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农村市场现状范文1
[关键词]农村财产保险；保险市场发展；保险意识
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.088
我国是一个以农业为主的发展中国家，农村、农业、农民构成的“三农”问题一直是我国发展面临的最重要课题，而农业种植受天气影响大、农村居住保障制度差、农民日常生活环境差等因素使得农民的财产时刻存在着较大的损害风险，每年农村因自然灾害导致的种植、养殖损失、居住财产损失高达两千亿元人民币以上，因此农村需要构建更为合理的财产保险制度，以此来保障农民的财产安全，保障农民的生活水平不受意外事件的过大冲击。为了改善农民生活质量，也为了提高财产保险在农村市场的开发，有必要对农村财产保险进行系统性的研究，据此来加大农村财产保险的推广力度，更大范围地保护农民的财产安全。
1 农村地区推广财产保险的重要性
1.1 更好的抵御农业灾害
农业生产是农民的主要收入来源之一，而我国农业生产的机械化水平低，农作物收成受天气变化的影响较大，每年因自然灾害导致的大面积减产都会在部分地区发生，即使有政策性的农业保险赔付，但却不足以弥补农民因灾害而受到的损失。如果能够扩大政策性农业保险的覆盖面，将商业财险作为农村市场的有效补充加以推广，农民的收成将很大程度上得以稳定。
1.2 提高农民生活质量的稳定性
农民的收入来自于打工和种植、养殖业，而主要财产以房产、车辆以及存款为主，养老保险、社会保险等保障体系难以全部覆盖整个农村，而在财产保险方面除政策性农业保险外，其他商业性保险基本无覆盖，一旦出现意外事件就会导致农民的生活质量急剧下降，如果商业财产保险能够在农村市场加大覆盖，则农民的生活质量将得到进一步稳固，意外事件对农民生活质量的冲击将进一步降低。
1.3 农村财产保险市场发展的潜在需求
当前城市商业财产保险市场已经处于激烈竞争状态，但是农村除政策性保险外，商业保险市场还基本处于空白状态，而农村对商业保险的巨大需求以及农村近些年生活质量的不断提高为商业保险在农村推广奠定了基础，因此推广农村财产保险是立足于农村实际需求前提下的保险市场自我扩张需求的表现。
2 农村财产保险市场现存在问题
2.1 农业财产保险制度不完善
国家于2012年颁布了《农业保险条例》，该法规将农业保险定位为有国家补贴的商业保险，实行政府引导、政策支持、市场运作、自主自愿和协同推进的原则。由于该条例是政策性的，每年由中央，省，地方和农户按照一定比例来分摊保费，农户可以交非常少的钱就可以获得基本保障，当前中国所有乡镇都有政策性保险覆盖，其中包括水稻、玉米油菜等种植业以及能繁母猪、育肥猪等养殖业。但是当前政策性品种的保障金额达不到农民的需要，需要配合商业险的保险来补充。但是农村特点往往是多样的，各级政府补贴的是大宗，而部分农民自己有特色的往往得不到补贴，有需求无市场。因此国家层面针对农业的保险制度尚不完善，还需要商业性的财产保险来满足农村市场的需求。
2.2 农村财产保险经营主体缺乏
当前农村的保险市场的主体主要是以人保、中华为主的国有企业，网点较少，农村认识到财产保险并选择财产保险的机会甚少，农村市场主体的匮乏使得农村保险市场的发展缺少足够的竞争氛围，因此在服务质量上无法实现有效的提高。农村财产保险的风险高、索赔范围广，因此许多保险公司不愿意接触高风险的农业财产保险，对农民而言，过高的财产保险同样不能接受，这就导致收入较低的农民不愿意参与财产保险。
2.3 农民的财产保险观念滞后
由于受长期计划经济的影响，大多数农民对国家、政府仍存有依赖思想，认为大的风险有国家承担、政府救济。由于国内保险业务恢复时间短，对农村市场开拓不够，加之保险宣传缺乏深度与广度，农民对此缺乏深入的了解，产生了保险不合算、保险公司为赚钱的错误认识，对把风险转嫁给保险公司存有疑虑。再有乡镇企业虽然存在众多险患，但由于长期产权制度不明、政企难分，经营承包者一味追求暂时的效益，对职工人身风险、产品责任风险、企业财产风险存有侥幸应付心理。
3 构建我国完善的农村财产保险市场对策
3.1 完善现行法律法规体系
农村保险制度的建立必须靠法律的强制约束力，不能仅靠政策的引导作用。政策和法律相比，容易受国家政治、经济等情况变化的影响，随意性很大。政策的随意性使得制度安排随时都存在中断的可能性。农村财产保险作为一种农业发展和保护制度，它对相关法律的依赖程度是相当强的。从国外农业保险立法的背景和农业保险制度变迁乃至农业经济发展的历史视角来考察，农业保险的产生和发展作为一种诱致性的制度变迁，是一个完善的体系，其立法的意义远超出一般的商业规范性法律制度，应根据我国的农业财产保险的发展情况，在《农业保险条例》的基础上，构建能满足农村保险市场符合需要的法律法规体系。
3.2 坚持商业保险公司经营和其他互助互保形式并存
以财产保险为主的农村商业保险在经营体制上存在着多种所有制经营的现状，要规范财产保险市场的竞争机制，就要允许多种形式的财产保险经营主体并存，在法律允许的范围内推动合理竞争，才能促进农村财产保险的发展，才能保障农民财产的安全。发挥国有保险公司在农村业务规模大、具有从业经验的优势，发展农村营销服务网点和人队伍，巩固已有的市场份额，进一步开发适应农民需要的险种，开辟新的市场。并允许地方政府组织开展各种形式互助合作保险，提高农民互助互保的积极性，从而使农村保险市场更加丰富，更加在保障农民的权益以利于引入竞争机制，改善保险服务。
3.3 提高农民财产保险意识，提升农村财产保险服务质量
向几亿农村人口传授保险知识，逐步增强他们的保险意识，彻底根除小生产者的思维定式，有着积极的意义。近几年，我国农村保险普及率有所提高，我国在相当长的历史阶段内，农户将是主要的生产和消费的单位。但是由于农村居民居住较分散，因此对保险知识的宣传难度大，农民对财产方面有经济补偿需求，危机共济的功能对农民的安居乐业是一种长效机制，但现在我国广大的农民还没有认识到这一点。因此向几亿名农民普及保险知识，逐步增强他们的保险意识，彻底根除其小生产的思维定式，起着积极的意义。
4 结 论
综上可知，农村财产保险市场的开发是一项系统性工作，既需要考虑到农村对财产保险的实际需求，又需要考虑到农民对财产保险认识不足的现状；既要考虑到财产保险推广农村市场的巨大利益，又需要考虑到高质量财产保险对农村生活稳定的重要性。农村财产保险市场的开发符合商业利益的需求，但是其开发的前提是提高农村生活质量稳定性，提高农民抵御意外风险的能力，在农村财产保险市场的开发过程中，要本着长远规划、农民与国家利益优先的原则，以服务农村的意识来开展此项工作。
参考文献：
[1]张丽焱.关于财产保险的市场分析[J].中国经贸，2015（7）：55-56.
农村市场现状范文2
关键词:农村金融市场;现状;改革;缺陷;国外经验
一、我国农村金融体系的现状和存在的问题
目前,我国农村正规金融体系基本上已经形成了政策、商业和合作相区别的三类金融机构,即分别设立了中国农业发展银行、农业银行和农村信用合作社。已初步并逐步形成了以农村信用社这种合作金融为基础,农业银行这种商业金融和农业发展银行这种政策金融各尽其职,三者之间彼此分工合作,相互配合的农村金融体系。而中国人民银行则承担对它们实施政策指导和监督的功能。这种体系和改革方向初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。不过,这种农村金融体系框架的形成,目前仍处于初级发展阶段,而且时有反复。
二、我国农村金融体制存在的缺陷
(一)结构性缺陷。如:空间结构缺陷;经营主体缺陷;金融服务种类缺陷。
(二)功能性缺陷。现有农村金融机构功能不健全,缺乏风险分散与转移机制,资产质量差,可持续发展能力较弱,资金蓄积功能弱。
三、我国农村金融内部结构不稳定
(一)农村金融供给状况:农村金融非农化矛盾凸显
我国农村金融非农化有两种表现形式:一是机构的非农化,表现为商业银行在乡镇一级基本不设置网点,在县一级也出现撤退现象,而作为根植于农村的农村信用社,在网点设置方面也逐步向城市发展。二是资金的非农化,主要表现是资金从干渴的农村流向城市,其途径有以下三条:一是农村信用社金融资金流出;二是邮政储蓄流出;三是以农行为代表的商业银行流出。
(二)农户金融需求状况:农户金融需求抑制严重
农村信用社和农业银行在吸收存款方面在农村金融市场还是有很大的竞争力,同时农户在实际生活中在存款方面可供选择的余地不大。尤其是农业银行由专业银行向商业银行转型以后,在农村尤其是乡镇网点减少以后农户在存款方面的选择余地就更少了。
(三)农村基础设施建设落后
基础设施是农村经济发展和农村经济开发的基本物质保证,完善的基础设施是农村经济发展的基本前提。目前我国农村基础设施仍然十分落后。比如道路交通的不完善,以及水、电、通讯网络不健全。
(四)农村经济发展生产经营发展模式落后
农村经济发展缓慢最重要的原因是农村落后的生产经营模式。生产经营模式的落后,主要在农村生产力的落后,传统的生产经营方式的影响。表现为以下六个方面:生产力的落后;农业结构单一;农村市场不规范;农村资源开发利用率低;乡镇企业发展缓慢;农村经济发展的对外开放程度低。
四、农村经济发展战略研究的意义
(一)经济发展战略的引导地区或国家经济建设和发展的基本前提,是农村经济发展的根本保证。
1.农村经济发展战略研究有利于促进农村经济发展。
2.农村经济发展战略研究是政府管理的客观需要。
(二)加快发展农村小城镇建设的重要性。
改革开放以来,尤其是80年代中期伴随着乡镇企业的蓬勃发展,农村小城镇建设成为我国城镇化建设最具活力的组织部分和主导力量。农村小城镇是我国城镇体系中层次最低,数量最大的群体,它处于城市之尾,农村之首,起到连接城市经济和农村经济桥梁的作用。
因此,加快农村小城镇建设具有十分重要的意义:有利于促进我国城市化进程;有利于促进农村工业化的发展;可以有效地转移农业剩余劳动力,促进农业现代化进程;能够促进农村小康的早日实现。
五、分析研究国外的先进经验
国外农村金融体制建设的经验:
(一)合作金融体制是农村金融体制的重要组织形式
国外农村合作金融体制的共性:坚持合作制的办事原则和为社员服务的宗旨,由入股社员拥有,民主管理;实行多层次合作,各层之间均不具有上下级关系;建立较为健全的自律组织。
(二)土地在农村金融体制建设中发挥着重要作用
土地对增强农民的受信能力发挥着积极的作用,提升了农民获得贷款的能力,从而在农村金融体制中发挥着不可或缺的作用。
(三)政府为农村金融体制建设提供了有力支撑
不论是发达国家还是发展中国家,其农村金融体制的建立及其作用的发挥都得益于政府强有力的支持,各国政府不仅制定了农村金融发展的优惠政策,还直接出资支持农村金融机构的建设和发展。
(四)完善的金融法律体系为农村金融体制建设提供了保障
当今世界,农村金融体制较为完备的国家,无不是通过国家制定相关的法律来规范、约束农村金融业的发展;同时,完善的农村金融法律和政策体系又促进了农村金融的发展。
(五)市场机制促进了农村金融体制的不断发展
绝大多数国家都是市场经济国家,依靠市场来调节和配置资源是其经济运行的显著特征。在农村金融体制的建立、发展、完善及其运行中,虽然各国政府在不同层面、不同力度上给予了支持,进行了干预,但按市场经济规律办事,依靠市场作用和影响农村金融体制是其共性。
六、借鉴国外先进经验完善我国中小企业政策性金融体系
通过比较可以看出,美国模式的优点是行政成本和财政成本较小,适合于小政府大市场的成熟市场经济;日本模式的优点是利于在扶持中小企业的过程中全面实现国家政策目标,适合于政府主导型经济的成长阶段,但缺点是执行成本比较大,而目容易产生金融抑制和道德风险;韩国模式则介于二者之间,有可能在科学设计的前提下综合美日模式的优点。现阶段我国市场经济体系的发育还不够成熟,国家财力也相对有限,因此我国应建立间接扶持为主、直接扶持为辅的"馄合型"中小企业政策性金融体系。
参考文献:
[1]闫永夫.中国农村金融业现象剖析与走向探索[M].中国金融出版社,2004.
农村市场现状范文3
一、天津市农村汽车市场调查
目前，天津农村农民使用的各类机动车中，摩托车的保有量是最高的，然后是三轮农用车和四轮农用车，轿车数量偏少，只有条件比较好的家庭才有。这是对目前天津农村市场的总体的一个判断。但是近年来，私家车的数量处于持续增长的阶段，在逐渐的替代摩托车和农用车。天津农村汽车市场特点有：
（一）市场潜力巨大，现在农村居民拥有的交通工具仍然落后，随着农村居民收入水平持续增高，他们对机动车产品消费需求也在不断的升级。
（二）市场区域分散性强，农村居民居住地偏于分散，且道路设施，需求情况等不尽相同，难以形成城市那样的产品和需求集中。
二、天津市农民购车特点
天津农村市场目前已经受到各大厂商日益重视，但是相对而言农村消费水平低，产品利润率有限。空间较大的车型是比较受欢迎的车型，多功能、激动、灵活，油耗低，维护费用、运行费用低等，这些特点更是农民购车注重考虑的方面，但是往往存在的缺点是功率小，动力性、舒适性、安全性较差，但是价格普遍偏低。天津农村农民购车时对于汽车产品总体需求有这么几个特点：
（一）要求汽车产品功能要齐全，具有多样化功能，因为他们需求是很实际的，购买的汽车既是生产资料，又是生活资料。
（二）要求动力强劲，结实耐用，和农村的生产实际，和道路状况要相结合。
（三）要经济实用，性价比高，和农民的收入要结合起来。过高的价格在经济上承担起来有一定的困难。
（四）功能要有差异化，效率要高，要适合天津市农村地区对汽车多层次的消费需求。
（五）维修保养要方便，售后服务也要方便。
三、天津市广大农村普遍喜爱的汽车产品
与天津市城市汽车市场不同，农村市场基本上还处于比较典型的功能性阶段，即比较强调汽车产品的实际使用价值和物质利益，而不太注重其附加价值和精神享受。如价格、载运量、耗油量等因素远胜于噪声、乘坐舒服性、操控方便性、排放污染等因素。因此，天津市农村普遍受欢迎的汽车产品如下;
（一）价廉。在保障汽车基本功能的前提下，价格偏低的车型更受欢迎，基本功能和质量相近的汽车产品，农民几乎无一例外的选择价格相对低的产品。
（二）实用。强调汽车的使用功能，并适应农村的消费使用环境，而对其车型要求不高。比如不少农村的道路为乡村土路和砂石路，摩托车较轿车在这些道路上的通过性更强，且价格便宜，这就是摩托车在农村所占比例大的原因，但是随着国家政策的实施，居民生活水平的提高，这些问题正在逐渐消失，轿车也在逐渐代替这些车。
（三）简便。天津市农民在购买汽车的时候考虑价廉、实用的同时也会考虑简便，他们会更喜欢要求汽车实现其基本功能，而无需过多奢侈功能。对于汽车空调、CD播放器、安全气囊、尾气处理等设备会觉得增加了汽车价格的同时并没有太大的实用性，而是更偏向于与生活中生产有益的功能将会更受他们的青睐。
四、从调研中我们得出以下结论
天津市农村家庭的物质生活水平的提高时天津市农村汽车市场发展的前提条件。目前，天津市农村居民的年收入呈持续上升的良好势头，农民的生活水平有了明显的提高。大多数家庭年人均收入已经超过五千元，而经济条件相对较好的家庭，年人均收入已经超过了一万元，因此，农民对汽车的需求也在持续上升，汽车已经在他们的生活中流行起来。
农村市场现状范文4
一、农村客运市场现状及存在问题
笔者所在的乐亭县地处沿海、土地面积1038km2，辖14个乡镇553个行政村，人口50万，素有冀东农业大县之称，农村人口密度相对比较大。近年来，县域经济的发展，京唐港的带动，曹妃句的辐射以及唐山湾国际旅游岛的开发，拉动了农村客运市场的快速发展，形成了以县城为中心，辐射乡村，四通八达的农村客运网络。已开通农村营运班线27条，营运客车63辆，占总数的69％和68％，平均日发班次244。农村客运基础设施得到了改善，已建乡村客运站12个，简易站及候车亭29个，招呼站牌130个，行政村通车率达到100％，为活跃城乡经济，加快社会主义新农村建设发挥了重要作用。农村客运市场的快速发展，社会对公共服务期望程度的日益提高，难免出现一些与其不相适应的问题。
1.市场调控不到位，运力运量失衡。一是运力大于运量，造成争抢客源，沿街揽客、倒客等不良行为时有发生。运力发展过胜，带来运力资源浪费。二是运力分布不均匀，热线过热，冷线过冷，造成热线客运班车密度大、农民乘车非常方便，而冷线客运班车较少，尤其是乡镇之间往来，只能通过县城中转或换乘其他运输方式，农民候车时间长、“乘车难”的问题在偏辟的沿海村仍没有彻底解决。
2.运输效率低，客运优势得不到发挥。(1)农村客运受季节影响，客流量不稳定，农忙客流量小、农闲客流量大。据调查，客运旺季实载率在62％以上，淡季则在39％左右，实载率偏低。(2)路况差、车速低。一些道路运行能力差，车辆不能按运行时的承诺到达停车地点，时间一长人们失去等车的耐心；也有的为揽客途中故意放慢车速，能耗增大，多拉快跑的优势难以发挥。
3.运力结构单一，不能满足市场需求。随着农村客运市场的发展，农民进城务工经商增多，人口流动性大，乘车已是人们必不可少的交通工具，乘车质量已成多元化趋势，方便、安全、快捷、舒适是人们乘车的标准。农村客运车辆老化，使人们出行的舒适程度大大折扣，单一的中普客车已不能满足市场需求。
4.安全措施滞后，缺乏有效的市场监管。一是目前客运市场安全工作存在重企业驾驶员安全教育，轻车主的安全教育及乘客安全意识的培养；重证件的审验和静态管理，轻过程控制和动态监管，重各自为政，轻相互配合的弊端。二是社会上一些出租“黑车”在未办理经营许可，未购买承运人责任险及法定险种的情况下进入客运市场，扰乱了客运秩序。埋下了道路旅客运输市场不安全、不稳定因素，交通、公安等部门多次集中整治非法载客出租“黑车”，但要彻底根治尚需时日。
二、加快农村客运市场发展途径
1.创新管理机制，促进市场发展
为使农村客运健康发展，要树立“管理就是服务”的理念，按照“政府推动、市场引导、多方参与、互相合作”的原则，积极推动农村客运服务质量，安全状况，经济效益的改善。一是建立科学合理的农村客运市场准入和市场退出机制，一方面通过严把准入关、车辆技术关、从业资格关，促进市场有序发展竞争，另一方面加快从业人员和经营者质量信誉考核制度的政策步伐，改变过去“重准入，轻退出”的管理弊端，实现优胜劣汰，提高管理效能；二是增强农村客运经营能力和抗风险能力。首先是优化运力结构，促进技术进步。使农村客车由目前单一的中普车型逐步实现高、中、普齐全，大、中、小配套的运力结构，使农村客运市场运力向多元化、多层次方向发展，并鼓励高档次、低能耗、环保型客车投放市场，以满足不同层次农民乘车需求。其次，在加强市场调查，科学预测分析的基础上，根据线路的不同竞争状态，收益水平，划分线路类别，将农村客运线路划分为发展线，跑和线、延伸线、空白线及热线、冷线，利用市场机制引导市场主体向农村客运发展。向农村冷线发展。
2.加快站点建设，完善基础设施
乡镇客运站点建设是农村公路建设的重要内容，是推动路、站、运一体化的重要环节。在客运站点选择与建设上，应与当地农村集市相结合，建设一批方便群众有利管理的客运站点，形成以站带线，干支相接、长短配套、辐射城乡的农村客运服务网络。一是加快农村客运站点建设，通过加大农村公路投入，加快农村公路网建设，加大农村客运站点建设投入，完善农村客运基础设施，为农村客运发展打下良好的基础，同时，牢固树立路、站、运一体化思想，将农村客运站点设施与农村公路建设统一规划，同步设计，同步建设，实现统筹兼顾、协调发展。二是重视乡镇客运站点建设，本着既合理使用，又促进当地经济发展的原则，充分利用建设资金。站点建设的规模应与客运线路布局、客流数量相匹配，为实现路、站、运一休化创造条件。逐步形成县乡有客运站、乡有候车亭、村有招呼站的农村客运网络。
3.创新运营模式，提升服务水平
发展农村客运，需要客运管理体制和经营体制的创新，才能保证农村客运班车开得通，留得住，有发展。(1)农村客运集约化。集约经营无论从安全生产、服务质量、管理方式等方面都优越于个体经营。鼓励农村客运以股份、融资等多种形式的集约经营，统一组织，统一管理，注重服务质量和社会效益，参与市场竞争。(2)客运管理制度化。建立健全农村客运管理制度和岗位职责，做到有章可循；签订客车文明服务公约，提高服务质量，做到文明行车，规范服务。(3)农村客运公交化。根据农村客运特点，实行定点定时发车，定线定班循环运行，以方便农民乘车为目的，推进农村客运公交化进程。(4)经营行为规范化。交通运政部门要站在构建和谐交通的高度，定期组织司乘人员进行职业道德、交通法律法规和职业技能培训，增强依法经营和文明服务意识。(5)经营模式灵活多样化。农村客运应从实际出发，不搞一刀切，在“三定”管理的基础上，可尝试集日班车、隔日班车、直达班车、定线不定时发车等运营方式灵活运营。
4.创新安全管理模式，提高安全效益。
安全是农村客运发展的生命线，是一项系统且细致的工作。为确保农村客运安全工作取得实效，一是要加强经营者和农民的安全教育和安全宣传，进一步增强安全意识，法律意识，二是采取有效措施，加强驾驶员速度估计、复杂反应判断、处置判断、注意力的培训和考核，加强对车辆维修管理及例会检查，完善技术，加大投入强化运输过程的动态监管，三是将安全工作贯穿于运输管理的全过程，通过从业人员和经营者质量信誉考核，使安全真正成为从业人员和经营者的生命线。同时，实行动态的激励和约束，对服务质量好，安全水平高的经营者和从业人员给予适当奖励，对于服务质量差，安全管理落后的经营者取消其优惠。四是要与各有关部门形成各司其职，信息共享，密切配合的工作机制，以确保安全工作科学化。
5.强化市场监管，维护客运秩序
农村市场现状范文5
一、调查结果
（一）被调查者对保险知识的认知
1.对农民了解保险知识的主要渠道的分析
通过亲戚朋友等熟人介绍成为我们当今农民了解保险知识的主要渠道。主动去了解保险知识的农民比例只占到8.64%，有将近30%的调查对象没有渠道了解保险知识，这从侧面反应出政府在保险知识的宣传上没有做到位。
（1）不同职业对了解保险知识的影响
具有固定工作的人了解渠道较多，主要是通过亲戚朋友，广告和公司来了解，而主要以农业为收入来源的人中了解渠道就少很多，这也体现了不同职业对保险接触也是不同的。
（2）对被调查者通过现有渠道了解保险充分度的分析
高达72%的调查对象认为自己现在了解保险知识的渠道不充分，这反映出保险知识宣传不够的现实，更体现出向农村居民宣传保险知识的迫切性。
（3）对农民更希望了解保险知识渠道的分析
群众希望保险知识，通过政府部门组织的宣讲会获取（35.7%）、电视广播媒体组织宣讲会（20.4%）和保险公司等专业部门派出专业人员下乡宣传介绍（22.4%）的渠道了解保险知识的人数相对较多，当然也有很多群众希望通过互联网、街道、传单、还有企业组织的宣讲会来了解。
（4）对学历与获取保险知识渠道关系的分析
学历低的人群更倾向于政府，随着学历的提高，大家对渠道的需求也相应增加，对政府的依赖逐渐减少。这充分反映出，在农民这个存在着大量弱势人群的集体中，政府的关怀显得尤其重要。
2.对保险在农民心中的作用的分析
大部分农民（61.54%）认为保险的主要作用是可以减少事故后的损失，大家对保险的认识只是停留在一种防范于未然的层面。14.10%的被调查者认为保险可以像股票基金一样作为一种投资手段，这些人对保险肯定有着较深的了解。还有很多人（12.82%）对保险没什么想法，对保险的作用毫不知道，整体来看，绝大多数农民对保险一点都不了解，或停留在一个很浅的层面上。
（1）对被调查者学历与保险作用关系的分析
受教育程度对一个人的保险意识影响很大，小学学历的人很多人对保险没什么想法，甚至认为保险知识保险公司骗人的手段，相比而言，高中级以上较高学历的人就没有这种想法，他们对保险的认知更趋于理性与客观。由此我们呼吁，提高农村保险意识应该从提高人口受教育程度抓起，提高全民受教育程度，保险意识自然会得到提高。
3.对保险对农民日常生活的意义的分析
认为保险作用大的比例仅占到36%，绝大多数人更倾向于保险可有可无，这些结果建立在大家对保险知识知之甚少的基础上也就不足为奇了。
（二）保险的购买问题
1.与保险购买比例有关问题的分析
（1）保险购买比例的分析
55.26%的调查对象购买了至少一种商业保险，44.74%的人从未购买过保险。
从上述数据中我们可以看出，对于调查区域的农村家庭来说，购买与没购买商业保险的比例是比较接近的，购买的比例还是略大一点。但不能使我们忽视的是没购买保险的家庭仍占据着相当大的比例。对于这部分农村家庭来说，当未能承担得起未知的风险时，用什么来补偿这部分家庭损失仍然是一个值得思考的问题。因此我们说，这个数据还不容乐观。
（2）保险购买与家庭收入关系的分析
我们将得到的被调查者的家庭收入情况和是否购买保险人数的数据，在我们得到的148个两者均回答了的数据中，年人均收入在20000以上的16个家庭均有购买保险。而年人均收入最低的，即2000元及以下的那部分家庭购买保险的仅占这个部分的28.57%。这个比例是按年均收入分组中比例最低的一项。其余的组别中，购买保险与没购买保险的家庭的比例接近。因此我们说，保险的购买与否与家庭收入有着很密切的关系。
家境比较富裕的购买保险的相对较多，而家境较为拮据的购买保险的相对较少。原因是很多保险的价位对于这些低收入家庭来说还是很高的，保险定价问题值得政府、保险公司以及相关部门着重考虑。特别是怎样能使广大的低收入农村家庭参与到保险当中，以分散其家庭潜在的风险。
2.对被调查者对保险需求的分析
（1）对保费与保额的组合的分析
我们在问卷中设计了这样一个问题：“有以下几种健康保险产品，您会更倾向于购买哪种？1、每年交10元钱，保5000元；2、每年交100元，保50000元；3、每年交1000元，保500000元；4、什么都不买”。设计这道题的目的是为了得到被调查者对保费的承担能力以及是否对小额保险――能够很好解决保费较高问题的保险产品――有一定的了解。结果我们得到如下数据：
有148人同时回答了家庭年收入和上述问题。分类汇总后由于各组的人数差别太大，不利于统计分析，因此引入家庭收入数据，其中4000元以下有30人， 4000元―8000元有30人， 8000元―10000元有20人， “10000元―20000元”有42人， 20000元以上有22人，这样每组人数基本接近，便于我们后面分析。我们可以看出，家庭年均人收入20000元以下的家庭对保险产品“2”的需求是蛮大的。调研中通过与被调研者交谈，他们如此选择的原因绝大多数是这款产品价格适中，家庭能承担的起；同时我们也发现，随着收入的增加人们对3的需求也在增加，而选择不购买的比例却在下降（两万元以上调查对象较少， 反映的问题有一定局限性），综合来看，对于大部分农民来说（尤其是低收入家庭）他们更倾向于购买花费少，保障性能较低的小额保险险种。
（2）对被访问者认为家庭应该优先入保的成员情况的分析
我们分别对购买了保险和没有购买保险的被调查者问了家庭成员中谁应该优先入保这样一个问题。可以发现，无论家庭是否入保，被调查者认为青少年应该优先入保的均超过了百分之五十。而认为青壮年劳动力应该优先入保的比例最小。但是从风险管理的角度来说，青壮年劳动力是整个家庭经济来源的支柱，一旦发生风险，家庭的经济来源将被切断，整个家庭就会面临破产的危险。青壮年劳动力遭受风险对于整个家庭来说远比其他两个群体遭受风险的影响要大。
（3）对没有购买保险家庭最需要的保险险种的分析
我们对未购买保险的被调查者进行访问他们最需要的保险险种，通过分析我们发现，认为自己最需要的保险是养老保险的人数约占总体的三分之一。同样约占总体三分之一的是健康保险，这部分调查对象显然对自身身体状况跟家关注，通过询问，我们发现：这部分人主要靠出卖劳动力打工作为收入主要来源，一旦身体遭遇不测，将使整个家庭陷入经济困境。
当然我们也不能忽视，还有约占10%的个体选择了人寿险和意外伤害险，我们经过分析得知：选择人寿险更倾向于一种理财投资而选择意外伤害险则更多的是为家里的小孩子提供一份保障。
3.对未购买保险家庭的有关情况的分析
（1）对未购买保险原因的分析
调查发现家庭条件是制约着农村家庭购买保险的主要因素。这其中一方面原因是农村的经济收入水平太低，农民还在为生计疲于奔命；另一方面原因是保险产品定价没有面向低收入群体，使得保险对象片面化，无法达到全民入保的理想情况。此外，群众对保险公司不了解、不信赖，以及对保险知识不了解也是制约农民购买保险的重要因素。
（2）对未投保家庭自己最多能承担的风险的分析
调查数据显示20000元以上的损失只有28%的回答者能够承担。而绝大多数的认为自己家庭能承担的最大风险是10000元及以下。
二、对存在问题的思考
（一）被调查者对保险的认知上存在的问题
1.被调查者普遍对保险知识掌握不充分且了解积极性不强
总的说来保险产品是一种专业知识比较强的产品。保险的投保、理赔过程很专业化；有许多专业化名词，比如保费、保额、宽限期、除外责任等；保险产品的定位是兼保障和投资于一体的投资型产品。因此对于普遍低学历的农民来说是无法只通过自己了解保险产品的，况且很多农民认为保险产品没有回报，缺乏风险保障意识，导致他们了解保险产品的积极性也不强。
2. 被调查者了解保险信息渠道窄且主要了解渠道不太可靠
28.40%的被调查者认为自己没有渠道掌握保险信息，有35.80%的被调查者认为自己掌握保险知识主要是通过亲戚、朋友等熟人介绍的，自己主动去保险公司了解保险信息的被调查者仅占8.64%。熟人推荐导致信息不对称和走样，农民无法了解到真正的保险产品。
（二）被调查者对保险购买情况存在的问题
1.提供给农村市场的保险产品不适合农民的需求
产品未充分考虑当今农村市场的特殊性，未充分考虑城乡差异，同质化现象严重；保险产品价格较高，超出多数农民的保险购买能力。适合农村家庭的保险产品结构单一，数量少。
2. 保险营销体系建设和组织形式创新等方面的工作亟需加强
目前，我国农村保险的营销渠道主要是以个人为主的农村营销服务部体系。这样狭窄的营销渠道，就造成了营销效率低，也出现了某些营销诈骗现象。为了更好的推广农村保险，需要建立县级保险网点，应该拓宽销售渠道，如泰国推出低成本意外保险(Ua-Athorn 保险)营销通路有：便利商店、农民银行、农业合作社等。这样不仅拓宽了保险与农村居民的接触面，还降低了销售成本。同时还应该规范个人的营业素质，而这些工作的推进尚需时日。
三、合理化建议
（一）政府、保险公司出面拓宽农村居民了解保险知识的渠道
调查发现广大农村居民对政府和保险公司还是有很大的信赖的。政府或保险公司组织的宣讲来给农村居民介绍保险知识，比农村居民以其他渠道获得的保险知识在专业性、全面性、准确性、可信度等方面都更有优势。因此，这将是普及农村居民保险知识最有效地方法，希望有关部门予以重视。
（二）保险公司要开发真正适合农民需求的保险产品
首先，农村商业保险产品要条款简单，保费低廉，保障适度，针对农民的收入状况和实际需求，重点开发医疗，养老，意外，健康等保障险种。
其次，要努力进行市场和产品细分，满足不同收入层次保险保障需求。调查显示平均年收入在3万以上的农民购买保险份数在3―5份且倾向于购买投资型保险，这需要我们在开发满足大部分低收入农民保险产品的同时兼顾其他收入群体的需求。
再次，合理制定农村保险的价格。采取政府社会保险与商业保险相结合的方式，降低保险价格。
最后，必须大力推进条款通俗化工作，方便农民理解保险产品。
此外，我们建议加速我国农村保险市场中对小额保险的研发与推广。国际保险监督官协会(IAIS)关于小额保险的定义：小额保险是依据公认的保险惯例(包括保险核心原则)运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理，并由保费提供资金。 我国保监会曾在2008年6月23日正式宣布，将在山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海9个省区的县以下农村开展小额人身保险试点。总的看来，小额保险有如下优点：小额保险保费低廉，使得处在金字塔底层的农民家庭能接受得了；小额保险产品易于理解，而且销售渠道方式多，使农民方便了解、投保；小额保险承保特定的风险，满足广大农民最基本的需求。因此，小额保险是一个能很好的解决广大农村居民没有保险保障的问题，希望有关部门予以重视，加速我国小额保险市场的建设。
（三）有关部门应加大对保险公司、人行为的监督，加强农村保险的渠道构建和组织形式等方面的创新
1.推进农村营销服务网点建设，在县市公司下广泛设立农村营销服务部，在以各乡镇营销服务部为中心，对所管辖乡村进行辐射，实行驻村营销员制度，对农民进行直接，及时的服务；2.建立，健全营销管理制度，注重营销员的教育培训，加强对营销业务的监督和管理，规范营销员展业行为；3.健全客户服务体系，充分运用银行，信用社，邮局，农机站，计生办等机构网点，不断丰富农村保险营销渠道。
参考文献：
[1]刘菲.发展农村人身保险市场，建立社会主义新农村[J].中国金融.2005;23
[2]姜岩.完善新农村社会保障[J].上海证券报.2009
[3]曹凤鸣.对外加快发展我国农村保险市场的思考[J].金融与经济.2007
[4]凌氤宝.微型保险-金字塔底层的新保险市场（上）[M].2007
[5]吴焰.农村社保体系建设需商业保险助力[J].中国证券报.2007;1
[6]陈丽文.开拓农村保险市场的理性思考[J].金融经济.2006
农村市场现状范文6
湾里区是南昌市市辖区之一，全区辖4个镇及2个街道办事处，人口近十万，农业人口占70%以上。全区现有农村中心小学2所，九年制学校3所，村完小2所，一至五年级村小7所，一至四年级村小4所，一至三年级村小6所，一至二年级村小12所。20世纪90年代初，在区政府和上级教育部门的关心与支持下，虽然全区部分小学根据不同类别建设了实验室，配置了仪器和药品，实验教学在一定程度上得到普及，但仍存在不足之处。
一、湾里区农村小学实验装备现状
1.农村小学实验室水电设施不完善，条件简陋
湾里区农村小学的实验室基本都是20世纪90年代在教室的基础上改造而来的，实验室的水电没有通到课桌边，只能使用简易自来水，也没有通风设施。
2.科学仪器设备老化，药品数量不足
湾里区多数农村小学实验室设备老化、破损严重，有些村小甚至还在用20年前的设备，而20年前学校的实验教学是按《自然教学大纲》的要求进行的，课程标准教材和大纲教材有较大差异。大部分小学实验开出率还是很低，村级小学几乎没有实验室。小学时期是培养一个人动手动脑能力的初级阶段，而湾里区现有的实验条件，很难让广大学生在实验中体会到动手动脑的快乐。
3.缺少专职实验人员
受人员编制所限，农村小学几乎没有专职实验人员，都由任课教师或学校行政人员兼任，在这种情况下，能完成一定数量的演示实验就很不错了。
4.实验室建设不达标，分组实验难以开展
由于湾里区农村小学没有标准化的科学实验室和仪器设备，很难完成教学大纲规定的实验内容，教师只能做演示实验，这使得科学实验教学变成“讲实验、听实验、背实验”。
5.农村小学科学实验水平参差不齐，给初中教学带来难度
湾里区学生占全区学生总数的一半以上，根据江西省教育装备部门的要求，中心小学既要有演示实验，又要有分组实验。而三类农村完小只要求演示实验，但升入初中后实验教学要求一致，导致中心小学与村完小学毕业生有很大差距，这给初中教师的科学（物理、化学、生物）教学带来一定困难，同时也影响到这些村完小毕业生的学习积极性和自信心。
6.教师存在“重理论、轻操作”的思想
多数湾里区农村小学的教师认为：只要学生能应对考试中的实验内容就行，至于是演示实验还是分组实验并不重要。这使得教师中出现“做实验不如讲实验、讲实验不如背实验”的思想。通过对学校的年终检查发现，一些学校一年就做一两次实验。
二、湾里区加大农村小学开展科学实验教学的力度
1.加大实验装备投入，加快推进办学条件的标准化
我区教育部门积极争取当地政府和上级教育部门的支持，加大对农村小学实验教学的投入。2009～2010年，在江西省教育装备站和湾里区政府的资助下，湾里区五湖学校、梅岭学校、太平狮峰学校建设了标准化的科学实验室7间，并配备了科学实验教学仪器。2012年，计划为湾里区太平狮峰学校再建一间小学科学实验室并更新小学科学仪器，同时计划更新各村完小的实验仪器，鼓励各村完小在现有实验室配备的基础上，争取资金建设标准化实验室。如湾里区招贤镇明德小学和希望小学计划于2012年建设24组标准化实验室并更新仪器，开展分组实验教学。
2.做强中心小学和九年一贯制学校，使各学校科学实验教学站在同一起点上
做大做强中心小学，办好九年一贯制学校，村小只办一、二年级。近年来，在教学资源重组中，我区将37所村完小以上农村小学重组为现在的农村完小以上小学7所、村小教学点23处（只有一、二级学生的8处，有一至五年级学生的13处），撤并学校的教学设备资源一并调拨到新的学校。
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为进一步实现城乡教育均衡发展，教育相关部门计划将湾里区13所学校中三至五年级的学生并入各镇中心小学。通过对学校资源进行重组，可以使农村小学科学实验教学站在同一起点上，也便于初中教师更好地进行科学（物理、化学、生物）实验教学。
3.明确科学实验人员工作量，加强学习与业务培训
实验工作是费时费力的工作，各校根据学校实际，对实验人员和教师工作量作出具体规定，以相应课时计入工作量。
各校实验人员参加各级组织的业务培训时，学校为他们提供经费保障，并订阅实验教学业务杂志。
4.改革考试方式，加大对科学实验考核力度
为进一步促进实验教学，在教学和考试中加大对实验教学内容的考核力度，包括实验课认真程度、实验成功率、实验报告撰写质量等。期中、期末考试，可在试卷中加大实验题比重，可增加到50%，并增加实验操作考试，将实验操作成绩的20%～30%计入总成绩。期中、期末实验操作考试中，可按要求把对实验能力的考核方案细化，一般安排在考试前的1～2周内完成。同时，可增加一些综合性的设计实验。
5.加大对实验教学的表彰力度
区教育局和电教站、教研室分别对学校、实验人员和教师进行表彰。表彰学校，可以提高乡镇政府和学校领导对实验工作的重视程度；表彰实验人员和教师，可以强化实验人员和教师的服务意识，提高服务水平，增强责任感。学校、实验人员和教师，三者对实验教学达成共识，进而形成合力，使实验教学工作取得良好效果。
6.加强课外实验指导，让学生动手操作
将教材中安排的家庭小实验纳入实验教学范围，还可增加一些趣味性实验，并加强对学生的指导和检查，把课内、课外实验衔接好，做到相互补充。
7.举办竞赛活动，巩固实验教学
湾里区每年都举行“小学科学实验操作竞赛”“小学科学实验知识手抄报竞赛”等活动。学校也可以举办一些实验操作竞赛或是自制学具、教具的活动，这样，可以使学生巩固课内所学实验知识，提高动手能力，还可以弥补学校实验装备的不足。
