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财产保险增值服务范文1
哈尔滨市分公司目前共有29个下辖支公司、100余个兼业机构，开设保险险种1000余个，与世界上100多个国家和地区、300多个口岸建立了联系，服务网络、营业服务网点遍布城乡各角落，成为哈尔滨市财产保险市场上经营规模最大、网络最全、信用等级最优、承保品种最全、服务效率最高、处于引领和主导地位的国有财产险保险企业。公司目前主要经营企事业单位财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、建筑工程保险、货物运输保险、船舶保险、农业保险、航空航天保险、责任保险、保证保险、信用保险、意外伤害保险、短期健康保险和再保险业务。
一、积极履行企业公民责任，全力服务地方经济发展
人保财险哈尔滨市分公司立足服务地方经济社会发展全局，积极履行企业公民责任，热心支持地方经济发展，促进和谐社会建设，采取了一系列惠民行动，真正做到上为政府解忧、下为百姓解难。
1.在承保服务上。公司近年来与国家电网、中石油、中国联通等诸多大系统、大项目建立了长期稳固的合作关系，承保了国内亚太五、六号卫星发射，苏丹、印度等境外电站项目，磨盘山水库、大顶子山航电枢纽、哈航飞机保险等一系列国内、省内重大保险项目。2012年，公司累计实现保费收入101091万元，市场份额位居行业首位。
2.在理赔保障上。作为国有保险企业，公司主动支持政府工作、服务稳定大局，在关系国计民生的重大事件、急难险重的关键时刻挺身而出，敢于担当，充分发挥了保险作为经济发展的稳定器的作用，以实际行动诠释了人保公司“爱与分担”的服务理念。
3.在投身公益上。先后为佳木斯“最美女教师”张丽莉捐款5万余元；积极响应团市委、市城管局、省交广发起的“我为家乡种棵树”活动，组织50余名青年员工栽植树苗300余棵；持续开展了大型爱车免费体检活动，春秋两季共为报名的两万余名车主的爱车提供了免费体检；十一黄金周期间开展了“十一自驾游，人保伴我行”活动，累计为客户提供事故车辆救援100余次，为异地客户导航500余次。
二、扎实推进客户服务转型，不断提升客户服务质效
在服务经济时代，客户的需求就是企业生产经营的出发点和落脚点，年初以来，公司在紧抓业务发展同时，将工作重心落在提升客户服务质量上，采取了一系列服务举措，努力实现以优质服务促进业务的快速增长。
1.在服务提速上，大力实施出单、理赔的“双提速”工程。在出单方面，简化客户投保手续，优化出单网络，强化人员技能提升，有效提高了出单效率，减少了客户等待时间；在理赔方面，大力落实“服务制胜”策略，进一步完善理赔服务举措，大力推进“万元以下车险案件，一小时通知赔付”服务举措，加强各服务环节的时限监督考核；积极推行小额赔案速结、特快专递索赔；推行极速理赔、电子查勘员、电子理赔员、平板电脑查勘、VIP客户服务等服务举措。
2.在优化服务上，积极完善增值服务措施。在深入落实既有增值服务举措的同时，进一步加强了客户分级管理，着重落实重要客户、大客户的便捷服务项目，实施客户分级服务举措。同时，积极改善客户服务环境，在各出单点增设了VIP服务窗口，开辟了大客户的绿色通道；大力推进人保之友车友俱乐部和服务标准化建设工作，通过改善职场硬件，优化服务流程，强化服务标准化培训，规范窗口人员的服务行为，明确操作流程和服务标准，有效地提高了员工服务质量，增强了客户服务体验。
3.在投诉管理上，严格执行客户投诉问责机制。坚持对客户投诉“零发生、零容忍”原则，进一步完善服务效能评价体系，强化客户投诉的管理和考核，通过采取投诉问责、客户当面致歉、责任人质询约谈及基层公司负责人到投诉坐席岗直接受理客户投诉等方式，切实保障客户的合法权益。
三、持续推动发展品质升级，更好服务经济发展大局
2013年，站在新的发展起点之上，公司将沿着“建设人民满意保险公司”的奋斗目标，着力强化客户价值导向，持续推进以客户为中心发展转型，将服务作为一切工作的出发点，继续发挥保险企业的经济补偿和社会管理职能，积极履行企业社会责任，在大力拓展和延伸业务领域的同时，为全市促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥重要作用，不断推进全市经济社会跨越式发展。
财产保险增值服务范文2
1财产保险的定义及业务范畴
1.1财产保险的定义
关于财产保险的定义包括广义和狭义两种。其中，广义的财产保险是指将财产及其相关的经济利益以及损害赔偿作为保险标的的险种;狭义的财产保险则是指将实体物质财产作为标的的险种。在保险实务当中，一般将狭义的财产保险称为财产损失保险［1］。
1.2财产保险的业务范畴
《中华人民共和国保险法》第九十五条对财产保险的相关业务进行了明确的定义，财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务［2］。可以进行保险的标的物包括物质形态和非物质形态的财产与经济利益。其中，以具体物质形态存在的财产和利益作为标的的，被称为财产损失保险。例如，家庭财产、房屋、车辆、生产设备等;以非物质形态存在的财产和利益作为标的的，被称为责任保险、信用保险等。例如，职业责任、投资风险、产品责任、信用保险等。
2财产保险对民生改善的主要作用
2.1为家庭财产保驾护航
家庭是社会构成的基本单元，为家庭财产提供保障是财产保险改善民生的一个重要表现。所谓家庭财产保险就是指将居民的有形财产作为标的物的险种，是财产保险的主要险种之一。按照保险责任的差异，可以将家庭财产保险分为基本险与综合险两种。家庭财产保险在确保居民财产安全稳定、避免群众遭遇意外灾害、盗窃等损失等方面具有十分重要的作用。从2008年开始，我国范围内的自然灾害频发，给不同地区的家庭财产带来了巨大的损害。针对该现象，我国主要保险公司相对应的提供了家庭财产保险产品，给居民的家庭财产安全提供了有效的保障体系。以我国的农村住房保险为例，根据保监会的相关统计资料，2012年，我国农村房屋保险费用为5.1亿元，对全国范围内的6000多万间农村房屋进行了保险，为农民提供了约6000亿元的财产保障，基本实现了对自然灾害多发区域的有效覆盖。
2.2提高社会经济水平，维护社会稳定发展
财产保险不但可以通过有效的风险机制为人民群众的家庭财产提供保障，避免因为意外事故而导致的生活水平降低的问题。而且还能够在社会经济发展方面起到一定的作用，对维护社会稳定发展、提高居民生活的整体水平具有重要意义。以当前财产保险关注较为密切的“三农”保险为例，各主要保险公司对发展农村保险予以高度关注。例如，中国人保在“十一五”期间针对农业保险的投资不断增加，获得的农业保险费用也增加了近16倍，共计为1465.4万农户提供了包括社会治安综合保险、小额保险种植业和养殖业保险等在内的保险，对维持农村地区经济稳定、产业均衡发展方面起到了重要作用。同时，部分保险公司还针对中央财政支持的农业产业开展了对应的保险业务，通过持续完善农业保险营销机制和推广发展模式，以具体的区域为对象，开发了具有地域特色的农业保险业务。以此为基础，将小额保险作为基本突破口，采取协调推进的模式使得农业保险业务得到了有效发展，对提高“三农”保险在农村市场的覆盖率方面发挥了积极意义。不仅发挥了农业保险的强农、惠农作用，而且推动了地方经济的持续健康发展。对提高当地居民的生活水平、维持社会稳定、改善当地民生等方面具有积极意义。
2.3为抵抗自然灾害提供了有效屏障
对于我国保险行业而言，过去的十年自然灾害频发使得保险业务在经营的过程中面临着多重考验。在发生自然灾害之后，保险公司关注民生，向老百姓伸出援助之手，为提高老百姓抵抗自然灾害能力方面发挥了重要作用。通过积极履行社会责任，持续扩大财产保险的覆盖范围、拓展财产保险的渗透深度，将财产保险的主要方向放在服务民生，为灾后重建以及社会保障提供了有效支撑。据相关资料统计，中国人保财险仅在“十一五”期间就承担风险责任金344.07万亿元、处理理赔案件7368万件、支付赔款达到2965亿元，有力地保障了人民群众的正常生产生活，为社会稳定、民生改善做出了重大贡献。
3当前财产保险经营过程中存在的主要问题
3.1险种结构亟待优化，市场供应能力亟待提高
目前，虽然部分保险公司的财产保险业务发展较为全面，针对不同的市场类型开发了针对性的财产保险险种，形成了相对完善的财产保险产品结构。但是，依然存在着产品结构不合理的问题。例如，部分财产保险产品主要以机动车辆保险、企业财产保险为主，其比例甚至达到了80%，存在着严重的结构失衡问题［3］。究其原因，主要是由于对市场定位不合理、险种结构优化意识不明确以及适销险种较少导致的。市场保险供给是指在对应的时期内，保险人可以为整个市场提供的保险产品数量。这对于大部分以分公司建制为单位的保险公司而言，因为其独立开发保险产品的能力不足，导致其所销售的保险产品是基于全国范围设计的产品，缺乏针对性和区域特点，使得产品的同质化程度较高，不利于满足当地市场的供给。从当前财产保险市场情况来看，保险公司提供的财产保险产品单一，不但不能满足市场实际需要，而且还带来了行业内恶性竞争、内部管理混乱、会计核算难度增加、内部控制乏力等问题，直接制约着财产保险业务的发展，限制了其在改善民生方面的作用。
3.2保险中介机构发展缓慢，制约了财产保险市场的开拓
根据国外财产保险市场的发展经验，财产保险市场的迅速发展是建立在保险中介机构及体系的持续发展和完善基础上的。在保险产业发达的国家，由人、经纪人等中介结构所提供的财产保险数量占到了总体业务的55%左右。而当前我国的财产保险业务主要由银行、车辆管理所等具有明显行政背景的兼职人所担当，而且由之提供的业务量仅仅占到总业务数量的20%左右，远远低于国外保险业务发达国家的55%。这直接制约了财产保险业务的承接能力，造成了保险业务量难以提高的问题，限制了其改善民生作用的发挥。
4财产保险公司业务创新策略与建议
4.1产品结构的创新
当前，财产保险市场的特色产品较少，与财产保险业务发达的国家相比，我国的财产保险公司责任险所占的比重较低。针对近些年自然灾害频发的问题，我国财产保险公司必须深入思考责任保险及其相关产品的开发［4］。在具体的改革创新过程中，可以从以下几个方面对财产保险产品结构进行优化和创新:一是建立并完善总、分公司联动开发机制。财产保险产品的开发和储备是财产保险营销工作的重要环节，也是保险营销工作的基础。总公司可以基于电子商务、综合金融等产品构建公司的整体开发及创新平台，从而满足下属分公司对保险产品的实际需要。而分公司则基于其对市场实际需求较为了解的优势，利用对应的渠道定期将搜集得到的一手产品需求信息向总公司汇报，通过这种上下联动的产品开发方式，保证所推出的财产保险产品具有市场根基，有利于产品的销售;二是优化险种配置。对财产保险险种机械优化配置的过程中，可以将财产损失险、责任险以及人身意外伤害险结合起来，形成一揽子的保险产品。不但能够显著降低保险销售的成本，而且能够全面满足投保人的实际需要;三是提高保险产品的创新频率。在具体的实施过程中，首先要缩短责任保险产品的开发周期;其次要针对我国财产保险方面的空白领域，例如航空航天产品，开发对应的高科技保险产品;再次要建立大型自然灾害管理体制，例如使得家庭财产保险能够附加地震保险条款;最后要针对当前居民生活过程中的实际需要，退出一揽子综合类型的保险。例如，开发增值服务子女教育险、火灾责任保险等。
4.2营销方式的创新
财产保险增值服务范文3
内容摘要：国际金融危机对家庭投资者造成了巨大冲击，随着各国经济的恢复，在后金融危机时代如何利用理财工具实现财产保值增值便成了学界的研究课题。保险理财工具由于自身特质，逐渐成为家庭理财的重要组成部分。本文在对保险理财相关理论进行分析的基础上，提出了家庭保险理财的具体计划。
关键词：后金融危机时代 家庭保险理财
家庭理财基本原理
所谓家庭理财，是指科学的运用家庭资产，使家庭支出产生最大的效用，从而最大限度的满足日常生活的需要。也就是利用家庭金融方法进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高家庭风险防御能力。从技术层面讲，家庭理财就是在开源节流原则支配下，以科学的方法实现家庭的经济目标。
随着我国经济的快速发展，我国已有部分家庭拥有了大额的资产，对这些家庭而言，如果不能运用科学的理财方法运作家庭资产，很有可能使家庭的财富在通货膨胀中受损。当前，国内外学者公认家庭理财包括以下几个方面：
家庭成员职业计划。即通过对家庭成员能力、性格、喜好的正确评估，根据社会的人才需求，确定家庭成员的职业目标和实现该目标的计划。
消费和储蓄。家庭有了收入以后，就要面对家庭收入的分配，家庭应该按照经济生活现状，合理安排家庭的消费和储蓄比例。
家庭债务水平的管理。有时候为了实现某些目标，家庭不得不举债。因此，必须将家庭债务控制在适当的水平，避免家庭面临债务危机。
家庭保险计划。随着家庭财富的累计，家庭需要利用保险来保证家庭财产和家庭成员生命安全。为子女教育购买教育保险；为固定财产安全购买财产保险；为应对疾病和意外伤害，需要购买医疗和意外伤害险等等。
家庭的投资计划。为了使家庭财产保值增值，家庭需要从收益性、安全性和流动性三方面考虑家庭的投机组合。
家庭的退休计划和避税计划。这是指家庭为了满足成员在退休后的生活消费需求，在正常购买养老保险的基础上，在还能工作的时候积累一笔足够家庭成员退休后的资金作为补充。在此基础上，家庭还要考虑通过购买避税型保险等合理手段减少税务支出，增加家族财富总额。
保险的特性
当前，国内外学者关于保险的性质，还没有统一的认识，主要的争论集中在人身保险与财产保险的同一性问题上。有日本学者以财产保险和人生保险为界，将保险学理论分为“损失”、“非损失”和“二元说”，并指出保险的损失补偿、风险共担和储蓄补偿二选一的性质。事实上，无论为人还是为物投保，从家庭资产分配的角度看，保险都具有金融资产的属性。
之所以将保险列为家庭的金融资产，主要是因为当代家庭的保险产品不仅可以为家庭防御风险提供保障，更重要的是，还具有储蓄和投资的效用。目前各大保险公司所推出的多种保险产品都承诺若干年后会有红利返还。以中国平安为例，该公司的万能险就承诺客户保障风险的同时，在保期内保户不发生意外条件下，保期结束后会从保险公司获得高于银行利率的红利返还。保险的这种投资功能，在实质上将现代保险与古典的保险方式彻底的区分开来。也正是如此，保险理财才能成为当代家庭理财工具的重要选择。
保险理财的收益特性
（一）保险是合理避税的合法途径
根据我国税法和相关法律法规的规定，我国公民所缴纳的养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险等法定的社会保险费用，是可以在税前扣除的。虽然目前国家对于法定保险之外的人寿保险没有免税规定，但根据国外经验，今后我国在这方面也有免税的可能。因此，家庭的寿险购买支出部分是不用计算在个人所得税总额中的。税法还规定，家庭投资的企业或经营的个体工商户，如果投保于财产保险或运输保险的，可以准予税收减免，这对于家庭来说，可谓一举两得，既为家族企业资产投了保，又节省了税收开支。另外，基于保险本质，当投保人的保险受益金发生继承时，我国法律保障国家不会对这部分资金征收遗产税。但是如果家庭资产没有用于购买保险，那么家庭财产的继承人就要面临50%-70%的遗产税，如果家庭资产巨大，这将是一项客观的“损失”。因此，对于家庭而言，保险是积累家族财富的重要方式之一。
（二）保险可以调节家庭的现金流
由于资本具有稀缺性，为了使家庭资产的配置效率最高化，家庭必须平衡当前和未来的收支。正如理财规划师在帮助家庭设计投资计划一样，家庭投资时必须考虑家庭的收入资产和家庭负债状况，确保家庭在绝大多数情况下能够实现收入大于支出的状态。因此，现金流在家庭理财中处于核心的地位。家庭应合理配置购买保险的现金支出在家庭现金支出中的比例和日后保险收益在家庭收入中的比例。
（三）保险可以拓宽家庭的融资渠道
特别是家庭购买的长期寿险，当家庭面临资金困难时，可以将寿险保单进行质押，获得资金。在我国当前的法律规定中，家庭理财产品中，可以用于质押的，保险也算是为数不多的几个之一。由于保单质押是作为保险的一种增值服务，因此无需提供其他抵押品就能换得与保单数额相当的短期融资。
（四）保险投资预期收益稳定
虽然目前我国可用于投资的理财产品名目繁多，诸如储蓄、债券、基金、股票等，但是这些投资方式或多或少都会受到通货膨胀和利率变动的影响。有别于这些理财产品，作为分散风险的一种方式，保险理财的稳定性较强，对市场利率变动的敏感性不强，并且其预期利率具有前瞻性，能够帮助家庭稳健的实现理财目标。
保险理财的误区
虽然保险理财有众多比较优势，但却经常被投资者误解，究其原因，主要有以下几个方面：
心理因素。由于保险公司和银行都具有负债经营的特点，所以家庭在投资时，无论储蓄还是购买保险，都是与另一方建立了债权债务关系。但是，储蓄所便显得债权债务关系很明显，存款人能够明显感觉银行对他们的负债行为。但是，保险的债权债务关系只有当保险事件发生的时候才会显现出来，显得比较隐蔽。因此，家庭投资者会更倾向于选择储蓄或者股票债券等理财工具。
缺乏风险防范意识。由于对保险原理的理解不足，导致有很多人认为有了保险就可以毫无顾忌了，失业了也不注重增强自身的再就业能力等等。殊不知，一方面由于我国还处于发展过程中，社会保障水平还不够全面，保障能力还不够强；另一方面由于风险时间发生概率的增加，会使保险的原始功能丧失殆尽。
历史因素。开始，保险业进入了原始资本积累期，由于这时期一些保险公司采取了不规范的运作行为，使得保险公司在群众心目中留下了重投保、轻理赔的印象。
认为保险就是投资。由于对保险本质的不了解，投资者时常忽视保险自身的风险防范功能，而热衷于能够在将来每月或每年能够有资金返还的险种。在这种心理影响下，投保人往往会选择保费比较高的人寿保险，忽视了能够在突发事件发生时为投保人带来保障的意外伤害险、健康险、家庭财产保险等等。实际上这是保险市场不成熟的表现。由于人寿保险对突发灾难的保障功能有限，所以意外发生时，投资者只能自己承受。由于风险事件的发生频率极低，大多数人认为购买这种保险等同于浪费钱，实际上，意外保险的保费往往是价格低廉，保障作用突出。家庭选择保险理财时，应该认清保险的风险保障本质，在此基础上，再考虑其理财作用。
后危机时代家庭保险理财的策略选择
（一）家庭建立阶段
在家庭建立阶段，家庭成员事业多处于起步阶段，面临购房和养家的压力，一般情况下，家庭都是支出大于储蓄。但此阶段的家庭成员也正值壮年，身强力壮，对各种风险的承受能力较强，因此，这一阶段的家庭投资者应选择购买储蓄投资型的保险产品，在获得保障的同时也实现了财富的积累；如果选择健康险，应该以低费率的中短期险种为宜。当然，如果工作环境危险，应当购买意外伤害险，以备不测。
（二）家庭稳定成熟阶段
在家庭稳定成熟阶段，家庭成员收入逐渐稳定，并逐步达到峰值，但家庭的消费也会随之高升。伴随年龄增加，家庭成员要同时面对家庭和事业的双重压力，家庭成员的身体素质也开始下降。这个时期家庭的保险理财应该考虑四个方面：一是购买中长期健康保险，为家庭安全提供保障；二是未雨绸缪，购买死亡保险，为其他家庭成员提供临时性经济保障；三是购买教育储蓄投资型险，安排子女的教育资金；四是购买商业保险，保障生活。
（三）家庭衰退期
伴随着年岁增加，家庭构建者的身体每况愈下，医疗支出在家庭支出中所占的比重日益提高，此阶段家庭应该选择在健康保险和养老保险上增加支出，保障自己晚年生活。此外，家庭构建者还应选择将自己的遗产购买免税保险产品，为自己的子女继承遗产合理避税。
相比其他理财产品，虽然保险理财具有其独特的优势，但是这并不能使保险成为家庭理财的唯一选择，其只能是家庭投资理财组合中的因素之一。当前，我国正处于利用低利率促进经济恢复增长时期，保险费率都是参照同期的基础利率，处于低利率阶段。今后随着经济的复苏，基础利率会逐渐上升，而保险产品却只能按照预先确定的标准累加，投资者的机会成本会升高。因此，在后金融危机时代，家庭保险理财，应从长远着手，综合考虑机会成本，科学的选择保险理财产品。
参考文献：
1.王亮，赵萌.浅析个人保险理财[J].集团经济研究，2007，4
财产保险增值服务范文4
关键词：家庭财产保险 对策建议 产品创新 渠道创新 服务创新
家庭财产保险（以下简称家财险）是财产保险中的传统业务，能够为城乡居民的家庭财产提供多方面的安全保障，社会效益好，经营效益佳。然而家财险这样一个保障全面、为每个家庭提供必备安全保障的险种，在保险市场上却一直都不怎么受人关注。
一、我国家财险的现状
相对于整个财产保险市场的持续快速发展而言，我国家财险的发展存在市场规模小、业务比重小、投保率偏低等问题。以2012年为例，我国财险保险市场保费规模为5331亿元，家财险保费规模仅28.47亿元，保费占比仅0.53%；另据调查，在上海、北京和广州等大城市中，家财险的投保率仅为7%左右，中小城市家财险的投保率更低。然而，在发达国家，家庭财产的投保率平均在70%以上，德国家财险投保率高达75%，是仅次于机动车第三者责任险的第二大险种，美国甚至高达95%，在其非寿险业务中的占比相对较高，早在2002年美国非寿险业保费总额就为3997亿美元，其中，屋主保险为430亿美元，占11%，已成为非寿险业务的重要构成[1]。这样一个在国外备受重视，其产品本身又有着切实需求性的保险产品在我国却陷入了发展困境。
二、我国家财险现状的成因分析
1.保险公司对家财险发展不够重视
同属个人业务，家财险单均保费不足车险的十分之一，但成单的时间成本和难度却很高，故不少财产保险公司发展家财险积极性不高，不将家财险纳入整体业务范畴进行集中攻关，缺乏政策倾斜与激励机制，无法激起各级管理人员和销售人员的销售热情。
2.产品无法有效激发市场需求
因为不同家庭的收入水平、财产结构、风险程度等千差万别，所以家财险产品理当多样化。但目前家财险的产品结构单一，以人保财险为例，其2012年家财险保费收入为15.57亿元，在市场中占比47.43%，产品以政策性农房、房贷险和治安保险为主，保费占比分别为32%、25%和13%，其他分散性产品的保费占比仅为30%；保险标的范围比较狭窄，仍停留在房屋、室内装潢及室内财产等传统范畴，缺乏对新保源、新需求的研究；产品综合保障能力不强，不能满足客户的个性需求；费率厘定欠合理，总体水平偏高，尤其是针对不同建筑类型、社区服务水平费率差异度不高。因此，我国家财险产品的市场和客户认同度不高，未能有效吸引客户投保。
3.家财险销售渠道有限
家财险在保险公司的众多险种当中仅是一个小险种，整体业务比重不足1%，不是公司主推的险种。以人保财险为例，2012年家财险销售渠道保费占比高于10%的仍然是直销渠道39%、个人31%和兼业19%三大渠道，专业及经纪业务合计约10%，新渠道直销为零。这就说明，兼业即银保渠道的潜能有待开发，新渠道销售局面有待破零，行之有效的新型销售渠道尚未形成。
4.家财险配套服务不够
保险公司优良的客户服务可以有效维系投保人，提高续保率，进一步提升市场竞争力。以人保财险为例，2012年车险客户节推出的服务项目多达22项，反观家财险配套客户服务项目几乎为零；而且家财险承保户数多，覆盖面广，社会影响大，承保理赔时效要求高，而目前在保户出险后需要由公安、消防和气象等相关部门出具事故证明材料，当受损财产需要评估时必须由具备资质的评估机构出具损失财产技术鉴定书等做法已经不能满足客户的服务需求，配套服务不足，承保理赔手续的繁琐都制约了家财险业务发展。
5.家财险宣传不够到位
据有关部门统计，目前，我国有80%以上的个人和家庭不知道如何投保家财险，85%的人对家财险不熟悉；自己主动投保家财险的不足5%；而大多数投保家财险的是企业工会作为“福利”为员工购买的[2]，究其原因就是保险公司对家财险宣传不够到位。家财险宣传专项宣传的缺位使保险公司丧失了将客户的保险需求转化为家财险保费的机会。
三、我国家财险改变现状的对策建议
1.提高认识 加强重视
虽然，目前我国家财险发展现状不容乐观，但发达国家的经验预示家财险未来的发展潜力巨大。我国家财险面对的是一个有着4亿户家庭的潜在市场，若以投保率30%计算，投保家庭户数将上亿户，按照每户200元测算，保费规模将超过200亿元，后续拓展空间巨大。从长远看，家财险业务因其盈利特性，办好不但会为公司带来可观的经济效益，起到优化业务结构和提高竞争力的作用，同时，以家财险为载体，随着居民保险意识的增强，可以为意外险和责任险等其他个人分散性业务的发展提供良好基础。
为此，保险公司要有战略眼光，提高对家财险的认识，加大资源整合力度，实施差异化的考核激励机制，长期实施针对不同产品、不同渠道的专项财务考核办法，加大对管理人员和销售人员的考核力度，发挥考核导向作用，切实推动管理人员和业务人员去主动关注并积极推动家财险发展，以家财险业务发展为平台真正占领未来个人市场制高点。
2.产品创新，迎合需求
细分需求，改良传统型家财险产品。认真分析本地的风险状况和客户的需求，对传统的家财险产品进行改良或称为微创新，进一步扩大家财险的承保范围和保障程度。一是取消保险标的空间限制，打破传统产品仅承保保险财产在保单载明地址房屋内遭受保险责任的损失才负赔偿惯例，把财产受损地域扩展至房屋外，如附加险中的现金盗抢可以包括房屋内及房屋外被盗抢；二是增加保险财产保障范围，开发邮票、字画、古玩、艺术品、玉器等珍贵财物受损或被盗的专项附加条款； 三是进一步优化费率结构，如城市地区的居民住房可按建筑结构甚至楼层及小区安全状况等实行差异化费率；四是进一步丰富附加险条款，将场地修理费、假币、损失评估费用，玻璃及安全安装费用等纳入可选择范围，通过传统产品微创新，满足不同客户群的需求。
细分客户，试推个性化家财险方案。针对房屋租赁市场，开发针对性的出租房屋组合保险，分别从出租人和承租人角度来定制方案，保障内容包括财产损失和法律责任等风险；针对消费习惯的改变，网上交易活动的频繁，开发针对性的信用卡类组合保险，负责账户资金安全、账户盗刷风险甚至用该卡所购物品的损坏赔偿责任；针对经常出差旅行的客户，开发旅行类的家财险组合产品，保障旅行期间因航班延误、行李延误、机票退订、酒店退订等费用损失，同时保障其旅行期间的家庭财产损失。通过客户分类，提供个性化定制方案，为其提供全面的家庭风险保障。
借鉴国外，探索衍生型家财险产品。如指数联动家财险产品，是投资收益与某一经济指数保持一致变动的家财险产品，指数可为股票价格指数或房价指数等。指数联动产品能使消费者分享到指数上升所带来的好处，也要承担一定的风险，可满足风险偏好家庭的投资理财需要。此类产品在欧美国家比较多，对保险公司的投资能力也有非常高的要求。[3]我国有着定有所居的传统习俗，房价受全民关注，一些本土化的房价指数产品应会有一定的市场，衍生型产品未来可作为家财险的一个补充险种而存在。
3.渠道创新，打开销路
通过银保进行销售。借鉴国际的发展经验，银行保险业务经过一定的整合，它将从寿险业务跨入非寿险业务。早在1991年，荷兰的银行销售非寿险产品的比例已经达到10%。在法国，几乎所有的大型银行都设有非寿险部门[4]。银行网点多、范围广、现代化程度高、资信高，由其销售家财险可快捷有效的进入目标消费群。在产品上，可以包括储金家财险、针对银保自身抵押类业务的抵押房屋保险及其他定额的组合保险产品；在方式上，可以通过支付手续费增加银行中间业务收入的方式，也可以通过将储金规模作为与银行渠道资源互换提高银行日均资金量的方式，还可以通过为银行信用卡用户提供账户安全、购物保障等增值服务的方式来深化合作关系，以激发银行的积极性。
通过网络渠道进行销售。网络营销交互性强，节省了投保人的时间和交通成本，也降低了保险公司的经营成本，并可以为客户提供每天24小时的销售服务，并将客户范围拓展至全国甚至全球范围，生动体现了“销售无极限”[5]，简言之网销是非常适合于分散型家财险销售的渠道。在销售方式上，可以通过通讯运行商手机推送的方式，也可以通过淘宝、苏宁等设立官方旗舰店的方式，还可以通过电话和邮件以及微信方式进行；在销售产品上，主推菜单式的产品组合方式，由客户针对自身风险进行自主选择投保，引导和释放家财险的网络保险需求。
通过险种联动进行销售。根据经验，保险公司或人开发新客户的成本要高于对现有客户进行交叉销售的成本，客户购买某家庭保险公司的产品和服务越多，流失的可能性就越少，有关数据表明，购买两种产品的客户的流失率为55%，而拥有4个或更多产品或服务的流失率几乎为零。为此，可以借助险种联动，发挥财险公司内部营销员力量，在其拓展或维护车险、企财险甚至其他险种时，顺带推介家财险产品，如销售物业责任险时销售家财险、销售航空意外险时销售航空延误保险，等等；另外，还可以借助交叉销售，也就是借助保险集团内部的产寿险子公司，整合内部资源，加大交叉销售力度，借助寿险公司庞大的销售队伍，将其打造成家财险销售队伍，使家财险产品与寿险产品形成互补关系，为寿险客户提供全方位的人身财产安全保障。
通过行业中介进行销售。可以将其他服务行业的专业销售队伍培育成家财险的某类单一产品的独特销售队伍，可以利用房屋中介专推针对出租人和承租人的家财险；可以利用装修公司或者大型家具城来专推装修家财险；可以利用商场超市、甚至燃气、电力等公共部门的工作人员能够上门直面客户的便利条件来销售家财险。
4.服务创新 提高粘性
在服务流程上，如开通微信二维码投保，取消理赔时提供暴雨等事故证明及盗抢3个月或90天侦查期等，简化流程，提高服务效率，尽最大可能方便客户。在服务内容上，如为投保高保额的现金、金银珠宝的客户提供保管箱服务，为投保管道破裂及水渍保险的客户提供管道疏通服务，为集体投保客户提供家庭风险管理咨询，甚至为城区家庭提供开锁、清洁、维修等各类家政服务。在服务方式上，可以采取发放配套服务券、服务卡的方式进行，也可以采取对承诺的服务项目进行定额、定时、定量的费用补贴的方式。在操作方式上，保险公司可以发挥自身优势，以“便捷性、稀缺性、实用性”为标准，采购家庭类公共服务供应商的服务资源，提高公共资源的整合掌控能力，使保险公司与中间部门之间由传统的简单委托关系升级为资源共享、深度合作关系，实现资源换资源、服务换服务，为客户提供可定制的个性化家庭保障服务，提升家庭客户的忠诚度和粘性。
5.宣传创新 培育市场
通过宣传增加居民对家财险的了解，让居民意识到家庭财产风险的存在，觉得购买家财险是必要的。宣传推广的手段应多样化，可以抓住2010年上海静安区火灾、2012年7·21北京特大暴雨或居民小区发生盗抢等灾害事件，进行家财险事件营销，激发周边家庭的短期购买欲；还可以在新产品正式推出前以召开新闻媒体会等方式激发客户的兴趣，在集中推广期利用电视电台、广播等新闻媒体进行密集式宣传报道；可以进社区、进企业、进农村开办家财险知识讲座、张贴宣传海报；可以在闹市区、超市等人群集聚的地方开展宣传活动，派发宣传手册、宣传折页；可以在大灾现场召开理赔现场会，通过新闻媒体报道理赔案例；可以建立保险知识网站等，总之利用各种能够将信息传递到居民的途径进行家财险宣传，提高居民保险意识。但是居民保险意识的培育不是短期能够实现的，因此，宣传应长期进行，持之以恒，逐步渗透，真正培育好家财险消费市场。
总之，我国家财险现状的改变是一个系统工程，需要经营者予以高度重视，同时要加大产品、渠道、服务的创新力度，同时配套抓好宣传，一定能够实现改变家财险业务规模小、投保率低的发展现状，真正实现家财险又快又好发展。
参考文献：
[1]王和.我国家庭财产保险问题研究[J]，保险研究，2008（3）：34
[2]王珺、张启文.我国家财险为何惨淡经营，商业经济，2012（4）：116
[3]童元松.论我国家庭财产保险的创新，哈尔滨商业大学学报（社会科学版），2010年第5期：27
财产保险增值服务范文5
日前，中国太平保险集团与中国工商银行在北京宣布联合推出“工行-太平”联名芯片借记卡。
该卡是是工行专门为中国太平保险集团旗下的人寿保险、财产保险客户量身定制的一款新型金融产品，也是国内首张同时具备金融和银行保险服务功能的全国性联名芯片卡。
这款联名卡除提供工行借记卡全部金融功能外，持卡人可以通过工行网上银行、自助终端、手机银行等多种渠道非常便利地办理保险业务。
借记卡和保险服务两手抓
据介绍，“工行-太平”联名芯片卡分为“中国太平理财金账户卡”和“中国太平灵通卡”两种，均采用PBOC 2.0标准芯片与磁条复合介质。
芯片卡带有微晶芯片，大大增加了卡片的信息存储容量，不仅能够实现普通磁条银行卡的所有金融功能，更能够为客户提供脱机交易、非接触式交易、会员管理和积分管理等个性化智能服务。
最重要的是，工行-太平联名芯片卡具有工商银行借记卡的全部功能。该卡具有工资、消费结算、转账汇款、存取现金、投资理财和电子现金等借记卡功能，可在工商银行、特约单位和银联成员机构等联网终端上使用。
与此同时，如果客户在工商银行柜面激活该联名卡的保险功能后，即可通过工商银行资助终端、工商银行网上银行和中国太平官方网站办理保单信息查询、保单续期缴费、保险信息修改、保险服务预约、电子保单管理、自助购买保险以及公司信息查询等业务，还可以通过其保贷通功能，盘活保险资金，实现随时贷、随时还，实现资金的最有效利用。
今后，中国太平和工行还将根据客户的需求推出持卡人专属金融产品，进一步发挥该卡的优势，例如综合对账，保险投资咨询、第三方特约商户等服务。
客户享受便捷保险服务
“银行具有网点多的优势，其网点数量远多于保险公司。保险公司希望能够有效利用银行网点资源，可以让客户能够更为便捷地享受到保险服务。”上述太平人寿人士说。
与一般的保险客户不同的是，持有“工行-太平”联名卡的客户如需进行保单保全或保单贷款，不用再去保险公司的客户服务中心，只要就近前往工行网点体验到上述保险服务即可。
作为自助服务的一种电子化媒介，持有该借记卡的客户可通过工行网点柜面、自助终端、网上银行以及手机银行、太平网上营业厅等途径，安全、便捷地管理在太平集团所持有的各类型保单，以及自主地选择、体验各种增值服务。
试水“综合金融服务”模式
事实上，“工行-太平”联名芯片卡在中国太平与工行打造“一体化综合金融服务平台”方面迈出划时代的一步。
太平金融有关人士说，随着国内金融市场的逐步成熟发展，金融企业间的竞争也已从单纯的产品战、价格战、服务战，发展到满足客户需求的综合服务能力的竞争。通过建立“以客户为中心”的综合金融服务模式，“一个客户、多样产品、一站式服务”，必然成为金融服务业的发展趋势。
本次“工行-太平”联名芯片卡的，迈出了“以客户为中心”综合金融服务模式创新上的第一步，体现出银行与保险双方合作不断深入、加速融合的特点。“工行-太平”联名芯片卡是中国第一张真正具备保险功能的芯片卡。这张芯片卡突破了以往银保联名卡的传统功能，首次实现了银行与保险综合金融服务的整合，是现代信息技术与金融服务高度融合的一次重大创新，对于国内银保行业提升金融服务水平来说是一次伟大创举。
早在2011年，太平人寿与工行签署了三年全面业务合作协议，合作范围包括：保险业务、银行存款业务、投资理财业务、融资业务、现金管理业务、银行卡业务、电子银行、资产托管业务、企业年金业务、投资银行业务等。
财产保险增值服务范文6
［关键词］互联网；保险营销；创新
从20世纪90年代互联网的兴起到今天，人类已经从互联网时代进入移动互联网时代，正向迈向物联网时代。网络已经改变了行业的形态，传统商业发展为线上线下“两线”作战，单一商铺已成昨日黄花，制造业也向着订制生产的“互联网+”阔步前进，随着互联网的兴盛，保险行业也积极“触电触网”。运用互联网技术和电子商务技术进行保险产品的承保和理赔服务，主要包括通过宣传、销售，实现投保、核保、理赔等保险经营活动。传统保险行业中的巨头纷纷拓展了网络销售渠道和专属网销产品，一批基于网络营销而成立的互联网保险公司应运而生，马云、马化腾、马明哲共同发起成立的“众安保险”把网络保险营销推向了。但当网络保险的时髦风气一过，再来审视网络保险的现状，保险的传统营销方式仍然根深蒂固，网络营销仍然只是小打小闹，远非主流。网络时代的保险业究竟何去何从，值得冷静思考。
1网络对保险营销的优势
1.1直观可信的宣传
受到保险监管的限制，保险宣传资料仅限保险公司总部提供；同时，一些视频、宣传片、动画等生动形象的宣传资料，也耗资较多，不是基层公司所能承担的，且客户更愿意相信官网，相信总公司。而网络公众平台上生活化的保险案例，既客观又直观，让消费者感动真实可信，同时感同身受，从而激发客户的购买欲望。成交后，网络平台还可以提供保单的适时状态查询，如保险缴费、账户价值、投资收益、保单贷款等多项查询服务，让客户随时了解保单运行状态和保障现状。
1.2便捷的核保理赔
我国当前的保险营销主要是个人营销模式，投保、核保、保单打印、保单寄送、保险保全、核销回执、保险核保、出险理赔等一大套流程纷繁复杂，周期很长，给保险公司、保险营销员增添了大量的事务性工作，浪费了大量物料，增加了营销和经营的成本，同时也不利于客户及早享有保障。采取保险移动营销平台，客户可以第一时间现场投保，现场转账，现场承保，立即出单，一次性成交。客户可以最快的时间拥有保险保障，且保险公司节省了成本，提高了资金运转率和运用率，缩短了运行时间，营销员节省了往返交通和时间成本，受到了广泛欢迎。若一定额度内的保险理赔，保险公司可以授权营销现场取证，第一时间理赔，可实现保险理赔的高效、即时。
1.3无边界的市场开拓
传统的保险个人营销需要不断进行客户开拓。营销员最佳的主顾开拓模式就是从身边的缘故客户开始，逐步走向转介绍，这也正是保险营销员被缘故圈悄悄疏远的重要原因，从而导致社会对保险营销员产生了某种偏见，认为保险营销员专门“杀熟”。正是因为客户资源的匮乏，导致保险营销的行业生存困难，历来的调查表明，保险营销员脱落的第一原因就是没有客户，因此，开拓客户资源正是保险营销中最具挑战的工作环节。而利用网络宣传、查询等功能，保险产品可以面向所有公众开放，自主选择，自动投保，保险公司和保险营销员可以接受客户不见面的在线咨询，客户来源不再局限于营销员的缘故群体中，客户资源无边界。且一旦客户投保，其还可以推荐给亲朋好友，同样成为保险公司或保险营销员的转介绍，从而促使保险公司和保险营销员不断增强专业能力，不断提升服务品质，保持行业和消费者之间的良性互动，推动行业更加良性的发展。另外，保险公司也可以委托保险渠道进行产品销售，效果往往不逊于专属个人，如保险师APP平台上销售了多家公司的保险产品，这为保险公司的销售渠道增添了新的选择。
1.4增强营销过程的合规性
网络保险适合采用客观化的选择投保方式，这要求保险公司的界面设置必须规范合规。保险公司一般选用下拉式的菜单，客户点击后可以在多个选项中进行自主选择，完全尊重客户的意愿，真实反应客户的投保动机，满足客户的保障需求。投保过程真实合规，全流程有据可查，避免了产品功能的夸大、误导和诱惑，也给保险理赔奠定了坚实的基础。同时，为可能出现的保险仲裁、法律诉讼提供了充足的证据，避免了不必要的麻烦和纠纷。
1.5降低成本
传统的个人的保险销售，需要招募大量的保险人，配置管理、服务和支持人营销的员工队伍，增添职场、设施、设备，提供较高的佣金作为报酬。网络营销省却了大量的中介人员和中间环节，实现了B2C的直接销售模式，极大地降低了运营成本。节省的部分既可以增加赔付，追求满意率，也可以降低定价，进一步扩大销售规模，从而形成保险销售的良性循环，推动行业的发展再上新台阶。
1.6消费体验
互联网保险的消费更加优于传统超市，形成了带来良好消费体验的保险超市。首先，互联网保险通过制式公开的页面介绍，更加客观合规，更容易赢得客户的信任。其次，没有营销人员的鼓动，没有营销人员的氛围营造和强势促成，客户自行上网搜索比价，最终作出选择，没有销售促成的压力，让客户感受到购买行为理性、自主、独立，更加清楚自身需求，丰俭由己，没有冲动消费，对自己所购产品认同度高。由于互联网消费的惯性，采取电子转账，缴费方便，无形中减轻了客户消费的负疚感，使客户获得了良好的消费体验。
2保险网络营销的劣势
保监会的数据显示，2015年保险业总资产已超过12万亿元，全国保费收入达2.43万亿元，同比增长20%，行业发展速度创近7年来新高。2015年，互联网保险整体保费规模达到2234亿元，同比增长160.1%，渗透率也从2013年的1.7%到2014年的4.2%再到2015年的9.2%。单从数据上看，成果丰硕，业绩斐然，但深入分析发现，互联网人身险仍处于初级阶段，理财型保险占绝对高比例。因而，当前的互联网人身保险，脱离了保险的本质，更接近于互联网P2P。对于财产保险来说，2013年到2015年，互联网财产险保费规模从236.69亿元增长到768.36亿元，增长了225%，互联网财产险占比由3.7%提升到了9.1%，但互联网财产险显现出明显的行业特征：①业务结构单一，以互联网车险为主，签单量大、件均保费小、险种多种化；②从渠道结构来看，绝大部分互联网财产险是通过官网实现的；③寡头效应明显，人保财险和平安财险分别占据互联网财产保险近40%和30%的市场份额，因而大公司的优势得以充分体现。这表明，真正体现保险本质的人身保险，几乎并没有得到市场的认同，而互联网车险也并未达到让中小保险公司利用互联网平台改写行业格局的初衷，反而进一步形成了行业寡头。那么，是什么原因造成了互联网保险在人身险业务上叫好不叫座，好看不好用，在财产险上形成品牌效应而高度集中的呢？概括起来，主要有以下几方面。
2.1客户缺乏主动性
由于我国的传统文化心理，客户对风险的认知往往心存侥幸心理，甚至宁愿求神拜佛，也不愿意谈病论死，甚至提到重病和死亡，也诸般忌讳。对于保险，甚至误认为就是不吉利。随着国家的大力倡导和保险业的快速发展，今天的普通大众对保险已经有了新的认识，但由于保险产品无压力、非紧迫、不能试用、无形无味等特殊性，除非专业的从业人员和理财人士，普通群众不到需要保险时，一般不会主动购买保险，而主动想到保险的，反而有可能是风险的逆选择。正是因为如此，互联网保险营销虽然客观、开放、无压力，但却无人问津，互联网保险中人身险销售的差业绩也就不难想象了。
2.2专业性
网络营络的保险产品，往往是标准统一、费率稳定、条款简单，可以通过格式化的列示，方便客户一步步输入需要的投保信息，完善投保资料，实现客户保险保障的自主选择和过程完成，但这类产品到目前为止，也只限于简介的保险产品，如短期意外保险、车险、责任保险。近期，网络开始销售短期医疗保险，即便是最简单的短期意外保险，往往也是在保险营销员或熟知保险的人员引导下，由客户或帮助客户完善投保流程。当前市场上主力的理财类产品、重疾医疗产品，条款内容复杂，门类划分很细，涉及投资理财等方方面面的专业知识，客户往往需要专业、详细、耐心的面对面沟通，深入咨询了解，反复比较甄别才会做出投保决定。另外，客户本身的财产情况、理财目的、身体状况、家庭结构、财务规划等主客观方面的情况，也远非网络平台所能涵盖的。面临这种状况，客户更需要专业人员的专业解答，并帮助客户出谋划策，帮助客户做出选择并做出购买决定。
2.3售后服务
人不是机器，是有感情的灵长类动物，需要人际交往，需要真诚服务。无论是专业化的保障、理财知识，专业以外的情感沟通，还是投保之后的不时问候，生日节日的看望，日常的关怀帮助，保单以外的增值服务，这些都是互联网投保难以代替的地方。正是因为如此，客户在没在参与公司人员互动的情况下，隔着一道屏，就把自己的身家性命托付给虚拟的互联网络，客户当然感到不真实，这就是客户更多地利用互联网保险作为理财渠道的原因，这也解释了为什么互联网财产保险件均小、险种分散，而互联网车险高度集中在人们耳熟能详，抬头低头都可以看得见的网点众多的大公司的原因了。
2.4技术限制
核保是保险公司的重要风险控制环节，承担着对保险业务和保险标的进行审核、考察的职责。简单的业务可以实现网上在线核保，但对于相对复杂、大型的业务，仍然需要进行现场查勘、材料核实、费率核算、条件限制，以及划定承保范围等多项手续和环节，仍需要人工核查，难以实现网络化的快速作业。单一线上的网络营销，如果没有线下的机构网络支撑，对于异地出险，偏远地区的理赔，往往难以实现，这会给保险营销带来沉重的打击，限制保险互联网营销的开展。
3互联网保险营销的方向
尽管互联网保险营销还有很多不完善的地方，也还有很多环节需要改进，但当今互联网代表着一种先进的生产力发展的方向，各行各业的网络化趋势不可逆转。未来互联网保险是否会彻底取代人员推销，虽然尚需进一步观察，过程可能会相当曲折漫长，但这一趋势难以逆转。因此，如何充分发挥互联网优势，推动保险营销的再次飞跃，需要相关人员立足于互联网保险发展的现有阶段，正确发挥互联网保险的优势。对于还处于初级阶段的互联网保险营销来说，最重要的是把网络优势和人员推销有机结合起来，通过“互联网+”和“+互联网”的不同形式，推动保险行业快速发展，从而带动互联网保险的突飞猛进。
3.1产品设计的“互联网+”充
分发挥互联网的大数据功能，在产品设计和开发上，广泛取样，针对不同人群，充分了解客户需求，针对性地设计适销对路的产品。一是可以扩大产品需求调查的面。因为互联网成本较低，覆盖地域辽阔，人口众多，层次丰富，需求齐全，市场调研的成本很低，匿名调查，反映出来的需求更真实，为准确掌握客户需求打开方便之门。二是根据调查结果，细分市场，针对性地设计产品和费率，满足不同阶层不同需求的客户，实现保险产品的订制生产。三是正因为来自市场，当然也就为市场所接受，这种利用互联网互动式的订制产品，当然也会得到调查客户的认同，甚至追捧和转介绍，进而培养忠诚客户。
3.2保险营销的“+互联网”
即便是网络化走向物联网时代，综合化的专业理财和风险规划服务，以及贴心的售前、售中和售后的人员服务，也是虚拟网络始终无法取代的，而有了网络的便捷性、时效性、权威性和公开性的保证，对个人营销和人员服务来说如虎添翼。一是可以在客户开拓上主动推送，网络开拓到一定时期转入人员面对面咨询服务，适时辅助客户网上投保，网上保全，网络保全。相关人员要第一时间发案查勘，现场取证，网络审核，最快赔付，将有温度的人员服务和个人营销进行配搭，以网络支撑的宣传、咨询、投保、保全、查勘、理赔等全流程，为客户、营销员、公司带来种种便利，对行业的发展带来无穷助益。
3.3大力发展保险经纪人
随着我国保险市场的不断完善和群众保险意识的不断增强，伴随着网络日益发展和不断演进，人们会越来越主动查询、寻找自己需要的保险产品，提出自己的保险主张，选择和完善自己的保险保障。一家公司的产品往往不能满足客户的需求，同质化的产品还需要货比三家，保险经纪和保险公司通过网络，可为满足客户的多样化需求，专业地提供多种保险组合产品，这或将成为保险营销的重要方式，更能体现网络营销的魅力。在无孔不入的网络时代，无论是“互联网+”还是“+互联网”，保险营销都必须顺势而为，充分利用网络的优势，灵活调整，积极创新，主动布局，及早改变，才能将保险营销推向一个新的天地，实现新突破和新发展。
主要参考文献
