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银行业务发展的建议范文1
关键词：商业银行 私人银行业务 策略
1、西方商业银行私人银行业务的发展策略
1.1、产品开发策略
西方商业银行的私人银行业务涵盖个人消费、储蓄、投资等全部领域，其产品开发策略可以概括如下：一是强调产品差异，实行分层服务。这种差异化的分层服务体现在不同类型的产品设计中。其主要区别在于，或要求帐户保持不同的最低余额并以此确定不同的收费标准，或根据帐户类型和金额采用不同档次的利率优惠、手续费减免或贷款额度等。二是强调以人为本，实行终身服务。西方银行家认为：好的金融服务是涵盖一个人一生中所有方面的。许多西方商业银行针对客户不同的年龄阶段，不同的生活方式，设计、开发了涵盖人身全过程的金融产品，使个人客户一生中都能得到银行的金融支持，并且在顾客和银行之间建立起了一种稳定的、长期的联系，大大提升了银行的服务范围和服务质量。三是强调产品功能，实行高效服务。为了在竞争中始终保持优势，西方商业银行十分重视运用科技进步的成果，大力发展电子网络，增加产品功能，使许多业务处理实现了自动化。客户可以通过电话银行、PC银行、网络银行、电视银行等服务渠道，足不出户办理银行业务。
1.2、营销服务策略
西方发展私人银行业务较为成功的银行，不仅仅十分重视个人高价值客户的需求，还十分注重研究客户需求背后更广泛和复杂的各种变量因素，通过规模、业务量、信誉等指标将客户划分等级，有针对性地向不同级别的客户提供满足其特定需求的高质量、多样化的不同服务，使自己在多重关系的互动中获得自身发展的持续动力。这样一方面，便于银行开展客户关系管理；另一方面，可以使银行集中资源，以最周到的服务和最优惠的条件吸引住银行的核心客户。私人银行服务是一种知识密集型和情感密集型的服务，因而西方商业银行普遍为客户提供具备高度技巧、训练有素的客户关系经理，由其针对客户的所有需求提供全面的服务。
1.3、业务经营策略
西方商业银行发展私人银行业务，采取了一体化的经营策略。一是产品一体化，即按照水平多样化原理，一个产品开发出一个系列；二是优惠一体化，以发挥整体优势；三是按照集团多样化原理，将银行业务与保险业务、投资业务一体化经营；四是将信用卡与航空、旅游、商贸、饮食行业一体化经营，提供折扣和优惠。
2、对开拓私人银行业务的建议
尽管我国与西方国家在金融监管、法律及客户取舍、市场功能等方面存在差异，但是从发展的大趋势看，我国银行在业务品种开发上肯定会向国际市场靠拢。西方银行业务品种的多样化、市场化、规范化以及服务特点与发展策略值得我们认真借鉴。
2.1、对私人银行业务“基本客户”的定位
改革开放以来，个人逐步成为社会金融活动的主体之一，私人发展成为与机关团体及企业法人平等的经济活动决策者、财富支配者和金融服务的对象。银行应将私人银行“基本客户”定位在中高收入阶层。大力挖掘高收入、高消费的个人客户群体，使之成为营销活动的主要目标。对具有“高净资产值的个人”客户进行市场细分，对不同级别的客户和不同的金融需求提供个性化和差别化的服务。
2.2、采取多种方式创新业务和产品
（1）开发推出全新业务和产品。适应市场发展趋势和人们未来需要，不断推出新业务和新产品，创造新的顾客，如对与资本市场相连接的产品或投资咨询理财等金融产品进行深度开发，推出技术含量和附加值高的中间业务等。如西方商业银行所创新的指数定期存单、住宅股权贷款、多币种杠杆贷款、消费者现金管理方案等都值得我们借鉴。
（2）开展业务和产品组合创新。针对客户的多样化和个性化需求，开展产品组合和功能整合，向客户提供复合性产品。例如以活期帐户（借记卡）为基础，整合定期帐户、信用卡帐户、证券帐户，为个人客户提供集资金划拨、异地存取、消费、证券交易、外汇买卖、小额信贷等功能于一体的综合帐户，实现产品和经营的一体化。
（3）对业务和产品进行结构调整。即对现有产品进行评估定位，以贡献度和发展前景为标准，淘汰落后业务和产品，扶持创利型和潜力型业务和产品，形成新的核心产品体系，从而不断丰富私人银行业务的内容。
（4）树立业务和产品的特色品牌。品牌是银行获得稳定收益和长期发展的重要无形资产。通过产品品牌的建设，提高客户的忠诚度和银行的社会形象。
2.3、提高对私人客户的服务水准
客户是上帝，是银行服务的对象，是银行服务最权威的评判者，对如何改进银行服务也最具发言权。西方商业银行在提高对私人高价值客户的服务水准方面，有3点特别值得我们借鉴。
一是为客户提供人性化和人情化的服务。花旗银行前总裁沃尔特・瑞斯特曾非常明确地指出，“客户对银行的满意度取决于为其提供服务的银行职员，而不是银行产品”。客户经理要针对客户的特殊金融需求，为其提供度身定做的金融服务方案。
二是为客户提供高附加值的理财服务。私人高价值客户最关注自己资产的安全性、流动性和收益性。银行不仅要为他们提供优质高效的服务，更要注重为他们提供增值服务。私人客户经理要把主要精力放在对客户现在需求的了解和未来需求的变化分析、研究和预测上，把了解客户的想法、需求以及怎样满足客户的需求，并为客户最大限度地提供增值服务作为银行在竞争中生存和发展的首要条件。
三是要认真对待客户的投诉。作为消费者，客户在使用各类金融产品的过程中，最容易发现一些不方便、不完善和不尽人意之处，将金融生活中的难题、意见和建议，积极主动地反馈给银行，即通常所说的投诉。对于银行来说，能及时了解自己服务的种种不足，进而通过完善，不断满足金融消费者的需求，也是银行获取最佳利润不容忽视的重要工作。银行可以从这些投诉中，了解和发现金融产品和银行服务的不足之处，掌握用户的消费需求及其隐含的市场信息，进而找准问题的关键。对银行行业管理部门来讲，要把对银行的有效投诉提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律来规范，尽快出台金融服务法规及其有关操作细则。
参考文献：
[1]贺辞.浅谈商业私人银行客户营销竞争策略[J].现代经济信息，2012（1）.
银行业务发展的建议范文2
【关键词】私人银行业务 发展 规模 结构
【中图分类号】G【文献标识码】A
【文章编号】0450-9889（2013）01C-0154-02
私人银行业务在西方的发展历史悠久，业务涵盖了金融业的大多数领域，它能为商业银行带来较高的收益率，使之成为众多商业银行开展私人银行业务的主要驱动。目前我国已有多家银行开展私人银行业务，但由于配套政策的限制、相关法律的不健全、人才供给不充足等一系列原因，我国的私人银行业务仍存在一些问题。本文拟从我国和美国分别选取一家具有代表性的商业银行作为研究样本，基于数据对比揭示出我国私人银行业务在规模和结构两方面存在的问题，并进一步分析其成因，以期为我国私人银行业务发展提出有益的建议。
一、中美私人银行业务比较
在我国，中国银行是最早开展私人银行业务的银行，2011年获得《欧洲货币》、《亚洲银行家》、《英国金融时报》、《第一财经报道》等境内外主流媒体评选的“中国最佳财富管理奖”和“最佳私人银行奖”。美国花旗银行是推行全球业务战略的银行，为全球的个人客户和跨国、跨区的企业客户服务。花旗的私人银行业务遍及欧洲、拉美、亚太和中东地区，经营业绩首屈一指。为此，笔者选取这两家有代表性的银行作为研究样本，从其私人银行业务的规模和业务结构两方面进行比较。
（一）私人银行业务的规模比较
笔者对中国银行近4年的私人银行业务相关数据进行了搜集整理，具体数据如表1所示。
注：①*数据为测算数据，可能与实际数不完全一致。这些数据的推算，一是根据年报中提供的变动百分比推算所得，二是根据客户准入门槛推算所得；②资料来源：根据中国银行2008～2011年年报计算整理。
表1的数据显示，中国银行私人银行的客户数和资产数都呈逐年上升的趋势，2010年该银行拥有私人银行客户1.5万户，客户资产规模超过2000亿元，截至2011年，管理高端客户个人资产总额超过3000亿元，4年时间客户增长超过300%。
虽然中国银行的私人银行资产数占其总资产的比重不断增加，但是经过4年的发展，其私人银行资产占总资产的比重仍不到3%。结合国内几家有代表性的银行私人银行数据粗略一算，国内私人银行客户数目前大概是10万户，这个数据相比于2011年胡润报告公布的中国拥有102万个千万富豪而言，只有差不多10%的比例。《中国私人银行发展报告2012》中称，截至2011年底，我国高净值人群数量达118.5万人。从这两个数据上看，我国私人银行的发展空间仍然巨大，能够发展的潜在客户还很多，私人银行必须加快业务创新，提高服务水平和质量，充分挖掘这些千万富豪成为私人银行的客户。
根据Citi 2010 Annual Report翻译并整理可知，相对于中国银行，花旗银行私人银行的规模在其2010年的年报中得以充分反映：在亚太地区，其私人银行为6000多名个人和家庭服务，为客户管理资产达165亿美元，在该地区拥有300多名银行家及投资专家；同时，通过花旗私人客户和贵宾理财，拥有在亚太地区最大的财富管理席位。在中东和非洲区域，客户业务量在46亿美元，拥有超过200个私人银行家和投资专业人士，跨越13个办公网络，为客户在世界各地提供了最好的投资机会和卓越的服务及建议，是一个值得信赖的顾问。在拉丁美洲区域，为客户管理资产达93亿美元以上。从上述年报的数据可以明显看出，花旗银行私人银行业务无论在客户数还是管理资产的规模上都远大于中国银行。我国私人银行业务在规模上相对发达国家的私人银行而言占比偏小。
（二）私人银行业务的结构比较
中国银行自2008年到2010年，私人银行业务不断加强专属产品研发和服务模式创新，初步实现了业务发展转型，形成集团资源优势整合、海内外一体化发展的私人银行业务平台。其2011年年报中指出，2011年发行了千余款理财产品。为了满足客户多元化的投资需求，推出了“中银张裕百年”红酒选择权固定收益信托产品、玉石、瓷器和紫砂投资鉴赏等另类投资服务。可见，中国银行的私人银行业务经过4年的发展在品种上不断丰富起来。
在花旗银行2010年的年报中可以看出其服务范围广和产品品种多样的特点：花旗为高净值个人提供包括投资银行和咨询服务、贷款、债券、股票销售和交易、经纪机构、外汇、结构性产品、现金工具和相关的衍生产品。花旗在亚太地区（不包括日本）为三分之一的亿万富翁提供精心定制的服务，包括贵宾理财和私人银行，它的私人银行业务为专属客户定制个性化的服务。在北美，花旗银行为全球客户提供广泛的产品范围和深入的市场知识，对全球银行、全球市场、全球交易服务提供多样化的服务。在拉丁美洲，花旗的私人银行还为私人银行客户和贵宾理财服务提供了财产传承的策划服务，并深受好评。
由上可见，我国与发达国家私人银行业务除了在品种结构上存在差异外，在地区结构上也存在着很多差异。在花旗银行的年报中，其私人银行业务按地域情况汇报，分为亚太、中东和非洲区域、拉丁美洲区域和欧洲区域。其涉足区域广泛，基本遍及全球各个洲，拥有众多的客户，管理资产数额庞大，客户对其信赖程度高，尤其是其私人银行专家数量充足，仅在亚太地区就有300多名银行家及投资理财专家。而我国的私人银行业务目前主要是在国内市场开展，私人银行专家也较缺乏。我国商业银行私人银行业务相对发达国家的私人银行而言，规模较小，产品结构和地域结构不够合理。
二、我国私人银行业务发展存在问题的原因
（一）私人银行业务规模较小的原因
1.监管制度上的限制。一个更为合适、合理的监管环境，对于银行推出更多合法、合规的产品和服务具有积极的指导作用。我国有关金融行业经营的法律制度都明确要求，银行业、保险业和证券业实行分业经营、分业监管。但由于私人银行业务在我国的开展只有5年左右，现行针对私人银行业务的监管政策仍然参照普通商业银行和公司银行业务，还没有来得及建立针对性强的监管政策。这使得银行金融产品的开发和服务创新都受到了很大的限制。
2.现有法律对私人财产的保护力度不够。私人银行最具特点的就是其私密性，其客户也是注重私密性才选择和信任私人银行。而目前国内相关法律对私人财产缺乏充分保护，私密性较差，这也成为一些富豪因为担心带来不必要的麻烦而不选择私人银行的原因。如我国现有的《商业银行法》规定要保障存款人的利益，商业银行有权拒绝任何单位和个人的查询、扣划和冻结。但从国家安全和经济问题调查等角度出发，诸如法院、反贪局、国家安全局等部门在必要的时候可以查询、扣划和冻结单位和个人财产。这就对私人银行的发展形成了一定的障碍。
（二）私人银行业务结构不合理的原因
1.产品与服务同质化。国内大多数私人银行为其客户提供的投资产品和银行金融服务，标准化和同质化特征明显，专为高净值客户设计的理财产品与大众理财产品相比没有明显优势，不能满足客户对产品个性化定制的需求。国内私人银行客户大多数持有的是人民币资产，这些造成了国内私人银行只能更偏重提供人民币产品与之配套，所以在产品品种上与国外私人银行的产品多样性相比仍显不足。从另外一个角度来看，一方面我国金融市场持续放开，使客户对产品和服务的需求日趋复杂，另一方面，我国尚处于金融改革进程当中，和欧洲或者亚洲的其他成熟市场相比，客户目前可选的金融产品和服务仍然相对有限。
2.人才匮乏成瓶颈。金融史上的每一个创新和发展都非一日之功，对于私人银行业务，中国银行业面临的问题除缺乏成熟的管理经验和受到监管政策的限制外，缺乏资深的高端投资理财服务人才也成为制约我国私人银行业务发展的瓶颈。作为私人银行的灵魂，一批高学历、高素质、经验丰富的客户经理，目前在绝大多数银行都严重缺乏，私人银行客户经理的培养还需要一个过程。
三、促进我国私人银行业务发展的建议
（一）扩大规模的建议
1.加快商业银行混业经营的步伐。改革我国目前的分业经营体制，适度放开金融管制，为发展我国私人银行提供制度保障。相对分业经营，混业经营在成本、获利能力和抗风险方面具有优势。在获利能力上，混业经营将银行、保险、证券等金融业务全方位地提供给客户，更能吸引客户，从而增强银行的获利能力。在抗风险上，混业经营多元化的业务收入来源使得各业务之间收益互补，降低了风险。
2.健全和完善财产保护的相关法律，保护合法的私人财产。虽然《物权法》的颁布激励了私人银行的发展，但在法律建设上应对征用私人财产的法律程序、财产补偿等方面作出更具体的规定。另外，划定个人隐私的法律边界，对个人隐私的干预范围、保护方式及损害赔偿进行规范。
（二）优化结构的建议
1.推进业务综合化，丰富金融产品。由于目前我国银行业实行的是分业经营，商业银行所能提供的金融产品种类十分有限。私人银行要成为“金融超市”需要提高综合经营意识，扩大服务范围，进一步挖掘与保险、证券、信托和基金公司等金融机构在合作内容和深度上的潜力，拓展金融产品、提升服务层次。
2.培养高素质的专业人才。私人银行业务的顺利开展和成功发展，离不开高素质的专业人才，而人才的缺乏是我国目前私人银行发展的最大难题，国内商业银行正是看到这一点，所以都在积极地培养理财师队伍。为了开展个人理财业务，各商业银行都花费很多精力培养了一批理财师队伍，但是这些客户经理在服务理念和服务水平上较国外的私人银行还有很大差距。改善这种状况可以考虑两个渠道：第一，挑选金融专业知识扎实、有营销技巧、擅长把握客户心理的员工，特别是已具有CFP资格的员工，加强对他们的培训，培养他们的市场研究和客户开发能力，把他们培养成既精通各种金融产品的理财功能，又能担当值得客户信赖的角色的私人银行客户经理。第二，从国外引进业务水平高、经验丰富的高端私人银行家。这样，一方面，可以直接为国内私人银行注入活力、带来经验，弥补人才资源匮乏的缺陷；另一方面，引进的国外高端人才可以作为国内私人银行客户经理的培训师，通过他们在业务上的指导和经验上的传递，培养我国自己的私人银行家。再者，引进的国外人才可以传授先进的营销和服务模式，帮助我国私人银行在业务开展和管理水平上树立标准。总之，从多途径、多层次上培养专业的金融人才是目前我国发展私人银行业务的当务之急。
【参考文献】
[1]李凌.我国商业银行私人银行业务发展问题研究[D].南宁：广西大学硕士论文，2011
[2]王元龙.中国私人银行业务发展研究[J].学术研究，2007（11）
银行业务发展的建议范文3
[关键词]商业银行投资银行业务
2001年7月中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，进一步明确商业银行经央行审批后可以办理金融衍生业务、证券、投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这使得商业银行在现有的政策和法律框架内探索投资银行业务拥有了巨大的实践空间和发展空间。
1.大力拓展投资银行业务，可以更好满足客户的需要
近年来，人民银行、银监会相继推出信贷资产证券化、银行间债券市场金融债券发行管理办法、短期融资券管理办法等资本市场改革措施，股票市场的股权分置改革也稳步推进。资本市场的改革为大型优质企业的融资提供了更加多样化的渠道和更低的融资成本。
这种外部市场环境的变化，一方面，使得大型企业有更多的机会来发展自己，提高自身实力；另一方面，这些大型企业又需要更多和更好的金融需求，需要有实力的银行对其给予帮助和支持。开展投资银行业务成为商业银行在新形势下满足大型优质客户需求、抢抓市场机遇的必然选择。
2.大力拓展投资银行业务，是增强商业银行竞争优势的需要
随着中国加入WTO过渡期的结束，我国的金融市场对外完全打开，越来越多的外资银行进入我国市场，在方便消费者的同时，也对我国国内的商业银行造成不小的冲击。
随着外资银行的逐渐进入，商业银行之间的竞争日趋激烈，而从事投行业务有利于增强国内商业银行的竞争优势，主要表现在：通过拓展投资银行业务可以拓宽收入来源渠道，实现收入多元化，提高风险规避能力；通过对客户提供存贷款传统服务的同时，满足客户融资、并购重组、上市财务顾问等多种需求，提高银行客户服务水平，增强对优质客户的综合营销能力；通过为企业提供财务顾问等投行业务，商业银行可以更好地了解企业的财务和经营状况，为商业银行的定价、风险管理提供有效的信息等。
3.有利于实现商业银行的业务转型
面对利率市场化改革的深入，国内资本市场的发展，国内商业银行需要调整其业务结构，实施业务转型以适应外部市场环境的变化。业务转型主要是通过大力发展零售业务和符合未来综合经营的中间业务、增值服务，提高非利息收入占比来实现，而投资银行业务则是高附加值的中间业务，具有占用资本少、风险低、收益高的特点。因此，大力发展投行业务成为当前商业银行实现业务转型、盈利模式转变的重要手段。
二、我国商业银行发展投资银行业务的策略分析
1.平衡好商业银行投资银行业务和传统业务的关系
投资银行业务，是一项技术含量高、高附加值的业务，其直接效益体现在能够取得顾问费等中间业务收入，形成新的收入来源；其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，带动并促进商业银行传统业务发展。
因此，在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务发展规模经济和范围经济的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项主体业务，注重和追求投资银行业务自身的发展，只有这样，才有可能真正形成依托传统业务促进投资银行业务发展，通过投资银行业务发展带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现发展投资银行业务的初衷。
投资银行业务的拓展需要与公司业务、同业业务、资金业务等部门进行有效的合作，以充分发挥商业银行的综合优势，在竞争中形成合力。另一方面，进入中国市场的外资银行，大多在投资银行业务方面具有较强的实力和经验，我国商业银行在保证自身权利的同时，应该多向外资银行学习这方面业务，多开展一些相互交流学习的活动，借鉴他人的技术和经验来发展自己。
另外，投资银行部可与行外金融机构建立策略联盟，并借助其他金融机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。
3.提高投行从业人员的整体素质，塑造一支优秀的专业的投资银行家团队
投资银行业务是一项高度专业化的智力密集型金融中介业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑，所以，商业银行既要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，又要引进证券、法律、营销、IT通讯、房地产等各方面的专业人才为投资银行业务发展奠定人力资源基础。因此，塑造一个具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行专业化和个性化服务的前提。
4.金融主管部门应完善法律法规，建立风险防范机制
改革开放以来，我国不断完善法律法规，但目前国内法律、法规的不健全仍是商业银行开展投行业务的主要障碍之一。因此，金融主管部门应尽快予以完善，商业银行也应该规范自身业务，积极参与相关法规的讨论与建设。
商业银行业务与投资银行业务相融合，需要有效隔离风险。对于金融控股公司，可以根据其主要业务范围确定具体监管部门，负责对整个控股公司的监管，同时各个子公司监管部门负责对其范围内的监管责任，明确其业务范围，禁止一些风险大的业务。建立投资银行业务的风险管理体系，注意培养员工职业道德和风险防范意识，在业务流程上建立健全风险约束机制、建立内部防火墙，规范内核制度，积极研究创新改善和转换风险的途径。
参考文献:
[1]尹毅飞:我国商业银行投资银行业务发展重点研究.金融论坛,2004.12
银行业务发展的建议范文4
关键词：电子银行；营销机制
中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01
一、电子银行业务简介
2006年3月1日起实施的《电子银行业务管理办法》中有关于电子银行的定义，文中指出：电子银行业务是“商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。”从中我们可以归结一下电子银行业务的特点：一是具有全天候的特点，全体24小时连续运行为客户服务；二是任意地点的特点，客户在任何一个地方都可以获得服务；三是以客户为中心的服务特点；四是程序化的服务模式。
二、电子银行业务发展现状
上世纪九十年代，我国开始兴起了银行卡、ATM、POS等的应用，网上银行、电话银行、手机银行也在这一时期开始萌芽发展。截止到2012年的统计数字显示，我国的电子商务交易规模已经达到了54万亿。通过十多年的发展，我国的电子银行业务体系逐步完善，服务水平逐步提高，规模持续高速增长，相关的信息系统建设力度不断加大，电子银行业务在运营、安全、服务水平等方面得到了进一步的提升，出现了我国目前电子银行业务发展的新现状，即“竞争激烈、新品迭出、效益显著、前景喜人”。
三、我国电子银行业务发展的制约因素
1.目标客户群体模糊，营销机制不健全
我国各大银行中高、底端客户资源比例相差悬殊，低端客户资源比例过大，资源结构形势不乐观。电子银行业务在制定营销方案之时，首先要确定的问题就是：产品究竟由谁来购买。但现实则不同。我国目前的各大银行和中小银行在电子银行业务营销过程中，普遍存在畏难的心态，导致对各种客户资源一概而论局面的出现，目标客户群体定位不准。
另一方面，我国电子银行业务在营销宣传上存在投机和短期行为，影响了电子银行业务产品的市场认知度和深层次推广力度，无法让客户对电子银行业务产品真正了解，也就无法促使客户认购。
2.产品创新力度不足、特色欠缺，功能尚待完善
我国电子银行业务目前还处于通过把一部分传统的柜台业务电子化的阶段，还谈不上真正的产品创新、特色经营。而且就产品来说，部分产品的优势与特色无法与大环境下电子化技术的普及相结合，从而导致产品更新换代缓慢。
3.重视程度不够，管理措施不足
电子银行业务就目前而言是作为传统银行业务的补充而存在的，其效益优势还不明显，这在效益考核方面是一个弱点，往往在以效益、存款指标为考核内容的前提下，无法让基层真正重视，更无从谈推广。这种考核方式的影响，造成对电子银行业务重视不够，口号喊的响，但缺乏主动推广的动力和意识，从而使得电子银行业务的优势无法发挥和放大。
4.产品服务不到位，缺乏售后服务专业人才
近几年发展迅猛，银行缺乏大面积的专业人才，手机银行、个人网银等遇到的问题，往往只能一层转一层的反映，最后的结果往往是客户反馈的意见无法得到解答。而在得不到解决的情况下，往往就会影响到客户的适用热情。这一方面受到电子银行业务机制不健全的影响，最为重要的则是电子银行业务缺乏专业的售后服务人才，无法满足客户的需求。
四、发展电子银行业务的对策
1.转变观念，加强重视
电子银行业务作为银行业务发展的方向和未来竞争力的决定因素，银行要进一步转变观念，明确发展思路，转变经营方式，增强盈利能力，实现战略转型。高度重视电子银行业务的组织机构和规章制度建设，加快电子银行业务的发展步伐。
2.加强领导，落实措施
银行要把电子银行业务作为吸引客户和开拓市场的重要工具，加强领导的同时，要给以政策倾斜。要在加强业务发展的同时，加强管理，落实各项措施，形成统一的电子银行业务规范、流程和标准。
3.完善产品功能，加快更新脚步
随着竞争的加剧，产品创新速度的快慢和科技含量的大小决定了企业的盛衰成败。科学、技术、生产之间以及各门科学和各项技术之间的关系更加紧密，科技成果转化为生产力的速度空前加快，极大地提高了劳动生产率，促进了世界经济的发展。就目前我国电子银行业务创新机制不完善，特色不明显的现状，要加大科技投入力度，引进新技术、新理念，推出新产品，畅通产品经营渠道，通过优质的产品和服务，来创造效益。
4.加大宣传推广力度，塑造品牌形象
所谓品牌就是指产品能够打动消费者的核心价值。针对电子银行业务的品牌形象来说，最为核心的价值就是方便快捷。让消费者亲身感受到这种业务的方便快捷的特点，从而驱动着消费者认同这种产品服务，进一步的喜欢上甚至是爱上这种业务。
要把电子银行作为宣传推广的重点和中心，通过电视、报纸、网络等媒介来宣传电子银行产品和业务，扩大电子银行产品的市场影响力和认知度，形成品牌效应。
5.重视队伍建设，加强员工培训
电子银行业务的发展离不开人这个因素，高素养、专业化的人才队伍是其发展的支撑。因此，要不断通过市场变化或者需要，来对员工进行分层次、分岗位的培训，从而通过学习让员工各项素质得以提升。
参考文献：
[1]何新生，等.网络支付与结算[M].电子工业出版社，2005.
[2]赵珊.电子商务中的银行风险与我们的对策[M].新金融，2004（4）.
银行业务发展的建议范文5
物流银行业务的全称是物流银行质押贷款业务，简称物流银行，是指银行以市场畅销、价格稳定、流通性强且符合质押品要求的商品质押作为授信条件，运用物流公司的物流信息管理系统，将银行的资金流与企业的物流有机结合，向公司客户提供集融资、结算等多项服务于一体的银行综合服务业务。
（一）物流银行业务的特征。1.物流银行业务的业务特征。物流银行业务是一般动产质押业务的升华，与一般的动产质押业务的业务特征相比，具有标准化、规范化、信息化、远程化和广泛性的特点。标准化是指物流产品的质量和包装标准都以国家标准和协议约定的标准由物流公司验收；规范化则指所有动产质押品都按统一、规范的质押程序由第三方物流公司看管，确保质押的有效性；信息化的特点主要指所有的质押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系统进行，有关业务管理人员都可通过互联网，检查质押品的情况；由于借助物流公司覆盖全国的服务网络，确保了该行在全国各地开展异地业务，并能保证资金快速汇划和物流及时运送，因此，此业务具有远程化的特征；而广泛性是指该业务服务客户可是大、中、小型各类企业，既可以是制造业，也可以是流通业，总之只要这些企业具有符合条件的物流产品，银行都可以提供此项服务。2.物流银行业务的信用特征。物流银行业务能为需要资金的企业提供数倍于原有交易规模的信用额度，这种业务模式具有信用放大效应。如果按照一般的物流银行业务中的保证金比率为三分之一计算，对于一般的流通企业来说，物流银行业务可以使其销售额扩大了近50％，商品周转时间缩短三分之一左右；如果整个销售网络全面采用物流银行业务，对于生产商来说，将使其整体销售额扩大50％左右。3.物流银行业务的风险特征。物流银行业务的风险具有复杂性、多样性、难测量性和难控制性的特点。这主要是由质押商品的授信条件本身所决定的。
（二）物流银行业务的创新点与银行风险。物流银行业务可为企业提供部分产品装卸、储存、运输、销售流通费用，而这些流通费用约占商品价格50％，同时还会减少约占整个生产过程90％的物流时间。从另一个角度来说该业务打破了的传统思维方式，为商业银行获取更大的市场和利润回报提供了新的途径，同时也创新地引用物流(动产)质押来解决部分企业融资困难的问题。因为物流银行业务服务的对象比较特别。物流银行业务的服务对象为缺少土地、房产等固定资产却拥有较多流动资产的企业，这类企业往往难以满足现行银行融资中的担保条件。物流银行业务相对于传统思维方式下的抵押贷款的不同之处也正是这项业务本身的创新点，对于银行来说，这种创新可以大大的降低银行资产的非市场风险。目前国内各大商业银行大都存在着过分依赖大客户、贷款授信额度过于集中的问题，从马柯维茨的投资组合理论来看，这种把鸡蛋放在一个篮子里的做法无疑会给银行带来很大的市场和信用风险。以某上市银行为例，其最大的l0家客户贷款比率接近50％，年均比率高达61-8％，大大超出了中央银行指引标准。银行借助于物流企业的规范性和整体实力，开展“物流银行业务”业务，就能调整资产结构降低授信风险，确保贷款资金安全，而且银行还突破区域限制与外地的生产商发生联系，拓展了银行的业务范围，在此基础之上开拓和发展一批优质的新客户群体，在保证安全性的前提下提高资产的收益性。
二、物流银行业务发展的前景。
（一）中小企业发展为物流银行业务发展带来的机遇。物流银行服务的对象中多数为中小企业，尤其是一些商贸企业，这些企业大都缺乏土地、厂房、机械设备等固定资产来抵押，因此难以满足贷款担保条件而常常遭遇融资困境，但他们拥有较多的诸如原材料、半成品、产成品或经销商品等流动性资产，而物流银行业务可以以此类资产为抵押为企业提高信用，甚至还可以把处于运输过程中的流动物资作质押，比如厂方发给经销商的货物，在运输过程中整个都可以被质押。据统计，目前我国中小企业数量已占到全国企业总数的99％，中小企业对GDP和工业增加值的贡献率已分别达到63％和74％，然而在全部信贷资产中，中小企业的比率尚不到30％，也就是说，国有部门利用了70％以上的银行信贷，而对工业增加值的贡献率却不到30％。从另一个角度来说，广大中小企业的融资空间也为物流银行业务发展提供了机遇。
（二）我国物流业发展使得物流银行业务发展前景广阔。拥有目前全球最富有经济活力的物流区域和最大的消费市场，我国的物流市场潜力和发展都非常看好。我国当前物流成本占GDP的比重为20%左右，比发达国家的平均水平（10%）高出1倍。世界500强中的400多家企业在华进行了投资，这其中90%左右的外资企业都选择了物流外包，占中国市场全部物流外包企业总数的70%。与此同时，越来越多的国内企业对物流外包的认知和需求，都促使中国第三方物流市场不断呈现增长趋势。当前中国第三方物流市场规模为600亿元人民币左右，预计今后几年年均增长率将达25%，良好的市场发展使得我国的物流银行业务前景广阔。
三、物流银行业务的发展现状
作为我国金融产品创新的新突破，2004年6月物流银行业务被广东发展银行最早正式推出，这项业务在推出之时得到了国家发改委中小企业司的全力支持，广东发展银行在全国10个城市进行了试点推广，其阶段性成果表明物流银行业务成为了受许多企业欢迎的一种有效的理财工具，在开展此项业务最初的半年间广东发展银行已向20多家企业提供了该项服务，业务总金额过40亿元。2005年广发银行通过中国远洋物流有限公司、中国外运股份有限公司和中国物资储运总公司等物流公司，已与一汽贸易总公司、诺基亚（中国）投资有限公司、北京全国棉花交易市场有限责任公司、嘉里粮油商务拓展（深圳）有限公司和郑州宇通客车股份有限公司等大型企业（集团）公司进行全面物流银行业务合作，支持了200多家经销商和10000名终端用户，并带来存款近20亿元。
在北方地区，自2004年山东省的烟台海通物流的一笔1500万元的仓单质押融资开始后，山东省的许多物流公司（中储青岛公司、中外运青岛公司、博远、环鲁、烟台海通、临沂立晨等公司）主动联系银行和客户，在银行的支持下物流银行业务得以展开，其中临沂立晨公司已为山东新光纺织、百华鞋业、华祥塑料、力健粮油、卡特重工、鲁南纸业等生产企业提供了物流金融服务，2005年融资额为1682万多美元，2006年上半年依靠“物流银行”业务的功能为生产企业融资2000万美元。
从全国来看，目前已经有多家银行开展了物流银行业务，走在该项业务最前沿的银行有：广发银行，建设银行，招商银行，民生银行,中信银行等多家银行，近期他们为客户提供的动产质押融资的服务越来越多。总体上来说，我国物流银行业务的发展还处于起步阶段，但是还存在很多的问题，其中主要的问题就是还没有形成规模效应、非理性定价、操作不够规范、业务品种相对较少、服务意识淡薄，尤其是国有大银行对此项业务的重视不够。
四、我国物流银行业务发展的对策和建议。
（一）引导各类主体加入物流银行业务市场。各类金融机构应该在物流银行业务市场发展的战略分析上，根据自己面临的市场机会和威胁来比较分析自身发展该项业务的优劣势，不能盲目的开展和发展此项业务。从可提供物流银行业务的金融主体来看，有绝对优势和比较优势的金融机构在物流银行业务上可采用积极的市场扩张战略。目前物流银行业务已经在国内货币市场开创了良好的局面，但提供此业务的主要金融机构为商业银行，而物流公司、担保公司、财务公司、投资公司、以及信托公司也可以在一定程度上参与到此项业务的竞争中来，作为分食者的各类金融主体的增加将会使物流银行业务以更快的速度发展。
（二）物流银行业务营销策略。目前我国的仓单质押处于起步阶段，单项融资额过低导致银行、物流企业的操作成本升高，影响了银行和物流企业开展这项业务的积极性，这也就是目前市场竞争不激烈的原因所在。但是，随着苏州地区制造业和物流的发展，仓单质押的利润率肯定会提高，随着融资额的扩大，将会产生规模效应，效益将会逐步增加。从另一个层面去理解，对于这项业务的贷方——中小企业来说，由于当前整个市场的信用体系仍然不健全，造成了抵押、资本市场、债券市场的融资方式难以利用，所以质押监管对其有着不可替代的作用，直接影响企业的发展，在此情况下中小企业将愿意为仓单质押付出较高的成本，因此，目前采用积极扩张的营销策略有利于在该业务的起步阶段去撇取市场高利润和扩大市场的占有率。商业银行开展物流银行业务，要以生产商、经销商和物流商的需要为中心构建市场平台，如何搭建自己的市场平台，则是银行必须在经营理念上重视的问题，银行还必须与物流企业保持良好的关系，山东省临沂立晨公司依靠“物流银行”业务融资2000万美元的出现就是在于银行做好了客户市场的拓展工作，和邻近地的物流企业保持了较好的合作关系。此外，银行必须设立科学的业务审批制度，广发行南京分行授信管理部强调“物流银行业务是一项新业务，为有效规避风险，银行对企业的审批相对严格”。但是这种审批制度的要求也不能过高，更不能对中小客户带有歧视性，审批要求和制度必须具有一定的弹性和灵活性。在具体的业务审批中应该注意具体问题具体分析，要反对一刀切的作风。
（三）拓展的物流银行业务的服务种类。限于我国的市场环境和法规政策，目前银行可以开展的业务品种主要有：仓单质押、动产质押、动产质押授信、保兑仓等，因此，银行打破传统思想，吸收海外经验，根据生产商、经销商和物流商的需要不断的开拓新的产品，围绕物流、资金流和物权的转移实现服务创新。在较强风险控制的同时，在尽可能的和谐金融生态环境下提供给企业量身定做的产品，加强金融产品的创新，在创新中打出我行的品牌效应。
（四）物流银行业务的风险控制。①.对物流银行业务开展的风险控制主要集中在对融资企业和担保物流企业的风险识别上。我国目前的多数商业银行仍然未能建立起全面、完善的中小企业信息库，还没有制定出有效、合理的中小企业信用评价指标体系和企业融资准入标准，还不完全具备市场风险预警和风险控制能力，因此“物流银行业务”业务在执行时还有注意警惕道德风险的出现。在进行项目筛选时应该注意以下一些方面：一是“物流银行业务”针对的对象主要是中小型商贸流通企业；二是商贸企业所经营的产品必须是市场畅销、价格稳定、流通性好的产品，如煤炭、油、钢材、手机等；三是所选择的物流公司必须实力雄厚、管理规范、拥有先进的管理信息系统。另外，如果中小型制造企业申请该项业务，则还要求它的产品销售比较稳定，业务发展迅速，而且拥有比较成熟的分销网络。只有符合上述条件，银行才有可能为其开展“物流银行业务”服务。比如在广东佛山的家电、布匹、原材料、钢材和塑料等市场上有一大批竞争力强、产品销售顺畅、价格比较稳定的生产企业和商贸企业，这些企业的特性都是“物流银行业务”选择的方向。据了解，目前广发行佛山分行已经和保力得物流有限公司、志高空调、一家纺织企业、一家陶瓷企业和一些贸易、进出口公司等生产企业和物流公司开展了“物流银行业务”业务合作，这些企业的产品在市场上都比较畅销、价格比较稳定。同时，广发行在审贷时，一般选取行业市场占有率位于前3位，而且产品畅销、价格稳定、流通性好的生产商合作，同时也考虑企业的财务状况、实力、品牌知名度等方面，目的是为控制好信贷风险。②.注意对物流公司和企业抵押资产的风险控制。虽然在物流银行业务过程中往往有了物流企业在中间做担保后，生产企业直接从银行手中获得信用，但购进的原材料必须存放在由银行指定的物流公司仓库里，这样才能真正控制抵押资产的灭失风险。此外，我国目前管理规范、实力雄厚的物流公司还非常缺乏，多数物流企业的配运网络还不完善，信息管理系统还比较落后，难以满足物流银行业务中银行对抵押资产的实时监管、快速反应的严格要求，因此，银行在注意加强对抵押资产实控性的同时，还有注意对物流企业进行风险识别：其一是物流银行业务所针对的对象主要是中小型商贸流通企业；其二是商贸企业做经营的产品必须是市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态的产品，如煤炭、油、钢材、手机等；其三是所选择的物流公司必须是实力比较雄厚、管理规范的物流公司。
参考文献：
1.刘峰，物流银行：破解中小企业融资障碍的金融创新，华东经济管理，2006年6期
2.任文超，从“物资银行”到“物流银行”，中国物流与采购，2006年9期
3.向群，物流银行：助力中小物流企业速效解困，中外物流，2006年6期
4.彭永芳，“物流银行”破解中小企业融资难，科学与管理，2005年2期
银行业务发展的建议范文6
所谓私人银行业务(Private Banking)，是指专门为处于财富金字塔顶端的人士提供的一揽子专业化金融服务，是以财富管理为核心，以高层次人才为支撑，以研究分析为手段，以专业化经营为特色，是提升商业银行与客户合作价值、延长客户关系价值链的财富管理业务。目前私人银行业务已成为当今国际知名商业银行的战略核心业务。在西方发达国家，私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定等特点，受到各家商业银行的青睐，并得到迅速发展。许多国际著名商业银行都将此业务作为拓展业务、扩大市场领域的切入点。近两年来，被誉为“富人俱乐部”的私人银行业务也开始在我国崭露头角。
一、国内私人银行业务发展现状及特征分析
(一)国内私人银行业务发展背景及现状
世界领先财务管理和顾问公司美林集团，联合全球著名的管理咨询、技术服务与外包服务提供商凯捷咨询，连续10年《全球财富报告》，该报告每年针对富裕人士(即不包括个人居住的房产、收藏品及耐用消费品，拥有个人资产在百万美元以上的人群)进行定向研究，并进行大量严密的数据和区域分析，如今已成为业内最具权威的财富报告之一。该报告从2003年起，对中国内地富豪人数进行了较为具体的统计。
如图所示，2002～2005年，随着宏观经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国富豪人数和平均资产拥有量逐年稳步增加，到2005年达到32万，人均资产高达500万美元，成为全球富豪人数增长最快的国家之一，是亚太地区除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中国股市的持续不景气，导致该年富豪人数增长率放缓。而2006年至今，中国股市一举告别了长达4年多的熊市，开始步入牛市周期。股市效应带来了金融财富的迅速集中，富豪人数的增长率和财富的积累速度进一步增加。
如果中国经济保持持续增长势头，未来将会有更多富人从金字塔的中部向顶端挪移，并最终构成私人银行业务的主体客户。正是看到了中国私人银行业务这块诱人的蛋糕，2005年9月27日，美国国际集团(ATG)旗下专门从事私人银行业务的瑞士友邦银行上海代表处正式开业，这是首家进入中国市场的国际私人银行。国际私人银行在国内的正式登陆，引起了国内金融界的高度关注，由此拉开了国内私人银行业务发展的帷幕。之后，国际上一些知名商业银行和国内部分商业银行也宣布在国内开展私人银行业务，使我国的私人银行业务进入了新的纪元(表1)。
(二)国内私人银行业务发展特征分析
随着我国国内居民家庭财富的积累，特别是高收入群体的不断发展壮大，私人银行服务必将成为中外资银行竞争的焦点，国内私人银行业务必将在未来几年内得到迅速的发展。结合近两年国内私人银行业务发展状况，国内私人银行业务主要表现出以下几个特征：
1．从发展历程看，国内私人银行业务仍处于发展初期，与国外相比，业务也比较简单，还谈不上是用综合性的“一揽子”金融产品提供高端服务。从国外私人银行业务几百年的发展实践来看，中资银行经验比较缺乏，人才尤其缺乏，国内的商业银行目前经过系统培训、可以提供真正意义上投资理财顾问的人才极其有限。另外，私人银行的客户真正看重的应该是银行的专业理财能力，正是缺乏这样的能力，很可能将使中资银行在高端理财市场的竞争中短期内处于下风。
2．从服务对象看，国内私人银行业务以高额净资产客户为服务对象，门槛很高。国外私人银行客户最低金融资产规模为20万美元，高的可达500万美元。我国国内私人银行业务是高端的个人理财业务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富豪服务的。
3．从服务内容看，国内私人银行业务提供更高的个性化、差异化、长期的全方位服务。私人银行允许私人经理上门服务，为客户量身定做投资规划、税收、信贷等资产管理专业化的服务，独具尊贵性和私密性。
4．从发展地域看，国内私人银行以经济发达的大城市为依托。北京、上海和深圳使我国经济发达程度较高的大型城市，综合经济实力位居全国前列，是财富的聚集地和金融机构的聚集地。经过多年经济的高速增长，已经成为中国经济、金融中心，也造就和聚集了一大批超级富豪。中国经济的快速持续发展，为富人阶层的出现提供了土壤，而中国富人阶层的崛起又为私人银行业务提供了机遇。
二、发展国内私人银行业务应注意的几个问题
虽然私人银行业务在国外成熟的商业银行中所占比例并不大，可是由于服务对象的特殊性，业务本身的复杂性和综合性，其科技系统支撑的先进性以及对从业人员高素质的要求，已经成为现代商业银行综合实力的象征之一。要想打造一流的商业银行，不能没有私人银行业务，私人银行业务也是加快银行业务转型，增加新的利润增长点的需要。
目前，我国国内私人银行业务的发展尚处于起步阶段，面临着客户资源缺乏特色、业务发展体系不完善、针对性强的金融产品缺乏、复合型专业人才的缺失以及金融创新能力的薄弱的问题，这些都将不同程度地制约着国内私人银行业务的发展。为了促进国内私人银行业务的健康发展，应注意以下几点：
首先，商业银行需要着重从理念、产品、组织、人才等方面人手，多管齐下，有序推进。
1．树立整体解决方案的服务理念。私人银行服务是一种根据客户所拥有的金融资产和金融需求设计出的整体解决方案，而非单一的金融产品或者金融产品的简单堆积。产品仅仅是解决方案的组成部分，而非解决方案本身。私人银行所提供的解决方案不是应客户一时一刻的需求而定，而更多的是考虑和规划客户较长一段时期甚至一生的金融需求。针对客户在事业发展或人生的不同阶段，依据其收入、支出状况的变化以及各自的风险偏好、投资偏好、资产多少、个人意愿，制定出合理的储蓄计划、投资计划、保险计划、税金对策甚至消费计划等理财方案。国内银行发展私人银行服务，首要的问题就是要尽快树立为客户提供量体裁衣的整体解决方案的服务理念，彻底摈弃简单的产品推介的传统做法。
2．提供综合多元的金融产品。这既包括那些传统的金融工具，也包括替资品，如艺术品、马匹、古玩、美酒等交易不活跃但具有较大增值潜力的实物以及与金融市场联系密切的风险资本、私人股权、对冲基金和房地产基金等金融产品。另外，在私人银行解决方案的设计中，客户还经常存在着对利率联接产品、股权联接产品、信用联接产品、外汇联接产品以及保险联接产品等一些结构金融产品的需求。
3．建立事业部制的组织体系。对私人银行而言，客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，自身的业务独立性也比较强。私人银行业务流程的设计要简捷、快速、方便，而且要高度人性化，充分人文色彩，也要有足够的安全性和私密性。因此，发展私人银行业务，尤其需要高效的资源配置行动、灵活的市场开拓能力以及集约的经营管理控制，这就对构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构提出了迫切要求。根据国际先进商业银行的实践经验，国内银行发展私人银行，应该加快改革现行的管理体制，构建以业务线为主导的扁平化的纵向组织管理体系。
4．加快培养高素质的专业化金融人才。财富管理者所具有的典型的个性化、专业化、综合化、信息化和私密性等特征，对从事私人银行业务的人员的素质提出了很高的要求。国内银行要以注册理财规划师(CFP)为标准，逐渐建立一支产品经理队伍，培养熟悉外汇、证券、基金、保险等方面的投资专家队伍。同时还要在私人银行的产品研发、营销管理和风险控制等方面加大引进国际化优秀金融人才的力度。
