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银行业务趋势范文1
关键词:电子银行;商业银行;业务;趋势
一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移
电子银行对商业银行降低经营成本,促进经营模式转型将起举足轻重的作用。电子渠道运营成本远低于网点。根据工行的有关统计数据,网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币,而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。另外,根据美国银行业对单笔交易成本的统计,网点为1.07美元,电话为0.55美元,ATM0.27美元,网上银行仅为0.1美元,网上银行的运营成本远远低于网点。
各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移,由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。各商业银行直接对消费者采取的相应措施,主要包括:网上银行安全工具“U盾”打折,甚至全免;电子渠道转账、汇款等业务打折,甚至全免;部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。
二、抢推或优化升级手机银行
手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势,一是替代银行卡。将手机的SIM卡与银行卡芯片集成,实现“刷手机”消费;二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端,实现移动上网的功能。
(一)替代网上银行
3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。2009年8月,建设银行、光大银行、工商银行、民生银行、兴业银行、招商银行、农业银行、交通银行、浦发银行等高调推出3G手机业务,如工行推出了手机银行WAP体验版,交行推出了新版“e动交行”等。手机银行几乎覆盖网上银行的常用功能,此外新功能服务也成为银行业的3G手机的亮点。过去金融业务尚无法实现无卡取钱,随着手机银行业务功能和服务的完善,这一愿望完全成真。
(二)替代银行卡
银联正在试点推出了新一代移动支付产品“手付通”。“手付通”通过POS及3G无线网络,用手机代替银行卡实现移动支付的功能。这意味着,在不久的将来,消费者到商家消费不用再刷信用卡,只要把手机在POS机上一照,就可完成支付过程。“手付通”能够实现银行卡余额查询、信用卡还款、跨行转账、公共事业费用支付、彩票购买、机票订购、点卡充值、在线购物等功能。中国银联已经在上海、济南、宁波等地开展试点应用工作,计划2010年在全国范围内进行推广应用。
三、银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势
第三方支付的兴起,日益弱化银行作为“社会支付”平台的功基本功能,蚕食银行传统的支付领域垄断地位。银行有两个传统的基本功能:社会融资的中介;社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的,但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起,银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战,银行只有加快转型,不断创新经营模式,才能获得新的生存发展空间。本文以第三方支付“支付宝”为例,介绍银行与第三方支付之间的合作与竞争。
“共赢”是银行与支付宝合作的主旋律。银行需要借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户,而支付宝则必须借助银行增加活跃用户的数量和忠诚度。目前,有50多家银行和支付宝有合作,实现多领域付款。中国工商银行率先与支付宝在2005年签订了合作协议,使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利,也就等于把工行网上银行的部分功能变相转移到支付宝平台。从2006年3月开始,农业银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行相继携手支付宝,共同开拓中国电子商务市场。2009年4月,中国银行新版网上银行正式与阿里巴巴集团旗下的支付宝达成合作,客户开通中国银行的新版网上银行服务,可以通过支付宝完成网上购物、出游、网上交水电费等服务。此外,支付宝还和光大银行合作在上海、杭州、京津以及重庆、成都等地推出公共事业缴费平台,减少了银行的柜面成本,方便了银行用户。
合作之外各有新的拓展。支付宝方面,其与联想旗下控股公司拉卡拉宣布合作,大力拓展“线下收银台”业务,在十几个全国重点城市的便利店、超市、药店、银行营业厅等布设万余个便民支付点,推出刷卡或直接付现金为账户充值以及为淘宝交易付款等服务。目前,便民支付点在北京、上海非常火爆。中国银联联手第三方线下支付网络拉卡拉,计划在未来3年内计划铺设30万-40万个便民支付点,预计这些网点将全面覆盖中国主要城市与二级地市。银行方面,也有一些举措。主要表现为通过网上银行与商户直接支付以及在银行网站上兴办网上商城。如工行湖北省分行目前与湖北省30多家商家达成合作协议,客户可以直接通过工行网银购买商品。银行直接和商家洽谈,选择信誉好的企业和网站,客户无需交任何手续费,银行只向商家收取手续费。再如工商银行、招商银行、兴业银行、宁波银行等直接在网站上开办网上商城。
四、网上银行差异化品牌发展战略
目前国内网上银行(尤其是个人网银)的产品功能基本趋同。主要商业银行的个人网上银行的产品功能基本都能覆盖投资理财、转账汇款以及缴费支付等业务。这主要是因为:一是与互联网相关的产品具有很强的可复制性,随着网上银行业务的不断成熟,各银行网上银行业务的功能差距逐渐缩小。二是国内银行的传统柜台业务和金融产品同质化,导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道在功能上大同小异。
我国网上银行正逐步从产品竞争、价格竞争转向品牌竞争。打造个性鲜明的品牌成为网上银行跳出产品同质化和价格战红海的新思路。各大商业银行不断强化电子银行的差异化品牌建设,其中以光大银行电子银行差异化品牌建设最具代表性。光大银行推出了电子银行业务品牌“E路阳光”。“E路阳光”强调对品牌之下的各个渠道(包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行、电子支付、自助银行和阳光信使等七大电子渠道)进行统一管理,促使其协调发展。在产品功能方面,光大银行电子银行立足于以满足人们的基本业务需求为主,功能相对简单,同时光大银行电子银行还将简单、易用理念贯穿于产品设计的各个层面。
五、对公业务成为网上银行新的争夺点
目前我国主要商业银行电子银行业务竞争的重心逐渐由对私业务向对公业务转移,对公业务是电子银行最大利润来源。但是,对电子银行来说,与个人客户相比,企业客户对个性化要求更高。我国电子银行业正致力于探索如何通过电子渠道满足对公客户的个性化需求,并系统分析企业网上银行的哪些功能和服务是绝大多数对公客户都需要的。工商银行、招商银行、中信银行等已推出一些有借鉴意义的做法。
工商银行于2009年6月正式推出了企业网上银行在线财务软件服务,成为国内第一家向市场推出在线财务软件服务的银行。该软件嵌套于工行企业网上银行内部,具有资金管理、会计处理、财务分析及进销存管理等功能,可随时随地为企业提供专业便捷、整合高效的金融及财务服务,帮助企业提高经营管理水平。
招商银行于2009年5月正式向市场推出企业网上银行门户――超级网上企业银行SUPER-BANK,并宣告其面向企业客户的网上金融服务从此步入全新整合发展阶段。此次推出的超级网上企业银行SUPER-BANK是通过银企直联系统搭建对接各商业银行网上银行服务的直联接入平台,共项标准化跨银行功能实现方案,更全面支持网上企业银行U-BANK六十余项产品功能的菜单定制服务和便利操作特性。
中信银行在2009年年初正式对外推出公司网银社区服务,通过网银社区,推出问问吧、在线客服、Webcall、论坛、朋友圈、积分兑换、银行产品介绍和分行空间等服务版块,把客户和银行客服人员以及银行内部专业人员紧密联系起来,将银行传统的通过客户经理或者电话银行一对一开展客户服务的方式逐步扩展为一对多的网络平台服务方式,也就是说任何客户通过社区平台得到解决的问题即刻被所有客户参考。
六、远程银行是银行服务模式的一次全新变革
远程银行是以全新的理念、全新的模式、全新的体验、全新的技术打造的新一代银行,其将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体,以客户经营管理为核心,以客户价值实现为目标,由远程理财专家通过多媒体、全方位、立体化、零距离的服务方式,并利用高度集约化、流程化、智能化的银行交易系统和客户经营管理平台,为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、产品销售和增值服务。
2009年3月招商银行推出远程银行。对招商银行而言,远程银行的推出,一方面,开创行业之先河,全新的服务模式,再次提升了招商银行服务领先、技术领先的形象;另一方面,远程银行推出是招商银行推进“二次转型”,进行内涵集约化经营,降低运营成本,提高效率,提高投入产出比,扩大收入来源的重要举措之一。
参考文献:
1、马蔚华.互联网再造招行[N].互联网周刊,2009-04-05.
2、刘妤洵.渠道为王――电子银行对传统银行的挑战[EB/OL].省略.
银行业务趋势范文2
加入wto后，我国金融业要应对激烈的竞争，当务之急就是要进行业务创新，向客户提供更多、更新、更好的金融服务手段。当前，我国金融业在分业经营、分业管理体制下，虽然业务创新受到一定的约束，但仍是潜力无穷，活力无限。
一、当前金融业务创新的发展趋势版权所有
从金融发展史的角度看，金融业务创新始终伴随着金融发展的全过程。货币的出现、信用创新、金融组织及业务创新、金融衍生工具的出现等，都是金融业务创新的结果。没有金融业务创新，金融业只会在同一水平进行数量型增长和规模的简单扩张，不能实现质的飞跃。从金融发展的角度可以预见金融业务创新的以下趋势：
（一）基本功能重新整合化
金融业务随着社会分工的发展，业务的分解、整合和创新导致传统业务的衰落。从发展趋势看，消费者与企业需要的不只是传统意义上的金融业务。一系列的金融业务创新使得金融功能的重新整合，其主要方面：一是资产证券趋势导致传统金融业务的分解，使得金融基本功能将重新整合。二是传统金融业务面临竞争迫使金融功能的重新整合。对传统银行的生存构成重大威胁的是货币市场共同基金。货币市场共同基金，也具有银行集资与转移资源的功能，但比银行更有优势。三是金融专业化与社会分工的发展促使金融功能的重新整合。如契约银行的功能与制造业的汽车公司相类似。
（二）产品竞争高层化
随着社会经济的发展，人们的素质和生活质量在不断提高，市场和客户的需求较之以往有了显著的变化。同时，信息技术的日新月异又刺激了需求目标的提高，甚至形成独立的推动力，创造出新的需求，这些都导致了金融产品创新呈现出新的发展取向。一是多功能化。功能单一的产品将逐渐被多功能的“包裹式金融产品”所取代。二是高附加值化。客户在选用银行提供的某一产品时，所寻求的是包括各种附加价值在内的综合价值的实现。三是自助化。技术的进步使方便的概念较之以往也有了较大的变化，人们希望能随时随地自助获取银行所提供的各类产品，金融业将做出抉择去面对这一发展新取向。四是风险非对称性。如期权等工具则属于收益与损失非对称的工具。利用非对称性工具进行动态调整，其灵活性要比利用对称性工具更高。这样，风险非对称金融工具的交易量将会上升。
（三）功能融合个性化
客户崇尚与众不同，他们之间可能有同样的需求，但他们的具体要求越来越独特，越来越变化多端，这就使得金融业不能再以消费群体是否充足作为产品创新的前提，甚至必须经受从单个产品中获得较低利润的损失，而为一个小群体客户甚至是单一客户提供他们需要的产品。将产品裁剪成个性化以满足客户的特殊需要，求得财务顾问或财务软件的帮助，开发并提供这类组合产品。如保险产品可让现金收益流与股票投资组合联系在一起，从而使其具有共同基金的性质。现有的投资管理公司也可组成一种新型的金融中介机构将货币管理、金融风险管理和人寿保险结合在一起，以扩大其服务范围。
（四）融资业务证券化
20世纪80年代以来，国际金融市场上出现了“融资证券化”特征，融资证券化主要表现在两个方面：一是金融工具的证券化，即不断通过创新金融工具筹措资金；二是金融业务体系的证券化，即通过银行和金融机构借款的比重下降，而通过发行对第三方转让的金融工具的比重相对提高。国际债券所占比重越来越大，目前这一比重已大体维持在70%左右。
（五）创新基础网络化
互联网和现代信息技术带来了新的金融产品、经营方式、金融机构、金融制度等多方面的革命，金融业务创新进入了以网络化为基础的新阶段。在网络经济条件下，客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，这就迫使金融业必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户中心主义”。
（六）交易创新集约化
制造业很流行的组织方式现在开始引入金融业，金融产品的分拆过程已推动了金融产品生产方面的专业化与社会分工。金融机构在契约的基础上将金融产品的零配件生产分包给其他金融机构承担。通过这样的分拆和分包，小的金融机构可以获得他们本来自身难以实现的规模经济效益。如在金融衍生市场竞争日益激烈的情况下，不仅各市场的联合会有所加强，而且市场参与者集中的现象也会日益突出，甚至可能出现少数规模较大的、信用风险较低的金融中介。
（七）创新工具多元化
金融面临严峻的挑战，需要日益扩大表外业务，实行综合化经营。一是金融业务创新综合性；二是工具组合性。从整体来看，各种金融工具的组合体将更受交易者欢迎；三是工具可转换性。
（八）最终产品一体化
随着金融业内部与外部分工的发展，未来新的金融业务创新与最终产品一体化的趋势会向两个方向发展：一是寻找现有金融产品最佳的一体化生产和销售机制；二是信息技术是产品合成或一体化的机制。可在个人电脑上运行的财务规划软件可以帮助客户和他们的财务顾问更熟练地根据具体财务状况来设计和选择金融产品组合。
二、当前我国金融业务创新的复合推进思路
根据对现代金融业务创新内容及其发展趋势的具体考察，结合国内金融业务发展和金融制度的现实，我国金融业务创新的发展趋向是：业务种类上，客户对简单业务的需求趋缓，甚至有可能呈下降趋势，但是个性化、高附加值、高质量、网络化的金融服务将供不应求；为应对加入wto国际金融资本的挑战，今后银行、证券、保险业将有更多的业务合作。当前金融创新的推进模式应采取“立体组合，复合推进”的思路，其具体措施为：
（一）“立体组合，复合推进”与基础业务先行创新的模式
根据西方金融业务创新技能方面的发展进程，金融业务创新的层次可分为金融基础业务层、衍生业务创新层和组合业务创新层。当前我国创新的重点应以基础业务层为主，待金融制度、工具和监管水平发展到一定的程度后再深入进行其他层次的业务创新。
（二）采用领先技术，依托网络金融进行业务创新
金融业在互联网出现后迅速地出现了第一波（广告）及第二波（销售）转换，现在已开始进入第三波，即电子商务时代，这为网络金融业务的创新提供了可能。金融与互联网版权所有的结合在我国已初具规模，并将继续更改金融业现存的价值链，从而带来金融业组合、创新与效率的革命。
（三）立法与监管先行，处理好发展与规范的关系
国外金融业务创新是以稳定而有效率的金融体系、行之有效的市场规则与健全的法律架构、完备的金融监管和较强的契约意识、信息意识作保证的。我国的金融业务创新也要做到“先挖渠，后放水”，避免走过去“发展了再管理”的老路，在政策上消除金融业以及金融各行业间的壁垒，鼓励竞争。对所有金融机构一律按市场原则管理，取消各种政策性歧视，使各类金融机构在统一政策条件下自主经营、自由竞争、自求发展。用市场需求来检验各种创新成果，规范和引导我国金融创新活动。只有降低交易成本、提高金融效率、带来经济效益的金融业务创新才能得到市场的推广。
（四）优先发展以规避风险、追求效益为主的金融创新
金融业务都带有风险性的，但在金融业务创新中，可以从降低、分散风险入手，寻求收益最大和风险最小的切入点。监管部门对金融创新活动可能产生的负面效果应在应对上有所准备，建立一套全程、动态的跟踪管理体系，以最大限度地减轻业务创新的负面影响。对于较为复杂、风险较大的投机性金融业务可作为探索性业务考虑，在技术条件允许的情况下，在发达城市进行试点，待条件成熟后再行推广。
（五）寻求功能差异
一项创新要具有与众不同的新的功能，或明显弥补以往服务的不足，或明显解决新出现的某种需求。要以内、外部专业化分工水平的提高为前提，对不同金融产品功能的差异进行业务整合和结构重整。
（六）考虑降本增效
任何创新必须考虑收益与成本的关系，必须使每一项创新的成本小于收益（包括社会收益和长远收益），要特别注意利用前人或其他外来的成果。一方面利用现代信息技术成果的应用大幅度降低金融活动由于距离等因素造成的外生交易费用，同时降低信息不对称等因素造成的内生交易费用。另一方面，根据不同金融机构的核心优势重新进行市场定位和业务范围的调整创新，对金融机构本身实施工程再造，力图在日益激烈的竞争中取得成功。
（七）服务于客户的需要
寻找有特殊需要的客户，尤其是现有金融业务不能满足其需要的客户，仔细研究其特点和规律，开发出适合于此的独特产品。新产品一定要适应客户需求，贴近客户的生活。在网络化新经济条件下，金融业务创新要注意顺应交易网络化和设计人性化的时代要求，以增强新产品进入市场后的竞争力。
银行业务趋势范文3
【关键词】信用社 电子银行 发展策略
根据WTO协议，我国金融业己于2006年底全面对外开放，银行间的竞争愈演愈烈，尤其是近几年，全国各地商业银行遍地开花，进一步加剧了银行业的竞争。而信息化时代助推信息技术进一步发展，使得银行借助电子商务平台来突破传统业务模式，从而拓宽银行业务发展成为大势所趋。
一、电子商务与银行业务发展
信息技术推动了我国电子商务的快速发展，而基于电子商务平台，CTC，BTC和BTB等电子商务模式应运而生，其给众多传统业务带来了颠覆性的挑战，更是一种机遇，如阿里巴巴的淘宝、天猫商城，以及京东、凡客、卓越等，都是非常好的典例。对于银行业而言，电子商务的发展同样给竞争激烈的银行业带来了千载难逢的发展机遇和无限商机。体现在：一是开辟了更为广阔的发展空间。作为信息技术与银行业务紧密结合的产物，电子银行有着低廉的成本和广阔的前景。二是提供了巨大的市场和全新的竞争规则。电子商务时代，网络经济大行其道，电子银行开辟并发展了网络市场，同时网络竞争的公平性、成本的低廉化等为电子银行业务的发展提供了广阔的市场空间。三是有助于个性化创新能力的提高。基于电子商务平台，金融创新氛围更易形成，包括银行产品的创新、业务渠道创新等。
二、电子银行业务发展的机遇与挑战
终端设备的丰富化、网络资源的便捷化、资费政策的低端化等促进了电子银行业务迅猛发展，可以说电子银行的产生得益于金融创新与科技创新的结合，即金融产品依托虚拟网络和实体终端，以电子商务的方式提供给消费者。针对电子银行业务的未来发展，现对其未来发展机遇与挑战作一具体剖析。
机遇：电子商务是未来发展不可逆转的趋势，它给银行业带来了多方面的机遇。首先，相对于传统银行业务而言，电子银行业务的营运成本和服务价格具有较大优势，比如存取款、查询、转账等银行基础业务基本可以通过自助终端实现，同时网上支付功能、转账业务等个性化业务可以直接通过网络平台实现。其次，通过网络的对接，不仅畅销了客户的选择渠道，而且能明显提升市场反应速度，尤其是不能当场解决的问题，网络沟通的优势进一步突显，如贷款申请、转账实时查询等。最后，通过网络平台，最大化的凸显了银行业务办理的低廉化和便捷化，因为电子银行业务能实现自动化处理，而且基于丰富的移动设备，以及广覆盖的网络平台，实现实时实地处理银行业务并不是难事，巨大的网络市场给银行、企业、个人等都带来了便利。
挑战：电子商务平台给银行业务发展带来了许多机遇，但作为一种全新的发展环境，面临的挑战同样不容忽视。一是网络安全问题。虽然电子银行业务给众多客户带来了便利，但是网络安全问题导致了案件频发，比如木马病毒、黑客入侵等使得有些人对使用电子银行望而却步。同时，现今移动设备的易丢失性及公众网络的安全性同样让人有所不放心。二是产品缺乏创新。在我国相对严格的金融监管体系下，银行金融产品的同质性较高，创新性不足，如各大行的电子银行业务基本雷同，而电子银行业务多是借助网络平台来完成传统银行业务的办理，真正的创新能力不足，包括产品的种类、功能等。三是风险管控不强。基于开放的电子商务平台，电子银行业务是存在风险的，而客户对风险的感知决定了是否使用这一产品。对于银行而言，现今投诉日益增多，主要是由于网上银行规范性不足、相关法规等不健全，这较大程度上体现了银行监管缺失或不够，也间接说明了银行风险管控能力不强。
三、借助电子商务平台，拓宽银行业务发展
电子商务是未来发展趋势，银行业借助电子商务平台，发展电子银行业务，不仅是机遇，更是挑战。如何把握机遇，迎接挑战，通过更好的整合资源，促进电子银行业务快速发展，对于拓宽银行业务发展而言意义重大。
一是树立电子银行安全屏障。安全问题是电子银行需要解决的首要问题，如果不能保证业务资金安全，电子银行就是摆设，更何谈发展电子银行业务。在当前形势下，必须对电子银行业务的技术性风险管理给予高度重视，必须健全网上银行业务的技术标准和规范，确保硬件、软件产品及论证、加密、安全传输技术、用户接口标准等进行规范化，同时通过业务员及时告知客户在客户端操作时的主要网络风险，并建立风险承诺赔偿机制，赢得客户信任。
二是创新电子银行产品功能种类。随着金融信息化的快速发展，简单的技术加业务的创新方式已经过时，智能化是电子银行产品的重要趋势。电子银行业务的发展十分迅速，但金融产品的创新能力不高，产品的功能类别还有待进一步完善。通过金融创新不断丰富产品功能类别，并通过考虑安全性、便捷化等配套措施的改进提升产品的吸引力。
三是强化风险管控意识。电子银行的开放性必然带来一定的风险，发展电子银行业务时必须以最大化规避客户风险为基准点，具体做法有：强化客户风险意识、信息技术保障、风险预估，以及通过银行业监管进一步规范化网上银行等方式。只有通过不断强化风险管控，我国电子银行业务才能获得较好地发展。
参考文献：
[1]邵兵家，朱晓娜.我国商业银行电子商务水平及其特征[J]. 技术经济，2013，（05）.
[2]中国工商银行北京分行电子银行部课题组，顾建纲，孙晶. 商业银行电子商务业务发展战略[J].金融论坛，2012，（09）.
[3]许兴.商业银行发展电子商务对策研究[D].南昌大学，2013.
银行业务趋势范文4
关键词：金融机构；发展；投资银行业务
中图分类号：F83文献标识码：B文章编号：1009-9166（2011）017(C)-0274-01
引言：随着我国金融机构改革的不断深入和金融市场进一步对外开放，银行间竞争日趋白热化，传统依靠存贷款利差实现经营效益的经营模式已越来越不适应金融机构的发展。国内金融机构面临着转换经营模式，完善服务功能，调整收入结构，扩大市场份额，提高竞争能力的战略转型。特别是当前银根紧缩，央行不断上调存款准备金率，使金融机构贷款规模受到较大限制，银行发展面临新挑战。加快业务转型，大力发展投资银行业务，提高非利差收入份额，对国内商业银行的健康发展具有重要意义。
一、金融机构发展投资银行业务的紧迫性和重要性
（一）发展投资银行业务是金融机构生存与发展的内在要求。长期以来，存贷款利差一直是我国金融机构获取利润的主要来源，但随着改革的不断深入，国际上先进的资本运作方式逐步被市场引进并日益完善，客户可以直接从资本市场融资，向金融机构贷款融资占比逐步下降，这对银行的收益造成很大影响。同时，利率的市场化趋势，将使银行在存贷款业务上的竞争更加激烈。（二）发展投资银行业务是国内金融机构参与国际金融市场竞争的迫切需要。投资银行业务收入不反映在资产负债表中，银行可以在不改变资产负债规模的条件下赢得更大的利润空间，从而满足《巴塞尔协议》要求商业银行资本充足率不低于8%底线。首先，中国经济的快速发展必然引来国外金融机构的进驻，他们日趋完善的经营模式、管理模式、员工团队都是国内金融机构无法比拟的，所有这些使得国外金融机构必将受到国内优质客户的青眯，金融市场将受到冲击。其次，国内金融机构走向国际市场同样需要转变经营方式，为国内外客户提供包括投资银行业务在内的金融服务，如为国内外客户上市提供IPO服务，为国内客户境外经营提供投融资服务等。（三）发展投资银行业务是社会对金融机构业务需求扩大、功能需求深化的必然结果。企业从创业、生存、发展、壮大、兼并、上市以及经营不善而关、停、并、转都需要银行的帮助，为其提供项目评估、项目融资、财务分析评价、资本运作、清产核资等投资银行业务。所有这些都为完善金融机构的功能、金融产品的创新、经营方式的转变提供了需求平台，成为金融机构转方式、调结构的动力。
二、当前国内金融机构投资银行业务发展存在的主要问题
（一）绝大部分国内金融机构对发展投资银行业务的重要性认识不足，理解不够透彻。虽然许多金融机构部分高层人员、研发部门认识到投资银行业务必将成为金融机构业务发展的一个重点，但是机构上下、同级机构部门之间善未形成共识，许多机构还是习惯用传统的观念进行经营，认为金融机构发展重点就是存贷款业务，忽视了投资银行业务创造效益的基本功能。（二）业务品种缺乏明确的市场定位和必要的产品差异，并没有真正做到方便客户，降低交易费用。当前，我国金融机构投资银行业务处于发展的初级阶段，产品研发市场针对性较差，缺乏个性化，功能大同小异，无法形成竞争优势。（三）缺乏高素质的专业人才。投资银行业务从业人员要求知识面广、有较强的经济、金融、经营管理相关知识和技能，同时要有良好的职业道德、较强的市场应变能力，目前这类复合型营销人才十分匮乏。
三、金融机构大力发展投资银行业务的对策
（一）加强投资银行业务的总体规划。金融机构总行应对全行投资银行业务进行战略性的统一规划，提出投资银行业务发展的总体思路和长远目标。各级分行应该根据经营环境、市场状况和自身实力制定本行的投资银行业务发展规划，并将规划分解细化至相关职能部门贯彻落实。推行产品经理制，客户经理队与产品经理加强联动，一起走企业、跑客户、推产品，让客户像了解银行的存贷来务一样熟悉银行的投资银行业务，促使投资银行业务产品有效地进入市场，并形成规模效益。（二）建立健全内部机构和管理机制。完善激励机制和利益补偿机制，加大投资银行业务在综合经营营计划中的考核比重，把投资银行业务收入作为一项重要的经济指标与人力费用分配挂钩，调动各级行发展投资银行业务的自觉性和主动性，鼓励各级行优先发展投资银行业务。（三）加大科技投入，提高投资银行业务技术含量。高科技手段是投资银行业务创新发展的关键，是投资银行业务竞争实力的核心。如何借助网络等高科技手段，加快业务创新步伐，适应信息万变的市场需求；如何利用高科技手段，提高投资银行业务的技术含量，提高投资银行业务的竞争实力，形成自身的独特优势和品牌效应；如何利用高科技手段，提高投资银行业务的工作效率，实现规模经营，提高投资银行业务的经济效益，将是各商业银行重要的战略选。
作者单位：西南大学经管院
参考文献：
[1]尹毅飞.我国商业银行投资银行业务发展重点研究[J].金融论坛.2004.(12).
[2]常怀宇.商业银行开展投资银行业务问题探析[J].福建金融.2005.(9).
银行业务趋势范文5
关键词：农信社；电子银行；问的题；策略
电子银行业务这些年受益于互联网的不断普及，凭借自身的突出优势获得了巨大的发展，不过县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在经验不足、能力不足的突出问题，因此电子银行业务发展受到了很大的负面影响。从银行业务办理趋势来看，电子银行是一个必然的发展趋势，因此县级农村信用社需要顺应电子银行业务发展的基本要求，在这以业务领域采取更多的有效措施来加以推进，从而更好地满足居民多元化的金融服务需要，增强自身的可持续发展能力。
一、县级农村信用社电子银行业务发展现状
目前县级农村信用社电子银行业务发展方面保持一个比较迅猛的势头，银行卡发卡数量不断提升，传统的存折业务越来越少，同时越来越多县级农村信用社都提供网上银行以及自助银行业务，电子银行业务占比越来越高。不过由于县级农村信用社电子银行业务发展方面起步较晚，基础薄弱，因此电子银行业务发展整体比较滞后，县级农村信用社电子银行业务主要集中在银行卡、自助取款等方面。
二、县级农村信用社电子银行业务发展必要性
对于县级农村信用社来说，电子银行业务并不是一项可有可无的业务，随着时代的发展，电子银行业务发展对于县级农村信用社的重要性不断凸显，具体阐述如下：
1.发展普惠金融，提高金融服务水平的需要
县级农村信用社电子银行业务的发展是提升金融服务水以及发展普惠金融的现实需要，随着居民对于金融服务水平要求的不断提升，电子银行业务本身具有的便捷性、经济性等给客户提供了更好的金融服务体验，较好的满足了居民不断提升的金融服务要求。从普惠金融的角度来看，电子银行业务本身的属性可以大大降低人们获得金融服务的门槛以及成本，从而扩大金融服务的覆盖范围。
2.提高金融服务效率，降低业务办理成本的需要
对于县级农村信用社来说，控制成本支出是经营管理的重要一个方面，电子银行业务相比传统的手工业务办理模式来说，单笔业务办理成本低，耗时也更少，县级农村信用社可以通过大力拓展电子银行业务节约大量的人力成本，全面提升金融服务效率。
3.发挥农村信用社职能作用，提高农村信用社市场占有率的需要
目前随着四大国有银行以及一些股份制银行在经营重点不断下沉，在县域及以下市场广泛布局的背景之下，县级农村信用社遭遇到了强有力的挑战，市场占有率正在不断的下滑。通过大力发展电子银行业务可以有效的拓展农村信用社职能作用，从而在与竞争对手的激烈竞争中占据更加主动的地位。
三、县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题
当前县级农村信用社在电子银行外业务发展方面虽然取得了很多的成绩，但是因为这一业务的开展尚处于一个起步阶段，没有太多的经验积累，因此在发展中存在较多的问题。
1.认识滞后，人才思想不到位
目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在认识滞后，人才思想不到位的典型问题，从认识层面来看，县级农村信用社对于电子银行业务发展的重要性、迫切性认识不足，这一业务的开展不受重视。认识的滞后导致县级农村信用社在电子银行业务专业人才的引进方面投入力度严重不够，这一业务的具体开展因此存在人才匮乏方面的制约。
2.设施滞后，硬件配备不到位
电子银行业务的发展需要良好的硬件设施支持，没有良好的硬件配备，这一业务的开展就会受到很大的影响，目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面没有相应的硬件设施支持，在硬件设施方面投入不够，这导致了电子银行业务的发展大受影响。
3.观念滞后，政策宣传不到位
客户接受程度低也是目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的突出问题，从县级农村信用社的主要客户群体来看，其对于电子银行业务的接受程度比较低。加上县级农村信用社在电子银行业务发展方面宣传力度不够，导致客户对于电子银行业务的理解以及接受程度大受影响。
四、县级农村信用社在电子银行业务发展策略探讨
县级农村信用社电子银行业务的发展难度很大，存在各种现实阻力以及问题，针对这些问题以及阻力，结合电子银行业务的具体内容，本文提出重点从以下几个方面着手来全面的推动县级农村信用社电子银行业务的更好发展。
1.加强对电子银行业务知识宣传
县级农村信用社电子银行业务发展的关键在于让客户了解、接受电子银行业务，针对目前客户在电子银行业务了解方面的不足，需要县级农村信用社投入更多的人力物力来进行电子银行业务知识的宣传，让更多的客户了解电子银行业务的好处，同时对于电子银行业务的优惠政策进行充分宣传，鼓励客户尝试电子银行业务的运用，从而扫清客户观念层面的错误认识，为这一业务良好发展提供保障。
2.加强人才队伍建设
县级农村信用社电子银行业务的良好发展离不开一支数量充足、能力过硬人才队伍，针对目前电子银行业务专业人才匮乏这一现实，需要县级农村信用社注意专业人才的引进以及培养。县级农村信用社需要提供有竞争力的薪酬待遇，良好的发展平台，吸引更多的电子银行业务专业人才加盟，同时内部要加强相关人才的培养，根据电子银行业务发展的需要，制定长远人才培养规划，为电子银行业务的健康发展提供坚实的人力支撑。
3.加强软硬件建设
电子银行业务的发展对于县级农村信用社的软硬件建设提出了更高的要求，这需要县级农村信用社牢牢把握电子银行业务的具体要求，在软硬件建设层面投入更多的资金来进行优化升级。县级农村信用社软硬件建设中需要注意筛选比较，本身质量可靠、功能健全、经济实惠的原则来进行采购，从而为电子银行业务的开展提供坚实的支撑。
4.加强管理，防范风险
电子银行业务对于县级农村信用社风险管理提出了更高的要求，电子银行业务与传统业务在风险防控要点、方法等层面有着较大的不同，需要县级农村信用社在风险管理方面进行优化调整，制定出来符合电子银行业务发展需要的风险管控体系，从而实现这一业务的更好发展。
综上所述，大力发展电子银行业务是县级农村信用社未来一项必要做好的重要工作，需要积极借鉴一些银行在电子银行业务发展方面的成功经验，并注重自身电子银行业务发展问题的解决，从而全面的推动电子银行业务的健康发展。
（作者单位：湖南农业大学经济学院）
参考文献：
[1]张友银.农村信用社电子银行发展前景分析[J].时代金融（下旬），2014年5期.
银行业务趋势范文6
一、县级农村信用社电子银行业务发展现状
目前县级农村信用社电子银行业务发展方面保持一个比较迅猛的势头，银行卡发卡数量不断提升，传统的存折业务越来越少，同时越来越多县级农村信用社都提供网上银行以及自助银行业务，电子银行业务占比越来越高。不过由于县级农村信用社电子银行业务发展方面起步较晚，基础薄弱，因此电子银行业务发展整体比较滞后，县级农村信用社电子银行业务主要集中在银行卡、自助取款等方面。
二、县级农村信用社电子银行业务发展必要性
对于县级农村信用社来说，电子银行业务并不是一项可有可无的业务，随着时代的发展，电子银行业务发展对于县级农村信用社的重要性不断凸显，具体阐述如下:
1．发展普惠金融，提高金融服务水平的需要
县级农村信用社电子银行业务的发展是提升金融服务水以及发展普惠金融的现实需要，随着居民对于金融服务水平要求的不断提升，电子银行业务本身具有的便捷性、经济性等给客户提供了更好的金融服务体验，较好的满足了居民不断提升的金融服务要求。从普惠金融的角度来看，电子银行业务本身的属性可以大大降低人们获得金融服务的门槛以及成本，从而扩大金融服务的覆盖范围。
2．提高金融服务效率，降低业务办理成本的需要
对于县级农村信用社来说，控制成本支出是经营管理的重要一个方面，电子银行业务相比传统的手工业务办理模式来说，单笔业务办理成本低，耗时也更少，县级农村信用社可以通过大力拓展电子银行业务节约大量的人力成本，全面提升金融服务效率。
3．发挥农村信用社职能作用，提高农村信用社市场占有率的需要
目前随着四大国有银行以及一些股份制银行在经营重点不断下沉，在县域及以下市场广泛布局的背景之下，县级农村信用社遭遇到了强有力的挑战，市场占有率正在不断的下滑。通过大力发展电子银行业务可以有效的拓展农村信用社职能作用，从而在与竞争对手的激烈竞争中占据更加主动的地位。
三、县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题
当前县级农村信用社在电子银行外业务发展方面虽然取得了很多的成绩，但是因为这一业务的开展尚处于一个起步阶段，没有太多的经验积累，因此在发展中存在较多的问题。
1．认识滞后，人才思想不到位
目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在认识滞后，人才思想不到位的典型问题，从认识层面来看，县级农村信用社对于电子银行业务发展的重要性、迫切性认识不足，这一业务的开展不受重视。认识的滞后导致县级农村信用社在电子银行业务专业人才的引进方面投入力度严重不够，这一业务的具体开展因此存在人才匮乏方面的制约。
2．设施滞后，硬件配备不到位
电子银行业务的发展需要良好的硬件设施支持，没有良好的硬件配备，这一业务的开展就会受到很大的影响，目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面没有相应的硬件设施支持，在硬件设施方面投入不够，这导致了电子银行业务的发展大受影响。
3．观念滞后，政策宣传不到位
客户接受程度低也是目前县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的突出问题，从县级农村信用社的主要客户群体来看，其对于电子银行业务的接受程度比较低。加上县级农村信用社在电子银行业务发展方面宣传力度不够，导致客户对于电子银行业务的理解以及接受程度大受影响。
四、县级农村信用社在电子银行业务发展策略探讨
县级农村信用社电子银行业务的发展难度很大，存在各种现实阻力以及问题，针对这些问题以及阻力，结合电子银行业务的具体内容，本文提出重点从以下几个方面着手来全面的推动县级农村信用社电子银行业务的更好发展。
1．加强对电子银行业务知识宣传
县级农村信用社电子银行业务发展的关键在于让客户了解、接受电子银行业务，针对目前客户在电子银行业务了解方面的不足，需要县级农村信用社投入更多的人力物力来进行电子银行业务知识的宣传，让更多的客户了解电子银行业务的好处，同时对于电子银行业务的优惠政策进行充分宣传，鼓励客户尝试电子银行业务的运用，从而扫清客户观念层面的错误认识，为这一业务良好发展提供保障。
2．加强人才队伍建设
县级农村信用社电子银行业务的良好发展离不开一支数量充足、能力过硬人才队伍，针对目前电子银行业务专业人才匮乏这一现实，需要县级农村信用社注意专业人才的引进以及培养。县级农村信用社需要提供有竞争力的薪酬待遇，良好的发展平台，吸引更多的电子银行业务专业人才加盟，同时内部要加强相关人才的培养，根据电子银行业务发展的需要，制定长远人才培养规划，为电子银行业务的健康发展提供坚实的人力支撑。
3．加强软硬件建设
电子银行业务的发展对于县级农村信用社的软硬件建设提出了更高的要求，这需要县级农村信用社牢牢把握电子银行业务的具体要求，在软硬件建设层面投入更多的资金来进行优化升级。县级农村信用社软硬件建设中需要注意筛选比较，本身质量可靠、功能健全、经济实惠的原则来进行采购，从而为电子银行业务的开展提供坚实的支撑。
4．加强管理，防范风险
电子银行业务对于县级农村信用社风险管理提出了更高的要求，电子银行业务与传统业务在风险防控要点、方法等层面有着较大的不同，需要县级农村信用社在风险管理方面进行优化调整，制定出来符合电子银行业务发展需要的风险管控体系，从而实现这一业务的更好发展。
五、结语
