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移动支付的意义范文1
移动支付，也称手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
一、发展现状
我国的移动支付开始于1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。短短十几年，我国的移动支付已由最初的手机银行服务发展成较为成熟的商业模式，大致可分为4种：
以移动运营商为主的商业模式。这种商业模式是中国移动、中国电信、中国联通三大运营商在与消费者进行交易时，直接从用户花费中扣除交易费用或者在专门的移动支付账户中扣费，银行等金融机构不参与交易，例如手机支付和手机钱包等。
以银行为主的商业模式。这些年，各大银行借助移动运营商的网络传输，充分挖掘手机银行客户，将手机与银行账户进行绑定，在手机银行上面附加移动支付功能，比如话费充值、购物、小额取现等等业务。
以银联为主的商业模式。银联是我国银行卡信息交换网络的金融运营机构，借助原银行的网络体系实现各银行的相互联通，对整个移动支付业务的发展起到促进作用。不仅如此，银联也开发自己的手机支付产品，诸如“闪付”。
以第三方支付机构为主的商业模式。第三方支付机构在产业链中是独立于移动运营商和金融机构的，利用移动运营商的网络和银行的结算资源，在移动支付中进行身份验证和支付确认，为整个交易进行担保，如公众熟知的有支付宝、财付通等。
二、存在问题
移动支付作为一种新兴的支付方式，目前为止还不完善，依然存在很多问题，主要如下：
（一）安全问题
在移动支付的整个过程中，涉及主体多，环节多，安全问题自然成了服务提供方和用户共同关注的重要问题，是影响移动支付业务发展的关键因素。
对于移动支付的提供方而言，主要存在两个问题：第一，目前关于移动支付的技术标准尚未统一，存在多种移动支付的解决方案，不同的技术标准平台构建的移动支付业务流程之间又存在内生性冲突，加之各主体出于自身利益考虑不想放弃自有方案，使得支付安全得不到相应的保障；第二，移动支付中的无线通信安全技术仍然不成熟。虽然无线安全技术发展迅速，但是电子商务的支付环境也日益复杂，且移动支付终端设备的无线通信安全技术本身存在诸多漏洞，移动支付业务的安全系统易受黑客的恶意攻击。
对于用户而言，安全问题就显得更加重要了。移动支付是比较新的事物，用户对于移动支付过程中的风险认知还不完全，不少用户都收到过垃圾短信、诈骗短信，甚至遇到过诈骗行为，而在支付过程中又涉及到资金和个人隐私，加之用户的防范手段相对有限，进一步加深用户对于移动支付安全性的担忧。
（二）运营商和金融机构缺乏合作
通信运营商、金融机构和第三方支付机构是移动支付产业链中的三个重要主体。其中，通信运营商拥有庞大的手机客户资源和开展支付活动的技术基础，但通信运营商的用户信用管理却较弱；金融机构具有丰富的金融管理和支付渠道，有广大用户的信任，但移动支付业务却不是金融机构的主营业务且金融机构无移动通信技术；第三方支付机构作为金融机构和通信运营商之间的中间平台，拥有移动终端资源，但市场管理经验、资金运作能力、客户管理能力又是第三方支付机构的缺陷。各主体各有优势劣势，都想成为产业链的主导者，但出于自身利益考虑，各主体之间的竞争大于合作，协作关系松散，利益分配失衡，各类资源得不到有效整合，造成了极大浪费。
（三）政策法规问题
近些年来，移动支付的快速发展受到我国现有法规政策的限制，表现在以下几个方面：第一，法律法规的更新速度远远比不上移动支付业务的发展速度，导致第三方支付、小额支付等在实际操作中暴露诸多问题；第二，移动支付执法力度不足，由于在现有法律法规框架下移动支付双方权责不够明晰，使得移动支付提供方可通过复杂的格式化合同巧避责任；第三，监管体系尚未完善，目前出台的监管措施更多的是针对电子支付或支付服务整体的，专门针对移动支付的有效的行政监管措施依然处于缺失状态。
（四）用户接受度低
目前我国手机用户对移动支付的普遍接受程度还较低。原因主要有两个：第一，我国在经济建设中重物质轻信用，社会信用体系建设不完善，短信诈骗事件时有发生，使得用户对于移动支付的信心不足；第二，很多用户对于移动支付本身的认知有所欠缺，对移动支付的操作流程还不太熟悉，仍然习惯使用传统的现金支付方式。因此，若要养成广大用户的移动支付习惯还尚需时日。
三、对策建议
（一）安全方面
要解决移动支付的安全问题，提高交易安全性，一方面要从移动支付的提供方入手，产业链上各主体共同协作，在全国范围内制定统一的移动支付业务标准体系，消除目前多元化的标准，从而也可以降低各主体的研发成本和交易成本。除此以外，要加速无线网络通信安全技术的研发，通过不断创新移动客户端的安全认证方式和网络传输过程中进行数据加密等技术手段建立完善的识别系统，强化业务安全性，以适应电子商务复杂多变的环境，以此保障用户的资金以及个人信息安全。
另一方面，积极防范和打击犯罪，充分研究可能存在的移动支付犯罪形式，做好预防工作，让用户放心使用移动设备进行支付购买。同时可向用户宣传常见的犯罪手段和防范措施，提高安全意识，例如在移动设备中安装安全软件、使用较为复杂的密码、浏览安全的网页等。
（二）加强合作
针对移动运营商、金融机构和第三方机构各自为政，浪费资源的现象，应加强三方的合作，构建金融机构与移动运营商合作、第三方支付机构协助支持的有效模式，建立独立的移动支付平台，三方共同合作开发移动支付产品，明确三方定位，各司其职的同时资源共享，优势互补，积极推进产业链的升级，通过创新增值服务的方式来调整三方利益分配的关系，提高产业链的运营效率，实现产业链上合作共赢的局面。
（三）政策法规方面
我国相关部门应加快移动支付法规政策的完善工作，明确通信业务产业和支付服务产业的发展政策，对移动支付涉及的各个主体的职责进行确定，建立规范的市场秩序和行业标准，包括准入政策、监管政策、服务政策等等。可借鉴日本、韩国等国的先进经验，通过移动支付消费退税等政策积极引导移动支付的发展。要尽快出台具体的移动支付监管办法，强化客户身份识别和大额的、可疑的支付交易的监测。
（四）培养用户使用习惯
为了提高用户对移动支付的接受度，改变用户的消费支付习惯，可从重点人群、重点行业、重点业务切入推广。首先是重点人群，年轻人追求时尚新鲜，接受新鲜事物的能力强速度快，可从年轻人群体开始逐步向全社会推广；其次是重点行业，可在与生活息息相关的行业，例如水电费缴纳、超市购物等场合推广移动支付产品；最后是重点业务，可立足于消费者的消费习惯，先推广小额支付以建立信任，在此基础上再推广高端消费和大额消费，逐渐通过技术创新和产品创新来引导消费者的支付习惯。
参考文献：
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[6]王瑞.移动支付发展中的问题与对策[J].管理视野，2010（08）：45-46.
移动支付的意义范文2
【关键词】安卓 移动支付系统 设计 实现
移动支付就是允许用户通过使用移动终端今次那个账务支付的服务方式，它伴随移动电子商务的发展应运而生，对于我们的日常生活有非常深远的影响。那么，基于安卓的移动支付系统的设计与实现也就具备了非常重要的研究意义。手机移动支付是当前极其流行的电子商务模式，极大程度上摆脱了有线网络的束缚，然而，由于手机操作平台并不统一的缘故，其支付系统就需要根据不同的操作平台做出不同的设计，于当前而言，基于安卓的支付系统俨然成为用户和设计者最受欢迎的一种操作系统，总而言之，针对安卓的移动支付系统的相关设计与实现是很有意义的。
1 安卓开发技术
安卓开发技术总体而言可以分为这样三个方面，分别是：安卓操作系统、安卓总体构架与安卓程序界面构造。安卓操作系统因其开源和代码开放的特点，使得开发设计人员能够相对容易的进行程序开发、应用软件迅速的丰富起来，硬件具备多选择性的特点使得安卓系统在不同手机之间不存在兼容性的问题；安卓的总体架构是由核心层、系统运行库、应用程序框架和应用程序层四个部分构成的，总体结合为程序开发者提供了诸多便利、为适应当下不断更新发展的性能夯实基础、是所有应用程序结合等；安卓程序界面的构造是整个应用程序设计的关键部分，将其设计完美对于用户操作而言会更加便捷，其受欢迎程度自然得以提高。
2 基于安卓的移动支付系统的设计与实现
移动支付系统即是为了满足广大客户某种特定的支付需求，进而进行设计与实现一些特别制定的基础的特性和相关功能。首先，在设计之初，需要提供到的系统支付功能即个人注册，同时需要保证每个用户其个人信息的准确性、唯一性、安全性，为了方便，还应当具备的功能是记住密码、自动登录与信息验证等内容；另外，移动支付系统必须具备的功能是移动支付的功能，采取的方式可以是数据流量，整个支付过程要保证安全和便捷；同时，移动支付相关系统还应当具备的功能是账户管理功能，便于用户能够清楚的将自己的账户进行管理；最后，移动支付还应当具备的功能是用户自定义修改密码功能与忘记密码时的重设功能等，总之，进行移动支付系统的设计与实现时应当从这样几个方面进行着手操作，最终服务于广大客户。
安卓平台应用程序中主要应用的语言基础是Java，所以在移动支付系统中的环境搭建环节中，要应用到Java进行应用程序的编写，设计之初，应当首先安装JDK软件，下载安装完成之后，进行安卓应用程序平台的搭建设计工作，之余进行IDE与ADT插件的建立和设计，这些都是进行应用程序系统编写的必要工具与流程，然后将安卓虚拟设备运行起来，一切工作就绪之后就可以进行程序的编写工作了，相关的安装都是为了后续设计的顺利进行。
设计移动支付系统的用户界面时，用户界面的移动支付系统要尽量清晰明确，使用户对于这一应用程序的性质和功能一目了然。在设计用户界面的图标时，应当以直观的支付标志最为适宜；设计的图标大小要同手机设备的屏幕大小相符合相适宜，同时图标与图标之间的大小要同时兼顾到；另外，设计时美工的作用要充分的利用上，所设计图标清晰地同时还要易于辨认，避免对用户造成误解。
实现移动支付系统时，具体实现的要求要正确并且符合相关协议时才可以完成用户登录，无法匹配则无法获得登录权限，无法实现系统的相关功能；用户成功登陆之后，完成其所需账户支付功能后，要从客户端实现相应的状态回执，实现庄户的改动，这样设计的具体实现形式有多种实现类：Pass Modify类，实现了用户的信息密码更改状态保存状态等；main UI类实现了支付应用程序的相关界面逻辑，使开发者能够通过对这类的控制进行界面外观的设计等。
3 移动支付系统的测试
将移动支付系统软件编写完成之后需要进行必要的测试，之后才算是真正的实现，继而投入使用，其测试平台就是安卓手机，或是其他的安卓平台。通常涉及到的测试内容包括环境和配置、需求功能和流程设计。环境配置的测试即是使其符合平台所满足的要求，保证其顺畅运行；需求功能的测试不言而喻，即使其各种功能能够正常投入使用，类似登录识别模块、支付功能模块、管理功能模块等，重点的测试内容即正确性、流畅性；流程设计的测试就是在遵循正确流程的前提下进行的测试，，保证测试全面，发现其中的缺陷，及时的作出更正等，最终使基于安卓的移动支付系统能更好的服务于广大用户。
总而言之，基于安卓的移动支付系统对当今飞速发展的电子商务而言，起到了相当重要的意义，关于其支付系统的设计与实现更是有着非常重要的影响。整体而言，基于安卓的移动支付系统在极大程度上是我们摆脱了传统有线网络的诸多不便和束缚，为我们广大客户提供了一个极其便利的随时随地的移动支付平台，关乎其设计和实现的诸多事宜，应当更为全面的、多角度的进行考虑和思量，使其使用更完善，为我们的生活提供更多的便利。
参考文献
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移动支付的意义范文3
【关键词】微信红包；移动支付；微信支付；互联网金融
一、互联网金融概述
在互联网技术和电子商务迅猛发展的新形势下，互联网金融开始走入我们视线，互联网金融的产生对金融市场带来了较大的影响。互联网金融作为一种全新的金融形式，有效的结合了传统金融业务与互联网精神，其以互联网为依托，借助于互联网低价及快捷的交易通道，并根据对方资信来对交易者提供交易。当前互联网金融以P2P小额信贷、第三方支付、众筹融资网站、新型电子货币以及其他网络金融服务平台为主要模式。互联网金融交易互联网化，办事效率快，而且信息具有较高的透明度，交易成本低，产品十分丰富，金融服务更具多样化，与传统的金融媒介相比，互联网金融具有较强的优势。
二、微信红包促进移动支付的普及
微信红包于2014年1月上线，上线后抢红包就开始迅速流行。微信派发红包的形式有两种，一种是普通等额红包，即将固定等额的红包对一或是一对多进行发送；另一种是拼手气拼红包，即用户先设定好总金额及红包个数，由系统随机生成不同金额的红包。用户想使用微信红包的发红包和抢红包功能时需要与银行卡绑定，同时开通微信支付，这样才能顺利提现。这样随着微信红包的兴起，微信红包业用户不断增长，从而产生了数量十分庞大的移动支付新客户。大量的移动支付新客户的产生，有效的推动了我国互联网金融的快速发展。互联网移动金融模式规模不断扩大，不仅给人们工作生活带来更多便捷性，而且对经济社会的发展也起到了积极的促进作用。只要有互联网的地方，互联网金融用户就能够方便进行各种金融交易，充分的体现了社会普惠的意义。微信对移动支付起到了催生的作用，而且在微信红包对移动支付的带动作用下，更多的互联网金融产品开始出现，以此进一步激发移动支付新用户普惠大众。
在当前微信支付中，微信用户需要在微信中关联一张银行卡，同时完成身体认证，这样装有微信的手机即成为一个全能钱包，可以购买合作商户的商品和服务。支付时用户只需要在手机上微信内输入支付密码即可完成支付，不需要其他的刷卡步骤，十分简捷和便利，微信支付场景中支付产品也具备多样化的特点。
微信红包作为当今互联网金融创新的一个缩影，但在这种百家争鸣的发展阶段，微信红包业务必然会给个人用户和社会带来一定的风险。微信红包就将社交与移动支付巧妙的进行结合，受到人们的青睐，但也导致诸多风险事故发生。从微信红包引发的各类风险事故中我们可以发现其中存在的共性风险，如心理风险、道德风险、资金风险及法律风险等，这也只是微信红包背景隐藏的风险的冰山一解，因此需要用户做好相关的防范，以便于更好地促进互联网金融创新业务的发展。
微信支付利用线上线下金融支付手段，使接入微信支付的商家完成线上购物和线下购物的闭环，微信成为较为完整的商业新模式，支付方式更加便利。而且微信支付的开放，有效的对微信公众平台的生态系统进行完善，激活了现有的产业链，催生了一些新兴产业和新兴服务模式，并形成新的商业规则。同时，在微信支付开放过程中，微信与社交账号体系实现了有效的整合，不仅能够面对海量客户，而且实现了精准管理，促进了微信支会付O2O模式的完善。目前，各传统行业已相继推出微信支付平台，利用上线公众号内支付和线下扫码支付两种支付方式，微信用户直接利用微信支付扫码即可完成各种付款结算。
一直以来，我国金融市场都处于被几家国有银行长期垄断的情况，微信支付出现后，微信支付接口的开放，不仅有效的带动了相关方共同构建一个十分庞大的产业生态，而且为被垄断的金融市场注入了新的竞争因素，有效的改善了金融市场垄断的情况，而且为大量商家和消费者带来更多的益处。
三、移动支付对互联网金融的发展的促进作用
微信红包的产生，带来了越来越多的移动支付新客户。目前的移动支付以移动通信设备为载体，主要依靠手机，电子货币是移动支付存在的基础，移动支付借助无线通信技术，是货币形态的一种表现形式。
支付体系为金融系统提供核心的基础设施，移动支付可谓互联网金融的血管，从根本上塑造着互联网金融的形态。当前各相关行业都开始涉及支付业。各类机构之所以对支付牌照如此青睐，源于移动支付在互联网金融中的基础性地位，如果没有了支付，金融其他业务将无从谈起。
移动支付在未来可能会凭借其交易成本低、方便快捷等优势成为主要的支付方式，逐渐取代现金与银行卡。移动支付的发展，提供了新的货币需求形式。同时，移动支付涉及到的私人货币问题，使得货币供给主体呈现出多样化。互联网金融本身作为一个追求高效便捷的金融产物，只有辅助以同样高效便捷的支付方式才能积极发展，而移动支付恰恰就是能满足互联网金融发展的最佳辅助。
四、结束语
近年来，我国互联网金融取得了较快的发展，特别是互联网金融新产品不断在市场上涌现，这对人们工作生活带来了更多便利，而且有效的促进了社会经济的发展，这与当前我国倡导的普惠金融概念相吻合。其实，从长远发展眼光来看，微信红包只是互联网金融产品创新的新起点，在我们日常生活中还有许多一直存的需求，当其与移动互联网有效的结合后，就会展现出全新的生命力，更好地推动我国互联网金融的健康、持续发展。
参考文献：
[1]郭跃，刘黎.从微信红包看互联网金融[J].时代金融，2015-04-30.
移动支付的意义范文4
Coin形式上和一张普通信用卡并无二致，但是更加方便。用户可以把自己的各种信用卡、银行卡信息全部存储在Coin里。在录入的时候，Coin需要用户拍下每张卡正面和背面的照片，同时 用一个和Square类似的插入智能手机耳机孔的读卡器， 来把用户的每张卡的磁条信息读入，通过蓝牙将信息存储到Coin里。这样在出门时用户只需要携带Coin即可。在付款时，可以按Coin上的按钮选择你要刷哪一张卡，然后Coin就会把自己的磁条模拟成那张信用卡，刷的款就会从那张卡上扣除。不仅在收银处可以使用Coin，还可以在ATM取钱的时候使用。那些钱包被各种卡塞的满满的用户，从此可以被解放出来了。
Coin也比普通信用卡更加安全。Coin会和你的智能手机通过蓝牙进行通信，假如用户把Coin落在什么地方，那么Coin和智能手机的联系就会中断。首先手机会弹出通知提醒你，假如超过用户设定的时间，而无法和手机取得联系，Coin可以自己锁定，别人就再也不能刷取了。因此，无论是无意丢失，还是被盗，Coin都做了防护措施，使得它比普通信用卡更加安全可靠。
这样的一张电子信用卡售价将会是100美元，消费者愿意为它买单吗？ 11月14日，Coin推出了五折预购来试水市场，限量1000张以单价50美元的价格进行预订。仅仅用了40分钟，预购就被抢完了。而且得益于推荐一个好友能返回5美元的优惠，Coin的链接在社交网络上刷了不少存在感。虽然预购数量不大，但是引来的报道、讨论着实不少。至少Coin的第一炮是打响了。
Coin为什么在短时间内就吸引了大量的眼球？相比之下，Google等公司花大力气力推的NFC支付，Google Wallet等，很多钱砸下去，却不见什么效果。Coin的做法非常的机智，在传统支付和纯虚拟支付之间，找到了一个中间点。和传统的支付方法比起来，Coin足够酷炫，而又照顾了消费者多年的刷卡习惯，没有一下子跨到NFC、二维码、短信这种纯电子的形式，从而让消费者感到不信任。其实看看现在最火的移动支付公司Square做的事情就明白，刷卡消费依然是主流的支付方式。Square把收款方的刷卡机做了移动化，而Coin则把消费者的信用卡做了电子化。这个聪明的定位，恰好切中了消费者的心理，从而掀起了一些波澜。
Coin假如保持预购这种火热势头的话，那么前途将不可限量。当人手一张Coin的时候，下一代支付的玩法和规则就掌握在了Coin手里。那个时候再用手机里的Coin应用进行支付，无论是扫一扫还是摇一摇，都不会显得那么突兀了。
当然Coin能否顺利发展，还有很多细节需要解决 。一方面，Coin的卡在正常使用的情况下，电池可以使用2年，而两年后必须购买一张新卡。也就是说100美元买张卡，只能用两年。过高的成本很可能成为挡住用户的门槛。另一方面，英国和加拿大等地区的刷卡已经变成了Chip and Pin形式的，Coin目前还不支持。还有一个细节，Coin的App里虽然能存任意多张卡，可是实体卡上只能存8张卡的信息。让拥有更多张卡的用户还得做一次选择。
移动支付的意义范文5
伴随着移动生活的开启，移动支付也成为了一个热门话题。目前移动支付主要有四种类型：第一类是把移动设备当POS机，也就是移动钱包，代表企业：Google燱allet。第二类把移动设备当作一个读卡器，把一个小POS机插入手机，代表企业：Square、拉卡拉。第三类是移动支付平台：所有其他类型的移动支付。包括所有让消费者通过移动设备向商家或其他消费者（P2P）付费的支付方式。可能在店里，也可能在网上，可通过短信完成，也可能通过NFC完成，代表企业：PayPal。第四类是电信运营商直接扣费：告诉电子商家从话费里扣费。手机用户购买彩铃、游戏、数字内容等产品，费用在话费中扣除，代表企业：boku、mopay、PaymentOne。对于第四种移动支付模式，由于用户使用的习惯以及安全问题，很难成为未来移动支付的主流。
首先，NFC模式最大的挑战是：NFC生态链的搭建本身就很难。目前NFC的技术比较成熟，但与之配套的基建却很缺乏。要想生产出一个标准的适配所有智能手机与金融机构的NFC读卡器是一个长期工程。NFC的另一个挑战是有多个利益相关方都想从NFC支付中获得一杯羹。以谷歌钱包及美国三大电信运营商Verizon、T-Mobile与AT&T的联营支付公司ISIS为例子来说明。谷歌与万事达、花旗银行、Sprint、FirstData、Verifone、VivoTech、Hypercom、Ingenico及NXP都达成了合作，而所有这些伙伴都想从NFC中获得更多利益。所有这些利益相关者分成后，还剩多少留给零售商？要知道，是零售商最终让用户付费购买了相应的商品或服务。可悲的是，零售商并不是规则的制定者。电信运营商的呼声最强，如果可能，电信运营商甚至想分走交易额的50%，因为他们提供了“管道”，而金融服务机构则保守些，只要有越来越多的消费者使用电子支付，他们只对按惯例获得1.75%到3%的手续费就心满意足了。由于NFC生态链太长，要想使零售商、NFC服务提供商及各类基础设备对利益分配都满意还有很长的路要走，这些都阻碍了NFC模式大规模的普及。
其次，对于移动支付平台，会面临发卡机构及银行的威胁。第一，其虚拟账户的存储功能截流了储户的银行存款，例如，PayPal甚至还发行了PayPal借记卡，这些都对银行形成较大威胁；第二，其推广ACH支付及帐户余额支付，对信用卡和签名借记卡的交易具有一定替代作用。同时对于收单机构来说，一些小型商户由于规模小、风险大，他们不愿意为其提供收单服务，因此，PayPal在该领域的拓展对其并不形成竞争关系。但随着PayPal逐渐向中大型商户拓展，对其原有收单机构形成了一定威胁。所以阻力也不会很小，特别是与银行业务重合较多，这个模式受到政策的影响比较大。？其次，Square模式相对于传统刷卡支付的优点十分明显。便捷性毋需多言，收费也更加低廉。相比于传统信用卡，因为信用卡的种类多样，发卡行也不同，所以商户缴纳的刷卡费率往往各不相同。能搞明白自己究竟被银行扣了多少钱的商户并不多，而Square模式以其透明的收费获得商户的青睐。如今，Square的行业领先地位已经初具雏形。与其他竞争模式相比，Square的优势在于它是基于信用卡刷卡支付这一传统支付模式的改良版，拥有更大的市场基础。全球范围内每年刷卡交易产生的交易额是一个多大的数字我们不敢想象，如果Square能够将其揽入怀中，它的未来不可限量。正是因为如此，深圳移付宝根据自己原有的优势选择了这种模式。
移动支付的意义范文6
在互联网变革的进程中，有两个相关方面的变化值得引起重视。一是互联网自身的发展变化，即互联网内在性变革，比如：从人际互联网走向物际互联网（物联网），从固定互联网走向移动互联网。这些互联网自身接入方式和接入范畴的改变为互联网自身的发展带来了新的可能。二是互联网为诸多传统产业领域所带来的变化，即互联网的外在性变革。其所引发重要变革的领域之一就是金融领域。近年来，互联网和传统金融领域的融合已衍生出一个新兴领域――互联网金融领域。在互联网金融的发展进程中，固定互联网和移动互联网对互联网金融的影响也已形成鲜明的分野。从1994年到2008年，可以看作是我国固定互联网发展的重要阶段。在这个阶段，在互联网发展初步普及之后，在2003年前后互联网金融逐渐为人们所关注。在这个阶段兴起互联网金融的主要业务形态是基于固定计算机的互联网支付应用。而从2009年（2009年1月7日，我国3G牌照发放）至2013年（2013年12月4日，我国4G牌照发放），则可以看作是我国移动互联网快速发展的最初阶段。在这个阶段，移动互联网的应用和服务开始普及，互联网金融的发展则进入一个快速爆发的历史阶段。在2011年前后，作为互联网金融的重要业务形态的移动支付开始进入人们的视野。自2014年至2020年前后，应该是互联网金融，尤其是移动互联网金融发展的重要时期，因为随着3G、4G的广泛应用以及5G技术的商用推广，移动互联网金融的发展环境将变得更为成熟和完善。自2011年以来，移动互联网金融服务的快速发展，已在人们面前打开了一个新的世界。在这个新的世界里，由于移动互联网金融的出现，固有的产业关系发生了新的变化，此之谓“破”；移动互联网金融的发展又为未来产业格局的变化奠定了新的基础，此之谓“立”。就移动支付而言，其发展进程中的三个重要方面值得人们进一步予以关注。
1 移动支付的虚与实，体现互联网产业
力量的渗透性
互联网支付，本身就意味着虚拟的互联网服务和现实的金融服务的融合。而移动支付，则将这种虚实结合推进到了新的发展阶段。我国互联网支付的兴起，可以追溯到2003年10月，那时淘宝网首次推出支付宝服务。2005年初，第三方支付概念引起人们关注。所谓第三方支付，主要是指和相关银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构所提供的交易支持平台。而第三方支付的实质是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。第三方支付为互联网金融的发展提供了重要契机。2005年9月，腾讯正式推出专业在线支付平台财付通。2006年，快钱推出IVR语音支付，移动支付方式开始出现。2008年2月，支付宝推出手机支付业务。2011年5月26日，央行正式发放第一批支付牌照，首批27家企业获牌，支付宝、财付通、快钱等名列其中。由此可见，自2003年到2011年，八年之间，我国互联网支付走过了一个从无到有、从自发到规范的发展历程。从互联网支付到移动支付的互联网金融发展历程以及移动支付的兴起，所体现的是互联网力量在金融领域的强烈渗透性。现实世界的金融体系是一种现实的、固有的金融关系的总和。而互联网金融所构建的创新体系则是一种以第三方支付为核心的、虚拟的金融关系的总和。移动支付关系架构中，目前最能搅动市场格局的力量是第三方支付。第三方支付为什么会在移动互联网应用兴起的数年后大行其道呢？这并非是第三方支付本身神力无穷，而是当第三方支付生逢其时地和移动互联网、移动智能终端、新一代移动通信网络、移动社会关系网络更为密切地结合在一起时，其威力才被最大限度地发挥出来。而移动支付的兴起则将互联网和金融业的虚实结合关系进一步予以强化。也就是说，移动支付的发展进一步推动了互联网和金融业的虚实关系的深度融合。
2 移动支付的破与立，体现互联网产业
力量的创造性
对于互联网金融发展而言，2013年是极为重要的一年。2013年，传统金融业与互联网相互融合所衍出的“互联网金融”这一概念迅速升温，引起广泛关注。它既推动了金融业务发展的多样性，又为互联网产业提供了新的巨大市场空间。互联网金融在经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等业务形态后，开始越来越深入地融入到传统金融业务的核心地带。2013年6月13日，“余额宝”上线，其功能集成在了支付宝App上，使得用户可以通过移动设备对自己账户中的资金进行操作。2013年7月18日，新浪“微银行”，使得新浪用户不用前往银行网点，即可在线办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务。2013年8月7日，微信5.0版本，微信支付功能悄然面世。尤其在2014年春节期间，微信支付的“微信红包”应用更是激起了移动互联网用户的极大兴趣，为移动支付的快速发展猛击一掌，促其飞跃向前。从2013年移动支付的发展轨迹可以发现，以移动支付为典型应用的移动互联网金融打破了固有的、现实的金融体系格局，也使得固有的以固定互联网为基础的互联网金融格局发生了新的突化。移动支付方式的快速崛起，对于传统金融领域而言，可谓形成了一种强烈的“鲶鱼效应”，使得原来相对固化的金融产业关系具有了某种松动乃至突变的可能。移动支付所带来的产业变革效果可以用“颠覆性”一词来形容。这种颠覆性作用其实可以看作是一种具有破坏性创新作用的新兴产业力量所引发的连锁反应。依托移动互联网而兴起的移动互联网金融，正在传统金融领域形成一种新的结构方式和产业空间。这是包括移动支付在内的移动互联网金融在推进产业发展进程中所具有的最大价值。
3 移动支付的分与合，体现互联网产业
力量的融合性
在2014年，我国出租车行业的支付方式成为移动支付竞争的重要突破点。2014年1月10日，嘀嘀打车软件在32个城市开通微信支付。从2014年2月18日零时起，乘客使用嘀嘀打车，并且微信支付车费，最高可获得20元补贴。2014年2月17日下午，支付宝和快的打车软件宣布，从18日起升级补贴方案：使用快的打车并用支付宝扫码支付的乘客每单返现11元；司机用App收款，北京、杭州、合肥三地首单奖励50元。快的打车软件表示从2月18日下午15点开始，用快的打车并用支付宝付款每单最多给乘客减免13元，每天2次。虽然出租车行业的移动支付竞争背后还隐藏着诸多需要梳理和解决的问题，比如，在监管方面，应该推动移动支付竞争要基于竞合的原则，而非流于烧钱；既要大力鼓励开放创新，又要对市场秩序有所规范。不过，从该产业现象中所感受到的、更令人印象深刻的却是移动支付对于传统产业的改造能力。移动支付的兴起使得原先相互分立的互联网应用形态和传统金融应用形态结合起来，形成了新的移动互联网金融应用形态，并对其他传统产业的内在结构带来深刻影响。这种移动互联网时代融合服务形态的兴起既带来了互联网行业和传统金融产业格局的变化，也带来了互联网和传统金融领域监管模式的变化。新型金融服务模式的出现，使得固有的金融服务监管模式显得有些力不从心，也使得原有监管模式的不足得以相应显现。这将促使基于产业分立状态的产业监管模式向基于融合产业的融合监管模式转变。从这个角度来看，在产业维度之外，移动互联网金融所带来的另外一个重要变化就是监管维度方面的变化。而针对移动支付所引发的产业现象，则需要本着促进良性竞争、持续发展、激励创新等原则推进融合监管的实施。
