摘 要：第六次人口普查统计，我国目前农村人口为674149546人，占总人口50.32%。在这样一个国家，发展农村金融是必要的。在人民银行的大力推动下，信用合作社系统正在开展大规模小额信用贷款的工作。作为农村金融的主要供给部分，小额信贷为农村金融发展做出了巨大的贡献。本文通过对目前我国小额信贷现状的阐述，寻求解决各种制约性因素的方法，从而促进小额信贷更好地为我国农村经济的发展做出贡献。
关键词：小额信贷 制约因素 创新对策
一、引言
小额信贷是以个人或家庭为核心的经营类信贷贷款，以企业个体户，小作坊，小业主为主要对象。贷款金额一般为1000元以上，10万元以下。小额信贷是小额贷款在技术和实际应用的延伸，借款人可以不需提供担保。其特点是能够在不提供担保情况下，债务人本身的声誉或第三方保证都能够获得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这是一种高风险贷款，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
小额信贷最早出现于20世纪70年代的孟加拉国，最初目的是消除贫困和发展农业生产。随后以其成功经验在全球得以推广实践，但由于各国的国情不同，在世界范围内的小额信贷也存在局部的差异。主要有以下几种：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。
我国在90 年代引入小额信贷，主要借鉴于孟加拉过的乡村银行模式。小额信贷在我国的发展，使我国经济发展多元化，它为农村农民提供了各种获取收入的机会和能力，为农民生存致富之路提供必要的资金。它拓宽了农村的融资方式，对减缓农村贫困及致富有着重大的意义。小额信贷是探索扶贫资金供给以及到户道路上的一座里程碑，增加了穷人的参与项目选择的机会和权力，减少了决盲目的决策。由于免担保，小额信贷也使农村金融机构更注重债务人的还款意愿和能力，从而加强了农村金融机构的组织与管理。
二、小额信贷在我国的发展现状
根据人民银行2010年10月底的统计数据，我们可以清晰地看到我国小额信贷的总体发展形势。该数据显示——全国小贷公司2348家，已经开业的，从业人员24742人，实收资本1521亿元，仅小贷公司的贷款总额是1623亿，利润总额是73亿元，所有的权益现在达到1608亿元。另外，近年来随着农村产业结构的调整, 农村信用合作社以服务“三农”为宗旨, 在农村金融市场支农工作中取得了显著效果,成为支农主力军，全国2000多个县中几乎所有的农村合作社都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有90%以上是靠小额贷款的增长。
然而，良好的经营状况下，也隐藏着不少问题。首先，贷款大部分集中于市区，未深入到农村，与小额信贷服务“三农”，为农村农民融资提供便利的最初目的相违背。而且，我们可以看到贷款种类过于单一，主要集中于抵押贷款，与小额信贷的初衷也不符合，掩盖了小额信贷无需担保的特点，而且不利于小额信贷的多元化可持续发展。
由此可见，在全国小额信贷快速的发展中，也存在着诸多问题。由于各地区的实情不同，所存在的问题也不尽相同，接下来本文将介绍我国小额信贷中存在的主要问题。
三、当前小额信贷发展中存在的主要问题
(一)小额信贷面临风险
当谈论到小额信贷，人们第一时间就会联想到小额信贷存在着各种风险。其风险主要有以下几方面：
1、操作过程中的风险。良好的信誉是小额信贷借贷的法律基础和依据，然而在农村，许多农户并未履行诚信原则，按照贷款的具体流程，并且没有相关的法律意识，存在着冒名贷款、贷款转借等问题。并且，一些信贷机构内部人员为个人利益忽视贷款人的信誉，或为亲友借贷无视贷款的合理性以及合法性，阻碍的小额信贷规范操作。农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会出现操作风险，给农信社、小贷公司等借贷机构带来负面效益。
2、道德风险。此类风险由信贷市场中的信息不对称引起的，往往取决于债务人的还款意愿。农信社小额贷款属于信用贷款，不需要抵押，也给了农民“投机”的可能。贷款客户中存在部分农民，受教育程度较低，法律意识淡薄，缺乏必要的信用意识。往往出现拖欠贷款、逾期还款，一定程度上影响了机构的资金周转。更有甚者，不愿归还贷款，造成了信贷机构的坏账，为其带来了巨大的损失。
3、市场风险。市场风险是指因市场波动而影响收益风险，价格、利率或汇率等经济因素的波动产生的风险均是市场风险。小额信贷作为一种资本项目投资，资本利润受市场的影响极大，因此市场风险是信贷资金面临的一种重要风险之一。小额信款只是实现了贷款对象的分散，但同一地区生产经营品种具有相似性，客观上造成了贷款集中于某一项目、某一农户的事实。由于市场容量有限，这些项目、产品的生产量过多，会引起市场行情变化，加上农产品的鲜活性，极易造成价格波动或产品腐烂变质，甚至出现亏损，影响贷款归还。
4、不可抗力风险。由于小额信贷主要针对于“三农”，资金主要用途投入于农业生产，因而以自然气候为主导的不可抗力因素对贷款的回收影响巨大。农业是弱质的产业，良好的自然条件是其盈利的基础。由于农业对自然的依赖性极大，抵御自然灾害的能力弱，受自然灾害农产品市场价格的波动的影响，产品销售受阻，利润降低，农民们往往收益大幅减少，甚至出现巨额亏损。加上分散经营的个体农户一般都没有投保，存在较大的风险隐患，农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成大量信贷资金逾期、沉淀或呆滞，大量贷款无法收回，挫伤了农村信用社发放贷款的积极性。
除此之外，农户家庭成员若患上重大疾病或出现意外事故的风险，也应归于此类风险。农村小额信贷的客户集中于农村低收入人群，一场重病和一个事故往往使他们一无所有。当前的农村医疗保障体系下，家中劳动力一旦发生人身意外、甚至人身事故的事件时，在缺乏抵押担保的情况下，会使贷款的偿还变得遥遥无期，甚至造成贷款的无法归还。#p#分页标题#e#
（二）缺乏足够资金来源，后续供给不足
小额信贷旨在拓宽农村借款渠道，支持农村经济发展，建设社会主义新农村。然而，该工程需要大量的资金投入。农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金。多数小额信贷机构缺乏充足且稳定的资金来源，其主要资金来源是政府的扶贫资金，股东缴纳的资本金；捐赠资金来；来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，资金的后续供给不足。作为目前仅有贷款业务的小额贷款公司，资金来源的匮乏是制约其后续业务拓展最大的障碍。并且，在近年来的金融危机影响下，一方面造成了农民生产经营的资金需求量增大；另一方面造成大量农民工返乡，收入减少，进而导致农村金融机构的储蓄减少。贷款需求的不断扩大，而贷款的资金来源却反呈减少趋势。供求关系的不匹配，很大程度上制约了小额信贷的发展。
（三）小额信贷自身特点的限制
小额信贷具有额度小、期限短、分期还款、不需担保或具有灵活多样的担保形式等特点，这些特点，促使它能够较好较快地适应我国农村的贷款市场。但小额信贷行业又属于人力密集型行业，需投入大量的人力、物力和财力，业务成本较高。较大风险成本加剧了小额信贷利率的提高，从2004 年起城乡金融机构91％以上的贷款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5 至2 倍的占40％左右，利率上浮的贷款明显高于四大商业银行及中小股份制商业银行。这无形中使渴望借贷的农民望而却步，小额信贷帮助农村发展以及农民脱贫的初衷无法实现。
(四)内部管理体系与外部法律监管体系不完善
在贷款管理体系方面，贷款机构还存在着诸多缺陷。首先，信贷员工整体专业素质不高，没有系统的普及相关专业知识。其次，放贷机构缺乏风险内控机制，贷前、贷中、贷后的相应工作没有完全分离，缺乏必要的监督和管理机制。最后，农户资信度评定缺乏统一标准。农户贷款的授信额度也存在较大随意性，没有科学合理的评判标准。
在管理机制存在缺陷的同时，法律监管体系也不完善。目前，我国没有一个法律框架，来界定小额信贷的法律地位。从监管的角度来看，没有系统的实施有效的监督管理框架和健全的监管制度，缺乏专业的监管机构。按照《中国银行业监督管理委员会——中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》规定：小额贷款公司由政府主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并未赋予银监会和人民银行相应的专业监管职能，由于缺乏有效的监管，小额贷款公司规范有效的经营将无法得到保障，为后续健康发展埋下隐患。
（五）缺乏良好的外部环境
长期以来，小额信贷作为扶贫的主要工具，而不是一个商业经营模式，小额信贷机构不能根据市场规律来制定自己的合理的利率，对小额信贷发展的可持续性产生了不利影响。
四、完善小额信贷的主要对策
小额信贷在国际上去的了巨大的成功，引入我国之后，在一定程度上促进了我国农村金融的发展，但也存在着不可忽视的问题。对此，我认为以下对策可以完善我国的小额信贷。
（一）借鉴孟加拉模式
小额信贷起源于孟加拉国，并且在该国取得了空前的辉煌，因而借鉴孟加拉成功经验，对我国小额信贷的发展大有裨益。孟加拉格莱珉银行的经验有以下两个点突出的特点值得借鉴：
首先，加强对贷款农户的培训。格莱珉银行不仅仅提供贷款还提供相关技术培训与指导,从而加强了借款者的还贷能力。在此基础上配以每周偿还一年还清的制度。这样的做法大大降低了格莱珉银行所要面临的风险。
其次，信任和激励的风险管理组合。格莱珉银行最初采用小组联保的机制，对于违约问题，小组联保机制存在一个特殊的“风险扩散机制”，即一个成员违约，必然导致其他成员的共同违约行为，这就激励小组成员内部对贷款进行评估，互相鼓励、互相监督。后来格莱珉银行在此基础上又推出了乡村中心制度，由村子里的小组组成的联盟，定期定点开会，让贷款者之间的信息交流是充分的，贷款者与银行的信息交流也是充分的，有效地降低了银行由于难以掌握贷款者信息而带来的信用风险。信用风险降低了，小额信贷便有了生存的空间。
（二）加强风险防范
1、加强风险防范的首要工作就是对贷款诚信的宣传，在社会上培养诚信的风气。金融机构应作为诚信宣传的先锋力量，积极投身于诚信宣传中，通过各种形式的宣传，在社会中重树中华传统美德——诚信。
2、小贷机构中的工作人员，在引导农民诚信贷款的同时，也要进行同事间的互相监督和自我约束，规范发放贷款的程序。确保贷款按照正常合理的程序发放。
3、严格评定农民的信用等级，建立农民信用档案，筛选信用优良的农户，农村信用机构应严格按照各个农户的受教育程度、思想道德品质、以往信用状况、资产以及家庭经济收入状况等因素评定农户的信用等级，建立完善的档案，并实行跟踪管理。
4、依据国际上的成功案例，地方政府和金融机构应当设立贷款风险补偿基金，提供小额信贷预防坏账的保险，以增强农民抵御自然灾害的能力，同时减少信用社在小额信贷上的风险。在防范风险的同时，使还贷更为人性化。对确因自然灾害和疾病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。
（三）拓宽资金来源渠道
1、中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度，以有效调节农村资金供求紧张状况。在个别地区，央行可以允许一定范围内农信社自主上浮存款利率，以缓解资金问题。
2、加强小额信贷公司与银行的合作，让小贷公司可以通过银行进行合法的集资。或者引导农业银行以及其他的商业银行进入农村信贷领域，进一步缓解资金来源单一的问题。#p#分页标题#e#
3、降低小贷公司的股东进入资格，以便于吸收更多社会上的闲散资金。政府也可以放低小额信贷公司成立的条件，培养更多专业的小额信贷机构，无形中为资金的融通提供了便利。
4、发展金融机构之间的资金借贷，建立区域性资金融通网络，从而实现资金的最优配置。
（四）创新小额信贷模式、合理利率定价
前的小额信贷种类单一，且利率普遍偏高。信贷机构可增加贷款品种、放宽小额贷款对象、拓展小额贷款用途、灵活确定小额贷款期限、简化小额贷款手续，进一步提高贷款便利程度。与此同时，农信社、小贷公司应设立专门的利率定价机构，根据资金成本、风险程度、期限的长短、目标收益率、贷款的供求状况、借款人的信用等级等定价因素，以国有银行以及其他商业银行的贷款利率为基准，对小额信贷的利率进行科学的、有差别的合理定价。
（五）良好的外部环境、鼓励政策，健全的法律监管体制
良好的社会环境，首先要明确小额信贷的功能，根据我们各地农村的特点，因地制宜开展各类小额信贷，如“政策型”小额信贷主要用于实现政府扶贫； “商业型”小额信贷主要用于经营盈利；“政策、商业结合型”小额信贷介于两者之间。根据不同的功能进行信贷具体总类的设计，促进贷款多元化。随后，国家应制定更多优惠政策，如税收上，通过减免小额信贷组织的所得税加快其自身的资本积累; 对小额信贷业务审批的规定，在符合相关法律基础上，应尽量简化程序，缩短审批时间，积极促进其业务创新。
政府应制定和完善小额信贷的相关法律，为小额信贷业务的开展以及小额信贷的可持续发展奠定法律基础，让农信社与小额信贷公司在该领域有法可依，有章可循。在此基础上，建立弱势群体便利融资的法律支撑。同时也要加大对于小额信贷合理操作的监管力度，加强借贷程序中的信用治理力度，对于违反诚信原则，违反小额信贷相关法律的行为与人员依法追究刑事责任，在惩戒的同时，一定程度上也避免了失信事件的发生。
（六）培养专业人才
为了让小额信贷走向专业化，促进其可持续发展。国家应注重对信用管理等相关专业人才的培养。在财经类院校深入宣传小额信贷的专业知识，各地区的信用办也可以像证券、银行和会计等从业人员考试那样，普及各级别信用管理从业人员的资格认证考试。不久的将来，农村小额信贷将逐渐走向专业化、国际化，小额信贷的未来将一片光明。
五、小结
小额信贷起源于孟加拉国，在国际上拥有许多成功的案例，促进了多个农村金融的发展。自引进我国之后得到了长足的发展，逐渐在各个农村普及。在浮华背后，或多或少的存在风险的防范能力不足、资金来源短缺、法律体系不完善等问题。在未来，随着政府加强立法，建立风险防范机制，多元化贷款资金来源等措施的实行。小额信贷必定会走上健康的可持续发展道路，更好地服务于“三农”，促进农村经济发展，加快社会主义新农村建设的步伐，进而促进我国的繁荣富强。
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