买一套房子，以备将来结婚之用.如果将小王目前税后收入的一半拿来付月供，按照25年期.6%的贷款利率，贷款二成，则老王需要为儿子支付(
)元的首付款.
（D）
(A)1046855
(B)837484
(C)1164050
(D)931240
78、考虑到为儿子买房子需要支付上述金额，并且小王的月供压力也较大，老王决定把现有的房子卖掉，同时将其60万元的储蓄拿出一半，一共120万，为小王支付买房前期款项，则此时，老王的退休金缺口为(
)元.
(A)
(A)
613781
(B)
676987
(C)
611145
(D)
674351
79、既然已经没有了房子，老王考虑退休后回老家县城生活，这样就可以节省开支，届时每月退休生活费为2500元（含房租），则其每月还需向其基金投入（
）元
（B）
（A）713
（B）724
（C）1250
（D）1261
纳税筹划
税收筹划：
Ø
分析客户纳税状况：计算客户当前应纳税额、评价客户纳税状况
Ø
制定税收筹划方案：税收筹划概念、税收筹划原理、税收筹划基本方法、各个税种的纳税筹划方法
Ø
制定税收筹划方案：纳税筹划风险分类、纳税筹划风险产生的原因、纳税筹划风险控制原则
重点与难点
重点
难点
个人所得税计算方法
个人所得税计算方法
增值税计算方法
增值税计算方法
营业税计算方法
节税基本原理
房产税计算方法
个人所得税筹划方法
契税计算方法
流转税筹划方法
节税基本原理
个人所得税筹划方法
增值与营业税筹划方法
资料，马先生在一家公司作财务工作，月平均工资在1
000元左右.虽然工资不高，但闲暇时间较多，所以马先生经常可以在工作之余做一些记账之类的兼职工作.
2006年8月份，马先生在本单位取得工资类收入1000元。同月马先生在X公司做了一份兼职工作，收入为2200元。根据资料三，请回答
l、若马先生与X公司并没有约定服务的期间，也没有签订劳务合同，只是偶尔为X公司处理一下账务，则按照现行税法规定.，2006年8月份马先生工资类收入需要缴纳的所得税为(
)
(A)
(A)
(B)
150元
(C)
225元(D)
300元
2、马先生应就兼职取得的2，200元收入缴纳个人所得税（
）元
（A）35
（B）60
（C）280
（D）1400
（C）
3、若马先生与X公司签订了劳务合同，合同约定马先生于每月28日为X公司进行账务处理，报酬为每月2，200元.则马先生2006年8月份取得的工薪类收入为(
)
(D)
(A)I，0000元
(B)
1，600元
(C)
2，200元
(D)
3，200元
4、接45题，马先生2006年8月份的应纳税所得额适用税率为（
）
（A）5%
（B）10%
（C）15%
（D）20%
(B)
5.、接46题，马先生2006年8月份应缴纳的个人所得税税额为(
)(D)
(A)
50元
(B)
75元
(C)
125元
(D)
135元
杭州市市民王先生和杜先生换房，王先生家的住房计价65万，杜先生家的住房计价100万。如果契税税率为3%，则契税缴纳情况应为（
）
（C）
(A)王先生和杜先生应分别缴纳契税28500元，39000元。
(B)王先生和杜先主应分别缴纳契税39000元，28500元。
(C)应自王先主缴纳契税10500元
(D)应由杜先生缴纳契税10500元
个人按市场价格出租居民住房，并用于居住的，我国税法暂减按(
)征收房产税.
(D
)
(A)
1.2%
(B)
12%
(C)
6
%
(D)
4
%
按照最新规定，从2006年6月1日起，对个入购买住房不足5年转手交易的，销售时应按其取得的售房收入(
)
(A)
(A)全额征收营业税
(B)减半征收营业税
(C)按10%的税率征收营业税
(D)不征收营业税
根据个人所得税法的规定，在计算劳务报酬所得、特许权使用费所得和财产租赁所得时，每次收入在4000元以下的应纳税额计算公式为，（
）
（C）
（A）（每次收入额-800）*20%*（1-30%）
（B）每次收入额*（1-20%）*20%
（C）（每次收入额-800）*20%
（D）（每次收入额-800）*（1-20%）*20%
材料三：马先生2006年3月取得以下收入
(1)工资收入2，900元;
(2)一次性稿酬收入5，000元;
(3)一次性讲学收入500元，
（4）一次性翻译资料收入3，000元，
（5）到期国债利息收入1，285元.
根据资料三，请回答44-48题.
44、2006年3月，马先生工资类收入需要缴纳的所得税（
）元（B）
(A)0
(B)105
(C)190
(D)300
45、马先生应就稿酬收入缴纳个人所得税（
）元
（C）
（A）400
（B）1000
（C）560
（D）700
46、马先生2006年3月份取得的讲学收入应纳的个人所得税应为（
）元
（A）0
（B）50
（C）100
（D）200
(A)
47、马先生2006年3月份翻译资料收入应纳税所得额适用税率为(
)
(D)
(A)5%
(B)10%
(C)15%
(D)20%
48、马先生2006年3月份国债收入应缴纳的个人所得税税额为(
)元
（A）
（A）0
（B）150
（C）257.2
（D）135
刘先生当月取得工资收入3000元，当月又一次取得年终奖金9000元，该纳税人应缴纳多少个人所得税?
(
1)月工资应纳税额-(3000-1600)
x
10%-
25=115(元)
(2)首先用全年一次性奖金除以12，以确定适用税率和速算扣除数，即9000/12=750，这样根据工资薪金九级超额累进税率的规定，全年一次性奖金的适用税率为10%，速算扣除数为25，
年终奖金应纳税额-9000x
10%-25=875(元)
应纳税额合计115+875=990(元)
这里需要注意的是，无论是在计算上述确定税率和速算扣除数的环节，还是在计算应纳税额的环节，都不可以从全年一次性奖金中扣除1600元.
40、张某自行研发出一项技术，并为此申请了国家专利.
2006年张某将这项专利权转让给某公司，获特许权使用费15.万元，其就这笔特许权使用费需缴纳个人所得税(
).
(C)
(A)14，500元
(B)
16，800元
(C)
24，000元
(D)
26.000元
41、王某出版的历史题材小说广受百姓欢迎，
2006年某报社将这部小说在报纸上予以连载，王某为此获得的稿酬税前所得80，000元，则王某稿酬收入需要缴纳的所得税为(
).
(A)
(A)
8，960元
(B)
12，800元
(C)
24，000元
(D)
26，000元
42、李某出版的诗集销量很好，
2005年上半年销售数量达3万多册，获得稿酬6万元，下半年因添加印数而又取得追加稿酬5万元.上述王某所获稿酬应缴纳的个人所得税为（
）
(B)
(A)
2，816元
(B)
12，320元
(C)
14，000元
(D)
17，600元
43、根据税法的相关规定，对个人购买社会福利有奖募捐奖券、福利赈灾彩票及体育彩票一次中奖收入不超过(
)元的暂免征收个人所得税，超过这个数额的金额征收个人所得税（
）(A)
(A)
10，000
(B)
20，000
(C)
50，000
(D)
100，000
名义税率、平均税率和实际税率都是用来衡量纳税人税负的指标。2007年1月张某取得工资收入7000元.则这笔收入的平均税率为(
)(注-题目中的收入为税前收入)
(A)
(A)
13.06%
(B)
10.07%
(C)
15%
(D)
20%
分配与传承规划（三级）
重点与难点
重点
难点
家庭关系构成
配偶、父母
财产所有权界定
按份共有
按份共有
共同共有
共同共有
夫妻法定财产
夫妻法定财产
夫妻约定财产
夫妻约定财产
遗产范围确定
遗产
遗嘱
遗嘱
分配与传承规划（二级）
财产分配与财产传承规划：
Ø
分析客户财产状况：分析客户的家庭婚姻状况、财产分配规划中应注意的事项
Ø
制定财产分配方案：确定财产分配的原则和目标、分析财产分配工具
Ø
分析客户财产传承需求
Ø
制定并调整财产传承规划：制定财产传承规划的原则、财产传承规划的目标和特点、财产传承规划的工具、分析财产传承规划的工具
重点与难点
重点
难点
影响财产分配规划的因素
财产中的股权分配
财产分配工具
房屋财产分配
家庭关系与财产传承
家庭关系与财产传承
财产传承规划工具
遗嘱成立要件
财产传承规划影响因素
遗嘱执行人
信托
遗产债务
案例五：王先生在2000年采用按揭贷款购房，支付首付40万元，并取得房屋的产权证.。2002年王先生与赵女士结婚，婚后两人共同向银行偿还购房贷款40万元.夫妇用婚后积蓄与张先生合资成立某有限责任公司，公司的出资情况分别是：王先生50万元，赵女士20万元、张先生30万元.
2007年王先生与赵女士协议离婚，解散原有公司.此时他们的房产价值达200万元公司股份已增值到200万元，两人在财产分割上产生分歧。根据案例五回答91-96题
91、在房产的分割上，赵女士能够分得的财产为（
）（C）
(A)
100万元
(B)200万元
92、在办理财产分割手续时，该房产应被视为（
）（B）
(A)夫妻共同财产
（B）王先生的个人财产
(C)赵女工的个人财产
（D）无法判断
93、如果婚后双方已经约定该房屋为夫妻共同财产，则离婚后赵女士在房产的分割上能够得到(
)
(A)
(A)
100万元
(B)
200万元
(
C)20万元
(D)40万元
94、在股份有限责任公司的分割上，赵女士可以分得
(
)万元
(C)
(A)20
(B)35
(C)70
(D)140
95、该有限责任公司属于（
）(A)
(A)夫妻共同财产
(B)王先生的个人财产
(C)赵女士个人财产
(D)无法判断
96.如果在离婚后，王先生和赵女士同意不解散公司，且张先生同意公司继续经营，则三人对原公司的持股比例变为（
）
(B)
(A)王先生50%，赵女士20%、张先生30%
(B)王先生35%，.赵女士35%、张先生30%
(C)王先生70%、电机赵女士0%、张先生30%
(D)王先生0%、赵女士70%、张先生30%
财产分配与传承规划
张先生离婚后与郑女士结婚。张先生与前妻李女士育有一子一女，儿子小强8岁由父亲抚养，女儿＇小倩4岁由母亲抚养。郑女士与张先生结婚前收养一女，女儿小青6岁.
2006年张先生去世，留下大笔遗产，张先生并未立下遗嘱。
根据案例六回答97
~100题
97、不属于张先生的第一顺序继承人的是（
）
(A)
(A)李女士
(B)郑女士
(C)小强
(D)小倩
98、小青从小白张先生和郑女士天妇教育抚养长大，则小青对张先生的遗产（
）。
(A)
(A)有继承权
（B）无继承权
(C)可有可无
(D)无法判断
99、小强和小青之间是(
)关系.
（C）
(A)旁系血亲
(B)旁系姻亲
(C)拟制旁系姻亲
(D)自然血亲
100、遗嘱生效条件不包括（）
（B）
(A)遗嘱人必须有遗嘱能力
(B)遗嘱必须是遗嘱人的意思表示
(C)遗嘱中所处分的财产须为遗嘱入的个人财产
(D)遗嘱不能违反社会公共利益和社会公德
张明，男，一家公司的总会计师，父母健在，有一个15岁的身体残疾的弟弟张良和父母生活在一起.
2000年10月，张明与夏敏结婚.
2002年张明不幸因病去世，而夏敏当时已经怀孕7个月，经查，张明的家庭财产包括60万银行存款、市价70万的房子.(该房子为张明个人婚前购买，全款付清)、价值20万的汽车、还有其他财产共20万.没有留下遗嘱.
(1)张明的遗产应当按照(
)的原则处理
（A）
(A)法定继承
(B)遗嘱继承
（C）转继承
（D）代位继承
(2)按照法定继承.张明的第一顺序继承人不包括(
)
（D）
(A)夏敏
(B)张明的父亲
(C)张明的母亲
(D)张良
(3)如果没有夫妻财产协议，在对张明的遗产进行分割前
，要进行的工作中不包指
（
)
(A)对遗产范围进行界定
(B)对夫妻财产进行分析
（C）将属于夏敏的财产分离出去（D）将遗产交付信托
（D）
(4)张明的遗产总额为(
).
(A)
(A)
120万
(B)
170万
(C)
85万
(D)
60万
(5)可分得张明遗产的人为(
).
（C）
(A)张明的父亲、张明的母亲、夏敏
(B)张明的父亲、张明的母亲、夏敏、张良
(C)张明的父亲、张明的母亲、夏敏、未出生的孩子
(D)张明的父亲、张明的母亲、夏敏、未出生的孩子、张良
(6)按照一般原则，下列关于张明遗产的分配，说法正确的是（）
(
B)
(A)张明的父母共分得1／3的遗产
(B)张明的妻子得到1/4的遗产
(C)张良可适当分得遗产
(D)为未出生的孩子分出1／3的遗产
（7）张明为未出生的孩子可以分得张明的遗产是（
）
（B）
（A）基于照顾弱小的的原则
（B）基于法律对胎儿必留份的规定
（C）基于法定第一顺序继承人的身份
（D）违反法律的规定
(8)根据本例所示，夏敏获得的遗产总数约为(
).
（C）
（A）22万
（B）40万
（C）30万
（D）42.5万
（9）根据本例所示，夏敏所有的财产约有（ ）
（B）
（A）72万
（B）80万左右
（C）90万
（D）92.5万
(10)如果孩子出生时已经死亡，那么孩子的遗产份额通常应当
( )
(
B)
（A）由夏敏获得
（B）在张明父母和夏敏之间分配
（C）由张明父母获得
（D）在张明父母，夏敏和张良之间分配
(11)如果孩子出生一个月后死亡，那么孩子的遗产份额应当（
）（A）
.
(A)由夏敏获得
(6)由张明父母获得
(c)在张明父母和夏敏之间分配
(D)在张明父母.，夏敏和张良之间分配
（12）在上题所示的情况下，夏敏获得的遗产总数约为（
）（D）
（A）40万元（B）42.5万元（C）30万元（D）60万元
赵刚（男）和黄丽（女）夫妇二人父母均已过世，赵刚的弟弟赵强好吃懒做，经常靠赵刚接济。2002年，女儿赵莎与工程师郑涛结婚，2004年生育一子郑天天。儿子赵峰大学四年级。2005年3月赵莎因病去世，郑涛因工作繁忙，经常将儿子郑天天交给赵刚夫妇照管。2006年5月，赵刚开车途中与一辆违章行驶的汽车相撞，当场死亡。赵刚夫妇的住房经评估折合人民币40万元，银行存款有20万元。在料理赵刚后事过程中，家人发现赵刚生前立有两份遗嘱，一份在2005年3月订立，经过了公证机关公证，将自己的全部财产平均分成两份，分给黄丽和郑天天;令一份在2006年4月订立，是本人亲自书写的，遗嘱中将自己所有财产留给妻子黄丽。根据案例四，请回答89~100题。
89
理财规划师在为客户制定财产传承规划时，（ ）说法错误。
（B）
（A）可以通过设立遗嘱进行财产传承规划
（B）要完全尊重客户的财产传承意愿，而无须考虑是否合法
（C）可以通过设立遗嘱信托实现客户的财产传承意愿
（D）财产传承规划只能针对客户的个人财产设立
90 赵刚的遗产总额为（ ） （C）
（A）60万元（B）40万元（C）30万元（D）20万元
91 赵刚遗产分割前，黄丽的财产为（ ）
（B）
（A）20万元（B）30万元（C）40万元（D）50万元
92
赵刚遗产应当按照（ ）方式进行分配。（B）
（A）法定继承（B）遗嘱继承（C）遗赠扶养（D）代位继承
93 本例涉及（ ）关系。
（D）
（A）代位继承（B）法定继承（C）转继承（D）遗赠
94.黄丽一共获得( )遗产.
(A)
(A)
15万元
(B)
25万元
（C）30万元
（D）40万元
95 在94题的情形下，黄丽的财产约有（
）
（A）
（A45万元
（B）55万元
（C）70万元
（D）90万元
96、郑天天可以得到(
)遗产.
(C)
(A)
(B)
10万元
(C)
15万元
(D)
25万元
97、 （ ）不属于赵刚的法定继承人。
（D）
（A）赵强
（B）黄丽
（C）赵峰
（D）郑天天
98、赵峰得到(
)遗产.
（A）
(A)
万元
(B)
10万元
(C)
15万元
(D)
30万元
99、如果赵刚没有留下遗嘱，那么( )说法错误.
(C)
(A)赵峰可以分得赵刚的遗产
(B)郑天天可以分得赵刚的遗产
(C)赵强可以分得赵刚的遗产
(D)黄丽可以分得赵刚的遗产
100、关于本案例，下列( )正确.
(C)
(A)郑涛可以成为第一顺序继承人
(B)赵强虽然不是赵刚的第一顺序继承人，但属于法律规定被特殊照顾的人
(C)本例不涉及遗赠扶养关系
(D)郑涛可以分得赵刚的遗产
2006年5月赵文光死亡，对所遗财产无遗嘱.赵文光的老伴早亡
，赵文光的弟弟赵文利10岁起就跟随他生活，和他相依为命，成家后也经常回来探望照顾他.赵文光有二子一女，长子赵益（1990年死亡)，其子赵明(1993年死亡)有一个女儿赵贝贝，次
子赵尔（1995年死亡）有一个儿子赵亮，女儿赵珊(2004年死亡)收养一子刘志。现赵贝贝.赵亮、刘志为继承发生争执.根据案例三回答86-92题.
86.遗嘱生效条件不包括(
).
（B）
(A)遗嘱人必须有遗嘱能力
(B)遗嘱是遗嘱人的意思表示
(C)遗嘱中所处分的财产须为遗嘱人的个人财产
（D)遗嘱不能违反社会公共利益和社会公德
87、(
)对父母不一定具有继承权。
(D)
A)婚生子女
(B)非婚生子女
(C)养子女
(D)继子女
88、(
)不是影响遗产变化的常见因素.
（D）
(A)遗产中的债务
(B)出售房产
(C)子女就业
(D)子女职业变化
89、赵珊和刘志之间是（ ）关系。
（C）
(A)自然血亲
(B)旁系血亲
(C)拟制血亲
(D)拟制旁系血亲
90、(
)不属于法律规定的赵文光的第一顺序继承人.
(A)
(A)赵文利
(B)赵益
(C))赵尔
(D))赵珊
91、在本案例中，(
)不正确
(
D)
(A)赵贝贝可以继承遗产
(B)赵亮可以继承遗产
(C)刘志可以继承遗产
(D)赵文利可以获得遗产
92、如果仅从法律规定的角度分析.下列对赵文光和赵贝贝关系的说法(
)不正确.
(A)
(A)赵文光对赵贝贝的遗产享有继承权
(B)赵文光和赵贝贝是直系血亲
(C)赵贝贝可以代位继承赵文光的遗产
(D)赵贝贝在某种情况下可以作为赵文光的第一顺序继承人
刘先生与李女士因感情不和而离婚，双方对其它财产的分割均无异议，但对以下财产的分割发生纠纷：刘先生婚前首付30万元，贷款70万元购买的房屋一套，婚后二人就贷款部分共同还贷，在离婚时，房屋贷款已还清.刘先生婚后与他人合资开办了一家有限责任公司，刘先生出资80万，占40%的股份，离婚时，刘先生的股份已增值至200万元，对于李女士是否出任公司股东的问题，过半数股东持否定意见.根据案例四回答93-96题
93、对房屋进行分割，李女士可分得(
).
(A)
(A)
35万元
(B)
50万元
(C)
60万元
(D)
75万元
94该房屋属于(
).
(B)
(A)夫妻共同财产
(B)刘先生婚前个人财产
(C)李女士婚前个人财产
(D)
30万属于婚前个人财产，70万属于夫妻共同财产
95、对有限责任公司的股权进行分割，李女士可分得(
).
(D)
(A)
80万元
(B)
40万元
(C)
200万元
(D)
100万元
96、关于有限责任公司的股权分割.( )的说法是错误的.
(A)
(A)李女士不可能成为公司的股东
(B)其他股东拥有优先购买权
理财规划的基本步骤范文6
关键词 大学生 理财观念 消费方式
一、大学生理财发展概述
调查发现，当代大学生中的大部分人每月自己支配着一定数额的零用钱，这些钱的来源不同，有的完全由家庭支持，个别完全是自己双休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。从零用钱的数额来看，除向学校缴纳学费、住宿费等费用外，现过半数的大学生月生活开销在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大学生每月能支配1500元以上。除去必要生活费的开支，他们很多人还留有一定的“流动资金”。
（一）大学生理财投入水平
由于大学生每月可支配资金有限、理财意识不强，大学生理财投资整体处于比较低的水平。许多大学生认为只需要打理好每天的生活就好，并不需要专门划分出一些资金进行理财投资。还认为理财投资收益较少，手续又比较麻烦，没有进行理财投资的必要。
根据调查显示，大部分大学生对于理财都是持观望状态，他们缺少理财知识，人都很看重金钱，现在骗子太多，好多大学生觉得把钱投资进去，还能不能收回成本，因为投资有风险，他们的钱来源单一，害怕被骗，所以大部分大学生对于投资理财方面都没有什么经验，都存在顾虑。据调查显示，读金融专业的学生，理财观念会比不是读金融的学生强，他们也更愿意去投资理财，因为他们学金融投资，观念改变行为，所以他们的理财投入水平就会高。但是除了金融专业的大学生外的其他大部分学生，对理财投资是少之又少。
（二）大学生理财方式
当代大学生对于自己的“流动资金”，在选择传统银行存款的同时，还有一部分大学生涉足新型的理财方式，如支付宝、余额宝、招财宝存款方式进行理财。即使是在这种投资理财方式多元化的大环境下，大学生由于用于投资的资金不多、投资风险承受能力较小，大多数选择较保险的存款方式进行理财投资。
在调查中，大学生最主要的理财方式和途径是银行存款和支付宝、余额宝、招财宝存款这类只作储蓄用途而无法产生多余价值的存款类方式，而对于股票投资、基金投资、保险等方式则少有人选择。随着社会的进步，经济的发展，理财已经变得越来越重要，但大学生对于理财活动的态度却十分尴尬。对理财活动兴趣不大或没兴趣的人仍占多数。
二、大学生理财存在的问题
（一）大学生经济独立意识较差
1.经济来源单一。调查结果显示，有88.54%的大学生依靠家庭提供生活费。这是现阶段我国大学的普遍情况，大学生已经习惯了依赖父母，而且绝大多数大学生打工的目的是为了增长社会阅历，而不是为了补贴生活费。这反映了我国大学生经济独立意识普遍较差。
2.存在“面子”消费。据了解，部分大学生存在攀比消费和超前消费现象。一些同学表示，为了购买某些奢侈品或者价格较高的物品，他们不惜节衣缩食，以泡面度日，甚至牺牲其他的必要开支或者向其他同学借钱来满足自己的消费需求。这些情况都可以反映出一些大学生消费时不量入为出，而虚荣心的驱使极易形成无休止的“面子”消费。
（二）理财观念淡薄，长远思考欠缺
1.储蓄观念淡薄。据了解，大多数大学生对自己一个学期的花费没有具体预算，因为缺乏合理预算，生活上的支出比较随意，结果经常是前松后紧。对于每月定时提供生活费的大学生来说，多数同学都是“月光族”，有些甚至于月末要向别人借钱度日。
2.理财习惯不良。调查结果显示，仅有50.2%的大学生有记账的习惯，而其中仅有24.51%的大学生会对所有支出记账，剩余的25.69%的大学生会对数额较大的消费记账。这显示了多数大学生没有良好的理财习惯，这对其日后的消费理财发展极其不利。当前的市场经济，能够产生暴利的投资理财领域几乎不存在了。要理财致富，就要依靠长期的资金运作进行投资来积累财富。
（三）理财知识缺乏，理财方法单一
1.理财观念认识存在偏差。不少大学生认为，理财就是进行投资，自己的钱不多，都是父母给的，根本用不着理财。其实这是对理财概念认识上的一种偏差，投资当然是理财的重要内容，然而对于资金不多，刚刚开始掌握一定资金支配的大学生来说，财务规划是远比投资更重要的内容。所以记账是大学生理财需要学会的第一项理财技能，也是培养大学生理财意识的关键步骤。
2.理财方式保守单一。据调查可以知道，绝大部分大学生都是通过银行存款、支付宝、余额宝、招财宝存款方式进行理财。这种通过存款理财的方式虽然收益低、但风险也低，比较适合大学生进行稳定投资。少部分大学生通过购买股票、基金的比例占9.49%，购买保险的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在这种投资理财方式多元化的大环境下，大学生由于用于投资的资金不多、投资风险承受能力较小，大多数选择较保险的存款方式进行理财投资。
三、对大学生理财的建议
（一）培养良好的消费习惯，形成合理的消费结构
大学生应学会理性消费，不但要注重改善自身的消费习惯和消费结构，也要克制消费欲望的膨胀，在满足自身精神条件的情况下不断地改善自己的经济条件。大学生要树立正确的消费观关键在于自身，我们应该积极积累消费经验，学习消费知识，遵循正确的消费原则，杜绝从众盲目消费、攀比消费、情绪化消费等不良消费行为。大学生只有养成良好的消费习惯，形成合理的消费结构，才能为更好地进行理财投资打下基础。
（二）树立正确的理财观念，学习更多的理财知识
树立正确的理财观念对于大学生具有重要的意义，也是大学生树立理财意识的首要条件。我们应该学会衡量、预测与分析金钱在投资理财中的分配比例，也要学会明确参与投资理财的目的不是赚钱，而是把提升自身理财能力作为最终的目标。大学生应利用空闲时间学习必要的理财理论知识，如可以参加学校开办的投资与理财的专业课、公选课和主题讲座等，不断拓展自身投资理财相关知识，逐步培养自己的理财意识，充分了解消费、金融及投资方面的相关知识，学会合理安排个人的财务开支。
（三）积极参与投资理财活动，增强大学生理财能力
大学生在树立正确的理财观念、掌握基本的投资理财知识的基础上，应从自身实际出发，充分考虑家庭经济条件和当地物价水平，建立一个个人财务账簿，记录平时自己的各项支出，以便更好地确定投资理财的分配比例。同时，大学生也要积极参与各项社会、学校举办的投资理财活动，如模拟炒股比赛、ERP沙盘大赛、理财辩论赛等，从而积累实践经验，加深对理财知识的理解和增强自身的理财能力。
（作者单位为肇庆学院）
参考文献
