摘要：农村的金融机构进行信贷业务的开展，可以为农民的经济活动解决一定的资金上的困难，从而进一步缩小农村与城市之间的城乡发展差距，实现我国整体的全面健康稳定和谐发展。当前农村的信贷业务进行时存在着诸如借贷者信用、机构借贷操作管理等方面的风险，需要我们积极分析，并寻求良好的方式对其进行防范和解决。本文就农村金融机构开展信贷业务时的风险，以及相应的防范对策进行简要分析。
关键词：农村金融机构；信贷业务；风险及防范对策
对农村信贷业务开展时的风险进行有效预测和管控，是促进农村金融机构实现持续性稳健服务的必要性工作，是有效保障资金良好运转的重要工作，对农村的发展起着不可忽视的作用。因此，针对农村金融机构开展信贷业务时可能出现的，或者已经存在和暴露出的风险问题，我们必须进行全面化的细致性分析，并通过有效解决方案的提出和落实，建立起良好的服务链，以实现对相关风险问题的有效监管与解决。
一、农村金融机构信贷业务开展中的风险
（一）操作管理风险
一方面，金融机构相关工作的流程规章等不够完善，给借贷工作管理带来了难度；另一方面，部分借贷管理审批人员专业水平相对较差，或者在思想上存在一定偏差，就容易导致借贷工作中的失误操作，甚至是违规情况的发生。
（二）民间借贷风险
部分借贷人或者公司为了获取利益，将自己通过担保从金融机构贷出的资金，以高额的利息转借给急需用钱的个人，或者通过正常手段无法从金融机构取得贷款的企业。这些企业或个人如果经营不善，无法还上贷款，选择了躲债跑路，那么在这种情况下，就加大了借贷者资金回笼的难度，无法还贷，进而加剧了金融机构的风险。
（三）政策依赖风险
当前农村金融机构开展信贷业务，受到了国家的引导，在政策上获得了许多方面，诸如财政、税收等的支持。在这种情况下，国家的政策变动就会对信贷业务的开展，产生一定的操作以及审核上的变动影响，这也给信贷造成了一定的风险。
（四）借贷者经营风险
借贷者的经营风险，也分两种情况。第一种，是农业生产者的经营风险。首先虽然当前农业生产的水平有所上升，但其看天吃饭的本质仍未改变，如果生产中出现不利的天气状况，就会影响农业的产量或质量，进而影响农民收入和还贷能力。其次农产品受市场供需的影响也较大，市场的供需不确定性也会影响农民的收入稳定，给还贷造成困难。第二种，是农村企业经营的风险。一方面，农村的企业中小型微型企业较多，生产项目单一，市场竞争力不强，面对风险时也缺乏有效的应对措施；另一方面，农村企业中也有相当部分企业能耗高污染大，受政策的调控时，部分停产整顿无法回笼资金，部分甚至宣告破产，这就加重了金融机构借贷的风险。
二、农村金融机构信贷业务风险防范对策
（一）提升相关负责人员的能力水平
加强对金融机构工作人员的综合水平重视，是有效对信贷风险进行防范与控制的重要方法。机构要通过人才的引进、人员的筛选、员工的培训、制度的管理等等方法，促进良好员工队伍的建设。增强员工的法律意识，提升人员的专业水平，保障员工的思想道德水平，加强员工责任感、风险意识，从而促进信用贷款工作开展的规范与合法。
（二）建立良好的风险控制体系
强化审查控制，通过相关制度与规章的建立，清楚明了地对相关人员的工作任务、工作程序、权力和责任等等进行划分和公示，以指导金融机构信用贷款业务的有序开展。建立风险控制体系，必须要对借贷的整体过程进行严格的审核和监查。比如在贷款之前，对贷款人社会关系状况等进行细致的调查，从而有效避免某些人利用关系网进行大范围的借贷，导致金融机构资金在短期内连续投放给单一主体，或是在贷款中与信贷人员有“关系”，以人情来扰乱借贷的正常程序和规则。又比如对贷款者的资产状况、信用状况、资金预计投入的项目进行风险的测定与评估，可以针对风险的等级，确定是否通过贷款申请。在贷款中，要监控资金的流向，对企业利用贷款进行的经营活动进行全程化的跟踪，从而及时发现相关的违规行为，有效控制风险。在贷款后，还要再次进行核实与查对，并对相关的风险情况进行管理。
（三）建设联网信息化风控平台
信贷业务的开展与管理要与时俱进，在科学技术作用日益凸显的现在，要强化农村金融机构对信息化、大数据、网络化技术等的应用，建立起信息化联网管控平台。首先，可以通过网络，与工商、征信等系统进行联合，促进贷款者信息的完善，保障评估的准确性，在此基础上建立起信用等级，并对贷款人员进行归类，促进核查的等级化。其次，可以利用大数据技术，对庞大复杂的个人信息、企业经营信息等进行算法分析，促进风险的预计科学化，实现风险的规避。再者，还可以利用联网信息化平台，与公安部门等进行联合，促进相关违规行为的管控强化，提升对相关责任人追查的效率，进而实现对风险的处理与管控。
三、结语
综上所述，针对农村当前信贷业务开展时的业务经营与市场风险、借贷人信用风险、借贷操作不规范、管理监察不严谨等等所造成的借贷风险问题，我们可以采取提升工作人员自身水平，强化控制体系建设、提升评估水准，建立信息化风控平台等等手段，对农村信贷风险进行预测和控制，进而有效推动农民收入的增加，实现农村整体经济水平的稳定增长，改变农村经济发展落后的状况。
参考文献
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作者:孙华林 单位:陕西镇坪农村商业银行股份有限公司
