前言：一篇好的文章需要精心雕琢，小编精选了8篇投资理财管理范例，供您参考，期待您的阅读。
投资理财管理范文1
关键词：金融投资;理财策略;投资理财
1现代金融投资与理财之间的联系
依据经济学对投资的定义，就是指暂时放弃一些本来用以消费的资金和资产，来换取未来一段时间内的更大收益和价值的经济性活动。一般来说，投资活动的实施主体和范畴是非常广泛的，但是现阶段我们所说的理财中讲到的投资对象主要是指家庭和个人的投资行为。而理财活动其中一种方式包括投资行为，投资是理财的重要组成方面，理财的内容要更加丰富和广泛。在理财活动的计划和规划过程中，既要考虑收益和财富的情况，也要考虑到资金和财产的保障情况，就是要对理财的风险进行管理和一定程度上的控制。对于金融行业的投资者来说，要将个人和家庭的资金和资产进行有效和科学的管理以及配置，首先要做到让资产保值，尽量减少风险，进一步想办法实现增值和收益的目标。投资和理财是投资者必须要注意和投入精力去操作的，投资理财就是将自身的目的和需求，通过一定方式进行积极主动策划、安排、配置、组合等手段的运用，达到保值、增值的目的。
2现代金融投资与理财存在的风险
对于金融行业的投资者而言，投资和理财是具有一定程度的风险，其中根据投资和理财的项目不同，分为证券类的投资理财风险、基金类的投资理财风险以及衍生的其他金融资产的投资理财风险。要明确认识到各种金融行业的投资理财风险是不同的，证券类的投资理财风险主要表现在证券投资理财过程中，如果出现了盲目投资理财，或者作出错误的、不科学的决策和决定，就会在一定程度上减少证券类投资理财的回报和收益，让个人和家庭蒙受巨大的经济损失和资金亏损。在基金的投资理财过程中，基金投资理财一般是由多个投资人一起出资构成，这样的安全系数会增高，但还是有一定比例的风险。投资者在购买基金产品的过程中，不考虑基金的类别，而只注重基金的收益，忽视投资理财的风险，这样的投资理财方式也会对投资者产生较高的投资风险。和基金类投资、证券类资方式做对比，衍生的其他金融资产投资的风险系数要更高一些，因此我们建议投资人在投资理财的时候，合理选择投资理财项目或者产品，避免它们带来的风险，保证自己的资金和资产安全。
3针对投资者自身来说，应该做到投资理财具体的调整措施
科学的金融理财投资是以筹资、投资以及现金流动为主要环节的过程。随着社会经济的快速发展，人们的生产方式和生产技术也发生了翻天覆地的变化。人们应该及时转变自身的投资理财观念，建立全新的投资理财方式。
3.1明确科学的金融投资理财观念
不管是个人还是企业的投资理财，都应该明确一个重要的问题，在进行投资理财之前，要具备一个科学的金融行业的投资理财观念。在经济和资金情况允许的情况下，将剩余出来的资金进行投资理财，一方面可以增加经济收益；另一方面还可以帮助金融市场的进步和发展。在确定要在金融行业进行投资理财后，要了解投资理财是一项市场活动，不要抱有幻想“天下掉馅饼”，也不能只追求较高的收益和经济回报。要明确认识到投资理财是有风险的，是要承受风险和有可能遭受风险的。投资者应该提前做好关于金融行业的投资理财心理建设，有较强的承受风险的能力，刚开始可以将少量的资金进行投资理财，而且尽量选择安全系数高一些的投资理财产品或者项目。
3.2认识和学习，并掌握金融行业的专业知识
金融行业的理财和投资在本质上讲是一项市场经济运转的项目，对投资者有一定的专业性和理论知识储备的要求。如果投资者对金融相关行业的专业知识匮乏，就非常容易受到投资和理财的影响，使自身的资金和财产遭受损失。在投资和理财过程中，要认识和学习，并掌握金融行业的专业知识，全面、深入地了解债券、股票、基金等投资理财项目的运作特点以及运作方法，客观地感受投资理财产品产生的风险，包括怎样控制投资理财的风险。除此之外，还应该要注重国家政策和金融市场的变化和波动，判断它们可能对自身理财投资带来的影响，提前做好准备，应对投资理财带来的风险或者财产的损失。
4针对投资者的投资理财手段和投资理财产品要进行的调整和创新
4.1注重金融行业投资理财的稳健收益
从现代金融行业投资和理财的发展来看，稳妥、稳健的投资和理财，只要能够保持正收益的状况，投资和理财的目标就可以认为是实现和良性的。比如将金融行业的投资和理财年度化的收益标准确定在高于银行定期存款的收益，并且保持在一个稳妥的增长值的区间。只要我们将金融行业的投资和理财能够长期和常年保持在一个稳妥收益率的附近，那样总体的理财和投资就是成功的，收益是比较可观的。现代金融投资和理财是机遇和风险并存的，相对来说，高风险的投资和理财对投资者来说是更是冒险的，稳健低收益的投资理财项目更适合长线的投资和理财。
4.2投资者要注重流动性的风险
由于每个人的资金投资期限是不同的，可供使用的资金也是不同的，投资者在进行金融行业投资和理财的时候，应该要注重稳健投资理财工具对剩余资产使用时间的需求。与此同时，投资者应该在进入金融行业的投资和理财前，准确判断自身能够接受的投资和理财的资产使用周期，防范和规避资金流动性的危险。如果我们选择进行一个中长期的投资和理财产品或者理财工具，但是又由于自身对资金的使用需求，需要将资金提现出来使用，这样在某种程度上肯定会对投资和理财的收益产生影响。应该尽量将自己闲置的资金和选择投资理财的产品进行合理的配置，短期内有闲置的资产可以选择银行或者金融机构的短期理财产品，半年以上到3年之间的中期闲置资产可以尝试选择投资理财周期时长长一点的投资理财产品。可以选择可转债的理财产品、分级基金的稳健部分以及固定收益方面的信托产品等，中长期的资金最好匹配成投资和理财周期更长的理财产品。
4.3关注金融行业的短期投资和理财产品的“在途时间”
对于金融行业的短期投资和理财产品来说，不管是逆回购还是有关于人民币的投资理财产品。因为它们理财期限较短，可以使用“短平快”的投资理财手段。虽然投资者在选择投资和理财的年度化收益是比较可观的，但如果计算上“资金和资产的在途时间”，这样投资和理财年度化的实际收益也是要打一定折扣的，比如我们选择一款投资期限是一个自然月的投资理财产品，就从发行募集开始计算，到还本付息截止时间来算，投资者的实际资金使用的时间最多可能需要44天，通过“在途时间”的均摊，投资者的实际收益也被这44天时间给分摊了。对于现代金融投资和理财来说，这是一场时间和人力、财力的战斗，为了减少短期投资理财方式“在途时间”的劣势，应该尽量选择滚动式的投资方法和投资理财工具。运用资金的配置和投资的合理选择，将投资者的实际收益尽量靠近投资和理财时提前计划和规划好的收益目标，帮助投资者实现财富的增长。
4.4投资者对于现代金融行业的投资和理财要具备资金配置的观念
对于投资者个人和投资者的整个家庭来说，稳健的投资理财工具可能只是投资者在进行金融投资和理财中的一部分内容。投资者在现代金融行业的投资和理财过程中要具备资金配置的观念，在进行投资和理财的组合选择和资金配置的过程中，要对自身和家庭的整体财产情况、家庭收入和指出情况、风险控制能力、风险承受的能力等各方面要素进行评估和判断。明确整个家庭的投资理财目标，然后再去选择适合家庭和个人的组合投资理财产品和工具。对于年轻一代来说，他们的挣钱能力和承受风险的能力更强大一些，可以选择一些高风险、高收益的投资理财组合，如果有投资理财的失败或者风险，青年一代转变的可能性会更大。对于中老年人来说，稳健和稳妥的投资理财更保险和安全，只要比银行的定期存款收益高一些，老年人就可以接受。相对来说，老年人承受投资理财风险的能力和心态差一些，对于金融行业的投资理财，应该以稳健为主，收益为辅。中年“夹心族”应该要以整个家庭的投资理财目标作为投资理财的开始点，寻找一些适应自身的投资理财产品和投资理财工具。当然这些东西都不是绝对的，假如老年人双方的收入都很高，家庭固有的资金和资产丰厚，家庭负担和家庭责任较低的老年人，也可以选择中等或者较高风险的金融行业的投资理财产品。关于投资理财要从自身的实际情况出发，衡量固有的资产和资金情况，进行谨慎、科学的投资和理财，有效降低投资理财的风险，尽量实现自己的投资理财目标。
4.5投资者谨记长期投资是“馅饼”还是“陷阱”
稳健和稳妥的投资理财并不是要让我们保持一种投资理财状态一成不变，基本上投资者应该在半年或者一年内对自己的投资理财成果和家庭的经济状况进行一个总结和调整。如果金融市场有较大的波动或者改变的趋势，就要改变原有固定的投资和理财模式，尤其是对于基金和债券来说。虽然长期投资是一个非常不错的投资理财观念，但是也要看投资理财产品的性质和价值，如果能够帮助投资者增值和收益，就可以继续坚持，否则，要尽快作出改变，选择合适的投资理财产品和工具。
5结语
接下来的几年仍然会是我国金融行业改革发展的重要时期，随着货币趋向国际化、经济的转型和升级、全部国民的金融资产的配置要求。金融行业的投资和理财依然是人们比较喜欢和追求的，但是人们应该切记金融行业的投资理财是随时变化着的，不能一成不变，应该随时关注金融行业动态，学习投资和理财的专业知识，保障自身的资金和财产安全，实现收益的最大化。
参考文献
[1]原焘.浅谈现代金融投资理财策略[J].当代县域经济,2018(3).
[2]佚名.现代金融投资工具[Z].2005.
[3]周晓琛.基于生命周期理财理论的商业银行个人理财策略研究[J].现代金融,2008(12).
投资理财管理范文2
关键词：金融波动；投资理财；相关策略
我国现在的发展非常迅速，但是我国的经济也是到了一个转型的时期，其中金融波动是这个时期的一个特点，在这种大环境下，投资理财诸多方式的特点也已经不像过去那样了，每种投资理财的收益和风险已经需要重新评估，针对每个人来说，都要根据自身情况好好的分析当下的金融市场，找到适合自身的投资理财方式，只有这样，才能选择最稳妥的投资理财方式，最大程度上满足自身利益最大化的要求。当然，在这种分析之中，一定要科学和理智，不能被金钱冲昏了头脑，一旦失去了理智，那么掌握再多的投资理财知识也是白搭。
一、投资理财的作用
我国人民生活越来越富足，很多人在持有着比较多的财富的时候就会思考如何才能利用手中的财富去创造更大的财富。然而，每个人持有的财富都是辛苦挣来的，故而没有人想赔本，但是一般收益高的投资理财方式往往风险也不低，故而，在投资理财的时候要找到一些合理的方案去降低投资理财的风险，故而需要对投资理财的方案进行分析，希望能够最大程度避免风险，最大程度获利。当然，每位投资者在投资理财成功的时候，还要不断的总结经验，如果投资失败，更要总结教训，书本上的知识要灵活运用，还是需要一定的时间。
二、在金融波动环境下投资理财策略
在投资理财的过程中，不管是处于金融波动的环境，还是平稳的环境，都要遵守投资理财的基本规律，也就是通俗所说的风险越大，收益越大。对于不管是哪种投资方案来说，其风险与收益都会受到环境的影响。也就是说，即使是风险越大，收益越大，在环境的作用下，其收益也会与原来的预期收益略有不同，这个不同可能是低于预期收益，也可能是高于预期收益。如果投资理财者想要在投资理财中不失败，甚至想要经过投资理财达到一定的效果，积累一定的财富，那么就要对自身有一定的自控力，也要对风险问题更好的把握，有一颗强大的心，要对投资理财情况非常的了解和清楚，懂得市场的运作规律，资本的运作规则，千万不能人云亦云。盲目的跟随和效仿，是一种不理性的投资行为，是应该极力避免的。只有投资理财者对自己情况充分的掌握，了解相关的规则，才能真正的立于不败之地。经过对投资理财行为的分析，可以明白一些基本规则：金钱只有不断的投资，才能达到利益最大化；通货膨胀越来越严重，金钱越来越贬值，投资理财越来越重要，投资理财产品持有时间越久，收益往往越大。但是，投资理财具有很大的不确定性，受到环境的影响，风险问题也在变化，故而在投资理财的时候可以有两种方案，投资风险较大的理财产品，但是持有时间一定要短，在短期内收益极大，另外的一个投资法则就是投资时间长一些，当然，在投资这个理财产品的时候，可能在短期或者某局部时间里是出现下降的趋势，但是长远来看肯定是会上涨的，故而要有一个强大的心理素质。
三、投资理财建议
一个良好的投资理财者，要考虑自己能够承担的最大损失，损失也就是风险。很多投资理财者都是及其冲动的，看见高收益，就不假思索的购买，这是非常不理智的作法，年轻人也应该对自身进行合理的配置和优化，找清楚自身的不足，积淀一下自身，不要那么浮躁冒进。对于老年人来说，可以选择风险比较小的投资理财产品。
四、结束语
总而言之，投资理财的方式是非常多的，故而在投资理财中，投资理财者应该具备相应的知识，在掌握投资理财市场的变化情况，在充分了解自身的基础上，选择适合自己的投资理财方式。当然，投资理财是一个终身的事情，所以要做到终身学习，不断提高自己的投资理财水平，将财富积累的更快更多，只有这样，才能走得更远、走得更稳、走得更宽。
参考文献：
[1]张晶.金融波动环境下的投资理财策略探究[J].现代商业,2018(21):69-70.
[2]程季红.金融波动环境下的投资理财策略研究[J].企业改革与管理,2016(12):113.
[3]郭海芳,潘成谦.浅论金融波动环境下的投资理财策略[J].财会通讯,2009(05):8-9.
[4]原焘.浅谈现代金融投资理财策略[J].当代县域经济,2018(03):92.
投资理财管理范文3
关键词：课程群；投资理财；产教融合；校企合作
一、前言
近几年来，总书记高度重视金融在经济发展和社会生活中的重要地位和作用。2019年3月15日，证监会与教育部联合印发《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，将在学校教育中大力普及证券期货知识，推动全社会树立理性投资意识，提升国民投资理财素质；2019年5月29日，六大行（工农中建交邮）的理财子公司全部获批筹建；2020年4月，获批的理财子公司达到了18家。这些事件都将对投资理财领域产生重要的影响，同时对于此领域的人才需求也愈加强烈。
二、投资理财人才的现状及问题
（一）面临的现状
根据福建省2019年统计年鉴显示，截至2017年底，福建省货币金融服务从业人员有9.74万人；但资本市场服务从业人员仅有2.1万人。从业人员单薄，且分布不均衡，证券期货等投资理财领域从业人员亟待加强培养。为了了解区域人才需求，课程团队对福建省内的50余家证券期货机构进行了调研，在人才需求上，90%的单位需要招聘一线技术应用型人才。在人才知识上，投资理财相关资格证书成为必备，具备专门的综合分析及规划知识成为招聘人才中的首要之选。在人才能力上，具备一定沟通理解力、信息收集能力和文字功底的人才比较受青睐。在人才素质上，敬业及纪律性是用人单位更加看重的特质，也是企业希望学校能加强对90后学生思想引领的部分。在人才成长上，各单位均表现出对智能投顾的渴求，具备人机对话、大数据挖掘、策略开发的人才更加抢手。
（二）存在的问题
1.课程体系设置求大求全，缺乏显著特色。课程体系设置时面面俱到，在各个模块方向上没有显著的特色，同时也制约了学校一流学科、特色专业、精品课程的建设。2.部分课程之间内容重复，缺少整体设计。有些课程强调本身的系统性，内容上与其他课程重复交叉，忽略了与其他课程的协调与衔接，不利于人才的培养。3.部分课程内容陈旧，时代感较弱。我国资本市场的发展日新月异，有部分课程的教材的更新速度已远远跟不上市场的发展速度，授课内容与现实情况脱钩。4.实践环节较为随意，没有递进性。部分课程存在实践环节碎片化的现象，浅尝辄止，学生的实践锻炼得不到递进式的提升，学生实践能力与行业企业岗位需求相比，还有一定的差距。
三、投资理财课程群建设
（一）课程群构建思路
在产教融合校企合作背景下，围绕投资理财领域岗位需求，打破各门课程间的单兵作战，从宏观的角度来统筹各课程间的关系，形成层层递进、整体优化的逻辑体系，更有利于学生整体、全面学习、理解知识，也较符合行业企业对学生知识体系和能力架构的需求。
（二）课程群构建策略
1.课程群课程构成。课程群是指若干门相对独立，但在教学内容上又紧密联系，教学知识点互相依托影响，存在一定逻辑关系，具有某种共同特性的课程集群。投资理财课程群按照“投资理财基础理论——个人投资理财理念与方法——公司投资理财理念与方法”三层次构建课程群建设体系。具体而言，就是由《金融学》《公司金融》《投资学》《证券投资学》《金融风险管理》《行为金融学》6门理论性较强的课程及《金融投资案例综合分析》《证券投资技术分析》《金融投资实践模拟》3门实践性较强的课程，结合校内外实践实验平台、学科竞赛平台等组成的一个层次清晰、相互配合、深度呼应的课程群。2.课程群理论课程教学内容及目标。课程群建设是在实际的教学过程中，克服群内课程的知识点交叉、重复的问题，使得群内课程更加有效地衔接与整合。投资理财课程群通过细化群内各门课程的知识点，以各知识点的逻辑顺序结合课程开课时间以及需要学生掌握的知识点的深浅度和需要培养学生的能力及素质，重新制定课程教学大纲，区分课程授课的侧重点，如表1。金融学是整个课程群的理论基础。公司金融是课程群中公司/机构投资理财方向上的课程，重点讲透公司的报表分析等。投资学是课程群的核心课程之一，重点讲解投资组合理论，对接后续的证券投资学课程；讲解投资组合收益与风险的衡量等，对接后续的金融投资实践模拟及金融风险管理课程。证券投资学是课程群的核心课程之一，首先对接学生考取证券从业资格证书；其次衔接公司金融课程，对接后续的证券投资技术分析课程；另外，衔接投资学课程，对投资组合理论进行深入研究；最后引入量化分析的基本概念，使学生能够了解市场的前沿知识。金融风险管理主要衔接了投资学课程的知识。行为金融学属于课程群中的个人投资理财方向上的延伸性课程，衔接了公司金融等课程，从心理学等视角引导学生研究证券市场上的异象，拓宽学生的视野并为学生进入毕业实习做铺垫。
（三）课程群实践环节安排
课程群通过“初识证券市场——学会投资分析——制定投资计划——评估收益风险——撰写研究报告”这一递进关系来设计各个环节的实践内容及目标。1.校内实践环节。在学校内部，课程群主要依托金融实验室来开展群内实践课的实践环节，各课程的教学内容及目标如表2所示。其中，金融投资案例综合分析是群内个人投资理财方向上的课程，借鉴了金融理财师（AFP/CFP）的考试内容，旨在提高学生分析、解决个人理财中出现实际问题的能力，同时引导同学考取CFP。证券投资技术分析是证券投资学课程的后续课，运用深圳希施玛VE竞赛端等进行实践操作，突出技术分析在证券市场上的运用。金融投资实践模拟是群内的特色课程，结合证券分析师的相关要求，侧重引导学生对课程群所学知识的整体运用，从而具备撰写符合行业企业标准的研究报告的能力。2校外实践环节。除了校内实践环节外，课程组还设置了“暑期进企业专业实践——考取资格证书——参加学科竞赛——到校企共建理财工作室参与实践——到企业进行毕业实习”的校外实践环节，让学生一步步深入企业、了解企业。
（四）课程群教学团队建设
课程群团队根据专业教师的研究方向组成课程组，邀请相关企业单位负责人、技术人员作为建设顾问。每月召开课程群建设研讨会，统筹课程教学的进度安排，分析存在的问题及研究解决的对策；每学期邀请企业技术骨干到校讲学，使师生了解投资理财领域最新的研究动态；每年派出老师到企业参与调研和学习，获取科研灵感；从而达到“共商共建共享”的建设格局。
四、课程群建设成效
在课程组的共同努力下，我校金融专业学生考取证券、基金等从业资格证大幅度提高；“全国金融精英挑战赛”“全国金融与证券投资模拟实训大赛”等赛事捷报频传；学生到投资理财领域就业人数增加；教师也取得多项省市教改项目。在毕业生就业调查问卷中，企业对学生的综合评价是“基础较扎实、动手能力强、能力与岗位较匹配、学综合素质较高”。学生对课程群的整体设计表示认同，认为使他们能在工作之初脱颖而出“站得住、留得下”。
五、结束语
地方院校在建设专业时，要结合地区经济的发展状况，认真凝练建设方向，集中资源，采用课程群的方式重点推进，方能更好破解其中的关键问题。我校投资理财课程群建设，通过产教融合校企合作协同育人的理念，认真规划群内课程体系，既克服了课程内部的内容重复，加强整体性、针对性、递进性，又与时俱进，凸显时代先进性，有效地提升了金融学特色专业的建设水平。
参考文献
[1]郭必裕.对高校课程群建设中课程内容融合与分解的探讨[J].现代教育科学,2005(2):66-68.
[2]龙春阳.课程群建设：高校课程教学改革的路径选择[J].现代教育科学,2010(02):139-141.
投资理财管理范文4
关键词：大学生；互联网理财；非理性；理财策略；理财教育
随着信息通信技术的进步，互联网理财作为信息时代一种新产物进入越来越多人的视线，对传统的理财方式也产生了深远的影响，互联网理财不仅简化了传统金融市场的交易模式和交易渠道，还在一定程度上推动了中国的金融创新。除了上述的一些优势外，互联网理财还存在着诸多的弊端，由于其理财方式简便易懂并且离人们的生活较近，所以在第三方支付平台或互联网上随处可见关于互联网理财的广告，这些广告会用较高的回报率来吸引没有理财经验的群体，其中对于那些风险识别能力不足的人来说，投资上的一步失误就有可能造成无法挽回的损失。
1文献综述
互联网金融产品具有技术上的排他性，参与互联网理财需要有良好的金融和经济方面的知识，而大学生群体往往被认为是理财知识储备量低且抗风险能力较差的群体，他们的超前消费观和不足的消费能力会使其陷入一些互联网理财陷阱，最后甚至血本无归。从宏观环境上来看，年轻人具有正确的投资理财观念也是对未来理财环境的一种保障，然而当前的互联网理财环境及体系并不适合大多数大学生。一方面，大学生的可支配资金处于上升趋势，但与社会平均投资金额相比仍相差很多，即使理财门槛降低了，但由于互联网理财产品更新迭代快，而相关法律总是滞后出台，所以一些平台会存在一定的监管盲区，并伴有信息泄露、平台漏洞等安全隐患(刘海滢，2016)，就导致大学生群体需要面临较高的资金风险。另一方面，理财广告用高额回报吸引大学生，在大学生群体进入平台后，很容易受从众心理影响而盲目投资，加之互联网理财产品品类复杂繁多，大学生不能在投资时保持足够的理性且缺乏相关的专业知识，最后往往不会得到预期的回报(段兆轩、陈叶叶，2021)。国内有学者认为，投资者进行投资行为时是兼顾理性与非理性的(郭晨、周玉斌，2016)，而非理性因素可以分为性格、经历等个人差异的内部因素和制度、环境等外部因素，这些都会影响投资者的投资选择并会贯穿投资者的整个决策过程(卞娜，2013)。还有学者认为，投资理财行为在很大程度上受信息的影响，一个投资行为的完成往往是非常复杂的，想要获得全部或大部分信息也不是容易的事，问题就在于投资者只能根据自己现有的信息进行判断和选择，而信息的不对称在很大程度会影响投资者最终的收益结局(张成翠，2014)。综上，上述研究的不足之处在于并没有具体区分出不同群体投资非理性的影响因素，故本文将通过模型确定现实中影响大学生在进行投资理财行为时的非理性因素。基于此结果，探究高校及社会应如何对大学生群体开展有针对性的理财教育，并寻找适合大学生的互联网投资理财策略。
2变量选择与模型建立
2.1被解释变量与模型选择
引用风险偏好程度的分类方法，将样本因变量划分为风险回避、风险中立和风险追求三个等级并进行赋值，三个等级分别采用投资者在面对风险时的投资态度来衡量其进行理财行为中的理性占比，三个分类的理性占比逐渐下降且其间跨度相同，故为有序回归，在此假设的基础上，由于拟合因变量数量大于二，故选择有序多分类logistics回归模型。
2.2问卷数据收集与解释变量选择
问卷包括大学生的基本情况、消费情况、财富管理、投资理财等可能影响大学生理性的因素。本次问卷的调查对象是天津各高校的本科生，问卷共发放212份，回收问卷212份，有效问卷189份。最终的评估结果为风险厌恶、风险中立和风险追求三个等级的大学生占比依次为41.3%、35.4%、23.3%。解释变量决定将可能影响投资理财时非理性程度的因素分为性别、年级、一次投资期限、理财的考量点、理财动机、消费习惯和专业类别七个内部自身因素的变量和月可支配资金、理财环境、利率变动三个外部因素。其中，因为各个自变量的哑变量设置均为离散型变量，故不再设置协变量。
3实证与结果分析
3.1实证结果
由表1可知，sig值为0.044＜0.05，说明至少有一个自变量有效，即不含自变量的模型和含有自变量的模型具有显著差异，此结果具有统计学意义，也说明了模型拟合良好有效。由表2可知，在显著性0.05的水平上通过检验的自变量有月可支配闲置资金、理财环境、消费习惯和理财动机四个因素，进一步说明大学生在进行理财行为时其理性占比与性别、年级、所学专业没有联系。由表3可知，sig值为0.291＞0.05，表示不拒绝偏回归系数βi值相同的原假设，说明回归方程平行，再次说明可以采用有序多分类logistics回归。
3.2结果分析
3.2.1单月可支配闲置资金
随着中国经济的稳步增长，大学生群体的可支配收入处于递增的趋势。根据调查结果，可将单月可支配闲置资金以100元为组距，从0～400+分为六组。由于对参数估计的输出结果不可直接用于描述，故应转化为OR值，即OR＝exp(estimate)，根据经转化后的结果发现，随着月可支配闲置资金的增加，大学生发生理性占比降低至少一个等级的可能性从400+样本的4.773倍降到0.46倍，即拥有高可支配闲置资金的大学生更不容易偏向理性，而是选择激进的理财方式。
3.2.2理财环境
根据样本个体周围家人朋友是否有理财经验和家庭理财教育的多少，将理财环境划分为优良中差四个等级，在换算OR值以后发现，随着大学生投资者周围有过投资行为或正在进行投资行为的人的增加，即理财环境从差到优的过程中，发生理性降低的概率从1.196降到0.769。虽然投资环境为良的实验组和环境为中的对照组呈现与上述相反的结论，但由于环境为良相对于环境为中降低的概率仅为1.041倍，所以总的来说，存在随着投资环境的变好，投资者理财会越来越偏向理性的趋势。
3.2.3消费习惯
在设置变量阶段，将消费习惯依次设置为“1=不考虑当期收入因素且情感因素占支配地位”“2=消费取决于当期收入”和“3=有固定消费习惯并与当期收入无较大关联”三个哑变量，本变量设置的意义在于验证投资中的不理智程度是否和消费中的不理智呈正相关关系。结果显示，随着大学生在消费中趋于不理智，其换算后的OR值由1.86降为1.22，说明在消费上不理智的大学生往往在投资理财上也会不理智，两者偏向趋同。
3.2.4理财动机
理财动机的变量分为“1=资产保值”“2=赚零花钱(资产增值)”“3=从众且之前有了解”和“4=从众且之前无了解”四个哑变量。根据换算后OR值的输出结果，前三种动机类型的大学生发生理性降低的概率分别为第四种的0.295倍、0.426倍和0.663倍，说明以资产保值为动机的大学生群体能够更加理智，因为从众心理和以资产增值为动机的大学生在理性占比上更低，更容易感情用事，偏激投资。以上结果不仅说明了大学生投资理财时影响其理性占比的因素，还显示出性别、年级、所学专业等经常被认为是影响因素的变量并没有想象中的影响力。尤其是在专业这个变量中，经管类的学生和其他三类学生在理性降低的影响因素上并不存在显著性差异，即相对其他三类学生群体，经管类学生本应该有更成熟的理财心态，但结果并非如此，也说明了当前高校理财教育中理论和实践均存在不足。
4对策及建议
4.1高校应培养正确的理财
观念大学阶段科学理财观念的养成对大学生今后的生活和工作有极其重要的作用，有的学生由于可支配闲置资金的增多，其投资会偏向盲目和不理性，高校应注重培养这部分学生正确使用资金的方法，正确看待资金的保值与升值，在日常教育教学中融入正确理财观念的教育。最重要的是要让大学生意识到互联网理财的诸多陷阱，意识到互联网理财并不是想象中的门槛那么低，投资时应当保持良好的心态，时刻理性看待投资带来的风险与收益。在投资时，收集足够的信息，制定合理的计划，计算出资金占用时间与预计收益，通过投资组合以获得最大收益，根据自己具体的资金情况，做出较优的决定。
4.2针对大学生的理财产品
投资理财管理范文5
关键词：大学生；互联网理财；非理性；理财策略；理财教育
随着信息通信技术的进步，互联网理财作为信息时代一种新产物进入越来越多人的视线，对传统的理财方式也产生了深远的影响，互联网理财不仅简化了传统金融市场的交易模式和交易渠道，还在一定程度上推动了中国的金融创新。除了上述的一些优势外，互联网理财还存在着诸多的弊端，由于其理财方式简便易懂并且离人们的生活较近，所以在第三方支付平台或互联网上随处可见关于互联网理财的广告，这些广告会用较高的回报率来吸引没有理财经验的群体，其中对于那些风险识别能力不足的人来说，投资上的一步失误就有可能造成无法挽回的损失。
1文献综述
互联网金融产品具有技术上的排他性，参与互联网理财需要有良好的金融和经济方面的知识，而大学生群体往往被认为是理财知识储备量低且抗风险能力较差的群体，他们的超前消费观和不足的消费能力会使其陷入一些互联网理财陷阱，最后甚至血本无归。从宏观环境上来看，年轻人具有正确的投资理财观念也是对未来理财环境的一种保障，然而当前的互联网理财环境及体系并不适合大多数大学生。一方面，大学生的可支配资金处于上升趋势，但与社会平均投资金额相比仍相差很多，即使理财门槛降低了，但由于互联网理财产品更新迭代快，而相关法律总是滞后出台，所以一些平台会存在一定的监管盲区，并伴有信息泄露、平台漏洞等安全隐患(刘海滢，2016)，就导致大学生群体需要面临较高的资金风险。另一方面，理财广告用高额回报吸引大学生，在大学生群体进入平台后，很容易受从众心理影响而盲目投资，加之互联网理财产品品类复杂繁多，大学生不能在投资时保持足够的理性且缺乏相关的专业知识，最后往往不会得到预期的回报(段兆轩、陈叶叶，2021)。国内有学者认为，投资者进行投资行为时是兼顾理性与非理性的(郭晨、周玉斌，2016)，而非理性因素可以分为性格、经历等个人差异的内部因素和制度、环境等外部因素，这些都会影响投资者的投资选择并会贯穿投资者的整个决策过程(卞娜，2013)。还有学者认为，投资理财行为在很大程度上受信息的影响，一个投资行为的完成往往是非常复杂的，想要获得全部或大部分信息也不是容易的事，问题就在于投资者只能根据自己现有的信息进行判断和选择，而信息的不对称在很大程度会影响投资者最终的收益结局(张成翠，2014)。综上，上述研究的不足之处在于并没有具体区分出不同群体投资非理性的影响因素，故本文将通过模型确定现实中影响大学生在进行投资理财行为时的非理性因素。基于此结果，探究高校及社会应如何对大学生群体开展有针对性的理财教育，并寻找适合大学生的互联网投资理财策略。
2变量选择与模型建立
2.1被解释变量与模型选择
引用风险偏好程度的分类方法，将样本因变量划分为风险回避、风险中立和风险追求三个等级并进行赋值，三个等级分别采用投资者在面对风险时的投资态度来衡量其进行理财行为中的理性占比，三个分类的理性占比逐渐下降且其间跨度相同，故为有序回归，在此假设的基础上，由于拟合因变量数量大于二，故选择有序多分类logistics回归模型。
2.2问卷数据收集与解释变量选择
问卷包括大学生的基本情况、消费情况、财富管理、投资理财等可能影响大学生理性的因素。本次问卷的调查对象是天津各高校的本科生，问卷共发放212份，回收问卷212份，有效问卷189份。最终的评估结果为风险厌恶、风险中立和风险追求三个等级的大学生占比依次为41.3%、35.4%、23.3%。解释变量决定将可能影响投资理财时非理性程度的因素分为性别、年级、一次投资期限、理财的考量点、理财动机、消费习惯和专业类别七个内部自身因素的变量和月可支配资金、理财环境、利率变动三个外部因素。其中，因为各个自变量的哑变量设置均为离散型变量，故不再设置协变量。
3实证与结果分析
3.1实证结果
由表1可知，sig值为0.044＜0.05，说明至少有一个自变量有效，即不含自变量的模型和含有自变量的模型具有显著差异，此结果具有统计学意义，也说明了模型拟合良好有效。由表2可知，在显著性0.05的水平上通过检验的自变量有月可支配闲置资金、理财环境、消费习惯和理财动机四个因素，进一步说明大学生在进行理财行为时其理性占比与性别、年级、所学专业没有联系。由表3可知，sig值为0.291＞0.05，表示不拒绝偏回归系数βi值相同的原假设，说明回归方程平行，再次说明可以采用有序多分类logistics回归。
3.2结果分析
3.2.1单月可支配闲置资金
随着中国经济的稳步增长，大学生群体的可支配收入处于递增的趋势。根据调查结果，可将单月可支配闲置资金以100元为组距，从0～400+分为六组。由于对参数估计的输出结果不可直接用于描述，故应转化为OR值，即OR＝exp(estimate)，根据经转化后的结果发现，随着月可支配闲置资金的增加，大学生发生理性占比降低至少一个等级的可能性从400+样本的4.773倍降到0.46倍，即拥有高可支配闲置资金的大学生更不容易偏向理性，而是选择激进的理财方式。
3.2.2理财环境
根据样本个体周围家人朋友是否有理财经验和家庭理财教育的多少，将理财环境划分为优良中差四个等级，在换算OR值以后发现，随着大学生投资者周围有过投资行为或正在进行投资行为的人的增加，即理财环境从差到优的过程中，发生理性降低的概率从1.196降到0.769。虽然投资环境为良的实验组和环境为中的对照组呈现与上述相反的结论，但由于环境为良相对于环境为中降低的概率仅为1.041倍，所以总的来说，存在随着投资环境的变好，投资者理财会越来越偏向理性的趋势。
3.2.3消费习惯
在设置变量阶段，将消费习惯依次设置为“1=不考虑当期收入因素且情感因素占支配地位”“2=消费取决于当期收入”和“3=有固定消费习惯并与当期收入无较大关联”三个哑变量，本变量设置的意义在于验证投资中的不理智程度是否和消费中的不理智呈正相关关系。结果显示，随着大学生在消费中趋于不理智，其换算后的OR值由1.86降为1.22，说明在消费上不理智的大学生往往在投资理财上也会不理智，两者偏向趋同。
3.2.4理财动机
理财动机的变量分为“1=资产保值”“2=赚零花钱(资产增值)”“3=从众且之前有了解”和“4=从众且之前无了解”四个哑变量。根据换算后OR值的输出结果，前三种动机类型的大学生发生理性降低的概率分别为第四种的0.295倍、0.426倍和0.663倍，说明以资产保值为动机的大学生群体能够更加理智，因为从众心理和以资产增值为动机的大学生在理性占比上更低，更容易感情用事，偏激投资。以上结果不仅说明了大学生投资理财时影响其理性占比的因素，还显示出性别、年级、所学专业等经常被认为是影响因素的变量并没有想象中的影响力。尤其是在专业这个变量中，经管类的学生和其他三类学生在理性降低的影响因素上并不存在显著性差异，即相对其他三类学生群体，经管类学生本应该有更成熟的理财心态，但结果并非如此，也说明了当前高校理财教育中理论和实践均存在不足。
4对策及建议
4.1高校应培养正确的理财
观念大学阶段科学理财观念的养成对大学生今后的生活和工作有极其重要的作用，有的学生由于可支配闲置资金的增多，其投资会偏向盲目和不理性，高校应注重培养这部分学生正确使用资金的方法，正确看待资金的保值与升值，在日常教育教学中融入正确理财观念的教育。最重要的是要让大学生意识到互联网理财的诸多陷阱，意识到互联网理财并不是想象中的门槛那么低，投资时应当保持良好的心态，时刻理性看待投资带来的风险与收益。在投资时，收集足够的信息，制定合理的计划，计算出资金占用时间与预计收益，通过投资组合以获得最大收益，根据自己具体的资金情况，做出较优的决定。
4.2针对大学生的理财产品
投资理财管理范文6
关键词：互联网金融；高职学生；财商素养；路径
一、引言
财商素养（FinancialLiteracy）简称“财商”，是指一个人认识和运用金钱、创造财富、管理财富以及应用财富的能力水平的综合体现。财商是近年来被普遍认可的继智商、情商之后必不可少的三大社会能力之一，是人们极其重要的一门生活技能。随着“互联网+金融”时代的到来，人们的生活越来越方便快捷，然而丰富的互联网金融服务以及复杂的金融环境也给人们带来了新的挑战，对消费者的财商素养提出了更高的要求。高职大学生是热衷于互联网金融消费的一个重要群体，不断涌现的各种第三方支付平台、金融app借贷平台，刺激着大学生的消费神经，一些学生在资金出现困难时依托网络平台进行借贷，以满足个体消费的需求，但却不幸陷入高利贷的“泥潭”之中。这些风险的存在恰恰暴露了高职学生财商教育的缺失，由于缺乏必要的财商知识以及财产安全意识，学生对互联网金融活动潜藏的风险识别能力较弱，容易陷入各种金融陷阱中。基于此，本文拟从互联网金融这一背景出发，探索当前高职学生的财商素养及其教育状况，从中发现问题，以提出有益于高职学生财商素养培养的路径措施。
二、高职学生财商现状及存在的问题
（一）对互联网金融认可度高，但财务风险意识薄弱
笔者以遵义市高职院校为例，通过线上调查，发现受访学生对互联网金融接受度普遍较高，学生认为采用互联网金融支付方式进行消费方便快捷、省时省力、更智能化和人性化，甚至通过某些互联网金融支付活动还可享受消费折扣等优惠。同时，受访学生中绝大多数表示有使用过网络借贷如花呗、借呗的经历，一部分学生还通过其他网络app进行过高利息的借贷，这些学生认为“网络借贷很便捷，手续简单，适当网络借贷有助于缓解资金紧张”，然而在还款风险上却考虑得较少，认为“只要不大额借款，就不会造成还款风险”。可见，一些学生在一定程度上低估了非正规网络app借贷的风险问题，财务风险意识非常薄弱，很容易陷入到“校园贷”“套路贷”等高利贷陷阱中。
（二）缺乏财务收支规划能力，资金花费无计划
高职学生的收入主要来自其父母或者家庭成员，其次是通过助学贷款、学校奖助学金、勤工俭学等途径获得。通过对受访学生的了解，在个体财务收支规划上，高职学生通过自己赚取的财务收入较少，主要还是依赖于家庭提供，因此，在收入的规划上考虑不多，而他们的财务活动主要集中在日常消费支出上。大部分学生表示，每月的生活费在800～1500元这个区间的较多，每月很少有结余。在消费上基本不做计划，很少有记账习惯，在保证日常饮食支出后，学生将多余的资金使用在手机通信、娱乐休闲、网购消费等方面，用在学习用品方面的开支较少。学生表示很少对剩余资金进行规划，开支随意，“够用”就是最好的目标。调查发现，个别学生有结余并进行储蓄，大多数基本实现收支平衡，而部分学生尤其是男学生时常出现超支现象，在消费超支的情况下，他们表示主要向父母或亲戚寻求帮助，其次是找同学或朋友借钱，一部分学生则表示更偏好借助网络借贷来缓解资金问题，如使用花呗、借呗平台来进行短期融资等。可见，部分高职学生的消费支出缺乏科学的规划，财务管理能力水平较低。
（三）投资理财意识强烈，但实践经验较少，财商知识储备不足
在投资态度上，受访学生表示“哪怕只有1元钱也想尝试”，希望用余钱进行投资理财实践，表现出了强烈的投资欲望，但对投资理财的途径感到茫然，缺乏实践操作的经验。同时，在投资理财知识上明显储备不足。通过拦截采访部分学生发现，学生对银行利率和通货膨胀率相关知识知晓较少，尤其是非经管类专业的学生，在回答一道银行储蓄题目（年末本息自动转存5年后的收入）时，鲜有答对，不知道将来能收回多少钱，说明高职学生对投资理财知识的关注较少，对一些基本的财经知识知之甚少。然而，必要的财务知识储备更有利于学生在进行投资理财等实践活动时作出科学合理的决策。可见，高职学生虽然投资理财意识勃发，但其财商知识和理财实践的匮乏是当前面临的一大现实困境。
（四）财商教育渠道狭窄，存在专业差异化
大部分高职学生表示学习财商知识的主要渠道是网络，少量学生反馈通过家庭教育接受到一定的储蓄、理财知识，部分财经类专业学生主要从学校开设的财务会计、金融知识、经济学等课程中吸收财商知识，而非财经类专业的学生反馈从学校接受到的财经教育则较少。可见，高职学生的财商教育现状存在着较大的专业差距，高职经管类专业的学生因在学校开设了财务会计、税收、金融学等相关课程，学生更容易接触到财商教育，在访谈中相较于其他专业的学生表现出更好的财商素养。从走访的遵义市高职院校来看，很多非经管类专业的学生表示从未接触过相关课程的学习，更多情况是学生有时通过电视、网络途径了解到财经方面的新闻资讯和知识。可见学生的财商教育尚未得到各方重视，学生获得财商教育的渠道较为狭窄。综上，结合高职院校的普遍状况，当前高职学生的财商素养状况仍然不容乐观：高职学生的财商知识较为匮乏，投资理财意识虽然强烈，但投资理财实践操作经验较少；对互联网金融的接受度较高，但财务风险意识较弱；接受的财商教育存在专业差距、且受教育渠道过于狭窄，尚未得到各方重视。
三、互联网金融背景下高职学生财商素养培养的路径措施
高职学生对其财商素养提升有着迫切的需求，然而高职学生的财商教育面临着诸多现实困境，因此，应通过特定途径来提升高职学生的财商素养。从国家、学校、社会和家庭、个人角度出发，形成财商教育渠道的联动机制，搭建切实可行的财商教育互动平台，帮助学生获得丰富的财商知识教育和实践教育。
（一）国家层面：制订长期的金融教育战略，出台相关政策保驾护航
财商教育的重要性已是全球公认的一个话题，许多国家已经制订并正在实施国家金融教育战略，甚至通过立法来保障金融教育的实施。在这一点上，我国可借鉴国外一些优秀的经验，制订适合本国青少年成长的金融教育战略。如由葡萄牙银行、葡萄牙证券市场委员会和葡萄牙保险和养老基金监督管理局组成的国家财商教育领导机构，于2011年启动了国家金融教育计划；又如美国，由财政部部长牵头，23个联邦政府实体组成财商素养和教育委员会，于2011年发布了《国家财商素养战略》，并于2016年更新，强调年轻人精通金融知识的必要性；此外，像俄罗斯、印度尼西亚、澳大利亚等国家都组建了国家金融教育战略联盟，对全民财商素养的提升采取积极措施，尤其关注年轻人的财商教育，特别强调通过学校等正规教育系统来进行实施。因此，我国相关职能部门可以学习和借鉴其他国家的优秀经验，如出台相关的金融规划政策或普及互联网金融知识、数字金融服务等；组建财商教育联盟，形成权威的财商专家团队，指导学校、社会机构等开展财商教育；将财政和税收等财经知识纳入学校的核心课程；教育部门会同高校相关领域的专家学者，尽快制定、编写出完整、规范的财商教育教材以进行指导，使高校的财商教育工作更加规范化和系统化；为加大执行力度和效果，考虑立法等措施进行督促，使青少年学生能够充分享受到相应的财商教育，培养其明智管理资金和债务的能力；为未来做计划和储蓄，防止金融欺诈和金融滥用。
（二）学校层面：丰富课程体系和校园财商文化，鼓励财商实践
丰富课程体系，通过课程融合进行知识渗透。我国教育部于2021年3月的新闻通气会上强调：高校应开展“财商教育”，引导大学生抵制不良“校园贷”，各高校要结合新生入学教育、日常思政教育等工作，开展金融知识普及和“财商教育”，提醒学生警惕电信诈骗和不良“校园贷”。从前文的访谈结果来看，财经类专业的学生由于学习了财经类相关课程，在财商知识水平上明显高于其他专业的学生。可见，开设财经相关基础知识课程有助于提高学生的财商水平，因此，学校应充分发挥自身教育资源的优势，将财经课程（如财务会计、金融、经济学等）以公共基础课程、选修课或必修课的形式开设，也可将金融知识、财经法律知识以专题讲座的形式加入课程体系中；在“易班”“智慧树”等教学平台开设财商课程，以学分选课等形式开展“第二课堂”学习，最大程度地调动学生的积极性。充分利用校内外师资力量，以课程为依托，加强课程渗透，将财务知识、金融知识、法律知识等传输给学生，不断提高学生的财商素养。丰富校园财商文化，营造财商教育氛围。将财商教育融入校园文化的建设之中，如鼓励学生成立“财商”俱乐部、ERP沙盘协会、创新创业学会、理财协会等社团，通过开展社团文化活动，丰富校园的财商文化氛围。在学校的宣传栏、网站平台（如微信公众号、校园网、学生处网页、计财处网页）等及时传播健康、科学的消费理念以及正确的投资理财知识，以帮助学生形成科学的消费观和理财观。在校园醒目的地方如食堂、教学楼等学生必经之路加大金融反诈知识的宣传，尤其是对各种“校园贷”“消费贷”、互联网金融诈骗等层出不穷的金融陷阱及时更新宣传报道，帮助学生形成财产安全保护和防范意识，使其具备一定的反诈能力。鼓励财商实践活动，增强财商体验。学生不仅需要财商知识的储备，更需要将财商知识付诸实践中。学校及其院系应为学生积极营造和提供财商实训的条件，充分利用学校的师资资源，鼓励具有财经背景的教师或者聘请校内外专家开展财商知识讲座、财商沙龙、财商知识竞赛等活动；也可采用游戏教学的形式，如“穷爸爸富爸爸现金流游戏”，寓教于乐，使学生在充满趣味的游戏中学到有关会计、财务管理、投资理财等方面的财商基础知识，从而开发学生的财商思维，并从中体会到“财富创造和运用”的乐趣。另外，高职院校中的实训资源较为丰富，可利用学科建设或专业群实训资源进行财商教育实践活动，如充分利用财会实训室、ERP沙盘实训室等开展企业模拟经营活动：通过组建管理团队（包括总经理、财务总监、营销总监、采购经理、生产总监），模拟企业几个季度的经营，通过评比小组经营的成果，观察其盈利、亏损情况，让学生在角色扮演中领悟管理的精髓，在成败中感受财商的魅力。此外，高职院校的创新创业平台给师生提供合作机会，依托大学生创新创业计划大赛项目等进行产业孵化，可在校园内开设“大学生创业店”等进行经营实践，培养和发展有潜力的项目。校园财商活动是多姿多彩的，只要用心去开发和设计，学生的财商实践水平将不断获得提高。
（三）社会和家庭：教育共同体
财商教育离不开家庭和社会的共同参与，每一个家庭都是社会的基本组成单元，家庭财商教育和社会财商教育形成教育共同体，全方位营造财商教育氛围。社会层面来说，首先，应充分利用公益平台、社会媒体等大力宣传正面积极的财商观念，如“何为正确的金钱观、财富观”；弘扬“勤俭节约”的传统美德，杜绝过度消费和铺张浪费，引领家庭、学生树立正确的消费观和价值观。其次，加强社区财商文化宣传，在宣传工作栏进行理财知识、互联网金融知识的普及，通过宣讲活动等向家庭科普财商教育的重要性，让家长们主动关注并对子女进行消费、理财方面的教育。另外，构建金融机构、警媒等与高校、社区、家庭之间的教育互动机制，充分利用金融机构的优势资源，加强警媒合作，持续宣传财商文化、金融知识、金融反诈等内容，给社区、家庭传播金融风险防范知识，给学生普及“校园贷”“消费贷”等陷阱，多方位提升学生的财商知识和风险意识。家庭方面来说，家长应充分认识到对子女的财商教育对其未来的成长和生活十分重要，要积极参加社区、学校等组织的财商公益活动、金融风险防范知识讲座等，主动学习金融知识、理财知识，提高自身的财商素养，以身作则，在生活细节中达到“润物细无声”的财商教育效果；在家庭的经济收入分配活动中，鼓动家庭成员积极参与，如通过建立家庭收支账簿、开展“家庭理财会议”等，让子女充分加入到家庭的财产支配和规划讨论中，培养孩子的财务收支计划能力以及投资理财能力，达到家庭财商教育的目的。
（四）高职学生自身：主动提升，终身学习
投资理财管理范文7
随着我国金融市场不断创新和发展，新型的金融产品不断涌现，但目前在校大学生由于财商教育的不足，导致了许多大学生被骗的事件，让社会震惊。本文立足于四川华新现代职业学院青年教改课题《基于互联网的高职金融类与理财类专业“产学研一体化”实训教学改革研究》，结合成都城区的高职学院在校大学生的情况，调查研究了目前在校大学生财商问题现状及存在的原因，由此提出适应大学教育体系的财商教育，以期提高在校大学生的财商素养。
关键词：
财商；教育；实践
一、目前我国在校大学生财商的现状
财商，最早是在美国作家罗伯特.清崎所著的畅销书《富爸爸穷爸爸》中提出，解释为金融智商。随着我国金融市场的不断发展和完善，财商一词在公众视野中频频出现。一个人的财商是个人在市场经济中对财富的认知、获取和管理的表现，所以现代人越来越重视对财商的教育。但通过《基于互联网的高职金融类与理财类专业“产学研一体化”实训教学改革研究》课题组前期调研发现，作为我国将来市场经济发展接班人的大学生们，其财商素养却令人堪忧。2013年3月13日，我国央行行长周小川在出席十二届全国人大一次会议中提及以阿里巴巴为代表的互联网企业开创新型的金融模式，表示支持以科技促进金融发展，央行会对当前的互联网金融探索给予支持。自此，掀起了金融改革的狂风，各种模式P2P平台、各种互联网理财产品、新型网络小额贷款平台等互联网金融平台如雨后春笋纷纷上市，给金融市场带来了新的活力。这些互联网金融平台门槛较低，为广大人民群众带来了丰富的投资和资金需求渠道，增加了参与者的可支配收入，颇受民众青睐，但由于市场监管的改革没有及时跟上金融的创新发展，使得市场风险不断累积和涌现。这些平台产品良莠不齐，新闻中频频出现在校大学生被不良互联网金融平台骗贷的现象，尤其是在2016年出现的大量校园贷、“裸贷”现象，不仅影响了在校大学生的正常生活和学习，还对他们的家庭造成了的伤害，影响深远，也引起了网友的大讨论，这充分显示出在校大学生金融知识的匮乏和财商教育的缺失。鉴于此，课题组对四川华新现代职业学院及周边兄弟院校的在校大学生发出了500份调查问卷，收回有效问卷500份，有效率达100%，根据问卷调查内容分析，了解到了目前在校大学生的财商现状：首先，针对目前市场上主流金融产品，在校大学生有所耳闻或参与，但对这些金融产品的实质、风险管理了解的学生只在少数。问卷调查中有60%的在校大学生对目前市场上主流的各种“宝宝”类理财产品、P2P及网络贷等有所耳闻，部分学生参与到了“余额宝”的投资中；20%的学生家长有参与过P2P、网络贷等的经历，且父母们在参与过程中最关注的是互联网金融平台的收益率和贷款利息，从而也深度影响了学生们对这些平台的关注点。但在校大学生们对“宝宝”类理财产品、P2P平台理财产品及网络贷等的资金来源和管理模式、投资方向、运作模式，以及可能带来的本金和收益的损失均不甚了解，对互联网金融平台可能带来的风险毫无意识。其次，调查显示在校大学生投资理财意识薄弱。90%学生的零花钱来自于父母，64%的学生会将每个月的零花钱花光，他们表示在日常生活中没有投资理财规划意识，没有考虑过将多余的零花钱存起来或用于理财规划，以增加自身的可支配收入。36%学生每个月会将生活费余下一部分，存在银行卡里面，或者存入“余额宝”。
二、造成在校大学生财商现状的原因分析
我们对网络上的新闻报告和回收的调查问卷做了深入分析，对造成大学生财商素养匮乏，理财安全意识薄弱，互联网金融安全认知不足的原因做出了如下分析。
(一)金融市场监管与发展不匹配，在校大学生对新型金融产品认识偏颇。
当前金融市场创新发展快速，在校大学生普遍没有接受过系统的普适性的财商教育，所以很难透过表象看本质，对于很多金融现象、金融活动的理解存在偏差和误区。自2014年来大量的P2P平台跑路等，3M平台等庞氏骗局平台频繁出现资金链断裂的现象，套住了大量的参与者，可在高收益率的诱惑下，更多的参与者们前仆后继。由于网络的快速传播以及在校大学生对网络的粘度，这种追求高收益而忽略投资风险的偏颇认识在在校大学生中风靡开来。部分有富余零花钱的学生纷纷参与其中，甚至不惜借款投资。当风险来临时，有些人侥幸逃脱，也有人被困其中，社会催债者频繁出入校园中，严重影响了学生的正常学习和生活。
(二)在校大学生缺乏基础系统的财商教育
从家庭方面来说，通过对在校大学生的调查，发现大部分学生身处在一种缺乏正常财商氛围的环境中。例如，在对四川华新职业学院的学生调查时，了解到有27%学生家庭成员积极的参与了P2P等各种平台的投融资，金额不等，甚至有学生父母参与了3M平台的投资，3M网站曾因资金链和监管等原因一度停运后复运，但并未引起学生家长对风险的警惕，甚至带领家庭其他成员共同参与其中。此种家庭环境下成长的学生很容易形成对金融产品片面追求高收益，而无视风险管理的意识。在参与互联网金融投融资过程中，这些学生并未真正的去了解这些金融产品的运作流程，而只会一味的比较哪种金融产品收益率高，就投哪种金融产品。而另外73%学生父母投资理财意识趋于保守，家庭资产大部分躺在银行存款上，或对投资理财完全没有认识，觉得是空泛的东西，或认为投资理财风险太高，视金融产品为洪水猛兽，一定程度上也造成了学生片面的财商意识。在对这些学生调查交谈中，当问及是否有理财想法时，他们的答案可以归纳为投资理财会造成较大亏损，所以家长持坚决反对的态度；亦或是家中没有理财环境，所以也没有意识去了解投资理财方面的信息。从学校方面来说，学校对在校大学生的财商教育设计也不够系统和完整，也是造成学生的财商意识薄弱的重要原因。大学教育中各专业分类细致，除了经管类专业教学中会涉及到基础的经济金融知识外，其他专业的学生除非特别感兴趣去旁听，一般很难了解到基础的经济金融类知识。此外，校园内对经济金融类的宣传媒介也缺乏，校园橱窗、广播电台、户外广告牌中很少出现金融投资和风险的教育。从而导致大部分学生不了解货币的运动和其增值的原理，不了解金融监管的重要性，不了解金融机构的经营原理，不了解金融产品的运作流程，随时暴露在金融风险中。
三、大学教育中提升在校大学生财商的建议
根据以上分析，课题组基于教学改革的目标，提出了提升在校大学生财商的建议：
(一)学校应拓宽在校大学生财商教育的渠道
1.在大学教育体系中增加普惠财商教育
各学校应该拓宽在校大学生财商教育的渠道，可以在学校开展普惠金融知识教育的讲座、交流会或公益宣传活动等。在校大学生课余时间丰富，除了开展经济金融方面的全校性公选课外，学校的各种机构团体还可以为学生开展普惠金融知识教育的讲座和交流会，邀请相关金融机构的专家、金融企业工作人员莅临学校，通过实际案例讲解与理论相结合，为学生介绍金融市场基本运作方式和金融市场的创新发展。区域内的兄弟院校也可以通过开展跨校区的金融类公选课，既节约学校教学成本，也可以强化学生中间的交流和影响。多次的讲座和交流会，不仅可以让学生深化基础的经济金融知识，拓展视野，辨别真伪，提升风险管理意识，提高财商，还可以让学生对社会有更多的认识和接触，避免教育与社会实践脱节。此外，还可以开展各种形式的投资理财类竞赛活动，例如金融小知识竞赛，辩论赛，“大富翁现金流游戏”等等，通过各种活动提升在校大学生的财商意识，营造端正的金融氛围。
2.校园内创建普惠财商教育的硬件条件
目前，各大学有较多的宣传媒介，学校应该利用各宣传媒介，通过财商教育的硬件建设，创建端正的财商氛围。学校可以利用校园橱窗文化专栏、校园广播电台，校园电视台、户外广告牌等硬件设施，开设普惠财商知识和投资者风险教育专栏，并根据金融市场的发展，实时更新，使学生在畅游校园时，也能感知财商教育的氛围。
(二)加强经管类专业实践教育，以点带面，提升整体学生财商素养
1.加大专业实践开展，丰富专业实践方式
在专业教育尤其经管类专业中，建议深化实践教学，丰富专业实践活动的方式，通过学生之间的相互影响，提升学生整体的财商素养。以四川华新职业学院证券与期货专业为例，在专业核心课程教学中根据人才培养方案，将实践教学串联在整个专业课程体系中。为更好的开展财商教育，系部架设了金融类专业的“金融综合实训平台”，并开辟了“财商教育”专栏，凡在校学生均可随时登录校园网浏览该专栏。在“财商教育”专栏通过多种形式，视频、ppt、文字、新闻链接及财商小游戏等形式开展，既能吸引学生参与，深化学生的金融专业知识，又能提升学生的财商，形成了学生的第二课堂。
2.开展校企合作，深化财商教育
此外还可以通过校企活动的开展，深化财商教育。仍以四川华新职业学院为例，证券与期货专业的人才培养通过和知名金融企业校企合作，开展了丰富的实践活动，学生从实践活动中受益匪浅。在专业老师的带领下，证券与期货专业学生建立了“金融服务社团”，以社团为基础，邀请校企合作的证券、保险公司的专业人员来为学生组织交流会，让学生了解金融企业的运作及最新的金融产品创新、发展及监管，与未来就业岗位接轨，并为学生讲解适合大学生的金融产品，提升学生的投资理财意识。另外，证券、保险公司的专业人员还带领学生在校外开展“金融投资知识送温暖”、“投资风险管理轻松辨”等等活动，为其他专业学生及周边社区群众提供财商教育，既在校园内起到了带头作用，也体现了社团服务社会的功能。在课余时间，校企合作的金融机构还组织学生前往证券、保险公司参观学习，除了了解未来就业岗位的工作状况，还开展投资者风险教育，让学生对金融市场有了更清楚的了解。
参考文献：
[1]薛珺,李雅柳.高校学生的财商教育研究[J].商业经济,2014.
[2]邹晓涓,严飞.大学生投资理财教育现状及对策研究[J].科技信息,2014.
投资理财管理范文8
关键词：老年金融；消费趋势；公共管理
近年来，老年人的投资和理财的需求不断增长，而老年人群体的金融管理问题也成为社会热议的话题，其中一些老年人金融消费者在投资和理财，信息和心理学的概念上处于劣势，对于老年金融发展产生了消极影响。
一、老年金融消费趋势分析
相关数据显示，我国60岁以及以上的老年人口已达2.5亿人，占总人口的18%左右，预计到达2050年前后，我国老年人口将达到一个峰值，将会达到4.8亿人左右，约占总人口的34%。40后在人生的大部分阶段都是物质匮乏、艰苦朴素，晚年手上有钱也不敢花、不想花。随着50后、60后逐渐变老，他们成长于改革开放年代，普遍受过良好的教育，赶上国家全面发展、互联网全面普及的社会阶段，消费观念和经济实力有很大改变，手里有钱，也敢花钱、愿花钱。通过查找资料、观察身边老人及银行工作人员，总结出新老人消费趋势：①老人对各类理财产品的需求逐步从“我不懂不碰”转变到“我愿意接受一些适合我的产品，实现财产保值增值”；②退休后是精彩人生的另一个起点，子女长大没有负担，没有工作的束缚，时间和金钱都比较宽松，对旅游产品和精神生活消费需求不断提高。③消费观念转变，越来越多老年人愿意在教育、健康、文化生活上消费，逐步开始高品质、高质量的生活；低龄老人以娱乐性消费居多，高龄老人以医疗消费和服务型消费为主。④子代消费、隔代消费巨大，受传统家庭观念影响，老人即使对自己很吝啬，对子女或者孙子女在经济上还是百般支持，特别是在子女生育下一代以后，很多老人就带着自己的退休金来帮孩子看孩子，在人力、财力上都给予最大的支持。⑤关怀性消费，这一部分主要是子女对老年人关心、孝心，年轻人也会根据自己的实力帮助父母购买住宅、资助父母旅游、为父母选购礼物等。“银发经济”蕴含着巨大的市场前景，蒙牛2019年开始推出面向中老年的高钙奶、助消化奶和适合糖尿病人的奶产品，相关业绩同比增长95%；足力健老人鞋，抓住老年人需求，3年时间里实现10亿年营收的奇迹。这都充分说明“银发经济”即是“夕阳事业”同时更是“朝阳产业”。
二、老年金融消费存在的问题及原因
（一）金融消费问题。①消费返利。主要以低投资获得高利息，销售“套路”程序化，凡是以老年人为主要消费群体的商品，都存在一定的金融风险。②非法集资。以养老服务为托词，以收取会员费、保证金等方式非法吸收公众资金；以投资养老产品为名目吸引老年人“加盟”；打着推销保健品、医疗器械等养老产品的幌子，以商品回购、消费返利形式吸引投资。③股票。利用微信群，给老年人分析并推荐股票，开始的时候会有一些盈利，等老年人加大投资后，血本无归。
（二）原因分析。1.风险意识不足对于一些诈骗案件来说，在投资理财时，过多的承诺较高的收益，并且吸引大量的用户来进行投资，其中老年人占据了大多数。他们通常利用一些成功者在老年人的社交圈中宣传自身的成功经验，使得老年人在受到一些错误信息的干扰下产生了错误的投资行为，这一部分老年人在投资理财的过程中，更加注重的是成功经验，缺乏对信息的分析以及解读，所以逐渐转换为高收益的主要对象掉进不法分子所打造的陷阱中。这些违反金融规律的高收益模式会存在诸多的问题，假如具备不持续性特征的话，那么会给金融消费者的权益带来诸多的影响，甚至还会威胁到社会的安定以及秩序。2.对空巢老人“情感”俘获据统计，2019年，重阳节异地订单超过27%，这从另一个角度说明，有大量的父母和儿女不在同一个城市生活。中国老年人口空巢率大概在50%～70%之间，且有升高趋势。这意味着很多老年人可能会成为营销组织的目标，且这部分老人在进行投资理财决策时无法有效借助子女改善信息弱势，不法分子通常开始使用的是“感情牌”先取得老人们的信任，陪老人聊天，关心老人的生活，通过酒店宴请，旅游活动等让老人逐步放下戒心。3.心理弱点一些营销活动满足了老年人的多层心理需求，表层如“占便宜”，深层如尊重感、存在感，关爱感、成就感，解决孤独感等等，使他们对营销活动产生依赖性，并由此对所谓的金融投资活动产生兴趣；部分销售保健品的组织，先通过听课送药、送礼品等，给老年人洗脑；通过组织各项大型活动，营造老人社交平台，安插内部人从中蛊惑，一些非法投资理财活动在初期给老年人一点甜头，所以这部分老年人认为这一个投资理财产品是非常安全的，并且也具备高收益的特征，逐步扩大投资额度，最后血本无归。4.适合老年人金融产品相对较少新型老人在逐步接受适合自己的理财产品，但理解能力、接受能力、学习能力都有所减弱，对网上办理或者手机App办理相对不信任、操作流程也不熟练，他们依然倾向于到金融机构，寻求工作人员的帮助，但部分手续繁琐，讲解快速，避重就轻，很多后果和注意事项向并没有清楚的表达，有的老人最后也不是很理解。5.老年人金融消费领域维权困难调查数据分析看，当合法权益受到侵犯后，84%的老年人不会采取任何措施，在采取措施维权的老年人中，成功的仅占20%，由于老年人的维权意识弱，不了解法律知识以及不懂如何维权，维权手续相对繁琐，很多老年人合法权益受到侵害后，当成花钱买教训，不采取任何的维权措施。
三、老年金融消费发展的对策
（一）加强宣传，提高老年人金融消费意识。为了使老年金融消费能够得到良好的发展，并且使老年人具备一定的风险意识，相关部门需要明确自身的工作职责，加强对投资金融方面知识的宣传力度.以延边州为例，在广播电视台利用黄金时段滚动播出公益宣传片，搭起畅通的媒体宣传渠道。在《延边日报》（朝汉版）设立金融普法专栏，介绍非法集资的特征、表现形式和常见手段等，同步全州公开举报电话2859665，劝导公众理性投资，鼓励群众举报线索。协调移动、联通、电信三大运营商向全州用户发送公益短信，实现全州范围内的“行走式”普及宣传。
（二）增加对老年人的家庭关怀。家庭成员在老年人防诈骗中起到至关重要的作用。子女在日常生活中要多关心老年人生活，经常与老人沟通，随时了解老年人最近动态，老年人遇到事情如果愿意常跟成年子女沟通，也有助于子女帮助他们分析判断，及时阻止诈骗事件的发生。
（三）加快研发，引导老年人理性参与金融消费。正规金融机构为老年人量身定做的理财产品相对较少，部分老年人有意愿理财，却找不到符合自己意愿的理财产品。金融行业应探索符合老年人以稳健和安全为主的理财产品，为老年人提供更多的选择。保险行业应加快老年保险产品设计，特别是老年意外伤害、养老储蓄性保险、住院津贴和老年护理等保险产品。
（四）提高服务，为老年人金融服务提供便利性。开展公共热线，鼓励老年人举报一些非法投资理财的产品，还可以让老年人通过公共热线来解答自身在投资理财过程中的疑惑，实现健康消费。相关政府部门可以指派专家接听公共热线，从而对老年人实际的投资理财活动进行针对性的指导以及引导，最大程度地保护老年人的金融消费安全。同时老年人也要提高自身安全意识和质疑精神，投资前请三思，不管有没有把握都可以打电话咨询，请专家帮助分析。银行开展老年人专项服务。由于生理和身体原因，服务老年人和服务普通用户需求有所不同，建议金融机构安排专项工作人员帮助老年人，一对一为老年人提供专项金融服务。包括从最基础金融知识的讲解、自助设备的操作、理财产品的优缺点，特别是需要有耐心、语速慢，建议与其他窗口分开办公，慢节奏，不影响他人，老年人也不着急。
（五）依法维权，有效保护老年人金融消费的权益。设置专门保护老年金融消费权益的机构，分析和研判老年人上当受骗案件类型，提高老年人维权胜诉比例；简化维权程序；针对老年人举证困难，组织专门的团队帮助老年人搜集证据。同时要加强宣传提高老年人的维权意识，在受骗后需要正视这一问题，总结自身在投资理财方面的不足，不要放弃自身维权的机会，另外还需要具备一定的明辨是非能力，认识金融消费的发展趋势和主要的特点，要更多地参与到维权活动中，防止给自己造成更大的伤害。
四、结语
老年金融消费逐渐朝着增长的趋势而发展，但是在这项金融消费发展的过程中，由于老年群体的特殊性，还存在着诸多的问题，所以为了使老年人可以从一个正确的角度分辨合适的投资理财产品，要加强公共管理的力度，最大程度地解决老年人在投资过程中所存在的问题。
参考文献：
[1]王若曦.基于行为金融学的个人投资心理行为分析[J].企业科技与发展,2019(03):141-142.
[2]郝紫琪.基于行为金融学的个人投资心理行为分析[J].现代商业,2017(26):91-92.
[3]陈旭.基于行为金融学的个人投资心理行为研究[J].商业,2015(05):340-341.
[4]金晓彤,王天新.中国老龄人口消费:现状与趋势[J].西北人口,2012(03):23-26.
