[摘要]在我国互联网技术快速发展的背景下，大数据在人们的生活与工作中得到了越来越广泛的运用，数据的价值也逐渐凸显出来。商业银行在运营过程中离不开大量信息与数据的支持，由于信息上往往存在不对称的现象，风险控制成为了商业银行在业务处理中的一个重点，但目前来说，风险控制技术还需要改进和提高。在经历了十余年的发展后，我国商业银行的个人信贷业务迎来了更高的挑战，包括市场风险变大、客户趋于饱和、不良贷款率逐渐上升等，这些问题都在一定程度上造成了信用贷款质量的下滑。面对这些问题，商业银行需要以大数据为依托，提高个人信贷风险控制，提高经营水平。
[关键词]大数据；商业银行；个人信贷风险控制
1构建客户信息数据仓库，丰富数据资源
在商业银行的风险控制方面，数据仓库是一个较为新颖的专业化概念。数据仓库可以表现出以往数据的变化趋势，从而帮助银行管理者来制定发展的规划与策略。数据仓库具有目标性、安全性与总结性的特点，与原本的“数据库”有着本质上的不同。数据库只是为了能够系统化、便捷化地存储和搜索信息，而数据仓库则能够搜索需要的数据资料，为风险控制提供切实可靠的依据，目前来说，我国的商业银行基本上都已经建设出了一定规模的数据库，并在积极地向着数据仓库转型。此外，商业银行还可以根据自己的特点，选择性地寻求第三方平台或机构的合作，以获得更加丰富广阔的市场数据信息。其中，平台主要是指信息技术公司、大数据网络平台以及数据研发公司等，机构则是指专门从事于数据采集和提供的公司。在此基础上，商业银行要充分利用现有的数据信息来为个人贷款业务部分服务，提高业务经营与市场营销策略的精准性和方向的正确性。同时，出于全面降低经营风险的考虑，商业银行还应当与工商、税务、电网、水厂等展开积极深入的合作，实现数据共享，从而搜集目标客户更加广泛的数据，丰富商业银行数据仓库的信息种类和来源渠道。
2发掘目标潜在数据信息，提高数据质量
现如今，数据与信息的潜在价值已经受到了我国金融行业的普遍重视，被看作是一种无形的资产。商业银行在经营过程中也已经开始加强数据信息的发掘和管理，将大数据与现有的业务互相结合。比如，现在知名的“精准营销”就是通过对数据的发掘和分析，来获得目标群体，这种方式能够节省大量的运作成本，提高利润率。在大数据技术的支持下，银行对个人信贷风险控制的质量还有待提升。高质量的数据信息需要具有真实性、时效性和全面性，不符合这些标准的数据，或者伪造出来的数据都会影响数据分析的结果。因此，商业银行在深入发掘潜在数据的同时，要注重数据的质量，构建严谨规范的数据采集、分析与应用流程。风险管理部门要重视对数学发掘过程的监管工作，特别要注重数据信息的真实性、时效性，提升客户信息的全面性，同时建立起完善的数学分析体系，只有这样，才能为风险管理提供可靠的基础。
3增强个人信贷流程的管理与创新
为加强管理的统一性与实效性，商业银行应实现业务部门之间的数据共享，从而提前对于各种可能违反信贷法规的事项进行有效的控制，在贷前遏制潜在风险。具体来说，可在信息系统中设置明确标准，监管不符合基本准入条件、贷款期限不正确、贷款额度标准不符、担保条件不符等行为。由于个人信贷业务均有种类多、客户信息有效等特点，商业银行需要通过信贷系统来做好贷前管理工作，充分运用权威平台的公开资料，加强贷前风险控制。近些年来，阿里金融通过淘宝、天猫、支付宝、花呗等电商平台的协力运作，积累了大量真实数据，对客户的交易信息和资金情况进行分析，在此基础上建立了信用评级指标，很好地控制了网络平台贷款的风险。商业银行可以此为参考，充分利用大数据技术的优势，创新个人信贷模式，转变传统的审查审批方式。比如为了扩大市场份额，中信银行与银联签订了合作协议，借用银联的大数据库，获取了大量的客户交易信息、资金情况等，能够了解到借款者真实信用表现，从而控制借贷风险，为个人信用贷款的办理提供了专业技术和真实数据信息的保障。由此可见，利用大数据平台，创新授信模式，能够有效地控制信贷风险。在放贷后，商业银行也要做好后续工作，对客户的资金用途、还贷能力等进行远程监测，加强对业务信息、大额交易、资金流方向变化等方面的关注，防止挪用款项现象的出现，通过对客户数据、财务信息方面的观测，分析贷款的合理性等。
4结语
个人信贷风险控制是商业银行在运营过程中最为重要的工作之一，而大数据技术的运用能够有效提升数据采集的真实性、实效性，进而加强风险控制。因此，商业银行应当加强大数据技术在个人信贷风险控制中的运用，通过构建客户信息数据仓库、发掘目标潜在数据信息、增强个人信贷流程的管理与创新等措施，适应社会发展的趋势，不断提高个人信贷风险控制的有效性。
【参考文献】
[1]丘桂玲.大数据背景下商业银行的个人信贷风险控制[J].经济师，2018(07)：142-143.
[2]古跃.基于大数据的商业银行个人信贷风险管理研究[D].贵阳：贵州财经大学，2018.
作者:龙兴婷 单位:华南理工大学经济与贸易学院
