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移动支付的用途范文1
随着中国消费需求的升级以及支付手段的创新，作为非现金支付的预付卡已经迅速渗透到不少消费者的生活中。凭借便利支付、非现金使用以及增值功能的扩展，预付卡已成为金融体系的重要组成部分。
作为消费金融体系的重要内容，预付卡已不再是“礼品卡”的代名词，其广阔的发展“钱景”让这个领域硝烟四起。
10月24日，腾讯旗下第三方支付财付通了针对微信平台的“微乐付”，成为开拓预付卡市场的承载。而在这之前，阿里巴巴旗下支付宝也推出了名为“享卡”的预付卡品牌。
自2011年首批第三方支付牌照发放两年后，这个还未被充分开发的庞大金融领域，正发生剧烈的变化。“在预付卡市场，企业的转型、支付形式的创新、线上线下的整合已提上日程。只有创新业务模式、为商户和持卡人创造价值，才能赢得这个时代。”面对激烈的竞争，预付卡的蓝海在何方，预付卡企业未来如何布局？本刊记者专访了金源信董事长魏中平。
从“垒大户”到抢占个人市场
《支点》：作为第三方支付的一种形式，预付卡与银行卡的区别是什么？预付卡在消费金融体系中处于怎样的地位？
魏中平：预付卡分为两种形式，第一种是商业预付卡，基于商户自身的商品和服务，是种单用途预付卡，只能在商户自己的店内消费商品和服务，常见的发卡商家包括零售商超、百货、美容美发、娱乐健身等；第二种是金融预付卡，是基于货币的一种卡，具有更接近银行储蓄卡的支付功能，由专业的第三方发卡机构发行，可以在众多加盟的特约商户中支付使用，合作商户多、覆盖面广，更被市场接受。比如汉购通，消费者可以在更大更广泛的商业场所内使用，可以说它具备真正的金融支付功能，没有区域和商品类型的限制，比如你去商场买衣服、看电影、餐饮娱乐、美容健身、旅游会议等都能使用。
如今，随着中国第三方支付行业步入一个新的阶段，作为消费金融体系的重要内容，预付卡的引进进一步优化了市场配置，商家和消费者都将由此获利，其本身也已成为金融体系的一部分。
《支点》：首批第三方支付牌照发放已经两年，随着市场环境的变化，预付卡企业在寻求转型和获取增量的渠道方面有哪些尝试？
魏中平：预付卡目前有两个主要服务对象，一是面对企业的，用于解决企业福利问题；二是面对个人消费的。以前，预付卡公司提供的产品单一同质，并且以“对公消费”为主，争抢有实力的企业资源。如今，随着消费在经济转型中地位和作用的凸显，个人消费占到越来越大的比重，大家纷纷掉头转战个人市场，发卡方都想方设法地创新产品，谋求业务转型，开展各种金融增值服务，将其培育为未来新的利润增长点。
个人消费者具有很大的市场空间，汉购通以前着重开拓B2B业务，现在也开始发力B2C业务。比如最近我们在研究一种与汽车消费相关的预付卡，目前武汉市的汽车保有量有130万辆，这就注定了与汽车相关行业具有巨大的消费潜力。针对企业，这种预付卡可以帮助公司在交通营运和物流等方面的油品管理，降低企业成本；而对于个人，我们可以提供周边增值服务，如洗车、保险、维修、救援等优惠服务，将与汽车服务的商户资源整合起来，为消费者提供“一站式”综合性的便利服务。
从线下走向线上
《支点》：您认为互联网金融的发展会给第三方支付带来哪些机遇？
魏中平：无论是网络支付还是预付卡支付，都是基于网络与金融的对接，在短期内还是无法取代银行所具有的功能。互联网和电子商务的发展衍生出了很多新的市场和商业模式，但在有些方面传统金融机构看不上新的服务需求，于是就给了我们第三方支付“吃螃蟹”的机会。比如，我们熟知的支付宝旗下理财产品余额宝，日前就宣布其用户数已经超过1600万，累计转入金额突破1300亿。
《支点》：您认为预付卡如何寻求创新支付形式，与互联网支付、移动支付等创新服务趋势融合？
魏中平：移动支付将是下一个支付的方向，对于移动支付和预付卡支付而言，合作肯定大于竞争。预付卡提供的是资金账户，移动支付提供的是一个支付通道，同时还需要pos收单机构的共同协作，才能最终完成一次移动支付。
快速增长的移动互联网行业也在带动预付卡市场，以线下为主的预付卡企业也在积极寻求线上支付形式，在做大线下资源的基础上，预付卡企业开始从线下走向线上，比如目前以手机“电子券”为代表的“新形态预付卡”开始成为市场的新宠。汉购通预付卡也开始尝试做网络消费，我们与京东商城、一号店等的网络合作模式，也是在探索为消费者提供网上支付的模式。
“把天平的两端托起来”
《支点》：国内预付卡企业的生存现状如何？存在哪些问题？
魏中平：一方面多用途预付卡是一个新兴行业，用户对预付卡的认知不够充分，预付卡几乎成为“礼品卡”的代名词，事实上，在美国，预付卡产品已经是一种成熟的、并且具有旺盛市场需求的新兴支付工具。
另一方面是资金监管。截至目前，约有150余家非金融机构从事多用途预付卡业务，在央行发放支付牌照之前，由于监管缺位，行业出现一些问题，比如店面发卡后关门消失等。为了规范预付卡的发行和购买，2011年5月，《非金融机构管理办法》出台，首次明确了多用途预付卡的地位、作用，明确了监管的思路，预付卡行业进入监管时代。随着预付卡行业监管体系的不断完善，市场进入良性发展阶段，整个市场将迎来一个高速增长期。
《支点》：您认为预付卡企业未来的发展着力点是什么？
移动支付的用途范文2
作为一个新品类，移动支付产品有一个难题。即使将金融服务与使消费者能够即时发送资金的软件和技术完美结合，营销人员和消费者同样对移动支付发展心存疑虑。尽管移动支付解决方案并非成本高昂，但还面临着多重障碍，这些障碍因市场成熟度而异：
·固有支付行为根深蒂固——不论是现金、支票或信用卡支付都需要进行变革。现有的解决方案并非“足够好”。
·对移动支付安全性的担忧——对此，消费者或者合理对待或者不合理对待。
·移动设备直到近期才得以广泛盛行。
·商户们对亟需的变革的投资持谨慎态度，原因在于对新事物的ROI不够坚定。
·或许最重要的是，许多大公司肯定会有失有得。这视它们对未来发展预测的好坏而定。
另外，值得一提的是，尽管移动支付的技术水平甚高，但它还是非常迅速地成为一个商品品类。
许多在消费者眼里并未表现出多大差异的品牌，可能都在努力找到其独特的、更具竞争力的“卖点”，使它们比竞争对手更容易获取利润，并改进现状。因而，移动支付应运而生。
随着营销人员努力推进创新的方法，有许多动态因素会发挥自己的作用。益普索InnoQuest旗下Vantis专业研究部门，研究商业模式和不同行业的突破性创新，在参与这种组合核心活动方面有着丰富的经验。
审视我们以前研究过的一些品类，我们可以从其他不断变化的品类中汲取一些经验教训。(参见下图)
为了阐述跨品类研究对促进突破性创新的重要性，我们仅仅审视以往研究过的众多存在某种有趣迁移活动的品类中的一种：单杯式咖啡机。单杯式咖啡机在过去7年时间里，在美国多个市场急速增长，而这都是在付出5至10年的增长努力后才取得的。
从表面上看，这种比较或许看似很奇怪，但这一新兴的亚品类却面临着许多与移动支付一样的两难境地，其中之一便是所有各方都在揣测这个品类是否以及何时会成为其未来发挥作用的主要方法，同时等待消费者参与其中。单杯式咖啡机创新与移动支付的横向比较，揭示出一些令人瞠目的相似性，营销人员应该从中汲取到一些重要教训，以及明白在推广这一新兴品类时不应该做的事情。
移动支付产品的五大经验教训
①工作时的习惯
单杯式咖啡机风行于美国职场，有助于推动消费者接纳这种新技术所需要的态度和行为的变化。
随着咖啡机在职场普遍使用，消费者逐渐习惯于咖啡机的工作原理，并认识到咖啡机带来的便利。不久后，家用咖啡机也走进寻常百姓家。移动支付系统营销人员可以利用相同的商业模式，例如将移动支付系统集成至企业系统中，使员工能够处理商业费用或兑换零用现金。明确移动支付在职场的优点，有极大的潜力促进其被接纳作个人用途。
②谨防对内容下赌注
对于美国成功的Keurig Brewers和K-Cups制造商Keurig而言，其经历的一个转折点是被Green Mountain Coffee Roasters收购。
Green Mountain，不论在过去还是在现在，都是一家声誉卓著的高品质咖啡提供商，它可供应许多品种的咖啡。Green Mountain能够在其供应的咖啡类型和品牌方面，赋予Keurig系统大量的内容。
对于移动支付而言，内容就是金钱，而且已经在一个地方，至少在发达市场积聚。因为银行拥有资金或者庞大的规模，所以很难打败它们。这对涉足移动支付的非银行企业的品牌vs.白品牌策略很有意义。比如，需要采用哪种策略才会影响生态系统中的所有企业。
③“新常态法”或许还有很长的路要走
鉴于单杯式咖啡机在消费市场的巨大增长，营销人员或许期望其成为家中咖啡制作的“新常态”。这是有可能的，但如今还尚未成为规范，如果真的成为规范，无疑需要一段时间才行。
人们对移动支付也有着相同的期望，特别是鉴于它在消费者学习曲线、信任担忧、商户接纳度以及利益得失方面可能遇到的障碍，更是如此。
为支付方法增值，比为咖啡机品类增值更难做到。对于任何指定的营销人员，变化和产品ROI或许只可能存在于移动支付的“口袋”里：特定类型的购物场合或金融交易，特定类型的消费者、特定商户等。从投资策略意义上说，赢家将随着时间的推移，按照正确的口袋对付出的努力进行多样化。可能没有一个(或两个或是哪个)杀手级应用程序会推动“新常态”的出现。
④设计的重要性将超乎预期
在询问消费者他们为何购买一款单杯式咖啡机时，其中一个主要原因是“它摆放在厨房里看起来很棒”。有时候，让一种设备或解决方案具有与众不同的功能还不够。要想让单杯式咖啡机令人大吃一惊，它必须有漂亮的外观、良好的感受以及一些象征价值。
卓越的移动支付解决方案，将在外观和感受方面不同于以前存在的任何解决方案，并且因纯粹的审美价值和经验价值而引人注意。星巴克与Square合作的经验(星巴克与Square Wallet合作，使其客户能够利用Square移动支付应用程序支付咖啡费用)和PayPal解决方案的一些地理定位元素(和简化性)就是这方面的典范。它们属于截然不同的商业交易，并强调优先改善支付者和商户之间的接口。
⑤不要过早地过度推广
进入单杯式咖啡机领域的早期产品，是由拥有大量营销资源的大品牌推出的。初期，他们在推广方面积极投入，但却没有获得回报。究其原因是当时并未完全领会上述其他经验教训，再加上难以要求消费者改变根深蒂固的行为。因而，很难通过推广诱发行为变化。
率先在这些情况下投入太多资金，是非常冒险的事情。在移动支付行业形成时期，在面对庞大营销支出时取得ROI方面具有优势的可能都是大型银行，因为它们掌控着“内容”。但是，即使银行也必须谨防支出超出预算。所有这种Coin buzz是否有机会帮助改善正在走下坡路的解决方案呢？Coin可能对其ROI进行了过度推广。(如果成交，哪种做法更棒呢？)
移动支付的用途范文3
[关键词]移动支付；支付宝；微信支付；应用场景
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.09.217
1 研究背景：移动支付行业发展现状研究
目前我国网民数量呈现爆发式的增长，移动支付也获得一个较好的发展时期。中财网数据显示，截至2016年6月，我国网民规模达7.10亿人。随着网民规模的不断增长，互联网得以快速发展，我国移动支付已经处于世界领先的地位。在中国，2012年，移动支付市场交易总规模只有0.14万亿元，2015年达到9.31万亿元，总共增长了60多倍。
央行的2016年第二季度支付体系运行总体情况的数据显示，移动支付业务共61.37亿笔，同比增长168%。处理金额总共达到590.95万亿元，移动支付业务占29.32万亿元，同比增长10.2%。可以说，移动支付业务在支付体系中已经占据了一席之地，而且还有逐步增长的可能性。
随着移动支付的发展，消费者的生活节奏逐渐加快，购买流程趋于简单化，生活效率也在不断地提高。对于商家而言，则扩大了顾客规模，简化了收费程序，促进了商业效率提升。
移动支付要能够顺利完成，需要移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商、设备终端提供商和最终用户共同配合。这就为移动支付平台的崛起提供了契机。其中，支付宝和微信支付牢牢占据前两名。在2015年，支付宝市场份额就已达到47.5%，微信支付则占20%。
虽然支付宝和微信支付都是常见的支付工具，但在很多方面还是有一定的差异性。笔者接下来便针对支付宝和微信的差异性做对比分析。
2 支付宝和微信支付的初步对比分析
从支付宝的界面设计来看，它的主要功能就是支付。
微信支付在2013年正式上线，依托于本身就已经有庞大用户量的微信App。由于微信本身是社交软件，用户活跃度高，因而在用户黏性上具有天然优势。目前，很多网民通过微信和亲戚、朋友保持着实时通信，而且具有较高的使用频率。同样地，微信支付的这些特征表现得也很明显。
下面本文将从背景、交易频率等方面对支付宝和微信支付进行初步的对比分析。
从背景上来看，支付宝属于阿里旗下，是一款第三方移动支付软件。支付宝的核心竞争力是深耕于购物人群，从淘宝到天猫再到其他大的购物平台，为实现从商品浏览到支付提供很好的便捷性和保障性，因此核心用户的忠诚度和用户黏性是支付宝最大的优势。微信支付始于社交软件。微信碛信哟蟮挠没群，可以说是微信支付的最大优势之一。
从交易频率上来看，微信的交易频率比支付宝高得多。据经典网调查发现，微信的交易频率是支付宝交易频率的五倍。
3 支付宝和微信支付在应用场景上的差异性
基于不同的背景和功能设计，支付宝和微信支付在应用场景上既有其共性，也存在一定的差异性。在日常转账的应用场景中，支付宝更适用严肃正式的场合，微信则更适合熟人化和亲密化的场景。
支付宝本身作为一款支付软件，功能自然以支付为主，自2004年上线至今，支付宝凭借淘宝和天猫两大线上交易平台，成为我国移动支付产业的龙头。当涉及陌生人转账，以及网上购物时，人们总会通过支付宝进行大小额度不同的交易，不同于微信的红包应用，直接明了的转账方式，更受人们青睐。每当涉及陌生人交易时，人们总是想最大限度地保密自己的个人信息，从而专用更正式的支付宝而不是微信。相比于微信支付而言，支付宝更像一种严肃的支付软件，适合正式场合的转账。
微信本身作为一款交际软件，吸引了大量的用户人群，基于庞大的用户数量，微信支付的发展，更加迅速，继支付宝之后，逐渐成为了移动支付行业的第二龙头。据对18～30岁的用户调查发现，支付宝和微信支付在应用场景上有较大的不同。当朋友亲戚之间需要转账时，人们更倾向于打开微信，通过发红包的方式来进行小金额转账，通过直接转账的方式进行大额度转账。原因是他们觉得打开微信要比打开支付宝快，而且通过聊天界面转账要方便得多。相比于支付宝而言，微信支付显得更加亲密化、熟人化。
从本身属性上来说，支付宝的支付属性更强，而微信的社交属性更强一些，这和它们本身的市场定位有关，反过来又在消费者心中造成了不同的品牌形象。由于支付宝天然支付属性，因而消费者在严肃的线上支付、线上交易的场景中更喜欢使用支付宝。支付宝借助淘宝、天猫这两个大平台，凭借商品的多样性吸引了大批顾客，所以严格说来，当消费者用支付宝进行消费支付时，他的身份是一名顾客。
微信是从社交软件起家的，微信支付一开始面对的也是微信用户。调查发现，64%的微信支付是以发红包的形式发出去的，只有36%来用于日常生活的各种交易、购物。由此可见，微信支付更多的是娱乐用途，人们在用微信支付时，大多是作为一名娱乐者进行消费。
在线上购物的应用场景中，支付宝和微信支付作为线上支付手段，分别和阿里系和京东购物达成了支付合作。一个交易平台的广泛与否直接影响支付宝与微信支付的发展。由于阿里的线上平台市场份额高于京东，因而支付宝在网购支付上显然要强于微信支付。
2014―2015年我国B2C购物网站市场份额变化情况
4 支付宝和微信支付基于在应用场合上的差异性带来的深远影响
支付宝和微信都在力图保持自己在支付业务上的优势地位。为了抢夺用户，二者势必会推出更适用于消费者的营销方式，开发最方便的功能。对于消费者来说，生活娱乐中可用微信支付发送红包，小额度充值话费、流量、转账，在刷完朋友圈时，便可轻松地做一点小额度交易，而不需更换界面App，简单又方便。每当想要网上购物时，打开淘宝线上交易平台，凭借支付宝，便完成了自己所需要的交易。
对商家而言，如今的商家完全可以通过支付宝的口碑界面来进行店面推广，减少了广告费用，而且在支付时要明显地省时省力，提高了工作效率，减少了人力、物力、财力的投入，有利于店面的发展。很多商家通过微信开展公众号，进行活动推广，从而吸引了大批顾客前来消费，支付宝与微信的存在使得商家以更小的投入获取了更大的利益。
对传统银行业来讲，如今的线上交易使得人们从银行卡转向了移动支付，更加方便快捷的同时，银行却陷入了困境。支付宝和微信支付作为第三方移动支付软件对传统银行的利益造成了较大的冲击，如果阿里凭借支付宝就此建立阿里商行，许多商业银行都会面临极大的困境。同样地，微信界面推出的理财通，也会在一定程度上抢走一部分理财用户。但是第三方移动支付和银行业之间同在移动支付的产业链当中，双方之间也存在较强的合作关系。如何在合作与竞争并存的环境中良好发展，是值得传统银行和第三方移动支付企业共同商讨的事情。
5 研究结论
日常购物几乎已经离不开支付宝和微信支付。基于不同的背景、市场定位和在消费者心中的品牌形象，支付宝的支付属性更强，而微信支付的社交属性更强。由于不同的属性和市场定位，支付宝和微信在应用场景上也有一定的差异性。支付宝更适用于与陌生人之间的转账场合，更严肃正式。微信支付更适用于熟人之间，更具有亲密性和私人性。这样的差异性可能会带来二者的市场分化，各自在适合的场景中纵深发展；也有可能让二者互相模仿，最终趋同。支付宝和微信支付趋向究竟如何，还需要做进一步研究分析。
参考文献：
[1]虞楚虹.第三方移动支付的发展模式与定价策略研究[D].杭州：浙江大学，2016.
移动支付的用途范文4
以下为报道全文：《央行出手 本月起支付宝支付、微信与银行“断了”》
你知道吗？从6月30日起，你的支付宝、微信等第三方支付都发生了变化，统统和银行切断了直接联系。
据了解，根据中国人民银行支付结算司在2017年8月的《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》：自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。这被称为是“断直连”。
看到这个消息，很多消费者不禁产生了疑问，这会让我的移动支付速度变慢吗？会影响从支付宝里提现吗？记者从银行人士处了解到，不会对支付速度产生影响，且通过网联平台处理之后，用户的移动支付会更安全。
移动支付多了监管 不影响支付过程和速度
“之前，你在淘宝上买一件衣服，用支付宝上绑定的工行卡付款时，是由支付宝直接向工行发起支付请求的，相当于是钱直接从你的账户转到了支付宝的清算账户里了。”一位银行从业人员向记者介绍了“断直连”之后，消费者在使用支付宝等第三方支付时的变化。
该银行从业人员表示，“6月30日起，第三方支付机构在各大银行的清算账户被切断，必须要通过网联来连接。今后你在淘宝下单付款时，支付宝收到你的付款请求，会主动向网联发起协议支付，再由网联将付款请求转发给你的发卡行，发卡行在接到请求后进行扣款，向网联反馈扣款成功的信息，网联再告诉支付宝，支付已完成。”
根据网联公司官网介绍，网联是网联清算有限公司的简称，是经中国人民银行批准成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构。网联所运营的非银行支付机构网络支付清算平台，作为全国统一的清算系统，主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，实现非银行支付机构及商业银行一点接入，提供公共、安全、高效、经济的交易信息转接和资金清算服务，提供公共、安全、高效、经济的交易信息转接和资金清算服务，组织制定并推行平台系统及网络支付市场相关的统一标准规范，协调和仲裁业务纠纷，并将提供风险防控等专业化的配套及延展服务。
那么增加了一道支付过程后，消费者的支付速度会不会变慢呢？记者也采访了几位消费者，杭州的王小姐表示，最近在使用支付宝时并没有碰到什么问题。相关银行从业人员告诉记者，“断直连”并不会影响支付速度，与提现也没有关系。
根据网联日前的文件显示，截至目前，462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布，全面完成系统对接。
网购打给支付平台的钱归央行管
接入网联 今后网络支付更安全
其实接入网联后，支付宝、微信等第三方支付机构将不再享有对沉淀的备用金的支配和收益，解决了备用金管理的问题，对于消费者来说，今后在支付过程中，有了网联的监管会更加安全。
“备用金的概念就是比如你在淘宝买东西时，钱先打到支付宝上，商家再给你发货，等到你确认收货之后，钱才会从支付宝打到商家的账户上，这中间可能有10-15天的时间，会产生一定的收益，这就会沉淀一定的资金，这笔资金就是备用金。”银行从业人员告诉记者，以前用户和银行难以获知备用金的用途和去向，因此备用金存在一定的监管难度。同时，这些备用金因为时间差的原因，也会产生一定的收益，而在“断直连”之后，第三方支付平台会减少一些备用金产生的收益。
对于第三方支付机构资金沉淀的问题，电子商务研究中心特约研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智认为，市面上一些不合规机构会有私设“资金池”的问题，甚至有机构发生了挪用客户备用金事件。小的支付机构日均沉淀量若在30亿至50亿，一年的银行利息就可以达到1亿以上，这样的无风险套利放在大型支付机构上，一年可以达到上百亿，但样的盈利模式容易打击支付行业合规的积极性，导致恶性循环。
移动支付的用途范文5
上海的余小姐在当地一家建材城经营着一个铝合金门窗店铺，为了拓展销售渠道，从去年年初开始，她在淘宝网开设了一家网店，开始把自己店里的门窗产品放到网上销售。自从开了网店以后，店里的销售增加了不少，这让余小姐非常高兴。可是去年年底她在自家网店上却经历了这样一件怪事。
余小姐：他就说我要买的东西呀，像那个图片啊，实物啊，尺寸啊都在这个二维码里面，叫我用那个手机扫一下看就能知道了
余小姐想都没想就将那个二维码扫进了自己的手机里，可是，就在她扫码以后，手机里却没有看到那位买家所说的相关信息。
余小姐：我就跟他说我说我什么都看不到，他就说那你把你的电话给我 我跟你本人联系，我当时也没有多想，我就把另外一个手机号就不是我的，我就发给他了，他说我要专门跟你联系。我说那行，我又把我的手机发给他了 ，但是过了段时间之后，他没有跟我联系。
可就在余小姐吃饭回来以后发现，用自己的手机怎么也登录不进自己的淘宝帐号了。
余小姐：首先是我的手机来看，手机密码我登进去，怎么也就说我手机密码错误不正确，我就有点纳闷了我说是不是被人盗了，我当时有这疑虑了，我就马上登到我的那个电脑上去看，因为电脑是不需要的，因为就网银是打开的，我没有关电脑，当时我进去一看，我的三千块钱没有了，我当时就感觉受骗了。
让余小姐没有想到的是，不仅仅自己支付宝账户里的余额被全部转走了，另外一张和支付宝绑定的银行卡中也有两千元被转走了。
短短不到一个小时的时间，余小姐就损失了五千块钱，这让她惊慌失措。她在冻结银行卡的同时，第一时间向派出所报了案，同时也和支付宝公司取得了联系。
支付宝公司的技术人员在分析了余小姐的经历之后，认为导致余小姐支付宝账户被盗的原因，就出在那个奇怪的二维码上。
支付宝公司安全工程师：她就用手机去拍了这个二维码，导致这个手机上面中了一些相关的木马病毒，那其实这个木马，最大的作用是将您收到的所有的短信同时转发到盗用者的那个手机上面。
二维码怎么会成为盗取支付宝账户的工具呢？为了弄清楚余小姐的支付宝账户到底是怎么被盗的，记者找到另外一名网络安全工程师，这位工程师证实，二维码确实有可能帮助不法分子盗取用户的相关信息，从而盗取支付宝中的钱财。
网络安全工程师张浩然：一扫我们看到现在出来一个链接，如果你点击之后，它就会下载一个手机软件，你点安装，实际上就是把木马给安上了，我这个手机现在是已经安装完木马了，就是一个短信窃取的木马，然后呢现在呢我现在手里有两台手机，这台Iphone就可以看作是黑客的手机，实际上是这个木马盗取的这个手机的所有短信，都被转到这台Iphone上了。
记者随后往安装了木马程序的手机上发送了一条内容为“中央电视台节目测试”的短信，随后发现不仅这台手机接收到了相关信息，被设定为黑客手机的Iphone上也显示接收到了记者发来的短信息。
网络安全工程师张浩然：实际上就是你的短信被他监控了，你这台手机收到的短信会被它以短信的形式转发到黑客的手机上，就这台Iphone，然后如果他用你的手机号或者以你的其他的个人资料去申请重置一些支付账户的密码，这些验证短信都会被转到他的手机上，就非常危险
事实上，在支付宝的转账或者交易过程中，用户必须要用到支付宝的登陆密码和交易密码，这两大密码属于绝对隐私，不法分子一般不大可能知晓。但是，他们在获取了用户身份证信息和与支付宝账户绑定的手机号码信息后，却可以利用支付宝找回密码的功能重置用户的这两大密码，这就是不法分子在余小姐扫描二维码后还问她要手机号码的原因。随后，不法分子再通过恶意二维码种植木马程序，就能截获在找回密码过程中本应发到用户本人手机上的验证码，从而轻而易举地修改用户的两大密码，在用户不知情的情况下将支付宝里的余额转走。由于登陆密码已经被不法分子修改，所以后来余小姐发现异常后登陆不进自己的支付宝账户。但是，不法分子究竟是怎么获得她本人身份证、手机号这些隐私信息的，余小姐百思不得其解。
支付宝公司安全工程师：还可能会分成AB角，就是A角来引导你安装手机木马，那B角在过程中会以另外一个比如说假顾客的名义，我没有支付宝那我可能是需要通过银行给你转账的，麻烦你把银行的卡号的信息给到我，那么我给你转账，然后马上会跟着来说，银行要求我提供那个被转账人的身份证号码，麻烦你把身份证号码给到我，会有这样的一个行为，那么另外一个也有可能就是说，个人的一些信息，包括名字啊，身分证号码已经出现过泄露，那可能再通过互联网的一个整体的一个黑市上面会有一些相关信息做匹配的一些资料库，可以去做一些搜索，所以可能会是在这些环节出现了一些相关的泄露。
目前，支付宝账户被盗的用户远不止余小姐一人，对于这些情况，支付宝公司也并不否认。不过，他们认为，只要用户在使用过程中提高安全防范意识，防止重要隐私信息的泄露，账户被盗的风险则会降低很多。
支付宝公司安全工程师：风险发生率应该是在十万分之一左右，那这个过程中我们没办法去担保100%所有的用户的支付宝全部是安全的，我们现在大多数遇到的这些问题其实用户本身的安全意识比较低下所以会产生一些包括像个人的信息泄露也好，包括像收到的手机短信校验的这种相关的一些核心的信息，出现了相关的泄露
此前采访的一位工程师告诉记者：类似恶意二维码这样的木马链接，虽然不容易被察觉，但只要多加注意，不随便扫描来源不明的二维码，手机被种植木马的几率还相对较小。而另外一种利用伪基站诈骗的方式则是将带有恶意链接的短信伪装成银行、电信的常用客服号码发送，通过诱骗用户点击相关链接，上当安装木马，由于具有极大的隐蔽性和欺骗性，一般人很难防范。
随后，记者在调查过程中与专家一道发现伪基站发送的短信号码竟然可以随便定义。
网络安全工程师张浩然：你的手机走进我这个信号范围之内，就会被这个伪基站吸进来，我这会显示你的手机这就是你的设备，然后我可以自己定义你的设备，比如我把你这台手机Iphone定义成12300，然后我把这个我这台设备定义成95588，然后我可以给你选择给你发什么短信。
将每台设备的名称定义好了以后，工程师编缉了一条内容为“工行电子密码器即将失效，请登入某某网站升级维护的”的短信，并发送给了记者的手机，就在他将电脑上的确认键按下的同时，记者的手机收到了这条短信。而短信的来源上赫然显示是95588，也就是我们日常熟知的工行客服号码。
伪基站不仅仅能伪装成熟悉的客服号码发送短信诱骗用户上当，而且，只要手机处在伪基站的控制范围，电话号码的来电显示都可以在和伪基站相连的电脑上随意设置。
网络安全工程师张浩然：我现在把你这个手机号给定义为12300了，我现在手里的这个手机定义的是95588，然后现在我给你拨一个电话我们看一下是什么显示，看 其实是我给你打电话，但你那显示的是95588。一般的如果要是你比较熟悉这个官方的号码你会比较信任，如果你要没有看出来这个内容有一些蹊跷或者你没跟它客服确认的话，就很容易中招。
无论是通过恶意的二维码扫描，还是通过伪基站发送假冒银行客服短信，不法分子的目的都是诱骗用户安装木马程序，从而控制你的手机、获取你的信息，进而盗取你网络支付账户当中的钱财。现在啊，智能手机也在不断普及，移动支付凭借快捷和便利的优点，受到越来越多用户的青睐，但是在调查中记者却发现，这种新兴的移动支付也同样面临着安全隐患。
无论从余小姐离奇的经历，还是记者调查中发现的恶意二维码和伪基站诱骗用户上当的过程，我们都不难发现，不法分子费尽心机，最终的目的就是为了诱使用户在手机上安装木马程序，从而截获得用户手机所接收的和支付相关的验证短信。现实支付过程中，验证短信就相当于一把开启移动支付的“安全钥匙”，有了它，绑定银行卡、修改密码、确认支付等等繁琐的流程都可以通过一个带有验证码的短信轻松得以实现，但是，这把“安全钥匙”的防范功能真的有那么强大吗？在调查中，记者和专家发现，一些平时常用的应用软件就存在着将验证短信这把“安全钥匙”泄露的风险。
移动支付安全专家李晓东：这个程序可能是你实际安装的一个游戏，或者是任何一个应用软件，这些应用软件呢，它可能提取你的短信信息，你的联系人信息，等等这些信息，但是呢这些信息的隐私呢，你并不知道它提取到什么程度，意味着什么 比方说我们往另一部手机发一个支付确认密码，好，发出去了，这部手机呢收到新的短信了，收到这个支付短信了，好，我的支付密码是123456，那这是在我手机里面收到的这个短信信息，那我回到我的应用，这个演示的应用程序里边，那这个短信呢我激活，那么显示的我的这个支付密码是123456，也就是说我的这个应用是可以抓到你所有的这个支付短信，我是知道你的支付密码的。
专家告诉记者，只要手机安全软件提示有读取用户隐私行为的各种应用软件，理论上都能看到手机上的短信、联系人等重要的隐私信息，只不过看这些软件的开发商用不用于非法用途罢了。专业人员指出，这种提示在大多数的应用软件安装时，手机安全防护软件都会有提醒，只不过几乎没有用户会在意。而从目前的手机支付软件本身来说也存在一定的安全漏洞。
移动支付安全专家李晓东：目前呢我认为主要的这个安全隐患有两个方面，第一方面 是手机本身是不安全的，很多用户对手机的不安全是未知的，很多这个风险是他不知道的，第二个方面，是本身在支付流程上不完善，我们现有的流程仅靠短信码完成跟自己的卡绑定，来完成金融产品的购买，那这个我认为是一个比较大的漏洞。
虽然目前看来，要完成一次在移动支付端的账户盗刷，仅仅依靠手机验证码还不够，其他如身份信息、手机信息等需要同时被掌握才能成功实施，但这些重要信息的获得也并非难事，因此，手机短信验证码尽管有其安全认证的作用，并且简单、方便、快捷，但它容易被窃取的漏洞也不容忽视。
事实上，移动支付能得以实现，主要是在用户、第三方支付平台和银行之间形成了一个的通路，在这个通路的三个主要方面中，银行和第三方支付平台之间由于是通过银行特许的专线接口来进行连接的，外界基本上是没有办法侵入，但在第三方支付平台和用户之间的认证，则一般通过身份认证、密码认证和短信认证以及预设问题认证等方式进行付款的安全认证，一旦这些认证被层层突破，用户的资金安全将受到极大威胁。而在目前，如果要将PC机用来保证网银支付安全的数字证书这项成熟技术移植到手机端，同时还要继续保留移动支付简单、方便的特性，在技术层面上还没有新突破。因此，相关专业人士呼吁，作为第三方支付平台，需要加强对异常支付行为的监控。
手机安全专家万仁国：这个可能就需要企业自身去分析这些数据，到底那些是异常哪些不是异常的，就是既不影响用户的使用，又能保证这个用户的安全，用户的信息除了说这个网站加强安全性以外呢，其实我们目前国家也在法律层面在加强，就是说禁止贩卖个人的信息，那么在公司呢，或者说某些这个机构里面，也要加强用户资料的这么一个保管，防止说内部人员利用手中的职权，将这个信息给贩卖出去。
与此同时，专家还呼吁广大用户，在享受移动支付带来便利的同时，不要忽略其本身存在安全漏洞，一方面，需要严防重要的身份信息被盗窃或者是泄露，另一方面，也尽量只在将移动支付应用于小额支付，避免大额资金被盗取。
移动支付的用途范文6
摘要：本文简单的对移动金融服务的内涵以及基本业态进行了解，了解我国移动金融服务的新特点，提出移动金融服务中所面临的风险以及问题，并且提出一些对策。
关键词：经济转型；移动金融服务；问题
中图分类号：F83 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2016）49-0109-02
一、移动金融服务的内涵与基本业态
1.移动金融服务的内涵。在经济转型下，移动金融的概念以及内涵不断的变化以及发展。我国对于移动金融服务的研究仅仅只集中在了移动支付或者是手机银行等移动金融服务的领域，在其他的范围内涉及的还不算太广。虽然有很多这方面的专家对所理解的移动金融服务内涵不同，但都一直对金融服务的共性都作为强调，并且借助移动网络通过终端设备所进行的服务以及信息上的交易。
2.移动金融服务中的基本业态。移动金融服务的基本业态分为以下几种：第一种是将通信运营商为主要的业态，运营商利用其中信息技术以及网络服务的优势，将移动金融服务的形式引导产业的发展。运营商在这一方面承担商家们的成本以及移动支付的模式，用这种方式来让一些银行有了参与的想法。第二种，以金融机构为中心的业态。移动金融机构是以专用的网络专线与移动网络相互关联，消费者通过金融服务来进行网络上的支付，或者利用金融服务与手机进行绑定。第三种，是以第三方的形式为主导的服务业态，第三方的企业是运营商以及消费者之间的介绍者，通过移动金融服务，对人们进行身份的验证，并且完成之间的交易。在移动金融服务业态，发达国家一般都是由银行主导的，而不发达的地区使用非银行的金融机构来实行，其中最主要的原因是因为非银行金融机构所进行的主导是贴近于穷人的。我国出现多种化的合作方式，主要也是由银行主导的。
二、移动金融服务所出现的新特点
1.顺应移动用户的发展潮流以及趋势。我国的手机用户已经达到10亿左右，移动用户达6.72亿，移动互联网不断发展以及移动金融模式不断的进行提高创新，我国的移动金融服务快速发展起来。根据中央银行数据显示，移动支付业务一直在持续增长的状态，在2014年的第二季度显示，移动支付业务达到了9.46亿，同时也达到了4.95万亿元的金额。对比网络上支付，网上支付同比增长只有17%，由此看出，传统的网上支付以及被移动支付远远的超出。同时移动支付将逐渐代替终端服务，并且成为主要的发展。
2.核心竞争力――口袋银行。客户的使用习惯已经逐渐被移动金融服务改变，并且重新对客户价值体系进行构造。网络业务在我国的银行业务中已经超过的71%，而移动金融市场也超出了1600亿。同时，运营商、网络平台以及支付机构都将自己以往的格局和态势进行了改变，同时银行中的网点已经不再是优势。未来金融服务的表格方向是服务网点化、支付移动化以及金融服务化等，并且从以往的实体银行逐渐走向口袋银行的变化，银行只有不断的进行更新变化，才能跟上时代的发展。
3.移动金融不断满足个性化金融服务需求。移动金融服务与网上银行比较，移动金融服务以手机为代表的形式，不仅打破了局限，还满足了消费者们移动金融服务需求。软件中的重力感应、二维码以及手机定位等不断进入到移动金融服务业务，网上购物以及手机支付等新兴服务的技术不断的出现在日常生活中。移动金融服务从以前简单的通讯工具逐渐向交易平台以及金融服务演变，移动金融服务不断的深入，内容上不断的丰富，将超过以往传统的网银服务。
三、经济转型中移动金融服务所面临的风险及问题
1.移动金融服务所面临的风险。移动金融的本质与属性并没有偏离金融，他也同样还在面临着金融的风险如：市场风险、信用风险以及流动性风险和操作风险等。并且与此同时由于移动金融其特有的运营方式使得移动金融服务比其他金融服务更加容易突破其原有的风险控制界限，从而带来新的业务风险。所以移动金融比普通金融跟需要注意风险。
移动金融服务是将金融服务与互联网进行结合，这样的模式会使得IT行业的风险与金融风险进行叠加。原有的金融IT的构架也会慢慢的难以适应发展越来越快的移动设备的更新换代，以及用户不断更新的需求。并且就目前来说移动网络安全、终端设备的开发、二维码技术的开发以及身份识别的漏洞，这就使得信息泄露与科技风险以及软件诈骗等问题出现的几率也大大增加。
移动金融服务由于其运行环境区别于其他传统金融行业，所以在这个行业当中还存在着很多其他风险，如洗钱的风险，法律的风险还有监管的风险与环境的风险。我国移动金融服务行业仍处于起步的阶段，移动金融服务的产品形态、商业运作等环境尚未完善，所以移动金融服务行业仍然需要健全监管体系以及完善相关法律。
2.移动网络的安全性的威胁。移动金融在一般情况下是通过网络进行交易的，开放性更加明显。但是正是由于其开放性也使得其网络威胁相对于其他的金融行业来说更加容易遭到破坏。部分黑客能够使用网络程序的漏洞对其网络进行攻击，或者是利用技术手段使其数据超负荷，从而拒绝进行服务的攻击。还有就是部分在公共场合利用公共WiFi来对客户信息进行盗窃从而造成客户的信息泄露。
3.智能终端的安全性威胁。随着时代科技的不断进步，芯片的处理能力也变得越来越，这也就是得移动终端的功能越来越强大。现在操作系统也开始出现在了移动终端上。但是随着移动终端的技术逐步趋向于成熟其问题也开始出现。就近些年来看智能终端有非法篡改信息，非法访问以及恶意篡改信息的危险。例如在用户使用手机办理业务的时候，如果没有使用加密等软件，就很有可能会被一些钓鱼网站，与部分木马程序窃取用户的信息，或将其金融功能进行复制，从而给客户造成一定的损失。
四、对经济转型下的移动金融服务的建议
1.加大政策扶持力度。政府部门应当加大对移动金融产业的扶持，并对其出台一些优惠的政策与措施，并鼓励商业银行以及部分相关产业与其进行合作。从而发挥其各自的优势，并逐步降低服务成本，从而有效地促进移动金融行业的良性发展。允许银行委托移动运营厅等非金融机构办理商业银行的金融业务，这样就可以大量的缓解商业银行自身服务网点不足的压力。或者是能够允许移动同信的运营商与商业银行进行合作。并开展手机银行等业务。从而获得金融行业的健康有序发展。
2.加强立法的监管。我们应当，从整个金融产业链的角度，来看移动金融行业的法律保障问题。并且由于金融行业其独特的业务模式，使得移动金融行业也必须有一套专门的立法并且需要移动行业所特定的法律关系。我们还可以通过人大等立法机构来出台相关行业的配套的法律法规。并通过工信部来颁布行业标准以及一系列的相关手段。从而建立出一套完善的政策监管系统。在移动金融服务产业链的各方参与中，不论是商业银行还是移动运营商亦或者是软件开发商。等相关部门都必须处于相关法律条文当中和法经营。并需要服从部门的监管。
3.提高移动金融安全性。由于移动金融的网络开放性，交易的虚拟性，使得移动金融服务对于网络安全提出了更高的要求。如果建立不了安全的保障机制以及能使大众信服的安全环境，那么推动移动金融的发展无从谈起。移动金融机构对产品创新，也应充分利用好现有的交易认证机制以及安全防控体系。从而兼顾移动金融产品的安全性与便捷性。这样做有以下几个用途：一是能够充分发挥出金融卡的安全性从而将密码、软件、以及硬件安全进行有机的结合从而实现密码与卡片的双保险；二是，要充分的利用金融机构本身的风险调控平台进行保障使其能够智能的识别风险的等级并对其进行防范；三是，在加强风险管理控制的基础上增强安全管理控制。并且在这一过程当中必须要考虑到其所涉及的各个方面的安全性，并且必须保证客户的信息不会被窃取，从而保护客户隐私。
参考文献：
[1]常兆春.移动金融发展趋势及其思考[J].前沿，2015，（12）.
