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社保公积金政策范文1
住房公积金是职工及其所在单位根据国务院《住房公积金管理条例》规定缴存的一种具有保障性、互、属职工个人所有的期住房储金。建立住房公积金制度并加快推进扩面工作，有利于形成国家、企业、个人三者共同负担解决住房问题的筹资机制，更好地支持职工使用住房公积金贷款购房，提高购房支付能力，实现安居乐业；有利于建立现代企业制度，完善住房保障体系；有利于促进房地产市场和城镇住房建设的持续健康发展，拉动地方经济增，推动城镇化进程。全镇各村、各企事业单位要统一思想，提高认识，积极推进住房公积金制度的扩面工作。
二、住房公积金扩面工作的指导思想、基本原则和工作目标
1指导思想。以三个代表重要思想为指导，认真贯彻党和国家的方针、政策、法律、法规，积极推进住房公积金扩面工作，加快建立适应社会主义市场经济体制要求、符合企业单位特点的职工基本住房保障体制，不断改善职工居住条件。
2基本原则。住房公积金扩面工作要遵循以下基本原则：(1)以人为本，依法推进的原则。要按照国务院《住房公积金管理条例》要求，从维护职工切身利益出发，努力做好这项暖人心、得人心、稳人心的工作。(2)突出重点，分类指导的原则。要结合我镇实际和企业特点，率先在重点企业中全面建立住房公积金制度。(3)全面规划，分步实施的原则。镇把住房公积金扩面工作当成一项系统工程，统筹安排，将明确近期目标和期目标，分阶段稳步实施，全面推进。
3工作目标。各村、企业要进一步加大推进建立住房公积金制度的工作力度，年作为全面扩面过渡期，先在全镇所有应建未建的重点企业中建立住房公积金制度，每年新增建立住房公积金制度的职工达到1500人。对于在过渡期内未按要求建立住房公积金制度的企业单位加大行政执法力度，从年开始，再用3年时间，做到住房公积金制度在镇所有企业中全覆盖，构筑起比较完善的职工住房公积金制度。
三、住房公积金扩面工作的措施和要求
1加强扩面工作组织领导。镇政府成立住房公积金扩面工作领导小组。领导小组下设办公室，办公室设在镇劳动保障所，具体负责扩面工作的计划编制、政策宣传以及相关组织协调等工作。各村也要成立相应的领导小组，负责部署和落实辖区范围内的住房公积金扩面工作。
2加快推进公积金扩面工作。根据国务院《住房公积金管理条例》要求和我市扩面政策，住房公积金扩面工作，过渡期可以按照低门槛进入，逐步到位和抓好重点，先大后小原则进行。低门槛进入，逐步
到位就是允许被列入扩面对象的企业单位在过渡期内可以按照我市年职工平均工资的40%作为住房公积金缴交基数，单位、个人各按8%比例计算，每月最低缴存120元，即单位每月为职工缴存60元，职工本人缴存60元，全员缴纳暂时不成熟的企业单位，也可以先在本市常住户口职工或已参加社保职工中建立住房公积金制度，实行低门槛、低标准进入，以后逐步提高缴存比例和缴存基数，逐步实施全员住房公积金制度。抓好重点，先大后小就是对我镇重点企业在过渡期内率先全部建立住房公积金制度，并逐步实施全员住房公积金制度，从而带动其他中小企业逐步建立起住房公积金制度。
3建立扩面联动工作机制。工商、税务部门在进行营业执照年检、税务登记和税收征管检查时，要督促企业依法执行住房公积金制度；劳动社保部门在督促企业签订劳动合同、进行劳动用工和社保参保检查时，同时把住房公积金作为一项重要内容列入其中；财政在对三资企业进行财务年检时，对未按规定计提、缴存住房公积金的企业，应责令其限期改正并及时办理；工会组织在推行工资集体协商工作时，应把是否为职工建立住房公积金制度作为一项重要内容，公积金管理部门开展住房公积金行政执法时，工会组织应派员做好调查取证等协助工作，切实维护职工权益；工商、税务、劳动社保、财政等部门要定期向扩面工作办公室提供企业单位相关资料。
4实行扩面工作目标考核责任制。镇扩面工作领导小组把全年扩面工作目标任务，分解、落实到各村、企业，同时把此项工作列入镇党委、政府对村、企业综合考核内容。扩面工作领导小组将对各村、企业扩面工作加强督促检查，开展定期或不定期的专项检查，对进度滞后或工作不力的村、企业及时督促改进。
社保公积金政策范文2
用公积金治病,其实早在广西之前,西安、青岛、昆明等地就出台了类似规定,但在实施过程中却遇到了违规提取等问题,制约了该政策作用的发挥,而广州的政策更是由于遇到重重阻力而“流产”。
正是因为社会保障基金的呆板、教条,以及缺乏人性化管理,所以,社会各界对社保联动机制架构的呼声,愈来愈强烈,尤其在近年来的全国地方“两会”上,类似的提案,不断进入公众的视野。其实,像利用住房公积金与医疗联动的公共政策,在安徽等地已经实践过,此项制度的实施不仅让公众切切实实受益,而且也受到了社会各界的普遍赞许。可以相见的是,倘若这种联动机制果真能够运转起来,社会保障就能发挥最大效用。
所谓架构社会保障联动机制,就是医疗、教育、住户、失业、低保和养老等社会保障项目之间的互联互动,以及直系亲属之间医疗保障资金的互动、住房公积金的互动等。具体点讲,允许百姓提前支出住房公积金和养老金等,用于看病、交纳子女上学学费等应急性支出。这种制度既符合制度人性化安排,又能保障大多数尤其是弱势群体的切身利益。
应当说,就目前而言,国家已具备启动社会保障联动机制计划的先天条件。一方面,社会保障基金运行效率不高,只有全面推行联动机制,才能“激活”沉淀资金。譬如说,我国住房公积金使用率一直徘徊在50%-60%之间,有近1.2万亿元闲置的公积金处于“休眠”状态。
这就意味着,中国的老百姓为实现自己的“住房梦”而在苦苦追寻时,帮助人们解决居住问题的最后一棵“稻草”―――住房公积金,竟然还有1.2万亿元没有被“激活”,而是躺在银行的账户里“长睡不醒”,住房公积金制度已经陷入了一个令人疑惑的“悖论怪圈”。很明显,如果社会保障联动机制一旦启动,“沉睡”的住房公积金会自然苏醒过来。
社保公积金政策范文3
在2014年中青年改革开放论坛（莫干山会议）进城务工人员问题分论坛上，青年学者、NGO调研者均指出，农民工社保和福利的壁垒亟待打破。
户籍壁垒下的“三六九等”进城务工人员
论坛上，争锋聚焦于一个矛盾的现象：
今年4月14日至26日，阿迪达斯、耐克等知名品牌的重要代工厂――东莞裕元鞋厂，上万名农民工提出“还我社保”，要求企业上社保。但另一方面，一份调研报告显示，过半进城务工人员不想上社保。
这份报告来自北京大学、清华大学、香港理工大学、南京大学等多所高校师生组成的“关注新生代进城务工人员课题组”。
他们的调研涉及天津、上海、南京、深圳、东莞的多家大型工厂，包括苹果、三星、优衣库、coach、可口可乐、百事可乐等全球著名品牌的代工厂。有效样本297人，其中电子行业116人，服装行业92人，食品行业102人，深度访谈50余人。调研时间为今年7月下旬至9月初。
“新生代”课题组发现，进城务工人员社保不足额缴纳的情况大量存在。“不足额”里面，企业还按照户籍壁垒，分“三六九等”。
“根据我们的调研，外地农民工只有三险：养老、医疗、工伤保险。本地农民工交五险一金，但不交公积金。本地城市户口的打工者才全交。”北京大学-香港理工大学中国社会工作研究中心研究助理吴琼文倩说。
过半数的被访者认为，企业应对工人没有足额缴纳社保的现状负主要责任；但在就整个五险一金制度运作过程中所起到的作用而言，59%的被访者认为是政府在起决定性作用。
调研师生发现，进城务工人员用医保的次数非常少。“这不是因为他们身体好，是因为他们根本不敢请假去看病。如果请病假，他们的全勤奖200元就没有了。”吴琼文倩说。
莫干山上，浙江金华永康农民工NGO“小小鱼劳工服务部”带来了一份调研报告，对1643名农民工的调查发现，“70后”和“80后”青年占总人数的7成左右。前四名的地区分别是：贵州占33.96%，云南14.39%，江西占12.98%，湖南8.48%。
“所有这些人中，有五险一金的只有一人，不足千分之一。1%～2%有养老保险。40%有工伤保险，35%没有工伤保险，有20%多回答不清楚有没有。”“小小鱼劳工服务部”负责人黄才根说。
“根据我们调研的金华永康五金产业带2009～2012年用工情况，平均100人中有5个人要断掉手指。而获得赔偿的金额只能达到国家法律规定的50%。比如规定赔1万元，只能拿到5000元。”黄才根说。
地域障碍使得异地转社保成功率很低，进城务工人员认为社保“等于白交”。
同时，工人对社保的“毫不渴望”却出人意料。一名珠三角的工人激动地告诉“新生代”志愿者：“社保等于白交钱。因为工厂逼我交社保，我才不愿意在这儿干了！”
“新生代”调研显示，49.3%的工人表态：“我知道企业没有依法缴足我的社保、公积金，但我不愿意和企业一起补足。”甚至有不少工人提出：“我连现在不足额的社保都不想交。”62.7%的工人表示不愿补缴住房公积金。
这到底是为什么？
志愿者解释政策后，进城务工人员就回答：“从来没有想过要在城市里买房，也不可能买得起。”同时，领取出来租房的手续非常复杂。不少工人租住的房屋本身就是非法建筑，更不可能拿到这部分公积金。
东莞的鞋厂为何有3万人想交社保，为何“新生代”调查的农民工不想交？
香港理工大学应用社会科学系教授潘毅认为，背后的原因是进城务工人员的“代际分化”。
不想交社保的是10多岁、20岁的“第二代”、“第三代”进城务工人员。“而希望交社保的是第一代进城务工人员，到40岁没有任何本钱可以跳槽，到了50岁就撑不起这个劳动强度了。他们在东莞超过了15年，农村土地也流转出去了，没有社保，根本没办法维持在城市的生活。”
户籍改革后“新的福利分隔”再生
今年国务院推行户籍改革，取消了城乡“二元户口”。这将对进城务工人员的福利待遇有什么改变？
“城乡差别虽没有了，新推行的居住证制度，又导致了一种新的差别对待。”南京大学社会工作与社会政策系副教授、副系主任郑广怀告诉中国青年报记者。
“常住人口用的是身份证，流动人口则需要居住证，又是一种新的福利分隔。”郑广怀说。
户籍改革中对外来人口提出了“积分入户、积分入学”的政策。但郑广怀介绍，根据一份对广东佛山数百名农民工的调研，“只有0.7%利用了积分入学政策，53%以上的人还是通过捐资入学的”。
城乡户口刚刚取消，进城务工人员还远没有被城市接纳。
“我告诉你们一个数字，你们不要不相信。”杭州蒲公英社区服务中心总干事李磊说，“杭州举报一起没有签劳动合同的事件，企业罚款是多少？50元！”全场顿时发出一阵无奈的笑声。
有的进城务工人员讲交的社保是“白白贡献给国家了”，潘毅认为，这笔钱“其实是城市政府白白吞掉的”。
她算了一笔账：我国现在有2亿多进城务工人员，约1.5亿是外地务工人员。如果平均交月300元社保，每月全国就是300多亿元。
“而同时，城市政府难以从住房、医疗、工伤等方面给予农民工充分的保障，所以我认为进城务工人员的福利在城市之外，社保却捆绑在城市之内，没有合法性和合理性。”
王洪提出，国家应该支付这部分社保转移支付的成本。“现在资本、劳动力都可以自由流动，为什么劳动福利保障体系不能自由流动？”
实际上，社会福利是上亿进城务工人员的“刚性需求”。
广东木棉社会工作服务中心负责人童菲菲也采访过深圳富士康的工人：“40多岁的进城务工人员，上有老、下有小，负担非常重。子女成了第二代进城务工人员，也没法反哺他的养老，所以他们非常渴望养老保障。”
莫干山会议“进城务工人员体面生活的制度保障”分论坛的青年学者对政府部门提出四条建议：
社保公积金政策范文4
关键词：住房公积金制度；居民住房保障；住房公积金银行
一、住房公积金现存问题
（一）住房公积金体制问题
体制“碎片化”。我国现行的住房公积金监督管理的实际情况背离政策设计初衷。公积金管理主题多元，但效果分散，层次不明，权责不明，五大机构变成五大孤立“碎片”， 造成资金归集、管理、运用效率低下，也为资金非法挤占、挪用埋下隐患。各地“孤岛化”现象严重：由于全国住房公积金管理体制不统一，省级没有主管部门，市级设立中心，各地的管理体制也不相同。纵向无贯通，横向无联系，各地住房公积金体系成“孤岛”。此现状也加剧了区域发展不平衡问题，严重阻碍了资金使用效率的提高。
（注：问题①――住房公积金管理委员会不是常设机构，其决策功能常常流于形式；
问题②――公积金管理中心与银行关系混乱，权责不清，监督很难实施；
问题③――同级财政部门对管理中心进行的监督非常脆弱；
问题④――建设厅对于住房公积金政策的执行亦非常脆弱；
问题⑤――中国人民银行只提出住房公积金的存、贷利率，没有监管职责。）
（二）现行住房公积金使用效率问题
资金沉积，非法挪用：2008 年末，全国住房公积金使用率为72.81%,与上年同比降低 1.78个百分点。资金的大量沉积，既没有实现增值结果，更为资金非法使用埋下隐患。由于住房公积金管理制度问题，住房公积金管理中心常常出现资金挪用的大案要案。公积金非法挪用现象严重。资金增值率低：住房公积金资金来源有限，资金封闭运行，融资渠道单一。由于住房公积金的“孤岛化”，各地的资金也不能有效地连结起来，部分地区归集资金较多，但使用较少，出现资金盈余，而另一部分地区资金归集少于资金需求量，出现资金缺口，各地效率都不高。
（三）业务问题
本地业务繁琐：公积金提取条件苛刻、手续繁琐，住房公积金使用效率很低，公积金管理成本巨大。在住房公积金“碎片化”的体制下，公众办理业务手续繁杂，提款不灵活。由于不同的机构承担不同的职责，公众审批贷款、提取公积金，缴存金可能需在不同的机构办理，给公众带来诸多不便。异地提取困难：在住房公积金各地“孤岛化”的现状下，各地住房公积金管理模式都不一样，公积金在管理规范和操作引导方面缺少全国统一标准。业务问题直接影响到住房公积金贷款，形成潜在操作风险。
（四）受益人群局限问题
实际覆盖率低，中低收入者得不到保障：现阶段，我国实行住房公积金制度较好的往往是效益佳的企业与行政事业单位，那些拥有大部分中低收入者的效益欠佳的企业往往又无力建立住房公积金。在实际操作中的贷款阶段，由于住房公积金管理中心受到的约束多，只能运行严苛的贷款审批制度，运行单一贷款品种，让买房成为那些中低收入阶层的海市蜃楼，可望而不可及。资金使用难，地域的差异明显：各地“孤岛化”的公积金体系无法实现全国的联网，“远水救不了近火”的局面也就尤为凸显。
（五）风险问题
贷款回收风险：住房公积金管理中心和金融业务的分离，管理中心与受托银行这两个不同的利益主体，受各自利益的驱动，在资金的运作方面产生差异，最终的利益损失由人民承担。在资金回收方面，管理中心无法直接面对贷款者，银行所起的作用几乎相当于“出纳”，并不对资金的安全负责。银行不能对贷款风险把关，贷款资金的收回风险增加。
二、住房公积金银行的提出
由于住房公积金现存在大量的问题，住房公积金现在的制度已经不能发挥保障居民住房的职能，全新的制度改革呼之欲出，本文创造性地提出了建立住房公积金银行的新思路。
本文在此提出的住房公积金银行兼有政策性、商业性，政策性体现它坚持贯彻国家保障居民住房实现“民有所居”的目标，同时配合国家相关政策实施。商业性体现在它追求经济效益。
政策性。国家设立的住房公积金制度最主要的功能就是保障居民住房，实现“人人住得起房”的目标。本文在此提出的住房公积金银行保障居民住房体现在一下几个方面：①在原有制度的基础上，进一步完善住房公积金制度，真正使住房公积金用到实处；并通过提高资金使用效率，扩大收益人群范围。②有效地运用资金，通过资金的增值保值使得住房公积金缴存者受益更多。③将金融的原理、银行的功能运用到新的住房公积金制度建设中，合理配置资金，统一管理运营，方便服务群众。
商业性。住房公积金银行的商业性体现在住房公积金银行追求经济效益，但该银行与普遍银行又有本质的区别：①商业银行以追求经济效益为首要目标，而住房公积金银行是基于承担社会责任的基础上对经济效益的追求。②商业银行承担有限的社会责任，而住房公积金银行成立的目的就是为更好地承担社会责任，主要是保障居民住房。
三、建立住房公积金银行的必要性
住房公积金银行有建立的必要性（如图3.1），它能满足住房公积金安全性、公平性和收益性方面的需要。
（一）保证资金的安全
1.各地区内的安全。住房公积金银行可以从根本上解决体制“碎片化”问题。住房公积金银行的建立消除了住房公积金管理中心与银行之间的委托问题，并将监管住房公积金体系的职责交给统一机构，避免了“同级多头”监管权力不明、效果分散的问题。住房公积金银行还加强了资金的归集，保证资金的来源；优化资金的管理，从根本上解决资金非法挤占、挪用问题，减少资金流入非住房产业。
2.全国范围内的安全。住房公积金银行可以通过建立全国性资金融通、结算网络，将各地的住房公积金管理体系联系起来，解决了各地“孤岛化”问题。同时全国统一的住房公积金银行成为资金有效运用、风险有效控制、金融有效创新、杠杆有效调节的先决条件和优良载体。
（二）维护制度的公平
1. 地域上公平。全国统一的住房公积金银行可以统一业务办理标准，简化居民办事程序，由原来需要到“碎片化”的几大机构办事简化为到住房公积金银行完成住房公积金的支取、审批、取款等一系列服务，并统一资金结算网络，解决了异地购房提取个人公积金困难，让公积金真正取之于民、用之于民。
2.受益人群与非受益人群之间的公平协调。现在的住房公积金制度仍然只是惠及到了少数人群的利益，甚至在某种程度上存在着“劫贫济富”的状况。新的住房公积金银行提供更多更科学的金融产品，创新更多贷款品种，扩大贷款范围、灵活调整利率、使还款方式人性化，以此满足更多不同的需求，坚持“以人为本”，让更多的普通百姓也能真正享受到住房公积金制度的福利，让公积金成为人们的“公积金”。
（三）实现资金的收益
1.统一资金管理。住房公积金银行建立后，可以集中和统一管理住房公积金，建立资金融通网络，调剂各地区的资金余缺，合理配置各地资金，满足不同地区的资金需求，缓解区域发展不平衡问题，提高资金使用效率。以住房公积金银行为载体，实现公积金保值功能。通过统一管理全国各地归集资金，发挥统一调拨的导向功能、配置功能。并可以适当拓宽融资渠道，提高资金运用效率。
2.贷款风险控制。住房公积金银行，是兼具政策性与商业性的银行，能统一管理中心与受托银行的业务。在不存在利益冲突的基础上，住房公积金银行能在贯彻落实国家宏观政策的前提下有效使用资金，利用其完备的系统与人力配备，严格审批贷款者信用，实时监控资金流向，确保资金安全。在面对突发状况，如贷款者无法偿还资金方面，能有能加积极的处理手段，保障广大存款者的利益。
四、建立住房公积金银行的可行性
（一）资金条件
住房公积金资金的不断增加为资金的规模运营提供了前提和基础。近年来，全国住房公积金的归集额不断地增加，2008年的全国住房公积金缴存额为4469.48亿元，同比增加926.56亿元，增幅为26.15%。不断增加的住房公积金急需系统的、有效的管理，大规模既满足了银行设立的注册资本金要求，也为资金的真正规模运作提供了可能。
（二）人力资源条件
现有的住房公积金体系内人员为住房公积金银行的人力资源供给提供条件。目前的住房公积金管理中心组织结构大致包括如下部分：中心领导、办公室、人力资源处、归集业务处、信贷业务处、财务会计处、审计稽核处、城区和所管县城管理部等。以管理层为中心，资金的归集组织部分，资金的贷出组织部分，财务会计、审计组织部分，相关机构，地区管理组织部分都已形成较为完善的类似银行的管理体系。原有的住房公积金体系供职人员熟悉公积金业务，在新的住房公积金银行可以充分发挥原有的专业特长、业务能力。优先采用原有体系内的人员也降低了银行初始运营的成本。
（三）税收优惠条件
住房公积金银行具有政策性银行的性质，而国家在政策性银行税收问题上给予了一定的优惠。政策上的倾斜也给住房公积金银行的运营提供有利局面，降低了银行初始运营的成本。
（四）网点设立基础
现有的住房公积金保障体系为住房公积金银行的网点设立提供了基础。目前，全国各大市级地区均成立了住房公积金管理中心，并在当地委托银行办理住房公积金贷款和相关业务。这为住房公积金银行的全国网点设立提供了基本框架，在原有体制的基础上进一步完善网点体系既符合科学网点设计结构，又节约了银行成立的成本。
五、建立住房公积金银行几点构想
住房公积金银行的建立是出于以下三个目的，具体构想如下：
（一）体制构想
1．住房公积金银行为全国范围内的常设机构，分散经营、统一管理。从国家行政权力层次上分析，设立一个住房公积金银行总行，市级设立分行，保证资金在整个银行系统中畅通流动。
2．银监会为住房公积金银行外部监管部门，除了对住房公积金银行进行政策性银行的监管外，还承担监督住房公积金相关措施的实施情况，监督资金管理运作情况。中国人民银行提出住房公积金银行的存、贷利率，但由于住房公积金银行为国家保障性银行，存贷款比率可以与一般商业银行不同。
3．住房公积金银行资本金应由国家来承担，实现国家独资，让公众看到国家信用。此外，住房公积金银行若出现系统性风险，或者出现大量不良资产，也应由政府买单，让老百姓真正吃上“定心丸”。
（二）资金管理构想
1．资金系统构想。以全国性住房公积金银行为载体，借助先进科学信息技术，建立统一资金融通网络。各地分散归集，集中管理，统一调拨，发挥资产的导向、配置功能。
2．资金增值构想。住房公积金可借助银行这样一个载体，将集中归集的资金有效的进行保值增值活动。这些保障性基金运营情况为住房公积金资金的运营提供的良好的借鉴方案：同样为中国保障性基金的中国的社保基金2009年的投资收益849亿元，投资收益率为16.1％。社保基金开展了对国家开发银行、中国农业银行、大唐控股等项目的直接股权投资等。新家坡的公积金局主要将公积金用于中长期建设发展项目和中长期政府公债。
（三）业务构想
1．以“属地优先”原则，在保障当地资金充足的情况下，让住房公积金在住房公积金银行的体制中合理流动，有效融通。实现通存通取同贷，统一各地公积金银行业务办理手续，解决公众异地购房提取个人公积金困难。住房公积金银行将利用其覆盖全国的网络，实现资金的融通，在全国范围内运行资金，保证其流动性，保证存款人在买房时能迅速提取资金。
2．统一业务，简化流程。统一各地公积金银行办理手续，有利于简化业务流程，提高办事效率，优化网点结构，方便广大群众。未来的住房公积金银行还可以充分利用先进的科学技术，提供网上公积金账户查询等，优化网上服务，节约业务成本。
3．贷款业务流程专业化。住房公积金银行将建立一套更加完备的贷款审批制度，借助全国商业银行客户信用系统，对信用差的客户采取更为严格的申报贷款条件，更加专业化地运行。对待已放贷款，进行实时监控，以确保资金安全，面对突发事件，如贷款人因特殊原因不能及时还款，迅速采取措施，直接面对贷款人，做到快速、准确地反应。
（四）住房公积金贷款构想
1.不同的贷款群体给予适当区别。如对于经济适用房、廉租房贷款，或用住房公积金支付保障性住房的职工，为减轻其还款还贷的压力，给予一定的利息补贴。
2.金融创新构想。银行将着重开发新的贷款品种，贷款种类不再局限于普通住房，而是可扩展到廉租房，经济适用房的贷款领域，在保证资金安全的同时，支持国家的宏观政策，让更多的民众纳入到该制度的政策范围之内来。
3.贷款风险控制。依据个人征信系统信息建立个人信用评估，对住房公积金贷款者进行一次前期的风险控制。其次，还可以建立住房公积金贷款预警机制，对住房公积金贷款进行分级与分类，对不同类别的贷款给予不同的风险控制水平。
六、结语
针对住房公积金制度现存的弊端，本文突破了现有的体制改革思路，提出了建立住房公积金银行的新方案。住房公积金银行的建立有利于从根本上解决最广大人民的住房问题，有利于提高资金使用效率，从而有利于住房公积金体系更深入发挥保障居民住房、构建和谐社会的功能。
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社保公积金政策范文5
保值增值方式利率计息方式投资组合
1住房公积金保值增值的必要性
1.1住房公积金增值收益定位的迫切需求
住房公积金在设计之初就把其增值收益定位用于廉租房建设资金，而实际是公积金增值收益支持乏力，廉租房、公租房等保障房建设资金严重不足。在城市住房体系中，廉租房建设具有保障低收入家庭基本权利、稳定整体房价和促进房地产市场健康发展的作用。公积金增值收益用于廉租房建设既是国家住房保障的延伸同时也可以优化公积金贷款群体，降低公积金贷款风险。在平衡风险和收益的前提下探寻住房公积金保值增值的多元途径是当前迫切的需要。
1.2住房公积金放贷资金面临的保值风险
我国住房公积金存贷款实行的是浮动利率，住房公积金放贷资金面临违约风险时，其违约行为的处置成本通常较高。同时，由于住房公积金贷款的一级市场不完善，二级市场还处于理论研究阶段，导致公积金管理中心面临着资金回收和周转的压力。
1.3住房公积金沉淀资金的增值收益率较低
本文中的“住房公积金的沉淀资金”可认定为公积金业务收入的所有资金减去放贷资金、管理费用和中介费用等的那部分。目前我国住房公积金沉淀资金主要用于定期银行存款、购买中长期国债和上缴廉租房建设资金等，前两者表面上看是一种保值增值的合理选择，但是低风险同时伴随的是低收益，加之利率变动风险和通货膨胀风险的存在，这两种资金使用的保值增值效果甚微。
2影响住房公积金增值收益的因素分析
2.1住房公积金增值收益的构成
住房公积金增值收益是住房公积金业务收入与业务支出的差额。住房公积金业务收入包括：住房公积金存款利息收入、委托贷款利息收入、国家债券利息收入和其他收入。住房公积金业务支出包括：住房公积金利息支出和委托手续费支出。
其中，住房公积金利息支出包括职工销户提取的账户利息以及每年7月1日的职工账户结息。每年7月1日的职工账户结息包括上年结转和本年缴存的两部分利息支出，因其分别对应不同的计息利率，上年结转部分的利息支出起了决定性作用。
2.2住房公积金增值收益的影响因素分析
2.2.1利率变动对年度职工结息的影响
由于住房公积金采取每年的6月30日进行年度结息，当年归集的，按结息日挂牌公告的活期存款利率计息；上年结转的，按结息日挂牌公告的三个月整存整取存款利率计息。尤其上年结转的部分，累计余额大且支付利率较高。
2.2.2不对称加息对增值收益的影响
所谓不对称加息是指央行对银行存款利率和贷款利率的调整幅度不一致。从2011年2月9日-2011年7月7日，央行共进行了三次不对称加息。当年归集的个人住房公积金存款利率由0.4%上调至0.5%，上调了0.1个百分点；上年结转的个人住房公积金存款利率由2.6%1-上调至3.1%，上调了0.5个百分点。五年期以上个人住房公积金贷款利率由4.5%上调至4.9%，上调了0.4个百分点；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率由4%上调至4.45%，上调了0.45个百分点。
2.2.3住房公积金投资组合
住房公积金投资组合，就是通过对住房公积金所能投资的不同品种、数量和期限的资产进行合理搭配，达到控制风险和提高收益的双重目标。
3住房公积金增值体系设计
3.1计息方式
中国人民银行关于印发《人民币利率管理规定》的通知（银发[1999]77号）文件第十四条规定，即住房公积金存款计息年度为每年7月1日至次年6月30日，当年归集的按结息日挂牌公告的活期存款利率计息；上年结转的，按结息日挂牌公告的三个月整存整取存款利率计息。结息后将住房公积金利息转入住房公积金本金。遇国家利率调整，不分段计付。
3.2投资组合
不管是对住房公积金还是其他的基金项目等，投资品种均忌单一化和程序化，过于单一，不仅风险较大，而且不利于用资产多元化的渠道来提高回报水平。因此，管理中心可以聘请投资领域专业人才，根据存款利率和国债市场行情，适时的变化持有品种，在分散和减少风险的同时获取资本市场的超额收益，与此同时还增加了投资资金的流动性。
3.3业务产品创新与投资渠道拓展
（1）创新业务产品
当前住房公积金的主要贷款对象是购买商品房、经济适用房、私产房等房屋的购房者，天津公积金中心的资金使用率基本稳定在84.5%-85.5%之间，资金使用率较高。但近几年来稳定的资金使用率得益于外来人口务工定居、刚需、居住改善以及一些政策性的房屋成交量暴涨，纵观国家稳定房价的调控政策和已经居高不下的房价，预计未来的购房与贷款量很难维持较高水平，作为保障居民住房基本需求的政策性贷款，公积金中心可以像某些贷款银行学习，增加新的贷款品种，例如置换贷款，可将借款人的按揭存量贷款置换为公积金贷款，不仅提高了中心资金的贷款率也减轻了借款人的还贷负担。
（2）拓展投资渠道
一方面，公积金的投资经营在创新购买、租赁公租房的基础上，可以向社保基金学习借鉴。在政策允许的前提下，可以投资一些其他具有良好流动性的金融工具，包括上市流通的证券投资基金、股票、信用等级在投资级以上的企业债、金融债等有价证券，或是积极参与对中央企业控股公司、地方优质国有企业和重大基础设施的直接股权投资，但应规定各类别投资的比例上限，安全至上、控制风险。
社保公积金政策范文6
对国人来说，房子是理财中最重要的问题。西南财经大学经济与管理研究院《2014中国财富管理：展望与策略》报告显示，北京市民总资产的83.8%是房子，这是极高的资产比例，上海是76.5%，全国平均是66%，而在美国房产占居民资产的比例只有35%。
城市阶层的衡量标准成了房子。多套房的叫有钱人，还房贷叫房奴，没有房……还是不说了吧。我一朋友北京人，之前找了个非本地的IT男，收入不低，但有房贷，朋友父母果断不同意，不断施压。挣扎之后这朋友和前男友分手，随后跟初中同学好了。男方父母要求尽快结婚，一方面是很满意，另一方面因为年内结婚女方户口迁入男方家，拆迁补偿可以多领180万元，且男方出钱用女方的名字又贷款买了一套房子。此前男方家有院子等拆迁，已经给儿子买了一套商品房，结婚前用准儿媳的名字再贷款买一套，首付和利率都比结了婚小两口再买二套房低。你看看，围绕房子，这些算盘打得多响（有钱人的生活有多无趣）！
1独生子女的独生子女时代房价会如何
之所以提到上边那位朋友的例子，是因为虽然现在中国各个城市的房价涨跌不好说，但二十年后，中国的房价很好说。二十年后独生子女的独生子女一代步入社会，爷爷家的，姥爷家的，父母的房子，算起来3套了，再找个同样条件的结婚，就6套了。目前倒金字塔型的人口结构，将使得二十年后中国人口大为减少，但房子却空了下来。北京、上海这样的特大城市，还可能有源源不断的外来人口进来接盘买房，那些三四线的小城市到时很可能二手房卖都卖不出去。最大的变数是二胎政策，但我经常问身边有了一个娃的独生子女夫妇们，有生二胎意愿的基本没有。如果说过去十多年是买房致富的时代，则未来十多年将是卖房变现的时代。
2不限购的地方小心房价跌
谈未来二十年的房价显得太遥远。北京最近楼盘降价，那这样的地方该不该买房子？
人口总是从村到镇，从镇到县，从县到市，从市到省会，从省会向特大城市靠拢，就是这样的人口流动方向，导致特大城市房子供不应求。我和老婆老家都是三线城市，最近得到的反馈是，一手房还有人买，但二手房开始无人问津。各地房价的涨跌要结合当地的具体情况，但现在不限购的地方，要小心房价下跌了。此外这并不意味着限购的几座特大城市短期房价会下跌，更可能的情况是这些特大城市的房价会稳定一段时间或小幅度地上涨。
供求关系是决定房价涨跌的根本原因。房子的供需比，通俗来讲就是所统计时间段内住宅用地建筑面积与住宅用地销售的比值。供需比小于80%为供给不足，80%至120%供需基本平衡，120%至200%属供给轻度过剩，大于200%则供给严重过剩。
申万证券最近的研究报告就显示，从住宅供需比来看，北上广深四个一线城市的供需比为65%，处于相对供给不足状态，二线城市供需比为116%，三四线城市供需比为125%，全国供需比为119%。仅从供需比上来看，不仅一线城市的供需比仍然处在供给不足的状态（不限购的话需求会更大），全国性的房价大跌也暂时不会出现，中国城镇化的人口红利会维持到2017年。但局部城市房价大跌已经出现，营口、鄂尔多斯、张家界的供需比分别达了476.8%、385.4%、246.7%。这份报告的名字是《房价未到崩盘时，全国供需比为119%》，最近有买房需求的同学，可以去百度一下这份报告，查查自己所在城市的数据作为参考。
3自住房不要瞎折腾
很多人把自己的房出租，在小孩学校附近租房。以北京2%至3%的出租回报率来计算，都赶不上5%甚至更高的银行理财。有人听说房价要崩盘，就觉得是否卖掉以后再买回更划算？还有更激进的，要卖房子进股市抄底。只有一两套自住房的别瞎折腾，一进一出的税费就占交易成本5%至10%。即使房价真跌下来，多深是底？你敢买吗？如下跌没买又涨上去了，很可能会把心态搞坏。卖自住房移民也就罢了，卖自住房等下跌无异于赌博。
4限购之下
假设你在北京，想小房子换大房子，但明年年底才满五年。这样的情况下，除了等有没有别的办法？找个有北京户口的人假结婚，然后离婚把房子过到自己名下，这样的招数大概没几个人会选择，且充满了法律风险。可以选择的是，先找到要买的房子，以合同约定自己满五年可以购房后，卖方再过户给买方房子。但需要约定高额违约金，没个百万元违约金买卖双方都容易违约。但即使这样做，法律风险仍然很大，因为你需要先卖了小房子，钱给了对方，然后慢慢等待，而时间就是变数。对方拿了钱，把房子卖给别人，再把钱转移这很有可能。
5如何防止公积金社保中断？
很多人辞职后新入职前，公积金和社保可能中断一个月，甚至更长，这在限购的大城市里，可能影响到买房和买车摇号资格。其实各地都有很多人力公司代缴纳社保和公积金，收取的费用一个月也就百元左右，除费外，公司和个人部分缴纳费用都你自己出就可以，还可以自主选择公积金缴纳的基数，公积金缴纳基数越高，公积金可以贷款的数额就越高。百度一下当地的社保公积金代缴，再去工商局网站查下这家公司的资质，很容易搞定。公积金和社保还可以分开缴纳，对于单位缴纳公积金基数低的人来说，在买房前停缴单位的公积金，去公司自己缴纳一个更高的基数，以此得到更多的公积金贷款，可以省下很可观的利息。
6不要早还房贷
