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商业银行信贷业务中信息不对称问题

2019-04-11 15:20 来源:信贷管理论文 人参与在线咨询

摘要:随着信息时代的不断发展,信息的获取对行业的发展有着极为重要的意义,尤其是对于商业银行来说。信贷业务作为商业银行中的重要业务之一,要做好管理工作,在充足的信息支持基础上来避免出现信贷风险问题,较大限度的提升业务的办理能力。文章针对商业额银行信贷业务中信息不对称问题进行了简要阐述,并提出几点个人看法,仅供参考。

关键词:商业银行;信贷业务;信息不对称;问题研究

商业银行中的重点工作内容之一就是信贷业务,但是就现阶段的信贷业务来说,却存在着信息不对称的问题,这样也就影响到了信贷业务的正常开展。信息不对称其实就是并没有完全掌握能够影响自身做出正确决策的信息。所以说在现阶段的社会发展中信息不对称已经成为了普遍存在的问题,很容易引发风险的出现。

一、我国商业银行信贷业务中信息不对称问题

(一)惜贷问题

当出现信息不对称问题后,就会造成银行难以掌握借款人的实际财务运行状况,但是借款人对自身的偿还、运营以及财务实际情况等有着清楚的认知,这样也就出现了逆向选择问题。社会风险度的平均值作为银行提供的贷款利率,当借款人认为过高时,就会不在选择贷款来获取资金,而对于自身有着高风险的借款人来说,却会主动的借助贷款来获取资金。其次,商业银行单纯借助借款人的财务情况难以对风险进行判断,而一些借款人为了获取贷款,采取了隐瞒真实情况的现象,但是银行自身也明确这一问题,所以为了安全起见,在难以准确判断风险时,就采取了拒绝申请人的贷款申请,这样也就出现了惜贷问题。银行为了安全起见,拒绝了风险较高的借款人,虽然短期上只会造成账面上的暂时性不稳定,但是从长期发展上来说,这种惜贷问题却会为国民经济的增长产生影响,同时也会对资产的质量产生影响。

(二)不良贷款问题

借款偿还作为商业银行中在贷款决策中所担心的问题,有着极为重要的影响。但是由于对借款人的实际情况认识不足,所以很容易出现许多问题,如欠贷问题与逃贷问题等,这样也就造成了银行中出现了损失问题。根据相关数据可以看出,我国的商业银行不良贷款余额有了一定的增加,这样也就制约了我国国民经济的发展。

(三)客户盲目选择

就银行与存款客户来说,存在着信息不对称的问题,作为债务人来说,银行对存款客户的信息了解程度是相对较高的,但是对于存款客户来说,对银行的认识度却是极为有限的。由于难以对银行进行准确的判别,所以往往会选择利率高的作为选择的参考依据。而从银行的角度上来说,为了应对这一问题,也会采取应对方法来解决这一问题,如一些信誉度不高的企业会采取高息揽存的方法来获取利益。当银行业务发生问题后,存款客户必然会受到影响,而从另一层面上来说,当存款客户对银行的信任度不高时,就会抽出自己的资金,这样也就使得银行出现了挤兑的问题。

(四)融资难度大

随着我国社会经济的不断发展,中小企业的融资问题难逐渐凸显,而造成这一现象的主要原因就是难以从银行中获取到贷款。可以说中小企业与大型企业在融资方式上存在着一定的差别,但是其本质上就是受到了与投资者之间信息不对称所造成的。从我国的实际情况上来说,大型企业具备了开放的运作模式与信息渠道,所以不仅可以获取到社会公信度,同时也可以为长远发展扫清障碍。由于中小型企业的信息透明度不高,所以在社会公信度上也存在着一定的不足,这样在融资中也就处于弱势群体中。虽然大企业的贷款率相对较大,但是从风险等因素上来考虑,商业银行更愿意将贷款给大企业。但是从这一模式所造成的结果上来说,第一、中小型企业难以及时获取到贷款,这样也就影响到了自身的发展。第二、银行的目标客户难以获取,较终也就影响到了利润较大化的落实。所以说受到信息不对称的影响,不仅给企业的融资带来了较大的影响,同时也对金融市场的正常运行产生了影响。

二、解决商业银行信贷业务中信息不对称问题的措施

(一)促进利率市场化的发展

虽然银行是信贷管理中的主体,但是银行在处理信息不对称的问题上却存在着一定的不足。所以就需要综合多方面的力量,以此来解决存在的问题。通过促进利率市场化的发展,以此来调整贷款利率管制。我国对利率的管制一直饱受关注,所以金融机构能够对资金、盈利等风险因素进行管控利率,并反映出资金的情况,主要是受到了利率市场化的影响。所以银行在受理贷款请求时,需要对借款人进行全面的审核,当客户所存在的风险越高,那么信誉水平也就越低,所收取的贷款利率也就越高,只有真正做好这一工作,才能弥补高风险所造成的损失,安置,银行借助较低的贷款利率来吸收质量高风险低的客户群体。所以说从政策制定上就可以逐渐放松对贷款利率的管制,所以银行也要从提高存贷利率差上来进行,确保贷款利率能够维持在可接受的范围内,从而缓解信息不对称所造成的负面影响。

(二)完善信用评级体系

通过建立出完善的信用评级体系,以此来确保信用担保的市场化发展。在发达国家中往往会建立出专门进行信用评定的机构,且这些机构不仅遵循了经济与法律等规范,同时也可以进行独立的工作,通过从企业的历程与发展等方面来进行全面的评价,可以得到能够反映企业信用度高低的结果。随着信用评级体系的建立,不仅可以对借款人的信用程度进行评估,同时也可以帮助银行辨别客户的质量,反过来说也可以便于客户明确银行的情况,从而做出理性的选择。从具体上来说,就可以建立出有针对性的评估制度,借助相应的技术手段来对信贷风险进行定量评估,明确信贷风险的等级。银行也要从贷款利率与抵押率等方面出发,做好监管与咨询服务工作,对于一些不能履行合约的人员来说,要利用法律来给予相应的惩罚,较大限度的解决因信息不对称所造成的影响问题。

(三)完善法律法规

随着我国社会经济的不断发展,要从完善法律制度上来进行,保证信息披露制度的合理性。由于法律制度的不足,所以也就难以对经济主体的利益进行全面的保障,这样也就出现了信息不对称的问题。因此从这一层面上来说,要从完善法律方面上入手,规范好金融市场,同时还要从保障交易公平性上来进行,保证各个经济主体利益上的合理性。对于虚假信息等行为来说,要加大惩处力度,尽可能的营造出良好的市场环境。通过对现有的信息披露制度进行完善,能够提升银行与企业之间的透明度,同时也可以避免因虚假信息的出现而产生出的沟通不足等问题,较大限度的避免银行与企业错误行为的出现,从而规避逆向选择与道德风险等问题的出现。

(四)促进中小金融机构的发展

随着各项制度与措施的不断推行,不仅可以促进中小金融企业的发展,同时也可以营造出良好的环境。可以说中小企业对经济的发展有着一定的促进作用,所以想要促进中小企业的发展,要从完善中小金融机构上来进行,通过借鉴先进的经验与方法,以此来为中小金融机构提供支持。但是也应当要明确的是,金融机构不仅是商业性的,同时也是政策性的,所以在发展中要从促进城乡信用社发展上来进行,做好各个环节的完善工作。

(五)建立预警机制

对于预警机制来说,主要包含了以下几种信号:第一、企业中的根据财务报表所展现出来的信号。第二、与银行之间相互往来的信号。第三、企业在日常经营与管理过程中所产生出的信号。对于已经出现的的风险预警信号来说,银行方面要加大调查力度,做好分析工作。当发现贷款存在着较大的风险问题时,要及时采取补救的措施。其次,是要从企业资金流动上入手,做好提前收回处理。

三、结语

综上所述可以看出,在开展商业银行信贷管理工作时,要清楚认识到信息不对称问题所造成的影响,通过完善信息机制与建立出良好的信贷市场,确保融资环境的合理性,保证银行与贷款人之间能够相互了解,同时也可以保证信息的对称化发展。为商业银行开展信贷服务提供支持。随着信贷业务的不断提升,不仅可以为筹资集资提供支持,同时可以满足我国经济的发展要求。

参考文献:

[1]董明明.信息不对称下商业银行信贷业务存在的几个问题[J].商场现代化,2011(04).

[2]丁肖雅.浅谈我国商业银行信贷业务中的信息不对称问题[J].河南财政税务高等专科学校学报,2017(03).

[3]李文艳.商业银行信贷管理中的信息不对称问题及其对策[J].科学技术创新,2014(24).

[4]赵明.我国商业银行信贷管理中的信息不对称问题探析[J].延安大学学报(社会科学版),2005(04).

[5]王利平,凌邵平.商业银行信贷管理中的信息不对称问题及对策[J].中共福建省委党校学报,2001(11).

作者:方宇 单位:安徽蒙城湖商村镇银行股份有限公司

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