银行绿色发展范文1
关键词：绿色信贷；赤道原则；商业银行
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）36-0118-02
一、中国商业银行绿色信贷业务的发展现状分析
（一）中国商业银行绿色信贷业务发展现状
在中国，绿色信贷指政府部门通过金融行业的杠杆原则来调节信贷的支持，就是对不符合环境条件的企业与项目不提供信贷的支持，而且采取相应措施收回已经发放的贷款。而对绿色环保行业则实施贷款绿色通道政策。目前，中国关于绿色信贷的研究主要是信贷风险和信贷作用这两个方面。
在风险方面，（2011）指出，在中国，违反环境保护的法律、法规的企业相对突出，导致增加银行的信贷风险。在这种情况下，商业银行风险管理有绿色信贷环境的帮助，总结了国际金融服务提供商业银行贷款风险的实践，以及对中国实施绿色信贷的参考，有利于中国推进绿色信贷。但因为它是新事物，商业银行的理解和实施绿色信贷仍然有着很多的困惑。主要在实施过程中存在过多的依赖于环境保护部门的相关信息，还有环境的保护和企业社会责任意识的缺失等等问题。而中国环境保护部门的信息更新和落实又存在准确性和及时性方面的问题，致使很多企业可以有漏洞和空子可钻，加大了绿色信贷的风险。
在绿色信贷的作用方面，党春芳（2011）指出绿色信贷的目的是引导资金和贷款流入国家环保事业的企业和机构，并且从破坏、污染环境的企业和项目中实施惩罚性的高利率，以此来收回部分资金，从而实现资金的绿色配置。还有就是在建立完善市场机制的前提下，商业银行可以开展节能减排信贷业务的观点，并分析商业银行在节能减排中发挥的作用。
目前，国内商业银行推进相对光滑的绿色信贷，在创新信用等级方面，绿色信贷进展缓慢，制约了绿色信贷的发展。对赤道原则是否适应中国国情，还需要实践，本文希望通过对主要发达国家商业银行的比较分析目前开展绿色信贷条件，以此实现赤道原则，完善法律法规，明确减排责任制度。政府的支持和国家的激励机制也是开展绿色信贷必不可少的，这些为进一步开展绿色信贷提供了宝贵的经验。
（二）中国银行绿色信贷情况
在中国银行山东省分行，为了支持应对国际金融危机的挑战，银行打出了以“绿色”、“低碳”为目的的信贷方式，2012年一年时间向绿色经济、低碳项目和民生工程在本地和国外的信信贷高达1 000多亿元，为山东的经济社会的发展做出了杰出的贡献，并获得了“金融创新奖”由省政府发出。在个人理财方面，2012年中国山东省分行消费信贷新投出250多亿元的贷款，连续三年增长位于同行业首位，促进全省消费的增长，改善人民的生活。
二、中国商业银行开展绿色信贷业务存在的主要障碍
（一）缺乏相关法律制度与规章标准
虽然国家制定了 《关于落实环保政策法规防范信用风险的意见》并作为指导绿色信贷的政策，但缺乏一个统一的操作规则，具体的绿色信贷指导目录的缺乏，导致商业银行仍然存在选择的空间，缺乏刚性约束，经营绿色信贷标准和法规的缺失。虽然说中国的绿色信贷的发展还处于起步阶段，主要是因为相比在世界上，更加成熟完善的“赤道原则”中国的《环境政策和法规的实施意见》对信用风险，等一系列的绿色信贷政策，是一个综合性的，行动的基本规律，对大和广泛的内容，缺乏具体的贷款指南或环境风险评价与管理标准。在各大商业银行的宏观指导下，虽然颁布了规定的相关制度，但由于关键的概念是不一致的（如环保产业的定义等），速度和效果将大打折扣。
（二）政府的激励与监督制约机制不完善
由于缺乏政府支持和监督制约机制，商业银行更多地考虑商业利益，而不是环境保护，对一些界限不清，或短期内难以暴露环保问题的企业和个人仍然给予信贷支持。 由于缺乏监督和约束机制，各商业银行执行绿色信贷政策的力度存在较大的差异，导致各商业银行不公平竞争，挫伤银行遵纪守法的积极性。
（三）信息共享和沟通机制不完善
环境保护部门和中国银行业监督管理委员会签署了信息共享协议，他们和中国人民银行联合了《提高信息共享的工作全面实施绿色信贷政策的通知》，将企业的环境绩效信息在银行信贷管理系统。三部委发表了《对环境保护政策法规实施防范各级环保部门的意见》，要求信用风险与商业银行建立一个统一的信息共享平台，完善信息沟通机制，企业环境信息共享。但是这是不重要的任务。由于当地环保部门和商业银行的分支机构属于不同的管理部门，建立双方沟通的渠道很困难。
（四）缺乏完善的风险评级标准
绿色信贷作为一种工具、概念和方法，其核心内容是一致的，即在商业银行信贷管理和交付，加入贷款申请人的环保信息，节能减排和环境风险的检查和评估的情况下，为了符合绿色环保的要求的企业延长信用，发挥为绿色环保的支持作用。这需要一定的标准的审查。审查标准也需要适应中国的国情，中国的绿色信贷发展时间太短，盲目地引进国外的标准是不行的。我们需要的是借鉴，然后参考中国国情进行一定的调整，来确定这个标准并实行。
三、国内商业银行绿色信贷业务发展对策
（一）建立切实可行的法律法规
中国银行业监督管理委员会作为行政监督机制，它有能力控制和监督商业银行。中国银行业监督管理委员会监督管理的商业银行，必须建立环境风险谨慎的操作规则。商业银行的社会责任，在分类标准建立贷款项目对环境和社会环境和贷款项目实施社会影响评价，不仅要确保银行能真正实施绿色信贷，而且必须建立环境风险谨慎的操作规则。为了建立绿色信贷法律制度的监督建立可行法律法规。
（二）建立有效的政府监督制约机制与政府激励推进机制
政府的环境保护部门必须与政府监管机构一起工作，建立实施绿色信贷政策和激励推进机制的有效监督和制约机制，为商业银行推行绿色信贷提供基础，并为商业银行实施绿色信贷提供压力和动力。其中，不仅要有商业银行的违规行为对环境的非法程序或“项目”的企业信用行为的责任和惩罚措施，而且也要进行有效的绿色信贷商业银行和企业奉行的政策奖励。
（三）建立良好的政策环境
银监会的调查数据显示，目前“两高”（高污染、高耗能）行业的生产，工业增长速度仍然较快，在贷款总量上有上升，而且这增幅的下降趋势不明显，商业银行控制的“两高”行业贷款仍然是非常困难的任务。基于此，政府部门的监管应放在一起。建立激励和约束机制，要落实责任追究违法行为，要真正激励实行绿色信贷政策的银行和企业，引导银行和其他金融行业支持环境保护工作的行业。增加惩罚污染企业和商业银行增加贷款的行为，增加商业银行违规发放贷款的金融风险，同时也创造良好的政策环境，不断完善配套政策。首先，绿色信贷行业的支持，从目前来看，经济效益不好，如风力发电和垃圾发电等行业，需要财政政策和税收政策的支持，给予鼓励和保证，这样使得银行等金融行业敢于发放贷款支持。第二，政府应该建立在商业银行实施绿色信贷政策。绿色信贷不仅是银行和金融业应履行的社会责任，也是一个银行，用来降低风险和防范其金融业的有效途径，但在足够的约束和激励政策的缺乏条件下，商业银行履行社会责任将是不够的。
（四）进一步完善信息共享和沟通机制
为了进一步提高环境保护部门和商业银行之间的信息沟通和共享，首先，环境保护部门和商业银行应该各管其职。目前，中国很多企业有严重的环境污染，但由于地方政府给予当地环保部门的压力，在这些大的利润的条件下，政府部门采取的是不管的态度，大量的环境污染信息只能由NGO透露。出现这样一种结果，环保部门应扩展到企业环境信息采集，建立和完善监督机制和环境保护中心。重点行业的定期检查；环保企业要随时抽查；加大违法企业的处罚；对重点企业项目类型增加审查；加大社会监督和制约企业环境违法行为；防止商业银行为非法企业污染环境企业提供信贷支持；提高企业的环境整体意识。商业银行应完成贷款企业的信息收集，跟踪贷款公司使用，由国家行业的贷款审查规定的项目增加，减少污染工程行业，贷款数量也要规避风险，同时，加强对商业银行信息和环境保护部门的沟通。因为当地环保部门和商业银行的分支机构分别属于不同的管理部门，所以信息共享的路径很长，信息传递周期很长，导致信息更新很慢。环保部门和商业银行应完善信息沟通机制，共同构建一个完整的企业环境保护的数据库，环境保护和中央银行应当建立联席会议制度，提高企业信息共享的强度，同时要求商业银行以企业环境信息作为判断是否提供信贷支持的重要依据。
参考文献：
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[关键词]商业银行 绿色信贷
十报告提出，应“把生态文明建设放在突出地位，融入经济建设、政治建设、文化建设、社会建设各方面和全过程，努力建设美丽中国，实现中华民族永续发展。”作为现代经济的核心，金融业在维持生态平衡、实现经济发展中，发挥着不可或缺的作用。我国陆续出台了“绿色信贷”“绿色证券”“绿色保险”等一系列金融政策，以构建绿色金融体系、促进生态文明建设。当前我国绿色金融发展处于初期阶段，商业银行是主要的参与机构，“绿色信贷”成为绿色金融的突破口。
“绿色信贷”是指银行将促进环境保护、资源节约、减少碳排放等作为信贷决策的重要依据，通过合理有效配置信贷资源，加大对低碳经济、循环经济、节能减排等绿色经济的支持力度，严格控制对高污染、高能耗和高排放行业的信贷投放，利用信贷手段引导全社会最大限度地控制、减少资源损耗和环境污染。
一、我国商业银行发展绿色信贷的实践
我国商业银行对绿色信贷给予了积极的响应和支持，对环保产业优先贷款，支持循环经济、节能减排项目的开发。
1.绿色信贷政策不断完善
中国工商银行制订了《关于加强绿色信贷建设工作的意见》《关于对境内公司贷款实施绿色信贷分类及管理的通知》等多项制度，使绿色信贷管理有章可循、有据可依。交通银行制订了《关于深化绿色信贷工程建设的意见》等文件，对客户进行分类管理（见表1）。上海浦东发展银行《信贷投向政策指引》，明确对节能减排领域的信贷支持。招商银行推出《绿色金融营销指引》，推动绿色金融业务发展。北京银行与ING集团签署“建设绿色银行合作协议书”，构建以“碳金融”为标志的绿色金融服务体系，深入推进绿色信贷业务。
2.控制“两高一剩”行业的授信
根据中国银行业协会的统计，2010年，银行业对产能过剩行业的贷款余额占总贷款3.57%，较上年下降0.37个百分点（见表2），“两高一剩”行业贷款清理、退出力度不断加大。
中国工商银行在信贷政策中明确“扶优限劣、有保有压”的原则，对不符合绿色信贷标准的项目实行“一票否决制” 。2011年末，中国工商银行对钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、风电设备、造船等7个产能过剩行业贷款余额为1429.75亿元，占境内公司贷款余额的2.74%，两年内下降0.4个百分点。
3.加大节能环保产业的支持力度
中国银行业协会的数据显示，2010年，商业银行的节能环保项目贷款余额较上年增长18.07%，涉及项目金额增长1.71%，客户数量增长11.2%。
中国工商银行优先支持在新能源、节能环保和资源综合利用等领域的绿色信贷项目，中国农业银行大力支持以循环经济项目、节能环保工程、环保设备生产企业、污水处理企业为重点的“绿色工业”“绿色农业”和第三产业发展。2011年，中国工商银行环境友好及环保合格客户数量及贷款余额占境内公司客户数量及贷款余额的比例均在99.9%以上，绿色经济领域贷款余额同比增长16.3%（见表3）。中国建设银行绿色信贷贷款余额为2190.7亿元，比上年增长11.88%（见图1和图2）。中国农业银行因环保因素否决贷款106笔，涉及贷款41.57亿元；支持节能环保项目1599个，贷款余额881.68亿元。交通银行以低碳经济、环境保护、资源综合利用等为特征的绿色一类客户达1052户，授信余额为1235亿元。
二、我国商业银行绿色信贷发展过程中出现的问题
由于我国尚未确立明确系统的绿色信贷体系，而国际绿色信贷标准对我国商业银行也无强制约束力，因此在当前的金融环境下，我国商业银行推行绿色信贷不可避免地存在以下困境。
1.绿色信贷政策操作性不强
在现有的绿色信贷评级体系中，除少数财务指标是定量指标外，绝大多数指标都是定性指标。当企业环境风险发生变化时，商业银行由于缺乏量化的信贷评级，不能对企业的信贷规模做出动态调整。而且我国的绿色信贷政策多为综合性指导，缺少具体的评级标准，降低了绿色信贷的可操作性。
2.环境风险管理水平低
企业面临的环境风险是商业银行进行绿色信贷决策的重要依据。目前，我国商业银行的环境风险管理水平低，仅将重点集中在信贷投放前的资格审查环节，而忽略已经发放出去的贷款中的环境风险。
3.地方政府的干扰
商业银行是否对企业进行信贷投放很大程度上会影响到地方经济的增长，间接牵涉到地方政府的利益。大多数“两高”企业是地方政府的主要税收来源，在地方经济发展中承担着重要角色，地方政府可能会保护“两高”企业。
三、对我国商业银行发展绿色信贷的建议
1.有针对性地开展绿色信贷业务
商业银行要对鼓励类投资项目，简化贷款手续、完善金融服务，积极给予信贷支持；对限制类的增量项目，不提供信贷支持，对限制类的存量项目，若国家允许企业在一定时期内整改，可按照信贷原则给予必要的信贷支持；对淘汰类项目，停止授信并积极采取措施收回和保护已发放的贷款；对允许类项目，要充分考虑项目的资源节约和环境保护等因素。
2.继续完善绿色信贷评级，提高环境风险管理水平
重点是将定性评价与定量评价有机结合，探索出适合我国银行业的绿色信贷评级模型。严格贷前审查，不符合放贷标准的企业坚决不予提供贷款；及时了解绿色信贷投放的使用情况，并依据不同阶段的环境风险状况进行动态调整。
3.建立健全的社会制度
第一，改革地方政府的绩效考核制度，将环境考核指标纳入其中，推广绿色GDP核算体系，改变以牺牲环境换取效益的发展思路，为绿色信贷创造良好的社会环境。第二，完善金融部门和环保部门间的信息共享机制，使环保部门采集的信息能方便商业银行在信贷决策中的使用。第三，通过加大绿色信贷政策的宣传力度，使企业置身于社会舆论的监督下，同时督促商业银行更好地开展绿色信贷业务。
参考文献：
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文献标识码：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.10.048
0引言
全球经济化化的环境下，各国在对可持续经济的发展研究有着进一步的深化，在中国以股份制商业银行兴业银行为首，以经济杠杆和低碳循环经济的发展目标的绿色信贷，在金融行业以及可持续发展和环保之间的关系协调发展有着保障作用。本文以兴业银行为例通过理论层面对股份制商业银行的绿色信贷的发展研究分析。
1绿色信贷的主要特征体现以及发展的重要性
1.1绿色信贷的主要特征体现
绿色信贷其实质是一种社会责任和国家担当的体现，由于经济快速增长和工业高速建设，我国大中城市正在面临的令人憎恶的雾霾、温室效应和沙尘暴等恶劣的天气现象，而由于环境污染带来的心情不悦、生活不便以及疾病更是令人担忧。所以绿色信贷的发展就显得必不可少，其特征就体现在正义价值的层面。这一正义价值就是实质正义价值，并非形式正?x的反面，是在这一基础上为多数人公平正义而体现的，有着个体差异性的理论，绿色信贷对这一个体性差异有着突破。在实际信贷过程中有所体现，正如股份制商行对盈利和社会整体利益的需求的结合予以充分考虑，并采用不同金融方式方法，对贷款给污染性行业进行严格的控制。
1.2绿色信贷发展的重要性分析
随着2016年G20峰会在杭州召开，构建创新、活力、联动、包容的世界经济的口号也为人们所了解。这也是近些年我国一直大力发展绿色信贷的一条主线，因为鼓励绿色借贷不仅仅是政府积极回应了我国广大人民对环境污染问题和低碳环保的呼声。也是由于低碳经济的发展能够促进我国经济的进一步发展创新，能有效推动经济结构战略性调整，有利于经济发展的模式改善。从投资角度来说，大力发展绿色信贷，就能对投资结构的优化有着积极作用，有助于资金使用效率的提高。积极发展绿色信贷对金融结构的优化有着重大调整作用，不单单有利于环境进步，而且有助于金融创新总体水平的提高，从而更好的推动金融行业的发展。
2股份制商业银行绿色信贷发展现状――以兴业银行为例
截至2015年12月末，兴业银行累计为众多节能环保企业和项目提供绿色信贷融资8000亿元，绿色信贷融资余额达到3942亿元，比年初增加982亿元。绿色信贷客户数保持稳定快速增长，绿色金融客户数达到6030户，较年初新增2796户。作为国内绿色金融先行者，2006年兴业银行以节能减排融资业务为切入点，率先开辟国内绿色金融市场，十年探索实践，走出了一条“寓意于利”的特色发展之路。其绿色金融业务已成为整个兴业银行集团的品牌和优势，低碳经济、循环经济、生态经济是兴业银行一直秉承的三大绿色发展原则，涵盖清洁能源和可再生能源开发利用、碳减排、固体废物污染减排、减少液体废物排放、能源污染和化学性物质排放、固体废弃物循环利用等项目类型及涵盖节能、工业、建设、交通等各个社会不可缺少的行业，且取得了经济效益和环境效益双突破。
兴业银行在逐渐的摸索形成多种权益类产品融资产品融资业务包括能源合同管理、碳资产和排污权质押、特许经营权质押等，目前在表已知的金融服务包括提供资金抵押、清算、质押、存管、融资等。而且形成了独具特色的全绿色金融产品链，在交易业务中主要以碳排放交易为主，在此期间与7个碳交易发达发展中国家试点地区达成合作，在国内形成了大大小小11个排污权点。
但就目前中国情况而言，其碳交易也只在几个试点范围内进行，整体活跃度还是较小，价格仍然保持在低位运行。而我国相关政策体系和法律法规尚不完善，碳排放权没有配额的限制，也没有标准排放水平，社会公众没有积极性去购买碳排放，因此相应的此类企业的金融服务及产品充满了巨大不确定性。所以各银行在绿色借贷开展上缺乏动力支持。
3股份制商业银行绿色信贷发展当中的问题分析
从以上以兴业银行为代表的我股份制商行绿色信贷的运行现状来看，其发展中的主要问题归纳如下：
绿色信贷核心其问题是地方的干扰性过强。当前的企业仍然重视的是高利润以及高回报，双高项目也是当前地方政府的税收的主要来源。因为绿色GDP的发展观实施还没有得到国内全面深入，受到我国的地区性的因素影响，绿色信贷在具体的落实上比较缺少共享的信息披露机制。目前地方政府大多是通过提高经济绩效来完成上级的考核任务，为了工业领域的方面发展不惜牺牲环保产业。在受到地方政府的因素干扰下，绿色信贷的资金就向着双高项目流入，绿色信贷良性发展便受到了很大的阻碍。
绿色信贷的发展并没有统一性的标准，如兴业银行有专门信贷风险团队，并专门设立了环境以及社会风险控制部门，但这些在地方的银行就显然没有优势。其主要原因是绿色信贷体系不完善，绿色信贷的理念在股份制商行及其他银行中的应用不广泛等。由于我国目前绿色信贷的发展并没有统一性的标准，发展上存在着参差不齐的现象。绿色信贷的政策制定上过度综合化以及原则化，指导性和操作性都不强。各股份制商行也只在自己理解下出台本行的绿色信贷审核标准以及相应的管理制度。企业的环境污染信息比较少，在信息的时效性以及针对性方面也不强，这就必然不能适应信贷审查的实际需要，对绿色信贷的进一步实施就形成了很大阻碍。
绿色信贷的产品没有创新。从实际的发展情况来看，这创新层面还有着诸多的不足。主要是在绿色信贷的专业人才相对缺乏，当前的银行绿色信贷的人才结构不能有效满足实际的需求。缺乏有效的激励机制，以及银行的社会责任意识还需要进一步提高等。这些创新问题就会对我国的绿色信贷的发展有着很大程度影响。
4我国股份制商业银行绿色信贷发展措施实施
4.1充分重视绿色信贷内控制度完善建立
具体的措施实施，就需要股份制商行建设绿色信贷风险管理制度，结合信贷的总则以及本行的信贷要求等，对绿色信贷的发现以及内控的流程加以明确化，对绿色信贷的技术更新的步伐进一步加快。对信息的沟通机制和审批制度的建立要能完善化实施，对污染企业的行业的信贷评估审核标准要严格要求。做好绿色信贷风险的应对策略，以及建立过硬的环境评估和监测系统银行实施环境融资政策时，要将法律作为制度保障，这是保障环境保护以及可持续发展的重要法规，结合环境融资的实施情况，将法律法规的针对性以及可操作性得以鲜明呈现。国家也应构建完善的环境融资规范体系，积极建立银行环境风险管理制度等。这样才能更好的为银行评贷以及审贷提供有力支持。
4.2加强绿色信贷的激励问责机制的完善建立
绿色信贷的发展需要各地政府部门和股份制商行一起努力，结合实际情况出台针对性以及适用性的绿色信贷激励以及问责机制，对违法企业的贷款行为要进行追究以及处罚，对有显著成就的银行要给予相应的奖励。同时重视对企业环境信息的披露加强专用室，构建日常信息传输平台，对企业环保审批以及认证和环保事故等相应的信息最好能纳入到银行企业征信系统当中去，这样才能使绿色信贷的走向明确化。
4.3充分重视对绿色信贷业务人才的培养和产品创新
绿色信贷政策实施要能建立专门机构，并要配备复合型的人才。股份制商行要及时建立绿色信贷专门制度以及宣传教育机构，将人才储备的相关工作做好，这样才能有助于绿色信贷业务的服务质量水平提高。同时，也要加强对绿色信贷产品的积极创新，结合本行的发展情况推出新的绿色信贷产品，如个人绿色信贷住房贷款产品，以及绿色信贷节能环保车贷款产品等等。借助产品的进步来推动绿色信贷业务的发展，并能有效为我国的绿色信贷更好开展提供条件，积累丰富的经验。
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关键词：中国银行系统；绿色信贷；具体应用
中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）13-0093-02
前言
近年来，以国有商业银行为代表的中国银行系统开始认识到绿色金融的重要性，随着新一轮政策的推进绿色金融已成为中国金融系统发展的必然趋势，尤其是国际上的“赤道原则”的提出使人们开始认识到绿色信贷，但是在绿色信贷发展较为滞后的中国银行系统来说，进一步加强绿色信贷在中国银行系统的实践有着重要意义。中国低碳经济的发展需要银行系统为其提供发展中所需要的各类资金，中国银行系统通过融合可持续发展战略目标将环境保护、节能等理念融入银行主营业务中，对降低社会经济发展中产生的环境污染和生态破坏等问题有着重要作用，因此，我国政府要大力推动绿色信贷在中国银行系统中的应用。
一、中国银行系统的绿色信贷发展现状
1.政府大力支持。我国政府管理工作中已经深入认识到绿色信贷的重要性，只有通过这一途径才能更好地服务于经济产业升级和增长模式转变，因此，国家开始利用更多的经济手段来鼓励银行系统加大资源节约、环境友好的经济发展方式转型力度，确保我国经济在未来可以有效实现可持续发展战略目标。1995年2月，中国人民银行在政府宏观政策的指导下，了《关于贯彻信贷政策与加强环境保护工作有关问题的通知》，并且在此之后多次联合国家环保总局等行政部门了一系列规范，将这些文件作为中国银行系统发展绿色信贷的指导依据，银监会于2012年2月24日制定了《绿色信贷指引》，这一系列的指导文件都可以作为中国银行系统发展绿色信贷的参考依据。
2.绿色信贷规模持续扩大。近年来，以中国人民银行为代表的中国银行系统明确表明了节能和减排的企业责任，并借鉴国外绿色信贷体系的建设经验建立了绿色信贷制度，同时也为了防控相应风险制定了较为完善的风险防范机制，国内多家银行都开始为企业提供绿色环保项目的贷款，并且在具体实践过程中取得了十分显著的经济效益和社会效益。以国家开发银行为例，根据2007―2012年《年度报告》发现其绿色信贷的年均增幅在50%左右，2009年、2010年的绿色信贷规模分别达到了1 751亿元、2 320亿元，这些数据都充分说明了中国银行系统的绿色信贷规模正在持续地扩大，其虽然在短期内难以满足一些高耗能行业对绿色信贷的需求，但是也证明了中国银行系统在绿色信贷领域取得了十分显著的成绩。
3.绿色信贷政策差别较大。现阶段中国银行系统中的各商业银行均积极相应国家宏观政策号召，将开展绿色信贷作为其发展中的一项重要内容，地方政府为了推动绿色信贷持续发展而了相关管理办法和规范，相关调查数据显示，截至2011年底，全国共有20多个省市、自治区以及直辖市了关于绿色信贷规范的文件，并且中国银行系统中规模较大的13家金融机构了绿色信贷规范文件。但是中国银行系统中只有少数商业银行加入了国际“赤道原则”，以兴业银行、招商银行为代表的几家商业银行加入了联合国环境规划署金融行动倡议组织，还有一部分商业银行为了响应国家号召而自我制定了绿色信贷政策，以交通银行、建设银行等商业银行为代表，但是中国银行系统在发展绿色信贷过程中严重匮乏明晰的绿色信贷战略和机构。
二、中国银行系统绿色信贷发展中存在的问题
中国银行系统虽然已经深入认识到绿色信贷对我国可持续发展战略的实现有着重要意义，但是绿色信贷发展中依旧受到较多问题的制约，导致中国银行系统绿色信贷整体发展水平较差，其主要体现在以下几个方面：
1.专属法律法规体系缺失。我国政府为了推动银行系统可以进行绿色信贷的具体实践，只是通过政策文件的形式来指导银行系统开展绿色信贷，虽然可以从国家管理层面上实现对绿色信贷的规范，但是却没有将绿色信贷的约束、管理、保护上升至法律高度，这也是中国银行系统绿色信贷发展中缺乏专属法律法规体系的主要原因。2007年以来，为了充分贯彻中央会议精神由部级以上行政部门先后了一系列的文件和意见，但是这些指导性文件很难对中国银行系统绿色信贷的发展进行有效指导与规范，导致商业银行在实践绿色信贷过程中将其作为一种自觉，并没有将其落实成中国银行系统的义务与责任，在长期发展中可能导致中国银行系统绿色信贷缺乏发展动力。
2.多头管理现象严重。现阶段中国银行系统的绿色信贷主要由银监会、环保部门、中央银行等部门进行管理，由于绿色信贷管理工作中缺乏统一的管理制度和管理机构，导致关于中国银行系统绿色信贷管理工作中经常出现标准不一、信息混乱以及权责不明等问题，例如，银监会和环保部门在对企业绿色信贷使用情况进行监管中，便存在职权交叉等问题。对于绿色信贷管理工作的多头管理现象来说不仅导致国家公共资源被浪费，同时也会受到管理主体不明确的因素影响，使其一旦出现问题无法准确向管理部门问责，这也在很大程度上助长了“地方保护主义”在该领域的横行，导致中国银行系统的绿色信贷最终目标在具体实践中很难实现。
3.信息管理系统效率偏低。中国银行系统管理部门为了确保绿色信贷实施成效，银监会与环保总局在2008年签订了“信息交流与共享协议”，通过在中国银行系统与环保部门之间建立一个信息共享机制，来确保相关信息的沟通与共享效率可以更好地服务于绿色信贷，但是这一协议在具体实践中并未发挥出应有的效用，其主要体现在中国银行系统与环保部门之间没有形成真正的信息沟通与共享机制。部分地区环保部门的企业环境违法信息缺乏针对性、实效性，导致中国银行系统无法及时获取准确的信息，导致商业银行在为其提供绿色信贷过程中需要消耗大量成本进行环保信息审核，这不仅意味着商业银行绿色信贷决策的难度不断提升，同时也提高了中国银行系统在绿色信贷供给过程中的风险，而中国银行系统也没有向环保部门及时反馈绿色贷款的相关信息，导致环保部门无法及时对企业绿色贷款的使用状况进行监督。
三、推动中国银行系统绿色信贷健康发展的建议
1.建立完善的专属法律法规体系。本文认为完善的专属法律法规有利于推动中国银行系统绿色信贷的健康发展，因此，建议政府和立法部门将尽快将绿色信贷专属法律法规体系建设提上政府议程，通过法律法规来准确界定各方的社会责任、权利以及义务，只有这样才能推动商业银行勇于承担相应的社会责任，从而在地方政府的引导下更好地扶持低碳经济和环保产业。再者，专属法律法规体系在建设中要进一步完善环保标准、风险管理以及信息披露等法律内容，只有这样才能使中国银行系统履行社会责任，同时只有完善的法律法规体系才能确保行政部门可以严厉打击各地区违法行为，而政府部门可以依法对各地区高耗能、高污染的产业进行监管，对于违法提供贷款的商业银行予以必要的惩罚，这样才能推动中国银行系统绿色信贷的健康发展。
2.构建系统的监管体系。现阶段我国政府尚未就中国银行系统的绿色信贷供给进行统一的监督与管理，导致绿色信贷供给过程中十分容易受到多头管理等因素的制约，因此，建议政府有必要在全国范围内建立一个系统的监管体系，在最大程度上确保对中国银行系统监督与管理的专业性、针对性以及系统性。再者，政府有必要建立一个多渠道的绿色信贷公众监督体系，让每一个社会居民都能准确了解绿色信贷的执行情况，同时也要有合法、高效的途径向监管部门反映其存在的问题，政府部门需要在接受相关投诉后立即开展调查，在最大程度上确保中国银行系统绿色信贷供给的公开化、公平化。
3.建立高效的信息管理系统。本文认为，中国银行系统绿色信贷发展中，有必要解决与环保部门信息交流不畅这一问题，只有充分解决这一问题的约束才能提高环保部门对绿色信贷的监管力度，同时也可以有效降低中国银行系统在绿色贷款决策过程中的成本过高等问题，对降低中国银行系统绿色信贷供给中的信贷风险有着重要意义。政府要引导银行系统与环保部门之间建立健全的信息管理系统，并要结合银行系统绿色信贷发展需求来完善信息共享与披露机制，明确双方在信息管理工作中的权利、责任以及义务，这样才能进一步提高我国对绿色信贷的整体管理能力，从而使环保部门和银行系统在未来发展中可以形成长效机制。信息管理系统在建设过程中要具备自动识别风险的功能，并可以产生相关的风险预警信息，以便于银行系统和环保部门可以更好地对发现和控制信贷风险，这对推动中国银行系统绿色信贷的健康发展有着重要作用。
4.建立中国银行系统绿色信贷的激励机制。中国银行系统在运行过程中一般都是以盈利为主要目的，在缺乏必要激励、约束机制下并不会优先选择绿色信贷供给，因此，建议我国政府要建立中国银行系统绿色信贷的激励机制，将其作为推动商业银行供给绿色信贷的内在发展动力，同时也可以帮助中国银行系统进一步提高绿色信贷的整体盈利能力。国家在激励机制建设过程中可以予以银行系统一定的税收优惠，对于发放绿色信贷的税款可以予以最大程度的减免，而中国人民银行应为绿色信贷业务商业银行执行较低的存款准备金制度，并结合国家宏观政策要求给予其一定的优惠条件，对于商业银行在绿色信贷供给过程中的信贷风险予以适当补偿，这一系列激励措施都可以推动中国银行系统大力发展绿色信贷。
结语
综上所述，中国银行系统绿色信贷虽然在发展中取得了一些不错的成绩，但是专属法律法规体系缺失、多头管理现象等问题，已成为限制中国银行系统绿色信贷健康发展的主要因素，所以我国政府要通过相应措施和宏观政策来彻底解决这些问题。
参考文献：
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银行绿色发展范文5
[关键词]绿色信贷；商业银行；信贷结构；经营绩效
一、引言
绿色信贷一词起源于绿色金融，绿色金融则属于绿色文明的一部分，绿色文明是人与自然和谐共处、相互相生的文明。自从第一次工业革命以来，人类经济发展到前所未有的高度，但也正是因为人类的生产方式和消费方式对环境的危害，使得人类为此付出惨痛的代价，例如：资源枯竭、生态污染等。绿色信贷被称为可持续金融或环境金融，通过差异化定价引导企业进行绿色生产活动，引导资金流向环保产业的一种信贷方式。这种方式可以促进产业优化升级，利用经济杠杆达到事前治理的目的，与以往的事后治理不同，还有利于摆脱银行业长期存在的“呆账”、“坏账”的现象。
二、绿色信贷发展现状
相较于其他国家，我国绿色信贷处在萌芽阶段，为促进银行业发展，2012年2月24日中国银行监督委员会《绿色信贷指引》，从指引以来我国绿色信贷迅速发展，2018年中国人民银行《中国绿色金融发展报告(2018)》，对2018年我国绿色金融发展情况进行了全面总结，截至2018年年末，全国银行业金融机构绿色信贷余额为8.23万亿元，同比增长16%；全年新增1.13万亿元，在同期企业和其他单位的贷款增长中，比例为14.2%，各家商业银行也紧跟国家经济政策改革，通过对绿色信贷的支持，调整信贷结构，减少不良贷款率。中国人民银行数据显示，从2013年年末至2020年年末，我国21家主要银行机构绿色信贷余额从5.2万亿元增加至11万亿元。目前，各大商业银行绿色信贷的比重还有上升的趋势。虽然比重逐年增高，但是各大商业银行的标准不一、监管不力等问题也逐渐显现出来，绿色信贷作为绿色金融中不可或缺的一部分，其体系的完善之路还任重道远。
三、绿色信贷对商业银行的影响
(一)对商业银行信贷结构的影响绿色信贷对银行绿色信贷的调整有一定的促进作用，使商业银行资产质量得到进一步提高。“两高一剩”产业的信贷贷款逐渐减少，环保企业的信贷规模逐渐扩大，同时削减前景欠佳的企业信用贷款，有利于改善信贷结构，把信用贷款用到绿色环保的企业中去，推进绿色企业的发展，带动整个经济健康持续发展。目前，我国的各大商业银行机构正积极的完善绿色信贷体系，许多银行实施“环保一票否决制”，编制各自符合本银行的绿色指引，还有些银行推出“绿色四分法”，对于绿色、蓝色企业加大扶持，对于黄色红色企业有计划的退出，这些创新方法的实施不断的完善了银行的信贷结构，推动了绿色金融产品的发展。因此，绿色信贷对商业银行信贷结构的调整有一定的存进作用，同时也加速了传统企业的优化升级。
(二)对商业银行经营绩效的影响从成本的角度看，成本费用的增加对商业银行的经营效益产生负面的影响。商业银行信贷业务的成本大多来源于商业银行放贷过程中人员成本的增加、审核企业资质费用的增加、对收集放贷企业信息资讯费用的增加等。不断发展商业银行的绿色信贷的过程中成本也随之增加，使银行的经营效益减少。从生产周期角度看，绿色项目建设周期长对商业银行的经营效益产生负面的影响。一些绿色企业生产周期较长，收益率偏低，一些高耗能的企业收益率很高，银行减少对这些企业的放贷，对商业银行的利息收入将产生直接影响，使商业银行处于两难抉择的尴尬境地。从商业银行的长期发展角度看，绿色信贷比重的增加对商业银行的经营效益产生正面的影响。虽然短时间来看，由于前期人员成本的投入、审批项目的成本增加，商业银行的经营效益可能会减少，但是从长期来看，商业银行创新开展中间业务，改变传统的借贷利差模式，创新金融产品，从而增加商业银行的经营效益，使商业银行转型经营模式提供了新的增长点。例如：2008年兴业银行自愿加入“赤道原则”以来，到目前形成多种与绿色金融相关的金融产品，通过创新的的方式，为商业银行未来发展打下基础，因此，绿色信贷的长期发展可以增加企业的经营效益。
(三)对商业银行社会声誉的影响绿色信贷对商业银行的社会声誉具有正面的影响。我国要求商业银行定期披露社会责任报告，报告不仅体现银行对社会经济发展贡献，还体现对环保事业的支持。绿色信贷余额是社会责任报告中的一个重要部分，履行社会责任是银行提升竞争力的重要途径，当前的市场不仅是技术、质量、价格的竞争，还包括社会声誉的竞争，声誉好的企业越能在激烈的市场竞争中站立一席之地。因此，绿色信贷可以提升商业银行的声誉，使银行业对其他金融机构形成模范带头做用，最终实现社会效益和经济效益相统一。
四、商业银行发展绿色信贷的对策建议
(一)政府要加强政策引导许多绿色工程建设周期长，收益低。一方面，金融机构对这类绿色项目的支持程度小，在当前经济形势下，需要进一步的政策和制度上的引导，还可以通过增加财政补贴来提高绿色项目的吸引力。另一方面，政府需要制定严格的产业标准，引导市场和企业对于绿色信贷认可，使商业银行绿色信贷的执行力得到提高。
(二)商业银行要加快开发绿色信贷产品虽然我国绿色信贷发展速度很快，但绿色信贷余额只占国内全部信用贷款余额的10%左右，因此，商业银行需要不断开发新金融产品。首先，如今网络技术影响到我们生活的各个领域，针对个人和企业精准的进行信贷业务，形成新的金融产品；其次，商业银行通过向周长，收益小的绿色产业提供资产证券化、债券等方式的融资，使商业银行的经营绩效得到提升；最后，在不同地区，因地制宜的创新金融产品，与当地实际情况相结合，提升自家银行的竞争力，形成良性竞争。
(三)政府要建立有效的惩罚和激励机制我国目前的还没有建立起完整的绿色信贷的奖惩制度。我国政府应加快建立绿色信贷制度奖惩体系，对吸收绿色信贷的商业银行进行奖励政策，对“两高一剩”的高污染、高耗能企业实行惩罚措施并降低政府对企业的补贴力度。惩罚和激励措施的实施有利于商业银行经营效益的提高，还有利于管控高污染、高耗能企业的发展。
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【关键词】绿色信贷 供给侧 转型升级
绿色信贷是商业银行利用信贷手段促进节能减排，推动绿色经济发展的制度安。依靠绿色信贷支持绿色发展是经济新常态下稳增长、调结构的必然选择；是贯彻落实“五大发展理念”和推进金融层面供给侧结构性改革的重要举措。商业银行是供给侧结构性改革的重要参与者，引导商业银行大力发展绿色信贷，对加快金融业发展，实现产业转型升级，促进资源节约和生态保护以及推动国民经济健康发展具有重要意义。
一、我国绿色信贷发展概况
（一）推进绿色信贷发展方面的主要成就
2007年原国家环保总局、中国人民银行和银监会三大部门，为了遏制两高行业盲目扩张，联合引发了《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》。该《意见》的拉开了我国绿色信贷发展的序幕。之后，深圳、江苏、浙江等20多个省市的环保部门和金融机构联合出台了关于推进绿色信贷业务的实施方案与细则。2008年11月，环保部与世界银行国际金融司合作编译出版了《绿色信贷指南》，使商业银行在执行绿色信贷时有章可循。上述三大部门又于2011年启动了“绿色信贷评估项目”研究，并于2012年创立了“中国绿色信贷数据中心”，为商业银行绿色信贷管理和相关风险评估提供具有权威性的信息支持服务。
近年来，在监管部门的积极倡导下，为响应绿色发展的世界趋势，我国商业银行在绿色信贷方面，相继制定并实施了“节能减排专项贷款”、“排污权抵押贷款”等多种创新性产品和服务。截至2015年末，商业银行绿色信贷余额达到8.08万亿元，其中21家主要商业银行绿色信贷余额达达到7.01万亿元，较2015年初增长16.42%。例如，中国进出口银行2015年末节能环保项目与服务贷款余额为766.02亿元，同比增长44.75%，高出全部贷款余额增速24个百分点。兴业银行2015年末绿色信贷余额4千多亿元，占该行贷款余额的18%。
（二）我国在发展绿色信贷方面面临的主要瓶颈
与发达国家的绿色信贷相比，我国无论是在制度内涵、法律规范方面，还是在绿色信贷风控、激励约束机制方面，都存在亟待解决的瓶颈。
一是制度框架亟待完善。我国绿色信贷标准过于原则化，缺乏指导性和可操作性；有关碳排放权等环境权益交易的立法工作相对滞后；国内抵/质押登记存在多头管理问题，尚未建立起全国统一的抵/质押公示系统；环保信息披露机制不健全，无法形成有效的社会监督；除此以外，绿色信贷激励机制、信息共享机制以及绿色信贷评估机制都与发达国家存在较大差距。
二是市场与产品不够成熟。我国商业银行的绿色信贷产品存在结构单一、创新力度不够的瓶颈。虽然从2007年开始，国内部分商业银行陆续推出了与绿色信贷业务相关的金融衍生产品，但是大多数产品属于针对个人投资者的挂钩低碳指数的结构性理财产品。此外，资产交易市场活跃度不高，节能环保项目资产流动性差，抵/质押物存在价值低估的问题。
三是缺乏支持绿色信贷的各项机制。大部分商业银行对绿色信贷的认识较为简单，未构建起适应绿色信贷业务发展的组织体系；环境与社会风险管控未能有效纳入银行业务流程；缺乏专业化、规模化人才队伍，大部分银行的绿色信贷管理都是由其他职能部门负责推动的；缺乏开发风险共担与分散机制，难以满足对绿色信贷项目提供信贷担保和风险补偿的需求。
四是信息机制不畅。从当前现状来看，央行征信系统涵盖的企业环保信息范围相对较窄。由于环保信息直接与企业能否获取贷款挂钩，因此无法排除隐瞒真实信息或提供虚假信息的可能。在信息不对称的问题无法缓解的情况下，银行实施绿色信贷风险较高，这无疑影响了银行实施绿色信贷的态度。
二、我国进一步发展绿色信贷的对策建议
（一）从绿色发展战略高度构筑绿色信贷制度框架
一是构建绿色信贷法律框架。应参照赤道原则和国际知名商业银行开展绿色信贷的惯例，借鉴美国《能源税收法》和《全面环境响应、补偿和负债法案》等法律法规的经验，完善与绿色信贷相关的法律及实施细则，明确各主体的法律责任；建立外部压力机制，将绿色信贷上升为一种硬性制度安排；推进绿色信贷监管模式创新，防范金融风险，确保绿色信贷业务有序健康发展。
二是完善支持绿色信贷发展的各项机制。建立企业环境信息披露机制，进一步明确界定商业银行的信息披露范围，以及信息披露不充分时的法律责任；完善绿色信贷激励机制，利用优惠利率等多种激励手段支持节能环保产业发展。构建国内外商业银行协同创新机制，改变国内绿色信贷市场融资机构单一和融资渠道匮乏的局面。此外，还应构建绿色信贷利益协调机制，处理好政府、银行和企业等相关主体之间的利益补偿等问题。
三是针对商业银行绿色信贷业务实施合理评估。在现有商业银行综合评价指标体系、绩效评价指标体系、社会责任评价指标体系的基础上，构建商业银行绿色信贷发展测度评估指标体系，将评估结果与银行机构O管评级、准入管制等相挂钩。针对评估得分优异的银行，可在享受再贷款、差别准备金率和差别准备金利率等方面予以政策倾斜。
（二）加快市场与产品建设引导金融资源配置
一是完善抵/质押融资平台建设。建立完善“基于碳排放权、排污权、知识产权等无形资质的抵/质押融资交易平台”，推进相关资产成为合格的抵/质押物；通过交易平台的运行，有效提升此类抵/质押物的市场价值；同时，增加风险投资机构的退出渠道以及银行相关抵/质押物的流通与变现渠道。
二是加大产品创新力度。推广节能减排和生态环境治理专项贷款、小额绿色贷款、绿色建筑相关贷款、环保汽车贷款、低碳信用卡、绿色理财等，支持节能环保产业发展以及“两高”行业技术改造等绿色转型工作；支持城市环境保护、流域区域污染治理以及节能环保领域并购重组等重大项目建设；在贷款规模、期限、利率和还款方式方面，创新灵活多样的贷款模式，向环保企业提供便利。
三是推广绿色信贷不良Y产证券化。部分领域绿色信贷业务，由于受到行业产能过剩等因素的影响，出现了不良资产余额呈上升的情况。针对这一问题，应采取措施推进绿色信贷与资本市场有机的结合，推广绿色信贷不良资产证券化业务，通过证券化降低绿色贷款的风险权重，减少风险占有。最终拓宽绿色信贷资产的处置途径，提高商业银行绿色信贷的资产质量。
（三）加强信息化建设提供有效支撑
一是建立绿色信贷数据信息库。建立环保部门与商业银行之间的信息沟通机制，搭建信息共享平台，把环保信息纳入企业信用信息数据库，让环境风险与金融风险评估体系得到有效融合；做好环境信息系统与商业银行内部管理信息系统的有效衔接与融合，以便更好地实施信贷管理和项目评估。
二是建立产融结合信息服务平台。借助产融信息服务平台，及时向商业银行传递产业发展趋势、政策信息等，提高商业银行获取企业的投资结构、产能利用情况、环境保护措施、资源使用效率、产品价格及市场占有率等各个方面信息的效率以及精准度，以此引导金融资本的高效配置，提高商业银行前瞻性的风险识别与防控能力，通过降低整体风险溢价，最终降低企业融资成本。
三是协同共建绿色信贷运营平台。商业银行应加强与央行、银监、财政、科技、环保等部门的互动合作，利用大数据、云计算等手段，推进“互联网+绿色信贷”，协同打造“绿色信贷运营平台”，例如，与财政部门合作，推广与农业相关的绿色信贷产品，破解绿色农业贷款难的问题，与科技部门合作，通过创新金融产品与服务，助力科技含量高的节能环保等新兴产业发展。
（四）构建高层次绿色信贷人才队伍
一是引进培养绿色信贷高端人才。结合绿色信贷业务特点，在注重本土人才培养的同时，在全球范围内，重点引进绿色信贷理论研究人才、绿色信贷业务经营管理人才、绿色信贷专业技术人才、环境评估人才等，弥补我国绿色信贷人才队伍尖端人才不足的缺陷。建立并定期紧缺人才目录，建立海外绿色信贷人才库，打造通过扩大跨境人才合作，放大引才聚才效应。
二是创新绿色信贷人才培养方式。实施高端人才国际化培养项目，统筹制定境外培训计划，重视绿色信贷人才的潜能开发和素质培养；构建绿色信贷人才在商业银行、证券、保险业之间的协调配置，加快跨行业人才培养；积极推进战略联盟型的校企合作培养模式，建立旨在培养复合型绿色信贷人才的校企合作网络，推进校企合作培养人才的纵深发展与创新；鼓励商业银行实施中长期培训计划，组织业务骨干到海外攻读MBA学位等；部分有条件的地区可引进海外知名金融专业培训机构，通过联合办学培育全球化绿色信贷人才。
三是构建市场化金融人才评价机制。坚持“目标导向性原则、可操作性原则、系统性原则、灵活性原则”，完善绿色信贷人才评价标准，构建以业绩贡献为核心，涵盖职业道德素养、专业知识结构、业务能力水平、从业资质经历等内容的人才评价指标体系以及胜任度模型；积极引进国际通行的资格认证体系，推动绿色信贷人才国际化、市场化评价。
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