银行中间业务论文范文1
【关键词】国有商业银行;中间业务;制约因素;微观和宏观层面
一、我国国有商业银行中间业务发展
（一）商业银行中间业务的含义
中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（一般意义上的表外业务）。一般划分为九大类：支付结算、银行卡、、担保、承诺、交易、基金托管、咨询顾问及其他。中间业务具有不占用或较少占用银行资金、成本低、风险小、收益高、范围广，产品种类多，创新空间大等特点。
（二）国有商业银行中间业务发展现状及存在的问题
国有商业银行目前的中间业务种类已从单一的代收代付发展到了个人结算、对公结算、理财、外汇，投资银行等业务，基本涵盖了所有中间业务领域，并形成了自己的业务体系。交易方式也从单一的柜台办理扩大到可以通过自助机器、网上银行、手机银行等多渠道办理。同时中间业务规模不断增长但占营业收入的比重依然不高，平均在17%左右。国外商业银行中间业务占比普遍比国内高出很多。同时，还存在为了抢占市场、争夺客户，盲目降低中间业务收入。从中间业务收入绝对规模上看，各银行间的差距也较大，工商银行始终是处于第一位，领先于位于第二位的建设银行。由此，国有商业银行中间业务在发展的过程中还是存在一定的问题。1.地区差异明显，发展不均衡且收入波动大。收入大部分是来自长江三角洲、珠江三角洲这样的经济发达地区。这类地区金融交易规模比较大，尤其沿海地区贸易活动频繁，对本外币的结算，担保等业务需求较大；居民收入水平高、自身信用好、较快接受先进理念使中间业务能迅速发展。2.收入大部分来源于传统低风险的业务且服务趋同。中间业务收入基本来源于结算、现金管理、顾问咨询等传统的业务。银行开办这类的业务，能运用已有的资源条件、投入少，风险低。由此也导致了提供的服务趋同，不能体现自己的特色，也使得吸引新客户变得困难，发展受到制约。3.专业人才缺乏，管理模式存在缺陷。中间业务属于技术密集型、知识密集型的业务，需要一批经验丰富，知识面广，还要会运用各种科技技术、管理技术等的高端复合型人才。同时中间业务的各个种类分散在不同的部门中进行管理，没有专门的部门来统一管理。
二、制约国有商业银行中间业务发展的因素
随着利率市场化的推进，银行存贷息差进一步缩小，使得国有银行难以再继续依靠传统的存贷款业务获取较多的利润。同时随着金融业不断对外开放，外资银行不断进入，对国有银行冲击最大的就是中间业务。银行自身也将中间业务置于辅助地位，发展过程中存在着为了抢夺市场，争揽业务，不惜一再降低业务收费甚至免费提供服务，从而偏离了中间业务的本质。另外，银行自身的特征，比如恶化的贷款质量促使银行寻求其他的业务增长点，会增加中间业务，不同的贷款种类对于中间业务的贡献也不同。技术水平的高低也是推动发展的一个重要因素。资产收益率和资本充足率的规定、银行的管理水平等也都会影响中间业务的发展。最后，金融监管和国内经济发展水平也是制约发展的因素。西方国家中间业务的迅猛发展离不开对银行业监管体制的放松。其混业经营制度，大大增加了银行的盈利来源。而我国银行业目前实行的是分业经营制，对于商业银行所能从事的业务范围有着严格的限制。国内生产总值的稳定增长能为结算、现金管理等传统业务发展提供巨大空间。
三、对国有商业银行发展中间业务的建议
提高中间业务占比是努力的方向，但不能机械的照搬国外发展经验。我国的政策和金融环境限制了国有银行中间业务的发展，需要政策和外部环境的配合，不应用国外混业经营的目标来评判我国目前的分业经营制。要理性看待中间业务占比。
（一）银行方面
1.转变观念。将中间业务和主要的存贷款业务视作等同地位，认识到中间业务的发展有助于培养国有银行的竞争力。并努力建立居民正确的金融消费观。充分把握企业及居民对中间业务不同种类的需求。针对特定地区人群的需求事先调查，深入分析各业务的成本、收入、盈利等因素，实行差异化经营策略，解决地区、种类之间发展不均衡的问题，打造属于各银行自己的品牌。2.培养符合中间业务发展的复合型专业人才。从研发、营销、管理等方面进行专业人才培养，首先使决策层尽快掌握中间业务知识，增强实际操作的经验，做出科学正确的决策。3.注重风险控制力，建立有效的管理机制。中间业务的风险一旦发生也会对银行造成损失。很多中间业务并没有严格的法规限制，为此银行应该从业务操作过程、评价体系、管理措施等方面建立一套能对中间业务进行全面监督的风险控制体系。并设立一个统筹管理中间业务的机构，明确对中间业务的组织领导，监督业务的开展。
（二）政府方面
1.法律保障。法律能保障中间业务规范发展，使各国有商业银行能公平竞争，要明确商业银行在现有法律框架下可办理中间业务的种类和范围，扩大开展投资银行业务的范围和深度。完善业务审批制度，明确新业务的审批标准、程序和方法，提高商业银行业务创新的积极性。2.完善中间业务定价机制。中间业务缺乏一个统一有效的定价机制。各国有银行常常会通过价格战争，来留住老顾客，吸引新客户，使得业务量上升了但收益并不高。有必要制定更加详细的商业银行中间业务收费管理办法，既有利于各家银行培育中间业务市场，增加服务收入，也能避免恶性竞争，利于维护良好的市场秩序。3.促进资本市场的发展和加强监管。资本市场的健康发展，完善的资本市场体系，行之有效的监管制度都能为中间业务更好的参与其中提供保障。
作者:李丽阳 单位:北京工商大学
参考文献
[1]李玉强.对我国大型商业银行中间业务持续发展的战略思考[J].金融论坛，2009，（8）:52-57.
银行中间业务论文范文2
关键词：商业银行；中间业务；发展策略
目前，西方国家商业银行的中间业务已经成为与银行传统的资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一，拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。
我国商业银行中间业务起步较晚，在传统的体制下，我国商业银行长期以来比较重视资产和负债业务的开拓与发展，忽略了中间业务的发展。我国商业银行中间业务是近几年才重视起来的，但各方面都有了较快的发展。
1我国商业银行中间业务的经营现状
根据中国人民银行2001年7月4日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。
我国大型和中型商业银行的中间业务基本包含了九大类的中间业务。小型商业银行中间业务则有部分新兴中间业务没有涉及，有些业务小型银行也没有涉及到，如浙商银行就没有涉及到金融衍生业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、证券性银行、外国政府和国际金融机构贷款的业务
近两年来，许多商业银行中间业务品种的交易量更是呈几倍、十几倍，甚至几十倍的增长。以信用卡为例，2001年全国银行卡发行量约有5亿张，但据2006年中国人民银行的《中国支付体系发展报告》，截至2006年底，我国借记卡发卡量10.8亿张，已接近人均一张。加上近5000万张信用卡，银行卡发行量已超过11亿张。
同时，随着我国商业银行业越来越重视中间业务的发展，中间业务的各分类业务也迅速增长。下面以中国银行为例，可看出2005年的各中间业务种类的收入均比2004年的各收入要高，具体可参阅图一。
2我国商业银行中间业务经营所存在的主要问题
(1)中间业务收入水平低下。
我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40%-50%，花期银行甚至达到了80%。
(2)中间业务金融创新能力不足。
金融创新是摆脱目前经营困境、拓展生存空间的必经之途，而我国商业银行存在很多的不足之处急需进行创新，但我国商业银行的内外机制制约了我国商业银行中间业务的业务创新。最直接的表现形式就是我国商业银行中间业务的金融创新不足的问题。我国商业银行前几年中间业务创新情况有以下三个特点：中间业务创新仍以传统的结算业务为主，新兴业务创新相对滞后；理财及投资银行、保险公司相关的业务刚刚起步，虽然有所发展，个大银行业务规模、收益水平、制度创新尚处在低级阶段。
(3)中间业务经营市场定位不准确。
从总体发展看，我国商业银行在市场竞争中仍然存在一些重大现实偏差，需予以重视并纠正。首先，市场竞争意识日浓，但忽视自身准确的目标市场定位。其次，在以客户需求为中心的认识指引下，各商业银行对金融产品营销和服务营销疏于权衡，缺乏完整的战略策略和方法体系。最后，中间业务发展进程中，从上到下缺乏主管机构和总体规划，各地分支机构各行其是，特别是基层银行没有进行市场调查，盲目套用上级银行的发展规划。市场调查显示，各家银行只有两三个业务品种能够得到公众的普遍认可，其他大多数品种普遍存在公众认同率低、开办范围小、使用局限多的弊病。各商业银行开办的中间业务又基本没有区别，没有办法形成自己的特色，服务质量不高。
(4)中间业务结构欠合理。
从发展品种和范围上看，我国商业银行中间业务结构欠合理，主要表现在中间业务的业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低。中间业务主要集中在日常操作简单的结算和类等传统的劳动密集型产品上。而各类担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴的中间业务发展缓慢，有些甚至还没有正式开发和推广。据初步统计，我国商业银行的中间业务仅有260多种，而且大多数为传统中间业务。
3我国商业银行中间业务存在问题的成因与分析
3.1从银行自身的角度分析
(1)在经营理念方面存在误区。我国商业银行在经营观念上存在误区，我国银行长期受传统经营理论影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务视为向企业提供优质服务、吸收存款的一种附带。商业银行中间业务的开展，应该可以为银行创造超额利润，但事实上，吸收存款成了商业银行发展新的中间业务的首要任务，业务创新基本变成一种低效的“义务劳动”。特别是在基层银行，有的地方对开办中间业务的认识，仅仅定位在依托中间业务来开拓市场、树立形象、带动存款等附属层次上，没有把中间业务收入当作新的利润增长点，未能把发展中间业务作为扭亏增盈、防范化解风险的有效手段。
(2)收费标准偏低，且非理性竞争现象突出。长期以来，国内商业银行没有按照收益与成本风险对等的原则合理收取费用，而是降低收费标准甚至免费开办中间业务。支付结算、担保和承诺类中间业务只收取相当低的费用，通常不到千分之一。代收水电、工资等业务，都是作为吸引客户的赠送品，基本上不收费。银行卡业务、基金托管由于激烈竞争收费标准也远远低于国际水平。而这不但减少了银行收入，影响了商业银行发展中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律。加上大部分金融创新业务没有明确的收费标准，目前不良竞争问题较为严重。随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各行为了占有市场份额，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，导致国内银行界非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍。
(3)重点不突出，特色不明显。从中间业务发展过程和方向上看，国内大多数商业银行在开展中间业务时，存在粗放经营的倾向，只注重品种数量而忽视服务质量。虽然中间业务品种已经基本涵盖中国人民银行规定的九大领域。但是真正适应市场需求、发展成熟、形成规模、效益突出的中间业务品种还非常少。
(4)市场调查不到位，营销手段不足。国内商业银行在开设中间业务品种时，对市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题的调查不够深入，导致无法形成市场反应强烈的业务品种。另外，国内商业银行在开展中间业务时普遍没有明确的营销目标，缺乏有效的促销手段，不是主动把增设的中间业务本身专业性较强，业务流程相对复杂，结果虽然银行花了巨大的人力和物力开设了很多中间业务，但客户并没有及时了解这些业务如何办理、收费情况如何，因此，客户对新品种的认同度偏低。
(5)风险防范意识不足。商业银行中间业务虽然不影响资产负债总额，却会影响银行当前损益。由于中间业务是表外业务，出现的风险不能及时地在财务报表上真实反应，具有潜在性和滞后性的特点。虽然相对于资产负债业务来说，中间业务风险较低。但随着中国银行业中间业务规模的不断增加，其蕴藏的风险也在逐步加大。同时中间业务品种较多，个性差异很大，其风险还具有多样性和分散性。国内商业银行对中间业务的这些风险防范意识不强，致使中间业务潜在风险加大，尤其是担保类风险较为突出，一旦所隐含的风险转化成现实的风险，将会给银行带来无法弥补的损失。3.2我们从消费者的角度来分析
总体而言，我国中间业务发展在需求层面遇到的约束可以归纳为“买方缺位”。而“买方缺位”形成的原因有如下几个：
(1)我国总体经济发展水平较低。首先，根据2006中国银行银行业年度报告显示，2005年国内生产总值(GDP)为182321亿元人民币，比2004年增长9.9%。虽然总量很大，但按照人均水平来衡量的话，我国人均GDP突破1000美元还不久，仍然属于发展中国家水平。而中间业务相较于传统业务，提供的是更高层次的服务，要求消费者具有一定的经济实力。在我国，尚有很大一部分消费者只是需要简单的结算、转账等中间业务，对那些更复杂、功能更多的中间业务，如咨询、代客理财等业务的需求很少。其次，企业治理水平的落后。据国家统计局统计，我国的众多企业中有99%是中小企业。而这些中小企业还较少产生出对一些创新金融产品(如信息咨询、现金管理、理财投资等)的需求，企业对银行要求更多的是资金的需求，却很少涉及新兴中间业务的运用。
(2)中间业务产品的“技术复杂性”可能使一些低文化水平消费者对我国商业银行中间业务望而却步。成熟的消费群体一般在30-50岁之间，而我国这个年龄段的消费者的平均文化水平相对于发达国家还较低。而中间业务产品的技术含量相对较高，尤其是一些比较复杂的新兴中间业务、综合性中间业务，要深入的了解需要一定的专业知识，这无疑给这部分消费者享受中间产品的服务形成了障碍。
(3)地区发展不平衡。目前，各地商业银行在发展中间业务方面虽然都有一定的进展，但各地发展极不平衡。东区沿海地区发展较快，而中西部地区发展相对滞后；城市发展相对较快，而广大农村发展相对滞后。我国商业银行没有具有针对性的中间业务市场发展定位。使我国商业银行中间业务在具体实施中间业务时存有盲目性。
4我国商业银行中间业务经营的发展策略
(1)正确认识中间业务并合理规范业务定价。
正确认识中间业务要从两方面着手。首先，要尽快转变思想观念。变“存款立行”为“效益立行”，商业银行应改变将中间业务视为向企业提供优质服务、吸收存款的一种附带的观念，在中间业务的发展中应该看到重视发展中间业务的发展前景。统一和提高各级经营管理者和全体员工对发展中间业务重要性的认识，把商业银行的中间业务真正的看成是银行的三大类支柱业务之一。其次，从形势发展的客观必然性去认识中间业务的作用和地位，把中间业务纳入商业银行整体业务发展的战略框架中，在综合经营计划中加大考核力度，激发大力发展中间业务的自觉性和主动性，迎接外资银行的挑战。
合理规范业务定价要做到以下三点：①要改变客户对银行中间业务收费的观念。②在规范中间业务收费过程中，要考虑到广大客户的接受能力。商业银行总行、外国银行分行在制定和调整实行市场调节价的服务价格时，应参考国际惯例与我国实际情况，制定出适合银行中间业务发展与客户可接受的价格。③各商业银行要加强合作，合理收费，公平竞争，避免出现商业银行之间不正当的恶性竞争。大力发展商业银行中间业务要求站在金融服务现代化的高度，思考商业银行中间业务的发展和开拓问题。
(2)确定我国商业银行中间业务的发展目标。
我国商业银行现阶段中间业务的发展方向就是在“具体情况具体分析”和运用正确市场营销策略的基础上，维持我国传统中间业务，大力创新发展传统中间业务。这是由我国商业银行的外部环境决定的。
①我国商业银行中间业务的不利环境。
加入WTO后，随着外资银行进入中国金融市场的速度不断加快，国内商业银行与外资银行竞争与合作也全方位展开。而随着对外资银行限制的逐渐取消，外资银行在华的经营业务迅速完成从外汇业务到人民币批发业务再到人民币零售业务的发展。而自2006年底，中国全面向外资银行开放人民币业务开始，外资银行人民币存款就一直在快速增长中。
外资银行发展迅速的原因在于，外资银行经营管理水平较高，在资金、人才和信息上有较大优势。而且外资银行能提供丰富的服务内容，满足企业的各种需求，特别是外汇业务，许多经营良好的国有及民营高新技术企业由于财务运作比较规范，因而愿意选择外资银行的高质量服务。加上外资银行在我国的理财业务等都吸引了大量三资企业、跨国公司及部分大型外向型国有企业、上市公司等公司客户的同时，也在强力吸引在华外籍人员、港澳台华人等优质中外零售客户。其中，外资银行增加的存款绝大部分是企业存款。就以上海外资银行在2006年新增的存款为例，其中有将近80%的增加存款是企业的。
②我国商业银行中间业务的有利环境。
我国大型商业银行拥有雄厚的业务基础、众多的营业网点和强大的资金实力，还有隐含的政府担保，这是占据市场大部分份额的优势。但我们不能把我国商业银行有优势的传统业务放着不管，而去盲目与外资银行竞争他们的优势中间业务。如我国中间业务的结算业务。我国大型商业银行在我国有着根深蒂固的地位，加上多年的经营，我国大型商业银行比起外资银行有更多的营业网点，在中间业务的发展上有着不可替代的优势。我国大型商业银行都建立了具有国际先进水平的资金汇划清算体系，形成了遍布全国城乡的强大结算网络，对客户异地汇款采用批量或实时处理方式，大大加速了企业资金周转。
而相比于我国大型商业银行，我国新型商业银行则是起点高，来势猛，业务机制灵活，创新动能较足，与外资银行和大型商业银行相比也不遑多让。如深圳发展银行的借记卡具有个人综合理财服务功能的借记卡，该卡可在深发展的网点通存通兑，可在全国范围内贴有“银联”标识的ATM和特约商户觉得POS上使用，并提供代缴费、银证转帐、买卖股票、IP长话、网上支付、质押贷款等服务。
(3)加强我国商业银行中间业务的创新。
外资银行与中资银行的业务竞争主要表现在外汇业务、人民币业务、网上支付业务和信用卡业务上。我国商业银行中间业务的优势的情况下，而我国发达地区或中等发达地区的经济比较发达，对于中间业务的需求要求较高。根据财富增长理论，我国商业银行中间业务势必进行业务创新。
发展我国商业银行中间业务的业务创新，应重点从传统业务功能、组合创新等方面着手。下面就以结算业务的业务创新为例说明。
由于我国商业银行相对外资银行来说有个很大的优势就是我国大型商业银行具有国际先进水平的资金汇划清算体系，有广大的营业网点。所以我们要掌握好现有的优势，仍以传统结算业务为主，如传统的支票、电子汇兑、汇票等业务以及代收代付类业务；并且兼顾创新。
首先，加快结算业务的功能创新。随着现代商业银行新兴业务的发展，结算业务的功能也在发生深刻的变化：既在国家金融和企业行业政策许可的情况下，全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势，以市场为导向、以客户为中心，提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务。
其次，以电子银行为依托加速结算业务的电子化进程。一是完善现有的电子汇兑业务；二是要加速传统的结算业务的电子化，如网上银行的支票、汇票业务；三是创新电子银行的代收代付业务。
最后，立足于开拓市场和提高综合收益水平，开创具有特色的新业务体系。将营业网点、电子银行、银行卡等服务手段进行有效地组合，再生出效率高、功能强的服务品种。如集、理财、投资、保险、结算为一体的一揽子服务。
(4)根据自身的市场定位确定营销策略。
中间业务产品作为一种服务产品，一些技术含量较高的中间业务产品，往往需要主动的宣传，才能使消费者意识到有这方面的需求。这使得在中间业务的推广中，往往需要商业银行采取主动营销的策略。在银行的实际工作中，要注重两者的联动，以市场营销的反馈信息为导向开发新产品，并以新产品的开发来推动市场营销，形成产品创新和市场营销的良性互动。做好市场调研工作，针对不同地区的经济发展制定不同的策略。由于我国的地区发展差距比较大，因此应该选择有所差别的中间业务区域发展策略。要以市场为导向，在不同的地区，针对不同的消费群体，开展不同的中间业务服务项目。对于市场发达、金融竞争激烈、经济结构多元化的经济发达地区，如长江三角洲、珠江三角洲和北京地区，应重点开发多种高层次的知识密集型中间业务产品，如信息咨询、资产评估、担保、融资、金融衍生产品等。而对于发展中地区，要在稳定传统劳动密集型中间业务(如业务)的基础上，注意市场细分，积极创造条件、有针对性的面向一批效益较好、收入较高的企业和个人客户开办一些知识密集型的中间业务，培养客户基础，改善银行收入结构。对于落后地区，如中西部或农村，应以传统的、基础性中间业务的拓展为主，更多的开展代收代付等初级中间业务产品，寻求增加存款、增加效益的新途径。
(5)根据风险程度确定防范策略。
商业银行在开展中间业务的同时，必须清楚地认识到其在带来收益的同时也随之带来的风险。坚持业务拓展和风险防范并重的原则，加强对中间业务的风险管理和风险控制。首先需要完善表外会计核算和管理方法，使表外业务透明化，提高中间业务的可控性；其次需要中间业务风险监测体系，针对中间业务的不同特点确立相应的风险系数，将中间业务纳入资产风险管理系统之内；最后需要加强中间业务的内部风险管理，完善中间业务规章制度和操作流程，通过严格规范的内部管理将中间业务的风险控制到最小。
根据《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根据资产负债表外业务产生的相对信用风险的不同分成三类.：
“高风险”——是一种直接信用替代，信用风险等同于一个在资产负债表业务内的负债业务风险；
“中等风险”——是相对较低的重大信贷风险，风险小于全额信贷风险；
“低风险”——有较小但不是一个可以忽略不计的信贷风险。
我国中间业务的“表外业务”的风险较大，如担保类中间业务、承诺类中间业务的风险都很大。我们大力发展中间业务时，必须加强中间业务，特别是“表外业务”的风险监控。如果“表外业务”没有很好的风险控制机制，“表外业务”则很可能变为表内负债。如担保类中间业务虽然在出具之时并不确立债权债务关系，但客户一旦违约，所产生的风险与贷款风险无异，银行将处于不利的地位。除此之外，银行承兑汇票和信用证业务中，商业银行垫款比较高，也是需要值得关注的业务。
参考文献
[1]曹凤歧，贾春新.中国商业银行改革与创新[M].北京：中国金融出版社，2006.
[2]惠平.金融创新与商业银行业务发展[M].西安：陕西科学技术出版社，2005.
银行中间业务论文范文3
1.1发展观念陈旧，内控力不强在经营中，重传统业务而轻中间业务。许多商业银行在经营观念上存在一定偏差，没有从根本上摆脱存、贷款占主导地位的传统观念，仍然把中间业务作为揽存和提高存、贷款市场份额的重要手段，中间业务常以“派生业务”出现于经营者的头脑中。商业银行内部对基层行的考核仍以存款指标、资产质量指标为主，对中间业务的考核缺乏科学性和激励性，忽视中间业务作为银行业创造效益的基本功能。
1.2法制环境相对滞后当前我国商业银行中间业务的发展趋势突出表现为：一是银行业务与证券、保险业务有机结合，主要产品有证券资金清算、银证、资产证券化等；二是网上银行产品迅速发展而这两方面中间业务的法律、法规十分缺乏。中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》，主要是规范商业银行网上银行业务准入条件、审批及风险职能管理，而对商业银行与客户之间的权利、义务等一些必要内容却规定不多，涉及的电子认证、电子货币等法律也不完备，使得中间业务发展缺乏一个完整的法律环境，因而使商业银行经营风险更加突出。
1.3缺乏业务管理的长效机制多数银行没有专业部门或协调机构对中间业务实施统一规划和集中管理，没有建立起一支专业负责中间业务拓展及推广的团队，缺乏长远规划，存在较大随意性。比如结算业务由会计部门管理，信用证由国际业务部管理，而业务却由公司部、个人金融业务部同时负责。在业务考核机制上，总行只下达业务考核指标，对如何加强其组织，提高发展程度，没有一套完善的管理办法和具体操作程序，在人、财、物等方面投入有限。有些商业银行市场主题地位不明晰，责、权、利机制不配套，粗放式经营管理，监管部门现场检查的重点主要放在资产负债等传统业务上，对中间业务的检查监督没有引起足够重视，自我监督激励不强，制约了中间业务的发展。
1.4业务规模小，发展不平衡近几年来，我国商业银行中间业务虽有所发展，但业务规模仍偏小。我国商业银行中间业务的发展还存沿海城市快于内地城市，大中城市优于中小城市，股份制商业银行快于国有独资商业银行等问题，区域间，行际间发展水平极不均衡。例如：2008年中国工商银行中间业务收入已连续4年保持快速增长，增速达47%。2006年，重庆市8家股份制商业银行实现中间业务收入2.22亿元。[1]
1.5定价收费不够规范中间业务收费的随意性强。对于中间业务的收费，相关部门一直没有出台统一标准。为争夺客户、增加业务量，各银行往往以价格战的方式视服务对象不同而采取不同的收费标准，致使各家银行中间业务收费标准“参差不齐”；中间业务收费界定不明确。中间业务收费标准一般是由总行统一制定，办法中对收费范围的界定和收费项目的明晰程度存在较大差异。各银行制定的《中间业务收费管理办法》不同，有的是对64类、519项中间业务收费项目进行了详细罗列，有的银行在管理办法中罗列35项收费项目或37项收费项目1.6缺乏高素质的中间业务管理营销人员商业银行中间业务是集人才、技术、服务网络、信息、保险、证券、房地产、外汇、资金、信用和国内外经济形势于一体的知识密集形业务，中间业务的开拓和发展需要一批知识面广、业务能力强、懂技术、善管理的复合型人才。高素质中间业务管理营销人员缺乏，已成为各银行不能开展高技术含量品种中间业务的瓶颈。
2国际银行业中间业务发展呈现出五大趋势
一是在发展的内容和方向上已由分业经营向混业经营转变；二是由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变；三是由接受客户的委托向银行出售信用转变；四是由不承担风险的收取手续费向承担风险转变；五是由传统业务向创新业务转变。
3采取有效措施大力发展中间业务
银行业发展中间业务应立足于服务当地经济、金融发展水平，结合自身特点，在五大趋势的驱动下继续做好以下工作：
一是转变理财理念。彻底转变旧的理财理念，高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务同步发展的经营理念。吸取和借鉴2008年以来发生全球性金融危机的教训和避险经验，积极争取政府支持，拓展中间业务发展空间。
二是转变经营管理模式。各商业银行应设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制。成立专门的中间业务统筹部门，负责全行中间业务的管理和监督；开办融资顾问类业务，创建财富管理中心和理财室，对产品经理和前台人员进行专业理财培训，并完成辖区银行业首单汇率风险交易，创新同业中间业务的工作方式。
三是加强金融管制，遏制分业经营向混业经营发展的趋势，减少金融业竞争的进一步加剧。减少中间业务新产品集中在总行统一开发，分行负责营销和拓展，产品缺乏地域特色的局面，并减少同业竞争主要以价格争夺客户，绝大部分产品存在同质化问题，使金融业形成规模效应。在内部控制上，各商业银行应明确人才与市场部、零售部、银行卡部、国际业务部、会计部、科技部等在中间业务开展过程中承担的职责，并制定配套考评办法。
四是转变不规则经营方式。改变商业银行对小额银行账户收取管理费的做法，商业银行不应有意“逼迫”百姓开设大量小额账户，以达到赚取管理费的目。象银行卡跨行查询费的停收一样，客户反对的一些做法就要废止，纠正过度竞争状态下无偿、收费过低、标准不一等扭曲做法，严格执行中央法规[2]，规范流程，防止松懈状态下造成的业务风险,以实现中间业务在实现商业银行跨越式发展过程中的桥梁作用。
五是发展中间业务能分散经营风险，发挥联动效应。中间业务主要是接受客户的委托，以中间人身份进行业务，其风险主要有委托人来承担，是一种安全性能较好，能分散经营风险的业务。与此同时，商业银行为客户提供的中间业务产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对商业银行依赖性也就越大。因此，开拓中间业务不仅能够分散商业银行的经营风险，还能对传统业务起到稳定与促进的作用，发挥着联动的效应。
六是发展中间业务是我国商业银行与国际接轨的需要。长期以来，我国商业银行一直追求资金规模的最大化，忽视了资产运行的安全性、流动性和盈利性，资产净额与风险权重资产比与国外监管原则[3]存在较大差距。中间业务要不断拓展服务领域，提高服务质量和效益，塑造良好的社会形象，要提高资本充足率，提高抵御风险的能力，在不扩大资产负债规模的前提下创造更大的收益，达到降低整体风险的目的，接受“世界风浪”的洗礼。七是逐渐松动金融业的分业经营体制。市场经济的发展，要求商业银行提供更多的信用工具，实现金融衍生产品把货币、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。
随着金融结构的变化、金融体制改革的深入和金融产品的不断创新，商业银行的传统业务必将被与资本市场相关的新兴业务所取代，这是银行业发展的必经之路。
摘要：随着金融市场营销环境的不断深入，低资本消耗、低风险、收益大的中间业务已成为各商业银行新的利润增长点。商业银行中间业务由于起点低，发展受传统体制影响、业务品种单一、产品技术含量低、区域性发展不平衡、综合效益欠佳、监管薄弱、抗风险能力差等因素影响，尤其是金融危机带来的负面效应，直接影响着其发展规模和态势，如何在经济环境中找到自身发展空间，有效抵御金融危机，笔者提出以下几点意见，仅供参考。
关键词：银行中间业务风险化解
参考文献：
[1]新华网重庆频道4月27日
银行中间业务论文范文4
【关键词】 商业银行 中间业务 研究综述
中间业务的发展已经有了将近160余年的历史，在商业银行领域获得广泛开展。国内国外一些学者对于中间业务发展创新方面做了大量的研究，包括对于中间业务概念及分类的研究、金融产品创新等。
一、国外研究综述
由于商业银行中间业务的发展伴随着同期的世界金融创新浪潮而来，具有十分鲜明的金融创新的特征。因此，西方理论界对中间业务的研究主要是结合金融创新理论，对中间业务近几十年来快速发展的动因进行分析。自20世纪70年代中期以来，一批经济学家陆续从不同角度提出各具特色的金融创新理沦。其中，凯思的规避型金融创新理论（1980）、西尔柏的约束诱导型金融创新理论（1970）、希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论（1981），以及诺斯等制度学派理论（1979）是其中较有代表性和影响力的理论流派。
1、凯思提出了规避型金融创新理
所谓”规避创新”，就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的一种创新行为。凯恩认为，现实中，政府为了保持均衡和稳定的宏观局面，制定了各种经济立法和规章制度，从而对经济主体的行为产生了各种约束。但经济主体总是要追求自身利益最大化的，为此，会有意识地寻找绕开政府管制的方法和手段来对政府的各种限制做出反应，从而产生了规避创新。
2、西尔柏的约束诱导型金融创新理论
主要是从供给角度来研究金融创新。西尔柏发现，一般的以利润最大化为首要经营目标的金融公司进行金融创新的积极性最高。由此他得出结论，金融创新是金融企业为了寻求利润最大化，减轻外部对其产生的金融压制（约束）而采取的“自卫”行为，即“约束诱导”。
3、希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论
从两个方面阐述了金融创新：第一，降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义。第二，金融创新是对科技进步导致交易成本降低的反应。不断地降低交易成本就会刺激金融创新，改善金融服务。反之金融创新的过程就是不断降低交易成本的过程。制度学派的金融创新理论以诺斯等为代表，认为作为经济制度的一个组成部分，金融创新实际上是一种与经济制度互为影响和因果关系的制度变革。在这些研究的基础上，西方理论界进行了精炼，提出了一个“TRICK”模型，较好地对中间业务的发展动因进行了概括。
二、国内研究综述
在国内，由于中间业务在我国的发展历史较短，无论品种规模还是经济效益等都与国外商业银行存在着较大的差距。因此，国内的研究主要是研究我国商业银行中间业务的发展现状、中外商业银行中间业务比较研究以及我国发展中间业务的对策研究等。
1、中间业务的概念及分类
按照中国人民银行2001年7月4日施行的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。2002年4月22日，中国人民银行发出“关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知”，在其附件《商业银行中间业务参考分类及定义》中，将其分为九大类。有很多学者对中间业务的概念进行了论述，其中高长法的定义比较全面。高长法下的定义是：商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金，以中间人或人的身份替客户办理收付、咨询、、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。中间业务由资产负债业务衍生出来，共同构成商业银行的三大支柱，又有机地融为一体，互相促进。
2、对于我国商业银行发展中间业务的必要性研究
陈俊彦、李康梅、黄英帼、江东灿、王艳芳等都对我国商业银行发展中间业务的必要性有过论述。总结起来，发展中间业务的必要性有：是金融全球化发展的必然要求；是我国加入WTO后商业银行抵御外资银行冲击的有效手段；是增强商业银行盈利能力的需要，是商业银行生存和发展的内在要求；可以增强银行资金流动性、分散业务风险；可以对银行传统业务的发展发挥联动效应；是提高金融市场效率的要求。
3、对我国商业银行中间业务现状及其制约因素的研究
国内学者张田海、高择（2003）通过对国内外商业银行中间业务的比较研究，认为我国中间业务的发展存在着业务量小、品种单一、知识含量低、盈利能力差、客户资源混乱和结构不合理等问题，并认为造成这些现象的原因是银行的经营理念、运作机制和技术，缺乏完整系统的管理方法、操作规程和健全的组织机构。谢启标从经营范围和品种、业务规模和收入水平、服务技术和设施等方面对中外商业银行中间业务的经营状况做了详细的比较。李少鹏指出目前我国商业银行的中间业务拓展过于追求形式、隐性风险大；中间业务发展背离了价格准则；银行部门之间不协调、缺乏合力；中间业务品种开发不够系统；投入成本太高。
刘巧艳（2004）认为国内银行中间业务的发展存在着市场雷同、无市场细分，银行发展中间业务不重效益等问题。并认为根本原因是银行的管理制度一、经营理念、技术手段的落后，以及从业人员的缺乏和市场开拓的乏力。此外，一些得到普遍认同的制约我国中间业务发展的因素还包括法律法规的不完善、银行间的不规范竞争以及各地政府的行政干预等。目前我国国有商业银行在业绩考核上仍然偏重传统业务也是制约中间业务发展的重要原因之一。毕继繁和胡振兵（2002）认为，银行供给面存在的人才、技术和营销等约束条件构成了制约中间业务发展的主要因素。郑振东和胡美军（2001）则提出了银行的流动性风险对中间业务发展的重要影响。郭红珍、张卉（2003）通过建立数学模型，认为我国近几年的高利差及中间业务中存在比较严重的问题是商业银行没有充分重视中间业务的主要原因之一。对于造成我国商业银行现状的原因，刘文敏、吕志伟、王卫东、阮峰等都有过论述，归纳起来，原因主要有：商业银行经营理念落后，长期以来把中间业务视为银行资产负债的派生业务，没有从经营战略上给中间业务以合理定位；金融体制改革滞后制约了中间业务的发展；商业银行的经营管理问题；收费偏低且缺乏统一标准挫伤了中间业务发展的积极性；投入不足难以形成中间业务创新发展的软硬件的支撑条件；缺乏发展中间业务的高级人才。
4、我国商业银行中间业务的发展对策研究
针对我国商业银行中间业务发展的障碍，刘昌明、吕军、赵精兵、郭洪哲、金兆玲、鲁国强、蔡天任、谢启标、吕志伟等学者都提出了相应的对策，总结起来，其主要对策建议有：第一，商业银行应转变观念，把发展中间业务摆到战略位置。高长法提出商业银行应增强三大意识：忧患意识、市场意识、效益意识。在金融创新上，金兆玲提出了将中间业务与资产负债业务组合营销创新以及将中间业务产品之间进行组合创新的观点。谢启标则从微观层面分析，认为近期我国商业银行应该重点发展业务、个人金融业务、信息咨询业务和资产证券化业务。第二，加强经营管理。谢启标指出商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、科学合理的经营管理体制。建立科学合理、奖惩分明的中间业务综合考核体系，健全有效的激励与约束机制，协调和发挥商业银行的整体功能。王玉军提出了加强集中统一管理、完善健全操作系统及组织规则。
注重中间业务的市场营销，推行多层次、全方位、现代化的营销方式。刘宝丽对中间业务的市场营销策略做了重点研究。她具体分析了商业银行应采取的营销策略，如市场细分策略、定价策略（差别定价、新产品定价、成本导向定价法、竞争性定价）和产品周期营销策略。认为在不同阶段，商业银行应实行不同的营销策略。李晋丽论述了商业银行应采取的三种差别经营策略，即差别客户经营策略、差别业务经营策略、采取差别投入经营策略。
加大对中间业务的内部监管和风险防范力度。尽管中间业务的吸引力在于它能有效规避风险，但其具有的利率风险、信用风险、流动性风险和外汇风险等，也需要高度关注。余保福提出了统一中间业务会计制度标准，规范中间业务信息披露制度，建立统一的中间业务风险监测体系，加强清算系统和支付系统的建设等政策主张。许崇正、刘雪梅则建立了商业银行中间业务风险测控模型。王英娜指出应建立科学合理的中间业务风险监测体系；建立完备的中间业务监管法规；加强中间业务计算机网络监管等政策主张。
切实落实中间业务收费问题，并制定合理的定价策略。高晓晨从宏观环境和商业银行的经营现状出发，认为中间业务收费不能只是在纸上争论，已经是势在必行。涂永红、李向科从银行成本管理的角度出发，结合各商业银行的不同的市场战略，依据微观经济学的定价原理，在充分考虑银企关系的基础上，探讨了不同的定价策略及基本模型。阮峰指出商业银行应认真进行中间业务成本核算，制定科学的定价策略和业务发展战略，积极进行金融创新，调整现有中间业务产品结构，把收费服务集中到技术含量高、附加值高的服务产品上。
加大投入培养专业人才，完善中间业务创新发展的软硬件支持条件。我国商业银行必须从战略高度重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。加大科技投入力度，既要立足于现有员工的培训提高，又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件。
总体来讲，学者普遍意识到了中间业务的发展对于国有商业银行的重要意义，但许多研究只是关注银行中间业务发展过程中存在的一些表象，并就事论事地提出了相关的对策和建议，缺少更深入的解释和剖析，而且对制约中间业务发展的原因进行模型化分析的研究文章也不是很多。国内外学者们的研究成果为商业银行发展中间业务提供了一定理沦基础和许多建设性的建议。笔者认为中间业务的发展研究是一项与经济形势结合紧密的新课题，也是一项系统工程。要把宏观的经济形势和微观的各个银行的实际情况结合起来，在实践中寻找适合自己的发展对策。
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银行中间业务论文范文5
[论文摘要]文章通过研究对比中外商业银行中间业务发展水平、资源状况及外资银行竞争优势，分析中资商业银行在中间业务产品营销过程中存在的问题。在此基础上，建立适用于当前国情的商业银行中间业务整合营销战略模型及相应的战略实施措施。
[论文关键词]资源理论;中间业务;整合营销战略
受益于强劲的经济增长势头、人民币增值等利好因素，中资银行的中间业务一直保持较高的增速。1995年到2004年十年问，工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿元，年均增长25.6%。至2006年，中资银行中间业务占比水平达到了17.5%。2007年上半年，国内各大中资商业银行的中间业务一直保持着高速增幅。然而，相对于国际先进水平，中资商业银行中间业务的发展一直处于相对落后阶段，具体体现在：
一是中资商业银行中间业务发展迅速，但占总收入比重仍然偏低…(见表1)。
二是中资银行金融创新能力普遍偏弱，很多外资银行的业务内容至今无法纳入中资银行的运营范围。我国目前只有数百个中间业务品种，与市场需求相比，品种仍然较少，而且主要还是集中在结算类、汇兑、类和信用卡、信用证、押汇等低附加值传统中间业务上，这些约占中间业务种类的60%左右;盈利性相对高的咨询服务类、投资融资类业务发展极不充分，覆盖面窄，未能形成规模效益.融衍生品类几乎为零。而外资银行的中间业务品种已达数千，利用衍生品工具进行套期保值、套利为风险作保证处于领先地位。
一、外资商业银行中间业务竞争优势分析
在当前银行利差相差无几的情况下，国内外银行在中问业务发展上的巨大差距导致的直接后果就是：国外商业银行的平均资产利润率已经达到了中国四大国有商业银行平均水平的12.86倍。其中问业务竞争优势成因主要基于以下资源配置状况：
(一)宏观环境方面
1.在中国，外资银行在税收和业务方面享受的优惠远远超过国有背景的中资商业银行。例如：在税收方面，中资银行的综合税费负担率高达70%左右，而外资银行只有30%。
2.中间业务产品的开发、定价方面灵活自由。政府监管环境宽松，各商业银行主要根据产品成本、市场竞争、客户关系以及客户所在的行业、地区等因素自行确定本行的中间业务定价策略。
(二)微观环境方面
1.具有熟悉国际金融规则的管理人才(专业水平、职业操守)和业务经验。很多外资银行的客户经理都经过国际培训，能在第一时间内提供国际最新信息和一对一的客户服务，通过电话热线为客户处理日常账户交易和各类咨询。
2.在管理模式方面，外资银行是按照国际惯例进行经营管理。可以说，他们是在成熟的市场经济体制下建立发展起来的。而且，许多通行的国际惯例和先进的方法是依据发达国家金融机构的经验及做法发展起来的，完全适应在全球统一规则下的管理要求。
3.外资银行母行大多是历史悠久的全能银行，拥有全球性业务网络，业务经营范围涵盖传统的商业银行业务、信托业务、投资银行业务、证券业务、保险业务，具有在中间业务管理领域长期直接参与国际金融市场的丰富经验，形成了成套、成熟的中间业务产品线。其综合竞争优势具体表现在5个方面：一是可满足客户全方位的需求;二是可获得范围经济的好处;三是具有金融产品创新机制优势;四是可获得信息优势;五是可减小经营风险。
4.外资银行具有成熟的网上银行业务开展经验。网上银行服务、电话银行服务这类新技术手段对传统的银行柜台业务具有极大的取代作用。放眼国际，全球网上银行业务量已占银行业务总量的50%左右。
二、中资银行中间业务市场营销过程中存在问题分析
现引入基本SWOT矩阵对中资商业银行发展中间业务面临的优势、劣势、机会、威胁进行归纳。并列出相应的基本整合营销竞争战略模型(表2)：
总体而言，中外资银行中间业务营销差距主要体现在：营销理念和客户战略、中间业务产品丰富度、以并购为代表的金融资本经营这几方面，首先体现出的是一种意向态度方面的差距，而后才体现为职能活动上的差距;因此，银行的营销规划越来越表现为整合管理和高层运作，显示出与战略管理趋同的趋势。
三、基于资源的中资银行中间业务整合市场营销战略
目前中资银行正处于中间业务整合营销系统的初创期阶段，其总体特点在于：银行希望快速形成中间业务产品营销系统，重点在于对产品销售商的选择，关注的是营销系统成员中间业务产品销售能力。结合前面对商业银行中间业务进行基本SWOT整合营销战略分析，提出如下对策。
1.将实施复合型人力资源开发战略作为核心工作来开展。中间业务的竞争归根到底是人才的竞争，鉴于当前我国发展中间业务时间短、经验少，相关专业人才的储备严重不足，全社会成系统的专业人才培养体系也没有建立起来。因此，培养有创新意识和创新能力的高素质复合型金融人才是中资银行发展中间业务急需解决的问题。
2.在宏观资源的开发利用方面，应全力争取国家的宏观政策资源支持。首先，推动行业监管部门调整、完善、出台有关中间业务的法律、法规，并适当控制外资银行扩张速度;其次，完善行业协作机制，加强同业合作甚至鼓励兼并;再次，要求完善对中资银行中间业务的审批制度，简化审批环节，提高审批效率，加快创新速度;最后，充分利用与政府部门长期以来建立起的良好关系，在大型公共项目开发贷款的发放、征地赔偿款的留存、行政人员各项经费的存放等涉及公共权力的各方面占据有利的地位。
3.加强向外资银行学习、合作，增强自身综合竞争力。一方面，外资银行在公司治理结构与机制、绩效与成本管理模式促进经营方式、盈利增长模式转换、风险管理与内部控制体系、投资理念、财富管理工具以及操作经验等方面具有明显的优势，中资银行可积极开展全方位学习;另一方面，中资银行可利用外资银行遍布全球的营销网络，拓展其国际业务，提高其在全球范围内配置资源的能力。
4.健全组织机构，完善规章制度，加强对中间业务的管理。中间业务的拓展涉及到银行的各个部门和各项业务，建立一个责任分明、管理严谨的专门中间业务管理机构是很有必要的。该机构负责制订长期目标和发展策略，协调各部门、各项业务间的关系，实施统一领导、决策、指挥、协调。
5.加大投入抢占市场份额，以高成本换取高市场份额。目前国内中间业务的发展正处于成长期，各银行正面临市场布局的关键阶段，对市场份额的关注必须上升到战略高度，因为没有了市场份额，所有业务的开展将成为无源之水、无本之木，企业将丧失在市场上的话语权。
6.推行集约化的重点市场区域选择策略。在中国，经济发展重心主要集中在以京沪深为中心的环渤海、长三角和珠三角三大经济区域，中资银行应充分利用重点市场的快速成长，凭借不同市场区别对待的策略在竞争中占据先机。
7.实施市场细分化策略。首先，针对公司客户.集中力量维系规模较大、年销售收入较高的公司客户，力争在此市场上形成竞争优势，拥有较大的市场份额;其次，通过与公司建立业务往来，进而在公司里发展个人客户。针对个人客户，先从中间业务中的个人理财及信用卡等创新业务寻求突破，为其提供财务顾问、金融衍生业务、投资银行、个人理财等高附加值业务，并逐渐对下游市场进行渗透。
8.中资银行必须在科学的市场细分、市场定位基础上努力发展自己的核心类中间业务产品或服务。核心服务是指那些可把某银行与其他竞争对手相区分的具有专有性、异质性、不易模仿性的服务性产品和服务流程，因此，核心服务类产品市场竞争状况更有战略意义，它是各银行中间业务产品市场竞争的基础，对于满足消费者需求具有决定性作用。
9.加大科技投入，利用网络和电子通信技术，优化对中间业务营销系统资源的整合能力。这其中主要是大力发展网上银行。网上银行相对于传统银行网点的竞争优势主要体现在成本竞争优势、差异性竞争优势、目标集聚型竞争优势、规模经济竞争优势等方面。
10.对跨行业合作进行战略升级。中资银行应充分利用十余年来的积累，发挥自身的网点、品牌优势，与证券、期货、保险、基金、信托等其他金融机构就关联性强的金融业务开展更为紧密的跨业合作，跳出单纯的模式，合作进行产品开发，体现出捆绑销售的优势。
11.开展部分非核心中间业务外包。它既可充分利用外部资源，又能集中精力培育核心竞争力，被认为是应对不确定性最为有效的营销战略，中资银行可借此形成中间业务营销系统整体竞争优势。
银行中间业务论文范文6
[关键词]商业银行；中间业务；发展策略
[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）47-0093-02
1研究的背景和意义
随着金融国际化、自由化和信息化进程的加快以及金融理论的深入发展，商业银行在日益激烈的竞争压力与自身发展需求的推动下，开始纷纷结合金融创新积极拓展商业银行中间业务。作为商业银行服务齐全、产品丰富、竞争力强的标志之一的中间业务也在一定程度上降低了商业银行对于通过其他业务获得利差收入的依赖性，缓解了利率调整后商业银行在资产负债上所面临的双重经营困境。在加入WTO后，由于国内商业银行对中间业务的重视度加强以及金融衍生工具的创新等因素，无论是从产品创新还是经营管理来看我国商业银行中间业务都得到了一定的发展。但与此同时，面对银行业改革的加深和人们对金融产品日益提高的要求，我国商业银行在面对自身的发展和外来银行冲击的双重压力下也在中间业务拓展过程中显现出了自身的不足和差距。在此背景下，如何快速高效的发展中间业务以求获得进一步的发展已成为我国商业银行当前亟待解决的问题。
2商业银行中间业务发展的SWOT分析
2.1关于中间业务的SWOT分析
SWOT分析方法是一种根据内外部条件进行分析，找出自身的优、劣势和核心竞争力之所在的分析方法，其中内部因素（“能够做的”）S代表strength（优势），W代表weakness（弱势），外部因素（“可能做的”）O代表opportunity（机会），T代表threat（威胁）。由于商业银行属于具有企业所具备的共有特征的特殊的金融企业，故SWOT分析法对制定中间业务的发展策略具有可行性。在对我国商业银行中间业务进行SWOT矩阵分析后，得到四种策略（SO战略、WO战略、ST战略和WT战略），由于外部因素和内部因素之间的匹配并不具有所谓的最佳匹配，所以在战略的选择上只能依靠自身的自觉判断。
2.1.1所具备的优势
（1）我国商业银行资金规模雄厚。由于拓展中间业务的先决条件即为银行的自身规模和实力，而我国商业银行正具备雄厚的资金规模，在这一方面，我国商业银行可充分依靠自身的规模优势大力发展中间业务。
（2）广泛的客户资源，丰富的营销渠道。我国商业银行不仅在机构网点数量和布局上拥有绝对优势，而且对于电子银行、自助设备、网上银行和手机银行等渠道同时得到不断扩充。以建行为例，其在前年机构网点数量就有13581个，筹建16家村镇银行，在网上银行方面企业网上银行客户和手机客户数量都达到46万户。在客户资源方面，经过长时间的本土经营，我国商业银行更占据一定的上风优势和亲和力，相比外资银行而言，我国商业银行具备更多稳定的客户资源，其中工商银行就具有438万公司客户和3.93亿个人客户。这些也正是外资银行所无法比拟的。
2.1.2所具备的劣势
（1）高素质人才匮乏。我国商业银行的从业人数相比外资金融机构的36017人，虽然具有数量优势，但缺乏高层次的专业复合人才比例较低，人才结构缺乏合理性。如，截至2011年年末，国内共有国际金融理财师93930人，而其中工商银行拥有的金融理财师的持证人数为17199人，国际金融理财师的持证人数3285人，相比于其员工人数而言比例非常小。
（2）发展不平衡。目前，我国商业银行的中间业务发展缺乏平衡，不仅表现在区域间发展方面：东部地区发展相对较快，中西部地区发展较慢，如中信银行2011年年末共有774个境内分支机构，而其在西部地区仅有112个；还是在商业银行彼此之间，其他商业银行的业务拓展明显慢于国有或国有控股的商业银行：如2011年四大国有银行手续费及佣金净收入达到3415.05亿元，而其他上市商业银行此项收入总计却只有718.05亿元。
2.1.3存在的机会
（1）法律环境的改善。2011年我国商业银行不仅梳理了中间业务收费产品，免除了30多项收费，还通过《通知》等文件规范了银信、银保、银基等合作，完善了中间业务的销售流程。而正是这些法律法规使商业银行中间业务的发展更趋规范化，同时为其发展培育了良好的法律环境。
（2）中间业务需求日益增长。①“十二五”经济转型期。“十二五”之际面对社会经济均出现的较大的结构调整，市场经济的快速发展和消费者日益增长的需求都为中间业务的发展创造了机会。②富裕人士的增加。随着中共“十”提出，到2020年实现城乡居民人均收入比2010年翻一番，居民收入较快增长已成为国家目标。
2.1.4面临的威胁
（1）外资银行的冲击。截至2011年年末，中国境内外资银行营业机构总数为387家，同比增加27家，增速为7.51%。虽然由于受到渠道、客户等诸多因素制约，使得本身擅长中间业务的外资银行不能全面拓展该业务。
（2）银行间的非理性竞争。国内商业银行出于在激烈的竞争中占领中间业务市场目的，而采用的降低收费标准、不收费等做法，对该市场的成长有着巨大的伤害。由于有关中间业务的产品和服务同质性、模仿性较高，因此在产品开发方面，部分商业银行容易采取跟随策略，坐等其他银行开发出新产品，再通过抄袭模仿，紧随推出类似产品，并辅之以低价策略，这使得商业银行之间容易陷入非理性恶性竞争循环。
3我国商业银行中间业务的发展策略
3.1注重人才培养和中间业务电子化的建设
现代电子化技术在中间业务发展过程中的广泛应用加快了其发展速度，也扩大了其发展规模。从经营地域看，银行业务的拓展能力更多的是靠信息网络；从业务内容看，有关金融衍生工具类的中间业务也需要计算机应用系统的运用。面对当前的发展情况，必须依托科技进步，提升电子渠道、网上银行渠道和移动金融渠道的服务能力，加快电子渠道的功能升级和完善。
3.2规范商业银行组织管理，加强行业的协作和整合
对商业银行中间业务的内部组织进行改造，建立统一的管理机构对中间业务的发展进行全局的规划，促进中间业务的升级转型，并且在结构上建立包括产品研究开发、财务管理、风险防控和监督制约等整个环节的激励约束机制，明确各职能负责人的职责以加强其日常的管理和协调。
3.3加快中间业务的研发和创新，严格防范风险
我国商业银行产品的研发应基于市场的需求，在合乎法规的前提下突破已有的经营范围和模式，同时针对国际商业银行中间业务的发展趋势和我国消费者的需求，将外国商业银行的经营工具运用到符合我国客户的中间业务的开发，适应当前消费者不断提高的金融需求。在风险防范方面应完善中间业务的会计核算标准，使其规范化、透明化，例如银行在发展中间业务的过程中，应以自身的风险承受能力、控制能力和资本实力为准，避免盲目跟风，违背其初衷。
3.4实行差异化战略，打造自身特色产品
因为中间业务品种繁多，涉及众多领域而使商业银行可以追求产品差异化和客户差异化。在充分考虑市场潜在需求的前提下，有选择性、目的性地开发出有别于竞争银行同时又符合我国消费特点的产品，同时，将客户细分为不同消费类群，对不同需求的客户提供不同的产品，实行客户差异化，从而进行针对性的营销，节约成本。
3.5逐步建立混业经营制度，加强与非银行金融机构合作非银行金融机构由于受到金融环境变化的影响，逐渐拉近了与商业银行的距离，二者的界限日益模糊，混业经营已成为一种趋势，而我国正应该逐步建立混业经营制度，加强银行与其他金融机构之间的合作，这不仅能扩大中间业务的经营范围和服务人群，还能提高商业银行的工作效率，降低经营成本，达到二者共赢的局面。
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