贷款公司工作总结范文1
一、基本情况
小额贷款公司9家、融资担保公司12家、区域性股权市场0家、典当行16家、融资租赁公司0家、商业保理公司1家、地方资产管理公司0家、投资公司147家、开展信用互助的农民专业合作社0家、社会众筹机构1家、地方各类交易场所0家。11类机构共计185家。
二、检查内容
企业相关证照、资本状况、经营情况、企业资金情况、企业治理和内控情况、报表报送情况、重大风险事件报告情况、涉黑涉恶情况、相关合同和凭证情况、股东身份信息情况。
三、发现问题
（一）小额贷款公司
全市共9家小额贷款公司，其中有8家2018年未开展业务。个别小贷公司存在不良资产占资本金比例高于80%、经营地址与注册地址不符、借款人的借款余额超过小额贷款公司资本金5%、向股东放贷、股权转让无批复、法人更换无报备无批复、制度不健全、股东涉嫌违法被拘、为股东关联方发放贷款、股东被列为失信人员等问题。
（二）融资担保公司
个别融资担保公司存在营业执照住所与经营许可证地址不一致2017年年审需整改问题至今未整改、发放贷款、2017年需整改问题至今未整改等问题。
（三）典当行
个别典当行存在经营地址与营业地址不一致、单笔不动产典当金额超过注册资本10%、存在当票利率与合同利率不一致的情况、人员已联系不上等问题。
（四）商业保理公司
我市1家商业保理公司：深圳盛泰商业保理有限公司XX分公司。存在经营范围内无资产交易、授权书仅授权总公司待推介，无分公司授权书（分公司为负责人，总公司未作授权）等问题。
（五）社会众筹机构1家
新疆弘毅迁善众筹电子商务有限公司，经我办与市场监督管理局核查，该公司注册地址为虚假地址，目前正在联系该企业办理注销手续。
（六）投资公司
因投资公司数量过多，截至目前，我办抽查了14家企业，其中8家均未开展投资业务，2家已准备更换企业名称，4家未能联系到企业人员。
四、初审意见
（一）小额贷款公司
根据《关于开展自治州小额贷款公司合规经营全面检查的通知》（巴金办〔2019〕3号）文件检查标准，我办结合我市实际，经综合考虑，建议取消银兴泰小额贷款有限公司放贷资质；建议XX金杨农业小额贷款有限责任公司、信融小额贷款有限公司、阜融小额贷款有限公司、华夏通融小额贷款有限公司、康融小额贷款有限公司、日升昌小额贷款有限公司、温商昌融小额贷款有限公司、众利恒小额贷款有限公司等8家公司限期整改。
（二）融资担保公司
根据《关于开展自治州2018年度融资担保公司年审工作的通知》（巴金办〔2019〕4号）文件年审标准，我办结合我市实际，经认真讨论研究，提出以下建议
1、新疆财众融资担保有限责任公司、新疆海西融资担保有限公司2家公司年审通过。
2、巴州万金融资担保有限公司、巴州中驰融资担保有限公司、巴州汇源融资担保有限公司等3家公司年审不通过。
3、巴州昌泰融资性担保有限公司、巴州国融资担保有限公司、新疆冀商融资担保有限公司、新疆鸿韵融资担保有限公司、新疆泰宏融资担保有限公司、新疆鑫财融资担保有限责任公司、巴州千禧融资担保有限公司等7家公司建议进行整改，整改后通过。
（三）典当行
根据《关于加强全州小额贷款公司等“7+4”类机构监管工作的通知》文件检查标准，我办结合我市实际，经认真讨论研究，提出以下建议
1、建议部分无业务企业注销典当许可证。
2、积极督促证照不一致企业尽快完成申报变更。
3、督促企业补全相关制度。
（四）投资公司
根据《关于加强全州小额贷款公司等“7+4”类机构监管工作的通知》文件检查标准，我办结合我市实际，经认真讨论研究，提出以下建议：
1、建议无投资业务的相关企业尽快完成更名工作。
2、向XX市市场监督管理局和XX市经侦大队报送相关检查资料协助调查。
五、上级交办的扫黑除恶举报线索排查
上级交办扫黑除恶线索共10条，我办联合市公安局进行核查。
（一）核查情况
1、宜信普惠信息咨询（北京）有限公司XX分公司：该公司无放贷资质，经营中未发现有放贷行为。但涉嫌超范围经营网络借贷中介服务。
2、中腾信信息咨询公司：该公司无放贷资质，经营中未发现有放贷行为。但涉嫌超范围经营网络借贷中介服务。
3、北京捷越联合信息咨询有限公司XX分公司：该公司无放贷资质，经营中未发现有放贷行为。但涉嫌超范围经营网络借贷中介服务。
4、成都利信普惠企业管理有限公司巴州分公司：该公司无放贷资质，经营中未发现有放贷行为。但涉嫌超范围经营网络借贷中介服务。
5、XX合赢信息咨询服务有限公司：该公司无放贷资质，经营中未发现有放贷行为。但涉嫌超范围经营网络借贷中介服务。
6、中盛普惠（北京）信息咨询服务有限公司XX分公司：位于人民东路百川大厦5楼。该公司无放贷资质，经营中未发现有放贷行为。但涉嫌超范围经营网络借贷中介服务。
7、平安普惠投资咨询有限公司XX分公司，该公司无放贷资质，但涉嫌从事放贷中介业务。
8、太平洋保险财产保险公司个人保证保险事业部，该公司无放贷资质，经营中不存在放贷行为；经营范围含信用保险一项，也不存在超范围经营。
9、阳光财产保险股份有限公司巴州中心支公司，该公司无放贷资质，经营中不存在放贷行为；经营范围含信用保险一项，也不存在超范围经营。
10、中国人民财产保险股份有限公司巴州分公司，该公司无放贷资质，经营中不存在放贷行为；经营范围含信用保险一项，也不存在超范围经营。
（二）处理结果
宜信普惠信息咨询（北京）有限公司XX分公司、中腾信信息咨询公司等7家公司均存在超范围经营以及未在金融部门备案从事网络借贷中介服务等违法违规行为，已由XX市市场监督管理局依法查处，责令限期内整改，对限期整改不到位的公司依法取缔。
六、下一步工作计划
（一）按照上级文件要求，做好“7+4”类机构监督检查工作。
（二）按照州金融办要求，督促融资担保公司对2018年年检初审中发现的问题进行整改，整改不到位的及时上报。
（三）对“7+4”类机构开展“回头看”，重点检查问题整改情况，督促尽快整改到位。
（四）制定我市“7+4”类机构监管协调联席会议制度以及“7+4”类机构监管长效机制，形成全市上下、各部门积极配合齐抓共管的良好局面。
贷款公司工作总结范文2
Key words： small loan company；operating efficiency；DEA model；multiple linear regression model
中图分类号：F832.43 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2016）18-0209-03
0 引言
小额贷款公司近年来在我国发展迅速。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与审核严苛、耗时较长的传统商业银行不同，小额贷款公司对于贷款的审核要求相对较低，也较为迅速、快捷，能够部分解决银行倾向于向大型国有企业贷款，而中小企业、个体工商户却贷款难的问题；而对比民间借贷，运作模式更加规范、收取利息相对较低是小额贷款公司的比较优势。截至2015年末，全国共有小额贷款公司8910家，同比增长1.35%。其中，江苏省的小额贷款公司数量为636家，排名全国第一。目前我国共有32家小额贷款公司在新三板挂牌，而其中江苏小额贷款公司共有15家。小额贷款公司在我国尽管发展迅猛也取得了较好的成绩，但与此同时其内部竞争也日趋激烈。
在小额贷款公司方面：高晓燕等研究了小额贷款公司的发展状况，列举阻碍其可持续发展的问题并进行剖析，从自身的运营角度、风险防控角度、创新业务角度和政府的角度等，探讨小额贷款公司可持续发展的策略和发展方向[1]。黄晓梅等主要探讨小额贷款公司的信用风险问题，从小额贷款公司的内部环境和外部环境两个角度来考虑，认为应该采取有效的控制与防范措施，提高小额贷款公司自身信用风险防控能力、优化小额贷款公司风险防控的外部环境，以保障小额信贷的可持续发展[2]。茆晓颖则主要从当前农村小贷公司面临的问题和缺陷出发，提出一些政策建议以促进农村小贷公司的可持续发展[3]。对于我国小额贷款公司的实证研究方面：董晓林等以江苏省农村小额贷款公司为研究样本，在DEA模型中加入含有不良贷款作为“非期望”产出，以此来评估小额贷款公司运营效率，并采用Tobit模型实证分析小额贷款公司运营效率的影响因素[4]；杨小丽等将风险调整的净资产收益率作为经营绩效的衡量指标，选取江苏省农村小额贷款公司为研究样本，研究了不同贷款结构安排对农村小额贷款公司经营绩效的影响[5]等。
文章从已在新三板市场挂牌的小额贷款公司的角度出发，主要研究对象为目前已在新三板挂牌的江苏省15家小额贷款公司，通过DEA模型的运用，对于这15家小额贷款公司的经营效率进行分析，并运用多元线性回归模型对影响其经营效率的因素进行研究。
1.2 实证分析
1.2.1 指标选取
本文在参考已有研究的基础上并考虑到数据的可获得性，选取如表1中的投入产出指标。在投入方面选取总资产（元）、管理费用（元）、在职员工（人）这三个指标；在产出方面选取净利润（元）、不良贷款率（%）和发放贷款及垫款数额（元）这三个指标。
1.2.2 数据获取
鑫庄农贷等15家江苏省小额贷款公司分别于2013年至2015年在新三板市场挂牌，是我国首批在新三板市场挂牌的小额贷款公司。通过查阅15家江苏省小额贷款公司的年报可获取2014年的相关数据，如表2。
从样本相关数据可以发现，江苏省已在新三板挂牌的小额贷款公司各项指标数值差距较大：从总资产角度来看，总资产最多的达到964，899，061.82元，远高于江苏省在新三板挂牌的小额贷款公司的平均水平，而最少的为107，579，652.43元，公司规模不一。相对而言，总资产越多的公司其管理费用、净利润和放贷数额越大。另外，值得注意的是，小额贷款公司的不良贷款率差距也较大，而此项指标对于公司的未来营运意义重大，应该引起重视。
1.2.3 计算及结果
注意到不良贷款率为一逆向指标，该指标越高，说明小额贷款公司运营的风险越大，因而将不良贷款率这一逆向指标转化为非不良贷款率这一正向指标（非不良贷款率=1-不良贷款率）后再进行计算。通过maxDEA软件计算，可获得如表3的结果。
1.3 结论
从综合效率（Technical Efficiency Score）方面来看，在2014年，鑫庄农贷、通利农贷、昌信农贷、晶都农贷、中兴农贷、滨江小贷、和信科贷和宝利小贷8家小额贷款公司的投入产出达到了DEA有效，即投入产出达到了最佳状态，并且可以看到技术效率（Pure Technical Efficiency Score）和规模效率（Scale Efficiency Score）都有效。另外，需要注意，运用数据包络分析（DEA）得出的结果并不是绝对效率，而是投入产出的相对效率值，它只是显示了在江苏这15个挂牌的小额贷款公司中鑫庄农贷等8家小额贷款公司的投入产出相对来说较为有效。其他7家为非有效，其中龙腾农贷的相对效率最低，投入指标大而产出指标小。研究的15家小额贷款公司中，有7家位于苏南地区，6家位于苏中地区，2家位于苏北地区。从结果来看，2家位于苏北地区的小额贷款公司均为DEA有效，而13家位于苏南和苏中的小额贷款公司中6家为DEA有效，7家为DEA无效。其原因可能为：尽管苏南苏中地区经济相对较为发达，但相对而言苏南苏中地区小额贷款公司数量较多，竞争较为激烈。
从纯技术效率的角度看，除了上述8个综合DEA有效的公司之外，银信和正新2家也达到了纯技术效率DEA有效，说明这两家投入资源的高效利用的技术上较为成熟，之所以没有达到综合DEA有效，可能主要是因为还没有形成产业规模。因此，这2家应该加大资源方的投入，并充分利用好现有的资源管理办法。从规模效率的层面看，除了8个综合DEA有效的小额贷款公司外，其他7家都没有达到规模有效，这说明了这7家对于资源的高效利用还没有达到最优规模。此外，从结果来看，鑫庄农贷等8家综合DEA有效的小额贷款公司规模报酬保持不变，其余7家规模报酬递减。
2 基于多元线性回归模型的影响因素分析
2.1 指标选取
公司是以盈利为目的的企业法人，因而选择净利润（Y）作为评价江苏省上市小额贷款公司的主要绩效评价指标，即被解释变量。选取总资产（X1）、管理费用（X2）、在职员工（X3）为解释变量，并添加虚拟变量D1（小额贷款公司所在地是否为苏南）、D2（小额贷款公司所在地是否为苏北）为被解释变量。
其中，D1=1，苏南地区0，非苏南地区，D2=1，苏北地区0，非苏北地区 。
一般来说，总资产越多，公司的经营规模越大，小额贷款公司可发放的贷款也越多，净利润应越大。因而，总资产对于净利润应该有正向影响。管理费用作为一项支出，对于公司的净利润应该有逆向影响；但是，管理费用越大，也一定程度说明公司的投入越多，对于净利润也有可能有正向影响。因而，管理费用对于净利润的影响并不确定。在职员工数量越多，则员工创造的总效益越大，公司的净利润应越高。因而，在职员工数应对净利润有正向影响。
苏南、苏中、苏北地区的经济发展有一定的差异，经济相对发达的地区可能资金需求量也相对较大，小额贷款公司的效益可能相对较好；但是，从数量上来看，苏南和苏中地区的已上市小额贷款公司数量较多，而苏北地区已上市的小额贷款公司只有2家，竞争程度相对较低。因而，小额贷款公司在江苏的选址对其净利润的影响具有不确定性。
2.3 结论
总资产对于净利润为正向影响，总资产每增加1%，会使小额贷款公司的净利润增加约1.33%；管理费用对于净利润为负向影响，管理费用每增加1%，会使小额贷款公司的净利润减少约0.54%；在职员工人数对于净利润为正向影响，在职员工人数每增加1%，会使小额贷款公司的净利润增加约1.18%；小额贷款公司是否在苏北地区也会对其净利润有一定影响，一般在苏北地区的净利润较高，可能与苏北地区已上市的小额贷款公司数量较少有关，而小额贷款公司是否在苏南地区对于结果没有太大影响。
3 总结
文章运用DEA模型和多元线性回归模型对已在新三板挂牌的15家江苏省小额贷款公司进行分析。通过DEA模型的分析可以看到：这15家小额贷款公司大部分经营效率都相对较高，经营效率相对较低的公司主要是由于还没有达到规模效率，与最佳规模效益有所差距。此外，在苏北地区的已在新三板挂牌的小额贷款公司经营效率相对于苏南和苏中地区更好，可能与小额贷款公司在苏北地区的竞争相对缓和有关。
通过多元线性回归模型对于江苏省已在新三板挂牌的小额贷款公司的分析可以看到：总资产、在职员工数量、选址是否在苏北地区对于净利润为正向影响，而管理费用对于经营效率有逆向影响。
贷款公司工作总结范文3
11月09日，工作总结：上午开公司集体会议，汇报10月份工作总结，以及公司领导下月公司安排。整理客户尹建军提供进出库单据。整理周再银个人资产证明。指定客户石松反担保清单。客户郑向平担保意向书，同意放款通知书盖章。去银行送客户，周再银，郑向平，张平客户资料。助理：崔冲。祝：工作顺利
11月10日，工作总结：完善客户石松项目调查报告，出具反担保清单，盖章交银行。整理客户流程表，梳理客户操作流畅。跟进银行客户进度情况，更新客户进度表。制定客户周再银，个人资产证明。传真银行。方利群客户石松交接工作，客户石松申请表格盖章。助理崔冲，祝：工作顺利
11月11日，工作总结：去客户尹建军水产市场取客户提供资料，10月份出库单据，尹海青资产证明房本，送方庄民生银行。搜寻各个银行最新贷款政策学习，了解最新政策导向，询问公证处客户陈耀胜的合同公证情况。询问客户周再银个人资产落实情况，制定客户石松的委托贷款合同。助理：崔冲，祝：工作顺利11月14日，工作总结：邀约周再银客户下周签约公司委托贷款合同。撰写芮海平客户项目调查报告，整理，复印客户叶胜勇基础资料。撰写整理客户周再银委托贷款合同，公司领导签字。跟进银行客户石松审批进度，客户高云箭部分房款，更新客户进度表。助理：崔冲。祝：周末愉快11月18日，工作总结：1、电话通知客户周再银中午具体时间，来公司签约委托贷款合同，告诉其所需要带基础资料原件、公章、公证费用。2、电话邀约客户沈则龙，去客户公司面谈，因客户茶楼装修时间定在下午。3、撰写客户沈则龙项目调查报告。4、客户周再银来公司签约委托贷款合同，告知明天打保证金到我司账户，尽快为其开通额度。5、客户沈则龙因没有时间，电话沟通贷款流程收费项目介绍，因感觉额度太少，房本只能覆盖200万。公司收费太高，在考虑一下。6、整理客户石松资料，为明天客户上会做准备。助理：崔冲。祝：工作顺利。11月20日，工作总结：1、告知客户石松，让其紧跟银行审批进度。告诉其利弊关系，争取尽早签订公司委托贷款合同，公司出具相关文件，尽快为其放款。2、客户周再银来公司缴纳保证金，保证金总共15万元，由于账户钱不够，昨天晚上打款14万元，今天送现金1万元缴纳财务。3、指定客户尹建军委托贷款合同，告知银行已经审批。邀约合同签订时间。由于涉及人员较多，合同就较多。提前通知客户，让其提前准备。助理：崔冲。祝：工作顺利11月24日，工作总结：1、复印客户尹建军等人的基础资料，客户尹建军合同较多，签约人员就较多，因签约客户不能一次性来齐，需要分阶段签约，出现部分瑕疵，上午修改公司合同。2、撰写客户叶啸项目调查报告。客户叶啸浙江人，在京从事镜片销售工作，年流水400万，借款100万。反担保物足值。客户基础资料现在还未补齐。银行客户经理说尽量公司审批后在补充。缺少资料不是太多，问题不是很大。3、跟进客户石松审批进度，从客户石松那了解到，周五银行客户经理告知为需要几天。继续跟进。助理：崔冲。祝：工作愉快11月27日，工作总结：1、客户郑向平保证金发票让财务开了，邮寄个客户，告知客户尽快把保费壹拾万零仟元打公司账户。客户告知收到发票后就打款。2、跟进客户石松进度，客户告知由于前期在西二环做的贷款，由于到期还款后银行再次放款需要扣除半分之三十不能重新放出。银行为客户做的流程，银行有多少钱的额度让客户还款多少，然后再马上放出。此方法最终导致客户石松在一个月内有连续6次逾期。需要银行开具证明。具体事宜继续跟踪。3、新增客户连正林做服装生意，年流水2-3千万，在永清购买13亩地，想做300万左右贷款。目前客户还在考虑之中，通过调查认为基本符合公司所担保条件。助理：崔冲。祝：工作顺利11月31日，工作总结：1、催促客户周再银，缴纳保费，保费金额四万伍仟元。客户告知今天给工人发工资，没有时间，明天上午给打入公司指定账户，并电话通知。2、催促客户郑向平，缴纳公司保费，保费金额一十万伍仟元。上午已经缴纳到我公司账户。3、整理尹建军委托贷款合同，由于中间有部分合同字样错误，合同较多。客户签约人员不能一次性到期，还有部分需要补签字。3、跟进西单支行介绍客户连正林资料准备情况。客户打算先操作但暂时可能不需要用款。准备玩资料给电话联系。助理：中国教育查字典语文网网。祝：工作顺利
工作总结
2011年11月份工作完毕，总结如下，请领导给予指正。
目前跟进客户进度如下：
客户叶啸民生方庄支行100万三年期贷款，调查报告已经撰写完毕，反担保清单已经完毕，等待公司上审贷会。
客户连正林民生西单支行300万三年期贷款，客户正在准备资料。
目前操作客户3笔，总贷款金额：560万元。
以上是师傅欧阳安排并目前自己跟进客户进度，请领导审阅。
个人总结：
11月份已经过去，来公司四个月的时间，在这几个月的时间里，感受着公司大家庭的和谐共处，同事之间互帮、互助。公司业绩的突飞猛进。通过来公司三个多月的学习，目前对公司贷款流程业务操作已经熟悉并开始运用到实践中去。目前在师傅欧阳的安排下已经开始独自接洽银行业务，独立操作公司小额贷款客户的办理工作。在操作过程中慢慢发现自己不足的地方，并及时和师傅欧阳沟通并加以改进，以便更好的服务客户。目前自己独立操作的客户有两笔。正在沟通当中的有一笔。通过这三笔业务的实践，个人总结如下：
1、 在银行接洽过程中还稍微有些生疏，通过后期接洽不多增多会有所转变
2、 在独自去面谈客户时，基本几个大的原则性方面问题，不会出现问题。目前感觉面谈客户，条理性还需进一步改进
3、 需要进一步加强学习，以便在于客户沟通过程中能够游刃有余
4、 继续深化专业知识，掌握各个银行贷款流程以增加客户洽谈时贷款方案选择
5、 顺利操作好这三笔业务，理论与实践紧密结合
客户经理助理：中国教育查字典语文网网
贷款公司工作总结范文4
一、安徽小额贷款公司行业发展现状
安徽在全国属于较早进行小额贷款公司试点运行尝试的省份。早在2008年10月,安徽省政府就出台了《安徽省人民政府办公厅转发省政府金融办关于开展小额贷款公司试点工作指导意见的通知》（皖政办[2008]52号）文件，开始在全省进行小额贷款公司的试点工作。试点期间省政府相继出台了《安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）》及全国首部省级小额贷款公司监管办法《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》(皖政办〔2009〕36号)，严格了小额贷款公司的准入管理及规范运作，明确了监管机构及监管职能，推进了安徽省小额贷款公司试点工作积极稳健开展。
央行《2011年1季度小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2011年3月末，全国共有小额贷款公司3027家，其中，安徽217家，基本实现县域全覆盖，数量居中部省份首位，在全国也位居前列。
1、业务运行情况
安徽省已开业的217家小额贷款公司从业人员达2015人，实收资本总额109.88亿元，平均每家5063万元，其中注册资本在1亿元以上（含）的有20家，5000万元（含）至1亿元的95家。从分布区域上看，全省注册资本5000万元（含）以上的小额贷款公司集中在合肥、芜湖、六安、滁州、宣城、巢湖、马鞍山，其中合肥43家，芜湖26家。
2011年1月底，安徽小额贷款公司各项贷款余额123.3亿元，比年初新增72.9亿元，增长144.6%，远远高于全省银行业金融机构24%的平均增速，其中，2010年累计发放各类贷款2.8万笔，累计发放金额292.2亿元。按五级分类，正常贷款余额115.9万元，占比达93.99%。
从贷款投向上看，小额贷款公司贷款市区占比56.96%、县域占比43.04%。小企业、个体工商户和农户是目前我省小额贷款公司的主要投放对象，这三类贷款占全部贷款的近九成。
从贷款担保方式上看，大多数小额贷款公司在担保方式上采取保证担保贷款方式（占全部贷款的66%），如要求借款人提供重点企业担保、担保公司担保、公务员担保等方式；其次是抵押担保方式，占比16%。
从贷款期限结构小额贷款公司目前所发放的贷款基本上在1年期以内，资金周转速度快。目前，安徽小额贷款公司年平均资金周转率约为4次，最高达17次。
从经营情况上看，2010年全年全省小额贷款公司累计财务收入12.14亿元，财务支出5.3亿元，税后利润5.27亿元，贷款损失准备金应提取数2.38亿元，实际提取数2.72亿元。
2、行业经营特点
组织形式。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。《管理办法》规定有限责任公司由50个以下股东出资设立，股份有限公司有2－200名发起人；有限责任公司的注册资本不得低于2000万元，股份有限公司的注册资本不得低于4000万元；主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10%。
股东情况。小额贷款公司的发起人一般为10人左右，主要发起人一般都是各地管理规范、信用优良、实力雄厚的民营骨干企业。
人员及组织架构。小额贷款公司的高管一般都是聘任的银行的管理人员担任，人员来源多是当地商业银行的信贷从业人员跳槽和内退的老员工，这些人为小额贷款公司制定了较为成熟的信贷流程和相关的制度，基本上做到了经营管理上有章可循，能够在一定程度上控制操作风险。多数小额贷款公司设立两室（董事长室、总经理室）、三部（业务部、风险部、财务部），从组织结构上实行内外制约和岗位制约，保证经营决策分离、审贷分离。
资金来源。试点设立的小额贷款公司的资金来源主要有三类：一是自有资金，即发起人投入的经过验证的合法自有资金；二是接受的捐赠资金，即国际非政府组织或慈善机构提供的无偿资金；三是来源于不超过两个银行业金融机构的融入资金，不得超过资本净额的50%。调研了解到，目前小额贷款公司普遍面临资本规模较小，且融资比例低、渠道窄等资金短缺的发展瓶颈问题。
贷款利率。小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限开放，但不超过司法部门规定的上限，下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
贷款对象。小额贷款公司不吸收公众存款，经营小额贷款业务，发放贷款以“小额、分散”的原则，其服务对象大多包括三类，第一类是对资金需求紧迫、贷款期限短的客户，由于小额贷款公司操作灵活、贷款期限短，客户的融资成本绝对值并不是很高，同时又满足了其资金周转的需求；第二类是达不到商业银行授信条件的低端客户，如中心城市的零售商、批发商、小企业、微型企业，以及中心城市近郊的农村企业、个体户、农户等等；第三类是小额贷款公司作为融资平台，为股东的上下游企业进行融资。
3、监督管理情况
政府管理部门。根据《安徽省人民政府办公厅转发省政府金融办关于开展小额贷款公司试点工作指导意见的通知》，安徽省小额贷款公司的主要管理部门为各级政府金融工作办公室，并建立了三级审批制度，严格审批工作，三个层级分别为：小额贷款公司试点工作领导小组（成员单位包括省政府金融办、省银监局、人民银行合肥中心支行、省公安厅、省工商局等）统一领导全省小额贷款公司试点工作。
行业自律组织。安徽省小额贷款公司协会是由安徽省小额贷款公司自愿发起，经省金融办、省民政厅批准设立的非营利性社会团体，于2009年12月23日正式成立，旨在制定行业标准和规范，进行行业自律管理。
二、小额贷款公司行业风险分析
小额贷款公司是农村金融改革的重要举措，是农村多层次金融服务的有机补充，能够为“三农”与小企业的融资提供便利，有利于引导和规范民间融资行为，但同时经营中面临的风险问题也不容忽视。
一是贷款期限结构带来的流动性风险。流动性对企业持续、健康经营是重要的，对金融企业尤为重要。由于小额贷款公司的业务特点是只贷不存，并且其资本绝大部分用于放贷，如果贷款期限配置不当，或在某一时期集中性的难以收回，就容易出现资金流动性风险。
二是融资担保方式存在隐性风险。根据我行已发放贷款及其他金融机构发放的贷款统计，大多数小额贷款公司向银行融资采取主要股东保证的担保方式，但其主要股东如同时在银行有信用，即相当于变相的对股东发放信用贷款。
三是资金来源渠道狭窄，后续资金不足。小额贷款公司资金来源主要集中于文件中的股东缴纳的资本金及从银行业金融机构的融入资金两个途径，由于从银行业金融机构融入资金门槛较高，因此并非所有小额贷款公司都能成功地从银行业金融机构融入所需资金，资金来源主要以股东缴纳的资本金为主。
三、银贷合作综合效益初探
小额贷款公司作为一个新兴事物，尚处于起步阶段，政策法规、监管体系、内部治理、业务运作模式还在不断探索完善中，但近两年来小额贷款公司发展迅速，已成为市场中一个不容忽视的群体。面对这片“蓝海”领域，省内各家银行陆续开展了与小额贷款公司的业务合作，甚至已有部分银行开始向小额贷款公司进行融资。小额贷款公司的壮大推动了银贷业务的深入合作，同时为商业银行带来了更多的收益。
1、直接效益
一是融资业务收益。银行金融机构在符合本行信贷条件的基础上可对优质小额贷款公司进行融资，并结合资金成本、风险程度、当地同业市场利率水平、综合业务合作等因素，确定其贷款利率。实际操作中，大多数银行按基准利率基础进行上浮。
二是资金归集收益。从目前了解的情况看，省内小额贷款公司大多数资本金在3000万元以上，按平均4500万元的资本金计算，加上银行融资的50%，全省小额贷款公司的资金量将达到150亿元左右的规模。通过提供资金清算支持，小额贷款公司基本账户行的日常头寸将形成规模可观的营运资金，该部分资金在小额贷款公司账户和借款人账户间形成资金内循环。
三是综合效益。银行在与小额贷款公司的业务合作中，可重点突出系统、技术、网络等方面的优势，以技术力量、管理能力、智力支持等提升小额贷款公司的依附度，通过提供业务流程设计、风险管理、技术支撑、资金清算、业务培训、理财、银行卡、电子银行等综合金融服务，抓住小额贷款公司基本账户营销，提高综合业务收益。
2、间接效益
与小额贷款公司合作可以巩固和拓展优质客户群体。小额贷款公司主要发起人是各地政府从管理规范、信用优良、实力雄厚的当地民营骨干企业中挑选的。这些发起人，特别是主发起人单位，基本都是我行各支行所在地的优质企业，可以说小额贷款公司的发起单位是一个优质客户群体。与小额贷款公司的合作，实质上是我行对优质客户群体的进一步维护与合作，是我行对优质客户综合金融服务需求的及时响应。借助对小额贷款公司的营销，我行可以进而营销其股东的基本账户，并向其推介我行金融产品。
同时，银行通过与小额贷款公司合作可以借助其对中小企业的支持，实现对中小企业的服务延伸。特别是由于小额贷款公司不能办理存款业务。银行与小额贷款公司合作可以将其建设成向其借款人提供银行金融产品和服务的渠道，在账户管理、系统维护、代收代付、资金结算等方面提高合作贡献度；同时，有利于银行了解客户信息，及时发现成长性较好的企业，为培养优质客户提供后续资源。
贷款公司工作总结范文5
一、小额贷款公司特点
(一)法律地位及其组织结构
1、从法律地位上看,小额贷款公司是一种具有放贷功能的公司制企业
《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确规定:小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由此可知,小额贷款公司属于准金融性质的公司制企业。它具有银行业放贷功能,以自有资金和合法融资为其资金来源向中小企业、个体工商户及农户提供贷款;另一方面又具有一般公司制企业的特点,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债务承担民事责任。
2、从组织结构上看,小额贷款公司结构简单,内控相对薄弱
我国各省的金融和工商主管部门,根据当地情况对小额贷款公司的股权结构做了明确的规定。例如,2008年7月出台的《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》规定:主发起人及其关联股东的出资比例不得超过20%,其余单个自然人、企业法人和其他经济组织及关联方持股比例不得超过注册资本的10%且不得低于注册资本的5‰。2011年11月6日浙江省政府又出台文件《关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》,其中规定:小额贷款公司的主发起人及其关联股东首次入股比例上限由原20%扩大到30%,鼓励经营层和业务骨干入股小额贷款公司。由此可见,小额贷款公司在股东结构上体现为股权较为分散,无绝对控股股东。在组织结构上,一般采取股东会、董事会、监事会、经理的模式,相对比较简单。并且小额贷款公司的发展历程较短,不像商业银行那样已经形成了一整套健全的规章制度和内控制度,由此,小额贷款公司在内控制度的建设和执行方面,与一般商业银行相比,就会显得薄弱。
(二)经营业务的特点
目前,我国小额贷款公司的主要业务是发放贷款,不得从事其他经营活动,包括不得对外投资。可见其经营范围狭窄,而且要受当地人民政府金融管理机构和工商部门多方面的监管。总体来说有以下几个特点:
1、业务经营的地域性强。不得跨省经营
在同一个省份内,各市区县也要按政府拟定的名额成立小额贷款公司,已成立的小额贷款公司未经批准不得设立分支机构,因此小额贷款公司的业务区域只能限制在其所在区域,不得跨区经营。
2、贷款业务资金来源渠道有限,资本规模不大,总体经营规模较小
《指导意见》明确规定了小额贷款公司只能以自有资金发放贷款。 “只贷不存”,资金来源限定在股东缴纳的资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金,融资金额不得超过资本净额的50%(目前江苏、浙江、内蒙和四省等省区在防范风险的前提下,逐步提高了小额贷款公司的融资比例,将资本金与融资额的比率由1:0.5逐步提高到1:l。)。各省对小额贷款公司的注册资本最高限额往往也有限制。从2012年上半年全国5000多家小额贷款公司实收资本来看,平均每家实收资本8082万元,意味着平均对外融资不足5000万元,可用于发放贷款的资金平均不超过13000万元。与对资本充足率要求较低(目前要求的资本充足率为10%)的中小银行相比,也显得资本规模极小,总体经营规模也相对较小,使得小额贷款公司抗风险能力薄弱。
3、贷款对象分散、单笔金额小、期限短、平均年利率远高于商业银行
小额贷款公司放贷时必须坚持“小额、分散”的原则。例如浙江省明确规定;小额贷款公司70%的资金应发放给贷款余额不超过100万元的小额借款人,其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%。2011年底浙江省共有小额贷款公司183家,注册资本总额370亿元,年末贷款余额约14万笔,总额560亿元,全年累计发放贷款约225万笔,总额1826亿元;小额贷款的覆盖面超过10万户,其中向农户、个体户、中小企业等贷款发放比例近60%。这些贷款期限大多数在6个月以内,多为解决客户的现金流短缺之急。
根据规定,小额贷款公司发放贷款的利率区间为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍至4倍。由于客户往往缺少抵质押物,大多数客户选择了保证贷款,因此小额贷款公司实际执行的年利率大多在20%左右。
(三)从其会计核算上分析
为了规范小额贷款公司的财务管理和会计核算,财政部于2008年12月下发了《财政部关于小额贷款公司执行的 通知》,通知规定;小额贷款公司执行《金融企业财务规则》和《金融企业呆账核销管理办法(2008年修订版)》、《银行抵债资产管理办法》等金融企业的财务管理制度。具体的财务会计核算实施办法,由各省财政厅自行制定。因此,从全国范围来说,暂无统一的会计核算办法。
由于小额贷款公司作为准金融企业,业务上只贷不存,不得从事贷款业务以外的诸如票据贴现、信托、股权投资、融资租赁等其他金融业务,核算内容主要是围绕“资金投入-发放贷款-收回贷款”这一资金循环过程展开,其会计核算内容具有单一性。
与一般企业相比,其会计核算方法又具有一定的独特性。除基本业务的会计核算外,核算重点在于贷款、利息收入、贷款损失准备和抵贷资产等与贷款业务相关交易和事项,特别是贷款损失准备的计提方法与一般企业完全不同,需在贷款五级分类的基础上按不同的比例计提,例如,正常贷款计提比例为0、关注贷款计提比例为2%、次级贷款计提比例为25%、可疑贷款计提比例50%、损失贷款计提比例为100%。在会计科目设置上,按与资产负债表的关系分为表内科目和表外科目。表外科目是指与资产负债表有关项目无关联,用以记载不涉及资金运动的重要业务事项的科目。如:抵押有价物品、质押有价物品、已核销贷款呆账等科目均为表外科目。在记账方法上,表内科目采用借贷记账法,表外科目采用单式收付记账法。在会计凭证使用上,以单式凭证为主,并以大量原始凭证代替记账凭证。此外,由于小额贷款公司贷款对象分期、期限短、笔数繁多,且外部监管要求严格,因此小额贷款公司要做到准确及时地进行会计核算,并按规定提交和报告业务信息,必然要做到会计核算系统的高度信息化,并与业务管理系统紧密相联。
二、小额贷款公司审计策略
由于小额贷款公司具有上述特征,使得其审计工作有别于普通企业的审计,为了提高审计效率,有效防范审计风险,其审计策略大体可分为以下两个方面的内容。
(一)充分评估财务报表层次的重大错报风险和确定恰当的重要性水平
在风险评估阶段,必须结合上述的法律地位、组织结构、经营业务的地域性、经营规模、贷款业务特点等方面来分析,作好对小额贷款公司的行业环境及其内部控制调查和评估工作,从而充分评估财务报表层次的重大错报风险,并确定恰当的重要性水平,为实施进一步审计程序提供有力支撑。在这一过程中要特别关注由于其组织结构简单,内控薄弱所可能导致的舞弊风险。对舞弊风险的失查,可能导致整个审计工作失败。
(二)在实质性审计阶段,则要把握好以下审计重点与审计方法:
1、股东资格和注册资本合规性审计
小额贷款公司的主发起人一般都要求管理规范、信用优良且实力雄厚,其净资产、资产负债率和盈利能力要符合规定。如浙江省明确规定主发人的净资产不低于5000万元、资产负债率不高于70%、连续三年盈利且利润总额在1500万元以上。注册资本应以货币出资,且由发起人一次缴足。因此,审计过程中要通过查阅、询问和调查等方法,审核公司股东资格和注册资本出资情况等是否符合政策规定。
2、贷款业务的审计
贷款业务的审计,主要涉及贷款、利息收入、贷款损失准备和抵债资产四个方面的审计。
对贷款业务的审计目标重点要放在其合规性、完整性上。要按照小额贷款公司内控制度和操作规程的要求,认真进行“贷前调查、贷款审批、贷后检查、催收”等关键环节的内控测试工作,分析其薄弱环节之所在,检查其是否存在操作风险,诸如在发放抵押贷款时,是否有员工与客户串通,抬高抵押品价值,从而达到多贷款目的的情形,及其可能产生的审计风险。严格审查各项贷款业务是否符合合规经营的监管要求,是否存在向股东贷款、以及“搭便车”的状况。这里所谓“搭便车”,是指一些经济发达地区,中小企业的资金需求量大,而小额贷款公司自身可用于贷款的资金无法满足客户需求,从而出现一些关联方借助小额贷款公司的渠道放贷,并收取高额利息,这种舞弊现象,是明显违反监管规定的。
贷款利息收入的审计目标,重点是在收入确认的准确性和合法性上。在收入确认方法上,在合同利率与实际利率差异较大时,应该关注是否按贷款摊余成本与实际利率来确认利息收入;关注利率是否在国家规定范围内,是否有异常波动;如果出现低于正常的平均利率的情况,往往预示着可能存在账外经营、收入不入账、以及“搭便车” 等违规行为。
贷款呆账准备的审计重点,在于计提的充足性和呆账核销的合规性。首先要分析小额贷款公司五级分类政策是否合规、是否存在不合理之处;其次要分析贷款余额五级分类的准确性和合理性,是否存在故意将贷款级次调低或调高情况,以达到降低不良贷款率以符合监管要求或通过准备金的计提来调节利润目的;而呆账贷款的核销,要关注是否按规定操作,严防以核销之名行诈骗之实,从而损害股东利益。
对抵债产的审计重点在于关注抵债资产的取得、处置和保管期收入的处理是否合规。抵债资产取得时公允价值(主要通过自行协商、中介评估和法院判决等方式确认)的确定是否合规、合理;是否存在抬高价值来抵债,以达到逃债目的。抵债资产的处置程序是否合规、是否存在内部人操作产生的舞弊风险。对抵债资产保管期间取得的孳息,关注其是否正确进行了处理,是否存在不入账或部分入账情况以达到建立“小金库”目的。
3、在审计方法上,除传统的审计方法外,要充分重视对分析性程序和审计抽样等方法的运用
在风险评估阶段可通过公司贷款业务数据的变动与该地区中小企业和三农经济发展状况进行对比,分析是否存在异常的不符合经济波动情况,从而确定可能存在的重大错报风险。在实质性测试时重点对利率波动情况与同行业、历史数据、监管部门要求等信息进行对比分析,确定利率定价的合规性;并运用年平均利率波动分析来测试利息收入的准确性。由于小额贷款公司贷款呈分散、小额、量大的特点,如仍仅采取传统的凭证抽查方式将很难收到较好的审计效果,且审计效率不高。这时就要注意加强对分析性程序的运用,如可将公司贷款情况与历史数据、与同行业数据、与贷款投向的经济变动数据等进行分析测试,如有必要还可与当地中小商业银行的贷款数据进行分析比对,从而确认贷款的真实性、合理性。
在对贷款业务进行抽查和余额询证时,除了考虑抽查贷款余额的若干“前十名”外(如按五级分类的各类贷款前十名、按贷款担保方式分类的各类贷款前十名),要注意与审计抽样的结合运用,可以考虑按贷款类别、贷款行业、贷款期限、贷款金额作为总体特征进行多维度分层,在分层的基础上考虑样本选取问题,这样操作往往能起到事倍功半之效。
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[关键词]小额贷款公司 可持续性发展 激励机制
20世纪80年代,我国民间金融先在浙江省出现,广东等省随之兴起。民间金融有着“藏富于民”的特点,如何使民间金融浮出水面,及通过何种途径让民间富余资金有效的利用成为各界普遍关心的问题。2008年5月,中国人民银行下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,允许在全国开展小额贷款公司试点工作。这为我国民间资本进入正规金融体系,实现金融资源有效配置,给民间金融发展带来了曙光。小额贷款公司对“三农”发展和民营中小企业融资难起一定促进作用,各界把其比作一场“及时雨”。然而,由于小额贷款公司自身不足,这场及时雨能否雨后见彩虹,即小额贷款公司能否可持续发展值得大家思考。本文在探讨我国小额贷款公司现状与作用,并在分析其存在问题的基础上,提出运用激励机制促进小额贷款公司的可持续性发展。
一、我国小额贷款公司现状与意义
1. 小额贷款模式的起源
20世纪70年代,孟加拉国乡村银行提出了一种针对消除孟加拉国农村绝对贫困的信贷资金支持模式-小额贷款模式。它的主要特征有具有层级组织结构,借款小组和乡村中心。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。其运转需要通过小组成员互相督促,一个组员不守承诺,整个小组都失去再贷款的资格。该模式在当地取得成功。它在创立30多年间,服务网络遍及孟加拉64个地区,给600多万元抵押担保的穷人提供了贷款,并使其中400万借款人及家庭成功脱贫。现在这种有孟加拉国乡村银行提出的信贷资金模式正在全世界大规模的推广。例如,由世界银行及亚洲开发银行等组织建立的“国际小额贷款协作集团”计划运用这一小额贷款模式解决全球一亿贫困户的问题。
2. 我国小额贷款公司现状
小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款.经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。20世纪90年代,小额贷款公司在我国部分地区最早开始推广。其最初目标是为了改变贫困农村,提高农村经济水平。随着民间金融逐渐发展,小额贷款模式逐渐被推广。如1998年江西省山江湖工程的江西GB模式试验项目,1998年8月贵州盘县农行在贫困的鸡场坪彝族乡移山村启动的小额信贷扶贫困试点等。
2006年,在山西,四川,陕西,贵州,内蒙古5个省区开展了小额贷款组织试点,共成立了7家小额贷款公司。如山西平遥的“晋源泰”, “日升隆”,四川广元的“全力”,贵州江口的“华地”,陕西户县的“信昌”,“大洋汇鑫”和内蒙古东盛的“融丰”等7家试点小额贷款公司应运而生。根据中国人民银行的统计,截至2009年底中国小额贷款公司总数达到1334家小额贷款公司贷款余额超700亿。如今,2010年小额贷款公司也在不断增加,贷款额度也在不断扩大。从以下图表可以看出,从最初小额贷款公司试点的设立,近年来小额贷款公司从数量和贷款额度上都有了相当大幅度的提升。
3. 我国小额贷款公司存在的价值
存在既合理,小额贷款公司的存在同样有其重要的意义。小额贷款公司作为我国民间金融的一种,对于官方金融是一有效补充。自古以来,我国是个以农业为基础的国家,随着改革开放的步伐日益加快,如何提高农村经济增长,如何改善农民生存环境已成为大家普遍关心的问题。我国农村经济增长缓慢,特别是中西部农村发展非常缓慢,与我国城乡差距不断扩大有关。改革开放来,我国东南沿海一带的城市经济增长非常快,但占全国人口70%左右的农民收入增长非常缓慢,我国经济增长幅度的益处无法被大多数人所共享,因而导致我国贫富差距越来越大。而其中相当一大部分原因是由于我国农村可利用资金有限。而小额贷款公司是农村金融制度的创新,它在缓解农村资金短缺、支持农村金融建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有重大意义。而经验也表明,农村小额贷款是农村金融非常有限的一种模式,对提高农民收入效果显著,比较适合于消除农村的贫困现状。在我国,小额贷款公司所采用的是国际联保的方式,即通过邻里之间压力往往比正规金融所要求的抵押担保效果要好,而小额贷款在农村中的坏账率较低。
另外,对于我国国民经济重要组成部分的中小企业来说,小额贷款公司的大面积发展对中小企业融资难如一场“及时雨”,中小企业融资难这一问题,已得到我国社会各界的广大人士所关注。目前,中小企业融资难已经得到部分改善,但是要彻底解决该问题,还要得到社会各界的更多关注与努力。除了有消除国有大银行对我国中小企业的规模歧视以外,还要大力发展我国的民间金融。其中,小额贷款公司能对可抵押财产较少,贷款“小,急,频”特点的中小企业带来更多的帮助。
二、我国小额贷款公司主要的问题
1. 缺乏后续资金来源
小额贷款公司是企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权。以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。由于小额贷款公司“不吸收公众存款”的特点,给其有效而长期运转带来了巨大的挑战。因为我国根深蒂固的传统观念,居民有着“持币的”的习惯,因此国有大中型金融机构除了能够得到国家政府的支持,还能得到国民的支持,其能广泛的吸收国民的存款。而小额贷款公司因其公司性质,不能吸收公众存款,那意味着其只能依靠自己特定的本金支撑,那就意味着很有可能得等待一笔贷款成功安全的收回后,才能经营下一笔业务。基于小额贷款公司的客户都是诚实守信的,但如果因为贷款客户确实公司运转不灵,特别是小额贷款公司的主要客户是“三农”和中小城市,我们知道农业经营者有可能会遇到系统性风险,这个小额贷款公司也带来运营风险。因此,如何解决小额贷款公司后续资金不足的问题,仍然是个长期工程,不得松懈。
2. 合适的贷款利率
目前,世界许多发展中国家仍然实行着严格的利率管制,而我国也暂未实现利率市场化。因为国有银行的利率有来自国家的保护,而小额贷款公司则完全与贷款利率挂钩。因此,小额贷款公司的利率高低问题一直是争论的焦点.经济学家茅于轼为代表认为“小额贷款就得高利率”。而另外一些人认为小额贷款公司成立的意义在于帮助弱势群体,目的在于更好的解决贫困。如果利率过高,不但不能起到帮助的作用,反而会增加他们的负担。实践证明,小额贷款公司就必须制定高利率.这是全世界经营小额贷款总结出来的一项历史经验,但是它又有别于高利贷。因此,在小额贷款公司的运营中,我们需要考虑制订合适的贷款利率上限,从而不仅使得贷款客户有能力接受该利率,同时能让小额贷款公司正常稳健的运转。
3. 完善的法律环境
至今,对于小额贷款公司的经营模式,利率界定目前还没有一个规范的法律法规对其约束。我国虽然已经出台了《小额贷款公司的指导意见》,但毕竟其不是正规的法律法规。基于我国国情,建议我国尽快完善小额贷款公司运营的相关法律及相应配套的税收优惠政策。并尽快落实我国小额贷款公司的风险管理条例,更好的保障小额贷款公司的良性发展,让其更好更有效的服务于我国的“三农”经济和中小企业,为我国国民经济的增长做出更大的贡献。
三、激励机制对我国小额贷款公司可持续性发展的促进
可持续性发展是20世纪80年代提出的一个新概念。1987年世界环境与发展委员会在《我们共同的未来》报告中第一次阐述了可持续发展的概念:“可持续性发展是指即能满足现代人的需求以不损害后代人满足需求的能力”,得到了国际社会的广泛共识。企业可持续性发展是指企业在追求自我生存和永续发展的过程中,既要考虑企业经营目标的实现和提高企业市场地位,又要保持企业在已领先的竞争领域和未来扩张的经营环境中始终保持可持续的赢利增长和能力的提高,保证企业在相当长的时间内长盛不衰(戴发山,2007)。小额贷款公司的试点项目在我国取得了良好业绩。比如还款率较高(绝大部分项目都在95%以上)。因此我们有理由相信中国小额贷款公司可以长期坚持下去、可持续的发展下去。但由于小额贷款公司自身特点及其现实存在的问题又阻碍了其稳健的发展。另外,因为小额贷款公司是面向农民.微小企业提供金融产品和服务,而“三农”经济与中小企业由于其自身弱点。给小额贷款公司的收款带来一定的风险。因此,小额贷款公司是否能可持续性的发展值得大家深思。
激励机制,被提出作为促进小额贷款公司可持续性发展的一个重要保障。激励机制就是指在组织系统中,激励主体运用多种激励手段与激励客体相互作用、相互制约的结构、方式、关系及演变规律的总和。激励是人力资源管理的重要内容,它是心理学的一个术语,是指激发人的行为的心理过程。激励机制是指组织为实现其目标,根据其成员的个人需要,制定适当的行为规范和分配制度,以实现人力资源的最优配置,达到组织利益和个人利益的一致。
我们不难看出,对目前自身基础较薄弱的小额贷款公司来说,激励机制能作为一种很好的方式鼓励小额贷款公司的成员更加积极向上,更加努力用心工作。因此,在小额贷款公司中应进一步完善激励机制,其应该体现出公开公平公正的原则,要和考核制度结合起来。并通过激励机制很好的激发出员工的积极性和创造性,是企业取得更大的进步。
四、结语
我国小额贷款公司已如雨后春笋般的大批涌现出来。从小额贷款公司的现状看来,它确实为我国的“三农”经济的发展起着推动作用,同时也给中小企业融资难带来了希望。但是,由于现实客观原因,社会各界对其未来是否可以稳健而持续性的发展给予了太多的关注。众所周知,任何事物都有从不完善到完善发展的一个过程,在这个过程中需要大家共同的努力,不断的探索,总结经验而更好的发展。激励机制作为心理学中一种有效的方式被运用于企业各界中,而它对小额贷款公司可持续性发展同样起着非常重要作用。我们相信,在社会各界的关注关心下,小额贷款公司的未来仍然光明。
参考文献:
[1]戴发山:从激励机制研判中小企业可持续性发展[J].商业研究,2007(11)
[2]陈涤非 石 铮:西方国家的金融创新及其货币政策效应[J] .现代经济探讨,2005,(2)
[3]任森春:非正规金融的研究与思考[J].金融理论与实践,2004(9)
