本文作者：吴丽霞 单位：福建师范大学经济学院
一、居民金融素质不足是美国金融危机根源之一
虽然美国金融市场发展比较成熟，但是大量调查显示，相当一部分美国居民在金融知识方面处于无知状态，美联储一份调查报告显示:全美国高中学生中，能对个人财务和经济问题提供正确答案者平均仅为48.3%;在调查的样本中，只有16.8%的人认为股票市场收益一般高于银行储蓄收益;不了解美国联邦政府债券收益率情况，有37.3%的调查对象误认为政府债券是收益率最高的投资项目;部分信用卡的持卡人不明确持卡人的权利，按美国法律规定，如信用卡失窃、窃贼透支1000美元，信用卡持有者即使通报信用卡发行商，依然可能分担至多50美元损失，却有将近53.0%调查对象不知。此规定能完整、准确作答者仅为13.0%。［1］缺乏金融常识的人在办理金融业务方面难以做出理性的决策和采取理性的行动。居民金融素质不足是美国金融危机根源之一。相当部分次级贷款借款人在贷款时并没有深入了解贷款有关的利率浮动情况，还贷月付先低后高，导致在贷款利率增加之后，超过自身的偿还能力，被迫违约。如果部分次级贷款借款人有一定的金融常识，那么可以有效抑制购房需求，在一定程度上减缓危机的深度。
二、金融教育成为美国应对金融危机的一项措施
1．进一步加强公众学习平台建设
2003年美国国会通过金融扫盲和教育改善法案，设立了由联邦20个机构共同协作提供各类信息和协助的政府官方网站mymoney.gov，致力于向公众提供可信赖的金融信息。受金融危机影响，该网站进行了一系列的重建，以进一步加强金融教育。针对人们经常提出的金融问题，进行详尽的回答，网站内容不断更新，提供的金融信息具有很强的实效性和实用性，对处于不同人生阶段的个人和企业都有帮助。如针对2010年2月信用卡改革法案生效，该网站在个人用卡安全与权益保护方面提供及时的信息服务，针对信用卡规则的新变化，让消费者充分了解信用卡方面的新规定，以更好地保护持卡人的权益，对信用卡透支利率、信用卡费用的改变做了详尽的说明，强调了信用卡宽限期、最低付款额、最迟还款日期、付款总额等内容，提醒消费者在消费的同时加强认识信用卡的特点，保护消费者利益。受金融危机影响，该网站多方面引导居民的消费，避免抵押品赎回权被取消、避免欺诈。美国居民有超前消费的观念，习惯于“花明天的钱办今天的事”，国民储蓄率低，消费占比非常高。2009年末美国可循环的消费信贷余额达到8660亿美元，2008年更高，为9580亿美元，大约98%是信用卡透支。［2］针对国民过度透支消费习惯，该网站设计了居民家庭一周中的每日日常生活支出表，以帮助人们明确支出项目明细情况，使人们更加清楚各项开支与总开支的关系，引导人们关注收入与支出的平衡关系。这在一定程度上有助于抑制居民的透支消费，引导人们重视积蓄的重要性。
2．美国将金融教育纳入国家战略，多方面联手共建
受金融危机影响，美国更加重视金融教育，将金融教育纳入国家战略，纳入国民教育体系。联邦政府有关部门、中小学、大学、研究机构、军队、社区、金融机构积极协作，联手共建，有步骤有计划地展开。一是广泛开展调查研究工作。针对美国国民的金融知识、态度、金融行为进行国民金融能力调查，认真调研居民已经认知的金融知识，确定尚未认知的金融知识重点，并列出清单，制定清晰的解决方案，制定合理的实施计划。二是全面开展金融教育。在全国范围的学校内，对从幼儿园到高年级的学生和大学生进行金融教育，帮助国民提高金融知识，促进国民提高金融能力，为个人和家庭制定安全的和负责任的财务计划。三是针对金融教育与扫盲方面的政策、教育和实践中存在的问题，制定国家战略，以提升金融教育的效果。四是将每年4月定为“金融扫盲月”，以此强化对国民的金融知识教育。
3．通过立法成立消费者金融保护局，帮助消费者认识复杂的金融产品
2010年通过立法成立消费者金融保护局，是美国金融监管改革的中心部分。该机构收集和整理客户的意见，并向国会报告，在监控大面积的金融产品与服务方面将具有权限，包括信贷咨询、发薪日贷款、汽车贷款、学生贷款、按揭贷款、信用卡其他银行产品。其他机构不得越权干预该机构的规定。消费者金融保护局的主要目的是保护消费者利益，帮助消费者认识那些复杂的金融产品，保护消费者免受银行、信用卡公司、投资公司的敲诈，提高金融产品的透明度、公正性，确保信贷合同通俗易懂，禁止诱导性的金融行为，并对金融新产品进行严格审查。消费者金融保护局致力于让消费者充分认识金融产品，理解有关的信息，据此做出负责任的决策，对出现的有危害性的金融业务金融产品，其职责是迅速做出反应，以免这些金融产品深度扩散到国家层面，或严重到动摇家庭的经济稳定、威胁经济的发展。
三、我国居民金融知识存在欠缺
金融的深化发展离不开理性的金融活动参与者。而我国居民的金融素质不足，表现在许多层面:一是持卡人用卡知识有限，特别是在信用卡的使用方面知识不足，如:不注重银行卡的保管与信息保护形成用卡的安全隐患;不了解信用卡透支、透支期限、宽限期、逾期还款、滞纳金、利息计算的计算等知识点，不能正确使用银行自助终端、ATM机等设备。二是对银行可提供的金融产品认识不足而影响了日常生活决策、抑制了财产性收入的增长，如对房子、存单等抵、质押品认识不足，没能办理贷款业务，而受到资金面的困扰;部分居民资产配置不尽合理，如:部分居民将全部积蓄存到银行的定期存款账户，或是定期存款加国债的配置;有些居民常年将大量的资金存放在银行的活期存款账户上，既不办其他理财业务，也很少支取使用;对证券、基金知之甚少，甚至认为投资股票市场就是。居民金融知识的不足不仅不利于银行开发理财产品，拓展银行的生存盈利空间，也不利于居民提高财产性收入，放慢了经济发展的步伐。
四、群策群力有针对性地开展金融教育
由于金融知识具有较强的实践性、受教育的群体的素质参差不齐、金融知识点多面广、许多知识点容易混淆，因此需要采取多种形式、多管齐下，共同促进国民金融知识更上一层楼。
1．针对宣传对象细分宣传的内容
(1)重视中小学生的金融教育。中小学阶段对一个人一生习惯的培养具有不可忽视的影响。金融教育应从根基抓起，结合中小学生的认知特点，编制相应的课程、音像资料，使金融知识成为常识，促使中小学生从小具有理财的思想，认识到金融对生活的影响。中小学生有一定的接受能力，通过适合中小学生的教育方式，如漫画书、学校专题演出等形式，进行少年理财教育以及灌输对金钱的正确观念，生动形象地宣传储蓄、财务、证券等金融知识，对他们成年以后的理财能力具有积极的影响。有许多球星、电影明星，曾经有过辉煌的历史，但到晚年可能靠领取救济金度日，主要原因是没有妥善地理财。理财的概念包括范围较广泛，包括从超市采购到银行储蓄、购买基金、投资国债、公司债券、股票、银行贷款等内容。#p#分页标题#e#
(2)多方位对大学生进行金融教育。大学生群体理解能力、接受能力强，易于试用和接受银行推出的新产品，善于使用网上银行产品。针对大学生群体的金融教育有多种方式可供选择，如利用软件在电脑上播放教育，利用大学的讲堂开办讲座、开办金融方面的公共课程等形式。在内容方面可以以助学贷款、信用卡知识、信贷融资、证券市场等为重点，一方面结合大学生在校期间的金融需求，一方面结合他们毕业工作后的金融需求，让学生学以致用。在对大学生的金融教育方面，国家应当鼓励金融机构参与，对金融机构而言，发展大学生群体具有潜在效益，不仅可以培养大批体验银行产品的零售群体，而且在每年都有一批大学生毕业走上工作岗位，可能成为有关金融机构的优质客户。
(3)结合中国国情广泛开展对农民的金融素质教育。对农民的金融素质教育不仅包括教会农民关于金融方面的基本知识，还包括教会农民在其现有的财力、资产的条件下如何进行家庭理财，创造和积累家庭财富，帮助贫困的农民走出恶性循环的贫困陷阱。但是对农民开展金融知识教育具有更大的难度，农民居住地比较分散，文化程度差异大，为此，需要从基本的银行业务入手，如储蓄、计息方法、银行储蓄的种类、定期活期的特点、定期的起存金额、如何办理银行贷款、什么可以作为抵押品和质押品、如何识别真假人民币等，再逐步推广到其他金融产品，如国债、基金、股票等知识的宣传教育。对农民群体的宣传，需要主题突出，形式多样，内容富有针对性，融展示、服务、宣传、咨询等多种形式于一体，针对具体类型的金融产品，制作电视短片、相声、小品等节目，有机地将金融产品与日常生活充分融合，提高金融知识宣传教育的效果。
(4)重视城市里的中低收入群体的金融教育。城市中低收入群体风险承担能力有限，资金量有限，可以着重进行基本金融常识的教育，如证券投资知识、网银业务、银行自助终端的使用、异地存取款和转账业务、办理住房按揭贷款、存单质押贷款等信贷融资业务，重点介绍一些保本理财产品。在中低收入群体教育中，充分利用附近金融机构网点的辐射作用，发挥社区、学校的作用，共同服务群众，介绍与生活密切相关的金融知识，免费赠阅有关金融知识宣传手册与宣传资料，重视现场宣传解疑释惑，培养大批合格投资理财人。
(5)高收入群体是金融企业零售业务的重点发展对象，金融企业有一定的动力去重视实施金融教育。在金融领域里存在帕累托法则，也称二八法则———即金融机构80%的利润来自20%的重要客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户。高收入群体是金融公司零售业务利润的重要来源，金融企业从自身的利益出发，是重视高收入群体的，许多金融企业还专门开发了一些产品，为高收入群体量体裁衣。高收入群体风险承受能力比较强，适合接触高端的金融产品，是银行高端理财的对象。国外金融机构针对高端群体，往往配备了各种专业的理财顾问，如针对球星、影星客户，金融企业专门配备懂这方面业务的员工，在为该群体服务的时候，能够更加顺利地交谈。对高收入群体的金融教育，涉及的内容也较为广泛，如各种基金产品、跨国投资、外汇买卖、黄金交易、期货期权、资产的全球配置、保值、增值、避险等内容。
2．发挥有关各方的力量，提高国民金融素质
(1)提高国民金融素质需要政府、金融机构、村镇、学校联手协作。2007年中国人民银行出版了《金融知识国民读本》，是进行宣传教育的重要素材，但是仅仅依靠《金融知识国民读本》来提高国民的金融素质还远远不够，还需要进一步通过多种灵活有效、让人易于接受的方式进行宣传。各级政府、金融机构需要加大投入力度，金融机构与学校、社区应加强合作。商业银行等金融机构应承担起社会责任。花旗银行在金融教育方面的实践值得借鉴:花旗银行与中国许多重点大学和学院及非政府盈利机构建立了长期合作的关系;同时还通过捐赠等方式，与一些著名非政府机构和非盈利性组织建立了良好的合作关系。
(2)发挥特定群体中一部分先行者的带头作用。金融产品是为经济生活服务的，操作性强，一些知识点需要不断通过实践才能领悟。金融机构的定式合同中的条款，大部分消费者没有认真去阅读。对金融机构发放的一些金融产品使用手册，如信用卡使用手册等，大部分持卡人将手册搁置一边，即使去阅读了手册，可能也缺乏效率，且关键问题还是难以掌握，这种困境可以通过发挥特定群体中一部分先行者的带头作用得以缓解。不论是农民还是城市中低收入群体，或是大学生群体，都有一部分人已经对金融产品比较熟悉，可以进一步培养，与金融机构建立更加紧密的关系，金融机构可以重点发展部分客户体验有关金融产品，具有积极的作用:一方面，能够反馈金融产品的使用情况、存在的问题，不断改进金融机构产品的适用性;另一方面，通过这部分客户在亲朋好友和同事中起到宣传示范作用，金融机构还可以进一步拓展优质客户群体，弥补金融机构员工难以办到的“空白”地带，不仅能够提高特定群体的金融常识，还可以提高特定群体在金融方面的实际操作能力，提升运用金融产品为经济生活服务的能力。
(3)组织志愿者服务队。国民金融教育非一朝一夕能够完成，是一项长期而又艰巨的任务，需要群策群力。组织志愿者服务队不失为一项可取的措施。金融机构可以组织员工志愿者教授实用银行课程、证券投资知识、保险业务。通过发动金融机构员工的积极性，鼓励员工践行志愿精神，尽己所能，帮助他人，服务社会，宣传金融知识。深入县市、乡镇，贴近基层、贴近群众，进行现场金融知识宣讲和普及，可以扩大宣传辐射范围，起到积极的效果。