[摘要]近年来，随着以支付宝为首，腾讯财付通、壹钱包等一系列主要的第三方支付公司不断扩展业务面，以及它们能够做到更好的满足客户其他一些多样化的需求，这与商业银行提供的支付业务出现了部分重叠，使得其在竞争中逐渐处于劣势，商业银行的支付结算业务面临了前所未有的挑战。商业银行只有不断升级服务体验、改善软件操作，推进业务升级换代，加大创新力度，提供更加多样化的用户体验，满足更多客户的各种支付结算需求，将客户的需要放在首位，才能具备足够的竞争力，使商业银行与第三方支付在未来可以打破竞争模式，从而达到共同发展的目的。
[关键词]第三方支付；支付结算业务；商业银行
短短十几年中，我国的电子商务从无到有，并且不断地发展壮大，成交额以及注册人数不断刷新纪录，它的快速发展，也同时产生了交易过程中的不便利，在急切需要一种解决方案的时候，第三方支付行业腾空出现。但直到2011年5月26日中国人民银行才向支付宝、财付通以及银联商务等27家第三方支付机构发放了第一批的《支付业务许可证》，在此之后，作为占据市场份额排名前三的企业：支付宝、财付通和银联商务迅速崛起，又恰逢互联网的飞速发展，进而相继提出了“互联网+”以及“互联网金融”的概念，第三方支付行业发展进入了黄金发展阶段，又借助与银行直连模式和手机二维码支付这两个创新优势，迅速抢占市场份额。随着第三方支付不断变大变强，它与银行之间的关系也变得尤其复杂，逐渐地演变成了竞争关系，对商业银行中间业务收入产生的威胁也越来越大。
一、第三方支付发展现状
(一)第三方支付的界定。第三方支付是指一些具有信誉基础的机构客户，通过和商业银行签订协议，将资金在客户、商家与银行之间进行转移，与商业银行的系统连接，促进消费者与商家之间交易顺利进行的一种支付方式。我国的第三方支付行业继电子商务蓬勃之后萌生，虽然产生的时间不长，但发展速度很快，短短十几年，已经潜移默化得改变了人们的生活。对于未来的发展很多人都给予了乐观的判断，很多的企业希望加入第三方支付领域，其中当然也包括了银行、电信营运商以及其他非金融机构。第三方支付领域内部也发生了一些深刻地变化：一方面该行业的结构和利润发生了改变；另一方面第三方支付企业的市场定位、发展策略与营运模式也在发生改变。
(二)第三方支付较传统支付的优势。1.更加便捷的支付体验。互联网的飞速发展促使我国互联网使用者逐年激增，第三方支付也受到众多互联网使用者的青睐。支付中介职能是第三方支付的主要职能，它主要通过对接商业银行的支付接口，成为了商户、消费者以及商户与消费者的开户银行之间的结算桥梁，卖家只需要按要求接通支付接口，此后就可以通过第三方支付平台上提供的所有种类的银行卡进行线上的收付款，而不需要与银行联系进行结算，商家也不必在安装各银行的认证软件上浪费心力，这些都为商家的收付款提供了很大的便利。客户在使用过程中也只需要将各银行的银行卡和第三方支付平台的账号完成绑定，在交易时填入第三方支付的支付账号的密码，就完成了资金的划拨，交易过程不再涉及繁琐的银行卡号，支付流程更加简便，很好贴合了客户对于简便性的要求。2.更加低廉的交易成本。互联网与智能手机技术的迅速发展与成熟，特别是移动支付的发展在很大程度上节约了用户的交易成本，直接交易费用、时间成本以及为了使交易顺利进行的一系列间接的费用都属于交易成本。客户通过第三方支付平台在互联网上或是在移动端上只要进行简单的按键操作就能完成交易，而不用浪费精力寻找银行柜台，整个交易过程不仅节约了路费、油费这类的交易成本，也节约了许多的时间，在直接成本与间接成本两个方面都降低了客户的交易成本。3.更加安全的交易流程。第三方支付企业相当于一个信用担保机构，具有保障线上购物平台交易的公平公正，它在交易中作为中间机构，帮助买卖双方代为保管货款，只有当买方收到货物确认收货后，才根据买方的提示，将货款转移给卖方。第三方支付平台以除买方卖方外的第三方视角，对交易中可能产生的纠纷进行公平公正的评判，对各方的合法利益都能做到妥善的维护，防止某一方由于信息的不对称导致利益受损。
(三)第三方支付的发展现状。1.第三方支付的交易规模。2019年第4季度，我国第三方支付综合支付市场交易规模达664613.3亿元，环比增长5.74%。其中移动支付交易规模提升更快，带动了整个交易规模的扩大，近年来交易规模总体保持高速增长。移动互联网技术的飞速发展，手机智能化程度也随之提高，人们对于智能手机的功能也提出了更多的要求，很快智能机便已具备了移动支付的功能，这使支付变得更加便利。智能手机近五年正在一步步达到全面普及，二维码支付方式被越来越多的人所认可，原本使用PC端完成交易的消费者，正在转向使用第三方移动端进行支付。2.第三方支付市场格局。从2019年第4季度我国第三方支付综合支付市场交易份额的统计中，支付宝占有了54.61%的市场份额，位居第一，腾讯金融以38.98%的占比位居第二，壹钱包以占据市场份额1.12%位居第三，这三大第三方支付平台的企业总份额达到了94.71%。支付宝作为第三方支付的“龙头老大”，凭借与淘宝电商平台捆绑带来的巨大流量；腾讯金融作为腾讯旗下的第三方支付平台，进入市场稍晚于支付宝，但凭借QQ、微信两大通讯服务平台迅速发展起来，市场份额仅次于支付宝；壹钱包是平安旗下产品，发展已有将近7年的时间，作为一家另类的支付巨头，壹钱包已经成功积累起2亿多用户。自2018年6月30日，第三方支付全面停止直连银行模式，所有支付结算业务将通过网络平台去处理，所以目前在国内的第三方支付市场上支付宝和财付通两大巨头鼎力的格局基本不会发生非常大的变化，第三方支付行业的市场发展潜力仍然很大。
二、第三方支付对商业银行支付结算影响的表现
在第三方支付交易规模激增的同时，商业银行所提供的结算支付业务的收入所占比重却逐年下滑，虽然使其收入下降的原因很多，但第三方支付行业的产生与发展壮大是其中最突出的一个原因，主要表现在以下几个方面:
(一)减弱商业银行支付结算效能。商业银行随着利率市场化的基本完成，主要以利差收益为主的模式被打破，以支付结算业务收入为主的中间业务收入成为了银行盈利的主要方式，但是，第三方支付平台以几乎无手续费的优势迅速抢占市场，并且在操作的简便性与全面性方面也做得胜于银行，逐渐受到了更多个体客户的青睐。随着客户的分流，选择以第三方支付作为自己主要的支付方式的人越来越多，这必然会对银行中间业务的支付结算效能造成不小的冲击，第三方支付通过POS网络建设为消费者提供充值以及服务，抢占了商业银行线下份额。
(二)分流商业银行网上支付客户。商业银行和第三方支付平台的博弈最终还是表现在客户资源的争夺上，第三方支付平台会分流掉很大部分使用银行网上支付系统进行支付结算的客户，对于银行来说，线下与线上的发展模式在本质上是不同的，线下主要是通过设置服务网点，提供柜台以及自助服务平台，并多将其设置在消费者的聚集区，虽然可以通过多设置移动网点，多增加服务人员，但是受到成本等一系列因素的制约，由此增加的线下客户数目受到很大的制约。而线上支付则完全不同，消费者更多的追求操作的便捷度和支付成本的低廉性，而第三方支付正是抓住了消费者的这种偏好，若是始终不改变网上银行以及手机银行的发展模式，恐难在线上支付领域占有一席之地。
(三)增加商业银行的外延风险。第三方支付在给大家带来便利的同时，也同时带来了一些不稳定因素，而这些不稳定因素很可能将风险传递给银行，甚至使银行正常的业务不能顺利开展。在近几年，在我国的很多地区由于第三方支付系统中的纰漏，使得客户的信息遭到泄露，甚至发生了银行卡中资金的丢失等一系列事件。第三方支付企业获取了所有客户的个人信息以及办理银行卡的信息，但是第三方支付平台所提供的安全防护存在欠缺，容易遭到社会中的黑客攻击，对客户的信息造成威胁，如果泄露的信息被违法分子盗取，客户银行卡资金很有可能会因此发生丢失。
三、商业银行应对第三方支付的对策措施
商业银行面对的第三方支付来势汹汹的“挑战”，以及对支付结算收入不断加大的“威胁”，只有不断升级服务体验、改善软件操作，推进业务升级换代，加大创新力度，提供更加多样化的用户体验，满足更多客户的各种支付结算需求，将客户的需要放在首位，才能具备足够的竞争力，从而达到共同发展的目的。
(一)升级便捷化体验，满足个性化需求。随着互联网时代的到来，第三方支付已经抢占先机，利用互联网技术，用更加迎合客户需求的支付方式抢占了支付市场，虽然商业银行的在很早就推出了电子银行业务，但由于其操作过于繁琐和自身也存在的某些缺陷，使该业务并没有得到广泛的应用；但支付宝最初就以便捷式支付进入大家的视野，因为操作上的简便性受到了大批民众的欢迎。商业银行要逐步改变传统支付结算方式和经营模式，电子银行的网点要引入先进技术和解决方案，改进服务进程，提升服务效率和服务质量，将过于繁琐的操作隐藏于后台，使客户的操作步骤大大简化，同时也不能忽略安全性，不给罪犯带来可乘之机，真正做到以客户为中心，在用户体验上做到更优质。
(二)创新金融服务新产品，拓宽支付结算新渠道。在与第三方支付机构竞争中，商业银行无论是在支付操作便捷度，还是在客户体验方面都不占优势，而第三方支付却在这些方面做得很好。首先在扩宽支付渠道方面，主要从以下两点出发：其一线下网点要贴合最新的行业发展状态，总结发展经验；其二是创新扩展线上渠道，开发多种网络支付与移动支付产品，实现线上业务整合和品牌效应，吸引更多的潜在客户加入进来。面对第三方支付，一方面，商业银行要创新支付产品，更好的契合客户的支付习惯，积极投入资金，发挥移动端支付的优势，将支付业务与一些智能设备、手机应用软件联系起来，以满足客户便捷化的支付需求；另一方面，应该对现在市场上已经使用或是即将使用支付结算业务的客户进行全方位分析，对不同种类的客户进行细分，根据他们需求的不同，以客户的体验感和需求为中心，有针对性的进行产品创新。
(三)明确定位，开展合作，实现双赢。合作是具有共同目标的两个群体，相互配合，取长补短，从而达到最终胜利。第三方支付的崛起，在某种角度看，打破了商业银行在支付结算领域一人主导的格局，这已经是一个不可逆转的事实。因此，商业银行若是想减轻或是消除第三方支付平台在支付领域上带来的冲击，与第三方支付机构进行合作是一个最明智的选择。一方面，第三方支付的支付系统是基于商业银行的支付系统而进行的，缺少了银行的后台账户，第三方支付也失去了支撑；另一方面，第三方支付的产生也在某些领域上激发了商业银行对支付业务的创新。只要商业银行与第三方支付平台能够明确自己的定位，可以达成合作意向，形成良好系统的支付市场运营机制。
(四)建立健全风险防范体系。目前，第三方支付行业的监管机制还不够健全，市场风险仍然存在，所以加快构建风险防范体系十分必要。一方面，商业银行要升级风险防御的技术，对风险管理应该足够的重视，加大风险技术攻坚的资金与人才投入，建立完善、严密的风险追踪机制。如果发生银行卡资金被他人盗取，反映给银行后，可以通过技术手段查出该银行卡丢失期间发生业务的时间、地点以及使用它进行了何种消费，对于客户的合法权益无疑是个很大的维护。另一方面，第三方支付平台也需要有安全性作为后盾，双方可以在监管领域联手，将网络与移动支付风险降到最低。
作者:高会一 单位:合肥工业大学经济学院