前言：中文期刊网精心挑选了移动支付的问题范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
移动支付的问题范文1
中图分类号：F626 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）03-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.20
一、移动支付的含义和分类
移动支付指使用移动设备进行资金支付换取商品或服务的支付方式。付款人的地点和支持的基础设施并不是最重要的，付款人所处的位置既可以在“移动中”，也可以在销售点（POS）；移动支付所使用的移动终端包含手机、笔记本以及平板电脑等。
移动支付可以从应用模式以及所采用技术等方面进行区分，主要包括远程支付和近场支付。远程支付指顾客通过各种远程工具（如运营商提供的短信、 WAP、互动式语音应答、非结构化补充数据业务，银行和非金融支付机构提供的智能手机应用程序等）服务向商家进行资金转移。在安全方面，一般通过手机号码、账户号码等信息确认消费者，并通过顾客从移动设备上发送密码、动态短信以及数字证书等方式确认整个过程的真实性。未来随着网络和终端的融合，远程支付这种支付方式会和互联网支付融合得更加紧密，更加难以区分。近场支付指顾客使用手机或平板电脑等移动终端使用近距离通信技术（如射频技术等），并通过部署在商户的消费终端进行资金转移完成移动支付，例如拿着手机在读卡器购买地铁票。
二、我国移动支付业务发展现状
（一）移动支付的商业模式
1.以移动运营商为主体的商业模式。在这种模式下，为了减少与银行、银联等金融机构发生的业务联系、方便操作，通常移动运营商会直接将交易费用从用户话费中扣除，或者要求用户在运营商开立专门的移动支付账户。目前我国有两种类型的移动支付业务。一是手机支付。手机支付属于远程支付，用户可以通过短信、互联网等手段进行远程支付。支付交易费用全部从手机话费或者用户在运营商处开立的移动支付账户中扣减。二是手机钱包。手机钱包属于近场支付，主要采用将近距离通信技术和手机绑在一起的方式实现。如果用户要开办该项业务，需要一张专用的含有智能芯片的SIM卡或者直接在手机上安装智能芯片，便可在部署运营商消费终端的场地进行现场刷手机消费。这种方式下，移动支付的交易费用同样全部从手机话费或者用户在运营商处开立的移动支付账户中扣减。
2.以银行为运营主体的商业模式。在该模式下，银行只是使用移动运营商提供数据传输服务。消费者、商户和银行通过移动运营商提供的移动网络实现互联，用户直接通过银行账户或者在银行开立专用的小额支付账户进行移动支付。目前，我国多家银行都已经推出类似的移动支付业务。
3.以银联为运营主体的商业模式。有别于商业银行个性化的手机银行业务，银联作为我国银行卡信息交换网络的金融运营机构，所提供的移动支付平台接入服务是银行卡支付服务的延伸。银联的移动支付业务可以借用原银行卡网络体系的基础，实现各个银行的互联互通，也能避免以移动运营商为主导的一些弊端。从某种意义上来说，银联的模式对移动支付业务的发展起到了优化作用，增加了商家和消费者的选择余地，使得移动支付各参与方的定位更加明晰。
4.以支付机构为运营主体的商业模式。这里的支付机构是指按照有关规定取得中国人民银行颁发的支付业务许可证，被允许从事移动支付的非金融机构。这些支付机构独立于移动运营商、银行和银联，他们利用移动支付这种业务模式，将其本身的支付业务进行延伸。如支付宝手机支付，其将一个支付宝账号和手机绑定，通过发送特定的短信指令来完成支付，单笔最高支付金额不超过200元，可以即时到帐。这种模式为用户提供了更多选择，简化了银行、运营商等机构间的关系，明确了机构之间的权责，提高了商务运作效率。但对这些支付机构来说，必须具有较高的市场推广能力、技术研发能力、资金运营能力以及行业号召力，才能有效地开展这项业务。
（二）我国移动支付业务的发展特点
1.业务发展推动有关法律法规的出台。我国目前还没有出台专门针对移动支付业务的法律法规。中国人民银行于2005年颁布《电子支付指引（第一号）》，2010年6月出台《非金融机构支付服务管理办法》，但这些规定和办法都只是部分覆盖了非金融支付机构移动支付领域，只是针对非金融机构支付业务提出了监管要求。目前人民银行正在抓紧制定与移动支付相关的法规制度，包括《电子支付指引（第二号）》等，试图为移动支付业务发展提供政策保障。
2.业务发展迅速。目前，我国移动支付业务发展十分迅速。据统计，截至2011年末，全国银行移动支付客户数1.45亿户；2011年发生业务2.47亿笔、金额0.99万亿元，业务笔数、金额分别比2010年增长109%和74%。根据中国人民银行支付结算司对中移电子、联通沃易付、天翼电子三家运营商支付机构的调研数据，2011年仅上述三家机构的移动电话支付业务笔数达5.7亿笔，交易金额59亿元。
3.技术标准正由多样转为统一。在移动支付业务的技术实现方面，不同的机构采用的技术标准各不相同。如银联主要以拓展银行卡使用方式为主，按照人民银行要求使用 PBOC2.0 标准；而中国移动则自己进行了技术标准的研发设计；在公交和地铁等应用中，不同公司采用的标准也不一样。目前我国移动支付市场中是谁主导谁定标准，为下一步市场的健康发展埋下了隐患。 但在人民银行的组织和领导下，这种情况正在逐步改善。2012年6月，中国银联和中国移动签署战略合作协议。2012年12月，人民银行正式中国金融移动支付系列技术标准，为移动支付产业的发展打下坚实的基础。
4.以远程支付为主。我国目前移动支付业务以远程支付为主，而移动近场支付由于行业标准、解决方案尚存在较大的争议，电信、金融、设备、技术商等合作各方仍在探索阶段[1]。因此，近场支付大规模推广应用远未形成，由于产业链长、参与单位众多，目前只是在部分城市小范围由政府主导进行试点，业务范围多集中于地铁、公交、校园等。从根本上说，目前并未与移动通讯技术融合应用，多数参与企业不敢贸然跟进，产业链发展仍处于分割化状态，进展缓慢，所占移动支付份额较小。
三、我国移动支付发展中存在的问题
（一）相关规章制度缺失
目前我国移动支付的监管措施刚刚出台，尚未形成明确的监管框架和体系。监管部门秉持“规范发展与促进创新并重”的态度，在已出台的监管措施中，多是针对电子支付或支付服务整体的，对开办移动支付业务的准入条件、技术平台的标准等并未具体规定。部分开办移动支付业务的商业银行也未针对手机银行业务出台单独的管理规定，而是将该业务作为电子银行业务的一部分，纳入整个电子银行业务章程统一管理。专门针对移动支付规定的缺失，既不利于保护移动支付用户的合法权益，也不利于整个移动支付业务的健康发展。
（二）市场需求有待培育
我国大部分民众对移动支付业务还不太接受，也很少使用，大大影响了移动支付产业发展。截至2011年末，我国移动电话用户超过9.75亿户，全国所有县城及大部分乡镇实现了3G网络的覆盖，3G用户达到1.19亿。然而，移动支付的业务量与庞大的手机用户规模并不相称。对于城市用户来说，由于城市的金融服务相对比较便捷，其对移动支付的需求并不旺盛；对于农村用户来说，虽然金融服务网点分布在某些农村地区存在空白，但受传统消费模式的影响，广大农村用户对新事物的接受程度有限，移动支付对于大多数人来说还比较陌生，认知度不高。因此，目前移动支付的用户主要是接受新鲜事物能力强的年轻人，市场需求仍有待进一步培育。
（三）产业链参与者间的合作有待加强
目前我国移动支付的产业链参与机构众多，包括移动运营商、银行、非金融支付机构、设备提供商以及消费者等[2]。在这个产业链中，各方都希望在支付产业链中占据主导地位，使自己的利益最大化。但在这个产业链中，谁也无法占据绝对主导地位。例如，对银行和移动运营商而言，银行机构具有内控制度、资金安全管理较严格以及商户联系紧密等优势，但任何形式的移动支付商业模式都离不开移动运营商的参与。因此，产业链各个环节无法进行密切深入的合作，为产业链的优化设置了瓶颈，严重阻碍了移动支付业务发展。例如，虽然银行拥有大量终端设备，但不会提供给移动运营商使用；运营商拥有大量用户，但也不会提供给银行。各类资源无法有效整合，造成社会资源的浪费。如果产业链各方能够以发展的眼光做到优势互补、各取所需，就能获得切实利益，实现多方共赢。
（四）存在安全风险
移动支付作为新兴支付方式，无论是移动支付的提供方，还是客户，都需要考虑支付过程中所涉及环节的安全性。在安全保障机制建设方面，要高标准、严要求，保证信息收发的保密性、完整性、公平性等。对于提供移动支付服务的机构，要完善安全管理，加强技术建设，在移动支付的任何一个环节都需要确保安全。而对于消费者，对自己所面临的风险还没有充分的认识，移动终端防病毒、防泄密等方面的保护远远不够，由于手机 PIN码、网银密码以及个人信息等被盗取而引发安全风险的案例需引起重视。
四、促进我国移动支付健康发展的对策
（一）完善相关法律法规
我国相关部门要针对移动支付业务尽快出台具体监管办法。一是要强化客户身份识别和对大额及可疑支付交易的监测，防范犯罪分子利用手机银行进行资金转移；二是细化客户权益保护和安全技术标准，保护移动支付用户，提高移动支付业务的安全性与可靠性；三是明确和细化开办移动支付业务的各种条件，规范该业务今后的发展方向。
（二）培养客户使用习惯
根据国外经验，不发达地区因为金融服务供给相对匮乏，其移动支付发展程度较成熟，而发达地区由于本身金融服务供给充足，所以移动支付都偏重于小额[3]。因此，我国移动支付的发展应重点考虑农村地区，解决其支付不便的问题，以及城市的零星小额支付，提供多样化的支付服务。比如可以在适合开展小额支付业务，但银行等机构不方便进入的行业或场所进行移动运营商为主的移动支付业务试点推广，提升普通民众对移动支付的参与程度。
（三）加强产业链合作
移动支付是一条新兴的产业链，链接多个网络，包含多平台。在这个链条中，移动运营商提供的是支付工具的通信通道，银行掌握着大量账户、拥有强大的电子平台和清算设施以及成熟的信用体系，银联和非金融支付机构拥有自己的技术优势，连接着国内大部分银行。因此，只有构建一个开放与合作的平台，以移动运营商和银行紧密合作为基础，以银联和非金融支付机构作为重要补充，整合运营模式，整个产业才不会过度竞争，各参与主体才能充分发挥核心能力，做到资源共享、优势互补。
（四）提高移动支付安全性
为了促进移动支付市场繁荣，建议移动支付相关各方要始终把安全问题放在发展优先考虑的位置，积极地谋求相应的安全措施，遵循保护公民财产和个人信息安全的原则，在技术和管理上相互结合，最大程度地保证资金和信息安全。
参考文献：
[1]刘慧.浅谈我国移动支付体系建设的现状与发展——基于实际应用的角度[J].贵州农村金融，2012（1）.
移动支付的问题范文2
[论文摘要]农民历来是推动社会进步、历史发展的主力军，只有大批农民从土地上走出来，成为市民，中国的现代化才有希望。本文就农村劳动力转移的职业教育培训方面讨论富余劳动力转移的问题及其对策，指出农民职业教育在富余劳动力转移过程中的重要作用。
根据经济学家拉格纳．纳克斯的解释，农村富余劳动力(又称农村剩余劳动力)是指那些可以从农业部门抽走，而不至于影响农业总产量的农业劳动人口。这部分劳动力从表面上看在农村从事农业生产劳动，但对农业部门的总产量并无贡献，实际上处于一种隐蔽性失业状态。处于隐蔽性失业状态下的农村剩余劳动力是人力资源的低效或无效配置，对经济的发展产生不利的影响。我国的“三农问题”自20世纪90年代以来臼益突出。农村地区数以亿计的富余劳动力向非农产业转移，但他们并不能自然而然地实现转移，在转移的过程中不可避免地出现了文化素质低、政策引导的力度不够等问题。
一、农村富余劳动力转移中的主要问题
1、农村富余劳动力文化素质不高
由于我国长期推行城乡二元制结构，致使我国各种资源过度地向城市斜倾，尤其是教育资源上的差别，使得生活在农村的人接受教育，尤其是接受优质教育的机会相对减少，致使我国农村劳动力文化素质整体不高。文化素质不高，影响农村富余劳动力向非农产业和城镇的转移，使他们难以在城镇实现稳定就业，即使勉强移出来，也由于在生活方式、公民道德意识等方面与城市居民的差距，结果难以融合到城市的现代生活中。
2、农村富余劳动力转移培训的质量低、经费少首先，各地区对农村富余劳动力底子不清，指导不力。各地普遍存在着对农村劳动力资源现状及劳力输出基本情况掌握不够。其次，技能培训方式单一、手段不多。各地在培训中普遍存在集中讲理论多，实际操作少：填鸭式讲课多，现场擂导、观摩少：引导性培训内容多，针对性培训内容少、实效性差。有的培训班实际上在走过场、图形式，根本没有有目的和实质性的培训。
不仅农村富余劳动力转移培训的质量低，而且培训的经费也少。由于经费缺少，导致农村职业学校建设严重滞后，这些即将走出学校的富余劳动力动手能力和操作水平完全达不到教学要求。
3、政策引导的力度不够导致富余劳动力转移滞后甚至造成回流近年来，教育部继续把农村劳动力转移培训工作作为职成教育重点工作来抓。我国政府对农村职业教育非常重视，采取了不少措施促进富余劳动力的转移，但在速度和质量方面显得不够理想，进城的农民始终存在着就业上的后顾之忧，为此不少地方的农民依然在原籍保留着承包的土地和房产，作为自己的社会福利保障，甚至有的地方还出现已进城的农民又回到农村的“人口回流现象”。
二、农民职业教育培训是解决农村富余劳动力转移的重要途径
农村富余劳动力的开发利用和就业转移问题，已成为国民经济发展全局的重大战略问题。我认为，要解决农村富余劳动力转移中的问题，最关键的是对他们进行职业教育培训，这样才能从各个方面提供必要的保障。
1、开展农民职业教育培训，提高农村劳动力素质，为农村富余劳动力转移提供前提条件
普及义务教育，强化农村富余劳动力职业技术教育和就业岗位培训，组建与农村富余劳动力就业相适应的新机制已成为当务之急。首先，加大科教投入力度。应鼓励多渠道投资，形成国家、企业、集体、农民个体和社会筹资办教育的多元投资机制；其次，运用义务教育法，整顿农村教育秩序，确保农村普及教育。要用义务教育法帮助农民克服短期经济行为，鼓励支持子女上学，控制中小学生辍学率上涨；再次，发展农村职业教育。要提高农民素质，调动他们学习文化技术的积极性，必须搞好教育改革，大力兴办农村职业学校，对于绝大多数不能升学的初、高中毕业生应把他们组织起来进行相应的职业技术和实用技术培训，提高专业技术素质；
最后，采用多种形式，搞好农业劳动力的再教育，使农村劳动者在学校教育之后继续受到教育。应发展各种实用技术培训班，对农民进行科技知识培训。在新的历史条件下，农村职业技术学校一定要帮助农民接受培训，使农民学有所长，学以致用，提高他们在劳动市场上的竞争力，使他们不再像以前那样，盲目来到城里找活干，陷入无序的困境中。培训的内容为：(1)进行观念更新教育，解决“敢于离开土地”的问题；(2)进行就业方向(包括岗位、行业、区域)指导，解决“离开土地后向何方”的问题；(3)进行技术培训，解决“离开土地后如何生存和发展”的问题。
2、因地制宜，选择职业教育培训模式，为富余劳动力的转移搭建就业平台
目前，关于农民职业教育培训模式多种多样，各具特色。总的来说，农民职业教育培训模式有以下几种：
(1)“订单式”职教培训。“订单式”培训要求农民同样具有学历证书和职业资格证书，突出农民职业教育的职业性、定向性和生产性，使政府发挥主导性作用，健全劳动力就业政策，更使在转移过程中农民充实自己，寻找一条致富的捷径，达到政府、企业、学校与农民互赢。
(2)“城乡式”职教培训。城乡融合是的理想，我国实行“城乡式”职教培训将有力推动富余劳动力的转移。有部分职业学校实行“1+2”、“2+1”、“1+1+1”等灵活学制，促进城乡合作办学和东西办学。例如，江苏与陕西、北京与内蒙古、上海与云南等省区的合作就有明显的成效。我认为，“城乡式”职教培训还可以在本省、市级或县级进行，只要制定适宜的课程，安排专业老师，就可以实现就近转移。北京就是其中一个典型，社区学院成为富余劳动力转移的一个新亮点。
(3)“短长班”职教培训。“短长班”培训也就是平常所说的学历教育与短期技术教育相结合的一种形式，它使职前和职后的沟通衔接紧密，学历教育与短期培训同步进行，多层次、多渠道、多类型的办学路子为农村经济的发展和富余劳动力的转移减少了经济负担，缩短了培训周期，满足了市场对人才的需求。
(4)“专德心”职教培训。“专”指专业培训，“德”指职业道德培训，“心”则指心理学培训。农民在接受职业教育培训的同时，也应该进行职业道德培训和职前、职后心理学培训，只有这样，才能顺利实施富余劳动力转移，营造一个安定、团结、繁荣的社会。
3、进行终身化职业教育培训，完善就业服务体系，为富余劳动力提供社会保障
移动支付的问题范文3
河北省劳动人事厅：
你厅《关于领取副食品补贴和生活补贴的职工死亡后其供养的直系亲属抚恤费、救济费如何发给的请示》（冀劳人险〔1989〕262号）已收到。经研究，现函复如下：
根据《国务院关于试行主要副食品零售价格变动给职工适当补贴的通知》（国发〔1988〕23号）的规定精神，对于已领取副食品补贴和生活补贴的职工死亡后，其生前供养的直系亲属由于主要副食品零售价提价给他们生活带来的困难，可采取适当提高困难补助标准的办法给予解决。具体办法，请你们根据实际情况请示省人民政府确定。
移动支付的问题范文4
关键词:移动支付.支付安全.法律规制
移动支付,是指消费者使用移动电子设备通过移动运营商向约定银行提供的计算机网络系统发出支付指令,由银行通过计算机网络将货币支付给商业机构的一种消费支付方式。移动支付以银行卡账户为资金支持,以手机和计算机网络为交易工具。移动支付大致可以分为两种基本模式,即虚拟支付和自动授权销售终端系统(Point of Sales,简称POS)现场支付。
通过移动电子商务,消费者可真正突破“时空限制”,随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。和传统基于因特网的电子商务相比,移动电子商务具有以下几个显着的特点:第一,交易不受时间和地点的限制;第二,移动终端拥有者的身份相对固定,可方便地向消费者提供个性化移动交易服务;第三,通过移动定位技术,可以提供与位置相关的交易服务。
中国电子支付发展来看目前主要有四大主流支付方式,第一个可以说是卡基支付,第二是网络支付,第三是移动支付,第四未来电视银行支付方式。我们所讲的移动支付,移动支付是无线联网跟信息技术发展出现一种新型支付方式。通过移动通信设备如手机,包括我们的掌上电脑等手持终端,发出支付指令发出货币支付的资金和资金转移。中国的移动支付业务发展迅速,市场潜力非常之巨大。刚才我讲了亚洲市场上实际上在日本是做的最好的,2009年我们手机支付累计用户超过2100万户,去年实际上已远远超过,大概已经超过5000万户。全年支付交易笔数在09年是1.26亿比,金额380亿。众多支付方式中手机支付还段部在不断创新,过去传统一些什么WAP支付还有WWAN支付以及STK支付方式都已经得到了市场越来越多关注。这种网络支付,移动支付有潜力成为未来移动支付我们电子支付一种主要的方式。
移动支付的问题范文5
关键词：大学生 社会主义核心价值观 载体研究
中图分类号：G641 文献标识码：A 文章编号：1009-5349（2017）08-0135-01
说：社会主义核心价值观是一种德，既是个人的德，也是一种大德，国家的德，民族的德。年轻人的价值取向决定未来社会的价值取向，青年人的价值观正在生成和培育的阶段，社会主义核心价值观以“富强、民主、文明、和谐，自由、平等、公正、法治，爱国、敬业、诚信、友善”为基本内容，若要充分渗透进大学生的心里，则需要载体进行培育与践行，校园文化活动正是一种接地气的传播介质。健康有益的校园文化活动，可以培养学生的情操并使学生的心智成熟，促M学生朝正确的方向发展。
一、解析校园文化活动载体
载体，即承载或寄托的物体。它有两方面的解析：（1）在科学技术的领域上，载体是指“某些能传递能量或运载其他物质的物质”。比如说：工业上通常会用介质来传导热能，其使用的催化剂表面有增大面积作用的浮石和硅胶等都是载体。（2）在知识和信息等抽象物质上：语言文字或符号是信息的载体。综合来说，载体就是可以用来寄托或者是承载其他物体的事物。因此，我们可以说校园文化活动就是辅导员对于培育大学生社会主义核心价值观的载体。
二、关于培育和践行大学生社会主义核心价值观的校园文化活动的载体特征
社会主义核心价值观是无形的，而校园文化活动是有形的，可以借助它的有形来作为载体，将社会主义核心价值观融入大学生的生活。校园文化活动的有形性也由此给社会主义核心价值观戴上校园文化活动特征的“帽子”。
（1）既具历史传承又兼创新发展。高校是社会主义优秀文化的“发源地”和“汇集地”，有着独有的魅力，凝聚了社会力量、引领着社会风尚、振奋了民族精神。高校文化活动带有显著的时代印记，既受到本身传统的影响，也受到社会风气、社会思想等意识方面的约束。在学校发展的过程中，校园文化有极强的历史传承性，大学里的办学理念、行为规范等，绝不是一朝一夕就能形成，而是需要不断传承和发展的。高校校园文化活动是社会文化的重要组成部分。首先，高校校园文化活动的创新、发展会受到其他文化的影响，其次高校是知识的汇集地，是文化产生的基地。同时校园文化“与时俱进”“兼容并包”，呈现出新的发展创新姿态。所以，将社会主义核心价值观与校园文化活动交融，通过校园文化活动更有力地践行、培育社会主义核心价值观。
（2）内容广泛性、形式多样性。校园文化活动遍布校园各个角落，从多个方面影响思想教育及社会主义核心价值观的培育、践行。校园文化活动是校园文化活动和文化的建设的一个总的概括，其表现形式多样。校园文化活动包括文学、艺术、体育等形式，还包括图书馆、体育馆等地方，又包括班级文化、社团文化等类别。每一种类别都有许多具体的内容和形式。校园文化活动的广泛性、多样性针对教育对象的不同提出具有针对性的培育方法，为培育和践行大学生的社会主义核心价值观提供了客观条件。
三、将校园文化活动作为载体进一步培育和践行社会主义核心价值观
培育和践行大学生的社会主义核心价值观需要将理论和抽象的观点转换为学生的世界观、人生观和价值观。这就需要我们依据培育和践行社会主义核心价值观的文化活动载体特征，开掘优秀文化资源，充分发挥校园文化载体特征的作用。
（1）充分发挥校园文化载体的中心作用。精神文化是学校的灵魂，集中反映一所高校的信念和追求。校园文化载体是进行社会主义核心价值观教育的核心部分，是校园文化活动的意识形态的反映。校园文化载体通过全体师生员工认同，通过校风、教风、学风及班风集中体现。所以应将校园文化载体作为培育和践行社会主义核心价值观的精神文化载体。
（2）充分发挥校园制度文化载体的引导作用。制度文化载体是对师生行为的一种外在的规范性文化，需要通过不同的方式、手段进行引导内化，才能为师生认同、接受。制度文化载体是高校各项工作得以正常有序进行的重要保障，也是培育和践行社会主义核心价值观的重要保证。只有正确合理的规章制度才是服务人、发展人的教育量尺。也只有将规章制度转化成师生的信念时，才能真正发挥制度文化载体的教育功能。
四、结语
高等学校是国家教育的重要“营地”，肩负培育建设国家所需的高素质人才的重任。目前，以教育的方式引领大学生理解认同社会主义核心价值观，是摆在高校教育者面临的一项重要任务，需要紧抓校园文化活动这一载体，用大学生喜闻乐见的形式，实现培育大学生践行社会主义核心价值观的有效性和长效性。
参考文献：
移动支付的问题范文6
【关键词】移动支付;安卓平台;产业链;安全
0.引言
电子支付是指以商用电子化工具以及各类电子货币为媒介，以计算机技术、通信技术等为手段，通过电子数据存储和传递的方式在网络上实现资金的顺畅流通和支付。近年来，随着互联网技术、通信技术、计算机技术的组合式发展，以移动支付为主的移动电子商务产生，并在近几年发生质的飞跃。作为一种新兴支付方式，用户只需要有一部手机，就能完成理财、电子交易，享受移动支付带来的便利。
由于运作模式的不同，任何一种移动支付系统都存在一定的安全风险，无论使用哪一种移动支付系统，都必须将安全性放在第一位，确保支付信息的真实性、完整性，能够准确识别用户的合法身份。若移动支付系统的安全性不高，用户的信息就可能被他人窃取，进而伪造支付，给用户带来巨大损失。当前移动支付多为小额支付，安全性要求不高，随着移动电子商务的快速发展，人们对移动支付的安全性提出更高要求，必须加强移动支付的安全研究。
1.移动支付技术
最早的移动支付就是将手机短信与后台账户捆绑在一起，用户的手机号码与用户的支付账户关联起来，完成移动电子支付过程，这种支付方式门槛低，安全性低，且操作较为复杂。第二阶段的移动支付则是基于wap技术的支付方式，它利用移动终端的客户端或是WAP浏览器，通过网络完成支付过程，这种支付形式也能采用后台绑定方式，它受到网速的限制。现阶段的移动支付则是一种非接触式移动支付，NFC、SIMpass等技术已被运用到这种移动支付方式中，NFC采用13.56MHz频率，这一频率已在交通、金融等行业广泛应用，是世界公认的标准。
从技术和应用角度来说，每一种移动支付方式都存在一定的弱点和缺陷，也具有其优点，如：SIMpass无需更换手机，运营商的启动成本小，但是其不具备点对点通信功能，产业链单薄。NFC具有性能稳定、无需更换手机等优点，但其推广成本较高。
2.安卓开发技术介绍
安卓是谷歌公司开发出的一款基于Linux平台的移动操作系统，其代码完全开放，开发者很容易进行程度开发，这使得安卓软件迅速丰富起来。同时，安卓系统的智能手机不受移动运营商的限制，能方便接入网络，硬件的选择也非常丰富，不同手机的兼容性强。从安卓系统的组织架构上来说，其分成核心层、系统运行库、应用程序框架和应用程序层四层，核心层也就是整个系统的核心，它负责网络、安全、电源、驱动以及存储的管理，以Linux为核心，使得安卓系统具有开放性特点。核心层通过系统运行库调用程序，通过C语言和标准库来实现，其执行方式简洁高效，有助于提高系统硬件的运行速率，为适应更多性能优良的智能手机奠定坚实基础。应用程序框架就是根据一定的标准将应用程序分成不同的类别，它有助于软件开发者的软件开发行为。应用程序层也就是人机交互界面，是所有程序的集合体。在安卓系统设计开发中，界面构造是关键，良好的个性化界面构造有助于增强应用程序的操作性。安卓系统的界面构造主要通过UI框架和空间库来实现。
3.移动支付的应用情况
在德国、瑞典、西班牙等公司相继推出移动支付系统后，瑞典的paybox公司宣称首次在英国推出无线支付系统，以手机为工具，取代传统的信用卡，用户只要在服务商那里注册账号，在购买商品或是支付服务费时，直接向商家提供手机号码即可完成支付过程。
在国内，移动支付的应用情况可从三大运营商角度分别解说。首先，中国移动，其已在各省级公司全面推出各种形式的移动支付业务。1999年，中国移动与工商银行、招商银行等金融机构合作，在广东开始移动支付业务试点;2001年，中国移动在深圳推出移动POS机业务，用户在酒店、商场的刷卡消费更加方便、快捷。2002年，中国移动在广州推出用手机购买可乐、地铁票等小额支付业务，用户只需要拨打可乐机、地铁票机上的特定号码，根据提示选货，就能自动购买各种饮料和地铁票，而购买的费用则在话费中扣除。其次，中国联通最主要的移动支付业务是“中国联通手机钱包”，它是中国联通、中国银联、商业银行等合作开发的一项业务。话费小额支付业务自2006年9月上线以来，上线产品上百种，签约商家70多家，涉及行业包括软件、游戏、社区、邮箱、视频、音乐、保险、教育等。再次，中国电信在2009年推出天翼3G移动支付业务，它能提供手机购买电子电影票、支付名医专家预约费、缴纳水电费、充值等服务。随着手机与银行卡的绑定，可以使用手机实时完成转账汇款、缴费等业务。
4.移动支付应用问题
4.1 产业环境不完善
移动支付的若干业务在政策的灰色环境下发展，面临严峻的政策风险。2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》为移动支付业务制定了具体的管理条例。中国金融管制政策严格限制通信企业涉足金融行业，一定程度上影响了移动支付业务的发展。在当前形势下，我国的的金融体系还不健全，支付清算体系不完善，移动支付面临严峻的政策风险、安全风险、法律风险，种种问题都影响到移动支付业务的可持续发展，尤其是金融监管方面的政策风险，使得移动支付的产业环境还存在很大漏洞，产业链不全。
4.2 信用制度不完善
消费者对移动支付最关心的问题是安全性、私密性和易用性，所以说，移动支付的安全、保密和快捷性是影响其发展的主要因素。我国的信用制度比较落后，影响了移动电子商务的可持续发展。据悉，国内40%的消费者对移动支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手机用户完全信任移动支付，而65%的手机用户拒绝通过移动网络发送自己信用卡资料。移动支付将手机变成“手机卡+银行卡”，而使用环境的多变性和频繁性，使得用户账号。密码的泄密风险增大，移动支付的风险远高于信用卡。所以说，当前的移动支付主要运用于小额支付。中国的信用制度将移动支付风险绝大多数转移给用户，这严重影响到该业务的推广应用。实际上，要普及移动支付，应由用户、金融部门、运营商共同承担风险，合理分担用户的风险，加强运营商、银行之间的联系和改革，转变消费者观念，推动移动支付的发展。
4.3 安全问题
由于安卓系统是一个极其开放的系统，所以修复漏洞也成为一个令厂商头疼的问题。安卓系统的碎片化使得厂商没有那么多的精力去挨个修复漏洞，但是这些被厂商忽略或者遗忘掉的漏洞很可能就成为黑客获取用户隐私信息的手段。所以说，基于安卓系统的移动支付还存在较大安全漏洞，厂商要尽快加强移动支付系统的安全建设，修复安卓系统漏洞，提高其安全性能，而用户则要时刻注意自己的手机安全，安装必要的安全防护软件。
5.移动支付安全策略
从前文的分析中可以看出，移动支付的主要问题是安全风险，应尽量降低其安全风险，保护用户的利益，从而促进该项业务的推广应用，推动我国电子商务的发展，下面提出几点安全策略。
5.1 数字签名协议
数字签名技术是移动支付中常应用的一项最主要的安全技术，交易双方对自己出示的信息进行数字签名，实现信息的可鉴别性和不可抵赖性。使用数字签名技术后，接收者可确认其所接收信息的完整性，确定其是否遭受他人恶意破坏。另外，在将来的纠纷事件中，数字签名可作为原始证据来使用。
5.2 数字信封技术
数字信封技术是一种融合对称加密和非对称加密优点的一种安全技术，它有效解决了密钥传送过程中的安全问题，其具体流程如图1所示。
图1 数字信封技术实现流程
第一步：随机产生对称密钥，发送方利用该密钥对所要发送的信息加密。
第二步：采用信封封装的方式对公钥加密上述对称密钥。
第三步：将第一步和和第二步的加密信息发送给接收方。
第四步：接收方收到信息后，用私钥解密数字信封，获得随机对称密钥。
第五步：接收方用此对称密钥对接收到的消息进行解密，获得信息原文。
5.3 完善法律法规
当前，日本、韩国、英国、德国、瑞典等国的移动支付产业走入成熟期，相关的法律法规作为产业发展的重要支持，而我国的移动支付产业仍处于初级阶段，问题重重，没有相关的法律法规保障，该产业仍处于不冷不热状态。随着移动支付产业优势逐渐明显，运营商之间的竞争逐渐激烈，采用合作方式实现资源共享、优势互补是可行的，这个时候，电子支付牌照的发放显得尤为重要。政府相关部门应规范和整顿移动支付的市场秩序，形成利于运营商、银行、第三方支付公司合作的商业模式，在产业链协调、信用制度、法律法规等方面解决问题，转变人们的传统支付观念，促进移动支付的可持续发展。
6.结束语
移动支付作为21世纪的新兴支付方式，已在广大人民群众中掀起狂风巨浪，我国要想促进社会经济发展，必须推动电子商务发展，政府积极主动为移动支付产业的发展清除障碍，为其营造健康的发展环境。
参考文献
[1]谈剑峰.基于动态口令的SET改进及移动支付应用[J].信息安全与通信保密，2013（6）：80-83.
[2]黄泽龙，张文安，谢云.移动支付密钥体系研究[J].电信科学，2011，27（6）：21-27.
