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家庭理财的方案范文1
家庭情况
王先生，32岁，某公司高级业务主管，年收入15万元，1997年购买养老保险5万元(交费20年)，重大疾病险2万元(交费20年)、意外伤害险2万元、意外医疗险5000元。
妻子刘女士，29岁，公司职员，年收入5万元，2003年购买重大疾病险5万元(交费30年)、意外伤害及医疗险各1万元。
王先生父母均为退休教师，今年60岁，各有退休金15000元／年，并享有基本社会保障。
今年年初，王先生夫妇喜添贵子。一家五口现居住在一起，房屋为2004年所买，价值54万元。
具体资产负债及收支状况如表1、表2所示。
理财目标
(1)置业计划：20年后购置一套价值150万元的别墅。
(2)子女培养计划：幼儿园费用2万元，后期教育费用15万元。
(3)赡养费：双方父母的医药费用2万元／年。
(4)创业计划：妻子刘女士打算5年内创业，需要启动资金50万。
财务分析
这一五口之家属于有中国特色的典型家庭结构：上有老下有小，三代同堂。
从资产负债表中可以看出，该家庭的资产状况还是很健康的，只有数额不大的房贷。家中四人均有较完备的保险保障，家庭收入也较高，但家中主要经济来源依靠王先生，在长期项目上(如房产、子女教育费用)开销较大，家庭风险承受能力一般。因此一方面要争取开源，另一方面要提高资产收益率。
从资产结构角度来分析，投资占现金资产比例为71％，说明家庭投资意识很强。但其中股票投资占比76％，与其家庭风险承受能力不符，需要对投资组合进行调整。
理财建议
保险
案例中，家庭年收入合计23万元，一般来说，年保费支出占年收入10％比较合理，建议适当增加保险。两位老人已有社会保险，现在因年纪较大已不大适合购买商业保险：王先生作为家庭经济支柱，工作压力大，
子女教育计划
选择基金定投作为子女教育金储备。为追求稳健收益，建议选择一只债券型基金，假设每个月定期定投500元，平均年收益率预计为5％，18年后的本金与收益的总和是174601.01元，足以实现理财计划。
现金盈余
扣除保险支出、教育储备金、必要生活费用后，王先生家庭每月还有较多结余。这部分资产可以用来应付短期生活支出，比如双方父母的医药费2万元等。建议同样以定期定投的方式，将现金结余投资于股票型基金或积极配置型基金。
创业计划
建议谨慎创业，初次创业最好选择启动资金少、自己熟悉和感兴趣的项目。该家庭目前有流动资产大约70万元，50万元初始创业资金占到了家庭现有现金资产的71％，一旦创业失败可能会影响正常的家庭生活。建议用其中15万元投资基金，使其在5年内增值到50万元。中国经济目前正处于高速增长阶段，A股市场也是空前的繁荣。这15万元的投资计划可适当激进一些，尽量最大限度去分享当前牛市收益，比如选择投资风格相对激进的股票型基金产品，年收益率目标为20％，5年后本利金额基本可以达到投资目标。
置业和养老计划
流动资产70万元，除去创业计划用去15万元，现有55万元需要重新配置，以实现理财目标。未来的理财目标主要是购买价值150万元的别墅以及20年后夫妻双方的养老问题。
为筹足这些费用，建议用10万元购买收益稳定、风险较小的债券型基金，增加投资组合的稳定性。假设年收益率为5％(平均回报率)，则20年期满可实现26.53万元的本利资金。
用10万元购买指数型基金。中国A股16年来平均收益率22％，投资指数型基金可以规避掉其他非系统性风险。如果年平均投资收益率为8％，那么20年后到期本利为46.61万元。
将25万元用于积极性投资。建议股票、开放式股票型基金、封闭式基金等高收益产品都配置一些。预期平均年收益率在10％以上，20年后到期本利可以达到168.19万元。
家庭理财的方案范文2
叶先生，35岁，月收入1．2万元，年度奖金6万元，单位有养老保险、社会医疗险，意外伤害险。
叶太太，33岁，月收入9000元，年度奖金3万元，单位同样有养老保险、社会医疗险，意外伤害险。
儿子，2岁，没有任何保险。
叶先生的母亲，55岁，有少量的养老金，无医保。
叶太太的父母亲已退休，有退休金，有医保。
叶先生和叶太太工作较为繁忙，为厂保障家庭生活的质量，叶先生希望妻子做全职太太。目前，家庭的下资、股票分红。奖金等收入除掉开销后部转存为银行定期存款。但由于银行存款利率太低，希望能有更好的投资渠道，使资金在保值的基础上扶得更好的收益。叶先生偏好稳健的埋财风格，村基金投资有一定的兴趣，其它投资方式如国债也可以考虑。因为对保险不太信任，个人没有购买保险。
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理财目标
1．1年后房租、基金、存款收益能达到1万元／月(不含1年后的股票分红收入)，在叶太太没有工作的情况下能够保障生活质量。
2.远期要为儿子的教育投资和夫妇俩的养老建立基金。
理财建议
理财目标1实现方案
如果叶先生1年后换外地房居住，现有住房出租，现住房租金收入2500元／月，这样，房租月收入合计为6300元(2500元＋1000元＋2800元=6300元)。
假设叶太太现在就辞去工作，年收入随之降低13．8厅元，但可以节省保姆费1．2万元／年。在此条件下，因为叶先生年收入为：0．4万元(12000元／月×12月＋60000元＝204000元)，家庭年支出为5．6万元(3000元／月×12月＋10000元+10000元＝56000元)，所以每年储蓄总计为14．8万元(204000元－56000元=148000元)。
这样，1年后叶先生可运用金融资产总额为138．8万元(年储蓄148000元+股票分红400000元+活期存款10000元＋定期存款700000元+固定利率理财产品10000×8元+配置型基金50000元＝1388000元)。
理财方案
根据目前国内各项投资工具的平均税后收益率状况，若1年内工资，股票分红，奖金在除掉开销后目前都是转存为银行定期存款，平均投资报酬率只有1．84％，无法达成1年后房租、基金，存款收益1万元／月的理财目标。因此，除去房租收入6300元外，需要运用流动金融资产1388000元去实现5700无的收益，目标需要的资产报酬率为3．20％(3700／1388000×12=3．20％)。建议对1年后的138．8万元的其他金融资产作调整，调整方案见表3。
方案1 重新调整资产结构，以6个月的固定支出2．8万元作为紧急预备金放于活期存款，将定期存款从70万元降为50万元，投资债券基金50万元，外币投资保持不变，配置型基金增加到28万元，平均投资报酬率可达到3．2l％，可以满足理财目标的实现。
方案2 紧急预备金活期存款不变：但把资金分成5部分：外币产品、债券型基全，信托产品、配置型基金与股票型基金各投资25万元。剩下110万元暂时放在贷币市场基全，作为视各市场发展逢低承接的筹码。如此，在分散风险的前提下，年理财收入57587元，平均投资报酬率可达到4．15％。
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方案2实现的年理财收入比期望收入超出13187元(57587元+6300×12元＝133187元，133187元－10000毛／月x 12月＝13187元），平均每月富余1099元(131187元／12=1099元)。依照叶家的资产与收入情况，支出甚为节俭，调整后可每月增加支出约1100元，用于提高生活水准。
理财目标2实现方案
若持有股票打算长期投资，第2年起每年分红40元便可轻易完成子女教育金与夫妻退休金目标。因为即使送子女出国接受最好的教育，或是退休后每年出国旅游，一年也花不到40万元。需注意的是，250万元的股票市值每年有40万元的分红，报酬率16％相当高，而是否稳定维持须是重要考虑，需要进―步的信息方可作出判断。
疑问解答
疑问3：股票所占家庭资产比重是否过大?
目前总资产二房产185万元+股票250万元＋存款71万元＋外币与基金13万元＝519万元，无负债，资产结构良好。股票占总资产的比率＝250／519=48．17％，不到家庭总资产的一半，以叶夫妻30多岁的年龄来看，不算太高。只是在未提供股票具体内容的情况下，无法进一步分析所持股票是属于上市流通性强的个别股票投资组合，还是封闭性的家族企业盼票。
疑问2：风险备用金需要留多少才够?
准备6个月就够了。依照目前情况需准备2．8万元，即6个月的固定支出，可放置于活期存款保持最佳流动性。
疑问3：叶先生的母亲没有医保，用什么方式进行保障比较适合?
叶先生的母亲55岁，年纪不算太大，还可以投保商业医疗保险，重大疾病险与长期看护险。因为已退休，商业医疗保险可投保住院与手术医疗费用报销型险种。重大疾病险与长期看护险都可以投保终身型保单，虽然保费较贵，但在晚年发生重大疾病或需要长期看护时，可由保险金负担，避免需变卖资产筹措医疗费用的风险。
家庭理财的方案范文3
基本财务分析
刘女士今年刚买了一套140平米的住房，总价为120万，贷款60万15年。因此，刘女士目前手中并没有太多的积蓄，还剩下一些港币。具体资产情况如下：（为简单起见，港币和人民币按1：1换算）
从上面两张表来看，刘女士家的财务状况基本健康。资产负债比率0.452，稍微有点高；收入负债比为0.567，即只要两年的收入就可以偿还所有的负债；房贷年供比为0.177，完全在安全的范围内（房贷安全比例为30％）；储蓄率为0.471，意味着大约有一半的收入可以结余下来，远远高于20％的最低储蓄率。
刘女士在风险方面的意识很强，由于家庭收入的大部分来自于王先生，因此为王先生购买了足够的保险，总保额大约为150万，基本能够抵抗各种风险；同时也为自己购买了一定金额的寿险和健康险，还没有给小孩购买保险。从刘女士的经济情况来看，是完全有能力为孩子购买保险的，由于目前某些重疾的患病年龄越来越低，因此建议刘女士给孩子购买10～20万的重大疾病险。
从刘女士的资产组合中我们也可以看出，刘女士没有做任何的投资，因为王先生工作很忙，所以家庭资产的打理全部由刘女士来负责。刘女士想通过一些投资，来获取资产的保值增值。同时，虽然人民币有升值的潜力，但是考虑到目前国内还是外汇管制，因此，刘女士不太想把手中的港币换成人民币，而且，刘女士认为海外成熟金融市场的投资风险相对比较低，会有比较稳定的收益。
从目前情况看，刘女士家庭最需要准备的是子女的海外教育金和自己的养老金。根据香港教育署公布的信息，按照目前的物价指数，在美国读四年大学的总费用大概为100万港币；在英国读三年大学的总费用大概为80万港币。假设大学费用以每年5％上涨，16年后美国和英国的大学费用分别为218万和174万。本着稳健的态度，我取其中较高的费用来进行规划。
投资海外资本市场
考虑到刘女士家的特殊情况，就是有一部分收入是外汇收入，结合刘女士的投资偏好和海外市场的具体情况，作为一位专业的理财师，我精心为刘女士做了海外投资规划。由于刘女士是一位稳健的投资者，因此建议她投资以基金为主，间接参与股票投资。
通过比较，我挑选了苏黎世人寿的VISTA产品，这是一款定期储投产品（别的公司也有类似的产品），虽然名义上是保险产品，实质上一款投资产品。对于大部分普通投资者来说，是很好的投资选择。苏黎世的这款产品最短为5年，最长至持有人80岁生日为止。月最低供款额为2400港币，共有近百只基金可供投资者挑选，投资者的投资组合中只要不超过30只就可以。大家都知道，每一只基金本身就是分散投资，把基金做一个组合，意味着投资风险进一步分散。同时，这些可供选择的基金类型很齐全，有管理型的、股票型的、债券型的、入息型的。股票型的基金中，又有全球的、区域的、单一国家、主题的等等，让投资者有更广泛的选择。投资的主动权完全在投资者的手中。
根据香港御峰的风险偏好模型，刘女士是属于平衡型的投资者。建议刘女士做一个时间为16年的VISTA计划，在时间上刚好能够满足孩子上大学的需求，同时多余的部分作为自己的养老金补充。。
具体投资组合如下：全球股票基金30％，欧洲股票基金25％，亚洲股票基金15％，全球新兴市场债券基金15％，主题/行业基金15％，目标年回报12％。
下表是对收益的测算，假设刘女士的月投资额为7000港币，占到了总收入的24.7％，在可承受的范围内。
如果刘女士坚持做投资的话，16年后VISTA账户将拥有将400万港币的资产，用来支付218万的孩子留学费用绰绰有余，还能剩大约180万作为自己的退休金补充。
目前金融资产中的5万元现金和活期不要动，作为家庭的应急基金，父母年纪大了，随时会需要钱。另外的8万元港币可以购买银行的外汇理财产品，做保守投资。
家庭理财的方案范文4
【关键词】家庭理财；工薪阶级；方案
中图分类号：F8
文献标识码：A
文章编号：1006-0278（2015）05-031-01
百姓家庭虽然有穷有富，但家家有本难念的经，其实，富裕家庭在某些方而往往比贫困家庭的烦恼还要多，百姓家庭对付金融危机的办法没有本质区别。许多事实证明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于对“物质利益”的纷争，但防止起来却很困难，这也就说明了树立正确的家庭理财理念、掌握科学的理财方法显得尤为重要。
一、家庭理财的含义
所谓家庭理财从概念上讲，就是学会合理、有效地运用和处理钱财，让白己的财产实现效用最大化，以达到最大限度地满足日常生活需求的目标。简言之，家庭理财就是利用金融和企业理财的方法对家庭经济进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。
二、家庭理财的方式
家庭理财的投资方式归纳起来有13种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、珠宝。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，然而却需要丰富的鉴赏能力和专业知识，非普通百姓所能操作；邮票的收藏在百姓家庭中较为普遍，可将其作为投资，见效并非十分理想，作为个人的收藏爱好或许更加适合；外汇的运作受国际金融形势影响，有很大的不确定性，有较大风险；彩票，近乎赌博，也只能作为一种生活的调味剂。因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种工具的运作上。
三、工薪阶层家庭理财意识和策略
所谓工薪阶层，就是指以取得工资，薪金所得作为其主要收入来源的家庭。随着我国经济水平的不断提高，工薪阶层的可支配收入也逐年增长，百姓也有了一定的积蓄，同时也而临医疗、养老、子女教育、住房等现实问题有待解决，社会中，包括本人在内的绝大多数家庭都属于工薪阶层家庭，以下将针对收入，年纪和财产意识类型的不同对家庭理财的防范意识和对策进行分析。
（一）树立防范风险意识
理财其实是一种价值观，一种生活态度，理财的最终目的是通过合理的财务规划和实践，以实现家庭资产收益的最大化，实现适合自己的生活目标。工薪阶层在参与理财活动时，应该客观分析自身的综合条件，设定合理的预期收益，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。
（二）按照人生阶段、家庭收入层次和风险偏好分别投资理财分析
首先，合理的个人理财，需要根据不同的家庭财务情况和不同的人生阶段以及未来可能的变化，制定理财的具体方案。
其次，目前根据普通的工薪阶层收入区间，我们将工薪阶层分为二大类：低收入群体、中等收入群体和高收入群体。对于低收入群体，我们建议其采取保守型策略，在资产配置中，以比较安全、流动性高的储蓄存款为主。如果某些家庭或个人生活负担较轻，也可尝试购买定期定投基金。对于中等收入群体，除基本的保值型工具存款、货币市场基金、国库券外，还可以适当配置些银行理财产品、基金甚至是股票。对于高收入群体可以根据白身或家庭的风险偏好程度和情况，合理配置财产。
最后，根据家庭的投资组合状况可以粗略地将其风险偏好概括为二类：保守型、中立型和进取型。保守型家庭对风险的承受能力较差，在投资过程中追求“保值”，极力回避风险。因此，我们建议此类家庭持有收入型投资组合，增加定息性资产的比重，减少成长性资产的比重。中立型家庭的风险承受能力在二种类型中趋于中等，此类家庭要求其资产要有一定的增值潜力，风险在一定可承受限度内可以承受。因此，建议持有中性投资组合，其资产配置的比重为：成长性资产占50%-70%；定息性资产占30%-50%。进取型家庭的风险承受能力最强，因此可以持有积极增长型投资组合，其资产配置的比重为：成长性资产占80%-100%；定息性资产占0%-20%。进取型家庭风险承受能力强，可以最大限度的介入股票市场，参与股票买卖交易，在获取股息收入的同时，努力争取资本利得收入。然而，股票价格波动频繁，股票市场风险较大，因此，我们不建议家庭或个人把其全部积蓄用于“炒股”，甚至是负债“炒股”。
四、结语
资本是有机会成本的，在当前经济形势下，如果我们不会进行合理有效地投资，资本运作的不恰当就意味着贬值，特别是对于当前中国储蓄市场火爆，金融投资市场低迷的情况下，合理的家庭理财不仅可以实现家庭财富的保值、增值，也能极大的带动国家金融市场，使社会经济形势的发展更加良好。良好的社会经济发展形势，也会反哺在家庭经济上，使得家庭财产稳定增长，从而实现家庭财产使用效益的最大化。
参考文献：
[1]陶开宇.工薪阶层的理财策略分析[J]财会研究，2007（6）.
[2]钟本刚，盛朴工薪阶层个人、家庭理财概念与典型案例研究[J]金融经济，2007（18）.
家庭理财的方案范文5
9月20日，兴业银行隆重推出“自然人生”家庭理财卡。此卡是国内首套家庭系列理财卡，利用电子货币综合理财工具和综合性个人金融服务平台，实现了存取款、转账结算、自助融资、服务、交易消费、综合理财于一体的多账户、多功能的集中管理服务。该卡最主要的特征是彰显家庭价值，从经济角度审视人生。
专家指出：这种全新理念必将引领理财品牌的新潮流。
在敏锐洞察国内理财市场的现状和未来发展趋势的基础上，兴业银行近年来凭借引进恒生银行等境外战略投资者的优势，在国内同业中率先与花旗银行合作，推出了在外汇交易技术支持方面具有领先优势的直联式个人实盘外汇买卖系统；与中国银联合作，在国内率先推出银行卡新功能，实现一站式购买的银基通“网上基金超市”业务；推出了在市场上引起强烈反响的“万汇通”和“万利宝”本外币理财等产品，赢得了业界和广大客户的信赖。
然而兴业银行并不满足于这些成绩，而是不断研究客户的潜在需求，根据理财卡国际化的趋势和个人金融服务进入综合理财时代的要求，不断修正和丰富理财卡的内涵，最终把兴业理财卡定位于具有综合理财功能的家庭理财系列卡上。通过家庭理财卡这一多功能、综合性平台，为中国主流家庭提供全方位理财服务。
家庭理财的方案范文6
家庭情况
我家没有负债，家庭的各项支出占61%，节余为39%。我相信，财富是日积月累的结果，更多需要良好的理财习惯和自我约束能力。对于家庭理财而言，“省钱、存钱、投资、保险”显得非常重要。
家庭理财规划
家庭理财规划不仅要考虑投资，其他相关家庭因素也极其重要。
一是家庭成员的教育。规划子女及成人继续教育，确保有能力合理支付教育费用，充分达到家庭成员的教育期望。在知识经济时代的今天，要提升赚钱能力，首先应提升学习能力，增强发展后劲。
二是培养家庭成员的运动爱好。身体是革命的本钱，要想身体好，就要长期坚持锻炼。我们全家人已养成每天进行1小时运动的习惯，运动方式主要是跑步以及健身器材运动。不要小看了运动，身体好就能节省隐性的医药费用，精神旺才能更好地赚钱。
三是处理好家人之间的关系。家庭和谐才能义无反顾为事业拼搏。平时努力工作、认真生活就是为了使家人幸福。家人之间一定要分享彼此的快乐和悲伤。有时，理财就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友，背靠最和谐的家庭。这样财富才会向你愉快走来。
四是家庭财富的积累。家庭财富的相对增加可以通过省钱来实现。坚持量入为出的原则，压缩不必要的开支，控制购物欲望，在购物中货比三家。学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。在此基础上，选择合适的投资目标及风险承受能力，合理配备各种投资理财品种，让投资带给家庭的收入越来越多。
家庭理财投资组合
我家的主要投资组合：10%家庭紧急备用金，10%资产配置保险，40%资产为存款、银行理财产品和债券，最后40%的资产分配在股票及成长型基金。
资产流动性
家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。过少满足不了应急需要，过多又不利于家庭资产有效增值。平时，通过各种储蓄、活短期投资工具来满足日常生活需要。如选择银行活期存款，3个月或半年期整存整取定期存款以及通知存款等都是比较好的现金管理工具。活期及定期储蓄虽然无风险，但年收益极低，在目前的背景下连保值都困难，根本谈不上升值，不能算是真正意义上的投资。
保险
人的一生风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。我为自己和家人分别购买了意外险、健康险、寿险以及医疗险。
存钱
我选择了定期整存整取和债券，还购买了一些银行理财产品，如农行的“本利丰”理财产品等，经过多期的运作收益率稳定在10%左右，而且风险较小。用网银购买，方便快捷。
股票
股票是高风险的投资，当前股市的走势存在较大不确定性，若投资不当，很可能导致资金大幅缩水。在投资的时候，我告诉自己一定要保持理性思维能力，不管在失败还是成功的时候，冷静分析，做出最有利于自己的决定，并注意不要在最热门的时候进入。现在股市经过2年多的深幅调整，已经进入长期投资价值区域，选择自己熟悉的大公司，蓝筹股长期风险小，收益也很高。
后续跟踪 及时调整
在设立家庭账目明细表之后，我和爱人都会每月汇总，每半年分析、总结，查找存在的问题，逐步完善投资计划。
经过近1年的理财实践，我有了一些感想。理财是一个长期、动态的过程。在全球经济快速变化的大环境下，市场情况瞬息万变，更应该及时地审视和调整家庭财务结构。在理财的过程中多关注自己家庭财务状况的变化，包括收支、资产负债情况以及其他日常消费的变化等，同时要了解经济发展的走势，及时了解市场信息。每半年对自己的理财方案做一次梳理，不断审视并优化自己的投资组合，确保理财规划始终在靠拢目标。
理财师点评
非常赞同本文作者王女士的理财理念和理财方法，尤其是将“家庭和谐”与“家庭理财”结合起来。正如王女士所说，理财是现今社会人们的热点话题，我们的生活需要理财，只有科学理财才能使家庭有更好的生活。
家庭矛盾通常50%源于“愚蠢”，另50%源于对“物质利益”的纷争。对财富处理不当是家庭矛盾重要原因，物质利益纷争产生了众多家庭悲剧。因此，在一个大家庭中，父母应妥善处理好家中的财产妥善分配，做到每个子女都要心明眼亮。
