【内容摘要】近年来互联金融正以十分惊人的速度发展，银行业目前面临着巨大挑战，其只有及时制定策略规划，才能从容应对此次挑战。但这同时也是一个巨大的机遇，通过正确制定科学有效的发展战略、建立有力的监管方案、提高服务质量等来促进商业银行持续健康发展。本文就是在此背景下，分析互联网金融对商业银行业务的影响，了解目前商业银行的发展现状，并在此基础上提出相应的建议与对策，期望能够促进商业银行与互联网金融的共同繁荣发展。
【关键词】商业银行业务；互联网金融
一、互联网金融概述
互联网金融就是依托网络平台，实现融资、结算。比较常见的形式有第三方支付、网络融资等。其一大特点就是方便、快捷、低成本，相较于传统商业银行的经营模式更受广大客户欢迎，而商业银行中间业务包括第三方支付这一形式，融资贷款又是银行资产业务的主要表现形式，这就给传统银行业造成了一定的冲击。
（一）互联网金融的内涵
互联网金融是一种新型商业模式，其融资方式不同于传统的线下方式，而是依托虚拟网络实现资本市场融资，其以大数据为依据，在互联网平台上形成金融性商业模式与服务体系。互联网金融在我国飞速发展，推动电商发展的同时，也显示出以下特点：
（二）互联网金融的特点
互联网金融存在以下特点：1．方便快捷互联网金融不同于传统的柜台银行业务，仅需要一部手机或者电脑即可办理，且不受时间地点的限制，这为客户群体提供了极大的便利。互联网金融能够直接实现在线转账与理财等业务，不需排队，也节省客户办理柜台业务而需要支付的时间成本与机会成本。2．覆盖范围广不同于传统商业银行为规避风险更倾向于向国企或者大型企业融资，互联网金融机构着重点在于广大个体消费者资金的碎片化管理与小微企业的投融资工作。互联网金融面对的受众群体要比传统银行要多，因此其也具有广泛性的特点。3．高效率传统商业银行业务效率较慢，例如转账等需要两个小时左右才能到账，而互联网金融能够做到秒到账，无需等待，客户满意度更高，此时转账高效率也能够促进资金高效率快速流动，更加能够促进社会经济的发展。
二、互联网金融现状
随着互联网的迅速发展，互联网与金融相互结合产生了互联网金融这一新型产物。目前为止出现的最早的就是第三方支付平台，类似于支付宝和微信支付。其以便利、快捷、安全等特点，获得消费者的好评。后又出现了依托互联网的金融理财模式，如支付宝推出的余额宝和微信推出的零钱通等，对传统的银行金融造成了一定的冲击。互联网金融大概有四个模式分别是P2P模式、电商金融模式、第三方支付和金融服务模式。目前，对银行产生较大冲击的模式有P2P融资模式和第三方支付。P2P作为一种融资方式对银行资产业务产生了巨大的冲击。以往小微企业从银行获得融资非常之困难，但现在其不再只需要通过银行重重关卡获取资金，大量的投资人间接对接企业，为企业提供所需资金。此外第三方支付也迅速占领市场。以支付宝为例，消费者将购买资金付给支付宝，卖家发货，买家验货无误后，支付宝将该资金转给卖家。这既可以实现公平交易，又可以降低交易风，第三方支付凭借该优势蓬勃发展。
三、互联网金融的发展对商业银行业务的影响
（一）资产方面
互联网金融逐渐发展壮大，银行信贷业务在传统业务中的比重越来越小。网络平台的出现对传统商业银行的资产业务具有很大的影响，分流了商业银行大量的融资客户。这些网络借贷平台主要面向的是零散客户与小微企业，而在互联网金融出现之前，他们都是通过向银行借贷的方式筹措资金，互联网金融的出现对银行资产业务方面具有不小的冲击。且向银行融资需要具备的条件和要求更多更繁琐，而网络融资则不存在这样的问题。此时，将传统的信贷条件和便捷的互联网信息相比，更加凸显互联网信贷的优势。在借贷方面，网络借贷可以通过互联网大数据降低服务的信息与交易成本，这是极为有利的。以盈利为目的的企业会选择成本消耗更低的一方降低自身的成本消耗，提高资本回报率，这种情况下，网络借贷就有强大的竞争力。
（二）负债业务方面
随着互联网金融的发展，一些互联网金融平台不断推出各种互网金融产品。且其具有更高的收益率、更方便快捷且灵活的购买方式，获得广大消费者的追捧。以支付宝为代表发行了一系列基金债券，其凭借业务办理便捷方便的特点不断发展壮大。但其规格相比于五大银行而言，不会产生非常显著的影响，但长此以往发展下去，第三方支付平台越来越成熟壮大时，则商业银行负债成本将会提升。
（三）中间业务方面
商业银行在线上线下结算领域占领着决定性地位不可动摇，但以支付宝为代表的第三方支付平台上线以后，以便捷安全等突出特点迅速占领支付结算市场，使用覆盖率以惊人的速度迅速增加，挑战了商业银行在经营业务中的决定性格地位。传统商业银行的中间业务最典型的支付结算类中间业务就是POS机业务。银行通过POS机与各式各样的商家合作，赚取手续费。过去该业务的覆盖面比较小，不能覆盖到小商铺，仅对一些流水较大的店铺提供该服务。但现在支付宝的出现更加的方便，且无需支付任何手续费用，互联网金融机构以其覆盖率高、低成本、便捷的特点迅速占领市场。此外相较于网络金融，传统的商业银行忽略用户体验，且银行自己的网络银行流程较为复杂，而且需要用电脑，流程非常繁琐复杂，相反第三方支付平台更加人性化、方便简洁。但是第三方支付平台的产生也为银行管理带来了一定的风险。一些不法分子可能会利用第三方支付平台进行洗钱、非法支付等行为。
四、建议及对策
互联网背景下，商业银行必须以战略的视角分析现状，科学合理规划未来、制定计划，积极采取措施应对互联网金融的冲击，建议如下：
（一）提高用户体验
提高银行的创新能力，就要突破传统业务的禁锢，建立高科技的银行服务体系。此外建立与银行业务相结合的技术平台，为用户提供更优质的服务。通过大数据等现代科技手段分析用户需求，提供多元化的银行服务，提高银行的竞争力。网上银行存在操作复杂、界面不够简洁灵活等缺陷，用户体验较差，因此要对网上银行的业务与界面进行优化。不断提升用户体验，优化网上银行业务的流程。完善和细化支付方案，不断的延伸和细化支付产品的功能，巩固银行在支付业务上的引领与主导地位。
（二）自建电商平台提高中间业务收入
各商业银行可以建立自己的电商平台，既可以收集整合客户资料，判断客户消费偏好、整合形成客户信息，也可以增加中间业务收入，促进转型升级。
（三）加强金融体系监管监督
互联网金融发展的同时，受网络风险性特征的影响，其资金风险也是不可忽视的。这就要求相关部门需加强对金融监管体系的变革与监管监督工作。商业银行可通过建立数据库推动个人信息与企业信息的建立与完善，促进转型升级，更好的适应社会发展的需要。
（四）引进现代化人才建设
互联网的发展是时展的必然要求，因此传统银行要顺应时代潮流。其中很重要的一点就是现代化人才建设。要求员工要具备互联网思维，对互联网发展模式具有一定认识，此外也要加强对员工专业知识的培训力度。银行需要加大网络培训投入，为人才建设提供资金支持。大数据浪潮到来，网络金融人才队伍建设能更好为互联网金融转型升级添砖加瓦。
五、结论
近些年来单纯的竞争关系并不在足以完美诠释互联网金融与银行之间的关系，互联网金融一定程度上打击了传统商业银行一家独大的局面，促进商业银行转型升级。同时也为小微企业提供了资金运转。商业银行应该推动实现“互联网+银行”战略性转型升级，更好的适应社会发展的需要。若将传统银行与互联网金融相结合，二者优势互补，将互联网金融大数据和云计算的技术分析掌握客户消交易习惯、交易方向的优势与传统商业银行信誉高、稳定性强的特点强结合，为社会提供更优质的金融产品服务，促进二者共赢。
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作者:奥婧 单位:西北政法大学法律硕士教育学院