长期理财投资范文1
关键词：金融投资;理财策略;投资理财
1现代金融投资与理财之间的联系
依据经济学对投资的定义，就是指暂时放弃一些本来用以消费的资金和资产，来换取未来一段时间内的更大收益和价值的经济性活动。一般来说，投资活动的实施主体和范畴是非常广泛的，但是现阶段我们所说的理财中讲到的投资对象主要是指家庭和个人的投资行为。而理财活动其中一种方式包括投资行为，投资是理财的重要组成方面，理财的内容要更加丰富和广泛。在理财活动的计划和规划过程中，既要考虑收益和财富的情况，也要考虑到资金和财产的保障情况，就是要对理财的风险进行管理和一定程度上的控制。对于金融行业的投资者来说，要将个人和家庭的资金和资产进行有效和科学的管理以及配置，首先要做到让资产保值，尽量减少风险，进一步想办法实现增值和收益的目标。投资和理财是投资者必须要注意和投入精力去操作的，投资理财就是将自身的目的和需求，通过一定方式进行积极主动策划、安排、配置、组合等手段的运用，达到保值、增值的目的。
2现代金融投资与理财存在的风险
对于金融行业的投资者而言，投资和理财是具有一定程度的风险，其中根据投资和理财的项目不同，分为证券类的投资理财风险、基金类的投资理财风险以及衍生的其他金融资产的投资理财风险。要明确认识到各种金融行业的投资理财风险是不同的，证券类的投资理财风险主要表现在证券投资理财过程中，如果出现了盲目投资理财，或者作出错误的、不科学的决策和决定，就会在一定程度上减少证券类投资理财的回报和收益，让个人和家庭蒙受巨大的经济损失和资金亏损。在基金的投资理财过程中，基金投资理财一般是由多个投资人一起出资构成，这样的安全系数会增高，但还是有一定比例的风险。投资者在购买基金产品的过程中，不考虑基金的类别，而只注重基金的收益，忽视投资理财的风险，这样的投资理财方式也会对投资者产生较高的投资风险。和基金类投资、证券类资方式做对比，衍生的其他金融资产投资的风险系数要更高一些，因此我们建议投资人在投资理财的时候，合理选择投资理财项目或者产品，避免它们带来的风险，保证自己的资金和资产安全。
3针对投资者自身来说，应该做到投资理财具体的调整措施
科学的金融理财投资是以筹资、投资以及现金流动为主要环节的过程。随着社会经济的快速发展，人们的生产方式和生产技术也发生了翻天覆地的变化。人们应该及时转变自身的投资理财观念，建立全新的投资理财方式。
3.1明确科学的金融投资理财观念
不管是个人还是企业的投资理财，都应该明确一个重要的问题，在进行投资理财之前，要具备一个科学的金融行业的投资理财观念。在经济和资金情况允许的情况下，将剩余出来的资金进行投资理财，一方面可以增加经济收益；另一方面还可以帮助金融市场的进步和发展。在确定要在金融行业进行投资理财后，要了解投资理财是一项市场活动，不要抱有幻想“天下掉馅饼”，也不能只追求较高的收益和经济回报。要明确认识到投资理财是有风险的，是要承受风险和有可能遭受风险的。投资者应该提前做好关于金融行业的投资理财心理建设，有较强的承受风险的能力，刚开始可以将少量的资金进行投资理财，而且尽量选择安全系数高一些的投资理财产品或者项目。
3.2认识和学习，并掌握金融行业的专业知识
金融行业的理财和投资在本质上讲是一项市场经济运转的项目，对投资者有一定的专业性和理论知识储备的要求。如果投资者对金融相关行业的专业知识匮乏，就非常容易受到投资和理财的影响，使自身的资金和财产遭受损失。在投资和理财过程中，要认识和学习，并掌握金融行业的专业知识，全面、深入地了解债券、股票、基金等投资理财项目的运作特点以及运作方法，客观地感受投资理财产品产生的风险，包括怎样控制投资理财的风险。除此之外，还应该要注重国家政策和金融市场的变化和波动，判断它们可能对自身理财投资带来的影响，提前做好准备，应对投资理财带来的风险或者财产的损失。
4针对投资者的投资理财手段和投资理财产品要进行的调整和创新
4.1注重金融行业投资理财的稳健收益
从现代金融行业投资和理财的发展来看，稳妥、稳健的投资和理财，只要能够保持正收益的状况，投资和理财的目标就可以认为是实现和良性的。比如将金融行业的投资和理财年度化的收益标准确定在高于银行定期存款的收益，并且保持在一个稳妥的增长值的区间。只要我们将金融行业的投资和理财能够长期和常年保持在一个稳妥收益率的附近，那样总体的理财和投资就是成功的，收益是比较可观的。现代金融投资和理财是机遇和风险并存的，相对来说，高风险的投资和理财对投资者来说是更是冒险的，稳健低收益的投资理财项目更适合长线的投资和理财。
4.2投资者要注重流动性的风险
由于每个人的资金投资期限是不同的，可供使用的资金也是不同的，投资者在进行金融行业投资和理财的时候，应该要注重稳健投资理财工具对剩余资产使用时间的需求。与此同时，投资者应该在进入金融行业的投资和理财前，准确判断自身能够接受的投资和理财的资产使用周期，防范和规避资金流动性的危险。如果我们选择进行一个中长期的投资和理财产品或者理财工具，但是又由于自身对资金的使用需求，需要将资金提现出来使用，这样在某种程度上肯定会对投资和理财的收益产生影响。应该尽量将自己闲置的资金和选择投资理财的产品进行合理的配置，短期内有闲置的资产可以选择银行或者金融机构的短期理财产品，半年以上到3年之间的中期闲置资产可以尝试选择投资理财周期时长长一点的投资理财产品。可以选择可转债的理财产品、分级基金的稳健部分以及固定收益方面的信托产品等，中长期的资金最好匹配成投资和理财周期更长的理财产品。
4.3关注金融行业的短期投资和理财产品的“在途时间”
对于金融行业的短期投资和理财产品来说，不管是逆回购还是有关于人民币的投资理财产品。因为它们理财期限较短，可以使用“短平快”的投资理财手段。虽然投资者在选择投资和理财的年度化收益是比较可观的，但如果计算上“资金和资产的在途时间”，这样投资和理财年度化的实际收益也是要打一定折扣的，比如我们选择一款投资期限是一个自然月的投资理财产品，就从发行募集开始计算，到还本付息截止时间来算，投资者的实际资金使用的时间最多可能需要44天，通过“在途时间”的均摊，投资者的实际收益也被这44天时间给分摊了。对于现代金融投资和理财来说，这是一场时间和人力、财力的战斗，为了减少短期投资理财方式“在途时间”的劣势，应该尽量选择滚动式的投资方法和投资理财工具。运用资金的配置和投资的合理选择，将投资者的实际收益尽量靠近投资和理财时提前计划和规划好的收益目标，帮助投资者实现财富的增长。
4.4投资者对于现代金融行业的投资和理财要具备资金配置的观念
对于投资者个人和投资者的整个家庭来说，稳健的投资理财工具可能只是投资者在进行金融投资和理财中的一部分内容。投资者在现代金融行业的投资和理财过程中要具备资金配置的观念，在进行投资和理财的组合选择和资金配置的过程中，要对自身和家庭的整体财产情况、家庭收入和指出情况、风险控制能力、风险承受的能力等各方面要素进行评估和判断。明确整个家庭的投资理财目标，然后再去选择适合家庭和个人的组合投资理财产品和工具。对于年轻一代来说，他们的挣钱能力和承受风险的能力更强大一些，可以选择一些高风险、高收益的投资理财组合，如果有投资理财的失败或者风险，青年一代转变的可能性会更大。对于中老年人来说，稳健和稳妥的投资理财更保险和安全，只要比银行的定期存款收益高一些，老年人就可以接受。相对来说，老年人承受投资理财风险的能力和心态差一些，对于金融行业的投资理财，应该以稳健为主，收益为辅。中年“夹心族”应该要以整个家庭的投资理财目标作为投资理财的开始点，寻找一些适应自身的投资理财产品和投资理财工具。当然这些东西都不是绝对的，假如老年人双方的收入都很高，家庭固有的资金和资产丰厚，家庭负担和家庭责任较低的老年人，也可以选择中等或者较高风险的金融行业的投资理财产品。关于投资理财要从自身的实际情况出发，衡量固有的资产和资金情况，进行谨慎、科学的投资和理财，有效降低投资理财的风险，尽量实现自己的投资理财目标。
4.5投资者谨记长期投资是“馅饼”还是“陷阱”
稳健和稳妥的投资理财并不是要让我们保持一种投资理财状态一成不变，基本上投资者应该在半年或者一年内对自己的投资理财成果和家庭的经济状况进行一个总结和调整。如果金融市场有较大的波动或者改变的趋势，就要改变原有固定的投资和理财模式，尤其是对于基金和债券来说。虽然长期投资是一个非常不错的投资理财观念，但是也要看投资理财产品的性质和价值，如果能够帮助投资者增值和收益，就可以继续坚持，否则，要尽快作出改变，选择合适的投资理财产品和工具。
5结语
接下来的几年仍然会是我国金融行业改革发展的重要时期，随着货币趋向国际化、经济的转型和升级、全部国民的金融资产的配置要求。金融行业的投资和理财依然是人们比较喜欢和追求的，但是人们应该切记金融行业的投资理财是随时变化着的，不能一成不变，应该随时关注金融行业动态，学习投资和理财的专业知识，保障自身的资金和财产安全，实现收益的最大化。
参考文献
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长期理财投资范文2
关键词：普通家庭；金融理财；利弊；分析
一、我国经济飞速发展下普通家庭的金融理财意义
随着改革开放和经济的飞速发展，我国GDP不断增长，如今已成为世界第二的经济大国。与此同时，家庭经济收入也在不断地增长。相比几十年前，我们手中的资产逐渐增多，几乎每一个家庭都有一笔富余资金。那么对于这一笔资金，我们如何能很好地利用它，做到钱生钱呢？此时家庭金融理财逐渐彰显了它的重要性。很多普通家庭意识到经过适当的投资理财取得经济收益，从而有利于改善现阶段生活质量。还可用于孩子的教育资金，老人的养老资金等，更而有利于家庭和睦。
二、我国普通家庭几种常见金融理财方式
（一）储蓄
储蓄也叫存款，传统的银行或邮局储蓄无疑是最保险稳健的金融理财方式。这种方式最受民众欢迎，也是目前广泛被使用的理财方式。储蓄的手续方便，存取灵活、安全可靠，其风险是所有理财产品中最低的。除非银行倒闭，当然这种情况在我国目前经济发展良好的状态下几乎不存在。储蓄受宪法保护，具有继承性。储蓄这种方式从很久以前一直延续至今，安全保守但是利息收益少。如果办理定期存款，时间周期会变长，储蓄金虽然可以随时取出，但是利息也会转为活期利息，无形中也是一笔小的资金损失。而且随着我国加入WTO，市场经济蓬勃发展，CPI的不断提高，现在把钱存入银行或许会面临人民币贬值的风险。
（二）房地产
2016年我国房产市场价格疯狂上涨，很多人获得了巨大收益，部分普通家庭也跃跃欲试，把投资目标对向了房产。尤其在我国，大部人对房产也十分看重，更多人希望花小钱买大房子，毕竟房产是一大笔开支。房屋作为现实生活中必不可少的一部分，其好坏也体现了生活质量的一方面。但房屋投资时间长不利于资金周转，手续烦琐，耗时耗力。我国政府部门出台管制政策，一再强调建立中国市场长效机制，限制了房价的疯涨，房屋整体价格得到有效控制。以目前来看，升值空间不明显，所以房屋固定资产投资还需要观望一段时间。虽然收益不确定但是作为一种避免通货膨胀的手段倒是可行。
（三）互联网金融理财
随着互联网金融的日益壮大，越来越多的人开始使用手机软件管理自己手里的钱。很多家庭选择将工资存入支付宝、京东金融、理财通等。不但每日都可以获得比银行利率还要高的日息收益，还可以在网上缴纳水费、电费、电话费等。互联网金融模式当中最受大众所应用的是第三方支付。像微信、支付宝已经成为人们日常生活的主要支付工具，手机支付使资金流转变得极为方便，银行卡里的钱通过手机绑定后可以随取随用。可见互联网金融弥补了传统金融理财方式的不足，省去了严格的审批过程和复杂的办理手续过程，其执行效率高而且投资成本低。但是要注意的是，作为新生事物，如今的互联网金融仍然存在不够完善的地方。以目前的法律制度和网络技术，有些不可预测的金融风险还是隐存的。互联网的广泛性也会带来一些的金融风险。例如微信中的各种转发集赞的网页，其中安全性不好确定，一旦转发或点赞，就有账户和资金被盗的可能。有些网站上存在隐形的黑客钓鱼软件，还有通过免费wifi获盗取个人隐私信息等等。如果个人银行账号和密码等被盗，必然会造成资金损失。而在不知不觉中个人信息泄露带来的潜在危险的不可估量。
（四）保险
保险是重要的家庭资产保障方式之一，保险体现的不仅是保障，最重要的是对家人的责任。对于普通家庭，如果有人生病或发生意外，当面对大笔医疗费用愁眉不展时，保险理赔金无疑是雪中送炭。现今越来越多的人有了保险意识，不再像以前面对保险避而远之了。这也是因为近年来环境污染、水污染等给我们生活带来非常恶劣的影响，越来越多的人患重大疾病。“一场大病，足以拖垮一个中产家庭。”这句话绝非危言耸听。因此购买重大疾病险，意外险等方式，都是比较理想的保险理财计划。各大保险公司也推出了多种保本返本型疾病险和住院险，到期后会返还本金与利息。这种保险方式对于普通家庭更为合适，价格也不贵，大多数家庭可以承受，也可以当作一个长期的存款行为。保险大多是一个长期缴费方式，一定要根据自己情况的购买适合自己的产品。如果盲目购买保险，当收入与缴费发生冲突，不得不退险时，难免造成经济损失。
（五）股票
股票是一种很好的长期投资工具，随着股份公司的发展，股市的上升，股民可以获得很大资金收益。普通股票的价格变动频繁，但如果买到优质股票，其价格总是呈上涨趋势，股票投资收益是很可观的。现在越来越的家庭也参与到股票投资理财当中，探讨股市已经成了我们茶余饭后的谈资。炒股也似乎成了一种潮流。但是炒股其实类似于一种“”行为。如果股票价格和自己的预测的一样开始上涨，那么投资者会获得心理满足感。如果与预测不符而赔钱，不但不会停止，还会激起一种再博一把的心态。因此导致很多家庭出现家庭财务危机，严重的甚至因为炒股倾家荡产，这种新闻报道已经屡见不鲜了。对于普通家庭来说，若要踏入高风险的股市市场，就需要有一定的经济实力基础和较高的风险承受能力，同时还要掌握一些金融学知识和投资理财技巧。如若不然还是浅尝辄止为好。人们常说“十赌九输”，那么炒股也是同样的道理，大多数还是亏的。
三、对普通家庭金融理财的建议
（一）选择安全可靠的理财平台
金融理财方式多种多样，对于普通家庭来说，安全稳健要大于经济收益，尽量要选择风险小的金融理财方式。理财平台的选择也至关重要，一定要选择知名度高，风控管理比较好的平台。银行无疑是我们的首选，可以多关注一下风险低的固定收益类银行理财产品。另外，支付宝、腾讯理财通、京东金融、百度钱包等较大的理财平台，也是相对安全可靠的。不要选择私人理财公司，以免上当受骗。一旦造成经济损失，势必会给自己和家庭带来严重影响。
（二）预留流动资金应对突发情况
在我们日常家庭生活中，往往会面临各种突发性情况，比如疾病、灾祸等。当特殊情况出现，可能需要一定数额的资金来进行应对，所以要将家庭资产进行合理的规划。在解决吃穿用度、老人的赡养、孩子的教育等各种必须费用的前提下，把剩下的资金进行分割，部分做安全性理财，部分留在手头作为流动资金，以备不时之需。不要全部拿来投资，避免资金出现周转困难。
（三）单一型存款转向分散型理财
投资理财是市场发展的趋势，随着大家对理财需求与日俱增，金融理财方式也不断地推陈出新。对于普通家庭来说，传统的单一银行储蓄不再是唯一的理财方法，将富余资金合理利用，做到分散理财，将获得更大收益和便利。比如将富余资金的60%做定期存款，20%做短线定额投资或定期理财，10%进行长线投资，如基金，股票等略带风险的理财，10%用于购置保险等等。各个家庭需结合自己的实际情况做出最适合自己的计划方案。当然分散型金理财方式并不是完全消除经济环境带来的风险，这种方式只是起到降低风险的作用。
（四）学习金融理财知识适应社会发展
我国当前社会经济发展迅速，很多财富已经被虚拟化。今后我们的家庭生活或许离不开虚拟化金融，倘若对金融知识一概不知，势必会寸步难行。这种不适应社会的情况定会在今后几十年里逐渐突显。在货币日渐贬值的情况下，学一点金融理财知识，进行适当的理财活动，不仅为了增加经济收益，也是为了使我们的家庭财富得到有效的保值控制。
四、结束语
综上所述，任何投资都是有风险的，我们首先要将安全性放在第一位，不可盲目投资。一定要在对家庭财政状况有清晰明确了解的情况下，制定一个合理的理财计划。并且在家庭承受范围内选择理财方式，同时不断学习金融知识，增加理财经验。若能正确合理规划自己的收入和存款，必定更会提高我们的生活质量水平。
参考文献：
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长期理财投资范文3
（一）理财目标以资金安全为主
资金的安全是指在社会经济形势变化中能保持现有资金数量的增加和价值的稳定，以满足家庭各种需求。通过调研发现，家庭对理财目标的选择以资金安全为主，主要有三种情况：保证家庭基本生活需求；保证资金数量的增加；保证资金价值的稳定。
1.保证家庭基本生活需求
在对受访家庭进行调研的过程中发现，家庭进行理财的主要目的并非接受教育或培训。“支付未来养老、失业和医疗等开销”是家庭进行理财的主要目的，选择次数占总选择次数的68%；其次是“使家庭资产增值”，比例为62.5%；第三位的是“进行投资”，比例为52.3%；接受教育或培训位居第四，比例为39.8%。就选择次序而言，家庭进行理财的第一目的是使家庭资产增值；第二目的是支付未来的养老、失业和医疗等开销；第三目的是进行投资。
2.保证资金数量的增加
家庭在选择理财方式时，首先会受收入水平、工作时间等方面的限制，而选择起始金额与风险相对较低，且不需要花费太多时间进行管理的理财方式。其次受购房压力和未来子女教育投资压力影响，而选择以迅速积累资金为主要目标。该目标会以“购房”等形式体现：由于目前我国房价处于较高水平，而且以“学区房”为代表的教育经济压力使家庭将理财目标合并为一——即不仅满足家庭基本需要，同时尽量满足家庭发展需要。最后，由于现阶段的工作压力较大，家庭有迫切改善工作条件的愿望。基于劳动力市场理论，受学历和技术等因素的影响，劳动者暂时处于次要劳动力市场。该市场的整体特点是工作不稳定、收入低、工作条件不佳等。基于此，家庭对未来子女的教育规划多为尽可能获取高学历，以便在主要劳动力市场就业。这就反映出家庭对教育的需求，正是基于这种需要，理财目标确立为：增加现有资金数量。
3.保证资金价值的稳定
资金价值的稳定，在于当社会经济处于通货膨胀或通货紧缩时，家庭现有资金的价值总量维持在一个稳定水平，不影响家庭对资金的使用。这种目标在已有子女的家庭体现的更为明显。家庭随着孩子的出生而发生一系列的变化：首先是家庭成员的变化，孩子的出生使家庭不再是简单的夫妻二人组成，在孩子年幼时，夫妻双方因工作原因无法及时照顾，会由双方的父母对孩子进行照顾，由此出现家庭成员数量的变动。其次是家庭经济生活的变化，表现在家庭的经济开支，重心会向养育孩子倾斜，也就是育儿开支占据家庭经济开支的比例会逐渐增加。
（二）所受影响以家庭收入和亲友推介为主
通过调研发现，家庭在选择教育投资的理财方式时所受的影响主要是家庭自身收入水平和家庭亲友的推介。家庭收入水平是选择理财方式的一个基础，家庭对理财方式的推介则被认为是重要的参考。
1.选择理财方式的基础是收入水平
通过调研发现，在家庭选择理财方式的影响因素中，家庭选择理财方式的主要影响来自于家庭收入水平。由于收入水平直接决定了分配在理财方式中的资金量，所以收入水平是选择理财方式的基础。“家庭收入水平”是受访家庭选择次数最多的影响因素，比例达76.2%；第二是理财方式的风险程度，比例为66.7%；第三是理财方式的收益丰厚程度，比例为56.3%。由此可见，影响家庭对理财方式选择的主要因素来自两个方面，一是家庭收入水平；二是理财方式自身。首先，家庭收入水平是选择理财方式的基础。这是由于不同理财方式的起点金额存在差异。二是理财方式自身。家庭在教育投资过程中，亟需的是保证资金的足额稳定：足额是满足费用支出的要求，依赖于理财方式的收益丰厚程度。稳定是满足不同时间段所需费用的要求，依赖于理财方式的风险程度。
2.选择理财方式的参考是亲友推介
在拥有一定数量的资金之后，家庭在选择理财方式时，通过何种渠道获得有关信息，对家庭做出决策具有参考价值。在对受访家庭的获取理财方式信息的渠道进行频率统计。家庭在选择理财方式时，受亲戚朋友推介和到相关机构咨询是主要的渠道。受亲戚朋友的推介源于对亲朋好友的信任、对方家庭收入情况的可参考性。尤其是出于对亲戚朋友这个群体的信任，这种信任有的来源于血缘、有的来源于后天的相处。通过亲戚朋友获得理财方式的相关信息，有两个好处：第一是节省自己了解理财方式的时间。由于亲戚朋友的推介是基于对此种理财方式的了解，借助亲戚朋友对某种理财方式的了解，以此作为判断的参考，可以从一定程度上节省分析调查的时间。第二是可参考性较强。
由于亲戚朋友之间相对比较了解，故而在推介理财方式时，亲戚朋友的家庭收入状况、家庭消费状况和现有理财方式的选择对自己家庭做出判断具有较强的可参考性。在此需要特别说明“到相关机构咨询”和“受有关工作人员的推介”二者的区别。首先，前者是一个主动的行为，即家庭根据教育投资需要或者其他目标，依据自己的收入水平到相关机构进行咨询。后者是一个被动的行为，家庭在选择理财方式时于某种原因，无法做出主动选择，只能接受相关工作人员的推介，将此类信息作为决策的参考。其次，前者是基于自己对理财方式有初步了解或者有一定程度的了解做出的行为；后者则是基于自己对理财方式了解不足，而导致信息不对称，从而只能被动地接受相关工作人员的推介；同时，就相关工作人员而言，是带有一定的功利性，以商业银行的大堂经理为例，因其薪酬要与某种理财产品的销售额挂钩，所以在向客户（家庭）推介理财方式时，功利性较强。
二、家庭在教育投资理财方式选择中遇到的困难及其原因
（一）家庭在教育投资理财方式选择中遇到的困难
通过调研发现，家庭在选择理财方式的过程中面临一些困难，反映在家庭希望获得的帮助方面。家庭在选择理财方式的过程中希望获得的帮助主要有4个方面，一是“更加真实、详细的信息和数据”，选择此项的家庭占81.5%；二是“更为健全的理财市场法律法规”，选择此项的家庭占69.2%；三是“政府对金融业的监管”，选择此项的家庭占55.4%；四是“个性化的理财专家指导”，选择此项的家庭占50.8%。在中低收入家庭选择理财方式的过程中，遇到的困难主要表现在以下几个方面。
1．理财效果不佳
针对家庭教育投资这一理财目标，首先明确家庭教育投资所涉及的内容包括：子女在各教育阶段所要定期缴纳的费用，如学费、托幼费、杂费、住宿费和书本费等；子女在各教育阶段教育之外获取知识或技能所需的费用，如报各类兴趣班、特长班、辅导班、考取各种资格证书和各类技能培训班等；子女在各教育阶段所要耗费的按照一定周期支付的费用，如在高等教育阶段所要面临的交通费和生活费等。这三个方面的费用构成家庭教育投资的主要部分。并且家庭教育投资为家庭经济生活带来的影响有：一是投资持续时间长。
假设学前教育3年，小学教育6年，初中教育3年，高中教育3年，大学（本科）教育4年。不考虑休学、留级、复读等情况，从学前教育开始到大学教育结束获得学士学位，至少19年。长时间的投资需要家庭及时保障资金供给的稳定，尤其是“定期缴纳”的费用和“按照一定周期支付”的费用。二是投资数额较大。尤其是民办幼儿园的月托费和民办高校的学费：前者少则1000元，多则5000元以上；后者动辄10000元以上。高额的投资需要家庭增加资金总量。而家庭要实现资金总量的增加，在当前收入有限的情况下，只能通过某种理财方式的运作来实现。但是，目前中低收入家庭为教育投资所选择的理财方式在收益上难以满足家庭教育投资的需要。通过调研发现，中低收入家庭基于教育投资的目标所进行的理财方式选择，以传统的商业银行的理财方式为主，即以定期储蓄、教育储蓄和活期储蓄存款为主。相对而言，定期储蓄的收益相对较高，其收益由年利率衡量。
2．理财信息不全面
在确定理财目标或者理财方向之后，就需要对理财方式的信息进行收集、分析和处理，以做出合理的决策。在调研中发现，家庭在收集某种理财方式的信息时存在一定的困难。
第一，信息不对称。家庭希望获得有关理财方式的大量、真实、详尽的数据和信息；而作为提供方，一些经营机构、媒体和信息机构出于各种原因无法完整地提供更多的家庭所需的信息和数据。以股票理财方式为例，虽然上市公司定期需向社会公布自身财务状况，但是一些核心数据由于涉及公司商业机密，无法向社会提供。这就导致信息不对称，家庭无法获取足够的关键信息，只能通过对现有信息的评估分析做出决策。如此一来，就从一定程度上增加家庭的决策成本——付出时间和精力进行信息资料的收集、分析、处理工作，对身体健康和正常工作都有一定影响。
第二，信息收集渠道和参考价值有限。目前家庭获得理财方式信息的渠道以“亲戚朋友推介”居多（占受访家庭的59.4%），其次是“到商业银行等理财方式的经营机构咨询”（占受访家庭的55.5%）。这两种方式都是家庭主动收集某种理财方式的信息和数据的表现。在“亲戚朋友推介”方面，虽然家庭成员对亲戚朋友的信任度高，但是家庭与家庭之间的经济收入水平、理财能力、理财观念和抗风险能力有所差别，并不能完全依赖“亲戚朋友的推介”；并且作为自然人投资者，在选择理财方式的过程中，并不能保证自己的决策都是科学合理的。这些信息对家庭做出选择的决策只能起到参考作用。而关于“到商业银行等理财方式的经营机构进行咨询”，虽然能收集到较为专业的信息和数据，但是，由于一些理财方式（包括某些具体的理财产品：如保险产品、基金产品等）的营销人员需要以销售业绩增加自身收入，所以在解答客户咨询的过程中会带有明显的倾向性，即倾向于自己所营销的理财方式。同时，目前我国缺乏相关的人才，《2011年中国理财行业发展报告》显示：截至2011年，我国的理财规划师的人才缺口为60万左右。由此可知，相关专业的人才缺乏，导致现有的所谓理财专员的业务水平良莠不齐，因而难以给出切实满足不同家庭需要的理财建议和规划分析。
3．家庭对理财方式的安全存在忧虑
理财方式的安全，主要涉及资金安全。家庭将资金投入某种理财方式的首要目的是保证现有资金的安全，即最大程度的保值，以应对未来通货膨胀等经济现象对家庭生活的影响。理财方式能否实现现有资金最大程度的保值，需要经营者和管理者共同努力，真正以客户需求为己任，从客户利益出发。一是经营者，需要有必备的专业知识、操作能力、责任心、职业道德和敬业精神。一旦经营者出于某种原因，经营不善，最终损失的还是家庭。二是理财方式的监督管理者，也应充分履行监管职责。在对受访家庭的调研中，69.2%的家庭希望“有更健全的理财市场法律法规”，55.4%的家庭希望“政府加强对理财市场的监管”。
4．缺乏个性化的理财指导
在对受访家庭的调研中，有50.8%的家庭希望得到“个性化的理财专家指导”。首先是“个性化”。所谓“个性化”，是指相对于大众化的，适应不同个体需求的服务。就本研究的主题而言，个性化即符合家庭财务状况特点、适应家庭理财目标要求、不同于其他家庭理财的服务。在我国，商业银行一般以存款金额多少来划分客户群体，以建设银行为例，当客户的日均金融资产在20万元以上时，会为其开设贵宾服务。而说到更为高端的私人银行业务，则是金融资产在千万级别的客户所享受的待遇。对于中低收入家庭而言是一个难以达到的要求。所以，在中低收入家庭进行理财方式的选择时，所得到的服务是大众化的，虽然理财专员会根据家庭的特点提供一些建议，但也是基于对自己营销的理财方式出发的，并非综合考虑家庭的财务状况和风险承受能力。所以，家庭从理财专员处得到的信息只能起到一定的参考作用。
其次是理财专家。此处的理财专家指的是具有相关资质和资格认证，并有一定理论基础和实践经验的理财方面专业人士。共有两种类型，一种是以理财规划师为代表。前文资料表明，截至2011年，我国的理财规划师人才缺口为60万人。而针对“第三方理财机构”的行业门槛，从业人员素质规范等方面尚未出台明文规定，只能依据类似机构的法律法规执行。这就表明在理财专业人士方面数量的不足，导致现有理财方式的经营管理人员水平不一。另一种是以基金经理等为代表，是某种特定理财方式的管理者。前者作为指导者，发挥的作用主要是分析、建议。后者作为直接责任者，发挥的作用主要是经营、管理。目前，中低收入家庭在就教育投资这一目标选择理财方式时，所实现的效果，基本上是挂靠在其他理财目标之下。比如建设银行推出的一款理财方式：“小投入大收益建行定投基金”，其目标并非专门针对教育投资，而是融合了其他比较接近教育投资某些特征的理财目标。而家庭希望能得到个性化的理财专家指导，以做出科学合理的决策，选择真正适合家庭的教育投资，同时又不影响其他方面资金需要的理财方式。
（二）家庭选择教育投资理财方式存在困难的主要原因
1．观念未能从“储蓄”转变为“理财”
在家庭选择理财方式的过程中，理财观念是该过程的起点，对理财过程有引导的作用。面对教育价格上涨的压力，中低收入家庭在基于教育投资的目标选择理财方式时，主要以保证家庭现有资金的安全为主。在观念上较为保守，会首选已经长期使用的，而并非适宜教育投资的理财方式。从“家庭现有理财方式构成”和“假设条件下家庭对教育投资的专项理财方式选择”统计数据中可以看出：家庭对理财方式的首选是银行存款储蓄。在风险和收益的权衡中，家庭选择了收益不高，但相对稳定，风险小的理财方式。2．所收集的信息数量和质量有限家庭在选择理财方式时，需要对某种理财方式的详细信息或经营机构的相关情况进行全面深入的了解。但是，受时间和渠道的限制，所收集的信息数量与质量有限。
（1）所收集的信息数量有限
家庭在收集理财方式信息时，数量有限的原因主要有三点：一是时间紧。家庭的经济收入来源以工资收入或者经营收入为主，一些家庭的劳动者是在次要劳动力市场就业，工作压力大，没有闲暇的时间对理财方式进行全面了解。二是数量多。以起点资金数额为标准，目前市场的理财方式又衍生出数量众多的理财产品。以银行的理财产品为例，截至2011年的总发行数量已经超过20000款。每种理财产品均是该理财方式的一个具体的体现，大量的理财产品使家庭在选择过程中需要耗费更多的时间进行研究分析。三是分布散。众多理财方式分属于不同的经营机构，这些经营机构的信誉和经济实力各不相同，有的依附于商业银行，有的设置于证券公司。其中虽然有适合教育投资的理财方式，但是由于该理财方式隶属于某经营机构，经营机构是以盈利为目的，自然在理财方式的运作中主要考虑自身利益。
（2）所收集的信息质量有限
家庭收集理财方式相关信息的质量有限，原因首先是渠道窄。目前家庭收集此类信息的渠道主要依靠互联网、机构的公报、政府相关部门的统计数据、电视媒体的相关评论、亲朋好友和工作人员的介绍等。这些渠道都有一个共同的特点：“被动的去接受信息，即便是主动咨询，也是获取的被加工过的信息。”其次是可信度有限。由于所收集到的多是被加工过的信息，所以在某些核心问题上，难以做到客观真实。如某些核心数据，虽然会给出计算公式或者计算方法，但是其数据的来源仍存在疑问。家庭在此方面只能通过大量的收集数据，从中进行比较，从而得出一个相对有参考价值的数据。最后是数据指标易产生混淆，影响家庭的决策。以收益率为例，收益率是家庭选择理财方式的重要参考数据之一，不同形式的收益率其意义有较大差别。如预期收益率、年化收益率和实际收益率等。在某些理财产品的信息中存在将上述形式的收益率刻意混淆的情况。
三、对改进家庭选择教育投资理财方式的建议
（一）树立资产建设型理财观念
家庭选择教育投资理财方式的起点是自身的理财观念，根据费曼法则（FeynmanPrinciple）：从不试着反驳自己的信念和对所谓的专家的结论偏听偏信都是一种自欺行为。因此，家庭在选择理财方式时，应根据教育投资的特点尝试打破原有的储蓄即理财的观念，逐步由固守某种单一理财方式向组合理财进而向资产建设型理财转变。
1．由单一理财方式向组合理财方式转变
单一的理财方式是指某种理财方式在家庭现有理财方式的构成中，占有资金的比例超过家庭总资金数额的50%以上。如将家庭资金的50%以上用于商业银行的各种储蓄存款，即表明在理财方式的选择中固守商业银行的储蓄存款这一理财方式。组合理财方式则是在对每种理财方式的资金分配方面，保持比例适当。由于教育投资周期长、数额大，固守传统的单一理财方式（如商业银行的储蓄存款）已经不能充分满足家庭教育投资的资金需求。基于此，家庭在理财观念上，应适时的根据家庭收入的来源、家庭经济状况的分析以及理财方式的风险评估，由单一的理财方式向组合理财方式转变。将有限的资金集中使用于教育投资的目标，分散储备在多种理财方式中。以教育投资为例，开设家庭教育投资独立账户，在此账户之下，采取多种理财方式进行理财。有两种典型的结构形式，分别是“4321”型结构和“32221”型结构。数字代表不同理财方式所包含的资金比例。“4321”是指家庭资金的40%用于应付某种大额支出（可选择银行的定期储蓄存款）；30%用于日常生活开支；20%用于收益稳定型理财产品（可选择基金定额投资）；10%用于应急资金储备（可选择保险）。“32221”是指家庭资金的30%用于长期储蓄（如银行的定期储蓄存款）；20%用于收益稳定性较高的理财方式（如基金定额投资）；20%用于具有一定风险性且收益较高的理财方式（如股票投资）；20%用于某些可以随时间增值的物化商品（如实物黄金）；10%用于应急资金储备（如保险）。组合理财方式的特点以稳健为主，旨在保障家庭现有资金的安全。在有效抵御通货膨胀的同时，促进家庭教育金总量的增加。
2．由组合理财向资产建设型理财转变
组合理财是将不同比例的资金投入不同的理财方式，以达到分散投资、降低风险、提高收益的目的。组合理财只是停留在“理”现有之“财”。作为理财观念，家庭可尝试逐步树立资产建设型理财的观念。“资产建设”源于美国人谢若登（M.Sherraden,1991）的“资产建设理论”，主要是基于资产为家庭带来的9种效应，其中涉及到家庭教育投资方面的有：促进家庭稳定、创造家庭未来取向、促进家庭人力资本和其他资产的发展、促使家庭的专门化和专业化生产、为家庭提供承担风险的基础、增加家庭的效能、增加家庭的社会影响和增进家庭后代的福利。通过树立资产建设型理财观念，增加家庭的财产性收入，使财产形成增值，不仅能满足教育投资所需的资金量，更有利于家庭生活水平的提高。
（二）拓宽理财方式的信息收集渠道
目前家庭所能建立的理财方式信息收集渠道主要有三条：一是到相关经营机构咨询；二是收集网络或媒体的信息；三是通过身边亲朋好友的推介。这三条主要渠道所具有的一个共同特点是：被动地接受理财方式的相关信息。由于是被动地接受，所以对信息的准确性和全面性无法做出保证，这就从一定程度上局限了家庭收集理财方式相关信息的渠道。为拓宽该渠道，家庭可尝试主动积累有关不同理财方式或自身感兴趣的理财方式的必备知识以及实时更新的信息。
1．通过充分利用时间予以拓宽
对于理财方式的必备知识而言，需要有时间进行积累。关于理财方式的必备知识，包括该理财方式的基本信息、计算收益的方法、经营机构的经济实力、某些基本指标、反映理财方式盈亏变化的图表曲线等。如以股票理财为例，家庭若选择股票理财方式，则在此之前需要储备有关股票的基本资料、股票交易的基本常识、计算股票收益的方法、反映股市变化的图线、解读一些关于股市涨跌的场外信息等。由于正在工作的家庭成员因工作规定而压缩了闲暇时间，所以只有通过家庭成员对有限时间的充分利用，才能使收集理财方式信息的工作得到时间的保障。
2.通过充分利用工具予以拓宽
对于家庭而言，通过各种工具收集理财方式的信息可以有效地提高所收集信息的质量和数量。这类工具只要是基于网络开发的各种工具，包括网站以及网站提供的各种功能或服务。网络所提供的信息和服务具有开放性和时效性，有利于信息收集渠道的拓宽。比如为收集某种理财方式的经营机构的信息，除该机构公开发行的年报、宣传册之外，可以通过网络浏览其网页，了解历史业绩等，同时通过网络的其他功能获取投资者对该机构的一些评价，以作参考。
（三）注重理财能力的培养
在转变理财观念和拓宽信息收集渠道的基础上，家庭需要培养自己的理财能力。理财能力主要包括四个方面：一是确定理财目标；二是制定理财计划；三是分析理财方式的信息；四是执行理财计划。
1.确定理财目标的能力
家庭深入分析自身财务状况，根据家庭现有经济水平对某一预期目标进行可行性分析，以此为基础确定理财目标并选择相应的理财方式。为此可尝试建立“家庭教育投资专项账户”的形式。在该账户下，进行专款专用。明确理财目标，并针对此目标选择特定的理财方式，对家庭其他的需求并不产生负面影响。选择某种理财方式，不仅要树立科学合理的理财观念和明确理财目标，而且还要有必备的相关知识储备。如此有助于在理财过程中，做出最优的决策。
2.分析理财方式信息的能力
主要通过分析理财方式的收益率、风险等信息，对是否选择该理财方式做出决策。在此过程中，尤其注意理财方式信息的“文字游戏”和“霸王条款”。“文字游戏”如：某理财方式只标明预期收益率或年化收益率，但是实际获取的收益往往达不到客户之预期。“霸王条款”即经营机构单方面制定的逃避法定义务，减免自身责任的不平等格式合同、通知、声明等。此类条款限制消费者的权利。如某款银行理财产品在合同中规定：“理财客户无提前终止权，本行有权按照本理财计划的实际情况，提前终止本理财计划。”
3.对理财计划的执行能力
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1、商业银行个人理财业务概述 商业银行个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体的讲，就是专家根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况，为客户提供专业的投资建议，帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户投资回报与风险的不同要求。 中国改革开放极大地促进了中国经济的高速发展和城乡居民财富的增长，造就了一批富有家庭群体。据统计，目前，0.5%的富有家庭拥有着中国60%以上的个人财富，其中，大约70%的财富掌握在资产超过50万美元的家庭手中，同时，预计中国富有人士资产在未来几年内将以13%的速度增长。这些财富群体是商业银行个人理财服务的重要对象。可以预见，今后商业银行对个人理财业务的竞争将会更加激烈，个人理财业务也一定有着广阔的发展潜力，巨大的市场空间。 个人理财业务是我行经营战略转型的必由之路。受存贷利差的压缩和金融监管当局对商业银行经营风险监管力度加大的影响，原来那种简单的依靠经营规模扩张单一的利差盈利模式越来越难以为继。商业银行被迫探索一种资本占用少、经营风险低、经济附加值高的经营新模式，加快了业务经营转型的步伐。同时，个人理财业务是商业银行长期适应和满足客户金融需求的过程。 2、我国商业银行个人理财业发展现状 目前，拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。与发达国家个人理财业务的发展历史相比，我国个人理财业务发展历程非常短暂，商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。 3、我国商业银行个人理财业务存在的问题 由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险是严格分开经营的。所以，从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展，从个人理财业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等各方面均存在一些不容忽视的问题。 3.1缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。 3.2硬件设施不完善，一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构，人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证，多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，始终无法确定目标群体。 3.3人员选聘上存在错误认识。一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约，同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能，很难在短期内胜任工作。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。 3.4市场细分和理财服务对象定位的限制。目前，国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言，他们需要个性化的有针对性的服务，但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前仅限于银行本身的几个基金和保险，缺乏正确的市场定位。 4、对我国发展个人理财业务问题的对策分析 4.1进行个人理财业务环境建设和培育。个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育。我国法律明确规定金融机构不得代客户理财，只能给客户提供理财建议。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。 4.2加快理财产品创新，优化理财品牌。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。 4.3提升人员综合素质。目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。#p#分页标题#e# 4.4找准市场定位，发展个人理财业务，提升我国银行在个人理财业务领域的竞争力。目前个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路，真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济效益。
长期理财投资范文5
关键词：石油企业；财务管理；对策研究
引言
作为现代企业管理的重要组成部分，财务管理保证了石油企业各项经营活动的正常进行。我国石油企业的发展并不乐观。由于受到发展条件和经营条件的影响，财务管理工作并不理想，使得企业发展环境不利，影响了企业的进步。石油企业的发展具有一定的特殊性，因此必须加强企业对财务管理的重视，采取相应对策解决目前在发展过程中面临的问题，从而提高企业管理效率，推动企业的发展。
1石油企业财务管理面临的现状
与其他工业企业的发展相比，我国石油工业在体制上的变迁相对缓慢。在长期的计划经济体制的影响下，石油企业把完成国家下达的油气产量标准当作主要任务，而对于生产经营过程中的投资缺乏主体性意识，全权交由国家统管。尤其是企业的财务管理工作主要是为了执行国家制定的各项政策和方针，完成指标，因而对待财务管理工作特别缺乏主动性。在市场经济体制不断变革的影响下，再加上石油工业体制的变迁，石油企业不论外部环境还是内部环境都在一定程度上发生了很大的变化。为了适应这种变化，适应新形势的发展，企业的财务管理工作必须作出调整，要及时跟随现代企业制度，适应现有的理财环境。与此同时，相关工作人员也要及时变更理财观念，改革以往的理财手段。然而，现实情况是许多企业的财务管理者对财务管理工作认识不正确，例如在理财的过程中仍然存在着诸如重视生产成本的控制，忽视了资金成本的管理以及一味向国家或领导要政策，而不能主动加强企业的内部管理等问题。目前，石油企业在财务管理上出现了不能明确划分企业理财各级的权责、企业的总会计师和总经济师职责不清、关系不和谐以及财会机构的财务管理职能发挥不充分等现象。现行体制规定，总会计师全权负责企业的财务管理和相关的会计工作，而总经济师则主导企业战略计划的制定以及相关的管理工作。再者，由于在规划时对于相关计划的实施和投资项目的确定都需要资金支持，财务行为不可或缺，因此又极易出现总会计师和总经济师权责不明、业务交叉的情况。滞后的财务管理体制根本无法准确掌握先进的理财策略和方法，无法适应现代企业市场发展的需要。受到旧的财务制度的长期制约和影响，我国财务人员的理财观念相对而言较为滞后，同时缺乏理财知识，理财方法也较为落后，不能主动学习新的理财知识和方法，缺乏一定的创新能力，这在很大程度上约束了企业的财务管理水平。现有财务人员的学历普遍较低，无法适应竞争。在进行财务管理时，由于信息不准确、传递不及时、操作不恰当等原因，会造成十分严重的后果，将影响着企业的发展和进步。
2改善石油企业财务管理的重要意义
企业要想提高经济效益，就要增加收入，降低成本。石油产品要提高经济效益，需要控制成本。成本的控制正是石油企业财务管理的重要内容。要想达到这一目的，就必须加强财务管理，合理筹资，正确投资，控制消耗。另一方面，作为企业各个职能管理中唯一的价值管理，对于企业资金的筹备、财务的分配及运用等，具有主导性。因此，企业只有加强财务管理，才能解决主要问题，从而有利于企业内部关键环节的管理[1]。高投入、高风险、高回报；技术密集、资金密集等一直是石油企业发展的特点。在企业的生产经营中，难免会进行巨额的投资，这个时候就需要财务管理人员进行大量的信息采集和分析，作出慎重且周密的决策。这个过程是必不可少且十分关键的，稍有差错，就会给企业造成巨大的经济损失。因此，只有不断加强财务管理，严格要求，才能在投资过程中进行科学的分析判断，提供正确的信息，作出正确的决策，最大程度规避风险，为企业生产经营提供有价值的意见建议，最终取得较高回报。全面深化改革是经济发展到一定阶段的必然要求，是动力源泉，石油企业在改革上主要是建立现代企业制度。该制度的建立需要企业资产重组，对产权的归属问题要明确，同时还要落实所有者的权益，落实经营者的各项权责和职能。要实施资产重组，就必须改善财务管理，这样才能避免资产流失，利于企业制度的顺利改革[2]。
3对完善石油企业财务管理的策略建议
充分调动企业自主理财的主动性和积极性，消除等政策的陈旧思想，发挥自身能力来筹集、运用资金，合理安排财务的收支，在市场经济体制的带动下正确分析收益、正确作出决策。此外，必须牢固树立市场观念和风险意识，充分利用自身优势在市场中占据重要地位，合理分析，尽量降低投资成本，建立起适宜的投资结构。在新观念中不能忽视经营风险，要能对相关的风险清醒地提出解决办法。另一方面，要树立全员理财的观念，让每一个员工都了解企业的发展情况和财务状况，从而携手向着企业的目标共同奋进。结合现代企业制度建设重新规划企业财务管理体制。要明确企业总体发展目标，再依据各级目标确定各自的职权。企业各阶层要在确定的职权内自主理财，提高工作效率。理财人员职责权限的明确有利于强化财务管理工作。企业要系统分析，用科学有效的监管制度或策略强化各个部门的职能，体高资金利用率。强化财务控制，有利于健全财务管理制度，从而规避风险。人工智能的发展和计算机的普及为财会人员的工作带来了极大便利，同时也提出了更高的要求。企业要定期对工作人员进行专业的业务培训，加强核心技能的掌握，提高员工的素质，从而促进整个石油企业理财水平的提升。现代企业的发展和现行的经济体制为企业提供了一个既定的理财环境，在这种情况下，企业自身加强内部环境的改革对企业的发展和成长来说就显得至关重要。企业首先应该加大改革的力度，在建设符合市场经济需要的企业组织制度和相关的管理政策方面加快步伐，建立健全规章制度，合理改善理财环境，为企业理财提供一个良好的实施空间。
4结语
本文提出了石油企业财务管理面临的现状和相关问题，说明了对财务管理工作的认识不足、滞后的财务管理体制无法适应现代企业财务管理的新模式，分析了改善石油企业财务管理的重要意义，最后提出了完善石油企业财务管理的策略建议。
参考文献
[1]王楠.对加强石油企业财务管理的探讨[J].财会学习，2018（10）：42.
[2]王雅洁.石油企业财务管理优化分析[J].现代经济信息，2018（6）：287.
长期理财投资范文6
关键词：互联网金融;理财业务;发展
21世纪我国社会经济飞速发展，已进入了互联网经济发展新时代。同时，当前人均经济的不断增长，使越来越多的家庭拥有闲置资金，为更好地利用手上的闲置资金，实现“钱生钱”，人们开始广泛关注理财业务，这就促进了商业银行理财业务的蓬勃发展。同时，在互联网金融背景下，传统商业理财业务受到了极大冲击，人们开始关注更加便捷和高效的互联网金融理财业务。基于此，商业银行应结合自身实际，对自身理财业务进行不断优化，寻找出新的理财业务途径，从而顺应现阶段社会发展的需求，实现自身的可持续发展。
1互联网金融背景下理财业务发展现状
1.1互联网金融发展现状
关于互联网金融发展现状，主要包括以下两点：一是，进一步拓展了互联网活跃用户，依据中国国家信息中心信息化研究部的相关数据预计在2020年，我国网民数量将达到11亿人，固定宽带接入用户达到4亿，固定宽带家庭普及率达到70%，城市宽带接入能力达到50Mbps，农村宽带接入能力达到12Mbps。由此可知，我国互联网覆盖范围越来越广泛，网民规模不断扩大，具有更高地信息交流效率。二是，进一步创新了互联网金融模式，在信息时代背景下，互联网金融转变了传统模式，改变了以往长期性和稳定性的特征，呈现出风险性与应变性的特征，当前人们日常生活中比较常见的互联网金融模式有P2P、股权众筹、第三方支付(支付宝、微信支付)等。
1.2理财业务发展现状
关于理财业务发展现状，主要包括以下两点：一是，理财业务产品越来越丰富，当前我国拥有4000多家银行机构，其中有560多家金融机构发行了理财产品，截至2018年11月，我国理财产品已超过7000多只；然而我国已有的理财业务源于专业理财机构和银行理财业务，理财业务涉及贵金属、基金及保险等，这些金融服务具有较高的个性化程度，且立足于投资期限，现财业务更加灵活多样。二是，理财市场竞争程度愈加激烈，当前我国互联网金融飞速发展，理财市场中产品数量不断增多，以往理财产品逐渐退出大众视野，人们更加青睐于“T+0”赎回额度和交易成本低的互联网金融理财产品[1]；加上我国相关政策法规的不断完善，为互联网金融理财产品提供良好的发展环境，但这也更加使得银行理财业务产品之间的竞争愈加激烈。
2互联网金融背景下理财业务发展中的不足之处
2.1产品同质化问题
随着互联网金融体系的不断完善，促使互联网金融产品得到进一步创新，同时也使得其产品类型越来越丰富，其与银行理财产品的收益差距变得越来越大，为争夺客户，大多数金融理财产品选择进一步提升利息收益。但是，互联网金融产品的运作与推广是离不开互联网技术支撑的，只有互联网技术得到发展，其才会实现更加有效地推广与运作，由于其直接处于互联网体系内，这就在一定程度上降低了互联网金融产品的业务成本，且相较于传统理财业务，互联网金融业务所受制约更轻，从而有效促进了互联网金融业务的蓬勃发展。通过分析当前我国市场上各家银行所推广的理财产品，可以发现虽然产品已具备一定的创新程度，然而各个产品之间的功能、服务内容等均比较相似，这就表明互联网金融理财产品存在较为严重的同质化问题，缺乏良好的个性化特征及吸引力，由于技术量方面的不足，使客户难以在多种理财产品中找出最适宜自己的产品[2]。
2.2欠缺理财业务营销意识
在理财产品市场竞争愈加激烈的背景下，银行金融机构要想获得较大份额的市场占有率，必须具备良好的理财业务营销意识。特别是对于理财产品的推广，银行金融机构应强化产品的宣传、策划推广、理财规划及品牌建立等工作，这样才能有效刺激客户购买自己的理财产品，但是当前我国多家银行的金融机构在这些方面均比较薄弱。同时，当前我国广大人民群众均已具备一定的理财意识，然而我国却非常缺乏理财业务方面的专有人才，这就导致客户不愿意投资银行的理财产品，极易出现各种纠纷，这就大大影响到银行金融机构的发展[3]。
2.3缺乏理财产品的风险提示
银行金融机构受利益的驱使，对于理财业务的推广往往存在非常大的隐蔽性与无法预测性。在银行金融机构的运转过程中，其并没有对存在的风险加以全面分析。对于理财产品的销售，有的银行金融机构主要选择单一的强调预期收益，虽然能够在极大程度上提高自身的收益，但是一旦出现效益风险情况，势必会让客户认为自己被银行所欺骗，从而导致更多的客户流失，严重影响到自身的企业形象和声誉。
3互联网金融背景下理财业务发展的途径
3.1强化理财产品创新
在银行金融机构的日常工作中，其通过将第三方支付模式引入理财业务中，从而形成更加简便、快捷的全新理财产品，以便更好地服务于个人客户和小额存款，关于这一全新理财产品，当前最为成功的案例当属支付宝中的余额宝。基于此，对于个人理财产品的创新，银行金融机构应对客户的具体需求加以全面考量，再结合自身的产品结构来对具体的期限和资金等加以不断优化。对于个人理财业务，银行金融机构需对不同客户的具体需求加以全面考量，然后科学合理地为投资者提供相应产品的方式。对于理财产品形式的创新，应对多种风险和资金分流的产品，进行风险、收益的平衡，具体做到以下几点：(1)有效整合银行金融机构与第三方支付机构的资源，有机结合起银行金融机构与金融、基金、保险等产品及有关企业，促使银行金融机构朝着“大理财”方向发展[4]；同时需对个人理财产品加以不断完善，从而提高自身在市场中的声誉和形象。(2)立足于理财产品结构，银行金融机构应有机结合其固定收益与高收益的理财产品，从而帮助投资者对资产进行更好地优化和分散，即投资者的部分资产可获得固定的收益，另一部分资产可投入到高风险高回报的理财产品中，这样就可以有效符合投资者保住本钱的要求，还可以充分结合其活期理财产品和定期理财产品，最终提高投资者对流动性理财产品的参与积极性。(3)科学合理地设计理财产品的投资对象，银行金融机构应对更加合理、新颖的理财产品进行设计，并不断降低投资起点，积极推出更为先进的理财产品，以此来获得更大化的收益，提升自己的市场竞争力。
3.2强化投资者的体验感
在互联网金融背景下，银行金融机构应在保持传统理财业务的前提下，立足于网络优势，有机融合传统理财业务和互联网金融，对自身理财业务流程加以进一步优化，开通理财业务线上和线下的渠道，充分利用最为先进的网络通讯技术，研发出网上银行和APP等最新网络相融合的全新理财产品，并借助互联网交易平台来对这一产品进行积极推广，从而拓展自身的业务范围。同时，银行金融机构应充分认识到网络在带来更大化利益的同时，也会为其带来更多的风险，所以在传统理财业务和互联网金融相融合的同时，相关部门必须强化互联网监督管理工作，有效规避理财产品交易过程中的风险问题。此外，对于互联网交易平台的搭建，银行金融机构应及时完善投资者信息，通过相关平台来及时获取投资者信息，并对其理财风险承受能力加以全面评估，强化其体验感，并结合投资者的具体情况来为其推荐相应的理财产品，以便今后更好地开展理财业务，有效提升银行金融机构的收益[5]。
3.3积极引进高新网络金融人才
对于银行金融机构而言，要想更好地推广和运作互联网金融理财产品，应必须不断拓展其在理财业务方面的人才储备。大量调查研究表明，互联网金融的蓬勃发展离不开互联网科技的支持。面对竞争愈加激烈的理财业务市场，我国开始积极培养一批高素质、专业能力强的理财业务复合型人才。因此，银行金融机构应积极从社会中招聘掌握数据建模且具备较强计算机网络技术水平的理财业务人才，以此让投资者在互联网科技方面保持非常高的信任度。同时，银行金融机构应强化理财业务人员的技能知识培训，进一步优化专业人才的理财业务水平，从而建立起一支高素养的高新网络金融人才队伍，促使银行金融机构的理财创新工作更好地开展，并为投资者提供更佳的全新理财产品[6]。
4结语
总而言之，随着互联网科技的飞速发展，促使互联网金融进入到人们生活、工作中的每一个角落，并深受人们的欢迎。同时，随着越来越多的理财产品进入到市场中，可以发现多家银行金融机构存在同质化严重、营销意识薄弱等诸多问题，面对这一问题，银行金融机构必须采用有效地解决措施，提高自身理财产品的创新程度，强化投资者的体验感，提高自身的服务水平。
参考文献
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[4]刘璐.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展的新思考[J].现代营销,2018(12).
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长期理财投资范文7
关键词：商业银行；金融理财；现状；问题；对策
一、商业银行金融理财现状
近几年，我国金融理财逐渐与国际深度融合，发展迅速，商业银行金融理财产品收入趋于稳定，风险较低，理财业务的总续存指数和理财产品的资金余额不断增加。有关数据显示，截至2018年底，非保本理财产品4.8万只，存续余额22.04万亿元。截至2019年6月末，非保本理财产品4.7万只，存续余额22.18万亿元，理财产品存续余额总体保持平稳。另外，新发行封闭式理财产品平均期限增加，2019年上半年新发行封闭式非保本理财产品加权平均期限为185天，同比增加约47天。另外，商业银行金融理财产品的投资方向涵盖了各种投资领域，如保险、股票、商品等，这是因为我国经济的快速发展，以至于我国居民可支配收入不断提高，对金融理财的需求愈来愈大，所以商业银行由单一的理财业务，逐渐开始与各种保险公司、证券机构、信托公司等非银行机构进行合作，来拓宽业务范围，满足客户的需求。在国内，不少企业看中了金融理财行业的发展前景，纷纷投资金融理财市场，互联网金融理财大量兴起，他们以其低风险、周期短、高收益、方便快捷的优点吸引了不少投资者的目光，导致不少商业银行金融理财的收益出现了下滑的迹象，冲击了国内商业银行金融理财的市场，但是这使得国内一些商业银行也从中看到了发展方向，转向发展互联网理财产品。
二、我国商业银行金融理财存在的问题
（一）产品同质化程度高。我国金融理财产品市场发展尚未成熟，其产品虽然量多但是质同。这种情况实际上更容易加大商业银行的风险，加剧了银行之间的商业竞争。不少银行为了提高竞争力去发行新产品来打价格战，甚至夸大了金融理财产品的收益率来吸引客户。在发达国家的商业银行的理财业务中呈现出多元化，他们主要以客户为主，以客户的需求来制定其特殊的理财计划，经常出现新的理财产品来满足客户的各种需求，而我国现在经济发展稳定，国民收入普遍提高，人们对金融产品的需求也有所提高，并且对其产品的质量更加看重，但是我国没有欧美市场成熟，许多商业银行的金融理财并没有自己独特的品牌体系，也缺乏个性化服务和个性化产品，这类问题要引起注意，及时解决，减少市场上金融理财产品同质化现象。
（二）金融理财产品创新程度不高。目前，我国金融理财发展速度较快，许多银行纷纷看好其市场前景，使得其行业竞争激烈，也有不少银行加大对金融理财产品创新性的投资，以提高自己在市场中的竞争力，但是在广袤的市场中，优质的金融理财产品的种类确实不多。由此可见，我国商业银行金融理财产品的创新能力还处于一个低层次的阶段。而在这样一个发展的阶段，我国商业银行缺少一个完整的金融理财方面的创新体系，这种体系不仅仅是指商业银行理财产品的创新，也是指其管理体系的创新，在金融理财创新方面我国与发达国家仍有着很大的距离。
（三）专业人才匮乏。目前，由于我国金融理财行业仍然处于发展阶段，在我国金融理财行业中，对复合型金融人才和专业型金融人才以及有着丰富的从业经验和经营理念等人才需求量极大。更何况近几年国内外的金融类证书才走进国人眼中，而拥有“金牌证书”的人才现在更是少之又少。但是，随着商业银行中金融理财的不断发展，各个银行对运营操作、风险防范等方面的管理要求愈来愈高，这就要求从业人员拥有较高的业务能力，而我国人才市场在此方面的复合型专业人才的缺口仍然很大，在我国商业银行中仍然极度缺乏专业人才。
（四）管理体制机制有待完善。在商业银行金融理财发展日趋成熟的欧美国家中，他们受到本国自己体制机制的影响，以市场为导向，他们更加关注客户的需求，因此他们的金融理财业务更具备高效性。我国的商业银行在金融理财方面的资源配置仍然受到计划手段的影响颇深，产品未能从客户实际的需要为落脚点，始终是有什么样的产品客户才买什么样的产品，而不是客户想要什么样的金融理财产品就有什么样的金融理财产品。另外，我国银行依旧以部门职能划分业务，这样使得一个活动划分成好几个部分，降低了工作效率，增加了重复的机构，不利于资源配置。
（五）风险预警不足。首先，我国商业银行的金融理财产品大多缺乏系统化管理，顾客以高端客户为主，相对于中低端客户，他们的资产雄厚，对于风险的承受能力相对于中低端客户较高，即使银行工作人员时常提醒客户投资不同于储蓄，经常伴随不同程度的风险，但仍有不少中低端客户把理财等同于储蓄，从而形成风险。其次，我国商业银行在金融理财方面有义务要对客户买下的理财产品进行信息的完整披露，但是国内许多商业银行为了抢占市场份额，着重提及的是产品的收益状况，而很少说起产品的具体风险有哪些，这也是近年来我国商业银行经常遭到客户投诉的主要原因之一，产生信誉风险。最后，国内的商业银行大多考虑的是内部风险的风险预测，但外部风险也对商业银行金融理财的发展产生巨大影响，这种对外部的风险仍不能准确预测的情况在我国商业银行中普遍存在。
三、我国商业银行金融理财发展对策
（一）积极对金融产品进行创新。首先，我国商业银行应有一套适合自己银行理财发展的产品体系，不应该只是盲目引进国外的产品或者推行换汤不换药的同质化金融理财产品，银行要发展一些成熟的业务，大胆地对产品进行创新，推行高层次的产品。其次，商业银行要提高理财产品的整合度，把产品按不同标准划分不同的类别，进行多种组合包装，做好金融理财产品各种类型的平衡，以满足客户的实际需求和提高银行的服务能力。最后，对金融理财方面进行管理层次的创新，减少机构重重，人员冗多的现象，提高银行的工作效率，另一方面也要以客户的需求为经营的出发点，加强对市场调节手段的重视，尽量做到客户需要什么就有什么的地步，提高银行服务管理能力。
（二）完善商业银行风险防范体系，加强风险预警。从商业银行发展现状来看，其风险预警方面仍有待加强。首先，要强化商业银行工作人员的风险意识，让银行工作人员加强对岗位工作职务的了解，避免因内部人员操作失误而造成银行业务风险。其次，商业银行要及时调整自己的战略管理，加强客户建议或投诉机制的管理，收集更多的客户需求，及时了解当前社会下客户投资心理的变化。商业银行要根据外部环境和内部环境及时调整自己的风险预警措施，让部门之间充分交流，避免业务流程进行的不顺畅。再次，要做好对外界环境变化产生的风险预警，避免因金融危机、政策变动对商业银行金融理财方面产生风险，聘请专业人才，做好外部环境的未来走向趋势的预测，及时做好产业规划和准备，以免危机时刻来不及应对。最后，商业银行要做好金融理财产品的风险规避，在研发阶段就要对产品的未来的汇率风险、系统风险等方面做好评估和预测，以防在产品投入使用中对客户产生没有预防的风险，以此造成损失。
（三）加强对人才的培养，打造研发队伍。首先，商业银行内部要加强对银行工作人员的管理，制定相对应的人员管理规划，让工作人员全面地了解自家银行的理财产品，尤其要提高工作人员的服务意识，充分了解客户的资金状况，根据客户的实际需要来制定一份独特的理财产品，让顾客更加信任银行的理财顾问，以便形成长期合作。其次，要定期对银行各个岗位的工作人员进行专业培训和深造，提高人员的专业能力，让银行的工作人员不只了解自家银行的理财产品，也要了解当前国际国内市场上的金融理财产品，以便更好地为银行发展提出意见和建议，也可以以专业的知识来解决工作中遇到的专业问题。最后，银行的人力资源部要提高入职门槛，相应的提高具备高专业水平人士的工作待遇，吸引“金字证书”持有者的目光，打造一支高、精、专的人才团队，以实现商业银行金融理财方面的快速发展。
（四）坚持以客户为中心，使金融理财产品更具备个性化。首先，我国商业银行不应只是对国外的金融理财产品照搬照抄，还要多借鉴和学习发达国家的商业银行金融理财体系，尽快实现业务转型。银行要及时关注市场的变化动态，做好银行理财业务的反馈和调查机制，多从客户的需求角度出发，为他们做好个性化的定制金融理财服务，尽可能地提高客户的收益率，逐渐增加顾客的需求在银行经营方面的比重，增强为客户服务的企业文化理念。其次，当客户在金融理财投资上出现了大规模亏损的情况，银行要及时对客户进行理财方面的个性化服务，及时调整，做出挽救措施，提高银行的信誉和口碑，突出银行的能力和从业人员的职业操守，增强客户对银行金融理财方面的信心。最后，银行在金融理财方面的发展不能只提升服务质量，还要加强对理财产品质量的开发，积极听取客户的意见和建议，做出适应市场发展的新型金融理财产品，使产品更具有个性化。
参考文献：
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长期理财投资范文8
关键词：金融理财;人才培养;发展趋势
1金融理财行业发展趋势
1.1科技驱动金融理财行业变革
随着金融科技的发展，科技对金融理财行业的影响日益深刻，促使金融理财行业更加智能化、数据化、场景化。一是智能投顾在金融理财行业能基于一系列智能算法描绘客户画像，结合投资组合理论为客户提供大类资产配置方案，并根据市场和客户需求的变化及时优化资产配置。未来，进一步人机结合为客户提供更加高效的产品建议和服务，将成为金融理财行业发展的重要趋势。二是数据化。早期主要通过问卷调查等形式挖掘客户需求，伴随金融科技发展，借助于大数据，从业人员可以更好的对客户进行风险偏好分析，对客户进行精准分层、营销，满足客户差异化需求，从而有效提升金融理财服务的质量。三是场景化。伴随虚拟现实技术等的应用，金融理财行业将为客户提供更加生动形象的场景化金融，客户将会体验到金融理财规划的真实模拟以及可能的结果，这将极大提升客户体验满意度。
1.2互联网理念深度影响金融理财行业发展
伴随互联网金融的发展，以下理念正在重塑金融理财行业：一是长尾理念。金融理财行业开始越来越重视长尾客户的价值，不断降低金融理财服务的资金要求和其他门槛。区别于传统金融理财行业服务的富裕人群，长尾客户的资金规模小，但是群体数量庞大，他们需要更加普惠的金融理财产品和更加便捷的服务。二是“客户体验至上理念”。不仅仅是长尾客户，互联网金融也逐渐渗透到富裕人群。根据《2017年麦肯锡亚洲个人金融服务调查》，使用电子渠道购买理财产品的客户逐渐增加，有41%的富裕人群在互联网上购买理财产品。他们根据体验选择金融服务，促使金融理财行业通过为客户提供极致体验、创造更多价值等举措来满足客户的综合金融服务需求，建立具有稳定关系的客群。
1.3客户需求专业化、个性化程度越来越高
一方面，随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》等监管文件的制定实施，理财产品由预期收益型向净值型转变，金融理财产品的复杂度和专业性逐渐提高，这要求从业人员对净值化产品、结构化产品等有更加深刻的理解，金融理财人才的专业性和核心竞争力日益重要。另一方面，互联网时代，居民的信息和知识获取更加便捷，信息不对称问题大大缓解，居民对金融理财的需求不再满足于单纯的金融理财产品需求，居民的资产配置更加多元化，从而有着更加专业化、个性化的全生命周期理财规划需求，这需要从业人员以更高的专业素养提供差异化的资产配置策略。
2新时代金融理财行业的发展与现有人才培养问题
2.1教学内容难以适应金融理财行业发展的需求
一是课程设置仍然以传统课程为主干课程，教材等出版至今已经有较长的时间，很多与时俱进的内容难以包括在内，相应的配套教材体系由于金融理财行业发展节奏太快，教师时间、精力、实践不足等原因，迟迟难以落地。教材是教学的基础，如果教材不能做到与时俱进，金融理财人才的培养很难体现出时代特色并适应金融理财行业发展的要求。二是教学理念难以适应金融理财行业发展的需求。教学理念落后于金融理财行业发展的节奏，甚至有些教学对金融理财行业发展带来的新的变化漠不关心。三是教学方法难以适应金融理财行业发展的需求。在金融理财行业发展迅速的时代背景下，许多信息、标准答案甚至知识很快会被淘汰，但是很多教学仍然习惯于信息的传递和标准答案的讲解，这很难培养出与时俱进的金融理财人才，也很难激发学生去探究。
2.2融合科技思维、互联网思维的复合型金融人才短缺
金融理财行业的发展呈现出金融与科技、互联网融合的主流趋势，但是，传统的金融理财人才的培养更加注重单一型专业人才培养，复合型人才的培养力度不足。根据《2017中国薪资和就业报告》，国内金融科技人才短缺，总缺口高达150万[1]。另外，传统金融业人才的知识结构相对单一，缺乏互联网技术和思维[2]。相关互联网技术没有得到很好的训练，而且客户至上思维尚未形成。金融理财人才仍然更多的是以产品和营销为导向，在产品设计时未能充分考虑客户的差异化需求，试图让客户来适应金融理财行业的规则而不是主动全方位地满足客户需求；在产品营销时将客户和金融机构的关系视为简单的买和卖关系，从而更注重本单位理财产品的销售和中间业务收入，未能向客户提供判断、评估、管理、追踪、灵活调整等与金融产品买卖相配套的一系列金融服务，未能充分考虑客户的差异化需求和长期价值的实现，导致客户的忠诚度低，往往产品到期后，会因为收益等原因转向其他机构的产品。
2.3专业素养过硬的人才短缺
目前，金融业普遍存在结构性短缺问题，具有较高专业素养的金融人才短缺[3]。高校在培养金融理财人才时，一方面，专业化、系统化的教学不足。教学内容泛而不精，金融理财课程内容更多地以课程模块形式展开，学生满足学分要求后往往不能完成全部金融理财模块的学习，系统化的学习不足。反映到金融理财行业，从业人员缺乏系统地为客户进行全方位金融规划和资产配置的能力，难以为客户提供真正的长期价值，高层次的专业人才和管理人才短缺。另一方面，高校的金融理财教育更加强调面面俱到，各个高校的教学内容大同小异，教学难以突出特色。反映到金融理财行业，从业人员提供的金融理财方案千篇一律，缺乏为客户提供个性化、定制化金融理财服务的能力。
3新时代培养金融理财人才的建议
3.1以市场需求为导向，教学内容紧跟金融理财前沿
伴随金融科技、互联网金融等的逐渐发展，金融理财人才的培养要增强内容的前沿性和时代背景，教师与时俱进，认真花时间、花精力、花情感跟踪金融行业的最新进展，通过紧密跟踪市场上金融理财工具与产品的最新进展，及时将新的内容融入课程教学中，并形成完善的教学体系，从而加深学生对于金融理财市场的认知，培养学生在烦杂的金融理财工具与产品中设计金融理财策略的能力。教学方法逐步适应金融理财行业发展的需求。在瞬息万变的金融理财市场环境中，要着重培养金融理财人才独立、专业进行金融理财产品设计开发、金融理财规划、金融理财产品管理等的能力，具体的教学方法可以多样化：一是采用启发式、案例式、探究式等教学方法，增强学生独立与合作学习探究的能力。将启发式教学贯穿教学的整个过程，以全面提升学生学习的主动性和分析问题、解决问题的能力；将典型性金融理财案例引入课堂教学，让学生在具体的金融理财方案中学会如何进行金融理财规划；将一定深度的开放性和价值性知识投放给学生，引导学生主动探究，在解决问题、寻求答案的同时主动建构知识体系和价值观。二是人工智能时代需要智能化的教学手段[4]。采用线上线下混合式教学模式，将智能化工具与课堂教学深度融合。比如，可以充分利用“超星学习通”“雨课堂”等工具，增加与学生的互动，全方位观察、检验学生的参与程度与学习状况。
3.2培养复合型人才，构建交叉思维
为适应金融理财行业对复合型人才的需求，以复合型人才培养作为金融理财人才培养的特色，是高层次金融人才培养的重要渠道和重要机遇。首先，伴随金融科技的发展，传统的金融理财教育要深度融合金融科技知识。比如引入智能投顾、智能定投等知识。其次，金融理财人才的培养需要有机融合互联网思维和专业知识，以适应复杂多变的金融市场的需求。具体来看，在产品设计开发方面，培养更加普惠的金融理财产品设计开发能力，以适应长尾客户的需求；在金融营销方面，培养进行网络营销的能力；在金融理财产品管理方面，尤其注重互联网金融理财产品风险控制、合规管理等能力的培养。最后，有机融合不同相关专业知识，培养金融理财人才的交叉思维，以适应金融业综合经营的趋势。比如，有机融合财务管理相关知识，以培养金融理财人才判断投资主体财务状况的能力；有机融合法律相关知识，以培养金融理财人才处理金融理财规划中涉及的法律问题的能力。
3.3完善实践教学体系，在理论联系实际中推进人才专业素质提升
一是充分利用产学研基地与金融机构资源，为学生搭建实践平台，引导学生参与金融机构实习、实践、实训，让学生在实践中将理论知识与金融理财实务融会贯通。二是充分加强教师的实践经验，课程建设要配备教学经验丰富、有一定金融机构实践工作经历或有与企业合作课题经历的教师，打造一流教学团队。三是加强案例教学、情境设计等来营造实践性教学环境。对真实发生的案例进行复盘，学生模拟在一定情境下的应对策略，从而实现浸入式教学。四是“以赛促教、以赛促学”，鼓励学生通过参加金融理财相关大赛增强解决金融理财问题的能力。金融理财相关大赛一般是给出具体的个人或家庭基本情况，可以是真人案例，也可以是虚拟案例，需要参赛者以此为基础设计一份完整的金融理财规划，汇报、展示自己的理财规划，回答专业评委的问题并接受专业评委的深度指导。学生通过参赛，灵活运用金融理财知识，切实解决实际金融理财问题，综合素养得到显著提升。
参考文献
[1]张锦伟.金融科技与银行融合对金融人才需求研究——从深圳银行业人才需求视角探讨[J].金融经济,2019(6).
[2]刘俊棋.互联网金融时代高校投资理财人才培养探析[J].金融理论与教学,2018(3).
[3]沈丹璇,曹玉鸽,刘佳慧.基于社会需求视角下拔尖金融人才培养的调查分析[J].教育教学论坛,2019(8).
