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银行业的发展历程范文1
随着我国建设项目的范围变广，难度加深，工程监理在工程项目建设过程中所起的作用也越来越重要，特别是近几年，随着中国“走出去“战略的计划的逐渐深入，我国的项目建设已走上世界性的大舞台，与国际接轨成功。而工程监理在项目施工过程中有着重要的作用，所以，正确的分析建设工程监理行业发展过程中的影响因素，有效的提高工程监理的工作效率，保证建设项目高效且安全的进行施工，为今后的监理行业发展提供一定的参考依据。
关键词：
工程监理；施工过程；行业发展；影响因素
近几年，我国的工程监理行业不断壮大，也变得越来越符合国家规范标准的要求，随着一些跨国工程和大型项目工程的兴建，工程监理行业的发展逐渐的迈入了高速发展的阶段，与此同时也为工程监理行业带来一定的挑战。因此，文章主要总结了工程监理行业发展过程中的影响因素并对其展开分析和讨论，随之提出有效的解决措施，为今后工程监理行业的稳定发展提供一定的帮助。
1建设工程监理行业发展过程中的影响因素
建设工程监理行业发展的影响因素有很多，总体上来说分为两个大的部分，即外部因素和内部因素，具体分析如下：
1.1外部因素
任何一个行业的发展都离不开国家经济政策的发展，工程项目是在我国社会主义经济建设下形成和发展起来的一个产业，与之相关的工程监理行业的发展也必然受社会主义市场经济体制的影响。因此，影响工程监理行业发展的外部因素主要就是国家的经济建设、政治建设和行业的技术发展这三个方面。（1）经济方面。经济全球化将世界经济连成一体，在这种趋势下，国与国之间的经济来往和业务来往也逐渐加深，现在世界经济都处在低迷的状态，从而对各个行业都产生了影响。就工程监理行业而言，经济全球化意味着商机的同时也加大了行业的竞争压力。首先，在经济全球化的趋势下，中国建设工程队伍可以与其他各国开展技术交流，同时竞争国外项目，这无疑扩展了监理队伍的工作范围，另外，经济全球化会推动国外工程建设公司进军中国市场，从而导致国内工程监理行业面临的竞争加剧，但是，这种情况的出现也会推动国内工程监理行业的改革和发展，同时也会推动行业内部的交流与合作。（2）政治建设方面。从我国的政治建设层面来分析工程监理行业的发展主要是针对相关的法律法规进行探讨。自1997年颁布了《建筑法》开始，我国相继又颁布了一系列的工程监理有关的质量管理和标准规定等法律条文，虽然与工程监理相关的法律体系已初步成型，但是在实际的过程中还存在权利、义务划分不明确以及执行力度不够等问题，对于施工过程中工程监理所起的主要作用也没有完全的显示出来，最终造成现在的工程监理在施工的过程中更多的是监督施工质量，而没有完全参与到施工的一系列过程中。（3）行业技术发展。随着科学技术的不断发展，现在的工程项目逐渐的向大型化和复杂化发展，对技术条件的要求也越来越高，相应的材料、技术和工艺过程也不断的更新和发展，这就导致了工程监理在施工过程中需要掌握的专业知识也越来越多，对监理的工作任务要求也越来越高。在一些大型的复杂的或者跨国的项目中，所采用的技术水平高，工艺过程也较为复杂，如果工程监理对技术的了解不够，势必会对施工的质量和进度造成严重的影响。
1.2内部因素
除了上述的外部因素会对工程监理行业的发展产生影响外，行业内部的一些因素也会影响该行业的稳定发展。目前我国工程监理行业的内部印象因素主要包括了两个部分，即行业内部市场的适应性以及行业内部针对各建立企业的有效管理机制。（1）市场的适应性。市场适应性反映了工程监理行业对工程建设市场的一种适应程度，也是衡量各个监理公司能力的关键所在。分析我国目前建立的监理公司，首先就是规模小，人数少，且对相应的资质审查不严，这些监理公司大都是为了迎合市场的需求而建立，能在市场上生存，一旦市场竞争加剧，这些监理公司必然会受到市场的冲击而无法继续生存，另外监理行业对品牌效应不够重视，继续发展下去也很难将行业规模做好做大。最后一点就是市场机制不完善，各监理公司对自身的企业价值和企业规范把握不明确，在参与市场竞争后对市场的机制产生不好的影响。（2）行业管理机制。有效的管理机制是促进行业稳定发展的前提。目前的工程监理行业对任务的分配以及用人制度都存在不合理的现象，一些本该由监理起主导作用的施工过程往往都由建设单位或其他部门的领导取代，另外在一些决策方面需要工程监理共同参与的，工程监理在其中也形同虚设，并没有起到多大的作用。这些无疑都跟行业内部的管理体系不严有关系。
2促进工程监理行业发展的有效措施
2.1以人为本，充分吸引人才
管理企业在竞争中起到主要作用的是监理工程师。作为监理企业，需落实尊重人才的方针，以人为本进行科学的管理，以提高监理人员的专业能力和职业道德标准，同时工程监理相关的企业应加强对人才吸引，提高工程监理的专业素质和技术水平，同时提升企业形象。
2.2加强的工程监理的培训和教育，增强其专业性
监理服务是咨询类的服务业，其知识更新速度快速，因此监理工程师需要大大的扩充自己的知识储备，加大自己知识覆盖面。不但要对最新的工程知识有所了解，还要多有关工程方面的法律，以及工程有关经济管理知识有所了解，并且对新工艺新设备新材料有所掌控，提高自己管理的水平，使自己变成一个复合的人才。目前建立企业发展缓慢的其中的原因就是缺少重要的监理人才。这样情况的产生，建立企业应该每个一段不定的时间对企业内的监理人员培训，并且鼓励低学历的监理有关人员多多深造，加强专业知识学习。
2.3强化施工行业的企业管理，促进监理行业的有效发展
就目前国家对于监理企业的情况看来，在很多监理企业中监理工作人员的工资水平太低，人员流动性大，针对这种特点监理企业的制度需要合理化，企业的凝聚力需加强，具体的工作要从加强企业文化建设和建立激励体制来入手。
3结束语
工程监理在建设工程施工项目中有着重要的作用，正确的分析影响工程监理行业发展的因素，有效采取措施促进行业的快速高效的发展对于提高该行业的服务质量和技术水平有着重大的作用。
参考文献：
[1]朱玉华.关于完善建设工程监理制度若干问题的研究[D].重庆大学,2004.
[2]刘贵文,邓飞,刘程鹏.建设工程监理行业发展探讨[J].建筑经济.2010,(3).
[3]黄健雄.建设工程监理行业发展的影响因素分析[M].华南理工大学.2013,(11).
银行业的发展历程范文2
关键词：利率市场化；商业银行；影响
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）23-0196-02
一、利率市场化的含义和国内利率市场化发展的现状
利率市场化是指金融机构经营或融资的利率不受中央银行的统一控制，而由各商业银行依照货币市场的资金供需情况自主调节，最终形成以央行公布的官方基准利率为基础，以货币市场利率为参照，各种利率保持合理利差和有效传导的利率体系和利率形成机制。现在，世界上大多数国家都实现了利率市场化。实践证明，利率市场化使许多国家的金融体系得到了发展，企业和个人的融资效率得到了提高，资金分配变得更加合理，经济和金融环境也得到了改善。但是，也有国家在利率市场化的过程中出现了银行倒闭，金融秩序混乱等问题，给整个金融系统带来了危机和不稳定性。
近些年来，人民银行从放松利率管制、完善利率调控体系以及推进金融机构改进利率定价机制等多方面开展相关改革，使我国利率的市场化程度得到了很大提高。截至目前，央行累计放开了120种左右的利率种类和档次，使商业银行获得了很大的利率自主定价权。此外，随着利率市场化的扎实推进，央行不断探索通过合理运用准备金率、公开市场操作等货币政策工具，对金融机构和市场的流动性进行调节，引导货币市场利率的走势，间接的影响银行存贷款利率。央行对金融机构利率的调控由过去单纯依靠直接干预其存贷款利率转变为即调整金融机构的存贷款基准利率又间接引导市场利率，两种手段综合运用时央行对市场和金融机构利率的调控能力不断增强。2013年7月，央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。并取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。下一步将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化，这标志着我国利率市场化改革又向前迈出了意义重大的一步。
二、利率市场化对我国商业银行的影响
（一）积极影响
1.限制因素减少，有利于商业银行的自主经营。实行利率市场化以后，商业银行对存贷款有了自主的定价权，尤其是目前完全取消了商业银行贷款的利率限制，这就使银行在经营中将更加积极主动，可以充分利用有竞争力的利率来寻找和吸引优质客户，为真正做到“自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束”打下基础。
2.有力促进商业银行金融产品的创新以及中间业务发展。实行利率市场化，会激励和促使商业银行推出新的金融产品以保持竞争力，进一步发展中间业务，提高业务质量和服务水平。这些不仅会增强商业银行的经营活力，还会增加商业银行的业务收入并提升其经营管理的本领。从世界上发达国家利率市场化的进程也能看出，利率市场化会促使国内商业银行持续不断进行金融创新以及开发中间业务，这些都为商业银行规避利率风险，使自身资产得到保值、增值提供了契机。
（二）不利影响
1.对银行识别控制利率风险以及利率的管理提出了更高的要求。一旦利率受政策和管制的约束减少，更加偏向于市场决定，那么，影响利率水平的因素就会变多，每一项因素对利率水平的影响程度也会更复杂，利率变动的频率和幅度也会提高，利率的期限结构也更复杂。这些都对银行经营有很大的不利影响，同时也使商业银行对利率风险的识别和控制更难。
2.银行面对的竞争更加激烈，盈利和生存压力加大。在利率市场化的初始阶段，许多大企业和政府愈加成为各家银行争夺的焦点，一些中小银行可能会出现降低贷款利率而提高存款利率的现象。与此同时，商业银行传统的信贷业务的利差收入会持续下降，导致银行出现经营困难，比如美国，在其完成利率市场化改革的5年间，有大批的银行倒闭。
三、我国商业银行面对利率市场化应该采取的措施
（一）促进中间业务发展，拓展收入来源
发展中间业务能够优化银行的收入结构，减少银行对存贷利差收入的依赖性，使银行经营更加灵活、科学，也为银行提供更大的利润空间。为此，要扩大中间业务的规模和产品种类。只有注重发展客户理财、咨询顾问等高层次的中间业务，不断适应利率和汇率市场变化，才能提高收益水平。同时，商业银行应该以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，设计、开发出符合我国消费者特点的中间业务。
（二）提高利率风险管理水平
一方面，建立科学的利率风险管理流程。我国商业银行应该加强对利率风险管理的重视，尽快建立适合我国国情的利率风险管理工具与模型，对利率的期限结构、风险结构做出较为准确的预测，提高利率风险的可控性。另一方面，大力培养利率风险管理的人才队伍。尽快引进或者培养能够准确掌握利率风险原理、精通利率风险控制技术的人才，逐步建立一支高素质的利率管理人才队伍。
（三）建立科学合理的贷款定价机制，提高信贷分析能力
结合实际同时借鉴国外经验，建立科学合理的贷款定价机制，是商业银行应对利率市场化的重要手段。商业银行应健全利率定价管理的政策和程序，建立包含宏观经济运行指标、客户评价指标、中央银行货币政策等各种变量在内的内部利率定价系统，在央行基准利率基础上科学、灵活的确定本行的基准利率水平，要综合考虑风险补偿、产品收益相关性及因提前还款、违约和展期等导致必要的价格调整等因素确定价格水平，减少价格和风险不匹配带来的损失。
因此，在利率市场化不断深化的背景下，只有不断提升金融创新及风险管理水平，不断挖掘新的金融产品，提供更好的金融服务，才能持续地提升银行的盈利水平，并由此保障银行健康的发展。
参考文献：
[1] 李伦一.利率市场化背景下商业银行应对策略分析[J].全国商情，2012，（10）.
[2] 金玲玲，朱元倩，巴曙松.利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示[J].农村金融研究，2012，（1）.
[3] 宗良，高扬.利率市场化改革趋势及对商业银行的影响[J].国际金融，2011，（4）.
Analysis of the healthy development of the commercial banks on the process of
interest rate marketization reform in China
CHANG Ran
（Business college，Hebei University of Economy and trade，Shijiazhuang 050061，China）
银行业的发展历程范文3
关键词：手机银行；支付业务；产业链；金融结算
中图分类号：F830.49 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2010)07-0023-03
一、国内外手机银行发展历程与主要模式
(一)国外手机银行发展历程与主要模式
欧美国家的手机银行起步较早。1998年5月，捷克的Expandia Bank与Radiomobile联合推出了世界上首款手机银行系统。1999年1月，美国花旗银行与法国Gemplus公司、美国M1公司合作推出了手机银行。据艾瑞咨询的相关数据显示，美国2007年手机银行用户已达110万人，预计2012年将达到4090万人：在亚洲，日本和韩国的手机银行发展迅速，已成为主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半国民开通了手机支付业务。韩国三大移动运营商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica标准的预付费智能卡手机，至2005年，韩国所有零售银行均已开通了手机银行业务。此外，手机银行在发展中国家也得到了广泛应用。2004年，手机银行在菲律宾和南非开始流行。2007年，全球最大的移动运营商沃达丰旗下的Safadcom公司在肯尼亚推出了M-PESA手机银行系统，受到一致推崇，并被坦桑尼亚、乌干达等多个国家复制。
按产业链各方的参与程度，可以将国外手机银行的发展模式分为移动运营商主导、银行主导以及第三方主导等三种类型。其中移动运营商主导模式较为常见，银行与第三方主导的成功案例相对较少。
1.移动运营商主导型。该模式下，移动运营商在手机银行产业链中居主导地位，用户不与银行直接联系，而是将资金存入在运营商开立的专门账户或利用现有手机话费账户进行日常交易，账户信息由运营商持有。银行、设备制造商、商户等为手机银行各环节提供基本服务。以肯尼亚M-PESA为例，该国银行网点覆盖率极低，大部分居民都没有自己的银行账户，导致居民汇款、转账成本极高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用户只需购买一张该公司的SIM卡，并进行身份登记便可开通M-PESA服务。M-PESA可以通过短信指令完成汇款、转账等基本银行业务。收款人持接到的转账短信到M-PESA的任意点取现，解决了外出务工人员的经常性汇款难题。同时，肯尼亚M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市场占有率及监管部门的宽容。
2.银行主导型。该模式下，银行与客户发生直接的资金账户关系，银行居于产业链的主导地位，移动运营商负责通信渠道的提供与维护，地位较被动。用户交易手续费归银行所有，运营商主要收取数据流量费用。如菲律宾的Smart Money品牌，银行与客户建立直接的合同式业务关系，将部分业务如账户开立、市场营销、业务记录等外包给合作的移动运营商Smart公司。银行需对运营商业务开展情况进行持续监督，对业务安全性负责，并定期向央行汇报。
3.第三方主导型。第三方既可以是银行与运营商成立的独立运行的合资公司，也可以是独立于二者之外的市场主体。通过第三方支付平台的主导，银行与运营商之间可以达成某种程度上的利益平衡，用户在不同运营商、不同银行之间的业务往来更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平台自身具有较强的资质、运作能力与市场号召力。典型案例如德国的Pay Box公司推出的手机银行系统，该系统可以完成互联网到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手机到Pay Box等多种形式的业务操作。用户在交易时向商户提供手机号码或Pay Box别名和PIN码而非银行账户、密码，交易确认后，Pay Box将资金从消费者银行账户划付给商户。
(二)国内手机银行的发展历程与模式
2000年2月，中国银行与中国移动签署了联合开发手机银行服务协议，并于同年5月17日正式在全国26个地区进行试点推广。中国工商银行也于同日开通了手机银行系统。随后，招商银行、中国广大银行、广东发展银行等纷纷跟进。当时各行系统多基于STK方式，用户需将SIM卡换成专门的STK卡，较高的换卡成本和对系统安全性的担忧使得手机银行此次推出未得到市场广泛认可。2005年，交行推出国内首款基于WAP技术的手机银行。2006年3月，银监会颁布《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，将商业银行推出的手机银行业务纳入监管体系。2009年，随着3G牌照的发放，手机银行迎来新的发展机遇。2009年8月，中国工商银行推出国内首个3G版手机银行。手机支付方面，2009年以来，银联、各大运营商、第三方平台等动作频繁，纷纷扩大试点范围。2010年6月，央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，从市场准入、监督管理等方面对非金融机构的支付服务进行了规范，将极大促进国内手机银行业的健康发展。
截至目前，国内手机银行业尚未出现具有绝对优势的行业领导者，呈现多种发展模式共存的局面。在基于移动互联网的手机银行及远程支付方面，银行系统暂时居于主导地位。第三方支付平台总体规模较小，且面临缺乏金融结算资质等政策制约，自身前景尚不明朗，短时间内难以发挥重大作用。但移动运营商与银行业的融合趋势使得局面趋于复杂化。年初，中国移动入股浦东发展银行被业界认为旨在为其大规模推广手机支付尤其是远程支付规避政策阻碍。近距离支付方面的情况则更为复杂。一方面，银联为代表的银行系统与中国移动、中国联通、中国电信三大移动运营商正在激烈争夺行业主导权。双方积极联合设备提供商、下游商户等开展业务试点，并试图应用一些排他性技术手段。另一方面，双方亦在探索可行的合作模式，如中国移动与中国银联于2003年合资成立了联动优势科技有限公司，致力于共同开拓国内手机支付市场。因此，短期内国内手机银行市场的主导模式尚难定论。
二、我国手机银行发展面临的制约因素
(一)产业链尚不清晰
区别于传统金融服务方式，手机银行的产业链更为庞杂，涉及银行、电信、第三方支付平台、设备提供商、下游商户、水电煤气事业部门等诸多利益主体，且任何一方都不足以独立完成产业链的构建。目前，国内已经初步形成银行、电信、第三方支付平台三大阵营的交叉竞争局面。虽然目前各方主推的手机银行业务各有侧重，但多利益主体对行业主导权的争夺造成了一定程度上的资源浪费和重复建设，且多种技术标准和渠道并行增加了消费者的选择难度，容易使消费者行为更加趋于谨慎，从而制约行业整体推进速度。
(二)系统安全性令人担忧
随着移动互联网的普及，手机感染病毒的危险加大，而手机本身的硬件环境有限。制约了对病毒的及时屏蔽与查杀。此外，作为一种直接关系到用户资金安全的金融创新产品，用户本能地会对系统安全性存在质
疑。据3G门户的《2009中国手机银行业务用户调研报告》显示，用户在使用手机银行业务时最看重的就是交易的安全性，占比高达51％。
(三)系统兼容性差
目前，国内各主要商业银行均推出了自主品牌的手机银行，但各行独立开发带有一定程度的排他性，而很多消费者往往在两家或两家以上的银行都开有资金账户，系统兼容性差影响了用户的操作体验，增加了资金调度成本。
(四)农村地区推广乏力
相对于印度、肯尼亚等发展中国家，我国对广大农村地区手机银行业务的推广相对乏力。截至目前，除广东珠海农村信用社、江苏姜堰农村合作银行等进行小范围尝试外，我国手机银行的试点推广活动多集中在东部发达城市地区。我国农村地区基础设施匮乏、农民资金多小额分散，导致推广成本相对较高，收益性差，国内大型银行或移动运营商缺少开拓农村市场的内在动机，而中小型涉农金融机构往往资金和技术实力都十分有限，难以与运营商达成协议推出自主品牌。
三、国外经验借鉴与对策建议
(一)明确行业发展模式
鉴于我国现阶段跨行业监管水平有限，金融系统内部分业经营、分业监管的格局尚未改变。若电信系统或第三方平台深度介入金融活动将进一步增加行业监管和货币政策的实施、评估难度，从而增加系统性金融风险。而银行系统具有成熟的资金管理和网上银行推广经验，且在为客户提供多样化理财服务方面具有比较优势。因此，现阶段建议实行以银行为主导的手机银行模式。
(二)进一步完善产业链构建
建议将银行系统作为手机银行产业链的基础部门，用户及下游商户需与银行建立直接的账户关系，移动运营商及第三方支付平台则致力于支付渠道的拓展与维护。在基于移动互联网平台的手机银行业务中，鼓励银行系统在查询、支付等基本功能外，开发提供理财、小额贷款等多样化的金融服务功能，维持银行目前的主导地位。在手机支付方面，确保大额资金通过银行账户直接支付，小额资金可通过向智能芯片卡或第三方支付平台账户充值的方式进行日常支付，同时需合理制定“手机钱包”、智能芯片卡及第三方支付平台移动支付的每日交易上限及账户余额留存上限。
(三)提高宣传针对性，保证系统安全
当前各行推出的手机银行在身份验证、密码保护等方面应用了多种保障手段，用户对手机银行安全性的担心很大程度上是由于陌生，通过积极的宣传、讲解、免费体验活动可以部分消除用户对安全性的顾虑。另一方面，随着手机银行的日益普及，手机诈骗、病毒程序干扰等非法活动也将更加泛滥。对用户资金安全构成威胁。相关各方应密切关注信息技术前沿及用户在应用中的问题反馈，及时进行系统升级或方案调整，必要时应对用户进行风险提示，规范操作程序。
(四)加强支付及信用环境建设
首先，不断加强金融基础设施建设，改善支付环境，完善手机银行系统兼容性。可借鉴央行“超级网银”系统建设经验，在未来适时建立手机银行互联系统，减少手机银行跨行转账成本，为用户提供操作便利。其次，应进一步加强个人信用制度建设，提高个体信用评价指标的广度和深度。逐步扩大数据采集范围和应用领域，增加市场参与个体的违约成本，净化市场环境。
(五)加强在农村地区的推广力度
为提高各方开拓农村市场的积极性，国家层面可对各利益主体进行适当引导或经济补偿。鼓励各方开展深入调研，结合农村地区金融服务需求，打造具有针对性的手机银行品牌：选取有一定民营经济基础的地区进行试点，及时总结、梳理业务推广中存在的问题和用户建议；选取资质较好的电信缴费网点、连锁超市等作为银行的商，办理现金存取业务。为保障交易安全，初期应对用户在点办理现金存取业务进行严格的额度控制，并进行登记备案。为保证机构经营合规性，银行需对其进行业务培训并进行日常监督鼓励运营商加强与涉农金融机构合作，切实提高农村地区金融服务水平和覆盖率。
银行业的发展历程范文4
关键词：金融信息化；银行业务；创新
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）13-0053-02
一般认为，金融信息化是指信息化与金融的结合，是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，具有统一技术标准，通过不同速率传输数据、语言、图形图像、视频影像的综合信息网络；将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。金融信息化进程深刻改变着金融活动与管理的内容、范围和方式，金融信息化发展对金融机构、金融市场和宏观货币政策产生了很大的影响，特别对银行业务创新产生了深远的影响。
一、西方发达国家金融信息化发展的历程和主要特点
一般认为，发达国家从20世纪五六十年代开始将信息技术应用于金融业，拉开了金融信息化的序幕。金融信息化大体经历了脱机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段、第四阶段是银行业务虚拟化四个发展阶段。西方发达国家金融业对信息技术的应用，经历了从初始的支持金融业务、到运作金融业务、再到改造金融业务的过程，信息技术已成为金融业发展和创新的重要因素。金融信息化极大地提高了相关信息的收集、处理、存储和的能力，成为金融市场交易物质和技术的基础，特别是随着互联网技术的迅猛发展，低成本的网络交易正在逐步替代传统的交易方式。纵观西方发达国家金融信息化发展历程，我们可以发现以下主要特点：
1.信息技术使用面广，业务成本大幅降低。自1958年第一台计算机进入美洲银行以来，发达国家的金融业便随着世界新技术革命的发展，以惊人的速度推动着金融业务电子化进程。这些大银行不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备和技术的普及不仅降低了金融业务的服务成本，而且大大提高了服务质量，从根本上改变了金融业务的处理手段，开拓了新的业务领域。
2.自动化程度不断提高，安全保密性增强。当前西方发达国家的大规模网络信息系统中有一个标准化的结账规则体系，各类软、硬件方面都配有安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大限度地避免各类不安全的因素，为金融部门和消费者的信息安全提供了强有力的保障。
3.业务高效处理，服务日益完善。为了更加及时、高效的处理金融部门间频繁交易的支票、汇票等转账结算业务，发达国家实力雄厚的大型金融部门纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转账系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJ―NET）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信网（SWIFT）等，这些系统的建立不仅降低了交易成本，而且通过创新还能为客户提供各种新的金融服务，包括：金融机构与企业客户建立的企业银行、金融机构与社会大众建立的电话银行、家庭银行等。
4.积极利用先进技术、不断进行业务创新。以美国的商业银行电子化进程为例，每隔十年左右的时间，信息技术就会在高层次上对商业银行的经营和游戏规则进行重构。最近一二十年，信息技术的发展与金融业务创新之间的联系更是日趋紧密。考察一些西方的典型金融机构就会发现，他们通过信息技术来探索一种先进的管理思想或者提供新的服务内容，以此来实现金融创新。金融创新已成为体现金融企业核心竞争力的主要因素，而95％的金融创新都高度依赖信息技术的发展，信息技术帮助分析复杂金融产品的定价并进行风险管理，使这些产品之间的交易成为可能。
二、信息技术对银行业务创新的影响
银行业务创新是金融创新的核心。金融信息化作为一个跨行业的综合性系统工程，不仅是计算机技术在金融业的推广应用，还表现为金融业务的管理和发展与电子科技的高度统一与整合。信息技术推动了金融业务创新，从银行业务创新的历史可以看到，几乎所有金融创新品种的背后都有技术因素的有力支撑，从某种意义上可以说，银行金融业务的发展历史也是银行高科技不断发展和应用的历史。金融创新和科技创新有着极大的契合，结合西方发达国家金融信息化发展的经验，信息技术可以从以下几个方面来影响金融业务创新：
1.信息技术的应用极大地降低了银行相关业务的经营成本，提高了经营效率，网上银行的出现是信息技术带来银行业创新最直接的成果之一，网上银行通过使用信息技术，实现了交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化，所有传统银行使用的票据和单据全面电子化，全面使用了网络货币不仅能给银行节约使用现金业务的成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀。银行利用计算机和数据通信网传递信息、利用电子数据交换进行结算，从而简化了业务流程，提高了银行的经营效率。
2.信息技术为各金融机构的间接合作提供了一个技术平台。技术型金融创新可以有效地规避分业经营模式对商业银行金融创新的限制，利用互联网的交互性，银行只需聘请少数专业人员就可以解决客户购买保险、证券、基金等金融产品的各类疑问，从而顺利地实现分销。从某种意义上说互联网模糊了各行业之间的截然分别，实现了它们之间的有机合作，给客户提供一站式服务，在以后的柜台上可以享受保险、证券、基金的服务，从发达国家已经建立的网上银行看，它已经成为了“一站购足”的金融超市，各类金融服务和相关信息可以得到充分利用。
3.信息技术为银行向客户提供个性化服务奠定了基础，给传统商业银行开辟了更加广阔的发展空间。以网络银行为例，由于网络银行的客户地域跨度大，传统的大众营销模式已经不适合新的客户结构，因此如何根据客户需求提供个性化的服务，是网络银行竞争成败的关键所在。借助网上完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据处理，从中发现重要的客户，并细分服务市场，制定特定的营销策略和服务内容。银行借助信息技术可以更快的实现资金的流动，银行集中各式各样的经济和金融信息并向社会，从而引导社会商品运动和资金的运动，以实现金融资源在社会各经济部门间的最优配置。
三、中国银行业务创新策略
银行业务创新是商业银行在其经营过程中所提供的金融产品而进行的创新活动，它是金融产品创新的重要内容之一。银行通常被认为是服务行业，这主要是由于其竞争力来源于产品和服务的高度整合，若没有产品，所谓服务就是空谈；在很多情况下金融产品与金融服务是密不可分的，一项银行产品总是包含着一项或数项金融服务，而某一金融服务可能渗透到几种银行产品之中。因此在许多场合，我们可以将金融产品与金融服务统称为银行业务。随着金融信息化的不断发展，金融创新成为近年来金融业发展的一种趋势，积极推动银行业务创新全面开展有以下策略：
1.大力发展表外业务创新。中国商业银行应在表外业务有限的范围内，充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势，积极创新业务品种，抢占市场份额。一是提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额；二是迅速增加业务的服务种类，扩展业务范围；三是大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等；四是积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。
2.进一步发展个人金融业务。个人金融业务是由商业银行开办的通过对个人金融资产的重组与再利用而使其得以保值增值的新型业务，是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点。当前应重点做好以下三项工作：一是加大科技投入，大力发展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自动化和电子化水平，以满足客户的需求。二是试办小额融资业务，积极开展个人信用的评估、资信审查和信用控制等方面的研究，逐步开展个人小额信贷业务（私人汽车、住房抵押贷款等）。三是拓展个人理财业务，诸如开办综合理财贩户、电话银行、投资信息咨询、保管箱等业务。
3.积极推进投资银行业务。中国商业银行要在正确理解和把握有关开展投资银行业务的相关法律限制和政策支持范围的前提下开展该项业务，一是开展融资安排业务，包括安排债务重组，本外币项目融资，特许权项目融资业务等。二是为企业资产重组、兼并收购提供咨询、策划和安排，提供资金融通、购并贷款。三是以财务顾问角色开展或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务，但不介入发行、承销和交易工作。
4.鼓励发展离岸金融业务。这是中国商业银行跨越国界的金融活动，是适应金融全球化而创新的业务活动。目前中国商业银行已具备经营离岸业务的实力，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行等多家商业银行跻身世界1 000家大银行之列，发展离岸金融业务有着坚实的基础。开办离岸金融业务，建立中国的离岸金融市场，是推动中国商业银行跨国经营的有效途径。中国商业银行应根据现实国情，选择以分离国内金融市场和离岸金融市场为基础的方式，在将境内金融业务和离岸金融业务分账处理的前提下，允许一定比例的离岸账资金流入，以满足国内经济发展中的引资需要。
参考文献：
[1] 敖四林.西方发达国家金融信息化发展趋势及启示[J].农业发展与金融,2008,(6).
[2] 陆金如.中国商业银行业务创新问题研究[J].福建金融,2002,(9).
银行业的发展历程范文5
关键词：电子银行 网络银行 客户
电子银行的发展历程
电子银行是指用电子的手段来进行银行业务，即银行的交易记录、信息及资金的转移、存款的吸收、贷款的发放及各种银行业务的进行采用电子手段而非人工手段的方式。也许大多数人认为电子银行是近几年的新生事物，但其实不然，电子银行的过程已经演进了近50年了。之所以有这样的认识，是因为和消费者有关的电子银行过程才刚刚开始，如ATM、POS机的普及、电话银行、自助银行、网络银行、电视银行的兴起等都是近20年的事。也许还有一件人们没有意识到的事是随着我们的社会从工业时代进入到信息时代，全球的金融业也正从“纸的世界”进入到“电子世界”，就像20世纪上半期金融界花了几十年的时间摆脱沉重的“金属”羁绊一样，目前他们正在扔掉堆积如山、繁琐的“纸片”，进入便捷、灵活、快速、自由的“电子时代”。
20世纪50年代，昂贵而笨重的计算机的面世揭开了银行电子化的序幕。一直到80年代末期，信息技术在银行的应用仍主要是交易程序，是为了使银行的业务活动机械化，而不是为了销售。到目前几乎所有国家的银行都实现了办公自动化，这在大大提高了银行的工作效率的同时又节省了成本。这种办公自动化在不断提高自身效率的同时也向更大的范围扩展。先是直接的上下级银行之间联成小范围的局域网，后来扩大到全国的同一银行系统的联网，一些国际性的大银行甚至拥有自己的国际性的网络。
20世纪60年代随着国际交易的增多，银行间的跨国通讯也迅速增加。为了赢得竞争优势，一些大银行纷纷建立自己的通讯网络。当时北美洲和欧洲大陆几乎被迷宫一样交叉的网络所覆盖，这些网络的通讯代码、格式和规则极不一致，给银行的行际和国际交流带来了很大的困难。为了克服这一困难，1973年来自15个国家的239家银行促成了SWIFT的诞生。SWIFT建立了世界上第一个国际金融信息通讯网，公布了第一个文本信息标准。30多年过去了，如今SWIFT每天可以传输的信息达到了800多万条，每笔信息的传输时间从最初设计的30分钟到现在的不足20秒，每条信息的价格则在过去十年来下降了70%。SWIFT的会员也由成立时的239个增加到了目前来自199个国家的7400多个金融机构，它的会员类型由最初仅限于银行发展到了现在的证券经纪业和投资管理公司。
SWIFT仅仅传递金融信息，而于金融信息相关的资金转移则通过各国的清算网络来进行。20世纪70年代美国的美元清算系统CHIPS成立，1984年英国的全国清算系统CHAPS成立，1999年1月1日欧元面世后，与欧元区各国国内的清算系统（RTGS）相连的泛欧实时总额清算系统（TARGET）出现。欧洲除了TARGET外还有同样与各国国内的清算系统相连的、由14个国家的100多家银行参加的（EBA）欧洲银行协会系统，它以商业银行的净清算为主，付款指令简单、费用低。大部分发达国家都实现了“实时的、总额、直通式”的清算，其它国家的清算体系正在向这个方向努力。可以说大额交易的支付已经实现了全球范围内的电子化，小额交易的全球支付系统及标准也正在建设中，网络支付及信用卡全球联网体系的出现将会大大减少小额交易的纸制票据传递和现金的使用。
电子银行的发展趋势
向纵深化、智能化方向发展
从电子银行的发展历程我们可以看到，电子银行的发展在办公自动化、银行间的信息交流与结算上已趋成熟，目前电子银行的发展已延伸到金融产品的销售环节，因此直接涉及到了消费者与银行的关系问题。这一环节的发展也已经从婴儿期过渡到了幼年期，信用卡、ATM机、自助银行已经推广和成熟，电话银行正在向更高层次发展，而网络银行有望成为未来发展的主流，数字交互电视银行、移动电话银行已暂露头角。电子银行在向纵深化发展的同时也更加智能化。最初，信用卡的信息是记录在磁条上的，现在则是集成电子芯片，信用卡的功能从单纯的借记、贷记功能扩大到将近十几种功能，不仅能跨发行行使用还可以跨国使用，不仅能在ATM机、自助银行、POS机上使用，还可以在网上使用；电话银行又称为虚拟中心（virtual centres）或呼叫中心(call centres)，从它的出现到现在已经经历了三代的发展，很快就会进入第四代的发展。
从多渠道、多平台向多渠道、单一平台方向发展
银行电子化的早期，如20世纪70-80年代，银行与客户连接的各个信息平台是相互独立的，一个渠道的交易机客户信息不能及时地反映在另一个渠道。如客户若在今天从ATM机上提款，则提款的记录不能迅速反应在银行的控制中心的主机上，正式的反映发生在提款当天的终了或第二天清晨。这就给银行及时了解和综合客户的信息带来了困难，也就不能给客户提供及时的服务。目前，银行业已经解决了这一问题，那就是把所有渠道的信息都综合到一个信息平台上，有的银行还把银行内部的二线管理也整合到了一起，通过这些网络的连接，银行能给客户提供全方位、即时的银行服务。
客户愈加成为电子银行发展链条上最重要的一环
银行业从没有像今天这样认识到客户对银行生存的重要性。有人说，电子银行的发展主要是技术的推动，其实不尽然。技术只是帮助银行实现它的目标，同时银行的发展也推动了技术的进步，银行电子化的最终动力是生存的需要、获取利润的需要。20世纪70年代银行业实行着严格的分业经营和金融管制，银行稳定地获取着属于它们的垄断利润。这个时代的银行业处于卖方市场，它关心的重点不在客户资源的扩大而是怎样获取更多的利润，因此，以降低操作成本为目的的银行业务自动化处理就成了电子银行发展的主流；80年代，金融自由化的浪潮席卷了全球，银行侵入了保险、证券业的领地，也有更多的机构侵入了银行的领地，银行既面临着竞争又面临着许多新兴的市场。如何占领更多的市场份额是这一时期的银行业考虑最多的事情。此时，客户已成为银行考虑的一个重要因素，但在竞争的初期，占领市场是最主要的，所以这一时期银行打的是“产品战”；90年代以来，市场上已无任何可以新开发的领地，银行要生存只能是在保住现有客户的基础上，再从别的金融机构那儿抢来新的客户，于是客户成了电子银行发展链条上最重要的一环。
投资和收益的矛盾成了最主要的矛盾
信息革命不仅改变了银行的销售方式也改变了消费者的消费模式，网上消费和远程消费占的比重越来越大。据国家信息中心统计，1995年全球只有500万人接入互联网，1998年增加到1亿人。Nielsen-Netratings的统计表明与2002年底三季度全球上网人数5.63亿相比，2003年2月这一数字已上升到5.80亿。预计到2005年，全球上网人数将猛增到10亿人。亚洲银行家网站省略统计资料显示：在美国银行产品分销渠道中，传统营业网点的下降幅度较大，1995年占比56%，2000年仅占22%，还不及1995年的一半；ATM的比重大体持平，在30%左右；电话银行和网上银行业务增长最快，据美联储最新数据表明，美国电话银行业务达30%左右，已超过营业网点业务，网络银行在所有银行和储蓄机构中占12%，比1998年增长一倍。为了追随上消费者的步伐，银行电子化的投资也在急剧增加，但这却使银行陷入了“投资陷阱”。投资增加得越快银行提品的能力越强单位产品的成本下降整个银行业的供给曲线右移，导致价格下降网络使消费者的信息成本、比较成本下降消费者的忠诚度下降银行的收益下降继续投入以提升服务水平新一轮的投资陷阱开始。如何解决投资和收益的矛盾是电子银行发展过程中必须面对的现实。同时在新的、每天都在变化的环境下投资和收益的不确定性，又给这一矛盾加上了扑朔迷离的色彩。
电子银行发展对我国的启示
在银行电子化、网络化的时代，我国的银行也不甘落后。走在前列的要数招商银行和几家大的国有银行。招商银行1995年与维萨卡国际组织合作，它推出的“一卡通”成为中国首张INTERLINK“互联”转账卡，1998年开通了ATM机全国通兑网和POS机全国消费网、电话银行自助服务、网上支付功能。1999年招商银行打出“一网通”的品牌启动网上银行服务，2000年2月又推出“移动银行”服务。招商银行还是国内唯一一家建成银行数据仓库系统的银行。中国工商银行于1999年下半年在全国227个城市统一推出95588理财热线，中、农、建、招商等银行迅速跟进，相继推出各自的服务热线。继招行于1999年3月正式推出“一网通”网上服务；此后，中国银行于1999年6月、建设银行于1999年8月、工商银行于2000年2月也开办了网上银行业务。据中国人民银行统计，我国目前已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构50多家，客户数量超过40万户。在我国银行领域发展较成熟的算是信用卡业务，自1985年由中国银行首次发行银行卡开始，至2002年9月，中国人民银行公布的我国各金融机构发行的银行卡已达4.38亿张。1993年我国推出“金卡工程”，2001年实现全国银行卡“联网通用”，信用卡的功能也大大增加。虽然我国电子银行的发展已取得了一定的进展，但与发达国家相比还有很大的差距。我国网络银行的渗透率不足2%，而北欧的挪威已接近45%，芬兰、韩国接近40%，瑞典在35%以上，加拿大、英国、美国在20%左右。
根据国外已有的经验和未来银行发展的趋势，应注意以下几点：
继续坚持多渠道的电子化进程，但以网络银行为主。消费者结构的不同决定了其需求结构的不同，在社会发展的不同阶段，其需求也会发生相应的变化，所以我国的银行应继续在ATM、电话银行、自助银行、网络银行、分支行等方面满足消费者的要求。为了应对网络时代的到来，大银行应采取领先一步的战略，抢先占领市场，并且要走出国门到国际舞台上与国际银行同台竞争，只有这样才能保证自己的客户不被这些国际银行抢走。小银行则应开发一些有特色的、简单易操作的网站，以适应消费者的需求和在网络世界中争得一席之地。
建设综合统一的信息平台。国外银行的历程可以使我们节省很多学习的成本，如果我国银行的多渠道电子化一开始就能建立在一个统一的信息平台上，将可以节省许多转换的成本，并提高信息利用的效率以及提供更优质的客户服务。
以客户为中心的管理和销售模式。我们已经知道消费者才是银行生命链中起决定作用的一环，因此从现在开始，银行就应在内部管理和销售模式上，从最大地提高消费者的满意度出发进行改革，彻底摒弃以银行为中心、以产品为中心的计划经济时代的做法。
正确解决投资与收益的矛盾。在消费者需求的队列中，每个时期排在前几位的都有所不同。银行要善于利用这一消费特点，投资于能使消费者满意程度最高的服务中，这样就能做到以投资促受益、以收益养投资的良性循环。千万不能盲目投资，大铺摊子以至陷入难以自拔的“投资陷阱”。
参考文献：
1.袁鲲.“论电子银行在我国发展的模式选择”.《国际金融研究》，2003.3
银行业的发展历程范文6
通信科技的进步及商业模式的更新为移动金融的发展打开了全新的局面，移动金融作为一个新型的融合产业，正吸引着大波金融企业、通信企业、互联网企业等加入到这一个市场，分一瓢羹。移动金融不仅可以利用无线网络的优势，为用户提供安全便捷、丰富多彩的产品和服务，而且还能够满足用户个性化的需求，满足各个利益相关者的发展诉求，为整个移动金融产业链创造增值服务。
无线网络的普及，移动终端的更新换代，云计算、大数据等信息处理技术的发展，为移动金融拉出了纵向整合的帷幕，开始了新一轮以智能化、平台化、服务化去中介化为核心的市场革新。移动金融业态的崛起，必将带领传统金融模式向智能信息化与移动网络化并重的新模式转型。
二、移动金融及其特点
移动金融是指采用移动终端、无线网络及移动通讯技术，结合云计算、大数据、移动网络、社交网络等移动互联应用的运营理念和营销策略，对外提供金融产品、服务及其他增值业务的金融服务业态。
根据移动金融模式承载的技术和本身产业特色来看，其特征可归纳为：
第一，数字化，大数据、云计算等是移动金融得以运转的技术工具，每一个金融数据都是代表着一笔实在的金融交易。移动金融将线下的金融服务搬上移动网络平台，既能提高工作效率，又能节约交易成本。
第二，网络化，移动金融业务依赖于移动网络技术，有着网络经济的一般发展规律，因而产生网络效应与外部性、经济规模性及编辑收益递增等特征。
第三，创新性，移动金融是经济与科技发展、金融数字化信息化的产物，以满足客户多元化需求为中心，提升客户体验为目标，其发展与社会生产生活息息相关，服务智能化、柔性化，必须坚持以市场需求为导向，大力推动创新发展。
第四，横向跨越，移动金融涉及多个产业，产业相关性强，不能简单地理解为从电信业或是金融业衍生出来的，而是要将其看做一个新型产业，一个综合多行业的产业链，相比于传统产业，移动金融产业链科技含量更高，产业附加值更大。
三、移动金融在国际的发展历程
（一）移动金融萌芽阶段
移动金融最早可以追溯到20世纪。随着GSM的应用，用户通过银行账户直接在互联网上或者移动互联网上向600家商店支付货款，只是简单的输入用户名、密码还有TAN就可以完成交易了，这是一种基于SSL（加密套接字层协议）的解决方案，就是移动支付的雏形。1984年芬兰用户就开始使用这种付款方式，这也是线上银行首次被引入市场。
（二）移动金融普及阶段
1992年，芬兰Merita银行率先推出移动银行业务，允许客户通过GSM网络支付账单，1997年开始，英国Barclay银行与Cellnet进行了关于移动银行业务的合作。用户在一部特殊的手机上拨“Barclay”键，就会受到一份简短的银行声明，用于检查信用卡额度、余额。随后又开通利用短消息检查账户余额及交易等业务。到1999年，有94%的欧洲银行提供了在线银行业务。
（三）移动金融快速发展阶段
20世纪末，WAP手机的问世，给移动金融带来了新的创新点，移动银行业务开始从短消息向WAP转变。Meritu在结束了与诺基亚合作的8个月试验期后，在1999年10月推出了商用WAP银行业务。IBM与某银行在2000年的第一季度推出基于WAP的移动银行业务。1999年8月，法国电信开始移动网购物的Tti Achat业务，采用带有智能卡识读器的摩托罗拉话机，用户使用这种话机通过Cartes Bancaires（CB）公司付款。用户将自己的CB传输到一家参与业务的银行，银行为用户的移动电话提供一个虚拟的钱包，可支付所有移动商务交易的费用。
（四）移动金融百花齐放阶段
在美国，移动用户越来越将手机视为全方位生活管理的核心，人们对财务管理的灵活性、控制力、可用性和安全性的需求也日益提高，位于德克萨斯的USAA银行利用手机的摄像头完成对支票的识别和入账，实现了支票的完全电子化。在英国，英国付款委员会决定，到2018年，将逐步结束使用支票付款，同时积极推动电子、手机等其他付款方式。韩国的三星和LG在全球手机制造商中处于领先地位，韩国主要移动运营商SKT、KTF和LGT技术储备雄厚、移动设施先进，运营商与商业银行协作发展手机近场支付。
移动支付大势所趋，未来电子付款将朝着无线付款的方向发展，手机银行模式的发展空间广阔。其他机构也推出各类移动证券、移动保险、移动理财等，出现了不设立物理网店只在线上的移动证券经纪公司和移动保险超市。
四、移动金融在我国的发展历程
早在20世纪90年代，移动通信兴起，国内银行摸索式地推出手机银行，并开始在一些地区试点开展移动支付业务。
纵观我国移动金融的发展情况，大致也可分为四个阶段：
（一）移动金融萌芽阶段
2002年至2004年间，我国移动金融萌芽，该时期主要特点：日本韩国尝试移动支付模式的成功，激发我国也开始探索着发展相关业务。国内通信运营商开始推出一些移动支付业务，如图铃下载等，得到了市场的认可，但由于技术不成熟加之经验不足，这些业务在国内发展缓慢。
（二）移动金融起步阶段
2005～2007年间，技术进步使得移动支付更安全便捷，移动支付所依赖的物理环境持续改进，用户规模扩大，市场接受程度提升，市场环境越发优越。金融机构开始与移动运营商合作，多角度开展移动金融业务的创新。
该阶段主要特点：1、移动设备和互联网的普及为移动金融发展奠定了技术基础；2、网络环境与通信环境有所改善；3、金融机构开始与移动运营商合作。
（三）移动金融发展阶段
2007～2009年间，产业环节和参与主体增多，对移动金融商业模式的探索逐步增加。这一阶段，移动金融模式的主导者一直未出现，参与主体的活动范围和实力较有限，产业合作发展缓慢。客户体验差、交易安全性差、信用体系不健全等问题突出，但因人们消费需求和商业发展的拉动，移动金融产业规模急速扩大。
该阶段主要特点：1、产业参与主体增多，但定位不清晰，商业模式混乱；2、产业价值链不完善，无统一的技术标准，市场发展缓慢；3、信用安全保障问题未得解决，服务不够丰富，客户体验差。
（四）移动金融繁荣阶段
2009年至今，移动金融市场呈现繁荣状态，产业链各方的实力都有所提高，各主体间的合作加深，移动终端不断普及，技术标准渐趋统一，监管政策完善，商业模式创新不断，为移动金融市场注入了更多精彩和活力。
