摘要：商业银行从事着大量的经济活动，同时推动着金融业的不断发展。银行的首要任务就是保证自身的利益获取，提高资金的利用率。因此规避可能遇到的风险，确保自身的发展不会受到影响，成为了工作中的重点。商业银行信贷风险防范工作很大程度上促进了经济的发展，所以开展这项工作对于银行以及有业务需求的人都有重要的意义。在新形势下，银行虽然获得了很多发展的机会，但是也需要加强对风险的防范，这样才能更加稳定地发展下去。
关键词：商业银行；信贷风险；防范机制
前言：
随着新制度的出台，对商业银行的业务提出了更多的要求，目的在于规范金融业的发展。银行以往的业务模式已经不能满足当下的要求，所以需要通过变革与创新来适应这种变化。信贷业务受到的影响较大，以往对业务规模的限制被取消了，这既是一种挑战也是一种发展的机遇。不可否认的是，我国经济经常会出现波动，所以为了避免面临巨大的损失，就需要提前做好对风险的防范。
1商业银行产生信贷风险的原因
1.1融资过度
为促使经济快速发展，很多地方政府都会主动加大融资力度，并将这些资金用于建设工作，这样就可以有效提高当地的经济发展速度。虽然该方法是切实有效的，但是融资总量的不断提升也必然会带来很多消极的影响，有时甚至会得不偿失。例如负债总额过大会越发无法控制、无法偿还贷款等，这些不仅会使政府受到很大的压力，也会对当地的经济产生负面影响，出现这种情况的原因大多是由于政府以及商业银行都没有考虑到融资过度会带来的影响，所以在管控方面就存在缺失。一旦出现了资金链的崩坏，银行也必然承受损失，所以应当将其当做风险来看待，并防止其发生。
1.2项目贷款扩张
商业银行在快速地发展,但是风险防范相关的机制却存在漏洞，这对于有关工作的开展无疑是一种阻碍。几乎所有商业银行对信贷业务都没有进行严格的把控，流程也存在较大的弹性，很多时候并不能起到约束作用。虽然这有助于促进业务开展，银行也确实从中获取了客观的收益，但是其中的风险确实巨大的，很多时候都会间接造成亏损。很多企业获得贷款后都会在第一时间开始工程的动工，甚至不根据规划来进行，这是一种典型的扩张行为。这种行为造成了潜在的风险，并且很难进行控制。当企业因此而产生亏损后，银行的贷款回收率也会因此而受到影响，使资金无法以较高地速率进行流动，整体效益也无法发挥。
1.3信贷管控力度小
中小型企业为寻求进一步的发展，就需要思考如何通过相同的成本来获取更多的收益，因此它们会试图将贷款投入到高风险的项目中。虽然这样可能会获得丰厚的回报，但大多都会由于项目出现问题而面临巨额的亏损，这也会使银行的贷款没法在到期之前收回。因为银行的信贷的管控力度普遍较小，没有做到对客户资金方向的监控，因此这种问题时有发生，风险也在随之而增大，同时也会受到企业发展的制约。这些问题都可以归咎于管控机制不够完善，所以在开展管理工作时缺乏规范性。导致贷款中出现的一系列风险很难被有效防范。
2商业银行信贷风险防范机制
2.1建立科学有效的风险预警体系
由于银行的业务范围比较广，同时也综合了经济、技术、管理等多方面的因素，所以在很多方面都有不确定性，这也就促使了很多潜在的风险。风险预警就是通过可能发生的风险进行评估，并提出比较符合当前要求的方法你措施，通过这种方法将可能出现的问题从根本上消除。其实在很多时候，进行风险预警的目的是将可能出现的亏损尽可能降低，而不是完全避免，对风险的分析与防范也是大部分银行确保自身不会出现较大亏损，并保证业务稳定进行的一种手段。银行在为企业办理信贷业务时，需要首先对其偿还能力进行评估，确保可以按时收回资金。其次是对企业的风险承受能力进行评估，确保其即使因为风险而产生了亏损，也依然具备可以按时还款。当银行确定企业借款总额符合要求时，才可以放款，并且在整个过程中加强监管，确保掌握资金的流向。这样就可以有效避免企业违规地使用资金，使银行不会承担这种行为带来的风险。另外，还需要提前对企业进行调研，确保其所有的战略都是完整且合理的，避免其在借款期间由于变故而出现较大的亏损甚至破产，确保资金始终处于一个良性的使用状态。当然，企业的信用度也是一项参考指标，可以通过调查其以往贷款的情况来判断其是否具备较高的信用。部分企业有多次违约的行为，应当将其列入黑名单，并不在对其提供所有形式的服务，避免人为产生的风险。
2.2规范审批流程
提高信贷风险的防范力度，就需要在贷款的审批阶段做出更多努力。如果审批工作可以按照正确的流程来完成，就可以发现潜在的风险，并及时采取手段来避免。因此，应当更加重视审批流程，确保每个环节都可以被规范进行。在该过程中，通过分析客户信息以及以往的交易数据来得出风险系数，根据系数来决定贷款的实际额度。另外，这项工作必须由具备较高素质的银行人员来负责完成,避免过程中由于经验以及能力方面的确实，而出现错误。虽然这样得出的结果包含人员的主观判断，但是依然是一项重要的参考。
2.3制定长期的发展策略
为了实现稳定发展，银行必须制定长期的发展策略，并在其中针对风险作出相应的规划。发展的目标应当尽可能远大，避免争夺一些小的利益而丧失了大部分的机遇，也可以有效降低在过程中破产的概率。商业银行想要在行业内占据良好的地位，就必须制定正确的方针，确定发展目标，并将其作为未来所有工作的导向。规范当前所有的业务，避免在过程中出现错误，而导致自身信用以及效益受到损害。另外，也需要时刻对风险进行防范，并制定明确的措施，银行应建立以客户的需求为中心的服务体系，确保自己的每一项业务都可以实现人性化。
3结语
当前新形势下，商业银行获得了更大的发展动力，但是迎来了更多的挑战。信贷业务的相应规范在不断被完善，但是对其发展的制约却在不断减小，所以该业务已经成为了银行的主要发展对象，也成为了比较常见的竞争手段。因此，银行想在未来可以不断发展，必须要重视信贷风险，进行针对性的风险防范，制定合理的战略目标，并对未来做出正确的规划。
参考文献
[1]刘军.浅析商业银行信贷风险与防范[J].金融经济，2017(14)
[2]李俨.论商业银行的贷款风险分析及其防范[J].法制博览，2018(1)
[3]舒飞燕，贾泽丽.浅析商业银行信贷业务风险与防范[J].老区建设，2017(14)
作者:杨威然 单位:哈尔滨银行村镇银行管理总部风险合规部
